Daimi Hayat Sigortası Nedir?

Home » Insurance » Daimi Hayat Sigortası Nedir?

Daimi Hayat Sigortası Nedir?

Bir hayat sigortası poliçesi, sizin vefatınız durumunda yararlanıcılardan birine veya daha fazlasına ölüm ödeneği adı verilen bir miktar para sağlar. Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi, hayatınız boyunca sürecek şekilde tasarlanmıştır ve belirli bir yıl sonra sona ermemektedir.

Yaygın kalıcı hayat sigortası türleri, tüm hayat, garantili tüm hayat, evrensel hayat ve değişken hayat sigortasını içerir. Bu kalıcı hayat sigortası poliçesi türlerinin her biri farklı özelliklere sahiptir, ancak tümü erişebileceğiniz bir nakit değeri hesabı içerir. 

İşte bu poliçelerden birinin ve hangi türünün sizin için uygun olup olmadığına karar vermek için kalıcı hayat sigortası hakkında bilmeniz gerekenler. 

Daimi Hayat Sigortası Nedir?

Kalıcı hayat sigortası, belirli bir yıl sonra bitmeyen veya sona ermeyen bir hayat sigortası poliçesi türüdür. Yeterli ve zamanında prim ödemeleri yaptığınız sürece hayatınız boyunca sizi kapsar.

Öldüğünüzde, hayat sigortası poliçesi, lehtarınıza vergiden muaf vefat parası ödeyecektir. Avantajı almak için poliçede bir veya daha fazla yararlanıcı belirtebilirsiniz.

Kalıcı hayat sigortası, vergi ertelenmiş esasına göre poliçe yoluyla tasarruf sağlama fırsatı sağladığı için nakit değerli hayat sigortası olarak da bilinir. Kalıcı bir hayat poliçesi için priminizi ödediğinizde, yaptığınız ödemenin bir kısmı ölüm ödeneğinin maliyetine, bir kısmı da nakit değer hesabına gider. 

Bu gereklidir çünkü yaşlandıkça sigortanın maliyeti artar. Nakit değeri, sigorta maliyetini dengeler, böylece poliçenin tamamı için bir seviye primi (tüm hayat sigortası durumunda) veya yönetilebilir bir prime sahip olabilirsiniz. Nakit değerinin bir başka avantajı, içinde varlık oluşturduktan sonra ondan para çekebileceğiniz veya ona karşı kredi alabileceğinizdir. 

Daimi Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?

Kalıcı hayat sigortası tipik olarak bir başvuru ile başlar. Onaylandıktan ve bir poliçeye sahip olduğunuzda, onu yürürlükte tutmak için prim ödersiniz. Bir gün vefat ödeneği ödemek üzere tasarlanmış olsa da, kalıcı hayat sigortası, siz sahip olduğunuz sürece finansal bir varlıktır.

Bir hayat sigortası poliçesinin bu aşamalarının her biri – başvuru, mülkiyet ve ölüm ödeneğinin ödenmesi – benzersiz özelliklere ve değerlendirmelere sahiptir.

Uygulama

Hayat sigortası poliçesine başvurmak için, sigorta şirketinin poliçe ve prime uygunluğunuzu belirlemek için kullandığı, istediğiniz teminat miktarı için başvuru yapmanız gerekir.

Hayat sigortası başvurusu, bir tıbbi muayeneyi içerebilir (veya olmayabilir), ancak genellikle sizin ve ailenizin tıbbi geçmişini gerektirir. Tıbbi bir muayenenin gerekli olup olmadığı, şirketin yüklenim kriterlerine bağlıdır.

Not: Bir politika tamamen tıbbi olarak sigortalanmışsa, bu onların sigortalamada tıbbi geçmişinizi kullandığı anlamına gelir, ancak bu her zaman laboratuar yapmanız veya bir sınava girmeniz gerektiği anlamına gelmez.

Örneğin, sigorta şirketi hızlandırılmış sigortalama adı verilen bir süreç kullanıyorsa, tamamen tıbbi olarak sigortalanmış bir poliçe elde edebilir ve sınava girmeyebilirsiniz.

Diğer tıbbi olmayan politikalar basitleştirilmiş sigortalama (tipik olarak bir anketten oluşur) sunar ve garantili Sorun politikaları gibi bazılarının hiç sorusu yoktur.

Sigortacı, tıbbi bilgi toplamanın yanı sıra mesleğinizi, alışkanlıklarınızı, teminat talep etme nedeninizi ve şirketin riskini değerlendirmek için gerekli gördüğü diğer faktörleri sorabilir. Ayrıca kredinizi çalıştırmanızı ve geçmişinizi ve sürüş geçmişinizi kontrol etmenizi isteyebilir. 

Mülkiyet

Başvurunuz onaylandığında, sigorta şirketi kapsamı ve primi onaylayacaktır. Yayınlanmadan önce, poliçenize, engellilik için geçim hakları veya prim feragatleri gibi çeşitli sürücüler veya özellikler eklemeyi seçebilirsiniz. Sürücüler, primi artıran isteğe bağlı avantajlardır. 

Seçeneklerinizi tamamladığınızda, üzerinde anlaşmaya varılan primi ödeyeceksiniz. Bu prim ödemesinin bir kısmı, ölüm ödeneğinin maliyetine gidiyor. Diğer bir kısım, poliçenin nakit değerine ve satın aldığınız tüm ek sürücülere veya özelliklere gider. 

Yatırım seçenekleriniz varsa (değişken hayat sigortası poliçesinde olduğu gibi), nakit değere giden tutar, seçtiğiniz yatırım veya sabit hesaplar arasında bölünecektir. Poliçeye ilişkin her türlü ücret veya masraf, nakit değerden veya primlerden alınır.

Nakit değere poliçe kredisi veya para çekme yoluyla erişebilirsiniz. Kritik hastalık, ölümcül hastalık, sakatlık veya kronik hastalık gibi isteğe bağlı biniciler satın aldıysanız, hızlandırılmış ölüm parası olarak belirli koşullar altında “erken” görünen değerin bir kısmına erişebilirsiniz.

Uyarı: Bir poliçe kredisi almanın veya nakit değerden para çekmenin poliçeyi nasıl etkileyebileceğini gözden geçirmek önemlidir. Bazı durumlarda, onu geçersiz kılma riskine sokabilir veya ölüm ödeneğini azaltabilir. Para çekme veya krediyi nasıl yönettiğinize bağlı olarak olumsuz vergi sonuçları da olabilir. 

Ölüm Parasının Ödenmesi

Ölüm parasının ödenmesi, öldüğünüzde gerçekleşir. İster poliçede beş yıl ölün ister uzun bir yaşamın sonunda ölün, lehtarınız ölüm ödeneğinin tam değerini alacaktır. Poliçenizin nakit değeri varsa, lehtarınız genellikle ölüm ödeneği ve nakit değeri almayacaktır . Ancak, bazı politikalar hem nominal değeri hem de birikmiş nakit değeri ödemek için tasarlanmıştır. Bu özellik sizin için önemliyse, bir poliçe satın almadan önce bir sigorta acentesi ile görüşmeyi unutmayın.

Yaşam politikalarının tümü değilse bile çoğunun iki yıllık bir itiraz süresi vardır. Poliçe yayınlandıktan sonraki ilk iki yıl içinde ölürseniz, sigortacı başvurunuzu maddi hatalar açısından inceleyebilir ve muhtemelen talebinizi reddedebilir. İntihar sonucu ölüm iddiası da itiraz süresi boyunca reddedilebilir.

Önemli: Kalıcı hayat poliçelerinin vadesi 100 veya 121 yaş gibi bir tarihe sahiptir. Poliçeniz olgunlaşırsa, hayat sigortası şirketi size asgari olarak poliçenin tam nakit değerini ödeyecek ve böylece teminatı sona erdirecek ve yaratacaktır. vergiye tabi bir olay. Farklı politikalar, politika olgunluğunu farklı şekilde ele alır.

Daimi Hayat Sigortası Türleri

Kalıcı hayat sigortasının ihtiyaçlarınız için doğru seçim olduğuna karar verirseniz, hangi tür kalıcı hayat sigortasının en uygun olduğunu düşünün.

Tüm Hayat Sigortası

Tüm hayat sigortası, garantili bir vefat parası, seviye primi (zamanla artmayan bir prim) ve nakit değer oluşturma yeteneği sağlar. “Katılma” tüm hayat poliçeleri ile (bazı karşılıklı sigorta şirketlerinde mevcuttur), poliçenin değerine katkıda bulunan yıllık temettüler kazanabilirsiniz.

Genel Hayat Sigortası

Evrensel bir hayat sigortası poliçesi ile, prim ödemelerinizi ayarlayabilir ve vefat ödeneğini değiştirebilirsiniz (bununla birlikte, bunu artırmak için tıbbi sigorta yaptırmanız gerekebilir). Politikalar ayrıca nakit değer üzerinden minimum garantili bir faiz oranı sunar. Prim ödemeleri yapmazsanız veya ödemeler yeterli değilse, poliçe maliyetleri karşılamak için nakit değeri düşürecektir ve sonunda zaman aşımına uğrayabilir.

Değişken Hayat Sigortası

Poliçe türüne bağlı olarak primler sabit veya esnek olabilir ve asgari vefat ödeneği garantisi olabilir. Değişken hayat sigortasının temel bir özelliği, poliçedeki alt hesaplar aracılığıyla genellikle çeşitli yatırım fonlarına nakit değeri yatırma yeteneğidir. Yatırım özellikleri nedeniyle, poliçe ücretleri ve maliyetleri değişken olmayan ömür poliçelerine göre daha yüksektir. 

Bu tür bir poliçe, piyasa iyi performans göstermediğinde veya primler poliçe masraflarını karşılamak için yeterli olmadığında daha yüksek bir para kaybetme veya kaybetme riskine sahiptir.

Garantili Düzenli Hayat Sigortası

Garantili konu sigortası, herhangi bir tıbbi taahhüt gerektirmeyen kalıcı hayat sigortasıdır. Genellikle son masraf veya cenaze sigortası olarak anılan bu sigorta tipik olarak minimum teminat sunar (genellikle 25.000 $ ‘ın altında ve bazen 50.000 $’ a kadar).

Not: Çoğu garantili konu hayat sigortası, kademeli bir ölüm ödeneği içerir; yani, poliçenin ilk iki yılında kaza dışında herhangi bir nedenle ölürseniz, mirasçılarınız poliçenin görünen değerini almayacaktır. Bunun yerine, yalnızca ödenen primleri, muhtemelen artı bir yüzde alacaklar.

Kalıcı Hayat Sigortası – Vadeli Hayat Sigortası

Kalıcı hayat sigortası ömür boyu koruma sağlarken, vadeli hayat sigortası sizi bir yıl kadar az ve 30 veya 40 yıla kadar kapsayabilir. Kalıcı politikaların aksine, vade politikaları tipik olarak bir nakit değeri içermez. Süre içinde ölürseniz, vefat ödeneği yararlanıcıya ödenir, ancak süre dolduktan sonra artık teminatınız kalmaz. 

Sınırlı bir süre için teminat sağladığından ve nakit değer biriktirmediğinden, dönem hayat sigortası genellikle kalıcı hayat sigortasından daha ucuz prime sahiptir.

ÖzellikDaimi hayat sigortasıVadeli Hayat Sigortası
Politika uzunluğuYaşam için kapsamaSınırlı bir süre için teminat 
SigortalanabilirlikSağlığınız değişse bile sigortanızı korursunuz Bir dönem hayat poliçesi sona erdiğinde, hayat sigortası istiyorsanız, sigorta yaptırmanız gerekecektir.
Ölüm yardımıÖmür boyu ödenecekYalnızca poliçe süresince ölüm meydana gelirse ödenir
PrimlerTüm yaşam poliçeleri için prim artmayacaktır. Evrensel yaşam için, yaşınız veya sağlığınız nedeniyle prim artmayacaktır.Çoğu poliçe için prim, teminat süresi için belirlenir
Vergisiz vefat parasıEvetEvet
Vergi ertelemeli nakit büyümesiEvetHayır
Poliçeden ödünç alma yeteneğiEvetHayır
Temettülere erişimBazı tüm yaşam politikaları içinTipik değil
Nakit değeriEvetHayır
MaliyetVadeli yaşamdan daha pahalıEn uygun fiyatlı seçenek

Daimi Hayat Sigortasına İhtiyacım Var mı?

Kalıcı hayat sigortası, ailenizin finansal istikrarını korumanın yanı sıra birçok ihtiyacı da karşılar. Kalıcı hayat sigortasının iyi bir seçim olduğu durumlara bazı örnekler:

  • Çocuklarınıza vergiden muaf miras vermek istiyorsunuz
  • Ömür boyu teminat istiyorsun
  • Gençken ve sağlığınız iyiyken sigorta kapsamına kilitlenmek istersiniz 
  • Hayat sigortasını, vergiden ertelenmiş tasarruflar oluşturmak için bir araç olarak kullanmak istiyorsunuz – bir güvenlik ağı, emeklilik geliri için veya bir çocuğun eğitimi veya bir ev için peşinat gibi büyük maliyetleri finanse etmeye yardımcı olmak için 
  • Öldüğün zaman büyük bir hayırseverlik hediyesi yapmak istiyorsun
  • Kalıcı bir poliçe ile diğer hayat sigortasını (dönem poliçesi veya iş yoluyla hayat sigortası) tamamlamak istiyorsunuz

Hayat sigortası almaya karar verirseniz, iyi bir şirketsiniz. Amerikalıların% 57’si emeklilik gelirini desteklemek için hayat sigortasına sahip,% 66’sı servet transferine,% 84’ü cenaze masraflarını ve son masrafları ödemeye yardımcı olmak için hayat sigortasına sahip ve% 62’si kaybedilen gelir veya ücretlerin yerine koymaya sahip.

Temel Çıkarımlar

  • Kalıcı hayat sigortası, sizi ömür boyu kapsayan bir ölüm parası sağlar.
  • Birkaç çeşit kalıcı hayat sigortası vardır.
  • Tıbbi muayeneye girmeksizin tıbbi olarak sigortalanmış kalıcı hayat sigortası yaptırmak mümkündür. 
  • Kalıcı bir poliçenin nakit değeri özelliği ile vergiden ertelenmiş tasarruf sağlayabilirsiniz.
  • Farklı kalıcı politika türleri, aralarından seçim yapabileceğiniz çeşitli yatırım özelliklerine sahiptir.
  • Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi, primler ödenmezse, ücretler çok yüksek olduğunda veya poliçeden borç alır veya para çekerseniz ve dikkatli olmazsanız geçersiz olabilir.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.