Borçlanma olası bir çok şey yapar. Eğer bir evde (veya yüksek fiyat etiketi ile başka bir şey) için nakit ödeme göze alamaz ise, ev kredisi, bir ev satın almak ve eşitlik oluşturmaya başlamak için izin verir. Ama pahalı olabilir ödünç ve hatta mali berbat edebilir. Eğer bir kredi almak önce, krediler en iyi oranlarda borç nasıl çalışır ve nasıl sorunlardan kaçınmak için nasıl aşina olsun.
Table of Contents
Akıllıca ödünç
Eğer gelecekte bir yatırım yapmak ya da gerçekten ihtiyaç ve nakit satın alamayacağı şey satın aldığınızda Krediler en mantıklı.
Diğerleri kötü gibi tüm borç gör bazı insanlar “kötü borç” “iyi borç” ve bakımından düşünüyorum. Kötü borç (pahalı karşılığı avans kredileri veya kredi kartında tamamen finanse bir tatil) tanımlamak için kolay, ama iyi borç daha karmaşıktır.
Aşağıda kredilerin mekaniğini açıklayacağız. Eğer fındık ve cıvata girmeden önce, bu size ödünç alıyoruz tam olarak neden değerlendirmek önemlidir.
Eğitim masrafları oldukça iyi bir üne sahiptir: Sen profesyonel olarak sizin için derece ve kapıları açmak beceriler için ödeme ve gelir sağlayacağız. Bu çoğunlukla doğrudur, ancak her şey aşırıya kaçmadan en iyisidir. Öğrenci kredisi varsayılan tüm zamanların en yüksek ulaşmak gibi potansiyel sonuca karşı ne kadar ödeme, bu değerlendiren değer. Akıllıca çalışmanın sizin alanını seçin ve minimum borçlanma tutun.
Ev sahibi olma da borç iyi bir kullanımı olarak görülmektedir. Yine de, ev kredileri 2008 yılı ipotek krizinin sorumlu olduğunu ve ev sahibi her zaman onların son ipotek ödeme yapmak için kurtulmaktadır. Ev sahibi olma Eğer ortamın kontrol altına almak ve değeri yaratan izin verir, ancak ev büyük krediler vardır – bu yüzden özellikle riskli konum.
Otomobiller birçok alanda gerekli değilse, uygundur. Çoğu işçi fiziksel olarak hayatını kazanmak için bir yere gitmek gerekir ve toplu taşıma yaşadığınız bir seçenek olmayabilir. Ne yazık ki, bir otomobile aşırıya kaçmak kolaydır ve kullanılan araçlar genellikle ucuzdur seçenekleri olarak gözden kaçar.
Bir iş Başlangıç ve büyüyen ödüllendirici olabilir, ama çok riskli olabilir. Çoğu yeni işletmelerin birkaç yıl içinde başarısız, ancak “ter eşitlik” sağlıklı bir enjeksiyonu ile iyi araştırılmış girişimler başarılı olabilir. Orada bir risk ve ödül takas işinde, ve borç para genellikle anlaşmanın bir parçası olduğunu – ancak her zaman büyük miktarda kredi gerekmez.
Kredi şey için kullanılabilir (eğer fonlarını nasıl kullandığı kısıtlamaz borç veren varsayarak), başka. O ödünç mantıklı olsun ya da olmasın dikkatle değerlendirmek gerekir bir şeydir. Genel olarak, mevcut giderlerini finanse etmek için borçlanma – senin konut ödeme, gıda ve faturalar gibi – sürdürülebilir olmadığı ve kaçınılmalıdır.
Nerede bir kredi almak
Muhtemelen birkaç farklı kaynaktan ödünç alabilir ve bu faiz oranları ve ücretleri borç veren borç veren değişir çünkü çevresinde alışveriş için öder. Üç Farklı kuruluşlardan tırnak alın ve en iyi vermektedir teklif ile gitmek.
Bankalar genellikle ilk akla gelen ve onlar harika bir seçenek olabilir, ama kredi diğer türleri kesinlikle bir göz değer vardır. Bankalar yerel odaklı büyük ev isimleri ve toplum bankalar sayılabilir.
Kredi birlikleri bankalara çok benzer, ancak bunlar yerine dış yatırımcıların müşteriler aittir. Ürün ve hizmetler genellikle neredeyse aynı ve oranlar ve ücretler (her zaman değil) sıklıkla kredi birlikleri iyidir.
Kredi birlikleri de büyük bankaların daha küçük olma eğilimindedir, nedenle kişisel olarak kredi başvurunuzu gözden geçirmek için bir kredi memuru almak için daha kolay olabilir. Kişisel bir yaklaşım çok uğraşmak otomatik programlar için karmaşıktır düzensizlikler olduğunda onaylanmış alma şansınızı artırır.
Çevrimiçi kredi nispeten yeni, ancak bu noktada köklü. Online krediler için fonlar çeşitli kaynaklardan gelir. Ekstra para olan kişiler eşler arası kredi yoluyla para sağlayabilir ve (büyük yatırım fonları gibi) banka dışı kredi kuruluşları da kredileri için finansman kaynağı. Bu kredi sık sık rekabetçi ve bunlar çoğu bankalar ve kredi birlikleri tarafından kullanılandan farklı kriterlere göre kredi bulunabileceğini.
İpotek brokerleri bir ev satın alırken bakarak değer. Bir broker kredileri düzenler ve çok sayıda rakipleri arasında alışveriş yapmak mümkün olabilir. Öneriler için emlakçı değildir.
Sert borç para verenler yatırımcılar ve gayrimenkul satın başkalarına fon sağlamak – ama tipik ev sahibi kim değildir.
Bu kredi değerlendirmek ve satın mülkiyet ve deneyimlerinizi değerine dayanarak kredileri onaylaması ve onlar gelir oranları ve kredi puanları ile daha az endişeli.
ABD hükümeti , bazı öğrenci kredileri finanse eder ve kredi puanlarını veya geliri ihtiyaç olmayabilir bu kredi programları onaylanması için. Özel krediler de bankalar ve başkalarından mevcuttur, ancak özel kredi kuruluşlarıyla nitelemek gerekir.
Finans şirketleri minder gelen giyim ve elektronik her şey için kredi vermek. Bu kredi mağaza kredi kartları ve “hayır faiz” teklifi arkasında genellikle.
Oto satıcıları Eğer satın almak ve aynı yerde ödünç verir. Satıcılar bankaları, kredi birlikleri veya diğer kredi kuruluşlarıyla tipik ortak. Bazı bayiler, ucuz kullanılmış arabalar satan özellikle de kendi finansman kolu.
Kredi Türleri
Sen çeşitli kullanımlar için para ödünç alabilirsiniz. diğer krediler hemen her şey için kullanılabilir Bazı krediler, belirli bir amaç için tasarlanmış (ve sadece) vardır.
Teminatsız krediler en fazla esnekliği sunar.
kredinin teminatı hiçbir varlık yoktur çünkü teminatsız denir: Eğer borç veren teminatı olarak teminat istemiştir gerekmez. En yaygın teminatsız krediler (aynı zamanda kişisel kredi olarak bilinir) bazıları şunlardır:
- Kredi kartı teminatsız krediler en popüler türlerinden biridir. Bir kredi kartı hesabı ile, karşı harcamak kredi limitini almak ve ödemek ve tekrar tekrar ödünç alabilirsiniz. Kredi kartları (yüksek faiz oranları ve yıllık ücret) pahalı olabilir, ancak kısa vadeli bir “teaser” teklifler yaygındır.
- İmza kredileri yalnızca imza ile garanti edilmektedir bireysel krediler şunlardır: Sadece ödemek kabul ve herhangi bir teminat sunmuyoruz. Eğer ödemek için başarısız olursa, yapabileceğiniz tüm kredi kredi zarar ve (sonunda maaşınızdan süsleme ve banka hesaplarının para kaçırmak yol açabilecek olan) size karşı yasal işlem getirmek olduğunu.
- Konsolidasyon krediler genellikle borçlanma maliyetlerini veya aylık ödemeler düşürmek amacı ile, mevcut borçların birleştirilmesi için tasarlanmıştır. Örneğin, çeşitli kredi kartlarına dengeleri varsa, bir konsolidasyon kredi yüksek faiz oranları sizi özgür ve geri ödeme kolaylaştırabilir.
Öğrenci kredileri eğitim ile ilgili masrafları için ödediği teminatsız kredinin bir türüdür. Bu krediler genellikle belirli eğitim programlarına kayıtlı bireyler için mevcuttur ve bunlar öğrenim, ücretler, kitaplar ve malzemeler, kişisel masraflar ve daha fazlası için kullanılabilir. ABD hükümeti borç dostu özellikleri ile öğrenci kredi sağlayan ve özel kredi ek finansman seçenekleri sunuyoruz.
Oto kredileri Eğer otomobil, RVs, motosiklet ve diğer araçlarda küçük aylık ödeme yapmak için izin verir. Tipik geri ödeme koşullarının beş yıl veya daha az bulunmaktadır. Bir oto kredisi gerekli ödeme yapmaya önlerseniz, kredi aracı repossess edebilirsiniz.
Ev kredileri bir ev satın almak için gerekli büyük paralar için tasarlanmıştır. Standart krediler nispeten düşük aylık ödemeler sonuçlanan 15 ila 30 yıl sürecek. Ev kredileri genellikle için ödünç alıyoruz mala karşı bir ipotek ile teminat altına edilir ve siz ödeme yapmayı durdurmak eğer kredi o mülk menetmek olabilir. Standart bir ev satın alma ödünç Varyasyonlar şunlardır:
- Ev özkaynak kredileri (ikinci ipotek): Sahip olduğunuz bir ev değerinde karşı Ödünç. Borçlular genellikle ev iyileştirmeler, eğitim giderleri ve diğer kullanımlar için nakit olsun.
- Hükümet kredi programları: Bir aşağı küçük bir ödeme veya alt kredi puanları ile kolay yeterlilik. Krediler ABD hükümeti tarafından desteklenmektedir çünkü Borç verenler ek güvenlik var. FHA krediler en popüler ev kredileri arasında mevcuttur.
- İnşaat krediler: arazi maliyetleri, inşaat malzemeleri ve yükleniciler dahil yeni bir ev inşaatı, için ödeme yapın.
İş krediler şirket kurma ve büyüyen için fon sağlamaktadır. Çoğu kredi iş önemli bir varlık yada karlılık uzun bir geçmişe sahip olmadığı sürece işletme sahipleri bizzat kredilerine güvence gerektirir. ABD Küçük İşletmeler İdaresi (SBA) ayrıca bankaların kredi verme konusunda teşvik etmek kredileri garanti eder.
Mikro-krediler son derece küçük işletme kredileri. Yalın kıyafetler ve küçük ölçekli girişimciler için bu krediler hak kazanmak için daha kolay olabilir – Eğer ana akım kredi aradığınız kredi, gelir, ve deneyime sahip olmadığı durumlarda.
Nasıl Kredileri Çalışma
Krediler basit görünebilir: Eğer borç para ve daha sonra geri öde. Ama akıllı borçlanma kararlar kredilerin mekaniğini anlamak gerekir.
Faiz Eğer borç için ödeme fiyatıdır. Sen ek ücret ödemek olabilir, ama maliyet çoğunluğu sizin kredi bakiyesi üzerinden faiz ücretleri olmalıdır. Düşük faiz oranları yüksek oranlarda daha iyidir, ve yıllık yüzde oranı (APR) sizin borçlanma maliyetlerini anlamanın en iyi yollarından biridir.
Aylık ödemeler Bir kredinin en görünür parçalarıdır – bunları her ay banka hesabınızdan çıktıktan bkz. Aylık ödemeniz size ödünç ettik miktarı, sizin faiz oranı ve diğer faktörlere bağlı olacaktır.
- Kredi kartı kredileri (ve diğer rotatif krediler) hesap dengesi ve borç veren gereksinimlerine göre hesaplanır minimum ödemeyi var. Borcunu ortadan kaldırmak için yıllar sürecek ve ilgi önemli bir tutarı ödersiniz çünkü Ama sadece minimum ödeme riskli.
- Taksit kredileri (çoğu oto, ev ve öğrenci kredileri) sabit bir aylık ödeme ile zamanla aşağı ödenir. Eğer kredi hakkında birkaç ayrıntı biliyorsanız o ödemeyi hesaplayabilirsiniz. Her aylık ödemenin bir kısmı sizin kredi bakiyesi doğru gider ve bir kısmı kredinin faiz giderlerini kapsar. Zamanla, daha her aylık ödeme daha fazla kredi bakiyesi uygulanır.
Bir kredinin uzunluğu (ay veya yıl içinde) her ay ödemek ve ne kadar toplam faiz ödeyeceğiniz ne kadar belirler. Daha uzun vadeli krediler daha küçük ödemeler ile gelen, ancak bu kredinin ömrü boyunca daha fazla ilgi ödeyeceğim. Eğer uzun vadeli kredi olsa bile, bunu erken ödemek ve faiz maliyetlerinde tasarruf edebilirsiniz.
Peşinatı Eğer satın alıyoruz ne olursa olsun için önünüzde ödemek paradır. Peşinatlar ev ve oto alımlarında standart ve bunlar ödünç gereken para miktarını azaltır. Sonuç olarak, bir peşinat ödeyeceğiniz faiz miktarı ve aylık ödeme boyutunu azaltabilir.
Krediler nasıl çalıştığını görün sayılar bakarak. Eğer faiz tahsil edilir ve ödemeler kredi bakiyesi nasıl uygulandığını anladığınızda, içine alıyoruz bilmek gerekir.
- zamanla aşağı ödeme nasıl amortizing krediler bakın (çoğu oto, ev ve öğrenci kredileri)
- düşündüğünüz bir kredi için ödeme ve maliyetleri hesaplamak için bir tablo kullanın
- ödemeler ve faiz ücretleri döner hesaplarla nasıl çalıştığını görün (kredi kartları)
Nasıl Onaylı Gidilir
Eğer bir kredi için başvurduğunuzda, kredi çeşitli faktörleri değerlendirir. ve bakıma ihtiyacı şey geliştirmek için adımlar atın – Uygulamadan önce sürecini kolaylaştırmak için, bu aynı öğeleri kendiniz değerlendirin.
Kredi senin borçlanma tarihinin anlatıyor. Borç verenler sizin için uyguluyorsanız yeni kredilerini ödemek edeceğiz olsun veya olmasın tahmin etmeye çalışmak için geçmişe bakmak. Bunu yapmak için, onlar da (ücretsiz olarak) kendiniz görebilirsiniz kredi raporları, bilgileri gözden geçirin. Bilgisayarlar sadece kredi raporları bulunan bilgilere dayalı bir sayısal puan bir kredi puanı oluşturarak işlemini otomatik hale getirebilirsiniz. Yüksek puanlar düşük puanları daha iyidir ve iyi bir skor onaylanan ve iyi bir oranı elde alırsınız o olasılığını artırır.
Eğer kötü kredi varsa veya, sen borç ve zamanında kredilerin geri ödemelerinde tarafından kredi bırıktirebılen bir kredi geçmişi kurmak için fırsat olmadı.
Sen ödemek için gelir gerekir bir kredi, bu yüzden kredi her zaman kazançları ile ilgili merak ediyoruz. Çoğu kredi borç geri ödeme doğru nasıl gidiyor aylık gelirin çoğunu görmek için gelire oranı bir borç hesaplamak. Aylık gelirin büyük bir kısmı kredi ödemeleri tarafından yenen alır, bunlar kredi onaylama olasılıkları azalır. Genel olarak, (eğer konut kredileri dahil ederseniz veya 43 yüzde) gelirinizin yüzde 31 altında aylık yükümlülükleri tutmak en iyisidir.
Diğer faktörler de önemlidir. Örneğin:
- Teminat Onay almak yardımcı olabilir. Borç verenin alıp (Gerekli ödeme yapmaya durdurmak varsayarak) ödenmemiş borç karşılamak için satmak, siz “rehin” bir şey teminat kullanın. Sonuç olarak, borç veren az risk alır ve kredi onaylama daha istekli olabilir.
- Değerine oranının Kredi senin teminat üzerinde önemlidir. Eğer satın alma fiyatının yüzde 100 ödünç aldıysanız, kredi daha risk almaya – paralarını geri almak için en iyi dolar için madde satmak gerekecek. Eğer yüzde 20 veya daha fazla bir ön ödeme yaparsanız, kredi (oyunda daha bir cilde sahip kısmen) kredi için çok daha güvenlidir.
- Bir cosigner başvurunuzu artırabilir. Kendi başınıza nitelemek için yeterli kredi veya geliri yoksa, sizinle kredi için başvuruda birine sorabilirsiniz. (Yardımcı olacak iyi kredi ve yeterli gelire sahip olmalı) O kişi bunu yapmak için başarısız olursa Ödemelerinizi vaat ediyor. Ve riskli – – iyilik, böylece kredi ve cosigners hem ileri gitmeden önce dikkatlice düşünmek gerekir Bu çok büyük bu.
Maliyetler ve Kredilerin Riskler
Parayı ve daha sonra geri ödersin: Bu bir kredinin faydalarını anlamak kolaydır. Daha da önemlisi, böyle bir evin, bir araba ya da okulda bir dönem olarak, satın almak istediğini olsun. Eğer ödünç ne kadar karar olarak tam bir resim elde etmek için, (ya olsun ya da olmasın bir kredi hiç mantıklı) akılda borçlanma sakıncaları tutun.
Ödemeler: Muhtemelen Ödemelerinizi gerekir sürpriz değil, ama nasıl görüneceğini geri ödeme anlamaya başarmak zor. Ödemeler (bazı öğrenci kredileri gibi) birkaç yıldır başlamaz Özellikle, eğer zamanı geldiğinde bunu anlamaya edeceğiz varsaymak cazip. Onlar aylık gelirin büyük bir kısmını kaplar, özellikle kredi ödeme yapmak için asla eğlenceli. Eğer uygun ödemelerle akıllıca ödünç bile, işler değişebilir. Bir iş kesme veya aile giderlerinin bir değişiklik Eğer bir kredi var gün pişman terk edebilir.
Maliyet: Bir kredi ödemek, size ödünç herşeyi ödemek – ve ekstra ödeme. Bu ekstra maliyet genellikle ilgi olduğunu ve (ev ve otomobil kredileri gibi) bazı krediler ile, bu maliyetler görmek kolay değildir. Faiz görünmez aylık ödeme içine pişmiş olabilir, ya da kredi kartı faturası bir satır öğesi olabilir. Her iki durumda da ilgi kontörünüzün satın şeyin maliyetini yükseltir. Eğer krediler (yukarıda açıklanmıştır) nasıl çalıştığını hesaplamak varsa, tam olarak ne kadar faiz konularda dışarı bulacaksınız.
Kredi: Kredi puanları bir borçlanma tarihinin güvenmek, ama iyi bir şey çok fazla olabilir. Eğer konservatif kredileri kullanırsanız, (ve muhtemelen olacaktır) hala mükemmel kredi puanlarına sahip olabilir. Çok fazla ödünç Ancak, kredi sonunda yaşayacaktır. Dahası, aslında puanları aşağı sürükleyin olacak krediler, temerrüde düşme riskini artırmaktadır.
Esneklik: Para seçenekleri satın alır ve bir kredi alma sizin için kapıları açmak olabilir. Ödünç zamanlar aynı zamanda, kapalı ödenmesi gereken bir kredi ile sıkışmış konum. Bir durum ya da borcunu ödeyene kadar yerine çıkmak istiyorum, ama değişim bir seçenek değildir yaşam tarzı olanlar ödemeler yapabilirsiniz tuzak sizi. Yeni bir şehre taşımak veya aile veya bir iş için zaman ayırmaya böylece durmasına istiyorsanız borç özgürsün Örneğin, daha kolay olur.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.