İhtiyati faiz, bir borç verenin almış olduğu varsayılan faizdir ve almış olsun ya da olmasın, vergileri üzerinden gelir olarak rapor etmesi gerekir. Faizsiz veya IRS’nin çok düşük olduğunu düşündüğü bir faiz oranı olmaksızın verilen aile kredileri ve diğer kişisel ve ticari krediler için geçerlidir.
Ne zaman ve nasıl ücretlendirileceğini, borç veren olarak ne kadar ödeyeceğinizi ve bundan nasıl kaçınacağınızı belirlemek için emsal faizi anlayın.
İhtiyati Faiz Nedir?
1984 tarihli Vergi Reformu Yasası, “uygulanabilir federal oranlar” (AFR’ler) için hükümler belirlemektedir – tüm kredilerde, hatta kişisel kredilerde bile uygulanması gereken bir minimum faiz oranı.1 IRS, oranları çevrimiçi olarak “AFR Kararları Dizini” olarak yayınlamaktadır ve ekonomiye ayak uydurmak için bunları aylık olarak değiştirir. Ayrıca, farklı süreli (kısa, orta ve uzun vadeli) ve bileşik dönemlerde (yıllık, altı aylık, üç aylık ve aylık) farklı krediler için farklı oranlar bulunmaktadır.
Borç veren “piyasa altı krediyi” uzatırsa, yani AFR’den daha düşük bir oranda faiz veya faiz talep etmezse, IRS borç verenlere, AFR oranlarında alacakları faiz gelirini ne olursa olsun “empoze eder” veya atar. gerçekten alıp almadıkları. Borç verenler ise, vergilendirilebilir faiz geliri olarak vergi beyannamelerine aldıklarını düşündükleri faizi – “emsal faiz” – girmelidir.
Bu yasanın genel olarak hedef aldığı kredi verenler ebeveynler, aile üyeleri ve arkadaşlar – sadece ihtiyaç duydukları saatte sevdiklerine yardım etmeye çalışan kişilerdir. Sonunda geri ödenmesi beklentisiyle kendilerine yakın birine kredi verebilirler, ancak faiz talep edemezler. IRS, bu piyasa altı kredileri “hediye kredileri” olarak adlandırır çünkü faiz ödememe eylemi bir hediye olarak kabul edilir. Ancak yine de, uygulanabilir emsal faiz oranı üzerinden borçlu olunan faizi, borç veren tarafından alındığı ve vergilendirilebildiği şekliyle ele alır.
Tabii ki, empoze edilen faiz kuralı, kredilerin ötesinde aile üyelerine ve arkadaşlara uzanır. Bir işletme, zor koşullar altında bir çalışanın veya mal sahibinin parasını faizsiz olarak öngörebilir ve IRS bu tür bir işlemi de isnat edilen faize tabi tutar.
Önemli : Çoğu insan, ailelerine veya arkadaşlarına ödünç verdikleri fonları resmi işlemler olarak görmez, ancak IRS, tüm kredilerin en az asgari miktarda faiz ödemesi gerektiği ve bunun borç verene vergilendirilebilir gelir olduğu pozisyonunu alır.
Örtülü Faiz Nasıl Çalışır?
IRS, federal hükümetin aile ve arkadaşlar arasında para alışverişi de dahil olmak üzere tüm finansal işlemlerden adil pay almasını sağlamak için kredi veren vergi mükelleflerine faiz geliri verir.
Eylemde isnat edilen ilgi örneğine bir göz atın:
İşini kaybeden ve bakacak bir ailesi olan kardeşinize 10.000 dolar borç verdiniz. İş kazandıktan sonra size üç yıllık bir süre boyunca geri ödeme yapmasını bekliyorsunuz, ancak aile olduğu için faiz alamazsınız.
Diyelim ki, kısa vadeli krediler için (üç yıl veya daha kısa) AFR yıllık olarak% 1 oranında birleşiktir.5 Hediye kredisinde değerlendirdiğiniz faiz oranı “piyasanın altında” olduğundan, AFR’yi kredi bakiyesine uygulamanız ve yıllık faiz geliri olarak ortaya çıkan miktar.
Her yıl vergi beyannamenizde 100 $ ‘ı (0.01 * 10.000) faiz geliri olarak bildireceksiniz.
Kuşkusuz, küçük bir krediye empoze edilen faiz, marjinal vergi oranınızı ödediğinizde bankayı kırmak için yeterli değildir, ancak hiç almamış olsanız bile vergileri rapor etmeli ve ödemelisiniz (yukarıdaki borçlunun bulunduğu örnekte olduğu gibi) size hiçbir zaman faiz ödemedi). Faiz ödemiş olsanız bile, ancak AFR’den daha düşük bir oranda, IRS faiz gelirindeki farkı size yükleyeceğinden, yine de AFR oranında borçlanmışsınız gibi vergi ödersiniz.
İpucu : Krediye vazgeçilen faizin yüklenmesini önlemek için 10.000 $ ‘ın altında hediye kredisi yapın.
Takas Faiz Ödemem Gerekiyor mu?
İhtiyati faiz, yalnızca faiz uygulanmadığında değil, aynı zamanda küçük bir oran uygulandığında da geçerlidir – AFR’nin gerektirdiğinden daha az. Aynı emsal faiz kuralı, gerçekte nakit vermezseniz, bunun yerine gelir elde etme hakkınızı başka birine devrederseniz de geçerlidir.
Bununla birlikte, geçen ay kızınızın kirasına katkıda bulunduğunuz 500 Dolar için endişelenmeye başlamayın. IRS, el değiştiren gelirin her son kuruşunu takip etmekle gerçekten ilgilenmiyor. Vergi kanunu, 10.000 $ ‘ın altındaki hediye kredilerini emsal faiz kuralından muaf tutar. Aynı eşik – 10.000 $ – istihdamla ilgili krediler ve hissedarlara yapılan krediler için de geçerli. Bununla birlikte, sınır, gelir getiren varlıkların hediye edilmesi için geçerli değildir. Ve 100.000 $ veya daha düşük krediler söz konusu olduğunda, emsal faizin toplam tutarı borçlunun net yatırım gelirini aşamaz.
Bu, özellikle küçük krediler için sakat bırakan bir vergi kanunu değildir ve baş ağrısından kurtulmanın en azından birkaç yolu vardır. Önceki örneğe dönersek, kardeşinize 10.000 $ yerine 9.999 $ verin. Bir tekme seni IRS radarından çıkarır.
Eğer karşılayabiliyorsanız, parayı borç yerine hediye olarak vermeyi de düşünebilirsiniz. Unutmayın: IRS ayrıca bir hediye vergisi de uygular ve bağışçı tarafından da ödenebilir, ancak üst sınır 2020 itibariyle kişi başına yıllık 15.000 ABD dolarıdır.8 Bu eşik, hediye vergisinden yıllık istisna olarak anılır. Kardeşinize vergisiz 10.000 dolar verebilirsiniz çünkü parayı geri istemediğiniz sürece bu hariç tutulur.
Temel Çıkarımlar
İhtiyati faiz, IRS’nin borç verenin aldığını varsaydığı faizdir ve almış olsun ya da olmasın vergilendirmeye tabidir.
Faiz içermeyen veya yetersiz faiz getirmeyen piyasa altı krediler için geçerlidir.
Oranlar her ay değişir ve kredi süresi ile bileşik aralıklara göre değişir.
Borç verenler, 10.000 $ ‘ın altında hediye kredileri yaparak emsal faizden kaçınabilir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Çoğumuz para tasarrufu önemini anlıyoruz, bu bildiğimiz anlamına gelmez nereye kaydetmek için. Ne yazık ki, tasarruf hesapları hangi tip bulmaktan iyi sıklıkla başlarken en zor kısmıdır çalışacaktır.
İyi haber bu konuda işinize yarayabilir tasarruf hesapları en az dört farklı türleri vardır vardır. Para için hesaplar en popüler tipleri kontrol hesapları, tasarruf hesapları, mevduat sertifikaları (CD) ve para piyasası hesaplarını içerir.
Bu hesapların her genellikle 250.000 $ kadar mevduat FDIC sigortası sunarken, tasarrufların doğru tip sizin için hesap tasarruf tarzı ve kişisel hedeflerinize bağlıdır.
Tasarruf Hesapları Dört Türleri Değerlendirmeye
Geçen bu yıl daha fazla para kazanmak için olta ediyorsanız, ya da sadece güvenle kısa vadeli tasarrufları saklamak için en iyi yer arayan, burada dikkate almak banka hesaplarının dört türleri şunlardır:
Hesap kontrol ediliyor
Eğer paralara kolayca ve sık erişim için arıyorsanız, vadesiz hesap en iyi bahis olabilir. bir çek hesabıyla, mal veya hizmetler için ödeme bakiyeniz üzerindeki kontrolleri yazabilir. Banka online hesap yönetimi sunuyor kaydıyla, ayrıca faturaları ödemek ve çevrimiçi para gönderebilirsiniz. Bazı çek hesapları da bir esinti alımları için hesap fonları kullanarak yapmak banka kartlarını sunuyoruz.
Piyasadaki en iyi kontrol hesapları asgari ücretler, hızlı nakit erişebilir ATM geniş bir ağ ve düşük minimum bakiye gereksinimi sunuyoruz.
hesapları kontrol yararları neredeyse kimsenin mali resmini yardımcı olmak için yeterince geniş olmakla birlikte, bir önemli dezavantajı dikkate vardır: Çoğu çek hesapları pek senin mevduat faiz ödemesi. Eğer faiz kazanmak ve zaman içinde paranızı büyümek istiyorsanız Yani, başka bir yere para yatırma için daha iyi olur.
vadeli hesap
tasarruf hesapları hesapları kontrol benzer çalışırken o para erişirken gelince, onlar kontrol bileşeni sunmuyoruz. Genel anlamda, banka kendisi de, bir online hesap yönetim sistemi üzerinden oldukça hesabınızdan kolayca tasarruf fonları veya bir ATM olabilir – federal yasa bir cari hesaba aksine, altı çekme veya aylık transfer için sınırlar olsa.
En iyi tasarruf hesapları düşük ücret ve düşük bir minimum depozito şartını sunuyoruz. Dahası, genelde hep bunun için size para bağlanmalarını sağlıyoruz. tasarruf hakkında en iyi parçası ancak, genellikle çek hesapları daha yüksek faiz oranları sunuyoruz yani, hesapları. Bir online tasarruf spesifik hesabı ile, karşılığında genelde iyi bir oran kazanmak ve zaman içinde paranızı büyüyebilir.
Mevduat Sertifikası (CD)
kontrol ve tasarruf hesapları Eğer bir depozito sertifikası veya CD’yi ihtiyacınız olduğunda kolayca para erişmek için yapmak yerlerde, uzun menziller için para mı bağlanacak. Genellikle bir yerde üç ay ile 10 yıl arasında – bir CD ile, büyümeye para için bir süre uzunluğu seçerek başlayın. Bu süre içinde, para yatırma sabit bir getiri oranını oluşturacaktır. Genel olarak konuşursak, size nakit olarak kilitlemek artık daha yüksek bir oran elde edersiniz.
Belli ki, bir CD’ye yatırım söz konusu olduğunda dikkate olumsuz yanları vardır. Her şeyden önce, mevduat sertifikalarının kolayca para erişmek izin vermeyin – Eğer erken CD nakit if (bazen bir CD kredisi kullanarak para karşı ödünç alabilir rağmen) bir ceza ödemek bekleyebilirsiniz. Ayrıca, çoğu banka en yeni koruyucular hemen üstesinden gelemez giriş bariyer oluşturan bir CD’yi açmak için en az 1.000 $ yatırmak gerektirir.
Baş, CD’ler düşük riskli yatırım veya tasarruf hesabı neredeyse başka tür daha yüksek faiz oranları teklif etmektedirler.
Para piyasası hesabı
bir çok açıdan ise, bir para piyasası hesabı diğer tasarruf hesapları bulunan yararların bir arada sunuyor. Bir para piyasası hesabıyla, genellikle 1000 $ veya daha fazla yatırmak gerekiyor, ama daha ilgi Geleneksel tasarruf veya çek hesabı elde edeceğinizden daha elde eder. CD’ler aksine, bir para piyasası hesabı herhangi bir zaman önceden belirlenmiş süre boyunca para bağlayacağım olmayacaktır.
Birçok para piyasası hesapları da kolay, hızlı ve uğraşmadan nakit ihtiyaçlarını karşılamak için yapmak çek veya banka kartı sunuyoruz. Acil bir durumda para çekmek için yeteneği istiyorsanız, bir para piyasası hesabı Bunu yaparken sizi engellemez.
Bir tasarruf hesabı ile olduğu gibi, ancak, nakit erişmek için yetenek ayda altı kez ile sınırlı olabilir “kolaylık çekme,” sınırlamak federal düzenlemelere dayanarak. Eğer para piyasası hesabında nakit erişme sıklığını biliyorum ve emin olun katılan herhangi bir ücret olup olmadığını.
Sen Banka Hesabı Hangi Tür düşünün mı?
o tasarruf hesapları türlerine gelince, dikkate almak faktörlerin bol. ihtiyaçlarınız için hesabın en iyi türünü bulmak için, kendinize birkaç önemli soru sorarak başlamalı:
hemen ne kadar para yatırabilirim? Ne sıklıkla para erişmek gerekir? Eğer denge karşı çek yazma becerisini istiyor musunuz? Ayrıca, faiz oranı ne kadar önemli?
Kendinize bu ve diğer soruları sormak, sizin ihtiyaçlarınız için hesap sadece en iyi türüne seçenekleri daraltmak yardımcı olacaktır. seçeneklerinizi anladığınızda, geleneksel, tuğla ve harç bankaya baş veya neredeyse hesabınızı açmak için çevrimiçi hop.
hesabın doğru türünde, gelecek için tasarruf çok daha kolay hale gelecektir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Faiz başkasının parasını kullanarak maliyetidir. Eğer borç para zaman, faiz ödemek. Eğer borç zaman, faiz kazanmak.
Orada faiz hesaplamak için birkaç farklı yolları vardır ve bazı yöntemler kredi için daha yararlıdır. faiz ödemeye karar karşılığında ne elde bağlıdır ve faiz kazanmaya karar paranızı yatırım için uygun alternatif seçenekler bağlıdır.
Faiz nedir?
Faiz paralarını kullanmanın ayrıcalık için periyodik borç veren ödenen kredi (veya depozito) dengenin yüzdesi olarak hesaplanır. miktarı genellikle yıllık oran olarak aktardığı, ancak faiz uzun veya bir yıldan daha kısadır dönemler için hesaplanabilir.
Orijinal kredi bakiyesi veya mevduat ek olarak – Faiz geri ödenmesi gereken ek paradır. sorusunu düşünün Başka bir deyişle: Ne borç para alır? cevap: Daha çok para.
Ödünç alırken: borç para için, ödünç neyi ödemek gerekir. Buna ek olarak, siz (ve bunu kullanırken başka bir yerde para kullanmak için kendi yetersizlik), sen ödemek için ihtiyacımız kredi riski için borç veren telafi etmek Ödünç daha .
Kredi Ne zaman: Eğer ekstra para mevcut varsa, kendin borç verir veya (etkin bir banka dışarı ödünç veya fon yatırım icar) bir tasarruf hesabına para yatırabilirsiniz.
Karşılığında, faiz kazanmaya bekliyoruz edeceğiz. Bir şey kazanmak için gidiş değildir varsa, (gelecek giderleri için tasarruf hariç) bekleyen çok az fayda var, çünkü, bunun yerine para harcamak için cazip olabilir.
Ne kadar ödeme veya yararına kazanabilirim? Göre değişir:
Faiz oranı
Kredinin miktarı
o ödemek için ne kadar sürer
Daha yüksek oran veya daha fazla ödeme borçlu daha uzun vadeli kredi sonuçları.
Örnek: Yılda yüzde beş bir faiz oranı ve basit faiz kullanmak varsayarak yıllık $ 5 faiz ücretleri 100 $ sonuçlarının bir denge. Hesaplamayı görmek için Google Tablolar kullanmak bu örnekte tabloyu . Nasıl faiz maliyeti değişiklikleri görmek için yukarıda listelenen üç faktörü değiştirin.
Çoğu banka ve kredi kartı sağlayıcıları basit faiz kullanmayın. Bunun yerine, faiz bileşikleri, daha hızlı büyümek faiz tutarları ile sonuçlanan (aşağıya bakınız).
Kazanç Faiz
Eğer böyle bir tasarruf hesabına veya depozito (CD) belgesi olarak faiz getiren bir banka hesabına para ya mevduat fonları ödünç zaman ilgi kazanın. Bankalar sizin için kredi yok: Onlar diğer müşterilerine kredi sunmak ve diğer yatırımlar yapmak için para kullanmak ve bunlar faiz niteliğinde size bu gelirin bir bölümünü geçmektedir.
Periyodik olarak, (örneğin her ay veya üç ayda,) banka birikimlerinizi faiz öder. Sen faiz ödemesi için bir işlem görürsünüz ve hesap bakiyesi artar göreceksiniz. Ya bu para harcamak ya da faiz kazanmaya devam böylece hesabında tutabilir. Hesabınızda ilgi terk ettiğinizde tasarruf gerçekten ivme inşa edebilirsiniz – Özgün mevduat faiz kazanacaksınız hem de hesabınıza eklendi ilgi .
ilgi daha önce kazanılan bileşik faiz olarak bilinir üstünde ilgi Kazanç.
Örnek: Bir yüzde beş faiz oranı ödeyen bir tasarruf hesabında 1.000 $ yatırmak. Basit faiz ile, bir yıl boyunca 50 $ kazanmak istiyorum. Hesaplamak:
yüzde beş faiz ile tasarruf 1.000 $ çarpın.
1000 $ x .05 = 50 $ kazanç (yüzdeleri ve ondalık dönüştürmek için nasıl bakınız).
bir yıl = $ 1.050 sonra Hesap bakiyesi.
sadece bir yıl sonra – Ancak, çoğu banka faiz kazançları her gün hesaplayın. Eğer bileşik yararlanmak için bu sizin lehinize dışarı çalışır. Günlük banka bileşikleri ilgi varsayarsak:
Hesap bakiyeniz bir yıl sonra $ 1,051.16 olacaktır.
Kişisel yıllık yüzde verimi (APY) 5.12 oranında olacaktır.
Sen bir yılda ilginin $ 51.16 kazanmak istiyorum.
Fark küçük görünebilir, ancak biz sadece senin ilk 1.000 $ bahsediyoruz (etkileyici bir başlangıç olduğu, ancak çoğu mali hedeflere ulaşmak için daha fazla tasarruf sürecektir).
Ile her 1000 $, biraz daha fazla kazanabilirsiniz. (Daha yatırırken ve) Zamanla, süreç büyük ve daha büyük kazançlar olarak kartopu devam edecektir. Yalnız hesabı bırakırsanız, ($ 51.16 İlk yıl kıyasla) sonraki yıl $ 53.78 kazanacaksınız.
Bir Google Sayfalar bakın Bu örnekte tabloyu . Tablonun kopyasını yapın ve bileşik faiz hakkında daha fazla bilgi edinmek için değişiklikler yapın.
Ödenmesi Faiz
Eğer borç para olduğunda, genellikle ilgi ödemek zorunda. Ama bu bariz olmayabilir – Bir satır maddelik işlem veya ilgi maliyetleri için ayrı fatura hep orada değil.
Taksit borç: standart ev, oto ve öğrenci kredileri gibi kredilerin ile, faiz maliyetleri aylık ödeme içine pişirilmektedir. Her ay, ödemenizin bir kısmı borcunuzu azltmaya gider, ama başka kısım ilgi maliyetidir. Bu krediler ile, belirli bir zaman diliminde (örneğin 15 yıllık bir ipotek veya 5 yıllık oto kredisi,) üzerine borcu ödemek.
Borç Döner: Diğer kredileri Eğer ay sonra ay daha ödünç ve borç periyodik ödemeler yapabilirsiniz anlamı krediler döner edilmektedir. Örneğin, kredi kartları sürece kredi sınırının altında kalmak olarak defalarca geçirmek için izin verir. Faiz hesaplamaları değişebilir, ancak faiz tahsil edilir anlamaya zor değil ve nasıl ödeme çalışır.
İlave ücretler: Krediler genellikle yıllık yüzde oranı (APR) ile cinsindendir. Bu sayı yılda ödeme ve yukarıda ve faiz ücretleri ötesinde ek maliyetleri içerebilir ne kadar anlatır. Sizin saf faiz maliyeti faiz “oranı” (değil Nisan) ‘dir. Bazı krediler ile, kapanış maliyetleri veya teknik olarak kredinin miktarına ve faiz oranı gelen faiz maliyet değildir finans maliyetleri, ödeme.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Para sorunların çoğunu çözebilir ve bazen uzun vadede hayatınızı geliştirecek şeyler için borç para mantıklı. Ama para da sorunlara neden olabilir – Eğer bir şey borçluyum ve borç kontrol dışına giderek ediliyorsa. Peki akıllıca para verir misin?
Tabii mantıklı olun
İlk adım borçlanma aslında doğru seçim olduğunu emin olmaktır. Eğer “iyi borç” ve “kötü borç” duymuşsunuzdur Eğer kavramına aşina: İyi borç uzun vadeli değer sağlamak ve hatta şeyler için ödediği kazanç zamanla değerini ve kötü borç akım tüketimi için ödeme yapar.
İyi borç örnekleri şunlardır:
Bir üniversite derecesi, derece ile Filistinlilerin hayatları boyunca üzerinde daha fazla elde eder (ve daha kariyer seçenek var) beri
Uygun bir ev satın alma – her şey yolunda giderse – ortamınızda üzerinde uzun vadeli finansal yararlar ve kontrol sağlayabilir beri (hatta bir kar birgün de satmak alabilirsiniz)
Kötü borç örnekleri şunlardır:
hemen değerini kaybeder ve zamanla değerini kaybetmeye devam edecektir, çünkü pahalı bir araba satın (hatta arabadan daha fazla borçlusundur değer)
Eğer temel masraflarını karşılamak için borçlanma tutabilir yolu yoktur, çünkü bu tür kablo, telefon faturaları ve eğlence masrafları olarak fatura ödeme – hepsi birgün çirkin sona gelirim
ödünç önce, borç faydaları ne kadar uzun sürecek kıyasla ne kadar süreceğini değerlendirmek. sizin geleceğe yatırımdır değilse, gereğini finanse etmek başka yollar bakmak.
Bazı Numaraları çalıştırın
Bu satın şey için doğru fiyat ödemek önemlidir.
senin için kötü çalışabilir – bir araba için alışveriş yaparken Örneğin, bazı satıcılar alış bedeli yerine aylık ödenmesine odağı deneyin.
Ancak, aylık ödemeler ve kredi koşulları hala önemlidir. Gelir ve giderleri bakın ve ne kadar anlamaya rahatça yeni kredi için ödeme göze.
ödemeler bir yük, ya bir şey daha ucuz almak veya zor günler düşerse daha esneklik payı var, böylece bir aşağı büyük ödeme yapmak olacaktır.
Eğer bazı sayılar, borcun ödeme çalıştırmak gerekebilir ne kadar görmek için. Sen hesaplamalar kendiniz her şeyi ya işini kolaylaştırmak için bilgisayar ve online hesap kullanabilirsiniz.
Tabii ki, neredeyse her zaman erken ek ödeme yaparak borçlarınızı ödeyebilirsiniz.
İşte numaralarını çalışan zor parçası: Eğer geleceği tahmin etmek gerekir. Sen (şimdi bir ev satın yapıyorsanız, beş yıl içinde bir araba kredi almak isteyebilirsiniz) birgün tekrar borç para isteyebilirsiniz – ve üzerinde aylık ödemeler bugünün kredi yarın ödünç yeteneğinizi zarar verir. Borç verenler gelire oranı makul bir borç görmek istiyorum ve sadece ek ödeme göze mümkün olmayabilir. Eğer anlatır bir hesap makinesi kullanıyorsanız, (veya benzeri) “ne kadar ev gelemez” muhafazakar ve yok tam miktarı mevcut ödünç.
Siz (veya eş, evli iseniz) işinizi kaybedersiniz eğer Dahası, sen tahmin edemez. “Rahat” olduğunu korur bir seviyede borçlanma. Eğer edeceğiz çünkü – Örneğin, fedakarlık yapmanızı gerektirmeyen şeyler satın olabilir gerçekten gelir değişirse fedakarlıklar yapmak gerekir. Eğer yalnız kendi gelirine göze bir ev satın alırsanız (veya eşinizin en), bu birileri işten veya vazgeçene alırsa olarak felaket değil.
Sağ Kredi Al
İhtiyacınıza için kredi uydurun. Bazı durumlarda, bu az ya da çok otomatik var: Bir ev satın eğer büyük olasılıkla yalnızca ev kredileri (örneğin 15 ya da 30 yıl sabit ipotekler) için hak edeceğiz. Ama uyumsuzluklar bulmak kolaydır. Örneğin, (? – kim bilir ama ödeyebilmesi) bir iş fon kredi ev özkaynak hattını kullanmak riskli. iş başarısız olursa birçok gibi ev kredisi ödemek için bir yol yoksa, sen haciz riski altında evinizi koyuyorlar.
Bu teminatsız bireysel kredi kullanmak daha güvenlidir. Eğer herhangi bir teminat yemini yoksa, kredi almak için bir şey yok. Eğer bir kredi varsayılan Tabii ki, eğer, kredi yaşayacaktır ve sonunda hukuki sorunlardan ile sona erebilir, ancak kolayca evinizin zorla olmayacak (veya araç gecenin ortasında repossessed var).
Aylık ödemek Krediler – Ayrıca taksit kredi olarak bilinen – genellikle en iyi seçenek vardır. Her hafta geri ödenmesi veya ayın sonunda olmak zorunda krediler sıklıkla çok zor durumlarda kredi için ayrılmış pahalı krediler,. Kredilerin avans kredisi ve para transfer dükkanlarında bildirildiğini ve muhtemelen çok pahalı hatalar dönüşecektir.
Nasıl Aylık Taksit Kredileri Get
İyi bir kredi zaman içinde borcunu azaltmak düzenli aylık ödemeler var. Bunları nereye kredileri bulabilirim? (Eğer kötü kredi veya henüz kredi kurulan olmayan takdirde sizinle çalışmak daha olasıdır), küçük kurumlarda bak ve çevrimiçi bakmak:
banka ve kredi birlikleri Yerel – bir topluluk odaklı kurumlar en iyi bahis vardır
bireyler için kredi fon sağlayacak borç verenleri Peer to peer
Diğer çevrimiçi banka dışı kredi (çeşitli kaynaklardan gelen kredi fon olabilir)
Kötü Kredi ile Para Borçlanma
Eğer kötü kredi varsa, onaylı almak zordur. Alacağınız Herhangi krediler etkili Eğer satın alıyoruz ne olursa olsun daha ödeyeceğiniz anlamına gelir yüksek faiz oranları olacaktır. Nasıl kötü kredi ile borç para şansınızı artırabilir?
Kredi oluşturun (veya yeniden): Zamanında borç para alır, geri eğer kredi artıracaktır. Sen bugün istediğiniz kredinin onay almak mümkün olmayabilir, ancak zaman içinde daha iyi bir yer için kredi alabilirsiniz. Kurmak ve kredi geliştirmek ve işler başlamak için küçük bir nakit güvenli kredi denemek için nasıl bakın. En az yılda bir kez (ücretsiz) kredi raporları kontrol ederek kredi tanıyın ve kredi puanları böylece kredi bakarak anlamak çalışır öğrenirler.
Sözü teminat: Eğer karşı ödünç alabilir varlıkları varsa, bu her zaman bir seçenek. Eğer ödemeler yapamazsınız çünkü varlık (genellikle araç veya ev) götürüldü alırsa ne olur – Ama gerçekçi riskini incelemek gerekir. Eğer yaşamak için bir yer var mı? Çalışırken ve geçim kaynağını almak mümkün olacak mı? Aileniz ya da başka biri zarar görecektir?
Arkadaşlar ve aileden Yardım: profesyonel kredi sizin kredi onaylama istekli değilse, aile veya arkadaşlarından biraz yardım almak için cazip olabilir. O olsa da görünmek onlar ekstra param var gibi, mümkünse kendi başınıza şeyler yapıyor değer. Onların para emeklilik veya sağlık gibi önemli hedeflerinden için ayrılmış olabilir ve arkadaşlarınız ve aile borç üzerinde risk almaya konumda olmayabilir. Tabii, niyetinde ödemek için ama hayat bazen curveballs atar – Yaralı veya bir araba kazasında öldürüldü şeye olur?
(Bu beklentiler yazılı her şeyi elde hakkında detaylı görüşme yapmak için yardımcı olsa da) sizin tanıdıkları doğrudan borç para garip olabilir. Şeyler ilişkinizde değişebilir. Biri ise gerçekten sana yardım riskini almaya istekli ve muktedir, sizin kredi için bir cosigner olarak kullanmayı düşünün.
Bir cosigner sizinle kredi için geçerlidir ve o kişidir da sen ödemek ulaşamaması durumunda para tükendi olsanız, (kredi geri ödemelerinde sorumludur, başka yerde para harcamak karar veya vefat cosigner olacak borcun için kanca).
Lojistik
kredi almak için, kredi kuruluşlarıyla uygulamak gerekir. Birkaç kredi verenler arasında alışveriş yapmak iyi bir fikirdir. Maliyetler ve terimler değişir, ve kesinlikle teklifleri karşılaştırarak paradan tasarruf edebilirsiniz (üç kreditörleri karşılaştırarak muhtemelen yeterlidir). kredi zarar en aza indirmek için 30 gün veya daha kısa sürede sizin alışveriş tüm yapın – Eğer kredi başvurusunda tutmak eğer mali dertte gibi bakabilirsiniz (ve ödeyemeyince olurdu).
Onay almak sonra, Ödemelerinizi zamanında yaptığınızdan emin olun. Eğer ödeme kaçırmayın böylece (sen değil iyi bir nedeniniz olmadıkça) otomatik elektronik ödeme ayarlayın.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Bir ev satmak ya sahiplerinden biri dışarı hareket ettiğinde, o yeni sahibine ipotek aktarmak için mantıklı olabilir. Bunun yerine, yeni bir kredi için başvuran kapanış maliyetleri ödeyerek ve yüksek faiz ücretleri ile üzerinde başlayan, sahibi sadece cari ödemeler üzerinden alacaktı.
Bir ipotek aktarmak mümkündür, ancak bu her zaman kolay değildir. Biz aşağıda ayrıntıları ele alacağız, ancak seçeneklerin kısa bir özet içermektedir:
değişiklik yapmak için borç veren sorarak bir assumable ipotek aktarın.
Sadece yeni sahibinin adına kredi yeniden finanse.
durum kredinin “nedeniyle satılık” hükümlerini tetikleyecek vermediğinde aktarın.
assumable ipotek
Bir kredi ise “assumable,” şanslısınız: yani sen demek olabilir başkasına ipotek aktarın. Bir aktarımın tamamlanmasıyla engeller kredi anlaşmasında hiçbir dil yoktur. Ancak, hatta assumable ipotek aktarmak için zor olabilir.
Çoğu durumda, “yeni” borçlu kredi için hak gerekiyor. Borç veren borçlunun kredi puanlarını bakacağız ve gelir oranları borç kredi ödemek için borçlunun yeteneğini değerlendirmek için. Süreç temelde borçlu yepyeni kredi başvurusu olsaydı (ama tabii borçlu mevcut kredi yarı yol üzerinde alabilir) ile aynıdır. Borç verenler onaylı orijinal kredi ve özgün başvuru (ler) in gelir dayalı kredi başvurusu ve onlar ödemek gibi muhtemel bir yedek borçlu olmadığı takdirde, kurtulmuş kimseyi içeri istemiyoruz.
Bir assumable kredinin bir transfer tamamlamak için borç ile değiştirme isteğinde. Sen, uygulamalar tamamlamak gelir ve mal doğrulamak ve işlem sırasında mütevazı bir ücret ödemek gerekecek.
Sahipliğini aktarma: bir kredi isimlerini Switching sadece kredi etkiler. Hala değiştirmeniz gerekebilir özelliği kime ait , başlık transferi bir devir ve temlik senedi kullanma ya durumda gerekli tüm önlemleri alarak.
Bulması zor?
Ne yazık ki, assumable ipotek yerde bulunmazlar. Bir FHA kredi veya VA kredi varsa Yapabileceğiniz en iyi şey olabilir. Diğer konvansiyonel ipotek nadiren assumable bulunmaktadır. Bunun yerine, kredi bir kullanma satış vadesi ev sahipliğini aktarmak zaman krediyi geri ödenmesi gerektiği anlamına gelir maddesi.
Refinansman
bir kredi assumable değildir ve eğer kredi sizin en iyi seçenek olabilir refinansman, satış maddesinin üzerinde nedeniyle bir istisna bulamıyor. bir varsayım benzer şekilde, yeni borçlu kredi için hak kazanmak için yeterli gelir ve kredi gerekecektir.
“Yeni” ev sahibi sadece yeni bir kredi için ayrı ayrı uygular ve mevcut ipotek borcunu ödemek için o borca kullanacaktır. Sen (yeni borçlu ve yeni borç veren onlara katılıyorum sürece) teminat olarak ev kullanın böylece kaldırılmış ipotek almak için kredi kuruluşlarıyla koordine etmek gerekebilir, ama o işi almak için iyi, temiz bir yoldur. (Iyileştirmeler AKPM finansman ile yapıldıysa, örneğin) Bazı ipotek rutin diğerine sahibinden aktarın.
Satış Nedeniyle
Kredi genellikle bir ipotek aktarmak izin fayda yoktur. Alıcılar yolumdan erken faiz ödemeleri ile daha “olgun” kredi alarak önde çıkacağını (ve onlar daha düşük bir faiz oranı elde etmek mümkün olabilir).
Satıcılar daha kolay evlerini satmaya alacağı – muhtemelen daha yüksek bir fiyata – çünkü bu aynı yararları. Ama kredi kaybetme tehlikesiyle karşı karşıya, bu yüzden transferlerini onaylamak için istekli değiliz.
Satılık maddesi üzerine bir nedeni mülkiyet sattığında kredi (kredi “hızlandırılmış” olduğu) kapalı ödeme yapılması gerektiğini belirten bir kredi anlaşması bir bölümdür.
Kuralın istisnaları: Bazı durumlarda, hala bir kredi aktarabilirsiniz – hatta satış maddesi üzerinde nedeniyle ile. Aile üyeleri arasındaki Transferler genellikle izin verilir ve borç veren her zaman kredi anlaşması ne diyor daha cömert olabilir (onlar bu seçenek olabilir egzersiz ve bunu yapmak için gerekli değildir – ama umutları alamadım) . Emin olmanın tek yolu borç veren sormak ve yerel bir avukat ile anlaşma gözden geçirmektir. Kredi bu mümkün değil demek olsa bile, bir avukat banka doğru bilgi sağlayarak olup olmadığını anlamaya yardımcı olabilir.
Garn-St. Germain Yasası belli koşullar altında yaptıkları ivme seçeneği kullanmaktan kredi verenlerin engeller. En yaygın durumların Çeşitli şunlardır:
ortak kiracı bir hayatta kalan ortak kiracı için ölür ve sahiplik transferleri zaman
Bir borçlu ölümünden sonra bir akrabasına kredi aktarma
Bir borçlunun eşi veya çocuklarına mülkiyet transfer
boşanma ve ayırma anlaşmalar sonucu Transferi
borçlu faydalanıcısı olan bir sağlar arası güven (ya da yaşayan güven) içine Transferler
isteğinizin onaylanmış alamıyorsanız, bir “gayri” düzenlemesi kurmak için cazip olabilir. Örneğin, evinizi satabilir, yerine varolan krediyi bırakın ve alıcı var ipotek ödemeleri için size geri ödeme.
Bu kötü bir fikir. İpotek sözleşmesi muhtemelen bu izin vermez, ve hatta işlerin nasıl bağlı hukuki sorun kendinizi bulabilirsiniz. Dahası, yine kredi sorumlusun – artık evde yaşıyoruz rağmen.
Ne yanlış gidebilir? Birkaç olasılıkları:
Alıcı ödeme durursa, kredi adınıza, bu yüzden hala senin sorunun (geç ödemeler kredi raporları görünür ve kredi peşinden gelecektir).
ev değerinden daha az haciz satılmaktadır, herhangi eksiklik sorumlu olabilir.
potansiyel bir alıcı satıcı finansman sunmak için daha iyi yollar vardır.
Kişisel Seçenekler
Eğer bir ipotek transfer alamıyorsanız, hala durumunuza bağlı olarak, seçenekler var. Yine, ölüm, boşanma ve aile transferleri borç veren aksini söylüyor olsa bile, size transfer yapma hakkı verebilir.
Eğer yaşıyorsanız rehine , belli devlet programları daha kolay ipotek başa yapmak – Eğer sualtı veya işsiz olsanız bile.
Boşanıyor ediyorsanız , nasıl işlemek için avukat sormak bütün borçlarınızı ve nasıl eski eş ödemeleri yapmaz durumda kendini korumak için.
Bir ev sahibi ölmüş ise , yerel bir avukat, bir sonraki ne yapacağını belirlemek yardımcı olabilir.
Eğer bir güven varlıklarını transfer ediyorsanız , malikanen planlama avukatla çifte kontrol Eğer bir hızlanma maddesi tetiklemez sağlamak için.
Refinansman diğer yaklaşımların hiçbiri kullanılamadığı durumlarda son seçenek olabilir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Bankanız çekler, tasarruf için ise ve aracı firma uzun vadeli yatırımlar için geçerli: Çoğu insan ayrı banka ve aracılık hizmeti tutun. Ama nakit yönetimi hesapları bir aracı içinde günden güne bankacılığı için gereken her şeyi hesaba-geleneksel bankalara göre çeşitli avantajlar sunmaktadır.
Bir Nakit Yönetim Hesabı Nedir?
Bir nakit yönetimi hesabı, nakit yönetiminde ödeme yapma ve faiz kazanç için tasarlanmış bir aracı hesabıdır.
hesapları tipik, ama her zaman değil, aracı kurumlar yatırım hesaplarından ayırmak, ancak kolayca yatırım hesaplarına bağlayabilirler.
Basitleştirin: Bir nakit yönetimi hesabınız tasarrufu ve yatırım ihtiyaçları için tek finans kurumu kullanmasını sağlar. Yani sadece tek bir oturum açma ve yatırım hesaplarından takip, daha az ifadeleri ve vergi formlarını her yıl, ve hızlı transferler tutmak anlamına gelir.
Nakit kullanın: Çoğu hesap bir banka kartı, çek bir kitap ve online fatura ödeme hizmetleri ile gelir. Sonuç olarak, onlar neredeyse özel cari hesap tutma gereğini ortadan kaldırır.
Ilgi kazanın: Sık sık çevrimiçi bankalarda iyi yapabilirim rağmen Nakit yönetimi hesapları, faiz ödemek. Boşta nakit aza indirmek ve daha uzun vadeli hedefler için uzun vadeli yatırımlar kullanmak Ama eğer, faiz oranı önemli olmayabilir. Bu size daha fazla kazanmak istiyorsanız hesabını bir online tasarruf para transferi kolaydır.
Özellikler-Olmalıdır
Çoğu nakit yönetimi hesapları ücretsiz bir banka kartı ve sınırsız çek yazma gibi temel özellikler sunuyor. Ancak bazı firmalar yıldız eklentilerimle yukarıda ve öteye.
ATM indirimler: Eğer çok hareket ederse, cömert ATM iadeleri ile nakit yönetimi hesabına arayın. Bazı sağlayıcılar sınırı ABD ATM’ler veya belirli ağlarına iadeleri, diğerleri dünya çapında hemen hemen tüm ATM ile ilgili ücretlerin iade ederken.
Kolay erişim: aylık ücretler ve bir hesap açmak için minimum bakiye gereksinimleri hakkında değildir. Eğer onbinlerce dolar arasında yoksa, bazı aracı kurumlar dışında soru-ya da aylık ücret edeceğiz.
Mobil mevduat: Çoğu nakit yönetimi hesapları ücret ve Sosyal Güvenlik faydaları direkt mevduat kabul eder, ancak bazen bir çek yatırmak gerekebilir. Hiçbir yerel şube var Özellikle, mobil cihazınızla mevduat kolay olanlardır. Aksi takdirde, posta ile yatırmak gerekir.
Faydalı uyarıları: yukarı güncel hesabınızda neler kalın. Ödemeleri eksik veya çek sıçrayan önlemek için, hesap bakiyeniz çok azaldığında söylemek uyarılarını ayarlamak. Anında yaklaşık büyük para çekme bularak sahtekarlığı önlemek.
Dış bankalara Bağlantılar: Muhtemelen açık diğer banka hesaplarını tutmak istersiniz, ve kolayca para transfer edebilmek için çok önemli. Örneğin, aşırı nakit yüksek APY kazanmak için bir online banka hesabına gidebilir ve nakit taşıma ve emanet kutusu için bir yerel banka hesabı isteyebilirsiniz.
FDIC sigorta: Nakit yönetimi hesap sağlayıcıları otomatik temettü veya faiz ödemeniz yatırımlara içine kullanılmamış nakit “süpürme”. Emniyet sizin için önemli ise, bu süpürme hesaplardır araştırma olsun veya olmasın FDIC sigortalı.
Yani hükümet garantili bir program paranızı tutan banka göbek-up gider durumunda sizi korur.
Nerede Hesap Aç
Size bir nakit yönetimi hesabı temyiz ederse, seçtiğiniz aracı firma ile bir hesap açın. Zaten işe kurumları sorarak başlayın ile-yeni bir hesap eklemek için kolay olmalı ve bu firma ile mevcut holdingler ekstra Perks için hak yardımcı olabilir.
Ne Banks hakkında?
Nakit yönetimi hesapları para yönetimi için yararlı araçlardır. avantajlarını ve dezavantajlarını anlamak için standart bankalar ve kredi birlikleri için bu banka benzeri hesapları karşılaştırmak yararlı olabilir.
FDIC kapsam: Bankalar genellikle kurumun başına mudi başına 250.000 $ için FDIC sigorta sınırlar. Kredi birlikleri tıpkı güvenlidir NCUSIF sigortası kullanın. Ama nakit yönetimi sağlayıcıları (sadece başa bir cümle varken) Kullanılabilir kapsama çarparak, birkaç bankalar arasındaki varlıklarınızı yayılabilir. Bir aracı hesabınızda para olmadığını unutmayın FDIC sigortalı-it kapsamına almak için para için birkaç gün sürebilir, ancak SIPC sigortası sizin yatırım hesabı kaplayabilir.
Yerel varlığı: En aracı kurumların yerel şubesi yok. Böyle bir şey olursa, bu bürolar yüksek hacimli bankacılık ihtiyaçları için tasarlanmamıştır. Bu yüz yüze hizmetleri için yerel bir banka veya kredi birliği ile bir hesap tutmak için muhtemelen yararlı olur.
Varlık MINIMUMS: Bazı aracı kurumlar minimum olmamasına rağmen, diğerleri önemli öğeleri gerektirmektedir. Örneğin, nakit yönetimini kullanmaya başlamak için 25.000 $ gerekebilir. Düzenli Çevrimiçi bankalar minimum denge şartı ile açık hesaplar.
ATM ücretleri: Bankalar, ATM ücretleri şarj meşhurdur. Sık sık ATM sahibine ücret ödemek ve banka bir “yabancı” ATM kullanımı için ek ücret talep edilebilir. Aracılık firmalar bu ücretleri parayı iade veya çoklu ücreti içermeyen ağlara erişimi sunmak ya eğilimindedir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Bir online banka hiç kullanmadıysanız, deneyimin size nasıl olduğunu merak edebilirsiniz. Neden popülerdir ve ne şu anda kullandığınız tuğla ve harç bankadan onları farklı kılan nedir? Orada benzerlikler bol, ama bazı önemli farklar web anlayışlı tüketiciler için çevrimiçi bankalar özellikle cazip kılmaktadır.
Ücretsiz Denetleme
Çevrimiçi bankalar serbest denetimi elde de en iyi bahis vardır. Bir hemen her bankada verilen, ancak bulmak zorlaşıyor eskiden Ücretsiz geldiğini bildirir.
Çoğu durumda, otomatik tevdi çekini alarak veya hesabınızdaki büyük dengesini tutarak tuğla ve harç kurumlarda ücretsiz kontrol için hak gerekiyor.
Bu online bankalar-onlar mevduat en az bir dolar ile kimseye gerçekten özgür çek hesapları sunuyoruz en fazla bir durum değildir. Dahası, size bir online banka kullanırsanız çek hesabı nakit faiz kazanmak mümkün olabilir. faiz oranı genellikle bir tasarruf hesabı faiz oranı kadar yüksek değil, ama geleneksel bankalarda kazanmak çok daha fazlasıdır.
Bazı tuğla ve harç banka ve kredi birlikleri ayrıca ücretsiz denetimi sunmak ve hatta ödül çek hesapları ile ilgi ödeyebilir. Genelde bunlar zevk için faydaları daha küçük kurumları bulmalıyız. Eğer arama gibi hissediyorum yoksa, büyük online bankalar size bakabilirim.
Daha yüksek Faiz Oranları
Çevrimiçi bankalar tasarruf hesapları ve mevduat sertifikası (CD) üzerine yüksek faiz oranları (veya APY) ödeyerek tanınırlar.
Fikir olarak bina ve şube bakımı ile ilgili havai masraflarını ödemek zorunda değilsiniz, bu yüzden biraz daha fazla ödeme olabilir. Çevrimiçi bankacılık ilk günlerinde, daha yüksek oranlar vardı ana cazibe – ve hala çevrimiçi daha iyi oranları bulmak olasıdır – Eğer tevdi çekleri almak için posta beklemek zorunda olsa bile.
Kullanılabilir kesinlikle en yüksek faiz oranı arıyorsanız bunu bulabileceğiniz, çevrimiçi bir banka olasılıkla gerçek değildir. Bir başka banka yakın gelecekte oranı yener bulmak hayal kırıklığına olma. Bazı insanlar Online bankaların bir dizi açık hesapları tutmak ve oranları değiştikçe hesaplar arasında para transferi. Bu strateji ödemek, ama para faiz kazanç herhangi bir hesapta olmadığı sırasında herhangi bir “aktarma” günlere dikkat emin hale getirebilir.
teknoloji
bankacılık teknolojisi geldiğinde Çevrimiçi bankaları genellikle kurşun. Önce hep değiliz ama onlar stodgier tuğla ve harç bankaları yapmadan önce yeni özellikler sunmak eğilimindedir. Örneğin, mobil onay mevduat (daha hızlı olduğunu yüksek faiz oranı kazanmaya başlayabilirsiniz anlamına gelir) yataklarında posta zorunda kalmadan çevrimiçi banka hesaplarını fon için harika bir yoldur. Bazı küçük bankalar ve kredi birlikleri bile en büyük online bankalar önce bu hizmeti sundu. Yani önce yeni teknoloji elde olmayabilir, ama bunu yakında alırsınız.
Çevrimiçi bankalar da size başka şekilde erişim imkanı olmayabilir özellikleri almak için izin verir. Banka hala ücretsiz online fatura ödeme veya kişiden kişiye ödeme sağlamıyorsa, bu programları sunan bir online banka bulabilirsiniz iyi bir şans var.
Ayrıca daha kolay ücretsiz para çekme yapım Yaşadığınız yere bağlı olarak, daha büyük bir ATM ağı hoşunuza gidebilecek.
Şube atlanıyor
Sonuçta, çevrimiçi banka hesapları şubeye gelmeye gerek kalmadan, kendinizi işlerle ilgilendiğin hakkındadır. Eğer yardıma ihtiyacınız varsa, çoğu banka (sohbet veya e-posta yoluyla) ve ücretsiz telefon hatları üzerinden online müşteri hizmeti sunuyoruz. Yarışma arttıkça, bu yüzden müşteri hizmet kalitesini vardır.
Aslında banka şubeleri önlemek için mutlu olabilir. Bir online banka kullandığınızda, genellikle banka şubelerinde bulmak satış sahası yoluyla katlanmak zorunda değilsiniz; sadece işleminizi tamamlamak ve gün üzerinde hareket edebilir. Buna ek olarak, küçük topluluklarda insanlar bir online banka ile keyfini gizli takdir edilebilir: kasabasında kimse mali işlemler hakkında bilmesi gerekir.
Online bankalar mükemmel musunuz?
Çevrimiçi bankaları bankacılık dünyasına büyük bir ek, ancak mükemmel değildir. Şahsen insanlarla çalışmayı tercih ederseniz, bir tuğla ve harç kuruma sopa isteyebilirsiniz. Ayrıca bilgisayar kullanarak rahat olmak gerekir ve (böylece kimlik avı dolandırıcılığı kaçınarak güncel sistemlerinizi tutarak ve) İnternet güvenliği temel bir anlayışa ihtiyacımız var. Zaman zaman, teknik pürüzleri karşılaşabilirsiniz, ancak diğer faydaları umutla oluşacak rahatsızlıkları daha ağır olacaktır.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
banka kartları sizin için yeni iseniz, (henüz) olmayabilir birini kullanmayı biliyorum. Bu düşündüğünüzden daha kolay. Aşağıda birkaç temel örneklerini ele alacağız ve hiçbir zaman kartınızı nasıl kullanılacağı hakkında net bir fikriniz olur.
Bir Banka Kartı Nasıl Kullanılır
Banka kartları neredeyse her yerde kredi kartları kabul edilir o ödeme için kullanılabilir. Yani restoranlar, tüccarları, online perakendecilerin ve hükümet kuruluşlarını kapsar. Orada birkaç istisna vardır, ancak çıkış yaparken çoğunlukla, o (veya kart numaranızı yazarak, çevrimiçi ödeme varsa) bankamatik kartınızı geçirerek kadar kolaydır.
Sadece kart makinesine aracılığıyla kartın arkasındaki siyah manyetik şerit çalıştırın (ya da eğer varsa, akıllı çip daldırma) ve gerekirse işlem için imzalayın.
Bazı işyerlerinde, sizin için bir kart okuyucu aracılığıyla çalışacak bir çalışana teslim ederek banka kartı ile ödeme. Kullanışlı iken, uygulama da risklidir, bu yüzden güvendiğiniz birine kartınızı teslim yalnızca olmalıdır: kartından bilgileri kopyalamak ve hesabınızda hileli alışveriş yapmak için bu bilgileri kullanabilirsiniz ellerindeki kartınızı sahiptir kimseyi.
ATM’den bir Banka Kartı Nasıl Kullanılır
Banka kartları otomatik vezne makinesi (ATM) adresinden çek hesabı nakit elde etmek için kullanılabilir. Bunu yapmak için, ATM kart okuyucuya kartınızı takın. Kart gider nasıl emin değilseniz, kartınıza benzeyen bir diyagram arayın. Bu kadar gider hangi tarafta gösterecektir ve hangi tarafı sola karşı karşıya gerektiğini veya sağa (Kartınızın arka siyah şerit ile benzer bir şey arayın).
ATM kartınızı okuma sonra, kişisel kimlik numarası (PIN) girmenizi isteyecektir. (Eğer bu noktada yazdıklarınızla görmek başka kimseyi istemiyorum) görünümden elinizi engellerken PIN’inizle yazın. Ardından, çekme yapmak dengenizi görüntüleyebilir veya para transferi için ekrandaki talimatları izleyin.
Eğer makineye bankamatik kartı takmak zorunda kaldı ve o karta düzenlenen ederse, kart walking away önce size iade edilene kadar bekleyin emin olun.
Bir Banka Kartı Çevrimiçi Nasıl Kullanılır
online şey için ödeme yapıyorsanız bu bir kredi kartı sanki, genelde siz banka kartı kullanabilirsiniz. Sen (sadece “kredi kartı ile ödeme” seçeneğini seçin) bir banka kartı kullanmak istediğinizi belirtmeniz gerekmez. Visa veya MasterCard, örneğin: Sahip olduğunuz karta türünü gösteren başlayın. Ardından, bankamatik kartın ön yüzünde 16 haneli bir sayı yazın. Ayrıca kelime “aracılığıyla iyi” ya da sonrasında bulabilirsiniz son kullanma tarihi, girmek gerekecek “kadar geçerlidir.”
Ayrıca CCD, CVV veya benzeri güvenlik kodu istenebilir. Bu kart kullanmaya yetkili olduğunu kanıtlamak yardımcı olan bir üç ya da dört haneli koddur. Bu kodu (genellikle kart numarasından sonra siyah mürekkeple kartta basılı) kadar sağa doğru en kartların arka yüzünde bulunabilir. American Express kartlarında günü, kodu (sağdaki siyah mürekkeple, tekrar) kartın ön yüzünde olduğunu.
Online banka kartı kullanmak için, o kartta bağlantılı Doğru fatura adresini bilmek gerekir. En banka kartları ile bu ev adresidir. Ancak, kullanmak ne adresi bilmiyorsanız ön ödemeli banka kartlarını kullanarak zorluk olabilir.
online ödeme yapmak planlıyorsanız, bilgisayarınız kart bilgilerinizi çalmalarını hırsızlar tutacak emin olun. güncel güvenlik yazılımı tutun ve sadece güvendiğiniz sitelerde kart kullanın. Ayrıca İnternet üzerinden alışveriş yaparken Kart bilgileriniz güvenli bir bağlantı üzerinden gönderilecek emin olmak için kontrol edilmelidir.
Bir Ön Ödemeli Banka Kartı Nasıl Kullanılır
Ön ödemeli kartlar geleneksel banka tarafından verilen banka kartları çok benzerdir. Temel fark onlar banka hesabına bağlı olmamasıdır. Bunun yerine, size sunulan para havuzuna bağlantılıdır. sürece yeterli fonlarınız olarak, kimse bir ön ödemeli kart var umurumda olacak – herhangi bir diğer kart sanki Çoğu durumda, bir ön ödemeli banka kartı kullanabilirsiniz.
Sonunda Ön ödemeli banka kartı geçerli fonların hepsini kullanabilir.
Bu noktada, bazı kartları “yeniden yükle” ve kartın para eklemek için izin verir. karta karttan değişir doldurma için işlem (bir dükkana gidip nakit ödemek zorunda olabilir veya bankanızdan para transferi olabilir).
Eğer ön ödemeli banka kartı kullanmak için gidiyoruz, bunu ödemek ücretleri göz kulak. Bu kartlar bankalar tarafından çıkarılan banka kartları genellikle daha (ama her zaman değil) daha pahalıdır.
Bir Banka Kartı veya Kredi Kartı Kullanımı mı?
Banka kartları ödeme yapmak için kolaylaştırır. o çek hesabına bağlı kartları borç gelince Ancak, katılan bazı riski vardır: o kartın banka hesabına doğrudan bağlantılıdır. Kartınız çalınırsa (birileri kartından bilgi çalar veya eğer), çek hesabı bir hırsız tarafından boşaltılır alabilir. hemen bankaya sorunu bildirmek sürece – – Sen korunur ancak geçici olarak boş banka hesap stres ve diğer sorunlara neden olabilir.
sizi ilgilendiriyorsa, her gün için günlük kullanım ve online alışveriş yerine banka kartı kullanmaktan için kredi kartı kullanabilirsiniz. Kredi kartları daha tüketici korumaları var ve – daha da önemlisi – Eğer herhangi bir sorun farkına önce para banka hesabı bırakmaz. Basitçe (sen zaten borç değildi önce bir banka kartı kullanarak sanki) tam her ay içinde tüm kredi kartı bakiyesi ödemek ve faiz ödemekten kurtulabilirsiniz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Bir tasarruf hesabı hemen harcamak düşünmüyorsanız nakit tutmak için harika bir yerdir. size faiz öderken Bu hesaplar güvenli ve erişilebilir para tutmak, ancak seçim için tasarruf hesapları birkaç farklı türleri vardır. Her varyasyon (ve banka veya kredi birliği) farklı özelliklere sahip, böylece seçeneklerinizi anlamak önemlidir.
Biz nakit saklamak için bu ortak yerlerin her biri için detaya inme edeceğiz:
Temel tasarruf hesapları
Çevrimiçi tasarruf hesapları
Para piyasası hesapları
Mevduat sertifikaları (CD)
Faiz denetimi
Özel hesapları (öğrenci tasarruf ve hedef odaklı hesapları, örneğin)
Kazanç ilgi: Eğer tasarruf büyümeye yardımcı Bu sayfayı ödeme faiz, açıklanan hesapların tümü – büyüme hızı yavaş olsa da. Eğer seçenekleri karşılaştırmak gibi, çoğu zaman iyi hangi hesabın karar vermek yıllık yüzde oranı (APY) diye anılır, faiz oranını değerlendirmek. Sadece rekabetçi bir oranı elde – Mutlaka en yüksek faiz oranı ile hesap seçmek zorunda değilsiniz. Özellikle daha küçük hesap bakiyeleri ile, faiz likidite ve ücretler gibi diğer hesap özelliklerinin yanı önemli değildir.
Harçların ödenmesi? Ücretler tasarruf hesabının sağlığına zararlıdır. Nispeten düşük faiz oranları ile, tüm ücretler yıllık kazanç silip hatta hesap bakiyesi zamanla azalmaya neden olabilir. Dikkatlice para yatırma önce bankanızın ücreti deyimi inceleyin.
Temel Tasarruf Hesapları
En basit haliyle, bir tasarruf hesabı, para tutmak için sadece bir yerdir. Sen dikkate yatırmak ilgiyi kazanmak ve ihtiyacınız olduğunda para çıkarmak. (Preauthorized çekme için ayda altı kata kadar – ama şahsen sınırsız) Orada bazı Eğer para çekme ne sıklıkta sınırları vardır ve siz istediğiniz sıklıkta hesaba ekleyebilirsiniz.
Bu düz vanilya hesaplarından birini kullanarak bir sorun yok, ama orada başka sizin için daha uygun olabilir tasarruf hesapları türleri. Bu diğer hesaplar geleneksel tasarruf hesabına tüm varyasyonları vardır. Bu senin ihtiyaçları oldukça basit, muhtemelen sadece zaten çalışıyoruz bir bankada bir tasarruf hesabı açabilir ve onunla yapılabilir dedi.
Çevrimiçi Tasarruf Hesapları
Online banka hesaplarının özellikleri şunlardır:
senin mevduat Yüksek faiz oranları
Düşük (veya hiç) aylık ücretler
Minimum bakiye gereksinimleri
Önde gelen teknoloji
Bu tür hesaplar sadece online bankalar aracılığıyla başlangıçta mevcut idi. Ama çoğu tuğla ve harç bankaları online fatura ödeme ve uzaktan mevduat gibi çevrimiçi yetenekleri, bazılarında bankalar düşük ücretler ve onların standart hesaplar daha yüksek oranları ile yalnızca İnternet’te seçenekleri vardır.
Self-servis: Çevrimiçi tasarruf hesapları kendi kendine yeten teknoloji meraklısı tüketiciler için en iyisidir. Bir dal girip bir vezne yardım alamayan – Tek başına çevrimiçi bankacılık çoğunu yapacağız. Ancak hesabınızı yönetmek kolaydır ve her zaman yardım için müşteri hizmetlerini arayın (bazı tuğla ve harç bankaları genellikle müşteri hizmetlerini arayın nasıl sınırlamak unutmayın ve onlar insana yardım almak için ücret alabileceğinden) olabilir. Neyse ki, çoğu İsteklere kendiniz tamamlayabilirsiniz – ne zaman ve nerede sizin için uygundur.
Bağlantılı hesaplar: çevrimiçi bir hesap kullanmak için, genellikle aynı zamanda bir tuğla ve harç banka hesabı (hemen hemen her çek hesabı yapacak) gerekir. Bu, “bağlantılı” hesabı olduğunu ve genellikle ilk para yatırmanız için kullanacağınız hesap bu. Çevrimiçi hesap yukarı çalışmaya başladığında, siz de başka kaynaklardan mevduat yapabilirsiniz – muhtemelen hatta cep telefonu ile hesaba çek yatırabilirsiniz.
Para harcamak: hiçbir fiziksel dal varsa, size hızlı bir şekilde gerekirse para harcamak merak edebilir. Neyse ki, bazı online bankalar da çevrimiçi teklif kontrol Eğer çek yazma çevrimiçi faturaları ödemek ve satın almalar ve nakit çekme için banka kartı kullanmasına izin hesapları. Yerel banka hesabına para taşımanız gerekirse, tipik sürdüğünü transferi birkaç gün içinde gerçekleşir. Artı, bazı online bankalar posta yoluyla dışarı çıkmak kasiyer çeklerini sipariş sağlar.
Tasarruf Hesapları Varyasyonları
Eğer bir standart (ya da çevrimiçi) tasarruf hesabına daha fazlasına ihtiyacınız varsa, ek yararlar sunarken faiz ödemek diğer hesap türleri vardır.
Para piyasası hesapları (MMAS): Para piyasası hesapları bakmak ve tasarruf hesapları gibi hissediyorum. Başlıca fark nakit daha kolay erişim olmasıdır: Genellikle hesaba karşı çek yazma ve hatta bir banka kartı ile bu paraları harcamak mümkün olabilir. Ancak, herhangi bir tasarruf hesabına olduğu gibi, çekme yapmak kaç kez Ayda üzerinde sınırlar vardır. Para piyasası hesapları çoğu zaman tasarruf hesapları daha fazla ödeme, ancak aynı zamanda daha büyük mevduat gerektirebilir. Eğer nakit erişebilir çünkü acil tasarruf için iyi bir seçenek olmakla birlikte, yine de ilgi kazanmak.
Mevduat sertifikaları (CD): CD’ler de tasarruf hesapları benzer, ancak genellikle daha fazla ödeme. Değiş tokuş? Sen (örneğin, 6 ay veya 18 ay) belirli bir zaman miktarı için bir CD paranızı kilitlemek zorunda. Öyle mümkün erken para çekme, ancak CD’ler sadece yakın zamanda gerek kalmayacaktır nakit mantıklı böylece, bir ceza ödemek gerekecek. Daha fazla bilgi için, CD’ler temelleri hakkında okuyun.
Faiz denetimi: gerçekten nakit erişmesi gereken (ve hala ilgi kazanmak istiyorum), size bir çek hesabı ne gerek alabilirsiniz. Geleneksel kontrol hesapları faiz ödemezsiniz ama hesapların bazılarının türleri kazanmak ve sıklıkta istediğiniz kadar harcama izin verir. Çevrimiçi bankaları faiz (bir tasarruf hesabına göre azdır) biraz ödemek hesapları kontrol sunuyoruz. Ödül çek hesapları bile daha fazla ödeme, ancak eleme zor olabilir.
Öğrenci Tasarruf Hesapları
Hesabınızda büyük dengeyi korumak yoksa çevrimiçi bankalar hariç olmak üzere, tasarruf hesapları pahalı olabilir. Bankalar aylık ücret ve onlar küçük hesaplar üzerinde az ya da hiç faiz ödemek. (Zamanlarının okuyan harcamak en – çalışmıyor) öğrenciler için, bu bir sorun. Bazı bankalar bir iş bulup aylık ücret feragat için hak kadar ücretleri önlemek için öğrencilere yardımcı “öğrenci” tasarruf hesapları sunuyoruz.
Eğer bir öğrenci iseniz, öğrenci tasarruf bir tuğla ve harç banka veya kredi birliği hesabınızı ilk banka hesabı için mükemmel bir seçenektir. Hesap bir noktada bir “normal” hesabına dönüştürmek olabileceğini unutmayın ve o dönüşümden sonra ücretlerinin dikkatli olmak gerekir.
Hedef Odaklı Tasarruf Hesapları
Bir tasarruf hesabında, ama bazen belirli bir amaç için fon tahsis edilmesi iyi olur – özellikle ya hiçbir şey – Herhangi bir şey için kaydedebilirsiniz.
Örneğin, yeni bir araç, ilk ev, bir tatil veya sevdikleriniz için bile hediyeler için tasarruf oluşturmak isteyebilirsiniz. Bazı bankalar özellikle bu hedefler için tasarlanmış tasarruf hesapları sunuyoruz.
Bu hesapların ana parası psikolojiktir. (Bazı banka ve kredi birlikleri düzenli tasarruf teşvik etmek için Perks sunuyoruz rağmen) Genellikle birikimlerinizi fazla kazanmak değil, ama belirli bir hesap değer verdiğiniz şey bağlıydı ise tasarruf hedeflerine ulaşmak için daha muhtemel olabilir. o Eğer işinize yarayacağına geldiyse, “tasarruf club” (veya benzeri) programları için arayın. Ayrıca kendi programını tasarlamak edebilir veya en online bankalarda (açıklayıcı takma isimlerle) “alt hesap” veya birden fazla hesap oluşturabilirsiniz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Borçlanma olası bir çok şey yapar. Eğer bir evde (veya yüksek fiyat etiketi ile başka bir şey) için nakit ödeme göze alamaz ise, ev kredisi, bir ev satın almak ve eşitlik oluşturmaya başlamak için izin verir. Ama pahalı olabilir ödünç ve hatta mali berbat edebilir. Eğer bir kredi almak önce, krediler en iyi oranlarda borç nasıl çalışır ve nasıl sorunlardan kaçınmak için nasıl aşina olsun.
Akıllıca ödünç
Eğer gelecekte bir yatırım yapmak ya da gerçekten ihtiyaç ve nakit satın alamayacağı şey satın aldığınızda Krediler en mantıklı.
Diğerleri kötü gibi tüm borç gör bazı insanlar “kötü borç” “iyi borç” ve bakımından düşünüyorum. Kötü borç (pahalı karşılığı avans kredileri veya kredi kartında tamamen finanse bir tatil) tanımlamak için kolay, ama iyi borç daha karmaşıktır.
Aşağıda kredilerin mekaniğini açıklayacağız. Eğer fındık ve cıvata girmeden önce, bu size ödünç alıyoruz tam olarak neden değerlendirmek önemlidir.
Eğitim masrafları oldukça iyi bir üne sahiptir: Sen profesyonel olarak sizin için derece ve kapıları açmak beceriler için ödeme ve gelir sağlayacağız. Bu çoğunlukla doğrudur, ancak her şey aşırıya kaçmadan en iyisidir. Öğrenci kredisi varsayılan tüm zamanların en yüksek ulaşmak gibi potansiyel sonuca karşı ne kadar ödeme, bu değerlendiren değer. Akıllıca çalışmanın sizin alanını seçin ve minimum borçlanma tutun.
Ev sahibi olma da borç iyi bir kullanımı olarak görülmektedir. Yine de, ev kredileri 2008 yılı ipotek krizinin sorumlu olduğunu ve ev sahibi her zaman onların son ipotek ödeme yapmak için kurtulmaktadır. Ev sahibi olma Eğer ortamın kontrol altına almak ve değeri yaratan izin verir, ancak ev büyük krediler vardır – bu yüzden özellikle riskli konum.
Otomobiller birçok alanda gerekli değilse, uygundur. Çoğu işçi fiziksel olarak hayatını kazanmak için bir yere gitmek gerekir ve toplu taşıma yaşadığınız bir seçenek olmayabilir. Ne yazık ki, bir otomobile aşırıya kaçmak kolaydır ve kullanılan araçlar genellikle ucuzdur seçenekleri olarak gözden kaçar.
Bir iş Başlangıç ve büyüyen ödüllendirici olabilir, ama çok riskli olabilir. Çoğu yeni işletmelerin birkaç yıl içinde başarısız, ancak “ter eşitlik” sağlıklı bir enjeksiyonu ile iyi araştırılmış girişimler başarılı olabilir. Orada bir risk ve ödül takas işinde, ve borç para genellikle anlaşmanın bir parçası olduğunu – ancak her zaman büyük miktarda kredi gerekmez.
Kredi şey için kullanılabilir (eğer fonlarını nasıl kullandığı kısıtlamaz borç veren varsayarak), başka. O ödünç mantıklı olsun ya da olmasın dikkatle değerlendirmek gerekir bir şeydir. Genel olarak, mevcut giderlerini finanse etmek için borçlanma – senin konut ödeme, gıda ve faturalar gibi – sürdürülebilir olmadığı ve kaçınılmalıdır.
Nerede bir kredi almak
Muhtemelen birkaç farklı kaynaktan ödünç alabilir ve bu faiz oranları ve ücretleri borç veren borç veren değişir çünkü çevresinde alışveriş için öder. Üç Farklı kuruluşlardan tırnak alın ve en iyi vermektedir teklif ile gitmek.
Bankalar genellikle ilk akla gelen ve onlar harika bir seçenek olabilir, ama kredi diğer türleri kesinlikle bir göz değer vardır. Bankalar yerel odaklı büyük ev isimleri ve toplum bankalar sayılabilir.
Kredi birlikleri bankalara çok benzer, ancak bunlar yerine dış yatırımcıların müşteriler aittir. Ürün ve hizmetler genellikle neredeyse aynı ve oranlar ve ücretler (her zaman değil) sıklıkla kredi birlikleri iyidir.
Kredi birlikleri de büyük bankaların daha küçük olma eğilimindedir, nedenle kişisel olarak kredi başvurunuzu gözden geçirmek için bir kredi memuru almak için daha kolay olabilir. Kişisel bir yaklaşım çok uğraşmak otomatik programlar için karmaşıktır düzensizlikler olduğunda onaylanmış alma şansınızı artırır.
Çevrimiçi kredi nispeten yeni, ancak bu noktada köklü. Online krediler için fonlar çeşitli kaynaklardan gelir. Ekstra para olan kişiler eşler arası kredi yoluyla para sağlayabilir ve (büyük yatırım fonları gibi) banka dışı kredi kuruluşları da kredileri için finansman kaynağı. Bu kredi sık sık rekabetçi ve bunlar çoğu bankalar ve kredi birlikleri tarafından kullanılandan farklı kriterlere göre kredi bulunabileceğini.
İpotek brokerleri bir ev satın alırken bakarak değer. Bir broker kredileri düzenler ve çok sayıda rakipleri arasında alışveriş yapmak mümkün olabilir. Öneriler için emlakçı değildir.
Sert borç para verenler yatırımcılar ve gayrimenkul satın başkalarına fon sağlamak – ama tipik ev sahibi kim değildir.
Bu kredi değerlendirmek ve satın mülkiyet ve deneyimlerinizi değerine dayanarak kredileri onaylaması ve onlar gelir oranları ve kredi puanları ile daha az endişeli.
ABD hükümeti , bazı öğrenci kredileri finanse eder ve kredi puanlarını veya geliri ihtiyaç olmayabilir bu kredi programları onaylanması için. Özel krediler de bankalar ve başkalarından mevcuttur, ancak özel kredi kuruluşlarıyla nitelemek gerekir.
Finans şirketleri minder gelen giyim ve elektronik her şey için kredi vermek. Bu kredi mağaza kredi kartları ve “hayır faiz” teklifi arkasında genellikle.
Oto satıcıları Eğer satın almak ve aynı yerde ödünç verir. Satıcılar bankaları, kredi birlikleri veya diğer kredi kuruluşlarıyla tipik ortak. Bazı bayiler, ucuz kullanılmış arabalar satan özellikle de kendi finansman kolu.
Kredi Türleri
Sen çeşitli kullanımlar için para ödünç alabilirsiniz. diğer krediler hemen her şey için kullanılabilir Bazı krediler, belirli bir amaç için tasarlanmış (ve sadece) vardır.
Teminatsız krediler en fazla esnekliği sunar.
kredinin teminatı hiçbir varlık yoktur çünkü teminatsız denir: Eğer borç veren teminatı olarak teminat istemiştir gerekmez. En yaygın teminatsız krediler (aynı zamanda kişisel kredi olarak bilinir) bazıları şunlardır:
Kredi kartı teminatsız krediler en popüler türlerinden biridir. Bir kredi kartı hesabı ile, karşı harcamak kredi limitini almak ve ödemek ve tekrar tekrar ödünç alabilirsiniz. Kredi kartları (yüksek faiz oranları ve yıllık ücret) pahalı olabilir, ancak kısa vadeli bir “teaser” teklifler yaygındır.
İmza kredileri yalnızca imza ile garanti edilmektedir bireysel krediler şunlardır: Sadece ödemek kabul ve herhangi bir teminat sunmuyoruz. Eğer ödemek için başarısız olursa, yapabileceğiniz tüm kredi kredi zarar ve (sonunda maaşınızdan süsleme ve banka hesaplarının para kaçırmak yol açabilecek olan) size karşı yasal işlem getirmek olduğunu.
Konsolidasyon krediler genellikle borçlanma maliyetlerini veya aylık ödemeler düşürmek amacı ile, mevcut borçların birleştirilmesi için tasarlanmıştır. Örneğin, çeşitli kredi kartlarına dengeleri varsa, bir konsolidasyon kredi yüksek faiz oranları sizi özgür ve geri ödeme kolaylaştırabilir.
Öğrenci kredileri eğitim ile ilgili masrafları için ödediği teminatsız kredinin bir türüdür. Bu krediler genellikle belirli eğitim programlarına kayıtlı bireyler için mevcuttur ve bunlar öğrenim, ücretler, kitaplar ve malzemeler, kişisel masraflar ve daha fazlası için kullanılabilir. ABD hükümeti borç dostu özellikleri ile öğrenci kredi sağlayan ve özel kredi ek finansman seçenekleri sunuyoruz.
Oto kredileri Eğer otomobil, RVs, motosiklet ve diğer araçlarda küçük aylık ödeme yapmak için izin verir. Tipik geri ödeme koşullarının beş yıl veya daha az bulunmaktadır. Bir oto kredisi gerekli ödeme yapmaya önlerseniz, kredi aracı repossess edebilirsiniz.
Ev kredileri bir ev satın almak için gerekli büyük paralar için tasarlanmıştır. Standart krediler nispeten düşük aylık ödemeler sonuçlanan 15 ila 30 yıl sürecek. Ev kredileri genellikle için ödünç alıyoruz mala karşı bir ipotek ile teminat altına edilir ve siz ödeme yapmayı durdurmak eğer kredi o mülk menetmek olabilir. Standart bir ev satın alma ödünç Varyasyonlar şunlardır:
Ev özkaynak kredileri (ikinci ipotek): Sahip olduğunuz bir ev değerinde karşı Ödünç. Borçlular genellikle ev iyileştirmeler, eğitim giderleri ve diğer kullanımlar için nakit olsun.
Hükümet kredi programları: Bir aşağı küçük bir ödeme veya alt kredi puanları ile kolay yeterlilik. Krediler ABD hükümeti tarafından desteklenmektedir çünkü Borç verenler ek güvenlik var. FHA krediler en popüler ev kredileri arasında mevcuttur.
İnşaat krediler: arazi maliyetleri, inşaat malzemeleri ve yükleniciler dahil yeni bir ev inşaatı, için ödeme yapın.
İş krediler şirket kurma ve büyüyen için fon sağlamaktadır. Çoğu kredi iş önemli bir varlık yada karlılık uzun bir geçmişe sahip olmadığı sürece işletme sahipleri bizzat kredilerine güvence gerektirir. ABD Küçük İşletmeler İdaresi (SBA) ayrıca bankaların kredi verme konusunda teşvik etmek kredileri garanti eder.
Mikro-krediler son derece küçük işletme kredileri. Yalın kıyafetler ve küçük ölçekli girişimciler için bu krediler hak kazanmak için daha kolay olabilir – Eğer ana akım kredi aradığınız kredi, gelir, ve deneyime sahip olmadığı durumlarda.
Nasıl Kredileri Çalışma
Krediler basit görünebilir: Eğer borç para ve daha sonra geri öde. Ama akıllı borçlanma kararlar kredilerin mekaniğini anlamak gerekir.
Faiz Eğer borç için ödeme fiyatıdır. Sen ek ücret ödemek olabilir, ama maliyet çoğunluğu sizin kredi bakiyesi üzerinden faiz ücretleri olmalıdır. Düşük faiz oranları yüksek oranlarda daha iyidir, ve yıllık yüzde oranı (APR) sizin borçlanma maliyetlerini anlamanın en iyi yollarından biridir.
Aylık ödemeler Bir kredinin en görünür parçalarıdır – bunları her ay banka hesabınızdan çıktıktan bkz. Aylık ödemeniz size ödünç ettik miktarı, sizin faiz oranı ve diğer faktörlere bağlı olacaktır.
Kredi kartı kredileri (ve diğer rotatif krediler) hesap dengesi ve borç veren gereksinimlerine göre hesaplanır minimum ödemeyi var. Borcunu ortadan kaldırmak için yıllar sürecek ve ilgi önemli bir tutarı ödersiniz çünkü Ama sadece minimum ödeme riskli.
Taksit kredileri (çoğu oto, ev ve öğrenci kredileri) sabit bir aylık ödeme ile zamanla aşağı ödenir. Eğer kredi hakkında birkaç ayrıntı biliyorsanız o ödemeyi hesaplayabilirsiniz. Her aylık ödemenin bir kısmı sizin kredi bakiyesi doğru gider ve bir kısmı kredinin faiz giderlerini kapsar. Zamanla, daha her aylık ödeme daha fazla kredi bakiyesi uygulanır.
Bir kredinin uzunluğu (ay veya yıl içinde) her ay ödemek ve ne kadar toplam faiz ödeyeceğiniz ne kadar belirler. Daha uzun vadeli krediler daha küçük ödemeler ile gelen, ancak bu kredinin ömrü boyunca daha fazla ilgi ödeyeceğim. Eğer uzun vadeli kredi olsa bile, bunu erken ödemek ve faiz maliyetlerinde tasarruf edebilirsiniz.
Peşinatı Eğer satın alıyoruz ne olursa olsun için önünüzde ödemek paradır. Peşinatlar ev ve oto alımlarında standart ve bunlar ödünç gereken para miktarını azaltır. Sonuç olarak, bir peşinat ödeyeceğiniz faiz miktarı ve aylık ödeme boyutunu azaltabilir.
Krediler nasıl çalıştığını görün sayılar bakarak. Eğer faiz tahsil edilir ve ödemeler kredi bakiyesi nasıl uygulandığını anladığınızda, içine alıyoruz bilmek gerekir.
zamanla aşağı ödeme nasıl amortizing krediler bakın (çoğu oto, ev ve öğrenci kredileri)
düşündüğünüz bir kredi için ödeme ve maliyetleri hesaplamak için bir tablo kullanın
ödemeler ve faiz ücretleri döner hesaplarla nasıl çalıştığını görün (kredi kartları)
Nasıl Onaylı Gidilir
Eğer bir kredi için başvurduğunuzda, kredi çeşitli faktörleri değerlendirir. ve bakıma ihtiyacı şey geliştirmek için adımlar atın – Uygulamadan önce sürecini kolaylaştırmak için, bu aynı öğeleri kendiniz değerlendirin.
Kredi senin borçlanma tarihinin anlatıyor. Borç verenler sizin için uyguluyorsanız yeni kredilerini ödemek edeceğiz olsun veya olmasın tahmin etmeye çalışmak için geçmişe bakmak. Bunu yapmak için, onlar da (ücretsiz olarak) kendiniz görebilirsiniz kredi raporları, bilgileri gözden geçirin. Bilgisayarlar sadece kredi raporları bulunan bilgilere dayalı bir sayısal puan bir kredi puanı oluşturarak işlemini otomatik hale getirebilirsiniz. Yüksek puanlar düşük puanları daha iyidir ve iyi bir skor onaylanan ve iyi bir oranı elde alırsınız o olasılığını artırır.
Eğer kötü kredi varsa veya, sen borç ve zamanında kredilerin geri ödemelerinde tarafından kredi bırıktirebılen bir kredi geçmişi kurmak için fırsat olmadı.
Sen ödemek için gelir gerekir bir kredi, bu yüzden kredi her zaman kazançları ile ilgili merak ediyoruz. Çoğu kredi borç geri ödeme doğru nasıl gidiyor aylık gelirin çoğunu görmek için gelire oranı bir borç hesaplamak. Aylık gelirin büyük bir kısmı kredi ödemeleri tarafından yenen alır, bunlar kredi onaylama olasılıkları azalır. Genel olarak, (eğer konut kredileri dahil ederseniz veya 43 yüzde) gelirinizin yüzde 31 altında aylık yükümlülükleri tutmak en iyisidir.
Diğer faktörler de önemlidir. Örneğin:
Teminat Onay almak yardımcı olabilir. Borç verenin alıp (Gerekli ödeme yapmaya durdurmak varsayarak) ödenmemiş borç karşılamak için satmak, siz “rehin” bir şey teminat kullanın. Sonuç olarak, borç veren az risk alır ve kredi onaylama daha istekli olabilir.
Değerine oranının Kredi senin teminat üzerinde önemlidir. Eğer satın alma fiyatının yüzde 100 ödünç aldıysanız, kredi daha risk almaya – paralarını geri almak için en iyi dolar için madde satmak gerekecek. Eğer yüzde 20 veya daha fazla bir ön ödeme yaparsanız, kredi (oyunda daha bir cilde sahip kısmen) kredi için çok daha güvenlidir.
Bir cosigner başvurunuzu artırabilir. Kendi başınıza nitelemek için yeterli kredi veya geliri yoksa, sizinle kredi için başvuruda birine sorabilirsiniz. (Yardımcı olacak iyi kredi ve yeterli gelire sahip olmalı) O kişi bunu yapmak için başarısız olursa Ödemelerinizi vaat ediyor. Ve riskli – – iyilik, böylece kredi ve cosigners hem ileri gitmeden önce dikkatlice düşünmek gerekir Bu çok büyük bu.
Maliyetler ve Kredilerin Riskler
Parayı ve daha sonra geri ödersin: Bu bir kredinin faydalarını anlamak kolaydır. Daha da önemlisi, böyle bir evin, bir araba ya da okulda bir dönem olarak, satın almak istediğini olsun. Eğer ödünç ne kadar karar olarak tam bir resim elde etmek için, (ya olsun ya da olmasın bir kredi hiç mantıklı) akılda borçlanma sakıncaları tutun.
Ödemeler: Muhtemelen Ödemelerinizi gerekir sürpriz değil, ama nasıl görüneceğini geri ödeme anlamaya başarmak zor. Ödemeler (bazı öğrenci kredileri gibi) birkaç yıldır başlamaz Özellikle, eğer zamanı geldiğinde bunu anlamaya edeceğiz varsaymak cazip. Onlar aylık gelirin büyük bir kısmını kaplar, özellikle kredi ödeme yapmak için asla eğlenceli. Eğer uygun ödemelerle akıllıca ödünç bile, işler değişebilir. Bir iş kesme veya aile giderlerinin bir değişiklik Eğer bir kredi var gün pişman terk edebilir.
Maliyet: Bir kredi ödemek, size ödünç herşeyi ödemek – ve ekstra ödeme. Bu ekstra maliyet genellikle ilgi olduğunu ve (ev ve otomobil kredileri gibi) bazı krediler ile, bu maliyetler görmek kolay değildir. Faiz görünmez aylık ödeme içine pişmiş olabilir, ya da kredi kartı faturası bir satır öğesi olabilir. Her iki durumda da ilgi kontörünüzün satın şeyin maliyetini yükseltir. Eğer krediler (yukarıda açıklanmıştır) nasıl çalıştığını hesaplamak varsa, tam olarak ne kadar faiz konularda dışarı bulacaksınız.
Kredi: Kredi puanları bir borçlanma tarihinin güvenmek, ama iyi bir şey çok fazla olabilir. Eğer konservatif kredileri kullanırsanız, (ve muhtemelen olacaktır) hala mükemmel kredi puanlarına sahip olabilir. Çok fazla ödünç Ancak, kredi sonunda yaşayacaktır. Dahası, aslında puanları aşağı sürükleyin olacak krediler, temerrüde düşme riskini artırmaktadır.
Esneklik: Para seçenekleri satın alır ve bir kredi alma sizin için kapıları açmak olabilir. Ödünç zamanlar aynı zamanda, kapalı ödenmesi gereken bir kredi ile sıkışmış konum. Bir durum ya da borcunu ödeyene kadar yerine çıkmak istiyorum, ama değişim bir seçenek değildir yaşam tarzı olanlar ödemeler yapabilirsiniz tuzak sizi. Yeni bir şehre taşımak veya aile veya bir iş için zaman ayırmaya böylece durmasına istiyorsanız borç özgürsün Örneğin, daha kolay olur.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
