Hayatında bir noktada neredeyse kesinlikle bir yatırım olarak hayat sigortası fikri anlatan edilecektir.
Saha iyi çalacaktır. Eğer hiçbir olumsuz riskine az olan, garantili getiri elde ediyoruz gibi ses çıkarır ve para istediği zaman istediğiniz hemen her şey için kullanılabilir olacağını.
Eh, işler her zaman göründüğü gibi olmadığını ve birkaç nadir istisna dışında bir yatırım olarak hayat sigortası kaçınmalıdır söylemeye geldim. İşte sebebi.
Table of Contents
- 1 Hayat Sigortası Birincisi, Hızlı Astar
- 2 1. Garantili İade Göründüğü Ne Değildir
- 3 2. Bir süre için negatif Be
- 4 3. Pahalı var
- 5 4. Vergi Tasarruf Overstated Are
- 6 5. çeşitlendirilmemiş var
- 7 6. Bu Esneklik Yoksun
- 8 7. Daha iyi seçenekler var!
- 9 Mu Daimi Hayat Sigortası mantıklı zaman?
- 10 Genellikle mı ‘gerçek olamayacak kadar iyi için’
Hayat Sigortası Birincisi, Hızlı Astar
hayat sigortası iyi bir yatırım değil neden bütün nedenlerle girmeden önce, geri adım ve hayat sigortası iki ana türü hızla bakalım:
- Vadeli hayat sigortası: Dönem hayat sigortası belirlenen bir süre zarfında miktarı, genellikle 10 ila 30 yıl sürer kapsama bir dizi miktarıdır. Ucuz ve hiçbir yatırım bileşeni kendisine yoktur. Erken ölüm karşısında saf mali koruma budur.
- Kalıcı hayat sigortası: Kalıcı hayat sigortası çok farklı şekil ve boyutlarda gelir, ama aslında bu tüm hayatın boyunca süren kapsama sağlar VE bir yatırım hesabı gibi kullanılabilecek bir tasarruf bileşeni vardır. Ayrıca denir duyarsınız bütün hayatı , evrensel yaşamı , değişken hayat ve hatta öz-endeksli bir hayat . Bunlar kalıcı hayat sigortası tüm farklı türleri vardır.
Orada bir kalıcı hayat sigortası vs süreli hayat sigortası hakkında olduğu için bütün bir tartışma var sigorta perspektifinden, ama bu başka bir yazının konusu bu. (İpucu: Çoğu kişi sadece hiç vadeli hayat sigortası gerekir.)
Burada sık sık fantastik bir yatırım fırsatı olarak perdeli kalıcı hayat sigortası tasarruf bileşeni odaklanacağız.
İşte hayat sigortası iyi bir yatırım hemen hemen hiçbir zaman neden yedi nedenleri vardır.
1. Garantili İade Göründüğü Ne Değildir
bütün hayat sigortası büyük belirtilen faydalarından biri sık sık yılda yaklaşık% 4 olduğu söylenen bir garantili minimum getiri, elde edilmesi.
Bu doğru, şaşırtıcı geliyor? Bu herhangi bir tasarruf bugünlerde hesabından elde edersiniz çok daha fazla olduğunu, ve bu sadece asgari dönüş var. daha iyi olabilmesi için fırsat elbette vardır.
Sorun aslında hiçbir derlerse desinler,% 4’lük bir getirisi elde edemediğinizi olmasıdır. Rakamları kaçarken Geçenlerde değerlendirilmiş bir ömür projeksiyon,% 4’lük bir getiri “garantili” bu bir aslında sadece bir 0.30% getiri gösterdi. Yani hatta bu düşük faiz oranı ortamında, basit bir çevrimiçi tasarruf hesabından ne alacağı daha çok az.
Dürüst onlar aslında almaz bir getiriyi garanti izin konum neden emin değilim, ama dönüş olduğunu varsayalım IS ücretleri her türlü denklemin dikkate alınır; önce …% 4.
Ne olursa olsun, olsa da, SİZE her yerde onlar vaat ediyoruz dönüşü yakın almıyorsanız.
2. Bir süre için negatif Be
Yukarıdaki O politikasına garantili iade yalnızca 0.30% olduğu ortaya çıktı söyledi. Poliçe eğer Eh, bu sadece oldu bekledi 30 yıl herhangi bir para dışarı çekmeden önce. Dönüş çok daha düşük, ondan önce tüm yıl boyunca, genellikle negatifti.
Eğer bütün bir hayat sigortası içine ödeme yaparken, bakınız, başlangıçtaki primlerin en ücretleri gidin. Orada sigorta kendisi diğer idari maliyetlerin maliyet, ve tabii ki ihtiyacı büyük komisyon size politikasını satan aracıya ödenecek.
Bunun anlamı o, 10 yıl ya da daha sık, uzun zaman alır sadece etmek olduğunu bile kırmak yatırım. Bundan önce, senin garantili iade negatiftir. Dönüş makul bir şey yaklaşmaya başlamadan önce Ondan sonra da, bu uzun bir zaman alır.
Eğer önümüzdeki on veya daha fazla için negatif getiri elde etmek olasıdır şey yatırım fikir gibi mi?
3. Pahalı var
Tüm hayat sigortası iki büyük yönden pahalı:
- primleri kapsama aynı miktarda süreli hayat sigortası daha çok daha yüksektir. Genellikle 10 kadar kat daha pahalı.
- Gizli ve açıklanmayan, çoğu devam eden ücretleri, bir sürü vardır.
bu maliyet, gelecekteki yatırım getiri en iyi belirleyicisidir unutmayın. üzerinden performans olasılığı daha yüksek maliyeti daha düşüktür.
Tipik olarak, bütün hayat sigortası orada en pahalı yatırımlardan biridir.
4. Vergi Tasarruf Overstated Are
bütün hayat sigortası belirtilen yararlarından biri başka vergi avantajlı hesap olmasıdır. Ve bu bir ölçüde doğrudur:
- Sizin yatırım hesabı vergiden muaf yetişir.
- Parayı vergiden muaf “çekilme” olabilir.
Bunlardan ikisi olsa bazı büyük yakalar var.
para vergisiz büyümek demek iken Birincisi, senin katkıları vergiden düşülebilir DEĞİLDİR. Bu anlamda, bir Roth IRA ya da geleneksel IRA ya tam faydaları olmadan, nazik olmayan bir düşülebilir IRA gibi.
İkincisi, vergiden muaf para çekme iddiası inanılmaz yanıltıcıdır. Eğer edilir senin hayat sigortası para çekmek zamanlar gerçekten yapıyoruz ne kredi Kendinize para. Bir kredi alıyorsun ve bu kredi sürece politikanız içine geri ödemezseniz olarak için faiz birikmektedir.
Yani hayır, o para çekme üzerine vergilendirilmektedir ancak değildir …
- Sen (daha fazla veya daha az olabilir) esasen vergi maliyetini değiştirir ilgi ücret uygulanır.
- Bazı durumlarda size politikaya geri para koymak zorunda kalacak ve bu durumda çok fazla para, (emeklilik bütçesinin muhtemelen parçası) çekilme veya politika hızlandırılmış izin verebilir.
komplikasyonların Bu tür böyle politikalarla her zaman gelip ve nadiren ön açıklanmıştır.
5. çeşitlendirilmemiş var
Çeşitlendirme iyi bir yatırım stratejisinin önemli özelliğidir. Esasen, bu size batmaya edememek yatırım portföyü herhangi belirli bir kısmı olmadan her faydalanmak böylece farklı yatırımlar bir dizi üzerinden para yayılıyor içerir.
Tüm hayat sigortası doğal olarak çeşitlendirilmemiş olduğunu. Tek bir şirket ile para önemli miktarda yatırım ve onların yatırım beceri ve sizin için döner üretmek için kendi niyet hem dayanarak konum.
Bunlar piyasayı (olası) daha iyi performans yeterince iyi aktif yatırım yöneticilerinin olmak zorunda. Ve ikisi de maliyeti yatırımlarını yönetmek tüm hesaplandıktan sonra, size bu getiri yeterli kredi için karar vermek zorunda ve sigorta yükümlülüklerini yönetmek.
Bu bir sepet içinde yumurta bir çok şey.
6. Bu Esneklik Yoksun
tutarlı bir şekilde para tasarrufu yatırım başarının tek ve en önemli parçasıdır. Yani, ideal size aylık tasarruf kurmak ve onları süresiz devam, hatta zamanla bunları artırmak mümkün olacak.
Ama hayat olur ve bu olduğunda esneklik yararlıdır.
Diyelim ki işinizi kaybetmek diyelim. Ya da okula geri dönmek istiyorum. Ya da belki artık çok kurtarmak zorunda anlamına bir miras alırlar.
Eğer bir 401 (k) gibi bir şey ya da IRA katkıda ediyorsanız, sadece durdurabilir veya bazı nakit akışını açmak için düzenli katkıları azaltabilir. Bu arada, zaten kaydettiğiniz para büyümeye devam edecektir ve herhangi bir zaman tekrar katkılarınızı açabilirsiniz.
Sen hayat sigortası ile bu esneklik yok. Eğer prim ödemeye devam etmezseniz, birikmiş tasarrufları sizin için onları ödemek için kullanılacaktır. Bu para biterse zaman, politikanız sukut edecek.
Hangi mali durumlarda herhangi bir değişiklik size bütün bir hayat sigortası ile yaptığınız ilerlemenin tüm kaybetmek anlamına gelebilir anlamına gelir. çok esneklik işlerin normale dönene kadar su basmak için orada yok.
7. Daha iyi seçenekler var!
Eğer sadece bütün hayat sigortası satan bir hissesi yoktur herhangi bir mali planlayıcısı hakkında sorarsanız, genelde hep daha iyi vergi sunuyoruz çünkü, bir yatırım olarak bile dikkate hayat sigortası önce diğer tüm vergi avantajlı emeklilik hesapları değerleri yükseliyor önerecektir kırılırsa, yatırımlar üzerinde daha fazla kontrol ve genellikle düşük ücretleri.
Bu senin 401 (k) değerleri yükseliyor demektir IRAS, ilk sağlık tasarruf hesapları ve serbest meslek emeklilik hesapları. Ve, hatta bundan sonra bir 529 planında hatta düzenli bir eski vergiye tabi yatırım hesabı gibi şeyleri göz önünde.
Zaten bir yatırım olarak hayat sigortası kullanarak, bu diğer emeklilik hesaplarının tam yararlanarak değilseniz aklında son şey olmalıdır.
Mu Daimi Hayat Sigortası mantıklı zaman?
Çoğu insan için, hayat sigortası bir yatırım olarak mantıklı asla. Ama bu kalıcı hayat sigortası yararsız olduğu anlamına gelmez.
Burada mantıklı hangi birkaç durumlar şunlardır:
- Sen özel ihtiyaçları olan bir çocuk var ve o zaman ne olursa olsun mali kaynakların, bol olacak sağlamak istiyoruz.
- Sen emlak vergilerine milyonlarca dolar potansiyel konu varsa ve ailene geçti kısa parayı korumak için bir yol olarak hayat sigortası kullanmak istiyorum.
- Zaten emeklilik için daha kaydetmek istediğiniz, TÜM diğer vergi-avantajlı hesapları maxing devam etmektedir ve gelir hayat sigortası tarafından sunulan vergi avantajları çekici olduğu kadar yüksektir.
Bu gibi durumlarda her üçünde de sen, özel ihtiyaçlarını karşılamak üzere bir politika tasarımı ücretleri en aza indirmek ve cebinde kalır para miktarını maksimize olabilecek bir uzmanla çalışmak isterdim. bütün hayat sigortası poliçeleri en ajanları bu kriterleri karşılamayan olacak sunuyoruz.
Genellikle mı ‘gerçek olamayacak kadar iyi için’
bütün hayat sigortası zift iyi geliyor. Garantili iadeler, vergiden muaf büyüme, vergiden muaf para çekme ve herhangi bir zamanda herhangi bir ihtiyacı için kullanılabilir para.
Kim buna hayır diyor?
Bir şey gerçek olamayacak kadar iyi çaldığında Elbette, genellikle, ve bu bir istisna değildir. Hayat sigortası genellikle iyi bir yatırım değildir ve çoğu durumda bunu kaçınarak daha iyi olacağım.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.