2021 itibariyle kadınların sadece yaklaşık %47’sinin hayat sigortasına sahip olduğunu, yani erkek meslektaşlarına göre %11 daha az olduğunu öğrenince şaşırabilirsiniz. Erkeklerden daha az kadın hayat sigortasına sahip olmakla kalmaz, aynı zamanda ölüm yardımı da erkeklerinkinden çok daha düşüktür – yaklaşık %22 daha az.

Kadınlar günümüzün Amerikan işgücünde giderek daha baskın oyuncular haline geldi. Bazı kadınlar, ailelerinin geçimini sağlayan tek kişidir ve bu nedenle, bir hayat sigortası poliçesinin sağlayabileceği finansal güvenlik ararlar. Bir kadın yönetici pozisyonunda olsun ya da evde oturan bir anne olsun, hayat sigortası sahip olunması gereken önemli bir korumadır. İşte hayat sigortası olan kadınlar için en önemli faydalardan birkaçı.

1 Numaralı Aile İçin Finansal Güvenlik

Ailesi olan kadınlar, özellikle evin geçimini sağlayanlar, aniden ölürlerse ailelerinin maddi olarak nasıl bakılacağı konusunda endişelenirler. Bir hayat sigortası poliçesi, ailenin finansal ihtiyaçlarının karşılanacağını ve finansal yükümlülüklerin karşılanacağını bilerek huzur verebilir.

#2 Nakit Değer Avantajına Karşı Borç Alma Yeteneği

Birçok hayat sigortası türü, ödünç alınabilecek nakit değer oluşturma seçeneği sunar. Kadınlar için bu nakit değere istenilen sayıda ihtiyaç için ulaşılabilir; faturaları ödemek, bir üniversite eğitimini finanse etmek; yeni bir iş kurmak veya herhangi bir sayıda başka finansal ihtiyaç veya hedef.

#3 Kronik/Terminal Hastalık Teşhisi Alındığında Yaşama Faydası

Kronik/ölümcül bir hastalık teşhisi konduğunda ne yapacağınızı hiç düşündünüz mü? Faturalarınız nasıl ödenecek ve ailenizin finansal ihtiyaçlarını kim karşılayacak? Bazı hayat sigortası poliçeleri, size bu koşullardan biri teşhisi konulursa, kronik / ölümcül bir hastalık için teminat eklemek için bir binici ile onaylanabilir. Bu parayı tıbbi masraflarınızı veya sizin ve ailenizin geçim masraflarını ödemek için kullanabilirsiniz.

#4 Yaşlı/Engelli Aile Üyelerinin Bakımı

Bakıcı rolü birçok kadına aşinadır ve orta yaşlara yaklaşmaya başladıkça, yaşlı veya engelli ebeveynleriniz veya bakmanız gereken diğer aile üyeleriniz olabilir. Siz gittikten sonra da bakımlarının devam edeceğini bilmenin güvenini hayat sigortanıza lehtar olarak ekleyerek yaşayabilirsiniz.

Hayat Sigortası Poliçe Türleri

Hayat sigortası türleri arasından seçim yaparken, dikkate alınması gereken birkaç farklı seçenek vardır. İşte en yaygın olanlardan birkaçı.

Vadeli Hayat Sigortası : Vadeli hayat poliçeleri size belirli bir süre için hayat sigortası sağlar; genellikle 10, 20, 25 veya 30 yıllık artışlarla. Çoğu vadeli hayat sigortası poliçesi, herhangi bir nakit birikim değeri olmaksızın düz bir ölüm yardımı öder, ancak bazı vadeli hayat poliçeleri, poliçe süresinin sonunda bir bütün hayat poliçesine dönüştürme seçeneği sunar.

Tüm Hayat Sigortası : Tüm hayat sigortası, bir ömür boyu süren ve aynı zamanda ödünç alınabilecek bir nakit değer biriktiren teminattır. Tüm hayat sigortası, poliçe satın alındığında belirlenen sabit bir oranda faiz kazanır. Primler, poliçenin ömrü boyunca aynı seviyede kalır.

Evrensel Hayat Sigortası : Evrensel Hayat Sigortası poliçesinin temel özelliği esnek prim olmasıdır. Primin fazla ödenmesi poliçenin nakit değerine yansıtılır. Artan bir ölüm yardımı var. Nakit değer, zamanla artan bir faiz oranı kazanır ve poliçe sahibi, kazanılan faiz karşılığında borç alabilir.

Endeksli Evrensel Hayat Sigortası : Endeksli bir evrensel hayat sigortası poliçesi, poliçe sahiplerinin kazançlarını büyüyebilecek bir nakit değeri olan faiz getiren endeksli hesaplara tahsis etmelerine olanak tanır. IUL kazançları vergiden ertelenir. Bu tür bir poliçe hakkında iyi bir düşünce, poliçe sahibi cepten prim ödemelerini durdurmak veya geciktirmek isterse, nakit değer kısmının sigorta primi ödemelerini yapmak için kullanılabileceğidir.

Garantili Evrensel Hayat Sigortası : Garantili Evrensel Hayat Sigortası Poliçesi (GÜL), hem vadeli hem de tam hayat sigortasının birleşiminden oluşan hibrit bir poliçedir. Teminat yıl bazında değil, yaşa özeldir ve genellikle 80’li yaşlara kadar poliçe sahipleri için yazılır. Kapsamın sona erdiği yaşı seçebilirsiniz. GUL poliçesi, tipik bir ömür poliçesinden daha ekonomiktir ve nakit değerini artırmak için özelleştirilebilir.

Değişken Genel Hayat Sigortası : Değişken bir genel hayat sigortası poliçesinin primleri bir tasarruf hesabına yatırılır. Politikanın yatırım yapılan alt hesapları vardır. Bu hesap daha yüksek kazanç potansiyeline sahiptir, ancak aynı zamanda piyasa dalgalanmalarına da tabidir ve poliçe sahipleri potansiyel olarak kazançlarında önemli bir kayıp yaşayabilir.

Ne kadar sağlık sigortasına ihtiyacınız var?

Hiç kimse size satın almanız gereken hayat sigortası miktarını tam olarak söyleyemez. Ancak, ne kadar hayat sigortasına ihtiyacınız olduğuna karar verirken, ödenmemiş borçları (üniversite harçları, öğrenci kredileri, ipotek, araba kredileri vb.) ödemenin ne kadara mal olacağını düşünün. Ek olarak, bağımlılarınız/eşleriniz varsa, onların rahat yaşamalarına yardımcı olmak için ne kadar yeterli olacağını düşünüyorsunuz? Ayrıca, hayat sigortası poliçenize biniciler aracılığıyla teminat ekleyebilirsiniz. Çocukları, maluliyet gelirlerini, kaza sonucu ölümleri, kritik hastalıkları ve daha fazlasını kapsayacak şekilde eklenebilecek hayat sigortası binicileri vardır.

Hususlar

Genel olarak, bir hayat sigortası poliçesini ne kadar erken satın alırsanız o kadar iyidir. Hayat sigortası oranları, erkeklere kıyasla daha uzun bir yaşam beklentisi ve genel olarak iyi bir sağlık beklentisi nedeniyle kadınlar için erkeklere göre istatistiksel olarak daha düşüktür. Gençken bir poliçe satın alırsanız, oran orta yaşlı veya yaşlı olana kadar beklemenize göre daha düşük olacaktır. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ev sahibi sigortası, bir afet olduğunda evinizi ve çoğu durumda eşyalarınızı koruyabilir. Evinizde bir ipotek varsa, borç vereniniz muhtemelen bir ev sahibi sigorta poliçesine sahip olmanızı ister. İpoteğinizi ödediyseniz, bir poliçenizin olması gerekmez, ancak yine de bir poliçenizin olması iyi bir fikir olabilir.

Ev sahibi sigortasının ne olduğunu, ne zaman gerekli olabileceğini ve zorunlu olmasanız bile neden bu tür bir sigortaya sahip olmayı seçebileceğinizi öğrenin.

Önemli Çıkarımlar

• Ev sahibi sigortası, afetlerin, tehlikelerin ve diğer beklenmedik senaryoların sonuçlarına karşı finansal koruma sağlar.
• Çoğu ipotek kredisi veren, aktif bir ev sahibi politikasına sahip olmanızı gerektirir.
• Ev sigortası gerekli olmasa bile, evinizin onarımını finanse etmenize ve beklenmedik bir şey olursa eşyalarınızı değiştirmenize yardımcı olabilir.

Ev Sahibi Sigortası Nedir?

Ev sahibi sigortası, evinizi ve eşyalarınızı belirli afetler, kazalar ve diğer senaryolardan kaynaklanan hasarlara karşı teminat altına alır. Kapsanan bir olay meydana gelirse, sigorta poliçeniz zararları ve kayıpları karşılayabilir, ancak yine de muafiyetinizden siz sorumlusunuz.

Standart bir ev sigortası poliçesi genellikle evinizi ve mülkünüzdeki diğer binaları veya yapıları kapsar. Ek olarak, bu politikalar kişisel mülkünüzü, kişisel sorumluluğunuzu ve evinizde birinin yaralanması durumunda tıbbi ödemelerinizi kapsar.

Önemli : Standart ev sigortası poliçeleri, her tür afet veya tehlikeden kaynaklanan hasarı içermez. Sel ve depremlere karşı koruma için ek teminat satın almanız gerekebilir.

Ev Sahibi Sigortası Ne Zaman Gereklidir?

Ev sahibi sigortası kanunen gerekli değildir. Ancak, eviniz üzerinde ipotek varsa, borç vereniniz yasal olarak bir poliçenizin olmasını isteyebilir. Bu sayede evinize bir şey olursa yatırımı da korunmuş olur.

Her ev sahibi sigorta poliçesinin bir teminat limiti vardır. Borç vereniniz muhtemelen minimum bir tutarı (genellikle konutunuzun yenileme maliyetinin %80’ini) taşımanızı ister, ancak bazen %100’e kadar da gerektirebilir.

İpoteğinizin bir koşulu olarak ev sahibi sigortası yaptırmanız gerekiyor ancak yoksa, borç vereniniz sizin için bir poliçe satın alabilir ve önceden haber vererek size faturayı gönderebilir. Politika, kendiniz satın aldığınızdan daha pahalı olabilir ve sizi değil, yalnızca borç vereni kapsayabilir.

Not: Kişisel mülkiyet kapsamı iki farklı biçimde gelir: yenileme maliyeti ve gerçek nakit değeri. Değiştirme maliyeti politikaları, yeni (değiştirilen) bir öğe satın almak için gereken parayı sağlar. Fiili nakit değer politikaları, bir kalemin mevcut nakit değeri için para sunar ve bu, amortismandan sonra onu değiştirmek için yeterli olmayabilir. Değiştirme maliyeti politikaları genellikle daha pahalıya mal olsa da, bir felaketten sonra evinizi yenilemeniz gerekiyorsa çok para tasarrufu yapmanıza yardımcı olabilir.

Konut sigortası poliçenizi incelerken, primlerinizden tasarruf etmek için kapsamı azaltmayı veya kaldırmayı düşünebilirsiniz. Standart sigorta poliçeleri altı tür teminat sağlar: 

• Konut (Kapsam A)
• Diğer yapılar (Kapsam B)
• Kişisel eşyalar (Kapsam C)
• Yer değiştirme sırasındaki geçici yaşam giderleri (Kapsam D)
• Sorumluluk koruması (Kapsam E)
• Tıbbi ödemeler (Kapsam F)

Bazı sigorta şirketleri, poliçenizi özelleştirmek için bu kapsama alanlarının her birinde limitleri artırmanıza veya düşürmenize izin verir. Örneğin, daha az müştemilatınız varsa (Kapsam B), priminizi potansiyel olarak düşürmek için bu alandaki teminat miktarını azaltabilirsiniz. Ancak, borç vereninizin minimum teminat gereksinimlerinin altına inmek istemezsiniz.

Neden Birisi Ev Sahibi Sigortası Almayı Seçsin?

Birçok insan için evleri en değerli varlıklarıdır; ev sigortası, yatırımlarını korumalarına yardımcı olur. Bu nedenle, bir afet durumunda evinizi ve eşyalarınızı değiştirmeyi göze alamayacağınızı düşünüyorsanız, ihtiyacınız olmadığında bile bir poliçenizin olması mantıklı olabilir.

Bir ev sahibi politikasına sahip olmanın bir başka nedeni, mülkünüzde birisinin yaralanması durumunda muhtemelen sorumluluk koruması sağlamasıdır. Yaralanan kişinin bir süre çalışamaması durumunda da zarar tazminatı ödeyebilir. Sigorta olmadan, muhtemelen bu zararları cebinizden ödemeniz gerekir.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

Ev sahibi sigortası neden gereklidir?

İpotek şirketiniz, evinize bir şey olursa borçlu olduğunuz parayı almaya devam etmesini sağlamak için ev sahibi sigortası gerektirir. Şirketin evinizdeki mali çıkarlarını korumanın bir yolu.

Konut sigortası teklifi için hangi bilgiler gereklidir?

Bir ev sahibi sigorta poliçesi için fiyat teklifi almak için aşağıdaki bilgilere ihtiyacınız olabilir:

• Kimlik bilgileriniz (adınız, Sosyal Güvenlik numaranız ve doğum tarihiniz gibi)
• evin adresi
• Evinizin mevcut durumu hakkında bilgi
• Yaptığınız tadilatlar hakkında bilgi
• Evinizle ilgili ayrıntılar (yaş, stil ve dış kaplama türü gibi)
• Evdekilerin listesi
• Sahip olduğunuz ev güvenlik cihazlarının listesi

Borç verenler tarafından istenen asgari ev sahibi sigorta poliçesi nedir?

Minimum teminat tutarı bankadan bankaya değişmektedir. Bazı bankalar, poliçenizden evin tahmini sigorta değerinin %100’ünü sigorta ettirmenizi ister; diğerleri daha azına izin verir. Politikanızın gereksinimleri karşıladığından emin olmak için borç vereninize danışın.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tüm sigorta türleri gibi, hayat sigortası da feci kayıplara karşı korunmaya yardımcı olur. Sigortalı bir kişi öldüğünde, lehtarları ölümden sonra ortaya çıkabilecek mali yükleri hafifletmek için önemli bir ödeme alır.

Birkaç tür hayat sigortası olsa da, ne olduğu ve artıları ve eksileri de dahil olmak üzere tüm hayat sigortasına odaklanacağız, böylece tüm hayat sigortasının sizin için mantıklı olup olmadığına karar verebilirsiniz.

Tüm Hayat Sigortası Nedir?

Tüm hayat sigortası, sigortalı kişi hayatta olduğu sürece devam edebilecek sabit bir teminat miktarı sağlar. Belirli bir yıl sonra sona eren dönem poliçelerinin aksine, tüm hayat poliçeleri, sigorta masraflarını ödemeye devam ettiğiniz sürece teminat sunmaya devam edebilir.

Bir poliçeye prim ödediğinizde, sigorta şirketi hayat sigortası sağlama maliyetlerini düşer ve fazladan parayı nakit değerinize ekler. Zamanla, bu nakit değeri poliçenizde birikebilir ve gelecekteki maliyetleri finanse etmek için bir rezervuar görevi görebilir. Nakit değeri genellikle vergiden ertelenerek büyür ve poliçenize karşı borç alarak veya para çekme işlemi alarak potansiyel olarak buna erişebilirsiniz. Bununla birlikte, politikaların tipik olarak 20 yıla kadar sürebilen bir teslim süresi vardır ve bu süre zarfında nakit değerden para çekme işlemleri için bir ücret tahsil edilecektir.

Önemli: Nakit değerinizin çok fazlasını kullanırsanız, vergileriniz olabilir ve poliçeniz geçerliliğini yitirirse teminatı kaybedebilirsiniz. Ödenmemiş krediler tipik olarak vefat yardımını azaltır.

Tüm hayat sigortası poliçesindeki primler genellikle aynı seviyededir, yani belirli seçenekleri seçmediğiniz sürece yıldan yıla değişmezler. Ve seçtiğiniz tüm hayat sigortası türlerinden hangisine bağlı olarak, belirli bir yıl boyunca veya tüm hayatınız boyunca prim ödeyebilirsiniz. 

Tüm Hayat Sigortası İyi Bir Yatırım mı?

Herhangi bir yatırım stratejisinde olduğu gibi, ihtiyaçlarınıza ve koşullarınıza bağlıdır. Tüm hayat sigortası primleri, bir dönem poliçesinde aynı ölüm ödeneği için ödeyeceğiniz primlerden daha yüksektir. Bu nedenle, sevdiklerinizi belirli bir süre korumak için öncelikle hayat sigortasına ihtiyacınız varsa, dönemlik hayat sigortası genellikle en iyi seçeneğinizdir. Örneğin, yalnızca çocuklarınız büyüyene veya ipoteğiniz ödenene kadar devam edecek bir teminata ihtiyacınız olabilir.

Tüm hayat sigortası primleri nispeten yüksektir, çünkü bir dönem poliçesinden farklı olarak, bu tür poliçe hayatınızın tamamı için sigorta maliyetlerini ödemek üzere tasarlanmıştır (bu nedenle kalıcı poliçelerin bir nakit değeri bileşeni vardır). Sınırlı fonlarla çalışan çoğu insan için, bu “fazladan” doları başka bir yere yönlendirmek akıllıca olacaktır. Örneğin, tüm yaşam primi ile aynı miktarda para için, bir dönem poliçesi satın alabilir ve ayrıca eğitim finansmanı için tasarruf edebilir, borçlarınızı ödeyebilir veya emeklilik hesaplarına katkıda bulunabilirsiniz.

Tüm hayat sigortası, kalıcı sigortaya ihtiyacınız olduğunu bildiğiniz zaman en mantıklıdır – siz veya sigortalı kişi ne kadar yaşarsa yaşasın, lehtarların ölüm parası almasını sağlamak istiyorsanız. Örneğin, emlak vergilerine yardımcı olmak veya ölüm anında likidite sağlamak için nakit enjeksiyonu isteyebilirsiniz. Uygun sigorta kapsamı ile, sigortalı bir kişi öldükten sonra yararlanıcıların varlıklarını (muhtemelen hızlı veya uygun olmayan bir zamanda) satması gerekmeyebilir.

Not: Öncelikle bir yatırım stratejisi olarak, tüm yaşam nadiren mantıklıdır. Ancak bir sigorta ihtiyacınız varsa, diğer tüm vergi destekli tasarruf stratejilerini tükettiniz, yüksek getiri aramıyorsunuz ve bir hayat sigortası poliçesinin kısıtlamalarını kabul etmeye istekliyseniz, bu uygun olabilir.

Tüm Hayat Sigortası Artıları ve Eksileri

Artıları

• Potansiyel ömür boyu teminat : Vadeli sigortanın aksine, yeterli primler ödendiği sürece, tüm yaşam ömür boyu teminat sağlayacak şekilde tasarlanmıştır.
• Vergiden muaf vefat parası : Yararlanıcılar tipik olarak bir hayat sigortası poliçesinden vefat parası karşılığında gelir vergisi ödemezler, bu da onların ihtiyaçlarını karşılamak için tüm fonları kullanmalarına izin verir.
• Temettülerden potansiyel faydalar : Poliçeniz temettü ödüyorsa, bu para potansiyel olarak gerekli primlerinizi düşürebilir, vefat ödeneğinizi artırabilir veya istediğiniz gibi harcamak için nakit olarak ödenebilir.1
• Nakit değere erişim: Poliçenizdeki nakit değere erişmeniz gerekiyorsa, bu fonlara para çekme veya kredi yoluyla dokunabilirsiniz. Ancak, özellikle poliçe sahipliğinin ilk yıllarında teslim ücretleri geçerli olabilir. Bunu yapmadan önce sigorta şirketinizle artıları ve eksileri tartışın.

Eksileri

• Nispeten yüksek primler : Hayatınızın geri kalanında poliçenizin maliyetini karşılayacak bir nakit değeri finanse ettiğiniz için, ilk yıllarda nispeten yüksek primler ödemeniz gerekir (vadeli sigorta ile geçici teminat maliyetine kıyasla). Primleri ödeyemiyorsanız ve dahili maliyetleri ödeyecek kadar nakit değeriniz yoksa, teminatı kaybetme riskiniz vardır.
• Prim ödemelerini duraklatamazsınız : Tüm hayat sigortası primlerinin genellikle tutarlı bir şekilde ödenmesi gerekir; Gerekli prim ödemelerini yapamazsanız, poliçe geçersiz olabilir. Bu, daha fazla esnekliğe sahip olacak şekilde inşa edilen ve gerekli primleri karşılamak için nakit değerden yararlanacak evrensel hayat sigortası poliçelerinin tersidir.
• Nakit değeri kullanmak kapsamı azaltabilir : Nakit değeriniz krediler ve para çekme işlemleri için mevcut olsa da, bu fonlara eriştiğinizde bazı riskler söz konusudur. Örneğin, ödenmemiş herhangi bir kredi bakiyesi, lehtarlarınızın aldığı vefat ödeneğini azaltır. Ve nakit değerinizden çok fazla para çekerseniz, poliçeniz geçersiz olabilir, bu da kapsam kaybına ve olası vergi sonuçlarına neden olabilir.
• Fonlara erişim sınırlamaları : Nakit değerinize kolayca erişilemeyebilir. Özellikle ilk yıllarda, poliçenizi nakde çevirmeye veya çekmeye karar verirseniz, teslim ücreti ödemeniz gerekebilir.

Tüm Hayat Sigortası Size Uygun mu?

Sigorta kararları, ihtiyaçlarınızın ve bütçenizin dikkatli bir analizini gerektirir. Aşağıdaki ipuçları, tüm yaşam politikalarını değerlendirirken düşünmek için yiyecek sağlayabilir.

Kalıcı Sigortaya İhtiyacınız Var mı?

Yaşam boyu sigortaya ihtiyaç duymak, tüm yaşam poliçesi isteyebileceğinize dair bir ipucudur. Bu, ne zaman geçtiğinize bakılmaksızın nihai masrafların karşılanmasını istiyorsanız veya özel ihtiyaçları olan bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler varsa, durum söz konusu olabilir. Vadeli sigorta poliçeleri belirli bir yıl sonra sona erer ve tam olarak ne kadar yaşayacağınızı tahmin etmenin bir yolu yoktur. Ancak kalıcı sigortaya ihtiyacınız yoksa, dönem sigortası mükemmel bir çözüm olabilir.

Yeterli Nakit Akışınız Var mı?

Hayat boyu sigorta poliçelerinde primler oldukça yüksek olabilir. Bütçenizde sınırlı paranız varsa, yeterli teminat satın almak zor olabilir. Bununla birlikte, her ay bol miktarda nakit paranız varsa ve koyacak başka bir yeriniz yoksa, tüm yaşam politikası uygun olabilir.

Tahmin Edilebilirliğe İhtiyacınız Var mı?

Tüm hayat sigortasında, primleriniz genellikle poliçenizin başında belirlenir. Nakit ve teslim değerleri de o zaman belirlenebilir, böylece önümüzdeki yıllarda ne bekleyeceğinizi bilirsiniz.2

Hayat Sigortasına Alternatifler

Tüm hayat sigortası mükemmel bir uyum gibi görünmüyorsa, birkaç alternatif kullanabilirsiniz.

Vadeli Hayat Sigortası

Hayat sigortasının en basit şekli vadedir. Ne kadar süreyle teminat istediğinizi seçersiniz ve poliçenin yürürlükte kalması için prim ödersiniz. Bir ebeveynin zamansız ölümüne karşı koruma sağlayan çoğu aile için, vadeli yaşam uygun fiyatlı bir çözümdür.

Diğer Kalıcı Yaşam Politikaları

Kalıcı sigorta almaya gönül verdiyseniz, başka alternatifler de vardır. 

• Evrensel yaşam daha fazla esneklik, ancak daha az öngörülebilirlik sunar. Prim ödemeleri yeterli olmalı ancak esnek olabilir ve nakit değeri, sigorta şirketinizin yatırım performansına bağlı bir oranda artar, böylece önceden ne kadar kazanacağınızı bilemezsiniz. 
• Değişken hayat sigortası, nakit değeriniz için yatırım fonlarına benzer çeşitli yatırımlar seçmenize olanak tanır ve bu yatırımlarla para kazanmak veya kaybetmek mümkündür.

Yatırım Hesapları

Amacınız varlıklarınızı büyütmekse, bunu yapmak için bir sigorta poliçesi kullanmanıza gerek yoktur. Örneğin ihtiyacınız olan teminat için vadeli hayat sigortası satın alabilir ve başka hesaplara yatırım yapabilirsiniz. İşyeri emeklilik planları ve IRA’lar dahil olmak üzere emeklilik hesapları potansiyel olarak vergi avantajları sağlayabilir. Vergiye tabi aracılık hesapları da faydalı olabilir ve emeklilik hesaplarıyla aynı kısıtlamalara sahip değildirler.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Bir hayat sigortası poliçesi, sizin vefatınız durumunda yararlanıcılardan birine veya daha fazlasına ölüm ödeneği adı verilen bir miktar para sağlar. Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi, hayatınız boyunca sürecek şekilde tasarlanmıştır ve belirli bir yıl sonra sona ermemektedir.

Yaygın kalıcı hayat sigortası türleri, tüm hayat, garantili tüm hayat, evrensel hayat ve değişken hayat sigortasını içerir. Bu kalıcı hayat sigortası poliçesi türlerinin her biri farklı özelliklere sahiptir, ancak tümü erişebileceğiniz bir nakit değeri hesabı içerir. 

İşte bu poliçelerden birinin ve hangi türünün sizin için uygun olup olmadığına karar vermek için kalıcı hayat sigortası hakkında bilmeniz gerekenler. 

Daimi Hayat Sigortası Nedir?

Kalıcı hayat sigortası, belirli bir yıl sonra bitmeyen veya sona ermeyen bir hayat sigortası poliçesi türüdür. Yeterli ve zamanında prim ödemeleri yaptığınız sürece hayatınız boyunca sizi kapsar.

Öldüğünüzde, hayat sigortası poliçesi, lehtarınıza vergiden muaf vefat parası ödeyecektir. Avantajı almak için poliçede bir veya daha fazla yararlanıcı belirtebilirsiniz.

Kalıcı hayat sigortası, vergi ertelenmiş esasına göre poliçe yoluyla tasarruf sağlama fırsatı sağladığı için nakit değerli hayat sigortası olarak da bilinir. Kalıcı bir hayat poliçesi için priminizi ödediğinizde, yaptığınız ödemenin bir kısmı ölüm ödeneğinin maliyetine, bir kısmı da nakit değer hesabına gider. 

Bu gereklidir çünkü yaşlandıkça sigortanın maliyeti artar. Nakit değeri, sigorta maliyetini dengeler, böylece poliçenin tamamı için bir seviye primi (tüm hayat sigortası durumunda) veya yönetilebilir bir prime sahip olabilirsiniz. Nakit değerinin bir başka avantajı, içinde varlık oluşturduktan sonra ondan para çekebileceğiniz veya ona karşı kredi alabileceğinizdir. 

Daimi Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?

Kalıcı hayat sigortası tipik olarak bir başvuru ile başlar. Onaylandıktan ve bir poliçeye sahip olduğunuzda, onu yürürlükte tutmak için prim ödersiniz. Bir gün vefat ödeneği ödemek üzere tasarlanmış olsa da, kalıcı hayat sigortası, siz sahip olduğunuz sürece finansal bir varlıktır.

Bir hayat sigortası poliçesinin bu aşamalarının her biri – başvuru, mülkiyet ve ölüm ödeneğinin ödenmesi – benzersiz özelliklere ve değerlendirmelere sahiptir.

Uygulama

Hayat sigortası poliçesine başvurmak için, sigorta şirketinin poliçe ve prime uygunluğunuzu belirlemek için kullandığı, istediğiniz teminat miktarı için başvuru yapmanız gerekir.

Hayat sigortası başvurusu, bir tıbbi muayeneyi içerebilir (veya olmayabilir), ancak genellikle sizin ve ailenizin tıbbi geçmişini gerektirir. Tıbbi bir muayenenin gerekli olup olmadığı, şirketin yüklenim kriterlerine bağlıdır.

Not: Bir politika tamamen tıbbi olarak sigortalanmışsa, bu onların sigortalamada tıbbi geçmişinizi kullandığı anlamına gelir, ancak bu her zaman laboratuar yapmanız veya bir sınava girmeniz gerektiği anlamına gelmez.

Örneğin, sigorta şirketi hızlandırılmış sigortalama adı verilen bir süreç kullanıyorsa, tamamen tıbbi olarak sigortalanmış bir poliçe elde edebilir ve sınava girmeyebilirsiniz.

Diğer tıbbi olmayan politikalar basitleştirilmiş sigortalama (tipik olarak bir anketten oluşur) sunar ve garantili Sorun politikaları gibi bazılarının hiç sorusu yoktur.

Sigortacı, tıbbi bilgi toplamanın yanı sıra mesleğinizi, alışkanlıklarınızı, teminat talep etme nedeninizi ve şirketin riskini değerlendirmek için gerekli gördüğü diğer faktörleri sorabilir. Ayrıca kredinizi çalıştırmanızı ve geçmişinizi ve sürüş geçmişinizi kontrol etmenizi isteyebilir. 

Mülkiyet

Başvurunuz onaylandığında, sigorta şirketi kapsamı ve primi onaylayacaktır. Yayınlanmadan önce, poliçenize, engellilik için geçim hakları veya prim feragatleri gibi çeşitli sürücüler veya özellikler eklemeyi seçebilirsiniz. Sürücüler, primi artıran isteğe bağlı avantajlardır. 

Seçeneklerinizi tamamladığınızda, üzerinde anlaşmaya varılan primi ödeyeceksiniz. Bu prim ödemesinin bir kısmı, ölüm ödeneğinin maliyetine gidiyor. Diğer bir kısım, poliçenin nakit değerine ve satın aldığınız tüm ek sürücülere veya özelliklere gider. 

Yatırım seçenekleriniz varsa (değişken hayat sigortası poliçesinde olduğu gibi), nakit değere giden tutar, seçtiğiniz yatırım veya sabit hesaplar arasında bölünecektir. Poliçeye ilişkin her türlü ücret veya masraf, nakit değerden veya primlerden alınır.

Nakit değere poliçe kredisi veya para çekme yoluyla erişebilirsiniz. Kritik hastalık, ölümcül hastalık, sakatlık veya kronik hastalık gibi isteğe bağlı biniciler satın aldıysanız, hızlandırılmış ölüm parası olarak belirli koşullar altında “erken” görünen değerin bir kısmına erişebilirsiniz.

Uyarı: Bir poliçe kredisi almanın veya nakit değerden para çekmenin poliçeyi nasıl etkileyebileceğini gözden geçirmek önemlidir. Bazı durumlarda, onu geçersiz kılma riskine sokabilir veya ölüm ödeneğini azaltabilir. Para çekme veya krediyi nasıl yönettiğinize bağlı olarak olumsuz vergi sonuçları da olabilir. 

Ölüm Parasının Ödenmesi

Ölüm parasının ödenmesi, öldüğünüzde gerçekleşir. İster poliçede beş yıl ölün ister uzun bir yaşamın sonunda ölün, lehtarınız ölüm ödeneğinin tam değerini alacaktır. Poliçenizin nakit değeri varsa, lehtarınız genellikle ölüm ödeneği ve nakit değeri almayacaktır . Ancak, bazı politikalar hem nominal değeri hem de birikmiş nakit değeri ödemek için tasarlanmıştır. Bu özellik sizin için önemliyse, bir poliçe satın almadan önce bir sigorta acentesi ile görüşmeyi unutmayın.

Yaşam politikalarının tümü değilse bile çoğunun iki yıllık bir itiraz süresi vardır. Poliçe yayınlandıktan sonraki ilk iki yıl içinde ölürseniz, sigortacı başvurunuzu maddi hatalar açısından inceleyebilir ve muhtemelen talebinizi reddedebilir. İntihar sonucu ölüm iddiası da itiraz süresi boyunca reddedilebilir.

Önemli: Kalıcı hayat poliçelerinin vadesi 100 veya 121 yaş gibi bir tarihe sahiptir. Poliçeniz olgunlaşırsa, hayat sigortası şirketi size asgari olarak poliçenin tam nakit değerini ödeyecek ve böylece teminatı sona erdirecek ve yaratacaktır. vergiye tabi bir olay. Farklı politikalar, politika olgunluğunu farklı şekilde ele alır.

Daimi Hayat Sigortası Türleri

Kalıcı hayat sigortasının ihtiyaçlarınız için doğru seçim olduğuna karar verirseniz, hangi tür kalıcı hayat sigortasının en uygun olduğunu düşünün.

Tüm Hayat Sigortası

Tüm hayat sigortası, garantili bir vefat parası, seviye primi (zamanla artmayan bir prim) ve nakit değer oluşturma yeteneği sağlar. “Katılma” tüm hayat poliçeleri ile (bazı karşılıklı sigorta şirketlerinde mevcuttur), poliçenin değerine katkıda bulunan yıllık temettüler kazanabilirsiniz.

Genel Hayat Sigortası

Evrensel bir hayat sigortası poliçesi ile, prim ödemelerinizi ayarlayabilir ve vefat ödeneğini değiştirebilirsiniz (bununla birlikte, bunu artırmak için tıbbi sigorta yaptırmanız gerekebilir). Politikalar ayrıca nakit değer üzerinden minimum garantili bir faiz oranı sunar. Prim ödemeleri yapmazsanız veya ödemeler yeterli değilse, poliçe maliyetleri karşılamak için nakit değeri düşürecektir ve sonunda zaman aşımına uğrayabilir.

Değişken Hayat Sigortası

Poliçe türüne bağlı olarak primler sabit veya esnek olabilir ve asgari vefat ödeneği garantisi olabilir. Değişken hayat sigortasının temel bir özelliği, poliçedeki alt hesaplar aracılığıyla genellikle çeşitli yatırım fonlarına nakit değeri yatırma yeteneğidir. Yatırım özellikleri nedeniyle, poliçe ücretleri ve maliyetleri değişken olmayan ömür poliçelerine göre daha yüksektir. 

Bu tür bir poliçe, piyasa iyi performans göstermediğinde veya primler poliçe masraflarını karşılamak için yeterli olmadığında daha yüksek bir para kaybetme veya kaybetme riskine sahiptir.

Garantili Düzenli Hayat Sigortası

Garantili konu sigortası, herhangi bir tıbbi taahhüt gerektirmeyen kalıcı hayat sigortasıdır. Genellikle son masraf veya cenaze sigortası olarak anılan bu sigorta tipik olarak minimum teminat sunar (genellikle 25.000 $ ‘ın altında ve bazen 50.000 $’ a kadar).

Not: Çoğu garantili konu hayat sigortası, kademeli bir ölüm ödeneği içerir; yani, poliçenin ilk iki yılında kaza dışında herhangi bir nedenle ölürseniz, mirasçılarınız poliçenin görünen değerini almayacaktır. Bunun yerine, yalnızca ödenen primleri, muhtemelen artı bir yüzde alacaklar.

Kalıcı Hayat Sigortası – Vadeli Hayat Sigortası

Kalıcı hayat sigortası ömür boyu koruma sağlarken, vadeli hayat sigortası sizi bir yıl kadar az ve 30 veya 40 yıla kadar kapsayabilir. Kalıcı politikaların aksine, vade politikaları tipik olarak bir nakit değeri içermez. Süre içinde ölürseniz, vefat ödeneği yararlanıcıya ödenir, ancak süre dolduktan sonra artık teminatınız kalmaz. 

Sınırlı bir süre için teminat sağladığından ve nakit değer biriktirmediğinden, dönem hayat sigortası genellikle kalıcı hayat sigortasından daha ucuz prime sahiptir.

Daimi Hayat Sigortasına İhtiyacım Var mı?

Kalıcı hayat sigortası, ailenizin finansal istikrarını korumanın yanı sıra birçok ihtiyacı da karşılar. Kalıcı hayat sigortasının iyi bir seçim olduğu durumlara bazı örnekler:

• Çocuklarınıza vergiden muaf miras vermek istiyorsunuz
• Ömür boyu teminat istiyorsun
• Gençken ve sağlığınız iyiyken sigorta kapsamına kilitlenmek istersiniz 
• Hayat sigortasını, vergiden ertelenmiş tasarruflar oluşturmak için bir araç olarak kullanmak istiyorsunuz – bir güvenlik ağı, emeklilik geliri için veya bir çocuğun eğitimi veya bir ev için peşinat gibi büyük maliyetleri finanse etmeye yardımcı olmak için 
• Öldüğün zaman büyük bir hayırseverlik hediyesi yapmak istiyorsun
• Kalıcı bir poliçe ile diğer hayat sigortasını (dönem poliçesi veya iş yoluyla hayat sigortası) tamamlamak istiyorsunuz

Hayat sigortası almaya karar verirseniz, iyi bir şirketsiniz. Amerikalıların% 57’si emeklilik gelirini desteklemek için hayat sigortasına sahip,% 66’sı servet transferine,% 84’ü cenaze masraflarını ve son masrafları ödemeye yardımcı olmak için hayat sigortasına sahip ve% 62’si kaybedilen gelir veya ücretlerin yerine koymaya sahip.

Temel Çıkarımlar

• Kalıcı hayat sigortası, sizi ömür boyu kapsayan bir ölüm parası sağlar.
• Birkaç çeşit kalıcı hayat sigortası vardır.
• Tıbbi muayeneye girmeksizin tıbbi olarak sigortalanmış kalıcı hayat sigortası yaptırmak mümkündür. 
• Kalıcı bir poliçenin nakit değeri özelliği ile vergiden ertelenmiş tasarruf sağlayabilirsiniz.
• Farklı kalıcı politika türleri, aralarından seçim yapabileceğiniz çeşitli yatırım özelliklerine sahiptir.
• Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi, primler ödenmezse, ücretler çok yüksek olduğunda veya poliçeden borç alır veya para çekerseniz ve dikkatli olmazsanız geçersiz olabilir.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sigorta beklenmedik durumlara karşı gönül rahatlığı sunar. Akla gelebilecek hemen hemen her şeyi kapsayan bir sigorta poliçesi bulabilirsiniz, ancak durumunuza ve ihtiyaçlarınıza bağlı olarak bazıları diğerlerinden daha önemlidir. Finansal geleceğinizin haritasını çıkarırken, bu beş tür sigorta kesinlikle radarınızda olmalıdır.

Otomobil Sigortası

Araba kullanıyorsanız, otomobil sigortası çok önemlidir. Sadece çoğu eyalette gerekli olmakla kalmaz, aynı zamanda araba kazaları pahalıdır – herhangi bir yaralanma olmadan bile 10.000 $ ‘dan fazla ve bir kaza ölümcül ise 1.5 milyon $’ dan fazla. Bu maliyetler tıbbi harcamalar, araç hasarı, ücret ve verimlilik kayıpları ve daha fazlasından kaynaklanmaktadır.

Çoğu eyalet, yasal olarak sorumlu olduğunuz bir olayda yasal ücretleri, bedensel yaralanmayı veya ölümü ve başkalarına verilen mal hasarını kapsayan temel otomatik sorumluluk sigortasına sahip olmanızı gerektirir. Bazı eyaletler ayrıca kişisel yaralanma koruması (PIP) ve / veya sigortasız sürücü sigortası taşımanızı gerektirir. Bu teminatlar, siz ve yolcularınız için olayla ilgili tıbbi masrafları (kimin kusurlu olduğuna bakılmaksızın), çarpıp kaçma kazalarını ve sigortası olmayan sürücülerle olan kazaları karşılar.

Not: Kredili bir araba satın alıyorsanız, poliçenize kapsamlı ve çarpışma sigortası da eklemeniz gerekebilir. Bu teminatlar, otomobil kazaları, hırsızlık, vandalizm ve diğer tehlikelerden kaynaklanan araç hasarlarını karşılar ve özellikle arabanızı tamir etmek veya değiştirmek sizin için mali bir zorluk yaratacaksa önemlidir.

Ev Sigortası

Birçok insan için bir yuva, onların en büyük varlığıdır. Ev sigortası, öngörülemeyen bir hasar meydana geldiğinde bir finansal güvenlik ağı genişleterek sizi ve yatırımınızı korur. Bir ipoteğiniz varsa, borç vereniniz muhtemelen bir poliçe gerektirmektedir. Ancak, kendi poliçenizi satın almazsanız, borç vereniniz bunu sizin için satın alabilir – potansiyel olarak daha yüksek maliyetlerle ve daha sınırlı teminatla – ve size faturayı gönderebilir.

Ev sigortası, ipoteğinizi ödeseniz bile iyi bir fikirdir, çünkü sizi mülk hasarı masraflarına karşı korur ve siz veya ailenizin (evcil hayvanlar dahil) konuklara vereceği yaralanma ve mal hasarına karşı sorumluluk alır. Ayrıca, eviniz sigorta kapsamına giren bir hak talebinden sonra oturulamaz durumdaysa ek yaşam masraflarını karşılayabilir ve tazminat talebi nedeniyle hasar gören çit ve kulübeniz gibi müstakil yapıları onarmak veya yeniden inşa etmek için ödeme yapabilir.

Evinizi kiralarsanız, bir kiracı sigortası poliçesi de aynı derecede önemlidir ve gerekli olabilir. Elbette, ev sahibinizin sigortası yapının kendisini kapsar, ancak kişisel eşyalarınız önemli miktarda para ekleyebilir. Bir hırsızlık, yangın veya felaket durumunda, kiracı poliçeniz yenileme maliyetlerinin çoğunu karşılamalıdır. Ayrıca, eviniz tamir edilirken başka bir yerde kalmanız gerekirse, ek yaşam masraflarının ödenmesine yardımcı olabilir. Ayrıca, ev sigortası gibi, kiracının sigortası da sorumluluk koruması sunar.

Sağlık Sigortası

Sağlık sigortası, sahip olunması gereken en önemli sigorta türlerinden biridir. Sağlığınız çalışmanıza, para kazanmanıza ve hayattan zevk almanıza izin veren şeydir. Sigortalı olmadan ciddi bir hastalık geliştirirseniz veya kaza geçirirseniz, kendinizi tedavi edemeyecek veya büyük tıbbi faturalar ödemek zorunda kalabilirsiniz. American Journal of Public Health’de yayınlanan yakın tarihli bir araştırma, katılımcıların yaklaşık% 67’sinin tıbbi harcamalarının iflaslarına katkıda bulunduğunu düşündüğünü gösterdi.

Kişisel finans yazarı ve bir hayat ve genel sigorta şirketinin eski başkanı ve CEO’su olan Harry Stout, “Sağlık sigortası satın almak, temel kişisel finansal riskleri yönetmenin ayrılmaz bir parçasıdır,” dedi. Stout, The Balance’a bir e-postada, “Kapsamın olmaması, yüksek bakım maliyeti nedeniyle hanehalkları için mali açıdan yıkıcı olabilir” dedi.

Sağlık Sigortası Pazaryeri aracılığıyla satın alınan sağlık sigortası, hayatın taleplerini karşılamak için sağlığınızı ve refahınızı koruyabilmeniz için önleyici hizmetleri (aşılar, taramalar ve bazı kontroller) bile kapsayabilir.

İpucu: Serbest meslek sahibiyseniz veya serbest çalışıyorsanız, vergi beyannamenizi doldururken ödediğiniz sağlık sigortası primlerini cebinizden düşebilirsiniz.

Engelli sigortası

“Pek çok insanın düşündüğünün aksine, evleri veya arabaları en büyük varlıkları değil. Daha ziyade, bir gelir elde etme yetenekleridir. CFP® ve My Family Life Insurance’ın sahibi John Barnes, The Balance’a gönderdiği bir e-postada, yine de birçok profesyonel engelli olma ihtimalini garanti etmiyor ”dedi.  

“Bir engelliliğin, insanların düşündüğünden daha sık meydana geldiğini” söyleyerek devam etti. Sosyal Güvenlik İdaresi, 20 yaşındakilerin dörtte birinde emeklilik yaşına gelmeden önce bir engelliliğin ortaya çıktığını tahmin ediyor.

“Engellilik sigortası, hastaysanız veya yaralandıysanız ve işinizi yapamıyorsanız size fayda sağlayacak tek sigorta türüdür.” 

Çalışanlar, işyerinde meydana gelen yaralanmalar için işçinin tazminatı yoluyla engellilik hakları olduğunu düşünmekte haklıdır. Yine de Barnes, işçinin tazminatının “iş dışı yaralanmaları veya kanser, diyabet, multipl skleroz ve hatta COVID-19 gibi hastalıkları kapsamadığı” konusunda uyarıyor.

Neyse ki, sakatlık sigortası bankayı iflas ettirmeyecek; bu tür bir sigorta çoğu bütçeye kayabilir. Barnes, “Genelde, sakatlık sigortası primleri kazandığınız her dolar için iki sente mal oluyor” dedi. “Kesinlikle, primler yaşa, mesleğe, maaş ve sağlık koşullarına göre değişir.” Yılda 40.000 $ kazanırsanız, bu yılda 800 $ ‘a denk gelir (ayda yaklaşık 67 $).

Hayat sigortası

Birçok finans uzmanı, hayat sigortasını finansal planınızın ayrılmaz bir parçası olarak görür. Planlamanıza dahil etmenin ne kadar önemli olduğu koşullarınıza bağlıdır. Neponset Valley Financial Partners’ta bir finans danışmanı olan CSLP ™, The Balance’a gönderdiği bir e-postada “Hayat sigortası ihtiyacı değişiyor ve zamanla değişiyor,” dedi. “Birisi genç ve bekarsa, ihtiyacı asgari düzeydedir. Bir aileyi desteklemekle sorumlularsa, yeterli korumanın sağlanması çok önemlidir. “

Eğer öldüğünüzde bir aile ile evli iseniz, hayat sigortası kaybedilen gelirin yerini alabilir, kalan borçları ödemeye yardımcı olabilir veya çocuğunuzun üniversite eğitimi için ödeme yapabilir. Bekarsanız, hayat sigortası cenaze masraflarını ödeyebilir ve geride bıraktığınız tüm borçları ödeyebilir. 

Hayat sigortası satın alma kabiliyetiniz öncelikle yaşınıza ve sağlığınıza bağlıdır. Ne kadar genç ve sağlıklı olursanız, maliyetiniz de o kadar düşük olacaktır. Tıbbi bir muayeneyi tamamlamanız gerekebilir, ancak bazı hayat sigortası şirketleri muayenesiz hayat poliçeleri sunar.

Bir hayat sigortası poliçesinin sizin için faydalı olup olmayacağından emin değilseniz, Caplan ihtiyaçlarınızı değerlendirmek için şu soruları sormanızı önerir:

• Ailen öldüğünde hangi acil mali harcamalarla karşı karşıya kalacak? Ödenmemiş borçları, cenaze masraflarını vb. Düşünün.
• Bugün vefat ederseniz bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin mali desteğe ne kadar süreyle ihtiyacı olur?
• Ailenizin en acil ihtiyaçlarını karşılamanın yanı sıra, önemli ancak daha az acil harcamalar için para bırakmak ister miydiniz? Çocuğunuzun eğitimini veya mirasını, hayırsever hediyeleri vb. Düşünün.

Alt çizgi

Caplan, “Sigorta önemli ama basit bir rol oynuyor: Bir felaket durumunda ekonomik kaybın yerini alıyor,” dedi Caplan. Otomobil, mülk, sağlık, engellilik ve hayat sigortası, kendinizi ve varlıklarınızı korumanıza yardımcı olan en önemli sigorta türleridir. Ancak, politikaların size daha iyi hizmet verecek şekilde nasıl ayarlanabileceğini görmek için bireysel ihtiyaçlarınızı göz önünde bulundurmanız ve lisanslı temsilcilerle sohbet etmeniz de önemlidir. Mali danışmanlar ve planlamacılar, şemsiye ve uzun vadeli bakım gibi diğer yaygın sigorta türlerinin de mali stratejinizin bir parçası olması gerekip gerekmediği konusunda tavsiyelerde bulunabilir.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kredi sigortası, ölüm, sakatlık, işsizlik nedeniyle ödeme yapamıyorsanız veya bazı durumlarda mülkün kaybolması veya tahrip olması durumunda kredi kartınızı veya kredi bakiyenizi ödeyen bir sigorta türüdür. İşletmeler için, bir tür kredi sigortası, ödeme yapmayan müşterilere karşı koruma sağlar.

Kredi Sigortası Nasıl Çalışır?

Kredi sigortası, hayat sigortası ve otomobil sigortası gibi sigorta acenteleri tarafından satılmaktan ziyade, kredi kartı düzenleyiciniz veya borç vereniniz tarafından ya başvurduğunuz anda ya da daha sonra kredi kullanım süresinde sunulan ekstra bir hizmettir.

Kredi sigortası primleri, ödeneğin miktarına bağlı olarak değişir. Genel olarak, borç ne kadar yüksekse, sigorta priminiz o kadar yüksek olacaktır. Sigorta primi, siz sigortayı kullanana veya ödeneği iptal edene kadar genellikle aylık faturanıza eklenir. Diğer durumlarda, kredi sigortası tek seferde tahsil edilir ve kredinin toplam maliyetine dahil edilir. Bir tazminat talebinde bulunmak zorunda kalırsanız, sigorta yardımları size değil, doğrudan borç verene ödenir.

5 Çeşit Kredi Sigortası

Beş tür kredi sigortası vardır – bunlardan dördü tüketici kredisi ürünleri için tasarlanmıştır. Beşinci tür işletmeler içindir.

1. Kredi hayat sigortası , ölürseniz kredi kartı bakiyenizi öder. Bu, sevdiklerinizin ödenmemiş kredi kartı bakiyenizi mülkünüzden veya daha kötüsü kendi cebinden ödemek zorunda kalmasını önler.
2. Kredi engellilik sigortası , devre dışı bırakılırsanız minimum ödemenizi doğrudan kredi kartı düzenleyicinize öder. Sigorta ödeme yapmadan önce belli bir süre sakat kalmanız gerekebilir. Ödenek başlamadan önce bir bekleme süresi olabilir. Bu nedenle, aynı gün sigorta poliçesini ekleyip talepte bulunamazsınız.
3. Kredi işsizlik sigortası , işinizi kendi hatanız olmadan kaybederseniz minimum ödemenizi öder. Örneğin, işi bırakırsanız, sigorta ödeneği devreye girmez. Bazı durumlarda, sigorta minimum ödemenizi ödemeden önce belirli bir süre işsiz kalmanız gerekebilir.
4. Kredi mülk sigortası , bir mülkün hırsızlık, kaza veya doğal bir afet sırasında tahrip olması veya kaybolması durumunda, bir krediyi güvence altına almak için kullandığınız her türlü kişisel mülkü korur.
5. Ticari kredi sigortası , krediyle mal ve hizmet satan işletmeleri koruyan bir sigorta türüdür. İflas ve diğer birkaç olay nedeniyle ödeme yapmayan müşterilerin risklerine karşı koruma sağlar. Çoğu tüketicinin bu tür bir sigortaya ihtiyacı olmayacak.

Kredi Sigortasına Alternatifler

Borç türüne bağlı olarak, kredi sigortasına ihtiyacınız olmayabilir. Bazı kredi kartı verenler veya borç verenler, sigortaya kaydolmanızı sağlamak için yüksek basınçlı satış taktikleri kullanabilirken, bu, krediniz için bir gereklilik değildir.

Not: Kredi kartlarıyla, endişelenecek bir bakiyeniz olmayacağından, kredi kartı bakiyenizi her ay tam olarak öderseniz sigortaya ihtiyacınız olmayabilir.

Bir acil durum fonunuz varsa, kredi sigortasından kurtulabilirsiniz. Acil durum fonunun amacı, sakat kalırsanız, işinizi kaybederseniz veya başka bir gelir kaybınız olursa size bir fon kaynağı sağlamaktır.

Hayat sigortası poliçeniz ayrıca ayrı bir kredi sigortasına sahip olmaktan kaçınmak için yeterli koruma sağlayabilir. Hayat sigortanız tarafından ödenen vefat parası, ödenmemiş borçlarınızı karşılamaya ve sevdiklerinize fazladan fon bırakmaya yeterli olmalıdır. Mevcut yükümlülüklerinizi karşılamaya yetmiyorsa, ölüm ödeneğinizi artırmak için sigorta acentenizle konuşabilirsiniz. Maliyet, ayrı kredi sigortasından daha düşük olabilir ve hayat sigortası poliçeniz için faiz ödemeniz gerekmez.

İnce baskı

Kredi sigortası yapmayı düşünüyorsanız, sunulan yardımların, sigorta ödediği zaman ve herhangi bir istisnanın ince baskısını okumak önemlidir. Sigortanın sahip olduğunuz diğer teminatlardan daha iyi olup olmadığını değerlendirin.

Bir kredi kartı müşteri hizmetleri temsilcisi tarafından tanıtılıyorsa, telefonla sigorta yaptırmayın. Bunun yerine, sigortanın ayrıntıları hakkında daha fazla bilgi edinmek için ziyaret edebileceğiniz bir broşür veya web sitesi isteyin. Sigorta kapsamında olmayan olayları ve artık gerekmiyorsa sigortayı nasıl iptal edebileceğinizle ilgili ayrıntıları bildiğinizden emin olun.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sigorta poliçesi, bir şirketin bir evi, arabayı, sürücüyü veya bir bireyin sağlığını veya yaşamını sigortalama riskini değerlendirme sürecidir. Bir sigorta şirketinin bir kişiye veya işletmeye sigorta teminatı sağlama şansını değerlendirmesinin karlı olup olmayacağını belirler.

İlgili riski belirledikten sonra, sigortacı bir fiyat belirler ve üstlenilmesi karşılığında alınacak sigorta primini belirler.

Sigorta Sigortacılığı Nedir?

Bir sigorta şirketi, teminat sağlayarak bir kumarın ne kadarını alacağına ve şirketin bir tazminat talebini ödemek zorunda kalmasına neden olacak bir şeylerin ters gitme olasılığına karar vermenin bir yolunu bulmalıdır. Örneğin, bir şirketten ölümcül kanserli bir hastanın hayatını sigortalaması istenirse, ödeme neredeyse garanti edilir.

Not: Bir şirket, maliyetli bir ödeme olasılığı çok yüksekse, bir poliçe düzenleme riskini üstlenmez.

Hangi risklerin kabul edilebilir olduğu sonucuna varmak, aktüerler tarafından sağlanan verileri, istatistikleri ve yönergeleri içeren oldukça karmaşık bir süreç olan yüklenmeyi içerir. Bu bilgi, sigortacıların çoğu riskin olasılığını tahmin etmesini ve buna göre primleri ücretlendirmesini sağlar.  

Sigorta Sigortası Nasıl Çalışır?

Sigortacılar, riskleri ve bunların nasıl önleneceğini anlayan eğitimli sigorta uzmanlarıdır. Risk değerlendirmesinde uzmanlık bilgisine sahiptirler ve bu bilgiyi bir şeyi mi yoksa birini mi sigortalayacaklarını ve ne pahasına olacağını belirlemek için kullanırlar.

Sigortacı, acentenizin sağladığı tüm bilgileri inceler ve şirketin sizin hakkınızda kumar oynamaya istekli olup olmadığına karar verir. İş pozisyonu şunları içerir:

• Gerçek riskin ne olduğunu belirlemek için belirli bilgilerin gözden geçirilmesi
• Sigorta şirketinin ne tür bir poliçe teminatının veya hangi tehlikelerin olduğunu ve hangi koşullarda sigortalamayı kabul ettiğinin belirlenmesi
• Teminat yoluyla kapsamı muhtemelen kısıtlamak veya değiştirmek
• Gelecekteki sigorta tazminat taleplerinin riskini azaltabilecek veya ortadan kaldırabilecek proaktif çözümler aramak
• Sorun çok net olmadığında veya sigorta sorunları olduğunda sizi sigortalamanın yollarını bulmak için muhtemelen acenteniz veya komisyoncunuzla görüşmek

Not: Birçok sigortalama otomatiktir. Durumun özel bir durumu olmadığı ve kırmızı bayrak salladığı durumlarda bilgisayar programlarına bilgi girilebilir. Programlar, çevrimiçi bir sigorta teklifi aldığınızda görebileceğiniz türden teklif verme sistemlerine benzer.

Sigortalı, sigortalı bir kişinin birden fazla talepte bulunması, yeni poliçelerin düzenlenmesi veya sigortalı ile ödeme sorunları olması gibi müdahale veya ek değerlendirmenin gerekli olduğu durumlarda büyük olasılıkla dahil olacaktır.

Sigorta şirketleri, bir durum norm dışında göründüğünde genellikle poliçeleri ve risk bilgilerini gözden geçireceklerdir. Bir sigortacının, zaten bir poliçe için sözleşme imzaladınız diye bir daha asla davanıza bakmayacağı anlamına gelmez. Bir sigortacı, sigorta koşullarında bir değişiklik olduğunda veya riskte önemli bir değişiklik olduğunda devreye girebilir. 

Not: Sigortacı, şirketin poliçeye mevcut şartlarında devam etmeye istekli olup olmadığını veya sigorta koşullarında bir değişiklik olduğunda yeni şartlar sunup sunmayacağını belirlemek için durumu gözden geçirecektir. Yeni sigorta koşulları, azaltılmış veya sınırlı teminat veya artan muafiyetleri içerebilir. 

Eyalet yasaları, ırk, gelir, eğitim, medeni durum veya etnik köken gibi konulara dayalı taahhüt kararlarını yasaklamaktadır. Bazı eyaletler, bir sigortacının yalnızca kredi puanı veya raporlara dayalı olarak bir otomobil politikasını reddetmesini de yasaklar.

Sigortacılar ve Temsilciler / Komisyoncular

Bir acente veya komisyoncu sigorta poliçeleri satar. Bir sigortacı, sigorta şirketinin bu teminatı satıp satmayacağını belirler. Temsilciniz veya komisyoncunuz, sigortacıyı sunduğunuz riskin iyi olduğuna ikna edecek sağlam gerçekleri ve bilgileri sunmalıdır.

Sigorta acenteleri tipik olarak, yüklenim kılavuzunda verilen temel kuralların ötesinde karar verme yetkisine sahip değildir, ancak bir acente, sigorta şirketinin olağan yüklenim kararları hakkındaki bilgisine dayanarak sizi sigortalamayı reddedebilir. Sigortacının izni olmadan size sigorta sunmak için özel düzenlemeler yapamazlar.

Sigortacı, sigortalama kurallarını uygulayarak ve bu anlayışla riskleri değerlendirerek şirketi korur. Şirketin risk fırsatına nasıl tepki vereceğine ilişkin temel kuralların üzerinde ve ötesinde karar verme yeteneğine sahiptirler. Bir durumu daha az riskli hale getirmek için istisnalar yapabilir veya koşulları değiştirebilirler.

Sigorta Sigortası Örnekleri

Bir sigortacının poliçenizle ilgili sigorta şirketinin kararlarına ne zaman yardımcı olabileceğini veya değiştirebileceğini anlamanın en kolay yolu, bazı örneklere bakmaktır.

Bir Ev Kullanılmadığında

Yeni bir ev satın alan ve eski evlerini satmaya karar veren Elizabeth ve John’u düşünün. Emlak piyasası o zamanlar zordu ve ilk evlerini umdukları kadar hızlı satmadılar. Satmadan önce taşınmaya başladılar.

Eski evin boş olduğunu bildirmek için sigorta acentelerini aradılar. Temsilcileri onlara bir boşluk anketi doldurmaları ve ek ayrıntılar sağlamaları gerektiğini söyledi. Sigortacı daha sonra riski gözden geçirecek ve boşluk izninin evi sigortalı tutmasına izin verip vermeyeceğine karar verecektir.

Bir Evin Tamire İhtiyacı Olduğunda

Elizabeth ve John’un yeni evinde çok fazla onarım gerekiyordu. Sigorta şirketi normalde elektrik tesisatı güncellenmemiş bir evi sigorta ettirmezdi, ancak John ve Elizabeth birkaç yıldır müşteriydi ve hiçbir zaman hak talebinde bulunmamışlardı. Arabalarını da aynı şirkete sigortaladılar. Temsilcileri, davalarını sigortalamaya sevk etmeye karar verdi.

John ve Elizabeth, elektrik kablolarını 30 gün içinde onarmaya söz verdiler. Sigortalama departmanı profilini gözden geçirdi ve risk alma konusunda rahat olduklarına karar verdi. Sigortacı, acenteye, onarım eksikliğinden dolayı ev sigorta poliçesini iptal etmeyeceklerini, bunun yerine, geçici olarak indirilebilir tutarı artıracaklarını ve işi bitirmeleri için John ve Elizabeth’e 30 gün süre vereceklerini tavsiye etti.

Not: Politika şartları, belirli koşullar karşılandığında küçük bir artıştan sonra daha makul bir indirilebilir duruma geri dönebilir.

Birden Fazla Araç Sigorta Tazminatı

Mary, beş yıl içinde otomobil sigortası poliçesiyle ilgili üç ceza talebinde bulundu, ancak bunun dışında mükemmel bir sürüş siciline sahip. Sigorta şirketi onu sigortalamaya devam etmek istiyor, ancak riski yeniden karlı hale getirmek için bir şeyler yapması gerekiyor. Cam için 1.400 dolar ödüyor, ancak Mary cam kaplaması için yılda sadece 300 dolar ödüyor ve 100 dolar indirilebilir.

Sigortacı dosyayı inceler ve yenilenmesi üzerine Mary’ye yeni koşullar sunmaya karar verir. Şirket, tam teminat vermeyi kabul eder, ancak bu, onun düşülebilirliğini 500 $ ‘a çıkaracaktır. Alternatif olarak, poliçeyi sınırlı cam kaplamasıyla yenilemeyi teklif ederler. Bu, sigortacının riski en aza indirirken, Mary’ye sorumluluk ve çarpışma gibi ihtiyaç duyduğu diğer kapsamı sağlamaya devam etmenin bir yoludur.

Temel Çıkarımlar

• Sigorta poliçesi, bir kişinin veya şirketin kendine özgü koşulları göz önüne alındığında, bir sigortacının belirli bir kişi veya şirkete teminat vermesinin ne kadar riskli olacağının bir değerlendirmesidir.
• Süreç, sigortalının masraflı bir talepte bulunma olasılığının ne kadar olduğunu ve sigortacının poliçeyi yayınlayarak para kaybedip kaybetmeyeceğini ölçer.
• Sigortacılar, acenteler ve komisyoncuların tümü sigorta şirketi için çalışır, ancak bir acente veya komisyoncunun da sigortalıların çıkarlarına en iyi şekilde hizmet etme görevi vardır. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En basit ifadeyle sigorta primi, sigorta şirketinin satın aldığınız sigorta poliçesi için sizden talep edeceği para miktarı olarak tanımlanır. Sigorta primi, sigortanızın maliyetidir.

Sigorta priminin ne olduğunu ve nasıl çalıştığını anlamanıza yardımcı olacak temel bilgileri burada bulabilirsiniz.

Sigorta Primi Nedir?

Sigortanın paraya mal olduğunu herkes bilir, ancak sigorta satın almaya ilk başladığınızda genellikle yeni olan bir terim “prim” dir. Tipik olarak prim, bir kişi (veya bir işletme) tarafından otomobil, ev, sağlık bakımı veya hayat sigortası teminatı sağlayan poliçeler için ödenen miktardır.

Sigorta Primleri Nasıl Çalışır?

Sigorta primleri genellikle bir temel hesaplamaya sahiptir ve daha sonra kişisel bilgilerinize, konumunuza ve diğer bilgilere dayalı olarak, maliyetinizi düşüren baz prime eklenen indirimler alacaksınız.

Tercih edilen oranlar veya daha rekabetçi veya daha ucuz sigorta primleri elde etmek için ek bilgiler kullanılır. Bu faktörleri, aşağıdaki primi belirleyen dört faktörle ilgili bölümde daha ayrıntılı olarak özetliyoruz. 

Sigorta primi bazen yıllık, altı aylık veya aylık olarak ödenir. Sigorta şirketi, sigorta primini peşin olarak istediğine karar verirse, bunu da isteyebilir. Bu genellikle, bir kişinin geçmişte ödeme yapılmaması nedeniyle sigorta poliçesini iptal ettirdiği durumdur.

Prim, “sigorta ödemenizin” temelidir. Bir sigorta primi, belirli durumlarda vergiye tabi gelir olarak kabul edilebilir (örneğin, 50.000 $ ‘ı aşan ve bir işveren tarafından doğrudan veya dolaylı olarak taşınan grup vadeli hayat sigortası kapsamı). Ek olarak, yerel sigorta yasalarına ve sözleşmenizin sağlayıcısına bağlı olarak hizmet ücretleri buna eklenebilir. Priminizle ilgili ücretleri veya masrafları sorgulamanız halinde, Ulusal Sigorta Komisyon Üyeleri Yönergeleri Birliği veya Eyalet Sigorta Yetkilileri ofisi size yerel düzenlemeleriniz hakkında daha fazla bilgi sağlayabilir.

Düzenleme ücretleri veya diğer hizmet ücretleri gibi herhangi bir ekstra ücret, prim olarak kabul edilmez ve prim veya hesap ekstrenizde ayrı olarak belirtilir.

Sigorta Primi Ne Kadardır?

Bir sigorta primi, aradığınız teminat türüne ve riske bağlı olarak değişecektir.

Bu nedenle, sigorta için alışveriş yapmak veya sizin için birkaç sigorta şirketinden prim alışverişi yapabilecek bir sigorta uzmanıyla çalışmak her zaman iyi bir fikirdir.

İnsanlar sigorta için etrafta alışveriş yaptıklarında, farklı sigorta şirketlerinden farklı sigorta masrafları için farklı primler bulabilir ve sadece “riski yazmak” ile daha fazla ilgilenen bir şirket bularak sigorta primlerinden çok tasarruf edebilirler.

Primi Hangi Faktörler Belirler?

Bir sigorta primi genellikle dört temel faktör tarafından belirlenir:

1. Kapsam Türü

Sigorta şirketleri, bir sigorta poliçesi satın aldığınızda farklı seçenekler sunar. Ne kadar çok teminat alırsanız veya ne kadar kapsamlı bir teminat seçerseniz, sigorta priminiz o kadar yüksek olabilir.

Örneğin, ev sigortası için primlere bakarken, açık bir tehlike veya tüm risk kapsamına sahip bir ev sigortası poliçesi satın alırsanız, yalnızca temelleri kapsayan adlandırılmış tehlikeli ev sigortası poliçesinden daha pahalı olacaktır.

2. Teminat Miktarı ve Sigorta Prim Maliyetiniz

Hayat sigortası, araba sigortası, sağlık sigortası veya başka bir sigorta satın alıyor olsanız da, daha yüksek kapsamlar için her zaman daha fazla prim (daha fazla para) ödersiniz.

Bu iki şekilde işleyebilir, birinci yol oldukça basit, ikinci yol biraz daha karmaşık, ancak sigorta primlerinizden tasarruf etmenin iyi bir yolu:

• Teminat miktarınız, sigortaladığınız her ne olursa olsun istediğiniz dolar değeriyle değiştirilebilir. Örneğin, bir evi 250.000 $ ‘a sigortalamak, bir evi 500.000 $’ dan sigortalamaktan farklı olacaktır. Oldukça basit: Ne kadar çok dolar değeri sigortalamak istersen, prim o kadar pahalı olur
• İndirilebilirliği daha yüksek olan bir poliçe alırsanız, aynı teminat miktarı için daha az para ödeyebilirsiniz. Örneğin, ev sigortasında, muafiyetinizi 500 $ ‘dan 1.000 $’ a çıkararak% 25’e kadar tasarruf edebilirsiniz. Sağlık sigortası veya tamamlayıcı sağlık poliçeleri söz konusu olduğunda, yalnızca daha yüksek muafiyetler almakla kalmaz, aynı zamanda daha yüksek katkı payı veya daha uzun bekleme süreleri gibi farklı seçenekler içeren poliçelere de bakabilirsiniz. 

3. Sigorta Poliçesi Başvuru Sahibinin Kişisel Bilgileri

Sigorta geçmişiniz, yaşadığınız yer ve hayatınızın diğer faktörleri, tahsil edilecek sigorta priminin belirlenmesinde hesaplamanın bir parçası olarak kullanılır. Her sigorta şirketi farklı derecelendirme kriterleri kullanacaktır.

Bazı şirketler, kredi derecelendirmesinden araba kazası sıklığına veya kişisel hasar geçmişine ve hatta mesleğe kadar birçok kişisel faktör tarafından belirlenebilen sigorta puanlarını kullanır. Bu faktörler genellikle bir sigorta poliçesi priminde indirim anlamına gelir.

Hayat sigortası için, sigortalıya özgü diğer risk faktörleri de kullanılacaktır, bunlar yaş ve sağlık koşullarını içerebilir.

Herhangi bir işletme gibi sigorta şirketlerinin de hedef müşterileri vardır. Rekabetçi olabilmek için, sigorta şirketleri, çekmek istedikleri müşteri profilinin ne olduğunu belirleyecek ve hedef müşterilerini çekmeye yardımcı olacak programlar veya indirimler oluşturacaklar.

Örneğin, bir sigorta şirketi, yaşlıları veya emeklileri müşteri olarak çekmek istediğine karar verebilirken, diğeri genç aileleri veya Y kuşağını çekmek için primlerini fiyatlandıracaktır.

4. Sigorta Sektöründe Rekabet ve Hedef Alan

Bir sigorta şirketi, agresif bir şekilde bir pazar segmentini takip etmek istediğine karar verirse, yeni işleri çekmek için oranları saptırabilir. Bu, sigorta priminin ilginç bir yönüdür çünkü geçici olarak oranları önemli ölçüde değiştirebilir veya sigorta şirketi başarılı oluyorsa ve piyasada iyi sonuçlar alıyorsa daha kalıcı olarak daha kalıcı olabilir. 

Sigorta Primine Kim Karar Verir?

Her sigorta şirketinin çeşitli risk değerlendirme alanlarında çalışan kişileri vardır.

Örneğin aktüerler, bir sigorta şirketinin aşağıdakileri belirlemesi için çalışır:

• risk ve tehlike olasılığı
• bir afet veya hasar olayıyla ilişkili maliyetler ve daha sonra aktüerler bu bilgilere dayanarak tahminler ve yönergeler oluşturmalıdır.

Aktüerler, hesaplamaları kullanarak tazminat taleplerinin ödenmesinde ne kadar maliyetin yer alacağını ve sigorta şirketinin potansiyel talepleri ödemek ve aynı zamanda para kazanmak için yeterli para kazandığından emin olmak için ne kadar para toplaması gerektiğini belirler.

Aktüerlerden gelen bilgiler, yüklenmeyi şekillendirmeye yardımcı olur. Sigortacılara riski üstlenmeleri için talimatlar verilir ve bunun bir kısmı primi belirlemektedir.

Sigorta şirketi, size sattığı sigorta sözleşmesi için ne kadar para talep edeceğine karar verir.  

Sigorta Şirketi Sigorta Primleriyle Ne Yapar?

Sigorta şirketi primleri birçok kişiden toplamak ve azınlığın tazminatlarını ödeyebilmek için bu parayı likit varlıklarda yeterince biriktirmek zorundadır.

Sigorta şirketi priminizi alır ve bir kenara koyar, hak talebiniz olmayan her yıl için büyümesine izin verir. Sigorta şirketi hasar masrafları, operasyonel masraflar ve diğer masraflar için ödediklerinden daha fazla para toplarsa karlı olacaktır.

Sigorta Primleri Neden Değişiyor?

Kârlı yıllarda, bir sigorta şirketinin sigorta primlerini artırması gerekmeyebilir. Daha az karlı yıllarda, bir sigorta şirketi tahmin edilenden daha fazla hasar ve zarar sürdürürse, sigorta primi yapısını gözden geçirmesi ve sigortaladığı şeydeki risk faktörlerini yeniden değerlendirmesi gerekebilir. Bu gibi durumlarda primler artabilir.

Sigorta Primi Ayarlamaları ve Oran Artışlarına Örnekler

Hiç bir sigorta şirketi ile sigortalanmış bir arkadaşınızla konuştunuz ve ne kadar yüksek oranlara sahip olduklarını söylediklerini duydunuz mu, sonra bunu aynı şirketin fiyatları ile kendi deneyimlerinizle karşılaştırdınız mı ve tamamen farklı mıydı?

Bu, çeşitli kişisel faktörlere, indirimlere veya konum faktörlerine ve ayrıca sigorta şirketinin rekabet veya zarar deneyimine bağlı olarak gerçekleşebilir.

Örneğin, sigorta şirketi aktüerleri belirli bir alanı bir yıl gözden geçirir ve düşük risk faktörüne sahip olduğunu belirler ve o yıl yalnızca çok az prim alırsa, ancak yıl sonunda suçta bir artış, büyük bir felaket görürlerse, yüksek kayıplar veya tazminat talepleri, sonuçlarını gözden geçirmelerine ve yeni yılda o alan için aldıkları primi değiştirmelerine neden olacaktır.

Bu alan, sonuç olarak oran artışlarını görecek. Sigorta şirketi, işte kalabilmek için bunu yapmak zorundadır. Bu bölgedeki insanlar daha sonra alışveriş yapabilir ve başka bir yere gidebilir.

O bölgedeki primleri eskisinden daha yüksek fiyatlandırarak, insanlar sigorta şirketlerini değiştirebilirler. Sigorta şirketi o bölgedeki risk olarak belirlediği risk için talep ettiği primi ödemeye istekli olmayan müşterilerini kaybettikçe, sigorta şirketinin kârlılık veya zarar oranları muhtemelen azalacaktır.

Daha az talep ve riskler için uygun prim ücretleri, sigorta şirketinin hedef müşterileri için makul maliyetleri sürdürmesine izin verir.

En Düşük Sigorta Primi Nasıl Alınır?

En düşük sigorta primini almanın püf noktası, sizi sigortalamakla en çok ilgilenen sigorta şirketini bulmaktır.

Bir sigorta şirketinin oranları aniden çok yükseldiğinde, her zaman temsilcinize primi düşürmek için yapılabilecek herhangi bir şey olup olmadığını sormaya değer.

Sigorta şirketi sizden talep ettiği primi değiştirmek istemiyorsa, bu durumda alışveriş yapmak size daha iyi bir fiyat bulabilir. Etrafta alışveriş yapmak, riskiniz için ortalama sigorta maliyetini daha iyi anlamanızı sağlayacaktır.

Sigorta temsilcinizden veya bir sigorta uzmanından priminizin neden arttığını veya indirim alma veya sigorta primi maliyetlerini düşürme fırsatlarının olup olmadığını açıklamasını istemek, daha iyi bir fiyat alabilecek durumda olup olmadığınızı ve nasıl yapılacağını anlamanıza da yardımcı olacaktır. yani. 

Temel Çıkarımlar

• Sigorta primi, satın aldığınız sigorta poliçesi için sigorta şirketine ödenen paranın tutarıdır.
• Sigorta geçmişiniz, yaşadığınız yer ve diğer faktörler, sigorta prim fiyatının belirlenmesinde hesaplamanın bir parçası olarak kullanılır.
• Sigorta primleri, aradığınız teminat türüne göre değişecektir.
• Sigorta priminiz için iyi bir fiyat almak, sizi korumakla ilgilenen bir sigorta şirketi için alışveriş yapmanızı gerektirir.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Neden uzun vadeli bakım sigortası satın? Aşağıda üç iyi nedenlerdir.

1. Hızlı bir şekilde kaliteli bakım erişebilmek istiyorsanız.

Eğer yardıma ihtiyaç ve uzun vadeli bakım sigortası yoksa, ne yaparsınız? Sen, aile ve arkadaşlarından yardım almak cebinden bunun için ödeme ve / veya Medicaid gidin.

Eğer günlük yaşam altı faaliyetlerinin ikisini gerçekleştiren yardıma ihtiyaç gerekir uzun vadeli bakım yararları erişmek için. Bunlar banyo ve giyinme olarak faaliyetlerdir.

Eğer yaş ve bu öğeler ile yardıma ihtiyacı başlarken, birçok kişi eş ya önce diğer sevdiklerinize güvenir. ailesi ve arkadaşları artık ihtiyacınız bakım seviyesini sağlayabilir zaman sonra sigortası yok ise, bakım için ödemek için varlıklarınızı aşağı geçirmek başlar. Eğer uzun süre bakıma ihtiyacı ve bu noktadan devlet yardımı programlarında sonra tüm varlıklarınızı harcarsanız nitelikli bakım tesisi bakımınız maliyetini pick up.

Sen bunun için ödemek için para gerekecek biliyorum çünkü uzun süreli bakım sigortası daha hızlı müdahale yapılmaması muhtemeldir. Bu insanlar sigorta bu tip satın nedenlerinden biridir – daha hızlı müdahale yapılmaması yeteneği var ve bunun için ödemek için sigorta şirketinin parasını kullanabilmesi.

2. Uzun masraflı talep olabilir.

Jesse Slome, İcra Direktörü Uzun Süreli Bakım Sigortası American Association for me kaydın en uzun istemlerin biri anlattı: sadece birkaç yıl içinde prim 12.000 $ ödenmiş bir kadın, ve uzun vadeli bakım $ 1,2 milyon dolar kazandırdı gelecek on beş yıl içinde yararlanır.

Jesse dediği gibi, “diye şanslı mı? Hayır onu maliyetleri kaplıydı yüzden O uzun vadeli bakım sigortası satın almış “. Herkes şanslı arayacağıma sanmıyorum ama önce ortaya çıkan hiç kendisi ve ailesinin hem uzun dönem bakım ihtiyacını dilek eminim yer. Eğer uzun vadeli bakım sigortası satın alırsanız, sizi buna gerek kalmaz umalım.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Doğru araba sigortası var mı? Eğer yeterli kapsama var mı? insanların çoğu sorumluluk, çarpışma ve / veya kapsamlı kapsama sahip olmadığını bilmek de, birkaç kişi bir kaza oldum sonrasına kadar kendi sigorta kapsamı çok dikkat. araba sigortası için alışveriş çoğu gençler anne ve ilk direksiyonuna almak ve daha sonra da ödeme faturası zorunda en ucuz politika için alışveriş babasının sigortasından eklendiği için genellikle gözden kaçan bir finansal planlama konudur kendi başlarına. Bu yazıda, araç sigorta kapsamı üzerine gitmek ve para için en iyi şekilde yardımcı olacak bazı ipuçları vereceğiz.

Kapsama; Türleri

varlıklarınızı ve sağlığınızı korumak araba sigortası temel yararlarından ikisidir. Uygun kapsama alınıyor sürecin ilk adımıdır. Bunlar çoğu insanın aşina olduğumuz kapsamının temel türleri şunlardır:

• Sorumluluk : Bu kapsama üçüncü taraf kişisel yaralanma ve ölüm ile ilişkili istemlerin yanı sıra otomobil kaza sonucu meydana gelir başka bir kişinin özelliğine herhangi bir hasar için öder. Sorumluluk kapsama birkaç eyalette ancak tüm gereklidir.
• Çarpışma : Bu kapsama bir kazadan sonra arabanızı tamir etmek öder. Araba gerçekten senin değil çünkü sizin araca karşı bir kredi varsa bu anahtar gereklidir – bu o arabanın ile sıkışmış önlemek isteyen bankaya aittir.
• Kapsamlı : Bu kapsama hırsızlık, vandalizm, yangın, su, vb arabanıza nakit ödeme durumunda bir sonucu olarak ortaya çıkan veya araç kredisi karşılığını hasar için ödediği, sen çarpışma veya kapsama oranı gerekmeyebilir özellikle mavi kitap halinde aracınızın değerinin az $ 5.000’dir.

Ek Kapsama

Yukarıda listelenen kapsama ek olarak, diğer isteğe bağlı kapsama tipleri arasında aşağıdakiler bulunmaktadır:

• Tam Tort / Sınırlı Tort: Bir kaza durumunda dava açma hakkınızı vazgeçmek varsa bir kaç dolar ile sigorta faturası azaltabilir. Ancak, haklarınızı vazgeçerek nadiren akıllı finansal harekettir.
• Tıbbi Ödemeler / Kişisel Yaralanma Korunma: Kişisel yaralanma koruma poliçe ve yolcular için sağlık faturaları maliyetini öder. Eğer iyi bir sağlık sigortası varsa, bu gerekli olmayabilir.
• Sigortasız / underinsured Motorist Kapsam : Bir sigortasız veya underinsured motorcularımız bir kaza durumunda bu seçenek tıp ve maddi hasar kapsama sağlar.
• Çekme: Aracınızın bir kazadan sonra sürülebilir edilemezse Çekme kapsama bir yedekte öder. Eğer bir otomobil servisinin üye iseniz aracınızın üreticisi tarafından sağlanan yol yardımı ile gelirse veya bu kapsama gereksizdir.
• Cam Kırılma: Bazı şirketler kendi çarpışma veya kapsamlı politikaları altında kırık cam kapsamaz. Genel olarak, bu kapsama uzun vadeli maliyet değmez.
• Araba : Bu sigorta seçeneği kiralık araba maliyetini kapsar, ancak kiralık araba bu kapsama için ödeme değerinde olmayabilir o kadar ucuzdur.
• Boşluk: Eğer çok uzakta sürmek sonra 35.000 $ spor araç 10 dakika, sigorta şirketi ödediği tutar hiçbir araca ve büyük bir fatura ile bırakıyoruz muhtemel olduğunu yıkmak edin. tekerleklerin yeni dizi çalınırsa aynı şey geçerlidir. Gap sigortası bir aracın mavi defter değeri ve hala araba borçlu para miktarı arasındaki farkı öder. Eğer bir araç kiralama veya düşük olan bir araç satın alıyorsanız, ya da hiç ödeme aşağı, boşluk sigorta mükemmel bir fikir.

Sizin en düşük Darbe Faktörler

Eğer otomobil sigortası oranları şunlardır etkileyen diğer faktörler seçmek belirli kapsama seçeneklerine ek olarak:

• İndirilecek : Bu Kaza alırsanız kendi cebinden ödemek para miktarıdır. Yüksekse düşülebilir, sigorta faturası düşürmek. Genel olarak, en az $ 500 düşülebilir genellikle sigorta talebinde dosyalama olmadan ödenebilir az 500 $ gelir aracınıza hasar olarak dikkate değer.
• Yaş: Genç, daha az deneyimli sürücüler daha yüksek sigorta oranlarına sahiptir.
• Cinsiyet: Erkekler kadınlardan daha yüksek oranları var.
• Demografi: yüksek suç bölgelerde yaşayan insanlar suç oranı düşük bölgelerde yaşayanlara göre daha fazla ödeme.
• İddialar: Kaza eğilimli sürücüleri daha fazla ödeme. Eğer düşük Ücretlerinizi tutmak istiyorsanız, en az dosyasını iddiaların sayısını tutmak.
• Hareketli İhlaller: Aşırı hız ve diğer hareketli ihlalleri tüm sigorta faturası üzerinde olumsuz bir etkiye sahiptir. Yükselen adresinin oranlarını tutmak için yasa uyun.
• Araç Seçimi: Spor arabalar sedan daha sigorta daha pahalı ve pahalı arabalar ucuz olanları yapmak daha sigorta daha pahalı. Eğer yeni araba Aracınızın sigorta bir bohça kaydedin yardımcı olabileceğini satın almadan önce sigorta maliyeti içine bakıyor.
• Eğer iş için araba kullanmak olsun ya da olmasın, sürücü mil numarası ve ev arasındaki mesafe ve tüm oranlarını belirlemede rol oynar çalışır: Alışkanlıkları Sürüş.
• Hırsızlık Önleyici Sistemleri: Eğer araba bir alarmınız varsa, aracınızı sigorta az ödersiniz.
• Emniyet Cihazları: Hava yastıkları ve anti-lock fren sen daha güvenli tutmak ve sigorta faturası düşürerek lehine her iki çalışma.
• Kaza Önleme Eğitimi: Bir sürücü eğitimi eğitim kursu götürsem Bazı şirketler indirimler sunuyoruz.
• Çoklu Politikaları: Eğer birden fazla araba var ve / veya ayrıca ev sahibi veya kiracı sigortası varsa birçok sigorta şirketleri onlarla olan politikaları sayısına bağlı indirimler sunan, unutmayın.
• Ödeme Planı: Bazı sigorta şirketleri ödeme planına dayalı indirimler sunuyoruz. yerine taksitle arasında, tek seferde tüm yıllık faturası ödeme, indirim yol açabilir.
• Kredi değerlendirmesi: İyi kredi araç sigorta oranlarını düşürür. Kötü kredi bunları arttırır.

Alışveriş İpuçları

Eğer araba sigortası için piyasada olduğunuzda, dikkatli alışveriş bir zorunluluktur. Fiyatlar, özellikler ve faydalar şirketten şirkete büyük farklılıklar gösterir. Asgari kapsama gereksinimleri de değişir. Florida’da, örneğin, asgari kapsama gereksinimleri yaralanma koruması için 10.000 $ ve maddi hasara için 10.000 $ bulunmaktadır.

yaralanma bölümünde, 10.000 $ hastanede bir operasyon veya uzun süreli kalmak gerekli olmalıdır tıbbi hizmetlerin yolunda çok satın almaz. kişisel mülkiyet söz konusu olduğunda iyi 30.000 $ yukarıda fiyatlı birçok spor aracı ve lüks arabalar var aynı, doğrudur. Bu nedenle, bir kaza durumunda mali varlıklarını korumak çok daha kapsama gerektiren muhtemeldir.

Karşılaştırmalı alışveriş her zaman yapmak için akıllı bir şey olduğunu ve tüketicilerin sigorta poliçesi fiyatlarını karşılaştırma yardımcı olmak için tasarlanmış pek çok web sitesi bulunmaktadır. Sigorta acenteleri de yardımcı olabilir. Bağımsız ajanlar genellikle çoklu taşıyıcılar politikaları sunmak ve ihtiyaçlarınıza en uygun politikasını bulmanıza yardımcı olabilir. Bir online sağlayıcının lehine bir ajan eschew önce dikkatlice size bir kaza sonrasında arayacaksın kimin düşünüyorum. bir çevrimiçi hizmettir kısa yukarıya gelebilir süre Ajanınız, iyi hizmet sunmak için, sizin tekrar iş formunda, bir teşvik vardır.

Eğer bir poliçe satın önce, politika sağlayıcı araştırma – olursa olsun kim. Sayısız firmalar sigorta şirketlerinin mali sağlığını oranı, ve devlet de aldıkları şikayetlerin sayısı bazında firmaların oranları bir sigorta web sitesi var.

Alt çizgi

Akıllıca Alışveriş size sağlık, varlıklarınızı ve cüzdan korunmasına yardımcı, böylece ihtiyacınız kapsama türünü ve miktarını belirlemek için çaba ortaya koyabilirsiniz. Ayrıca, inceleyin ve noktalı çizgi üzerinde imzalamadan önce politikanızı anladığından emin olun. İyi planlıyorsanız, hiç bir iddia yaparak test etmek için ilkeyi koymak için gereğini bulmalı, sonuçlarından memnun olacağım.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.