Table of Contents
Emeklilik Gelir dönüştürün Tasarruf çevirin Nasıl anlama
Eğer iyi bir şirket olan emekli olunca gelir haline emeklilik tasarruf açma konusunda endişeleriniz varsa. Boston College’da Emekli Araştırma Merkezine göre, sadece Amerika’da tüm hanelerin yarısından fazlası emekli sırasında mevcut yaşam tarzı giderlerini yerine edememe riski vardır. İyi haber emeklilik güven Büyük Durgunluk beri yavaş yavaş gelişmiş olmasıdır.
Yüzeyde, emekli ya da “mali bağımsızlık” için planlama çok yapmanız önce emeklilik tasarruf sona dikkat almadan yaşamak için yeterli para çekmek edebilmek için meydan etrafında döner. “Yüzde 4 kuralı” kılavuz çekme stratejilerini yardımcı olacak birçok finansal planlamacılar tarafından kullanılan ortak bir kuraldır. Bu kural tarihsel yüzde 50 hisse senedi ve yüzde 50 tahvillerinden oluşan bir emeklilik portföyü başlangıç değerinin yaklaşık 4 oranında çekilmiş olabilirdi belirtilen ve güvenli 30 yıldır her yıl enflasyon olanlarda çekme artan çalışmalara dayanmaktadır.
Bu genel yönergeye sorun geçerli “sürdürülebilir yoksunluk oranları” nedeniyle düşük faiz ortamının da dahil çeşitli faktörlere göre önemli ölçüde daha düşük olabileceğidir. Gibi Araştırmacılar Wade Pfau süre önce “yüzde 4 kuralı” doğal risklere gündeme getirdi. Birçok öncesi emekliler artık karşılaştıkları güncel emeklilik geliri gerçeklik da emekli boyunca yüzde 3 emniyetli veya sürdürülebilir çekilme hızına yakındır.
Evan Inglis , Aktüerler Derneği ile bir adam, “hissetmek serbest” harcama kuralı olarak adlandırılan bu geleneksel “yüzde 4 kuralı” benzer bir değişiklik için savunduğu. Bu basit adaptasyon bir emekliler yaş alır ve belirli bir yıl boyunca harcanacak ne kadar tasarruf için genel bir kılavuz elde etmek 20 ile böler.
Örneğin, bir 70 yaşındaki bir tasarruf (= 3.5 70/20) 3.5% harcama planı olabilir.
Nasıl sürdürülebilir emeklilik hesabı çekme miktarına ilişkin değişiklikler planlarınızı etkileyecek?
Eğer emeklilik planlama yolculuğunun birikimi aşamasında veya kariyerinizin geç dönemlerinde olsun, emeklilik geliri planı için başarı olasılığını artırmaya yardımcı olmak için bazı stratejiler vardır. Aşağıda bu seçeneklerin avantajları ve dezavantajları vardır:
, Daha Uzun Çalışma Daha kaydedin ve borcunu ödemek
Artıları: uzun çalışma Sosyal Güvenlik ve emeklilik faydaları gelen yaşam boyu gelir artırmaya yardımcı olabilir. Ayrıca size gelir ihtiyaçlarını karşılamak için bu varlıkların aşağı yararlanmak zorunda kalacaktır yılların sayısını azaltırken tasarruf ve yatırımların büyümesine izin verir. Eğer emeklilik varlıklarda $ 300k birikmiş Örneğin, yüzde 4 çekilme kılavuz $ 12k yılda gelir sonuçlanacaktır. Ancak, bu aynı senaryoyu kullanarak emeklilik 5 yıl geciktirerek ve yılda $ 24k az 401 (k) katkıları maxing eylemi bir yüzde 3 reel yıllıklandırılmış getiri varsayarak ek emeklilik yatırımlarında $ 177K üzerinde sağlayacaktır. Bu yüzde 4 kuralı kullanarak yıllık gelir $ üzerinde 19k oluşturacaktır. Ekstra tasarruf gelirin $ civarında 14k sunulmasına yardımcı revize yüzde 3 çekilme hızını olacağını kullanma.
işgücünde Birkaç yıl daha da Emeklilik öncesi bir ipotek, öğrenci kredileri veya kredi kartlarını ödemek yardımcı olmak için daha fazla zaman sağlayabilir. Ek emeklilik varlıkları birikir için daha fazla zamana sahip olmanın yanı sıra, gelecekteki borç giderlerini azaltmak için yeteneği fark yapıcı olabilir.
Eksileri: Bu planın en büyük dezavantajı işinizi artık (veya istekli veya çalışmaya devam mümkün olmayabilir) olabilir ihtimaldir. Çalışanların artan sayıda 65 yaşın üzerinde çalışmayı planlıyorum ederken, medyan emeklilik yaşı daha sonra 62. Çalışma kalır güvenebileceğiniz gereken bir seçenek değildir. Potansiyel seçeneklerin aralığının alt ucunda bir emeklilik yaşı için ilk planları ayarlarsanız birkaç ekstra yıl hata payı sağlamak yardımcı olabilir. Sağlık ve işverenler hep planlarımız ile işbirliği olmadığından iyi strateji vergi avantajlı hesaplara mümkün olduğunca çok tasarruf (401ks, IRAS ve Roth IRA) ve mümkün olduğunca erken oyuna elde etmektir.
Bir Gelir İrat düşünün
Artıları : Bir yıllık bir sigorta şirketi arasında yapılan bir anlaşmadır ve sonunda tasarlanmıştır ömür boyu bir gelir akışı dışarı ödemek. Ancak tüm annuiteleri eşit yaratılmıştır. Sabit ve değişken rantlar en dikkat almak ve satılacak olasılığı daha yüksek olmakla birlikte, gelir annuiteleri senin varlıklarından garantili gelir akışı sağlamaktadır. Örneğin, ImmediateAnnuities.com hızlı bir alıntı arama Florida’da bir 65 yaşındaki bir kadın, önceki örnekte varlıkların aynı $ 300k kullanarak ayda $ 1522 (yıllık $ 18.264) yaşam boyu gelir alabileceği ortaya koymaktadır. Işvereninizin emeklilik planı bir rant satın almak için bir seçenek sunuyorsa Ödeme seçeneklerini karşılaştırmak ve mümkün olan en yüksek ödeme ile gidebilirsiniz.
Başka bir alternatif de uzun ömür rant olarak adlandırılan bir ertelenmiş rant, satın almaktır. Ertelenen annuiteleri daha sonraki bir tarihe kadar gelir ödüyor başlamayın. yararı gelir aynı miktarda almak için emeklilik tasarruflarının daha küçük miktarda gerektirir olmasıdır. Vergi kanunları şimdi bir ertelenmiş rant satın almak için bir senin IRA kısmını ve / veya 401 (k) kullanmalarına olanak tanır. Önemli bir avantajı sürece gerekli minimum dağılımları belirlenirken rant gecikmiş başlangıçlı ardındaki ana fikir rant durumunda gelir azalıyor korur olmasıdır 85 yaşında ile ödeme başlar başlamaz ertelenmiş yıllık gelir sayılmaz olmasıdır Eğer o zamana kadar emeklilik tasarruflarının tümünü kullanabilir.
Eksileri: acil rant satın büyümeye devam etmek için bu varlığın esnekliği kaldırır, erişilebilir kalır veya mirasçıları iletilecek. Bu, herhangi bir acil durum harcamaları veya planlanan önemli alımlarını kapsayacak şekilde rant dışında yeterli para korumak için gayret nedenidir. Bir diğer potansiyel dezavantajı bu tür enflasyon koruması gibi ek binici alım başlangıçtaki ödemeleri düşük olmasıdır. Gelir bir sigorta şirketi tarafından garanti edildiği için, hayat için ödemeleri toplamak için yetenek sigorta şirketinin finansal istikrara bağlıdır. Bu nedenle, sigortacının mali notunu gözden geçirmek ve riski en aza indirmek için farklı şirketlerden maaşlar satın çeşitlendirmek isteyecektir.
Bir Ters İpotek çıkar
Artıları: Birçok emekliler kendi özkaynaklarının önemli bir yüzdesi evlerinde bulunduğunu bulmak. Ana sermaye emeklilik geliri alternatifleri geliştirmek için kullanılabilecek bir potansiyel varlıktır. Geriye ipotekli gerektirmez aylık ödemeler olduğunu geleneksel ipotek ürünlerden farklıdır. Sonuç olarak, aslında bir toptan ödemeden veya rant haline evinizin bir bölümünü açabilirsiniz. Ipotek ürünlerini tersine çevirmek için konut krizi yeni reformların sonrasını takiben ters ipotek daha çekici hale getirmiştir.
Eksileri: bir emeklilik geliri alternatif olarak ters ipotek kullanarak en büyük dezavantajı evinizdeki yeterli özkaynak ile ev sahibi olmak gerekir olmasıdır. Başka con ters ipotek sahibinin ölümü sırasında veya taşımak durumunda ödenecek olmasıdır. Eğer sevdiklerinize evinizi aktarmak planlıyorsanız bu engel oluşturmaktadır. Hayat sigortası bu ilgilendirir aile içinde bir ev tutmak için başka bir yol hafifletmek yardımcı olurken mirasçıları geleneksel ipotek için geçerli olmasıdır. Bazı aile üyeleri bile ipotek hak kazanmak için için Bununla birlikte, da zor olabilir. Eğer ailede ev tutmak planı yok bu bir endişe olmayabilir. Birçok kişi genellikle son çare olarak ters ipotek görüntülemek Ama neden olası dezavantajları vardır. O emekli iyileştirilmesi gelince onlar çok gerekli esneklik sağlamak ve pazar kriz sırasında işi terk eğer emeklilik hesaplarının para kaçırmak riskini azaltmaya yardımcı olabilir sonuçlarını.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.