Başparmak kuralı, kesin olmayan ancak kullanımı uygun bir standarttır. Temel emeklilik kurallarıyla, bunları, tüm nüfusu bir araya toplarsanız geçerli olabilecek, ancak sizin özel durumunuz için hiç geçerli olmayabilecek ortalamalar olarak düşünüyorum.
Ne kadar tasarruf edeceğiniz, ne kadar para çekebileceğiniz, paranızın ne kadar hızlı büyüyebileceği veya yatırımlarınızı nasıl tahsis edeceğiniz konusunda hiçbir fikriniz yoksa emeklilik temel kuralları yararlı olabilir. Ancak, kesinlikle sizin için geçerli olan katı ve hızlı bir kural olarak kullanılmamalıdırlar. Belirli cevaplar, yalnızca belirli finansal projeksiyonlarınıza bakmaktan ve sizin için neyin geçerli olup neyin olmadığını bulmaktan gelir. Aşağıdaki “kuralları” yalnızca geniş, genel yönergeler olarak kullanın.
“%4 Para Çekme Kuralı”
Tasarruflarınızın ve yatırımlarınızın size ne kadar gelir sağlayacağından emin değilseniz, %4 kuralı size bir başlangıç noktası sağlar. Sahip olduğunuz her 100.000$’lık tasarruf için yılda yaklaşık 4,000$ çekebileceğinizi ve paranızın emeklilikte 30 yıl dayanacağına dair makul bir beklentiniz olduğunu söylüyor. Kesin bir sonuç değildir. Emeklilik yıllarınızda seçtiğiniz yatırımlara ve ekonomiye bağlı olarak az ya da çok çekebilirsiniz.
“100 Eksi Yaş Tahsis Kuralı”
Tasarruf ve yatırımlarınızın ne kadarının hisse senedi veya tahvilde olması gerektiğinden emin değilseniz, 100 eksi yaş kuralı size izlemeniz gereken bir kılavuz sunar. 100 eksi yaşınızı almanız gerektiğini söylüyor ve stoklarınızda bu var. Bu, yaşlandıkça daha az stokunuz olacağı anlamına gelir. Son araştırmalar bunun emeklilik yıllarınızda kullanmak için en iyi yaklaşım olmayabileceğini göstermiştir.
“Gelirinizin %80’ine ihtiyacınız olacak” Kuralı
Ne kadar emekli olmanız gerektiğini bulmaya çalışırken, birçok kişi “%80 kuralı” denen bir şey kullanır. Emeklilikte, çalışırken elde ettiğiniz gelirin yaklaşık %80’ine ihtiyacınız olacağını söylüyor. Bu kuralı gerçekten sevmiyorum. Her insanın yaşam tarzı, mevcut harcama ve birikim alışkanlıkları, vergi dilimi farklıdır. Emeklilikte ne kadar ihtiyacınız olacağına dair kendi kişisel tahmininizi geliştirmeniz gerekir.
“72 Kuralı”
Paranızı ikiye katlamanın ne kadar süreceğini hiç merak ettiniz mi? 72 Kuralı, kazanmayı beklediğiniz getiri oranına bağlı olarak bunu tahmin etmenin hızlı ve kolay bir yolunu sunar. Bu kuralın zorluğu, gelecekte ne kadar getiri elde edebileceğinizi herhangi bir doğruluk derecesi ile bilememenizdir. Paranızı daha hızlı ikiye katlamak istiyorsanız, yapabileceğiniz en iyi şey daha fazla tasarruf etmektir.
“Gelirinizin %10’unu Tasarruf Edin Kuralı”
Emeklilik için ne kadar biriktireceğiniz hakkında hiçbir fikriniz yoksa, elbette gelirinizin %10’unu biriktirmek hiç yoktan iyidir. Bu açıdan %10 kuralı başlangıç noktası olarak kullanışlıdır. Ancak, bu kuralın insanlar için eşit olarak geçerli olmadığını görüyorum. Bazıları zaten yeterince para biriktirdi veya miras kaldı ve daha fazla biriktirmelerine gerek yok. Diğerleri büyük harcamalar yapıyor ve emeklilikte yaşam tarzlarını sürdürebilmek için gelirlerinin %10’undan çok daha fazlasını biriktirmeleri gerekecek.
Karar: Kişisel Bir Plan Oluşturun
Kişisel emeklilik planını değiştirmeye yaklaşabilecek bir kural yoktur. Sadece bir kez emekli olursun ve bu hata yapma zamanı değil. Yaklaşan emeklilerin çoğu, hangi kuralların sizin için geçerli olup olmadığını belirlemenize yardımcı olabilecek nitelikli bir emeklilik planlayıcısı kullanmayı faydalı bulacaktır.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Emeklilik, tüm çalışan insanların paylaştığı bir hedeftir, ancak zamanlama kişiden kişiye önemli ölçüde değişir. Çoğu insanın ne zaman emekli olacağına karar vermesindeki en büyük faktör, bir emeklilik fonunda biriktirdikleri paradır. Yeterli para biriktirmeden çok erken emekli olun ve işe dönmeniz veya yaşam standardınızı düşürmeniz gerekebilir.
Öyleyse, emeklilik birikimine gelince, ne kadar yeterli? Kesin bir cevap olmayabilir, ancak bazı sayıları hesaplamak size bir oyun sahası fikri verebilir. İşte emeklilik planlamanızı şekillendirmenize yardımcı olabilecek bazı kurallar.
Başparmak Çatışan Kurallar
Genel olarak konuşursak, insanların kaba emeklilik hedefleri belirlemek için kullanabilecekleri iki temel kural vardır.
Gelire Göre
Bu kurallardan biri, emeklilik öncesi gelirinizin% 75 ila% 85’ini yaşamak için yeterince para biriktirmeniz gerektiğini önermektedir. Örneğin, siz ve eşiniz birlikte 100.000 $ kazanıyorsanız, ikiniz emeklilikte yılda 75.000 ila 85.000 $ arasında bir para biriktirmeyi planlamalısınız.
Giderlere Göre
İkinci kural, emeklilik planlamanıza gelirinizin değil, harcamalarınızın rehberlik etmesi gerektiğini öne sürer . Mevcut maaşınıza karşılık gelen bir rakam belirlemek yerine, bu strateji emeklilik sırasında her yıl ne kadar para yaşamak istediğinizi belirlemenizi ve ardından 25 ile çarpmanızı gerektirir.
Örneğin, siz ve eşiniz Sosyal Güvenlik gelirinize her yıl birikimlerinizden ek 40.000 $ eklemeye karar verirseniz, emekli olduğunuzda 1 milyon $ portföy değerine ihtiyacınız olacak. Siz ve eşiniz yılda 80.000 $ çekmek istiyorsanız, 2 milyon $ ‘a ihtiyacınız olacak.
Giderlerinizi Hesaplamanıza Yardımcı Olacak Sorular
İlk kural oldukça basit olsa da – sadece mevcut maaşınızı alın ve yüzdeyi hesaplayın – ikinci temel kural sizin biraz daha fazla çalışmanızı gerektirecektir. Emeklilik hedefinin yardımcı olması için, emekli olduğunuzda yaşam masraflarınız için her yıl ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını doğru bir şekilde tahmin etmelisiniz.
Başlamak için mevcut bütçenize bakın. Emeklilikteki harcamalarınız cari harcamalarınızı tam olarak yansıtmayabilir, ancak tahminleriniz için size iyi bir başlangıç noktası sağlayacaktır. Daha doğru hale getirmek için bütçenizi kategoriye göre ayırın ve bu kategorilerin emeklilik yaşam tarzınızdan nasıl etkilenebileceğini düşünün.
Mevcut bütçenizi öğrendikten sonra, kendinize aşağıdaki soruları sorun.
Emekli Olmanızdan Sonra Çocuklarınız Mali Desteğinize Güvenecek mi?
Çocukları üniversiteye göndermenin ve muhtemelen lisansüstü okul aracılığıyla desteklemenin maliyetini düşünün. Bir araba, ev veya nişan yüzüğü için borç isteyip istemediklerini düşünün. Düğünlerinin parasını ödemeyi düşünüyor musun? Bunlar emeklilik giderlerinizi artırabilir.
İpucu: Tek seferlik giderleri amorti edin. Örneğin, çocuğunuzun düğünü için 20.000 $ ödemeyi planlıyorsanız, yıllık emeklilik masraflarınızın mevcut faturalarınızdan ortalama olarak yıllık 2.000 $ daha yüksek olacağını varsayın.
Siz ve Eşinizin Sağlığı İyi misiniz?
Pahalı olduğu kanıtlanabilecek önemli tıbbi durumlarla ilgili aile geçmişiniz var mı? Medicare bazı masrafları üstlenir, ancak birçok yaşlı bazı masrafları cebinden ödeyecektir.
Ayrıca, evinizi tekerlekli sandalye kullanımına uygun hale getirmek gibi bir servete mal olabilecek “dolaylı” tıbbi maliyetler de vardır. Fidelity’nin araştırmasına göre, 2019’da emekli olan ortalama 65 yaşındaki çift, emeklilikleri boyunca sağlık giderleri için 285.000 dolar harcayacak ve bu, çiftin Medicare tarafından karşılandığı varsayımıyla.
Borcunuz Var mı?
Kredi kartı borcu, araba kredileri ve öğrenci kredilerinin tümü bütçenizi etkileyecektir. Borç bakiyelerinizi ve bunlara karşılık gelen faiz oranlarını değerlendirin, ardından bunu borcunuzu ödemek için zaman çizelgenizi ve bunun yıllık emeklilik bütçenizi nasıl etkileyeceğini tahmin etmek için kullanın.
Konut Krediniz Olacak mı?
Borcunuzu hesaplarken ipoteğinizi de unutmayın. Ne kadar süre konut kredisi ödeyeceğinizi belirlemek, emekliliğiniz için bütçe oluşturmada önemli bir faktördür.
Ev Maliyetleriniz Ne Kadar?
İpoteğinizi ödeseniz bile, ev sahipliği ile ilgili devam eden maliyetleriniz olacaktır. Emlak vergisi oranınıza bakın ve bu yıllık maliyetleri hesaplayın. Ev sahibi sigortası, bütçeniz gereken başka bir devam eden maliyettir.
Anne Babanıza Bakacak mısınız?
Siz veya eşinizin yaşlı ebeveynleri var mı? Yaşlılıklarında fiziksel veya mali yardıma ihtiyaçları olabilir, bu yüzden bu ihtiyaçları karşılamaya hazırlanmalısınız.
Başka Aile Üyelerine Bakacak mısınız?
Kardeşlere, kuzenlere veya diğer aile üyelerine yardım etmeniz gerektiğini düşünüyorsanız, bu masraflar için bütçe ayırmalısınız.
Emeklilik Gelirinizi Hesaplayın
Emeklilik geliri kaynaklarınızı anlamak, emeklilikte yaşam standardınızı sürdürmek için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini daha iyi tahmin etmenize yardımcı olacaktır.
Not: Emeklilik bütçenizi planlarken emeklilik geliriniz giderlerinizden düşülecektir. Bu gelir, Sosyal Güvenlik yardımlarını, emeklilik ödemelerini ve kiralık mülklerden, telif ücretlerinden veya maaşlardan elde edilen gelirleri içerir.
2019’da 65 yaş ve üstü Amerikalıların üçte birinden azı bir emeklilik veya emeklilik tasarruf planından fon aldı. İşiniz bir emeklilik planı sunuyorsa, ne kadar alacağınız konusunda işvereninize danışın. İnsan kaynakları departmanı, sormaya başlamak için en iyi yerdir.
Sosyal Güvenlik, yılda bir kez 60 yaş ve üstü Amerikalılara bir form göndererek, mevcut katkılara göre emeklilikte ne kadar almaya hak kazandıklarını bildirir. Beklenen ödemenizi bulmak için bu forma bakın. Formu bulamazsanız, resmi Sosyal Güvenlik web sitesindeki tahmin aracını kullanın.
Alt çizgi
Benzersiz durumunuza yakından bakabilecek ve buna göre plan yapabilecek bir finansal planlamacı tutmanın yerini hiçbir şey tutamaz. Bununla birlikte, bir kural kullanmak size altın yıllarınıza yaklaşırken üzerinde çalışabileceğiniz pratik bir hedef verebilir. Bu basketbol sahası hedeflerini mevcut gelirinize veya beklenen harcamalarınıza dayandırabilirsiniz. Önemli olan, işgücünü tamamen terk etmeyi ummadan önce planlamaya ve tasarruf etmeye başlamanızdır.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Do emekli vergi faturası hazırlıksız yakalanmayın.
Sen emekli vergi ödemeye devam edecektir. aldığınız anda emekli önce nasıl çalıştığını Vergiler çok gibi, her yıl gelir üzerinden hesaplanır. Bu buna bütçesi can ve peşin vergi kesintileri (veya üç aylık ödemeler) kurmak böylece emekli ödeyeceğiniz vergi miktarını tahmin etmek önemlidir.
Aldığınız gelir Her tür bunun için geçerli farklı vergi kuralları vardır. emekli vergi tahmin etmek için, her gelir kaynağı vergi iadesi üzerinde gösterir bilmemiz gerekir.
Ben listeledik Aşağıda emeklilik geliri altı en yaygın türleri nasıl vergilendirilir. Sonra vergi oranı ve emeklilik toplam vergi tahmin etmek nasıl bir örnek oluşturmaktadır.
1. Sosyal Güvenlik Gelir
Emeklilik gelir senin tek kaynak Sosyal Güvenlik ise, o zaman muhtemelen emekli herhangi vergileri ödemeyecek. Eğer gelir kaynakları varsa, Sosyal Güvenlik gelir bir kısmı vergilendirilecek muhtemeldir. Bir formül vergiye tabidir Sosyal Güvenlik miktarını belirler. Sonuç Eğer vergi beyannamesi üzerinde vergiye tabi gelir olarak Sosyal Güvenlik yararları kadar% 85 eklemek zorunda olmasıdır.
vergiye tabi (her yerde sıfır seksen beş yüzde itibaren) ise miktar Sosyal Güvenlik ek olarak ne kadar diğer gelirler bağlıdır. IRS “kombine geliri” Bu diğer gelir çağırır ve vergi çalışma sayfasındaki, her yıl vergiye tabi olacak ne kadar faydaları belirlemek için bir formül halinde kombine geliri takın.
Aylık emeklilik geliri yüksek miktarda Emekliler olasılıkla onların Sosyal Güvenlik faydaları% 85 vergi ödeyecek nd toplam vergi oranı gibi yüksek 45 olarak% 15’ten% yerden çalışabilir. Sosyal Güvenlik dışındaki neredeyse hiç geliri olan emekliler olasılıkla vergiden muaf onların yararlanırlar ve emekli hiçbir gelir vergilerini ödeyecek.
2. IRA ve 401 (k) Çekme
Emeklilik hesaplarından çoğu para çekme emekli vergilendirilir. Bu IRA çekme yanı sıra vb 401 (k) planları, 403 (b) planları, 457 planları, para çekme anlamına gelir, vergiye tabi gelir olarak vergi iadesi raporlanır. onların IRA veya diğer emeklilik planları para çekmek Çoğu insan bazı vergi ödeyecek.
Ödediğiniz vergi miktarı nedir vergi dilimi o yıl için olan toplam gelirin miktarı ve kesintiler var ve bağlıdır. (örneğin sağlık giderleri bir sürü bir yıl gibi) gelirinden daha fazla kesintiler ile yılda varsa Örneğin, o zaman o yıla çekme üzerinde vergi ödemek olmayabilir.
para çekme genellikle vergiden muaf olan emeklilik hesabının bir türü vardır. Doğru şekilde yapılırsa, Roth IRA çekme üzerinde hiçbir emeklilik vergi ödeyecek.
3. Emeklilik
Çoğu emeklilik geliri vergiye tabi olacaktır. emeklilik geliri vergilendirilecek olasılığını belirlemek için en kolay yolu basit bir kılavuz kullanmaktır: Eğer kılma zaman sonra vergi öncesi gitti, eğer vergilendirilecek. Çoğu emeklilik hesapları vergiye tabi gelir olarak vergi iadesi Her yıl dahil edilecektir Yıllık emeklilik geliri tutarının tamamını ifade eder vergi öncesi geliri ile finanse edildi.
Bu durumda, vergi emeklilik çek doğrudan tevkif edilmesini talep edebilir.
emeklilik hesabında bir kısmı daha sonra her yıl sonra vergi dolar ile finanse edildi ise emeklilik geliri bir kısmı vergiye tabi olacak ve bir kısım olmaz.
4. Anüite Dağılımları
rant bir IRA veya başka bir emeklilik hesaba ait ise, o IRA çekme bölümünde vergi kuralları o rant aldığımız tüm çekme veya rant ödemeleri için geçerli olacaktır.
rant sonrası vergi dolar ile satın alındıysa o zaman geçerli vergi kuralları, satın rant ne tür bağlıdır (bir IRA veya başka emeklilik hesabı içinde satın alınmayan anlam).
Acil rant elde edilen gelirler Hemen bir rant aldığımız her bir ödemenin -A kısmının anapara bir dönüş olarak kabul edilir ve bir kısmı faiz olarak kabul edilir. Sadece faiz kısmı vergiye tabi gelire dahil edilecektir. Rant şirketi size bildiren “dışlama oranı” olduğunu, nasıl alırsınız rant gelirinin kadarını vergiye tabi gelir hariç tutulabilir anlatabilirim Her yıl.
Sabit veya değişken rant para çekme işlemleri maaşlar bu türdeki -The vergi kurallarına kazançlar, para çekme alırken, başlangıçta kazanç çekilmesi olacak, hesabınız buna katkıda olandan daha değerli olması durumunda, yani ilk çekilmemesi gerektiğini söylüyor veya yatırım kazancı ve her şey sana bağlı vergiye tabi gelir olacak. Tüm kazançlarını geri sonra, o zaman (maliyet bazında adlandırılır) orijinal katkılar çekilmesi olacak ve bunlar, iş vergiye tabi gelire dahil edilmez.
5. Yatırım Gelirleri
Sen emekli olduğunu önce yaptığı gibi kar payları, faiz geliri veya sermaye kazancı üzerinden vergi ödeyecek. Yatırım geliri Bu tür bir 1099 vergi form üzerinde hesaplarınızı tutan finans kurumu doğrudan size gönderilen her yıl rapor edilir.
Eğer sistematik emeklilik gelir elde etmek için yatırımlarını satmak, her satış uzun ya da kısa vadeli sermaye kazancı (veya kaybı) ve bu kazanç ya da kayıp, vergi iadesi rapor edilecektir üretecektir. Diğer gelir kaynakları çok yüksek değilseniz yüzde sıfır sermaye kazancı vergisi oranının-tüm üzerinde hiçbir vergi veya o yıl için sermaye kazançlarının bir kısmını ödeyecek demektir hak kazanabilirsiniz.
Eğer bir emeklilik hesabının içinde değildir yatırımları kendi, eğer emeklilik ödeme vergileri azaltmak için sermaye kazançları ve kayıpları yönetmek öğrenebilirsiniz.
yatırımlardan elde edilen nakit akışının her kaynak vergiye tabi gelir olarak hesaplanır değil. Örneğin, bir banka CD’yi kendi varsayalım. CD 10.000 $ tutarında olgunlaşır. Yani 10.000 $ o bildirilmektedir Kazanılan vergi iade-sadece getiri üzerinden rapor edilecek ekstra vergiye tabi gelir değildir. Ama bütün 10.000 $ Eğer masrafları için kullanabileceğiniz nakit akışı olarak kullanılabilir.
Eviniz Satışı üzerine 6. kazançlar
Sonra en az iki yıl süreyle evinizdeki yaşamış varsa evlensem 250.000 $ tek eğer ya $ 500,000 aşan kazançlar yoksa büyük olasılıkla evinizin satışından doğan kazançlara uygulanan vergi ödemeyecek. Bir süredir evinizi kiraya, kurallar daha karmaşık ve herhangi kazançlar bildirilmesi gerekmektedir nasıl büyük olasılıkla belirlemek için bir vergi uzmanına çalışması gerekecektir.
Bütün bunları bir araya koymak için, emekliliğinde vergi tahmin etmek “taklit” vergi iadesi yapabiliriz. Bir örnek aşağıda verilmiştir.
Emeklilik Vergi Oranını Hesaplama
emekli Vergi oranı gelir ve kesintilerin toplam miktarına bağlı olacaktır. vergi oranı listesine geliri her tür tahmin etmek ve ne kadar vergiye tabi olacaktır. O kadar ekleyin. Ardından beklenen indirim ve istisnaları bu sayıyı azaltır.
Örneğin, evli varsayalım ve emeklilik gelir Sosyal Güvenlik $ 20,000 $ 25,000 yıllık olacak, kendi IRA $ 15,000 çekilme bekliyoruz ve size uzun vadeli sermaye kazancı gelir 5.000 $ yılda gerekecek tahmin yatırım fonu dağılımları. Eğer Sosyal Güvenlik faydaları% 85’ini kullanan (sermaye kazançları hariç) sıradan gelir kadar ekleyin ve $ 57,000 olsun.
Sizin standart kesinti ve kişisel muafiyetler 20.800 $ kadar ekleyin. Yani $ 36.200 adresinden tahmini vergiye tabi gelir koyar. Sen 2017 vergi oranları aramak ve bu% 15 vergi dilimi koyar bakın. vergi oranları katmanlı olduğundan, $ 9326 ile $ 37.950 arasında düşer gelire ilk vergiye tabi gelirin $ 9325 ve% 15% 10 ödersiniz. Bu tahmini vergi faturası $ 4963 kılar. Eğer% 15 ya da daha düşük bir vergi aralığındaki olacağından, sermaye kazançları yüzde sıfır kap kazanç oranı için uygun durumdadır ve vergi olmayacak. zamanında vergi ödemek için ya çeyrek başına $ 1,240 üçer aylık vergi ödemeleri kurmak olabilir ya da yaklaşık% 20 oranında vergi kesintisi için emeklilik sorabilirsiniz.
İçinde az vergi ödemek böylece emeklilik geliri yapılandırmak için yollar kesinlikle vardır emekli-it parçası ya da profesyonel emeklilik planlayıcısı veya vergi danışmanının yardımıyla araştırma alacaktır.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hayatında bir noktada neredeyse kesinlikle bir yatırım olarak hayat sigortası fikri anlatan edilecektir.
Saha iyi çalacaktır. Eğer hiçbir olumsuz riskine az olan, garantili getiri elde ediyoruz gibi ses çıkarır ve para istediği zaman istediğiniz hemen her şey için kullanılabilir olacağını.
Eh, işler her zaman göründüğü gibi olmadığını ve birkaç nadir istisna dışında bir yatırım olarak hayat sigortası kaçınmalıdır söylemeye geldim. İşte sebebi.
Hayat Sigortası Birincisi, Hızlı Astar
hayat sigortası iyi bir yatırım değil neden bütün nedenlerle girmeden önce, geri adım ve hayat sigortası iki ana türü hızla bakalım:
Vadeli hayat sigortası: Dönem hayat sigortası belirlenen bir süre zarfında miktarı, genellikle 10 ila 30 yıl sürer kapsama bir dizi miktarıdır. Ucuz ve hiçbir yatırım bileşeni kendisine yoktur. Erken ölüm karşısında saf mali koruma budur.
Kalıcı hayat sigortası: Kalıcı hayat sigortası çok farklı şekil ve boyutlarda gelir, ama aslında bu tüm hayatın boyunca süren kapsama sağlar VE bir yatırım hesabı gibi kullanılabilecek bir tasarruf bileşeni vardır. Ayrıca denir duyarsınız bütün hayatı , evrensel yaşamı , değişken hayat ve hatta öz-endeksli bir hayat . Bunlar kalıcı hayat sigortası tüm farklı türleri vardır.
Orada bir kalıcı hayat sigortası vs süreli hayat sigortası hakkında olduğu için bütün bir tartışma var sigorta perspektifinden, ama bu başka bir yazının konusu bu. (İpucu: Çoğu kişi sadece hiç vadeli hayat sigortası gerekir.)
Burada sık sık fantastik bir yatırım fırsatı olarak perdeli kalıcı hayat sigortası tasarruf bileşeni odaklanacağız.
İşte hayat sigortası iyi bir yatırım hemen hemen hiçbir zaman neden yedi nedenleri vardır.
1. Garantili İade Göründüğü Ne Değildir
bütün hayat sigortası büyük belirtilen faydalarından biri sık sık yılda yaklaşık% 4 olduğu söylenen bir garantili minimum getiri, elde edilmesi.
Bu doğru, şaşırtıcı geliyor? Bu herhangi bir tasarruf bugünlerde hesabından elde edersiniz çok daha fazla olduğunu, ve bu sadece asgari dönüş var. daha iyi olabilmesi için fırsat elbette vardır.
Sorun aslında hiçbir derlerse desinler,% 4’lük bir getirisi elde edemediğinizi olmasıdır. Rakamları kaçarken Geçenlerde değerlendirilmiş bir ömür projeksiyon,% 4’lük bir getiri “garantili” bu bir aslında sadece bir 0.30% getiri gösterdi. Yani hatta bu düşük faiz oranı ortamında, basit bir çevrimiçi tasarruf hesabından ne alacağı daha çok az.
Dürüst onlar aslında almaz bir getiriyi garanti izin konum neden emin değilim, ama dönüş olduğunu varsayalım IS ücretleri her türlü denklemin dikkate alınır; önce …% 4.
Ne olursa olsun, olsa da, SİZE her yerde onlar vaat ediyoruz dönüşü yakın almıyorsanız.
2. Bir süre için negatif Be
Yukarıdaki O politikasına garantili iade yalnızca 0.30% olduğu ortaya çıktı söyledi. Poliçe eğer Eh, bu sadece oldu bekledi 30 yıl herhangi bir para dışarı çekmeden önce. Dönüş çok daha düşük, ondan önce tüm yıl boyunca, genellikle negatifti.
Eğer bütün bir hayat sigortası içine ödeme yaparken, bakınız, başlangıçtaki primlerin en ücretleri gidin. Orada sigorta kendisi diğer idari maliyetlerin maliyet, ve tabii ki ihtiyacı büyük komisyon size politikasını satan aracıya ödenecek.
Bunun anlamı o, 10 yıl ya da daha sık, uzun zaman alır sadece etmek olduğunu bile kırmak yatırım. Bundan önce, senin garantili iade negatiftir. Dönüş makul bir şey yaklaşmaya başlamadan önce Ondan sonra da, bu uzun bir zaman alır.
Eğer önümüzdeki on veya daha fazla için negatif getiri elde etmek olasıdır şey yatırım fikir gibi mi?
3. Pahalı var
Tüm hayat sigortası iki büyük yönden pahalı:
primleri kapsama aynı miktarda süreli hayat sigortası daha çok daha yüksektir. Genellikle 10 kadar kat daha pahalı.
Gizli ve açıklanmayan, çoğu devam eden ücretleri, bir sürü vardır.
bu maliyet, gelecekteki yatırım getiri en iyi belirleyicisidir unutmayın. üzerinden performans olasılığı daha yüksek maliyeti daha düşüktür.
Tipik olarak, bütün hayat sigortası orada en pahalı yatırımlardan biridir.
4. Vergi Tasarruf Overstated Are
bütün hayat sigortası belirtilen yararlarından biri başka vergi avantajlı hesap olmasıdır. Ve bu bir ölçüde doğrudur:
Sizin yatırım hesabı vergiden muaf yetişir.
Parayı vergiden muaf “çekilme” olabilir.
Bunlardan ikisi olsa bazı büyük yakalar var.
para vergisiz büyümek demek iken Birincisi, senin katkıları vergiden düşülebilir DEĞİLDİR. Bu anlamda, bir Roth IRA ya da geleneksel IRA ya tam faydaları olmadan, nazik olmayan bir düşülebilir IRA gibi.
İkincisi, vergiden muaf para çekme iddiası inanılmaz yanıltıcıdır. Eğer edilir senin hayat sigortası para çekmek zamanlar gerçekten yapıyoruz ne kredi Kendinize para. Bir kredi alıyorsun ve bu kredi sürece politikanız içine geri ödemezseniz olarak için faiz birikmektedir.
Yani hayır, o para çekme üzerine vergilendirilmektedir ancak değildir …
Sen (daha fazla veya daha az olabilir) esasen vergi maliyetini değiştirir ilgi ücret uygulanır.
Bazı durumlarda size politikaya geri para koymak zorunda kalacak ve bu durumda çok fazla para, (emeklilik bütçesinin muhtemelen parçası) çekilme veya politika hızlandırılmış izin verebilir.
komplikasyonların Bu tür böyle politikalarla her zaman gelip ve nadiren ön açıklanmıştır.
5. çeşitlendirilmemiş var
Çeşitlendirme iyi bir yatırım stratejisinin önemli özelliğidir. Esasen, bu size batmaya edememek yatırım portföyü herhangi belirli bir kısmı olmadan her faydalanmak böylece farklı yatırımlar bir dizi üzerinden para yayılıyor içerir.
Tüm hayat sigortası doğal olarak çeşitlendirilmemiş olduğunu. Tek bir şirket ile para önemli miktarda yatırım ve onların yatırım beceri ve sizin için döner üretmek için kendi niyet hem dayanarak konum.
Bunlar piyasayı (olası) daha iyi performans yeterince iyi aktif yatırım yöneticilerinin olmak zorunda. Ve ikisi de maliyeti yatırımlarını yönetmek tüm hesaplandıktan sonra, size bu getiri yeterli kredi için karar vermek zorunda ve sigorta yükümlülüklerini yönetmek.
Bu bir sepet içinde yumurta bir çok şey.
6. Bu Esneklik Yoksun
tutarlı bir şekilde para tasarrufu yatırım başarının tek ve en önemli parçasıdır. Yani, ideal size aylık tasarruf kurmak ve onları süresiz devam, hatta zamanla bunları artırmak mümkün olacak.
Ama hayat olur ve bu olduğunda esneklik yararlıdır.
Diyelim ki işinizi kaybetmek diyelim. Ya da okula geri dönmek istiyorum. Ya da belki artık çok kurtarmak zorunda anlamına bir miras alırlar.
Eğer bir 401 (k) gibi bir şey ya da IRA katkıda ediyorsanız, sadece durdurabilir veya bazı nakit akışını açmak için düzenli katkıları azaltabilir. Bu arada, zaten kaydettiğiniz para büyümeye devam edecektir ve herhangi bir zaman tekrar katkılarınızı açabilirsiniz.
Sen hayat sigortası ile bu esneklik yok. Eğer prim ödemeye devam etmezseniz, birikmiş tasarrufları sizin için onları ödemek için kullanılacaktır. Bu para biterse zaman, politikanız sukut edecek.
Hangi mali durumlarda herhangi bir değişiklik size bütün bir hayat sigortası ile yaptığınız ilerlemenin tüm kaybetmek anlamına gelebilir anlamına gelir. çok esneklik işlerin normale dönene kadar su basmak için orada yok.
7. Daha iyi seçenekler var!
Eğer sadece bütün hayat sigortası satan bir hissesi yoktur herhangi bir mali planlayıcısı hakkında sorarsanız, genelde hep daha iyi vergi sunuyoruz çünkü, bir yatırım olarak bile dikkate hayat sigortası önce diğer tüm vergi avantajlı emeklilik hesapları değerleri yükseliyor önerecektir kırılırsa, yatırımlar üzerinde daha fazla kontrol ve genellikle düşük ücretleri.
Bu senin 401 (k) değerleri yükseliyor demektir IRAS, ilk sağlık tasarruf hesapları ve serbest meslek emeklilik hesapları. Ve, hatta bundan sonra bir 529 planında hatta düzenli bir eski vergiye tabi yatırım hesabı gibi şeyleri göz önünde.
Zaten bir yatırım olarak hayat sigortası kullanarak, bu diğer emeklilik hesaplarının tam yararlanarak değilseniz aklında son şey olmalıdır.
Mu Daimi Hayat Sigortası mantıklı zaman?
Çoğu insan için, hayat sigortası bir yatırım olarak mantıklı asla. Ama bu kalıcı hayat sigortası yararsız olduğu anlamına gelmez.
Burada mantıklı hangi birkaç durumlar şunlardır:
Sen özel ihtiyaçları olan bir çocuk var ve o zaman ne olursa olsun mali kaynakların, bol olacak sağlamak istiyoruz.
Sen emlak vergilerine milyonlarca dolar potansiyel konu varsa ve ailene geçti kısa parayı korumak için bir yol olarak hayat sigortası kullanmak istiyorum.
Zaten emeklilik için daha kaydetmek istediğiniz, TÜM diğer vergi-avantajlı hesapları maxing devam etmektedir ve gelir hayat sigortası tarafından sunulan vergi avantajları çekici olduğu kadar yüksektir.
Bu gibi durumlarda her üçünde de sen, özel ihtiyaçlarını karşılamak üzere bir politika tasarımı ücretleri en aza indirmek ve cebinde kalır para miktarını maksimize olabilecek bir uzmanla çalışmak isterdim. bütün hayat sigortası poliçeleri en ajanları bu kriterleri karşılamayan olacak sunuyoruz.
Genellikle mı ‘gerçek olamayacak kadar iyi için’
bütün hayat sigortası zift iyi geliyor. Garantili iadeler, vergiden muaf büyüme, vergiden muaf para çekme ve herhangi bir zamanda herhangi bir ihtiyacı için kullanılabilir para.
Kim buna hayır diyor?
Bir şey gerçek olamayacak kadar iyi çaldığında Elbette, genellikle, ve bu bir istisna değildir. Hayat sigortası genellikle iyi bir yatırım değildir ve çoğu durumda bunu kaçınarak daha iyi olacağım.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
emeklilik sırasında yaşamak planlamalısınız ne kadar Confused? Sadece sen değilsin. Burada ideal emeklilik geliri hedefler belirlerken bilmeniz gereken 5 şey vardır.
4 Yüzde Çekilme Kural
Bu kural güvenle para kalmadığı olmadan her yıl emeklilik portföyü yüzde 4’ünü çekebilirsiniz söylüyor. Eğer emeklilik portföyünde 1 milyon $ varsa Örneğin, siz yılda 40.000 $ çekebilirsiniz.
(Son zamanlarda biraz daha muhafazakar finans uzmanları bir faktör olarak bir yavaşlama ekonomiyi gerekçe göstererek, 3 Yüzde Çekilme Kural insanları işaret başlamışlardır.)
85 Yüzde Kural
Birçok uzman size Emeklilik öncesi gelirin yüzde 85’ini gerekecek böylece yeterli para kazanmak gerekir derler. Eğer gün işinde $ yıllık 50.000 kazanırsanız Örneğin, sen $ 42,500 bir yıllık emeklilik geliri yaratacak kadar tasarruf gerekir. (Diğer finansal uzmanlar Emeklilik öncesi gelirin 75 ila 80 oranında yeterli olduğunu söylüyorlar. Onlar insanın 80 ve 90’lı yıllarda daha az para harcama eğilimi savunuyorlar.)
Çarp-by-25 Kural
İdeal emeklilik geliri hesapladıktan sonra İdeal emeklilik portföyü büyüklüğü anlamaya bu verileri kullanmak gerekir. Çok kolay: Sadece yüzde 4 kuralı karşılaması gerekir ne kadar para bulmak için 25 ederek yıllık emeklilik geliri hedefi çarpın. Bu örnekte, $ 42.500 x 25 Eğer emeklilik için tasarruf gerekiyordu o = $ 1.060.000.
(Eğer daha güvenli yüzde 3 kuralı üzerinde projeksiyonlarını temel almasını istiyorsanız, 33. ederek emeklilik geliri hedefi çarpın)
Kuralları Uyuşmazlık
Bazı finans uzmanları şu anki dayalı ideal emeklilik geliri elde gerektiğini söylüyorlar giderlerin değil, mevcut gelir. Eğer yılda 50.000 $ kazanmak ama sadece 30.000 $ harcama, o zaman 30.000 $ sayısına dayalı olarak hesaplamalar çalıştırın.
(Eğer borç ve sen harcıyoruz daha az kazanç. Daha sonra, ilk gerçek harcamaya dayalı emeklilik için projeyi kontrol altında harcama olsun.)
Sosyal Güvenlik
Unutmayın, emeklilik portföyü üç ayaklı emeklilik tasarruf dışkı tek bacağı. Diğer iki “bacaklar” emekli maaşları ve Sosyal Güvenlik gelir bulunmaktadır. Olabilir veya emekli alamayabilir. Kabaca Amerikalıların 2 / 3’ünü birini alamadım. Eğer bir emeklilik için uygunsanız boyutu ve terimler işveren bağlıdır. Bu arada, Sosyal Güvenlik gelir sen gençsin, özellikle tahmin etmek zordur. biz kontrol edebilirsiniz bulmacanın parçası üzerinde durulması tercih – planlama amaçları için – bu yüzden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Bu Sağlık Sizin Emekli Bütçe Into Maliyetleri kurmak için En İyi mi
Nasıl emekli planlamasında sağlık maliyetleri açıklıyorsunuz? En çok gibiyseniz, bu masrafları hafife edilmektedir.
hastanede belli bir düzeyde kapsar Medicare Bölüm A, serbest olmasına rağmen (eğer yeterince uzun nitelemek için ABD’de çalışmış varsayılarak), Medicare kapsama toplu özgür değildir. Sen Medicare Bölüm B için prim ödeme ve tamamlayıcı sigorta veya reçeteli planları için gerekir.
Buna ek olarak, dışarı cepten maliyetleri zaten olacaktır.
Eğer içinde tüm bu faktör zaman Medicare sağlık ihtiyaçlarının sadece yaklaşık 50-60 oranında kapsayacaktır tahmin ediliyor. Ve, zaman, primler üzerinden ve dışarı cepten maliyetleri yukarı gidecek.
Nasıl Sağlık Onların Bütçesinde Maliyetleri Hakkında İnsanlar Forget
onlar emeklilikte masraf tahmin Birçok yaklaşan emekliler ve işgücünün dışına geçiş için hazırlanıyor insanlar, sağlık için bütçesine unutur. Niye ya? Onların işveren genellikle sekmesi (genellikle yaklaşık yüzde 75) ve kalan maliyet çoğunluğu (ortalama yaklaşık yüzde 25) kendi maaş çıkan alacak. Onlar şu anda sahip oldukları ödeme eve taşınması aynı miktarda gerektiğini düşünüyorum – ama onlar şimdi dışarı cepten maliyetlerinin yanı sıra kendi sağlık primi ödemekle sorumlu olacaktır unutma.
Sen ne Sağlık Primlerinin Türleri Olacaktır?
Eğer emekli olması muhtemeldir sağlık primlerinin dört tipi vardır:
Medicare Bölüm B primleri
(Medicare Bölüm C olarak anılacaktır) (Medicare Ek Sigortası olarak anılacaktır) Medigap veya Medicare Advantage Primler
Sağlık Sigortası Kısım D kapsama (ilaç kapsama)
Uzun vadeli Bakım sigorta primleri
Aşağıda bu öğelerin her ayrıntıları verilmiştir:
Medicare Bölüm B: 2016 yılında bu sadece 120 $ bir ay boyunca çalışır, ancak gelir yukarı giderse o kadar gider. Eğer daha fazla yaparsanız, daha ödeyeceğim.
Eğer bir Medigap politika veya bir Medicare Advantage Planı yanı sıra reçeteli ilaç kapsama ya satın bakacağız temel Medicare sen kapsamında değildir masrafları sigorta istiyorum.
Eğer bir Medigap politika varsa, potansiyel olarak özellikle diş ihtiyaçları için, bazı büyük masraflar size bırakarak, diş, vizyon ve göz bakımı için maliyetlerini karşılamak olmayabilir.
Eğer diş, vizyon ve göz bakımını içeren bir Medicare Advantage politikanız varsa potansiyel kronik ya da şiddetli hastalık boyunca gelmelidir büyük bir fatura ile sizi ve ailenizi bırakarak kadar ek hastaneye kapsama sağlamayabilir.
Medicare Karşılaşabilirsiniz uzun vadeli bakım maliyetlerinin çoğunluğunu kapsamaz. Eğer emin olmak istiyorsanız, bu masrafları karşılamak uzun dönem bakım sigortası dikkate fonları var.
Yani ne kadar kudreti böyle kapsama ve maliyetler kadar ekleyin dışarı cepten ilişkili?
Sen Toplam Sağlık Maliyetleri Ne Tutar yaşayın olabilir mi?
Kendi mevcut ve gelecekteki sağlık maliyetleri bir tahmin için deneyin Online sağlık maliyet hesap HVS Financial tarafından.
Bu hesap makinesini kullanarak, ben bir erkek, yaş 65 olduğunu söyledi ve bunun yaklaşık $ 4,500 yılda en benim toplam prim ve cepten çıkan maliyetleri tahmin. Yani sağlık maliyetleri için bütçesine yaklaşık $ 375 ayda koymak değil eğer, nakit kendinizi kısa bulmak için gidiyoruz demektir.
Aynı zamanda bu sağlık masrafları 375 $ ayda 675 $ (yüzde 6 enflasyon oranı kullanılarak) bir ay daha yakın olabileceğini emekli 10 yıl demektir enflasyon yaklaşık iki kat hızında artacak olasıdır.
Evli bir çift için, bu sayıları iki katına çıkarmak gerekir. Ahh.
Sen Yükselen Sağlık Azaltmaya Ne Yapabilirim?
Geçenlerde eski ile Dan McGrath konuştu HealthView Hizmetleri ve o kontrol artan sağlık giderlerini yardımcı olmak için üç öneri sundu.
1. Sağlıklı Kalın
Kim uzun, sağlıksız bir yaşam istiyor? senin tıbbi bakım görevini üstlenin. Araştırma yapmak. Sorular sor.
Dan sağlıklı kalma bazı ilginç yorumlar vardı. bana takılıp İki:
İyi bir diş hekimi alın ve her altı ayda onları görmek gidin. Kardiyovasküler hastalık öncelikle dişeti kadar gösterir. önem veriyor bir dişçi doktor yapar önce uzun bir şey fark edebilirsiniz.
yalınayak gidin. Evet, yalınayak.
2. Dağılımları Vergi Verimli Yönet
Dan ayrıca vergi etkili şekilde hesap dağılımlarını yönetme hakkında çok sayıda faydalı bir yorum vardı.
yüksek gelirli mükellefler için, daha fazla yapmak, yüksek Medicare Bölüm B prim ve ne kadar yüksek olursa Sağlık Sigortası Kısım D prim (2016 için tahmin $ 85k veya daha fazla, $ 170k ya da daha az Marrieds gelir ile single anlamına gelir). Eğer iyi bir vergi planlayıcısı veya emeklilik planlayıcısı çalışıyorsanız verimli dağılımlarını fazla vergi yönetmek için aşağıdaki fikirleri kullanın ve potansiyel olarak çok yükselen adresinin primleri tutabilir:
HSA hesapları, Roth IRA hesaplarından ya da nakit değeri hayat sigortası sözleşmelerinden Dağılımları Medicare Bölüm B primlerin nihai miktarını belirler formülde sayılmaz. bir ters ipotek elde edilen gelirler ya sayılmaz.
Geleneksel emeklilik hesaplarından çekilen para genellikle indirilebilir sağlık harcamaları ile telafi edilebilir.
Roth IRA çekme Eğer 70 yaş ve ötesinde gerekli olan minimum dağılımları önemli miktarda olacak demektir geleneksel IRAS büyük dengeleri varsa, Medicare Bölüm B primi artabilir formülde sayılmaz ve istediğiniz olabileceğinden Eğer özellikle yaşı 65. ulaşmadan bir Roth için IRA bölümünü dönüştürerek dikkate Dan “Roth insanlara bilinen en büyük yatırım aracıdır” dedi. Ben ona katılıyorum kalmalıdır.
3. Off-Guard Caught Do not Get
Yükselen sağlık bakım maliyetleri gerçeğe olacak. Onlar için bütçeniz bir kalemi olun. size Medicare yaşına kadar kendi sağlık sigortası primleri taşıyan maliyetini anladığınızdan emin olun erken (65 öncesi) emekli planlıyorsanız.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mailbag için Soru: tam olarak nasıl bir hedef emeklilik fonu aslında çalışır? Ben bu konuda okumak her zaman daha az mantıklı.
Bu MailBag bir soru olarak başlamak yaptı ama cevabım Tim’in soruyu kendi makalesine vermek mantıklı görünüyordu kadar uzun oldu.
risk ve ödül bahsediyor başlayalım.
Orada farklı yatırım seçenekleri bir ton vardır. Bunlar farklı şekillerde bir grup kendilerini farklılaştırmak. Bazı gerçekten düşük risk vardır, ama bir tasarruf hesabı gibi, çok getiriyi sunmuyoruz. Hatta en iyi online tasarruf hesabında, bir yıl sadece% 1 ila 2% kazanmak için gidiyoruz, ama para kaybetme sıfır şans esasen yoktur.
10 yıl boyunca, böyle bir yatırım vererek% 1.5,% 1.5,% 1.5,% 1.5,% 1.5,% 1.5,% 1.5,% 1.5,% 1.5 ve% 1.5 arasında her yıl döner görebileceğiniz bir (bunu tahmin)% 1.5 ortalama. Ortalama oldukça düşük olsa da, para kayboldu hiçbir birey yıl orada olduğunu fark. Bu yatırım olabilir kadar güvenilir olduğu için, yatırım güvenmek zorunda “kötü” olduğu zaman yok.
Eğer risk ekleyerek başlamadan gibi, genel olarak diyelim ki, gibi daha fazla getiri eklemeye başlayın, (% 4 civarında) daha iyi bir ortalama yıllık getiri sağlar ancak bunun içinde para kaybetme şansı vardır VBTLX (Vanguard Toplam Bono Piyasası Endeksi Fonu), özellikle verilen yıl.
10 yıl boyunca, böyle bir yatırım vererek% 4,5,% 3.3,% 4.8,% 4.9,% 4.5,% 4.3,% -0,5, 4,7,% 4,8,% 4,7,% her yıl döner görebilirsiniz % 4 arasında bir ortalama. Yıllık getiri oldukça tutarlıdır ancak% -0,5 yıl unutmayın. O yılda, yatırım para kaybetti ve kesinlikle uzun mesafe üzerinden böyle yıllar olacaktır.
Bunlar alt-daha-ortalama yaş – ve özellikle de kaybetme yıl – sorunludur. Diyelim ki yukarıdaki ortalama yıllık bir dönem yaşanmıştır ve size emeklilik çalışması için yatırımın sadece yeterli para karar verdik diyelim. Sonra, en kısa sürede emekli olarak, bu yatırım gelecek yıl harcadığı kaybetme , para tamamen sizin matematik dışına iten ve emeklilik gerçek şüpheli görünmesine yol açmıştır. O olmasa da çok bu yatırımın durumda kötü, o kadar daha riskli, daha büyük olasılıkla bu senaryo gerçekleşmesi etmektir. Bunlar yılbaşından yıla değişimler genellikle olarak anılır oynaklık – bu bu varyasyonların bir yeri vardır eğer bir yatırım uçucudur.
Biraz daha risk ekleyip Vanguard Toplam Borsa Endeksi (VTSMX) bakalım. Bu doğru, tatlı görünüyor 9.72% başlangıcından beri yıllık ortalama getiri vardır? en yakından bakalım.
% 21.05, 12.53,% 0.29,% 12.43,% 33.35,% 16.25,% 0.96,% 17.09,% 28.70 ve% -37,04%: en ters sırada bunun için yıllık getiri son 10 yılda bakalım. Bu on yıl üçü bir tasarruf hesabına daha kötüdür. Bunlardan biri yatırımınızın fazla% 37 kaybetme içerir.
Bu yatırım daha da dengesiz. Eğer sadece emekli başlıyoruz ve bu yatırımın tüm para vardır ve ilgili% 40 kayıp yıllar birini vurmak olduğunu düşünün. Bu büyük ölçüde emeklilik matematiği değiştirmek için gidiyor. Sen pazar Eğer emeklilik tasarruflarının çok daha yüksek bir yüzdesini tek bir yıl içinde gerektiği ve muhtemelen gelecek iki için bunu yapmak zorunda olacak daha tükenmiş olacak anlamına gelir azaldıkça yaşamaya para çekerek olacak piyasa toparlanma için ya da üç yıl beklerken. Bu ya çok yalın geç hayatında yaşayan veya iş gücünün bir dönüş anlamına gelen bir kalıcı tüketilmiş emeklilik tasarrufu, size bırakır.
Bu sayılar nasıl göründüğünü görmek istiyor musunuz? en yaşamak için 50.000 $ yılda çekilme karar, bu yatırım 1 milyon $ varsa ve emekli diyelim. Yani% 5 oldukça risklidir yılda, ama bu uzun vadeli ortalama karşılığında inanıyoruz. Eh, ilk yıl boyunca, yatırım değeri% 40 kaybeder. Bu $ 600,000 düşer … ama yaşamak için 50.000 $ çıkardı, bu yüzden aslında sadece $ 550,000 var. Bunun dışında 50.000 $ yılda alırsak (değil er eğer oynaklık bağlı olarak), yaklaşık 15 yıl içinde iflas edeceğiz, ileri gitmek.
Daha fazla risk eklemeye devam ve daha yüksek ortalama yıllık getiriyi elde, ama burada anahtar kelime olabilir ortalama . Bunu bir büyük kaybedersiniz anlamına çok yüksek ortalama yıllık getiri var ama sonraki girişinde borsa düşüşler yenerek mutlak almaya almaya hazır VSIAX (Vanguard Küçük-Cap Değer Endeksi Fonu), gibi şeyler bakabilirsiniz bu işletmelerin ekonomik kriz sırasında mücadele olarak değerin yüzde (bazı yatırımcılar satmaya neden olan) ve diğer yatırımcılar daha güvenli yatırımlara kaçar. Sonunda sen üç misli kazanç veya bir iki ay içinde yarısını kaybedebileceği kadar değişken olduğu cryptocurrency gibi, kumar eşdeğer olan yatırımları ulaşır.
Yani, mesaj burada ne var? Emekli önce yıllardır bir sürü varsa, gerçekten iyi ortalama yıllık getiri vardır oldukça agresif bir şeye para istiyor, ama gerçekten kaba bir kaç münferit yıl geçmişti. Eğer yakın zamanda paraya ihtiyacım yoksa, o tek hatalı yıl gerçekten sizin için önemli değil – bu pazar kapalı olduğunda bir yatırım haline satın almak daha ucuz olduğu için aslında, onlar sizin için nazik bir nimetten konum.
Eğer emekliliğe yakın almaya başlayın ve aslında emekli gibi, tek tek bu yıl çok daha önemli olmaya başlar. Eğer emeklilik hesabında çok büyük miktarda yoksa, en sonunda saldırgan bir yatırımla gerçekleşmesi olası olduğu bu büyük aşağı yıllardan biri göze alamaz. Eğer olursa, tam arkana işgücü olacağız.
Çözelti, daha sonra, etmektir sonra gençsin ve ne zaman emekli yaklaştığınızda, daha fazla güvenebilirsiniz az agresif ve daha az uçucu yatırımlara Yatırımlarınızı taşıyabilir, emeklilik yatırımlarla agresif.
en iyi yolu nedir bir hedef tarih endeksi fonu yapar emeklilik yolunda olan bazı insanlar bakmaktır anlayış başlatın.
Angie 25 yaşındadır. O 40 yıldır emekli niyetinde değil. Onun emeklilik şimdiye kadar kapalı olduğu için, onun emeklilik tasarruf risk oldukça fazla gelemez. O muazzam kaybı riski ile Eşlendiğinden oldukça iyi bir ortalama yıllık getiri sahip şeylere yatırım yapabiliyor. O Vanguard Toplam Borsa Endeksi ve / veya Vanguard Küçük-Cap Değer Endeksi Fonu içine parasını koymak olabilir. o önümüzdeki 40 yıl aşırı ve yüksek ortalama yıllık getiri peşinde Bunu yapmanın en iyi yolu gibi onu hedef olarak çok değer oluşturmaktır.
Brad 45 yaşındadır. 20 yıldır emekli niyetinde değil. Muhtemelen hala oldukça agresif olacak, ama daha az uçucu gitme fikri kafasında haşhaş başlayabilir. Halen çok yüksek ortalama yıllık getiri istiyor ama bazı değişiklikler yapmak gerekiyor nerede yakında bir noktaya gelecektir.
Connor 60 yaşındadır. O beş yıl içinde emekli düşünüyor. Onun emeklilik tasarrufu emekli neredeyse yeterince var. Bu noktada, o gerçekten onun değerinin% 40 düşebilir agresif bir yatırım her şeye sahip göze alamaz. Yani, o stokları bir kısmı terk edebilir, ama geri kalanı tahvil taşınmış olabilir. Onun ortalama yıllık getiri düşük olabilir, ama artık onun bütün emeklilik tasarruflarının% 40 kaybetme riskini çalışıyor.
Dana 70 yaşındadır. Onun emeklilik tasarruf sadece birkaç yılda yüzde ama belirli bir yılda değerinin bir demet kaybetme değil dönen, yavaş ve istikrarlı bir şekilde büyümeye devam ederse, o iyi olacak. Muhtemelen Vanguard Toplam Bond Piyasası Endeksinin çoğunlukla olmak istiyor ve belki de bir para piyasası fonu biraz var (bir tasarruf benzer çok az riskle hesap).
Eğer bu hikayelerin görebileceğiniz gibi, daha eski ve emekli yaklaştıkça, bu anlamda bir çok giderek daha muhafazakar olanlar için son derece agresif yatırımlardan yatırımlarınızı kaydırmaya yapar. Sorun olsa da, bu geçişler yapmaya başlamak için zaman kimse biliyor mu nasıl? Ayrıca, olacak hatırlamak yapmak ve doğru yapmak? Bunlar emeklilik için tasarruf bireyler için kolay sorular değil. Bunun nasıl yapılacağını şu ya da yapmak zaman tamamen açık değil ve pek çok bireyin araştırma ve bunu yapmak için zaman koymak için gidiş değildir. İnsanlar sadece para uzağa koymak ve daha sonra emekli zamanı geldiğinde para istiyoruz.
Yani hedef emeklilik fonları devreye girerler. Var otomatik olarak bunun.
geri 25 yaşındaki Angie bakalım. O yaklaşık 40 yıldır emekli hedeflemektedir. Yani, teorik, o içine onun emeklilik tasarruflarını koymak için oldukça agresif bir yatırım seçmek istiyor. Ancak, onun geç kırklı veya erken ellili olduğunda, o şeyler daha muhafazakar hale yavaş başlamak isteyebilirsiniz, o da emekli sonra emeklilik yaşını ulaşır ve bu daha da doğrudur alır. o büyüdüğünde o kötü bir şok istemiyor.
Bu bir hedef emeklilik fonu otomatik böyle yapar. Angie 25 ise, o bazen 2060 civarında emekli oluyor, bu yüzden onun emeklilik tasarrufları ile bir Hedef Emeklilik 2060 fonuna kazandırabilir. Şu anda, bu hedef emeklilik fonu gerçekten agresif olacak, ancak on yıllar geçmesine ve 2040s geldikçe, yavaş yavaş daha az agresif hale gelecek ve 2050’lerde de, hatta daha az olur. Bu onun hedef tarih yaklaştıkça olarak daha düşük bir ortalama yıllık getiri karşılığında oynaklığı kesiliyor.
O nasıl yapıyor? Bir hedef emeklilik fonu sadece farklı fonların bir demet oluşur ve zaman geçtikçe, hedef emeklilik fonu yöneten insanlar yavaş yavaş bunun içinde fonların bazılarının para taşımak ve diğer fonlarına taşıyın.
Bu nedenle, örneğin, bir hedef Emeklilik 2060 fon bugün% 50 VSIAX ve% 50 VTSMX oluşur olabilir – diğer bir deyişle, bu, tamamen gerçekten agresif hisse senetleri yatırım ve bu stokların bazı ya gibi büyüyecek küçük firmalar bulunuyor gangbusters (büyük döner) veya alev (büyük zararlar). Şimdilik bu tamam – Eğer o kadar emekli olduğunuzda oynaklık tamamen gayet iyi. İstediğin önümüzdeki 25 yıl kadar üzerinde büyük bir ortalama yıllık getiri olduğunu.
Ancak, yolda bir noktada, muhtemelen orta 2040s yılında, o fon daha az agresif olma başlayacaktır. Fon içinde para tahvil fonları veya gayrimenkul, ortalama yıllık getiri o kadar yüksek ama yok şeyler gibi şeylerin içine fon yöneticileri tarafından taşınacak ya büyük kayıplar yıl göreceğiz değildir.
2060 rulo etrafına zaman, o fonda tüm parayı emeklilik istikrarlı olması için bu fona güvenmek anlamına gelir oldukça güvenli malzeme, olacaktır.
Bu bir emeklilik fonu yaptığı da budur: O yavaş yavaş hedef tarih yaklaşırken daha az agresif şeyler son derece agresif şeyler taşınır farklı yatırımlar bir demet siteden oluşur. “Hedef” yıl ileride çok uzun yıllar olduğunda, fon bazı gerçekten kaba bireysel yıllarda pahasına önümüzdeki iki yıl içinde büyük getiriler hedefliyor, gerçekten agresif ve gerçekten uçucu olacaktır. “Hedef” yıl yakın ve daha yakın hale geldikçe, fon güvenebileceğiniz bir şey haline gittikçe daha az agresif ve daha az uçucu alır.
Gerçekten kendi emeklilik tasarruflarının nüansları yönetimine dahil olmayan insanlar için, onların emeklilik yıla bir hedef yılı oldukça yakın olan bir hedef emeklilik fonu gerçekten sağlam bir seçimdir neden budur. Bu sadece sensiz sizin için kademeli geçiş parmağını zorunda olduğunu yönetir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Çalışma yıllarınız boyunca, emeklilik yıllarınız için yavaş yavaş biriktirmeniz ve belirli bir yaşta belirli kilometre taşlarına ulaşmanız gerekir Ulusal Emeklilik Güvenliği Enstitüsü’ne göre, 55-64 yaş arası çalışan hanelerin% 60’ından fazlası, yıllık gelirlerinin bir katından daha azına sahiptir. emeklilik tasarruflarında.
Kaderinizin aynı kaderi olması gerekmiyor. Emeklilik çağında aniden uyanmaktan kaçınmak ve geride kaldığınızı fark etmek için, hızınızı ayarlamanız gerekir. Finansal yolculuğunuz boyunca belirli “kilometre işaretlerini” hedeflemek, hedeflerinize ulaşmak için doğru yolda kalmanızı sağlayacaktır.
Mali durumunuzu yönetmek – yetişkinliğe girdiğiniz andan emekli olmayı beklediğiniz ana kadar – bir maraton koşmak gibidir. Hedefinize istenilen zamanda ulaştığınızdan emin olmak için yol boyunca hızınızın ve mesafenizin farkında olmanız gerekir. Maratoncular, sonunda sadece zaman uyduracakları beklentisiyle yavaş bir hızda başlamazlar, ancak çoğumuz emekliliğe bu şekilde yaklaşırız.
25 Yaşına Göre Ulaşılması Gereken Hedefler
20’li yaşların başında, sağlıklı finansal alışkanlıklar edinmek için mükemmel bir zaman. Zamanın sizin tarafınızda olduğu gerçeğinden yararlanın ve bu önemli kilometre taşlarına ulaşmaya çalışın.
Tamamen Finanse Edilen Bir Acil Durum Fonuna Sahip Olun: Acil durumlar için para ayırmak, herhangi bir sağlam finansal plan için bir zorunluluktur. Üç ila altı aylık harcamaların biriktirildiğine bakın.
Kendi Sağlık Sigortanızı Koruyun : 26 yaşından itibaren artık anne ve babanızın sağlık sigortasında kalamayacağınız için, sigortada herhangi bir kesinti yaşamamak için bundan çok önce bir plan yapın.
Emekliliğe Katkıda Bulunun: Erken emeklilik için biriktirerek bileşik faizin büyüsünü yapmasına izin verin. Öğrenci kredileriyle mücadele ediyorsanız, bunları önceliğiniz yapın, ancak 401 (k) veya IRA’ya bir katkıda bulunmaya çalışın ve yıllık olarak artırmaya çalışın.
30 Yaşına Göre Ulaşılması Gereken Hedefler
Otuzlu yaşlarınıza girdiğiniz zaman, yetişkinlik denen bu şeyin alıştığını anlıyorsunuz. Finansal temelinizi sağlamlaştırma zamanı. Bu hedeflere ulaşmaya bakın.
Öğrenci Kredisi Borcunu Ortadan Kaldırın: Öğrenci kredilerinizden mümkün olduğunca çabuk kurtulmaya çalışın. Sonuçta, potansiyel olarak çocuklarınızın (veya gelecekteki çocuklarınızın) kolejini yakında düşünmeniz için bulacaksınız, bu yüzden sizin için ödeme yapmayı geride bıraktığınızdan emin olun.
Bir Evde Peşinat İçin Tasarruf Edin: Bir ev satın almak bir hedefse, peşinatınız için% 10-20 tasarruf edin. Daha az peşinatla bir ev satın alabilseniz de, daha sağlıklı bir peşinat ödemeniz, sizi öz sermaye inşa etme ve özel ipotek sigortasından (PMI) kaçınma konumuna getirir.
Hayat Sigortasını Güvence Altına Alın ve Bir Vasiyet Oluşturun: Bir aile kurduysanız veya gelirinize bağımlı biri varsa, hem siz hem de eşiniz için (evli ise) hayat sigortası poliçeleri oluşturun ve vasiyetinizi yazın. Henüz bir aile kurmamış olsanız bile, genç ve sağlıklı olduğunuzda daha düşük bir hayat sigortası oranını kilitleyebileceğiniz için yine de araştırmaya değer.
Gelirinizin% 15’ini Emekliliğe Katın: Bu aşamada vergi öncesi gelirinizin% 10’undan daha azını emekliliğe yatırıyorsanız, bunu artırmanın zamanı geldi. % 15’i hedefleyin ve kesinlikle% 10’dan az olmayın.
40 Yaşına Göre Ulaşılacak Emeklilik Hedefleri
40 yaşına geldiğinizde hayatta daha yerleşiksinizdir ve mali durumunuz bunu yansıtmalıdır. Bu kritik kilometre taşlarını hedefleyin.
Tüm (Mortgage Dışı) Tüketici Borçlarını Ortadan Kaldırın: Umarım, öğrenci kredileriniz bu noktada çok geride kalmıştır. Ayrıca bu yaşa kadar bir kredi kartı, araba kredisi ve diğer tüketici borcunu ortadan kaldırmaya çalışın.
Çocuk Koleji İçin Bir Plan Yapın : Çocuklarınız son sınıfta olana ve üniversite finansmanı hakkında düşünmeye başlamak için kabul mektuplarına bakana kadar beklemeyin. Bu noktaya gelmeden önce bir plan yapın ve neye katkıda bulunabileceğiniz konusunda gerçekçi olun.
Gelirinizin İki Kez Kazandırın: Bu yaşa kadar emeklilik hesaplarınızda yıllık gelirinizin iki katını biriktirmek için çalışmak için harika bir hedef. Bu, emeklilik yaşına geldiğinizde yeterince biriktirme yolunda ilerlemenize yardımcı olacaktır.
50 Yaşına Göre Ulaşılması Gereken Hedefler
Bu kilometre taşlarına 50’ye kadar ulaşmayı hedefleyerek sağlam mali temelinizi geliştirmeye devam edin.
Max Out Emeklilik Seçenekleri: Emeklilik için sahip olduğunuz tüm seçenekleri maksimize edin. Emeklilik hedeflerinize ulaşmak için doğru yolda kalmanız için yapmanız gereken değişiklikleri görmek üzere bir profesyonelle görüşün. 50 yaşından itibaren daha yüksek telafi katkı limitlerinden yararlanın.
Evinizde Ekstra Ödeme: Tüketici borcu arkanızda varken, evinize fazladan ödeme yapmayı düşünmeye başlamak için iyi bir zaman. Emeklilik hakkınız varsa ve kolej finansmanınız güvende ise, bütçenizdeki mevcut dolarları ipoteğinize çevirin.
Uzun Süreli Bakım Sigortasına Bakın : Kendiniz ve evli ise eşiniz için uzun vadeli bakım sigortasını inceleyin. İdeal olarak, ihtiyaç duymadan önce bunu yerine getirmek istersiniz.
60 Yaş Arası Emeklilik Hedefleri
Finansal maratonunuzun başlangıç aşamasındasınız, ancak henüz bitiş çizgisini geçmediniz. Bu görevleri başarmayı hedefleyin.
Emeklilik Hedeflerinizi İnce Ayarlayın: Emeklilik hedeflerinizi ve bunlara ulaşmak için hangi ek adımları atmanız gerektiğini değerlendirmek için yine bir profesyonelle görüşün. Emeklilikten önce evinizi küçültmeyi, taşınmayı veya başka önemli değişiklikler yapmayı düşünüyorsanız, üzerinde çalışmanız gereken sağlam bir zaman çizelgesi belirleyin.
İrade ve Hayat Sigortanızı Gözden Geçirin : Mevcut durumunuzu ve isteklerinizi yansıttığından emin olmak için iradenizi yeniden gözden geçirin. Gerekli tüm değişiklikleri yap. Ve hayat sigortası poliçenizin ihtiyaçlarınızı karşıladığından emin olmak için kontrol edin.
Emeklilik Planınız Olsun
Tüm bu kilometre taşlarına ulaşmayı düşünmek göz korkutucu olabilir, özellikle de bazılarını zaten geçtiyseniz. Yine de cesaretiniz kırılmasın. Bunun yerine, nerede olduğunuzu ve onlarla tanışmak için kendinizi konumlandırmak için ne yapmanız gerektiğini değerlendirin.
Anahtar, bir plana sahip olmak ve finansal seçimlerinizde bilinçli olmaktır. Bu dönüm noktalarının farkında olarak ve onları hedefleyerek, emeklilik hedeflerinize ulaşmak için kendinizi doğru yolda tutacaksınız.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sen emeklilik için yeterli para kazanmak için çok çalıştı, ama bu savaşın sadece bir parçası.
emekli ve ana gelir kaynağı olarak bu para itimat sonra hükümet bunun büyük bir parçasını almak için, istediğiniz en son şeydir. İhtiyaçlarından Çoğu insan az parayla emekli girecek, yani vergileri minimize edilmelidir. Aslında, çok para kaydedilmiş olsa bile, yine de mümkün olan en düşük vergi ödemek istersiniz.
Biz hükümete az vergi ödemek için nasıl konuda görüş ve sizin ve aileniz için daha fazla para kazanmak için birkaç mali danışmanlar istedi.
1. bilir ne var Vergiye tabi
Bu kolay – her şey vergiye tabidir hemen. soru ne zaman vergiye tabidir, nedir? Vergiden avantajlı emeklilik hesaplarının dışında yatırımları varsa, onlar emekli olsun ya da olmasın, her yıl vergiye tabi konum. Bunlar düzenli yatırım hesaplarını, gayrimenkul, tasarruf hesapları ve bazı diğerlerini içerebilir.
aslında emekli olana kadar çoğu emekli belirlenmiş gelir, diğer taraftan, vergiye tabi değildir. Sonra, öyle. Geleneksel IRAS para çekme işlemleri, 401 (k) lar ve 403 (b) ‘ler – ve maaşlar, emekli maaşları, askeri emeklilik hesapları ve diğerleri ödemeleri – vergiye tabi olabilir.
Roth IRA, bu esnada, bir melez. Para yatırdığınız, ama sen bir deneyim kadar onları geri çekmeye beklerseniz yatırım kazançları vergiden muaftır önce hesaba koymak para vergiye tabidir “eleme olayı.” 59½ Torna tek eleme olaydır; . kendi başınıza veya bir mali danışman yardımıyla bazı araştırmalar başkalarına anlamaya, hem bu kadar diğer varlıklar vergiye tabidir yardımcı olacaktır.
2. Parantezi bilin
Nathan Garcia, CFP, yönetici müdür veya Westbourne Investments göre, “vergi oranlarını düşürme kolay yolu% 0 uzun vadeli sermaye kazançları vergileri vergi dilimi içinde gelir tutarak gereğidir. Bir çift olarak bu az $ 75.300 geliri anlamına gelmektedir. Ayrıca% 15 aralığındaki sıradan gelir vergilerini tutacak Aksi. planlama çok düzgün herhangi emeklilik hesabı dağılımları ile birlikte Sosyal Güvenlik, emeklilik ve diğer gelir kaynakları içermelidir, çünkü bu stratejiyi yürütmek girmek zorundadır. Siz veya danışman sizin kalifiye olmayan yatırım hesaplarındaki temelini net bir anlayışa sahip bulunmaktadır.”
O gelir gerekmez bile düzgün (çift olarak $ 75.300 kadar) marjinal vergi parantez tepesine kadar dağılımları almalı bu stratejiyi yürütmek için”devam ediyor. Bu şekilde, bize gelir ihtiyaç yaptığınızda gelecek yıl için bir tampon oluşturmak yardımcı olacaktır. Eğer bir Roth hesabından bu parayı alabilir $ 75.300 den fazla gelir gerektiğini bulursanız.”
3. Bir Roth Dönüşüm yapın
bunun yerine para çekmek ne zaman şimdi, bir Roth IRA vergileri de unutmayın. Eğer alabilirsiniz tüm paraya ihtiyacım olduğunda yine çalışırken, şimdi vergi ödeme, ileri yaşlarda vergi yükünü ortadan kaldırır.
Duyarlı Finansal Planlama Josh Trubow, CFP, sen gelir fark ettiklerinde kaydırarak daha düşük bir vergi parantez de vergi ödeme bir stratejidir düşük gelirli yıllarda Roth dönüşümleri yaparak, gelecekte vergi koduna herhangi bir değişiklik varsayarak olmadan”dedi. Biz onlar’ ne zaman bir yıl içinde fon bekledi ve çekildi eğer istemci düşük vergi parantez doldurmak ve edileceğinden daha (şimdi) daha düşük bir oranda vergi ödemek için yılda bazında yıllık bazda dönüştürmek gerektiğini ne kadar belirlemek daha yüksek vergi aralığındaki olacak.”
4. Vergi Çeşitlendirme
Eğer büyük ölçekli kayıplarını önlemek için yatırım portföyü çeşitlendirmek gerekir gibi vergi parantez muhtemelen hayatında çeşitli zamanlarda dalgalanma, çünkü sizin vergi ile aynı yapmalıdır.
ProFeds, mali planlama Federal çalışanlara, federal emeklilik uzmanı ve sık hoparlör, Chris Kowalik Vergi çeşitlendirme çeşitli ekonomik zamanlarda, bir emekli seçim paranın birkaç kova sahip olduğunu kavramdır”diyor. vergileri nispeten yüksek olduğunda, bir emekli vergisiz hesabından gelirini almaya tercih edebilir. vergileri nispeten düşük olduğunda, bir emekli bir vergiye tabi hesaptan gelir kaldırmayı tercih edebilir.”
5. Hareketli düşünün
Hiç Florida emeklilerin edilen bir hedef olduğunu neden acaba? Bu sadece plajları değil – devlet gelir vergisi eksikliği var. Nevada New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming ve Alaska’da tüm yanı bir devlet gelir vergisi yoksundur.
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, Bu strateji çalışabilir”, diyor, ama bunun tek çözüm değildir. Seçeneklerden biri devlet özgü belediye tahvil fonlarına yatırım yapmak. Bir şey yapmadan önce, devlet ve yerel vergiler emeklilik yuva yumurta nasıl etkileyeceğini anlamak.”
Alt çizgi
Anahtar planlarını yapmaya başlamak için emekli olana kadar beklemek değil, düşük emeklilik vergi tutmak etmektir. Bunun yerine, gelir ana kaynağı olarak emeklilik tasarruf güvenmek zorunda çok önce planlar yapmak. Finansal planlama kolay bir görev değildir. Vergi verimli varlık yönetimi planlarının tasarımında deneyimli bir mali danışman tavsiyesi aramak için en iyisidir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Eğer erken ipotek ödemek ama bunu yapmak için tercih mali varlıkları varsa, ödünç para ile yatırım yapmak seçerek yürürlüktedir. , Risk ve vergileri dikkate alarak sizin yatırım varlıkların getiri oranı ipotek faiz maliyetini aşarsa Bu mantıklıdır. Çoğu insan için, bu durum böyle değil.
İpotek Kapalı Ödenmesi için Artıları
Mortgage amorti etmek artıları biri garantili, risksiz getiri olmasıdır.
Sen mevduat ve hazine menkul değerlerin bir banka sigortalı sertifikası gibi güvenli, risksiz yatırımlar yatırım yapabilecekleri, ancak nadiren size ipotek ödemek faiz oranından daha yatırımların bu tür getirisini kazanacaksınız.
Eğer uzun vadeli bir perspektifle yatırım riski ve yaklaşım almaya istekli iseniz, ipotek maliyetini aşacak bir getirisinin yüksek şansını en üst düzeye stoklar (tercihen stok endeksi fonları) paranızı yatırım yapmak gerekir .
Bunu yaparken size borsa bunu yatırım için bankadan borç para vardır; risk dolu görüntülere strateji – Birincil risk o yatırımların kötü yönetim olmak. Onlar duygusal değil akılcı, yatırım kararları, çünkü Örneğin, ortalama yatırımcılar piyasada ortalama getiri altında kazanın.
Çalışma Çoğu Emekliler Onların Mortgage Kapalı ödeme mı Tamamladı
Riskin miktarı dikkate sonra bir yatırımcı makul onların ipotek maliyetinden daha yüksek bir getiri elde etmesine beklenen almak zorunda kalacak, Emekli Araştırmalar Merkezi “başlıklı çalışmalarında sonucuna A İpotek içine Emeklilik Carry Should bakarken” diye emekli hane de “ bütün bu küçük bir azınlık dışında, ipotek geri ödemelerinde daha iyi olacaktır .” diye atıfta bulundu küçük bir azınlık eşit veya onların ipotek için ödünç tutarı aşıyor stokları bir miktar yatırım yapmak isteyen oldu.
Bu çalışma riski ve vergi hem baktılar ve finansal varlıklar bunu olsaydı en emekli insanların ipotek amorti daha iyi olurdu sonucuna varmıştır.
Mortgage Kapalı ödenmesi Eksileri
ipotek amorti etmek büyük con erken azaltılmış likidite olduğunu. Eve özkaynak şeklinde fonlara ulaşmak daha bir yatırım hesabında oturan fonları veya banka hesabına erişmek için çok daha kolaydır.
Gerekirse size fonlara ek likiditeyi veya erişime sahip böylece ipotek ödeninceye kez kredi ev özkaynak hattı kurulması düşünün.
Ne Varlıklar Sizin Mortgage Kapalı Pay için kullanılsın mı?
Emekli ve erken ipotek ödemek istiyorsanız, nasıl bunu yapmak için likit gidiyorsun? Aşağıdaki amacıyla:
İlk olarak, vergiye tabi hesaplarda risksiz yatırımları tasfiye. Niye ya? Sen aslında bir başkası için bir risksiz yatırım ticaret; Bir banka tasarruf örneğin olmayan bir ipotekli ev sorumludur.
İkincisi, vergiye tabi hesaplarda riskli yatırımları tasfiye. Burada daha yüksek getiri alma potansiyeline sahip olan yatırımlar bozdururken ve özgür ve açık olunan bir ev için onları ticaret.
Eğer yaş 59 yaşından büyükseniz Üçüncü olarak, ½ sizin ipotek bir kısmını ödemek için vergi ertelenmiş hesaplarından yatırımlar çekilerek düşünün, ancak bunu yapmanın konusunda ihtiyatlı olabilir. vergi ertelenmiş hesaplarından Çekişleri çekilmesini almak yılda vergiye tabi gelire dahil edilir. Bir IRA veya 401 (k) üzerinden para büyük bir yığın almak, ekstra gelir daha yüksek bir vergi parantez içine sizi çarpmak eğer bu demektir. Potansiyel olarak birkaç takvim yılı aşkın çekilmemesi için daha küçük artışlarla içine büyük para çekme yukarı kırarak bu önleyebilirsiniz.
ipotek amorti önce erken ayrıca ipotek vergi etkilerini dikkate almak isteyeceksiniz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
