Çok az insan ölümün kaçınılmazlığı düşünmeye tadını çıkarın. Daha az henüz bir kaza sonucu ölüm olasılığı zevk alırlar. Size ve gelir bağlıdır insanlar varsa, bununla birlikte, bu düşünmek zorundayız bu tatsız şeylerden biridir. İlk olarak, bazı yanlış anlaşılan işaret edecektir ve sonra biz ne kadar nasıl değerlendirileceğini bakmak ve size gereken hayat sigortası türü edeceğiz: Bu yazıda, iki şekilde hayat sigortası konusuna yaklaşımı edeceğiz.
Table of Contents
Herkes Hayat Sigortası İhtiyaç Var mı?
hayat sigortası Alış herkes için bir anlam ifade etmiyor. Eğer borç ve (cenaze, emlak avukat ücretleri, vb) ölmekte maliyetini karşılamak için hiçbir bağımlıları ve yeterli varlıkları varsa, o sigorta sizin için gereksiz maliyettir. Eğer bakmakla yükümlü yapmak ve (vb yatırımlar, tröstler,) sizin ölümünden sonra bunları sağlamak için yeterli varlıkları varsa, o zaman hayat sigortası gerekmez.
Eğer bakmakla (birincil sağlayıcı, özellikle) veya varlık ağır bastığı önemli borçları varsa, ancak, o zaman muhtemelen sana bir şey olursa size bağımlı baktı olmasını sağlamak için sigorta gerekecektir.
Sigorta ve Yaş
Agresif hayat sigortası ajanlar sürdürmek en büyük mitlerden biri “sigorta Eğer genç iken daha iyi olsun öyleyse, yaş olarak hak kazanmak için daha zordur.” olmasıdır Açıkça söylemek gerekirse, sigorta şirketleri ömrünün ne kadar olacağını bahis para kazanmak. Gençken, sizin prim nispeten ucuz olacaktır. aniden ölür ve şirket ödemek zorunda kalırsa, kötü bir bahis vardı. Neyse ki, pek çok genç insan onlar (bunları ölme riski oran daha az cazip hale getirmektedir) yaş olarak daha yüksek ve daha yüksek prim ödeyen, yaşlılığa hayatta.
Genç olduğunda Sigorta ucuzdur, ancak hak kazanmak için hiç kolay değildir. bir sigorta şirketi kendi risk kategorisi için prim ödemek istediği birine kapsama etmeyecekmişsiniz çok nadirdir – Basit gerçek sigorta şirketleri yaşlılar üzerinde oran kapsayacak şekilde yüksek prim istemek olacaktır. Yani İhtiyacınız olduğunda ihtiyacınız ve eğer sigorta almak söyledi. Hayatta daha sonra niteliklerine uymayan korkuyor çünkü sigorta gelmesin.
Hayat Sigortası Yatırım mı?
Birçok kişi bir yatırım olarak hayat sigortası görüyorum, ama bir yatırım olarak sigorta bahsederken diğer yatırım araçlarına göre, sadece mantıklı değil. hayat sigortası Bazı tür kaydetme veya emekli, yaygın olarak adlandırılan nakit değeri politikaları için para harcamakta araçlar olarak tanıtılmaktadır. Bunlar ilgi kazanır sermayenin bir havuz oluşturmak hangi sigorta poliçeleri bulunmaktadır. sigorta şirketi çok bankalar gibi, onların yararına bu parayı yatırım yapmaktadır ve size para kullanımı için bir yüzde ödüyoruz çünkü bu faiz tahakkuk ettirilir.
Eğer zorunlu tasarruflar programından para alıp bir indeks paran olarak yatırım olsaydı Ancak, büyük olasılıkla çok daha iyi getiri görecekti. disiplin eksikliği insanlar düzenli yatırım yapmak için, nakit değeri sigorta poliçesi yararlı olabilir. Bir disiplinli bir yatırımcı, diğer taraftan, bir sigorta şirketinin tablodan hurda ihtiyacı yok.
Dönem vs Nakit Değeri
Sigorta şirketleri nakit değeri politikaları seviyorum ve bu politikaları satmak ajanlara komisyon vererek ağır onları teşvik. ilkeyi (geri tasarruf kısmını talep ve sigorta iptal) teslim olmaya çalışırsanız, bir sigorta şirketi sıklıkla prim ödemeye devam etmek için kendi tasarruf bir kredi almak önerir. Bu basit bir çözüm gibi görünse de kendi borç için sigorta şirketine faiz ödemek zorunda kalacak gibi bu kredi, mal olacak.
Terim sigortası saf ve basit sigortasıdır. Eğer politika geçerli olduğu dönemde ölürsen belirli tutar dışarı ödeyen bir poliçe satın. Ölmeden yoksa, hiçbir şey elde (hayal kırıklığına etmeyin, sonuçta hayatta). Eğer kendinden sigortalı sizin varlıklarla olabilir kadar bu sigortanın amacı sizi ele tutmaktır. Ne yazık ki, tüm vadeli sigorta eşit arzu edilir. Ne olursa olsun bir kişinin durumuna (yaşam tarzı, gelir, borçlar) özelliklerine ait, çoğu insan iyi yenilenebilir ve dönüştürülebilir süreli sigorta poliçeleri tarafından sunulmaktadır. Onlar karşılaştırılabilir politikaları için prim aşağı sürüş internet karşılaştırmalar gelişine çok kapsama alanı gibi sadece teklif ve nakit değerinden daha ucuzdur ve, rekabetçi fiyatlardan satın alabilirsiniz.
Bir dönem hayat sigortası yenilenebilir fıkra sigortayı yapan bir tıbbi geçirmeden bir dizi hızında poliçenizi yenilemek için izin anlamına gelir. Bu bir sigortalı ölümcül bir hastalık tanısı ise vadeli biterse olarak sadece, o sigorta şirketi ödemek zorunda belli olmasına rağmen rekabetçi bir oranda politikasını yenilemek mümkün olacak anlamına gelir.
konvertibl sigorta poliçesi size 65 yaşın ulaşmak ve yeterli sigorta olmadan gitmek mali güvenli değildir durumunda sigortacı tarafından sunulan Nakit değeri politikası haline politikasının nominal değerini değiştirmek için seçenek sunar. Bu seçeneği kullanmak zorunda değil umuduyla planlama olacak olsa da, güvenli olması daha iyidir ve prim genellikle oldukça ucuzdur.
Kişisel Sigorta İhtiyaçları değerlendirilmesi
hayat sigortası seçerek büyük bir kısmı size bağımlı gerekir ne kadar para belirlemektir. nominal değerini seçme (eğer ölürsen politikanız ödediği tutar) bağlıdır:
- Ne kadar borç var : Bir 200.000 $ ipotek ve 4000 $ araç kredisi varsa tüm borçlarının otomobil kredileri, mortgage, kredi kartları, krediler vb dahil olmak üzere tam kapalı ödenmelidir, ilkenizde en az $ 204,000 gerek borçlarını kapatmak için (ve muhtemelen daha küçük hem de ilgi bakmak).
- Aylık Bağlama : hayat sigortası için en büyük faktörlerden biri politikasının büyüklüğün ana belirleyici olacaktır gelir yerine içindir. Üyeleriniz için sadece sağlayıcıysanız ve 40.000 $ yılda getirmek ederseniz, gelir artı enflasyon karşı korumak için ekstra biraz değiştirmek için yeterince büyük olan bir politika ödeme gerekir. Güvenli bir varsayımda için, (Poliçenizin götürü ödeme% 8’de yatırım varsayalım yatırım yapmak size bağımlı güvenmiyorsan, sen vasi tayin veya bir mali planlayıcısı seçti ve bir parçası olarak kendi maliyetini hesaplamak ödeme). Sadece gelir yerine, bir $ 500,000 politikasını gerekecektir. Bu bir dizi kural değil, enflasyona karşı oldukça iyi bekçi geri politika (bu durumda 500.000 + 40.000 = 540.000) içine yıllık geliri ekledi. Eğer toplam borçlar kadar ekleyin ne olursa olsun bu $ 540,000 eklemek zorunda unutmayın.
- Gelecek Yükümlülükler : Çocuğunuzun okul harçlarını ödemesi ya da öldükten sonra eşiniz Hawaii taşımak sahip olmak istiyorsanız, o yükümlülükler maliyetlerini tahmin ve istediğiniz kapsama miktarı eklemek gerekir. Bir kişinin 40.000 $ bir yıllık geliri, 200.000 $ bir ipotek var ve üniversiteye onun çocuğunu göndermek istiyorsa Yani, bu kişi muhtemelen yıllık gelir yerine bir $ 820,000 politikası ($ 540,000 isteyeyim (en bu $ 80,000 mal olacak diyelim) ipotek gideri + $ 80.000 üniversite gideri) için 200.000 $ +. Eğer sigorta şirketinin gerekli nominal değerini belirledikten sonra, doğru politika (ve iyi bir anlaşma) çevresinde alışveriş başlayabilirsiniz. İhtiyacınız ne kadar sigorta belirlenmesine yardımcı olabilecek birçok çevrimiçi sigorta tahmincileri vardır.
- Sigorta Diğerleri : Açıkçası sizin için önemli olan hayatınızda başka insanlar da var ve bunları sigortalamalısınız eğer merak edebilirsiniz. Bir kural olarak, yalnızca, ölüm insanlar sana bir mali kaybı anlamına gelecektir sigorta gerekir. Çocukların yükseltmek maliyeti nedeniyle bir çocuğun ölümü, duygusal yıkıcı iken, bir finansal kayıp teşkil etmez. Bir gelir-kazanç eşin ölümü Ancak duygusal ve finansal kayıplar hem bir durum yaratır. Bu durumda, (sizin için eşinizi sigorta gerekir ne kadar eşinizin gelir /% 8 + enflasyonu =) daha önce geçti aylık bağlama hile izleyin. Bu aynı zamanda bir mali ilişkiniz olmayan hiçbir iş ortağı için de geçerli (örneğin, bir eş sahibi olduğu bir mülkte ipotek ödemeleri sorumluluğunu paylaştı).
Hayat Sigortası Alternatifler
Eğer borçlarını kapatmak ve hiçbir bakmakla yükümlü olduğu tamamen hayat sigortası alıyorsanız, bu konuda gitmek için başka bir yolu yoktur. Borç verme kurumları sigorta şirketlerinin karlarını gördük ve hareket üzerinde alıyorsanız. Kredi kartı şirketleri ve bankalar ödenmemiş bakiyeleri üzerinde sigorta deductibles sunuyoruz. Genellikle bu ayda birkaç dolar tutarındaki ve ölüm halinde, politika tam o belirli borcunu ödeyecek. Eğer bir kredi kurumu bu kapsama tercih ederseniz, hayat sigortası için yapıyoruz herhangi hesaplamalardan bu borcu çıkarmak için emin olun – iki kat sigortalı olmanın gereksiz maliyettir.
Alt çizgi
Hayat sigortan gerekiyorsa, ihtiyacınız ne kadar ve ne tür bilmek önemlidir. Genellikle yenilenebilir süreli sigorta çoğu insan için yeterli olmasına rağmen, kendi durumuna bakmak gerekir. Bir aracı vasıtasıyla sigorta satın almayı tercih ederseniz, yetersiz kapsama ya da gerekmez pahalı kapsama ile sıkışmış kurtulmak için önceden ne gerekir karar. yatırım olduğu gibi, kendini doğru seçim yapma esastır eğitmek.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.