Bileşik faiz size mali yönetmek istiyorsanız anlamak en önemli kavramlardan biridir. kaydedip yatırım zaman size yardımcı olabilir ve bir borçlu olunca daha kötü şeyler yapabilir. Başka bir deyişle, sizin için veya size karşı çalışabilir.
Table of Contents
Bileşik Faiz nedir?
Bileşik bir süreçtir. Eğer aşina iseniz “kartopu etkisi” Zaten bir şey kendi üzerine inşa edebilirsiniz biliyorum.
Bileşik faiz daha önce ilgi olarak kazanılan edildi paradan kazanılan faiz olduğunu. Bu döngü artan bir ilgi (ve hesap bakiyeleri) yol açar artan bir oranda bazen üstel büyüme olarak bilinen -.
Basit faiz kavramı ile başlayın: Eğer para yatırmak ve banka size mevduat faiz öder. Örneğin,% 5 bir yıl için 100 $ yatırmak olabilir ve yıl içinde yararına 5 $ kazanın olur.
Gelecek yıl ne olur? Bileşim içinde devreye girer Eğer ilk mevduat faiz kazanmaya başlayacağız. Ve size sadece Faizler üzerinde ilgi kazanacaksınız:
- Sen (tekrar) 100 $ üzerinde% 5 kazanacaksınız
- Banka hesabınıza yatırılan bu kazançların 5 $ üzerinde% 5 kazanacaksınız
Yani kazanacağınızı anlamına daha , bu nedenle kazançlarınız hızlandıracak – (Herhangi mevduat yapmadığını halde hesap bakiyeniz şimdi $ 105 olduğu için) gelecek yıl daha 5 $. Birçok banka, özellikle çevrimiçi bankalarda faiz günlük bileşik olduğunu ve aylık hesabınıza eklenir, böylece süreci çok daha hızlı hareket eder.
Eğer para ödünç alıyoruz Tabii ki, eğer, bileşik size karşı çalışır. Sen ödünç ettik ve sizin kredi bakiyesi zamanla artabilir paraya faiz ödemek – Artık borç bile.
Bileşik İlgi Yararlanın
Nasıl birleştirme lehinize çalışır emin olabilirim?
Erken ve sık sık kaydet: Tasarruflarınızı büyüyen zaman zaman senin arkadaşın.
Bu ivme almak için bir süre alır, ama bu ivme olacak oluşturmak ve nihayetinde güç kazanmak. Bazı durumlarda, erken başlayan Birine kadar tasarruf gerekmez anlamına bekler başınızı başlangıç sonradan payı ödeyebilir, bir noktada tasarruf bıraktım bile – tasarrufu başlayın. Sabırlı olun, yalnız para bırakın ve uzun vadeli düşünmek.
APY edin: böyle tasarruf hesapları ve CD gibi banka ürünleri karşılaştırmak yıllık yüzde verimi (APY) bakmak. Bu hesaba bileşik alır ve gerçek bir yıllık hızı sağlar. Neyse ki, bulmak kolay – bu faiz oranından daha yüksek olduğu için bankalar genellikle APY kamuoyuna. Birikimlerinizi iyi fiyatla almak için deneyin, ama (bir yoksa ekstra% 0,10 için bankalar anahtarlama muhtemelen değmez son derece büyük hesap dengesi).
Hızla borçlarını ödemek ve ne zaman yapabilirsiniz ekstra ödeme. Kredi kartlarında asgari ödeme zorlukla faiz ücretleri bir göçük yapacağız çünkü size pahalıya mal olacak (ve bakiyeniz aslında büyümek olabilir). Eğer öğrenci kredileri varsa, faiz ücretleri büyük harf kaçının – Eğer mezuniyet sonrası kötü bir sürpriz alamadım bu yüzden aldıkça en az faiz ödemek. Eğer olmasanız bile gerekli ödemeyi, size ömür boyu faiz maliyetlerini minimize ederek kendine bir iyilik yapacağım.
Düşük borçlanma oranlarını tutun: aylık ödemeyi etkileyen ek olarak, sizin kredilerin faiz oranları, borç büyüyecek ne kadar hızlı belirler (ve ne kadar zor bunu ödemek için olacaktır). Çift haneli oranları ile uğraşmak zordur. O borçlarını konsolide ve borcunu ödemek ederken faiz oranlarını düşürmek için mantıklı olmadığına bakın.
Sınırlamalar: edebilir bileşik yardımcı Paranızı büyüyecek, ancak büyülü olmanın sadece kısa düşüyor. Compounding yararlanmak için, aslında, tasarruf bir hesaba yatırmak ve birikimlerinizi para kazanmanız gerekir. Herhangi ile bitirmek için anlamlı yıl sonra ay ve yıl sonra ay – tasarruflar, bu tekrar tekrar yapmak gerekir. Bileşik sizin için ağır işi yapamaz.
Ne Bileşik Faiz Güçlü yapar?
faiz art arda hesaplanır zaman Bileşik olur.
İlk bir veya iki döngü özellikle etkileyici değil, ama şeyler tekrar tekrar ilgi ekleyip sonra almaya başlar.
Ne sıklıkta: compounding sıklığı önemlidir. (Örneğin, günlük olarak) daha sık hesaplamalar daha dramatik sonuçlar var. Tasarruf hesabı açarken, günlük bileşik hesapları arayın. Yalnızca aylık hesabınıza eklenir faiz ödemeleri görebilirsiniz, ama hesaplamalar hala günlük yapılabilir. Bazı hesaplar sadece aylık veya yıllık olarak ilgi hesaplayın.
: Ne zamandır birleştirme uzun süreler boyunca daha dramatik. Para büyümeye yalnız kaldığında Yine, hesaplamalar veya hesaba “kredilerin” daha yüksek sayıda var.
Diğer faktörler: faiz oranı, zaman içinde hesap bakiyesi önemli bir faktördür. Daha yüksek oranlar bir hesap daha hızlı büyüyecek anlamına gelir. Ama bu kadar mümkün bileşik faiz daha yüksek bir oran üstesinden gelmek için. Özellikle uzun süre boyunca, bileştirme ve bir hesap düşük nominal oran basit bir hesaplama kullanarak, bir hesap daha yüksek bir denge ile sona erebilir. Bu durum eğer anlamaya matematik yapın ve başabaş noktası olduğu.
Çekme ve mevduat Ayrıca hesap bakiyesi etkileyebilir, ancak bileşik ayrıdır. para (ya da sürekli olarak hesabınıza ekleyerek) büyümek Letting en iyisi – kazancınızı geri çekerseniz, sen miktarı oranı kırmak.
Para miktarı bileşik etkilemez. Eğer 100 $ veya $ 1.000.000 başlamış olun, bileşik aynı şekilde çalışır, ve zaman içinde büyüme grafiğini eğer hesap bakiyeniz aynı görünüyor. Açıkçası, büyük bir depozito ile başladıklarında kazanç daha büyük görünüyor, ancak küçük başlatma veya ayrı hesap tutmak için cezalandırmaz. Bu odaklanmak en iyisidir yüzdeler ve zaman geleceğiniz için planlama yaparken – Sen ne kadar kazanacağınızı ve ne kadar süre? Dolar fiyatına ve süre sadece bir sonucudur.
Sık birleştirme (günlük veya aylık) yararlı olur, ancak sayılarla karıştı alamadım. Faiz günlük bileşik olduğunu, yine aşağı yukarı aynı APY kazanın. Örneğin,% 5 APY ödeyen bir hesap günde 5% ödemez – Eğer 1/365 olsun th % 5 her gün. Yine de, sık bileşik paranızı daha hızlı büyümesine yardımcı olur.
Bileşik Faiz hesaplayın nasıl
size hedeflerinize ulaşmak nasıl görmenizi sağlayacak ve gerçekçi beklentiler tutmaya yardımcı bileşik faiz hesaplamak için çeşitli yollar vardır. Eğer hesaplamalar çalıştırmak Her zaman, çalıştırmak birkaç “acaba” hesaplamaları farklı sayılar kullanılarak – Biraz daha fazla tasarruf ya da daha birkaç yıl için faiz kazanırsanız ne olacağını görmek.
Çevrimiçi hesap makineleri onlar sizin için matematik ve kolay çizelgeleri ve yıl bazında yıllık tablolar oluşturabilir olarak, kolay olanlardır. Ama pek çok insan daha yakından numaraları bakmak (ve çalışmak) tercih ederler.
bileşik faiz formülü aşağıdaki gibidir:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Bu hesaplamayı kullanmak için aşağıdaki değişkenler takın:
- C: miktarı ile sona edeceğiz
- P: İlk depozito olarak bilinen Principal
- r: Yıllık faiz oranı , ondalık biçimde yazılır
- N: bileşik dönem sayısını yılda (örneğin, ayda 12 ve haftalık 52’dir)
- t: miktarı zamanında (yıl olarak) para bileşikler olduğunu
Örnek: Eğer 1000 $ aylık bileşik% 5 kazanç var. Eğer 15 yıl sonra ne kadar olacak?
- A = P (1 + [r / n]) ^ nt
- A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
- A = 1000 (1,00417) ^ (180)
- = 1000 A (2,11497)
- A = 2113,70
15 yıl sonra, kabaca $ 2114 (son sayı nedeniyle yuvarlama ve hesaplamalar için kullanmak yazılıma değişebilir) olurdu. Bu miktarın 1000 $ başlangıçtaki yatağıdır ve kalan $ 1,114 ilgidir.
Bir bakın , Google Dokümanlar üzerinde örnek tablo nasıl çalıştığını gösteren ve kendi numaralarını kullanmak için bir kopyasını indirmek.
Tablolar sizin için tüm hesaplama yapabilirsiniz. Bileşik sonra son bakiyesini hesaplamak için, genellikle kullanacağız gelecekteki değeri hesaplama. Microsoft Excel, Google Tablolar ve diğer ürünler bu işlevi sunuyoruz – ama numaraları biraz ayarlamak gerekir.
Yukarıdaki örneği kullanarak, Excel’in gelecek değeri fonksiyonu ile hesaplanması geçelim:
= FV (oran, dönem_sayısı, ödeme, PV, tür)
Bu ayrı hücrelere sizin değişkenleri girin ve en kolay olabilecek bu hücrelere başvurmak doğru bir çekimde şeyi almak zorunda kalmamak. Örneğin, A1 hücresi benzeri “15” “1000,” Hücre B1 gösterebilir ve belki.
Bileşik faiz bir tablo kullanarak için hile birleştirme kullanıyor dönemleri basitçe düşünmenin yerine yıllar . Aylık bileşik faiz için, dönemsel faiz oranı sadece 12 ay veya yıl boyunca “dönemler” olduğundan bölü 12 yıllık oranıdır. Günlük bileşik faiz için, en kuruluşları 360 veya 365 kullanırlar.
- = FV (oran, dönem_sayısı, ödeme, PV, tür)
- = Fv ((. 05/12), (15 * 12), 1000),
Dışı bırakabilir dikkat edin devresel_ödeme (aylık para ekleyerek olsaydı, bu işe yarayabilir) hesabına bir periyodik bir katkı olacaktır bölüm. Tür da bu durumda kullanılmaz.
72 Kuralı hızla Bileşik faiz hakkında tahminler yapmak için başka bir yoludur. Başparmak Bu kural Kazandığınız oranı ve bu oran kazanacaksınız sürenin uzunluğuna bakarak, paranızı ikiye katlamak için gerekenlere anlatır. Faiz oranı ile yılların sayısını çarpın – Eğer 72 alırsanız, tam olarak paranızı katına çıkacak faktörlerin bir kombinasyonu var.
Örnek # 1: Eğer% 5 APY kazanç tasarrufu 1.000 $ var. Hesabınızda $ 2,000 sahip olana kadar ne kadar zaman alacak?
Paranı ikiye 14.4 yıl süreceğini böylece 5 bölü 72. 72’ye nasıl anlamaya, cevap bulmak için, 14.4 olduğunu.
2. Örnek: Eğer şimdi 1.000 $ varsa ve 20 yıl içinde 2.000 $ gerekir. Ne oranı paranızı ikiye katlamak için kazanmak zorundadır?
Yine, sahip olduğunuz bilgiyi (yıl sayısı) kullanılarak 72’ye ulaşmak için gerekenleri anlamaya. 20 bölü 72 3.6 eşittir, böylece hedefe ulaşmak için% 3.6 APY kazanmak gerekir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.