Ne kadar para emekli gerekir? Sandığından daha Muhtemelen daha fazlası.
Uzatılmış yaşam süreleri, azalan işveren faydaları, düşük borsa döner ve (özellikle tıbbi ilgili olanlar) canlı artan maliyetler tüm bu gün batımı yıllardır gerekli tutarı artırdı var. Ne yazık ki, çoğu Amerikalı geleceklerini güvence kötü bir iş yapıyoruz. Çalışan Hakları Araştırma Enstitüsü mevcut eğilimler devam ederse, 2030 yılında, tutar arasındaki yıllık açığı Amerikalıların ihtiyaç emekli olduğunu bildiriyor ve aslında var miktar en az $ 45 milyar olacak. Allianz Hayat gelen son ankete göre, yaşları 55 ile 65 arasında işçi% 28’i emekli temel yaşam giderleri için mümkün olmayacaktır endişeli. Eğer 75 yaşında hamburger çevirmek zorunda kalmamak istiyorsanız, kendiniz için yapabileceğiniz en iyi şeylerden biri ileride ne kadar gerekir şimdi hesaplamaktır.
$ 1 milyon dolar ile emekli miyim? Tabi ki yapabilirsin. Gerçek şu ki çok daha az emekli mümkün olabilir söylenmelidir. Sonra tekrar, sen 1 milyon $ veya 2 milyon $ hatta belki 10 milyon $ ile emekli mümkün olmayabilir. Bu, tüm kişisel durumunuza bağlıdır.
Tipik olarak, biz onlar emekli hazır olup olmadığını karar vermeye çalışan insanların üç kategori:
- “Tabii ki! Emekli o kadar canlı ve keyfini!” En azından makul giderler ile 70’lerin varsa, iyi bir şans sizin ve bu kategorideki 1 milyon $ düşüş var.
- “Emekliliğiniz için olasılık iyi görünüyor. Sadece deli gidip bir Porsche satın almayın.” En az 62 ve her zaman o zaman ve senin 1 milyon $ olasılıkla bu kategoride düşecek, bir tutumlu bir yaşam tarzı yaşamış varsa.
- “Sizin için emekli yeniden tanımlamak edelim.” Bu sadece 1 milyon $ 1 milyon $ cömertçe harcama ile tutumlu ve 70 yaşındaki yaşayan erken emekli olmak üzere herkes, hakkındadır.
Table of Contents
Yani, $ 1 Milyon ile emekli miyim?
% 4 sürdürülebilir çekilme hızının: Birçok danışman ve mali uzmanları da emeklilik analizinin kutsal kase olarak bilinen bir dizi aşağı cevabını kaynatın. Esasen, bu kalın ve ince aracılığıyla çekilme ve hala uzun değilse sizin portföyü en az 30 yıl sürmesi bekleniyor miktardır. Bu emeklilik tasarruf ne kadar süreceğini belirlemeye yardımcı olmalıdır ve istediğiniz emeklilik için ne kadar para belirlenmesine yardımcı olacaktır. Tabii ki, herkes bu işten ayrılma oranlarının bugünkü mali ortamda sürdürülebilir olduğunu kabul eder.
Eğer tasarruf 1 milyon $ ile 65 iseniz, siz 95. Sosyal Güvenlik gelir o ekleyin kadar düzgün çeşitlendirilmiş yatırımların portföy (bugünkü dolar) yılda 40.000 $ temin etmek bekleyebilirsiniz ve kabaca 70.000 $ a getirerek edilmelidir yıl.
Bu istediğiniz yaşam tarzını sürdürmek için yeterli değilse Şimdi, yerine hızlı bir şekilde talihsiz bir cevap gelmiş: Hayır, 1 milyon $ ile emekli olamaz.
Durun bir dakika, sen demek, aynı zamanda Sosyal Güvenlik oluyor Eşime, ne hakkında? Ne 65, 75 değilsem? Ben kırdı ölmek istersem? Ne bir hükümet emeklilik ve faydaları alıyorum olur? Ne Kosta Rika emekli planlıyorum olur? Birçok “ne IFS,” ama matematik hala matematik: Birden fazla 40.000 $ emeklilik yuva yumurtadan çok ihtiyacı planlıyorsanız, o zaman 1 milyon $ başarılı bir emeklilik ihtimali iyi değil.
Ve Sosyal Güvenlik ve Sağlık sadece 1 milyon $ ile, tekme önce anlam erken emeklilik, son derece risklidir. işler kötü sonuçlara yol geçerseniz çok az seçenek kendinizi bırakın. Tabii, Kosta Rika gidip her gün balık taco yiyebilirsiniz. Ama ne geri ABD’ye taşımak isterseniz? Ne değiştirmek isterseniz? daha fazla esneklik sağlamak ve ölene kadar neden içinde ne istersem devam mali bağımsızlık olasılığını artıracaktır kenara daha fazla para olması. Kosta Rika kalmak ya da iş bulmanın zorunda iseniz, o zaman iyi bir karar ve planı yapmadım.
Gelecek Giderleri yansıtma
Birçok kitap ve makale uzun ömürlü riskleri, getiri dizisi, sağlık masrafları ve borç tartışır. Ama emekli ne kadar ihtiyacım olduğunu bilerek hala ölene kadar gelecekteki harcamaları projelendirme için aşağı kaynar. İdeal olarak, bu yıl rakam yuva yumurta az% 4 kadar katacak.
Yani 1 $ milyon dolarlık portföyü, en fazla size bütçesine 40.000 $ olmalıdır. Eğer Emeklilik döneminde bir süre için ayarlanabilir fazla 40.000 $ üzerinden almak zorunda iseniz, kaderi zorlamak ve sizi almak için şans dayanarak vardır. Eğer yılda en az 40.000 $ istiyorsanız, 1 milyon $ gerçekten para az miktarda emeklilik içine başlatmadan önce, çıplak asgari, sahip olmalıdır.
Yalnızca 1 milyon $ biriktirdim ve emekli% 4 veya daha fazla çekilmesi ise”, büyük olasılıkla tasarruf eksikliği telafi etmek için daha fazla riske hesaplarınızı ortaya çıkarmak için cazip vardır. Daha fazla maruz kalma ile uçucu bir pazara, orada daha büyük bir şans emeklilik hesapları pazar düzeltmeler sırasında önemli zararda olacak” Carlos Dias Jr, zenginlik yöneticisi, Excel Vergi ve servet Grubu, Lake Mary, Florida diyor.
Emeklilik planlama ölene kadar bu yaşam tarzını korumak için güçlü olmak, yüksek bir olasılık korurken yaşam tarzınızı maksimize anlamına gelir. Yani çıplak asgari birikim birlikte kazıma sadece yeterince malzemeleri ile bir hafta boyunca ormana gitmeden bir kaşif gibi. Ne bir şey olursa? Neden ekstra almaz? onlar gerçekten düzgün Sosyal Güvenlik düşünmüyorum çünkü “İnsanlar onlar gelir yaratabilirsiniz nasıl sahip her şey hakkında sanmıyorum, onlar kendi varlıklarını bölümlendirirse, emekli gelir için düzgün düşünmüyorsanız, onlar kaldıraç gücünü takdir başarısız emeklilik. Bu emeklilik geliri dönüştürülebilir şeyleri kendi halinde emeklilik varlıklarının sadece 1 milyon $ olması özellikle riskli değil,” Tracy Ann Miller, CFP®, CEO ve baş portföy memuru, Portföy Servet Advisors, Oklahoma, Okla diyor .
Eğer 1 milyon $ var bir kere Yani, en azından etkisini kontrol etmek veya ne konsantre olun. Geberince kontrol edemez, ancak Medicare için uygun olana sağlıklı kalmak için elinizden geleni yaparak sağlık giderlerini etkileyebilir. Sen yatırım getirilerini kontrol edemez ama getiri aralığını etkileyebilir. Sen enflasyonu kontrol edemez ancak sabit maliyetleri ve değişken maliyetleri etkileyebilir.
Harcama ve Gider
giderleri ve harcamaları üzerine birkaç hızlı bit. Belli bir ölçüde, emeklilik planlaması doğru masrafları ile gelecekteki gelir eşleşen sanatıdır. İnsanlar bazı giderleri göz ardı etmek gibi. Örneğin, aile tatil ve Torunumun düğün hediyesi emeklilik planlama diş cerrahisi ve araba tamir ile aynı saymak, ama insanlar ne onların maliyetlerini projeksiyon yapıldığında bu keyifli giderlerini kapsar ne de onları kesmek için ne kadar zor olduğunu fark yok. Eğer diğer çocukların düğün için ödeme sonra yaptığı nuptuals ile yardımcı olamaz bir çocuk anlatmaya çalış!
“Gerçekçi olandan Genellikle ön emekliler harcamalar üzerinde daha fazla kontrol ile kendilerini kredi. Hayat hızla ihtiyaçlarını haline istiyor. Aksine umutsuzluk daha önceden tahmin daha fazla harcama üzerinde, ben bu ve diğer beklenmedik olaylar için bir rezerv sağlamak için daha fazla tasarruf öneririz,” Elyse diyor Foster, CFP®, Boulder, Colo Harbour Financial Group’un kurucusu.
Eğer 1 milyon $ ile emekli olmak istiyorsanız, bunun bir kombinasyonu inmesi gidiyor: 1) Eğer emeklilik nasıl tanımladığına; Böyle varlıklar, borçlar, medikal, aile olarak hayatınızdaki her şeyi, 2) Kişisel envanter; ve 3) geleceğin ne.
1 milyon $ dolar ile emekli olabilir, ama üzgünüm daha güvenli olması daha iyidir – 2 milyon $ için ateş. Eğer emeklilik yaş sadece varoluş mücadelesi olmadığından emin olmak istiyorum.
Tasarruf Oranı
emeklilik para konuya başka şekilde ele alalım: değil olması gereken ne kadar büyük bir miktar açısından, ancak her yıl uzakta socking gerektiğini ne kadar.
Yüzde on tarihsel önerilen tasarruf oranıdır. Ancak, bu optimum tasarruf oranı ve Amerikalılar arasında gerçek tasarruf oranının bugün arasında aşırı bir uyumsuzluk vardır. Louis Federal Rezerv Bankası ve diğer raporlara göre, ABD tüketicinin tasarruf oranı% 5’ten az olduğunu.
Şimdi bu varsayımlar gelecekteki emekli için nasıl olabileceğine dair bir bakalım.
% 5 Emeklilik Tasarruf Oranı
Biz emekli zamanı geldiğinde dışarı oynardım sizin çalışma ömrü boyunca kazancınızın% 5 tasarruf nasıl başlayacağız.
Beth, 30 yaşındaki, yılda 40.000 $ yapar ve% 3.8 hisse senedi ve tahvil yatırım fonları çeşitlendirilmiş bir portföy ile Dahası yaş 67. En emekli olana kadar yükseltir beklediğini varsayalım, Beth onu yıllık% 6 getiri bekliyor emeklilik katkıları.
Beth üzerinde yaşama arzusunu Emeklilik öncesi gelirin% 85’ini ihtiyacı ve aynı zamanda daha sonra, onu% 5 Sosyal Güvenlik alırsa onun çalışma hayatı boyunca% 5 tasarruf oranıyla Beth yaş 67. en $ 423.754 (2051 dolar) biriktirmiş olacak emeklilik tasarruf işareti belirgin kısadır.
emekli onu Emeklilik öncesi gelirin% 85’ini eşleştirmek için Beth bile o gerekir fonların% 50 onu tasarruf koymayan yaş 67.% 5 tasarruf oranı en $ 1,3 milyon ihtiyacı var.
Açıkçası,% 5 emeklilik tasarruf oranı yeterli değildir.
Tasarruf Oranı: Yeter nedir?
Onun maaş ve beklentileri hakkında yukarıdaki varsayımları tutulması,% 10 tasarruf oranı Onun ihtiyaçları $ 1,3 milyon aynı kalır öngörülen yaş 67. En Beth (2051 dolar) $ 847.528 verir. Yani hatta% 10 tasarruf oranında, Beth’in tercih tasarruf miktarını kaçırır.
Beth kadar pompalar ise onun tasarruflar,% 15 oranı sonra o $ 1,3 milyon (2051) tutarını ulaşır. beklenen Sosyal Güvenlik ekleme, onun emekli finanse edilecektir.
Bu onların gelirlerinin% 15’ini tasarruf yok bireylerin bir alt standart emekliliğe mahkum olacağı anlamına mı geliyor? Şart değil.
Muhafazakar Varsayımlar
ileride projeksiyon senaryosuna olduğu gibi, belli muhafazakar varsayımlar yaptık. Yatırım döner yıllık% 6 daha yüksek olabilir. Beth konut, vergi ve yaşam giderleri ABD ortalamalarının altındadır düşük maliyetli-of-yaşam alanında yaşayabilir. O Emeklilik öncesi gelirin% 85’inden az gerekebilir, ya da o pembe bir durumda yaşı 70. Beth’in ücret yılda daha hızlı 3,8% büyümek olabilir kadar çalışmayı tercih edebilir. Bu iyimser olasılıklar tüm emekli iken daha büyük emeklilik fonu ve alt oturma giderlerini elde etmesini sağlayacak. Sonuç olarak, bir en iyi durum senaryosunda, Beth az% 15 tasarruf ve emeklilik için yeterli birikim olabilir.
Ne ilk varsayımlar çok iyimser olur? Daha kötümser senaryo Sosyal Güvenlik ödemeleri artık daha düşük olabileceği olasılığı da yer alıyor. Ya Beth aynı olumlu mali yörünge üzerinde devam edemez. Ya Beth Chicago, Los Angeles, New York ya da başka yaşabileceğinize yüksek maliyet-of-yaşam giderleri ülkenin geri kalanı çok daha yüksek bölgeyi. Bu kasvetli hipotez ile, hatta% 15 tasarruf oranı rahat bir emeklilik için yeterli olmayabilir.
İhtiyaçlarınızı Ölçme
Bu sayılar bir kenara koymak gerekirdi demek kadar siz de kaydetmeden orta kariyerini ulaştıysanız, bu açığını telafi etmek için şu andan itibaren ekstra tasarruf veya gelir akışları için planlamak önemlidir. Alternatif olarak, daha az gerektirecek şekilde, yaşam daha düşük bir maliyetle sahip bir konumda emekli planı olabilir. Ayrıca Sosyal Güvenlik faydaları yanı sıra elbette kazançlarınızı, artırmak olacaktır ki, daha uzun çalışma planlayabilirsiniz.
Eğer emeklilik fol hedef olarak tek bir numara arıyorsanız, bir tane oluşturmanıza yardımcı olmak kurallar vardır. Bazı danışmanlar 12 kez yıllık maaş tasarrufu öneriyoruz. Bu kurala göre, bir 66 yaşındaki bir 100.000 $ kazanan emekli de $ 1,2 milyon gerekir. eski örnekler önermek gibi, – hayır mükemmel emeklilik tasarruf yüzdesi veya hedef numarası vardır – ve gelecek bilinemez olduğu göz önüne alındığında.
Plan İhtiyacı
Bunun yerine 1 milyon $) veya tasarruf oranları gibi belirli birikim miktarları açısından düşünme, planlama ilk adım, ihtiyacınız ne kadar belirlemektir.
Birçok çalışmada emekliler kendi yaşam standardını korumak için kendi Emeklilik öncesi gelirin% 100’ünü eşitlemek için 70 arasındaki% gerekeceğini göstermektedir. Yani, makul bir hedef Şu anda sahip gelire benzer bir yıllık geliri sağlayacaktır biridir. O zaman bir “güvenli” çekilme oranını dikkate almak gerekir. Bu, emeklilik sırasında her yıl çekilecek emeklilik yuva yumurta yüzdesidir. Yukarıda belirtildiği gibi,% 4 geleneksel kriter rakam olmakla% 6% 5 daha gerçekçi olabilir. Bu emeklilik tarafından kaydetmeniz gerekir toplam miktarını belirlemek için hızlı ve kirli formülü sunar: çekilme oranına göre istenilen yıllık gelir bölün.
Nest-Feathering Faktörler
Hedef yuva yumurta hesaplanması ve o hedefe ulaşmak için her ay kaydetmek için ne kadar zaman devreye giriyor birçok faktör vardır:
- Geçerli yaşı.
- Amaçlanan emeklilik yaşı.
- Yaşam beklentisi.
- Mevcut kazanç.
- Emeklilik döneminde gelir kaynakları.
- Geçerli emeklilik tasarruflarının miktarı.
- Beklenen tasarruf katkıları.
- Emeklilik döneminde nakit akımına.
- Portföy risk / getiri.
- Enflasyon.
ya da en azından, en kontrol edilebilir – Bunların hepsinden, belki de en önemli üçüncü to-sonuncusu. “Yaşam giderleri sağlam bir kavrayışa sahip emeklilik başarısı için kritik öneme sahiptir. Size proaktif olmak ve oldukça patlak ve eyleme zorlanan bir kriz beklemek yerine, ayarlamalar yapabilirsiniz zaman durumu anlamaya çok daha iyidir. Nasıl derler ‘önlem bir ons tedavi bir sterlin yener,'” Irvine, Kaliforniya’da Jack Brkich III CFP®, JMB Mali Yöneticileri, Inc.’in kurucusu diyor.
İhtiyacınız ne kadar nasıl belirleneceği hakkında bir fikir edindikten sonra, bu size mevcut araçları kullanmaya başlamak zamanı. Bugün, bu tanımlanmış fayda planları uzakta şirketlerin ve çalışanların üzerine emeklilik tasarruflarının yükünün, neredeyse tümüyle yok olmuştur. kullanımlarını maksimize etmek için nasıl Yani 401 (k) planları, IRAS ve Roth BDK’ların ait vergi avantajlı faydaları kemik yukarı ve rakam.
Hiç kimse geleceği bilemez ya da ne tasarruf oranı yeterlidir. Ne de bizim nihai yatırım getirilerini biliyorum. Ama koruyucular onlar kurtarmak ne kadar kontrol edebilir – ve nasıl döner bileşik anlıyoruz. Çünkü faiz üreten ilgi büyü, Başlamadan önce, o kadar az aylık bazda tasarruf gerekecek.
Alt çizgi
Açıkçası, emeklilik için planlama Eğer durmasına önce kısa bir süre yaptığım bir şey değildir. Daha ziyade, hayat boyu bir süreç. sizin çalışma Yıllar boyunca, sizin planlama size ilerleme ve hedefleri değerlendirmek ve bunları ulaşmasını sağlamak için kararlar alacağı aşamalarında bir dizi geçecek.
Başarılı bir emeklilik ölçüde sadece kaydetmek ve akıllıca yatırım değil, aynı zamanda planlamak için yeteneği üzerinde kendi yeteneğine bağlıdır. Unutmayın, malzeme hayatında olur. Eğer gerçekten Yürütmem Bu 30 artı yıl macera başlatmak istiyor musunuz? Sadece tarafından elde işsizlik ve azalan istihdam yıllardır başlamak için iyi bir yol değildir. beklenmedik bir şey olursa, seçenekleriniz nelerdir? Tekrar girin işgücü, yaşam tarzınızı değiştirebilir veya yatırımlarla Daha agresif? Bu blackjack aşağı iki katına eşdeğerdir: Bu işe yarayabilir, ancak bunun üzerinde bahis olmaz – kereden fazla.
“Emeklilik işgalinin bir değişiklik olmalı, ne yapmak istediğinizi yapmak için bir şans. Hepimiz sadece vücudumuzun bize başarısız ve biz daha az yapabileceği kadar bir şey yapmak için çok fazla zaman var,” Wes Shannon, CFP® diyor, Hurst, Teksas SJK Finansal Planlama, LLC, kurucusu. Ne kadar gelir emeklilik ihtiyaç duyacağınız bilmek zor ve planlamak zordur. Ama bir şey kesin: Eğer zaman kanat bunun daha aşırı hazırlanmış olan zaman daha iyi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.