Acil durum fonları, beklenmedik bir durum olduğunda finansal bir yaşam çizgisi olacak şekilde tasarlanmıştır. Peki, beklenmedik şeyler pes etmediğinde ne olur?

CNBC ve fintech yatırım platformu Acorns tarafından yürütülen bir ankete göre, Amerikalıların yaklaşık %14’ü koronavirüs pandemisinin bir sonucu olarak acil durum tasarruflarını sildiğini söylüyor. Acil durum tasarruflarınız, pandemi ile ilgili veya başka bir şekilde, gelirinizdeki uzun süreli düşüş nedeniyle azalıyorsa, bundan sonra ne yapacağınızı merak ediyor olabilirsiniz.

Sahip olduklarını değerlendir

Nakit sıkışıklığını yönetmenin ilk adımı, hangi kaynaklarla çalışmanız gerektiğini ve hangi masrafların bunları azalttığını bilmektir. Hoş olmasa bile, aşağıdakiler dahil tüm finansal resminizi gözden geçirin:

• Acil durum tasarruflarınızda ne kadar kaldı
• Varsa ne kadar geliriniz var?
• Mevcut bütçeniz ve giderleriniz
• Kullanabileceğiniz mevcut kredi
• Satabileceğiniz, ödünç alabileceğiniz veya kiralayabileceğiniz varlıklar

Mali bir acil durumda olduğunuzda, seçeneklere sahip olmak çok önemlidir. Finansal resminizin net bir görünümü, yeni koşullarınıza uyum sağlamanıza ve hayatta kalmanıza yardımcı olabilecek seçenekleri belirlemenize olanak tanır.

Uyarı : Üç basamaklı aralıkta etkin APR’ler talep edebileceğinden, nakit ödemeli krediler veya kredi çeki olmayan taksitli krediler gibi yüksek faizli borçlanma seçeneklerinden uzak durun.

Harcamalarınızı Kolaylaştırın

Büyük olasılıkla, bakkaliye için daha akıllıca alışveriş yaparak, emeklilik ve tasarruf hesaplarına otomatik katkıları durdurarak ve ücretli aylık hizmetleri (kablo, uydu radyo, spor salonu üyeliği) ortadan kaldırarak veya azaltarak maliyetleri zaten azaltıyorsunuz. Bazı ek maliyet düşürücü önlemler şunları içerir:

• Primleri azaltmak için sigorta teminatları için artan indirimler
• İşyerinde vergi stopajınızı azaltmak
• Cep telefonu hizmeti ve internet için yeni planların müzakere edilmesi
• %0 bakiye transferi (bakiye transfer ücretine dikkat edin)

İpucu : Bir fatura müzakere hizmeti kullanmayı düşünüyorsanız, elde ettiğiniz olası tasarrufların maliyetle doğrulandığından emin olmak için ücretleri kontrol edin.

Alacaklılara Ulaşın

Borçlarınızı yönetmenize yardımcı olmak için borç verenleriniz ve alacaklılarınız aracılığıyla seçenekler mevcuttur. Keşfedilmeye değer bazı olasılıklar şunlardır:

• Koronavirüs öğrenci kredisi yardım seçenekleri de dahil olmak üzere öğrenci kredilerinin ertelenmesi veya müsamaha gösterilmesi
• Koronavirüs ipotek yardımı seçenekleri dahil olmak üzere ipotek müsamahası veya kredi yeniden yapılandırması
• Otomobil kredileri için ödeme atlama programları
• Kredi kartı sıkıntı erteleme programları

Zorluk ve Erteleme Seçenekleri

The Debt Relief Company’nin CEO’su ve kurucu ortağı Adem Selita, alacaklılara ulaşırken mali durumunuz konusunda samimi olun, diyor. “Zorluğunuzu ne kadar iyi açıklarsanız, yükümlülüklerinizden daha fazla kurtulma şansınız o kadar iyi olur.”

Alacaklı bir zorluk seçeneği sunuyorsa, şartları anladığınızdan ve yazılı olarak aldığınızdan emin olun. Örneğin ipotek ödemelerinin ertelenmesi kısa vadeli bir rahatlama sağlayabilir, ancak şartlar ertelenen ödemeleri karşılamak için büyük bir balon ödeme gerektiriyorsa daha sonra sorun anlamına gelebilir.

Önemli : Zorluk programına kaydolmadan önce, bunun nasıl raporlanacağını kredi bürolarına sorun. İdeal olarak, borç veren veya alacaklı, program yönergelerine uyduğunuz sürece hesabınızı güncel olarak rapor edecektir.

Varlıklarınıza Dokunmayı Düşünün 

Aşırı koşullar bazen aşırı önlemler gerektirir. Kaynak listenize bakın. Herhangi birinden para kazanabilir misin?

Senin evin

Örneğin, bir eviniz varsa ve fazladan alanınız varsa, onu depolama veya kiracılık için kiralayabilirsiniz. Alan kiralamak bazıları için uygun bir seçenek olsa da, sizin veya aileniz için bir güvenlik tehdidi oluşturuyorsa, diğer seçenekleri düşünün.

Uyarı : Düşündüğünüz herhangi bir kiralama düzenlemesinin (özellikle kısa vadeli ise) yasal olduğundan emin olmak için şehrinizdeki imar düzenlemelerini inceleyin.

Bağlanmış öz sermayeye erişmek için evinizi satmak, özellikle büyük bir ipotek ödemeniz varsa veya artık ipotek ödemesi yapamıyorsanız, başka bir olasılıktır.

Unutmayın, eviniz, fiyatı genel emlak piyasasına göre değerlenmeye ve amortismana tabi olan bir yatırımdır. Bölgenizde gayrimenkul değerleri önemli ölçüde değer kazandıysa, bu kazançları yatırımınızı satarak gerçekleştirmek ihtiyatlı olabilir.

Emeklilik Hesapları

401(k) veya IRA’nız varsa, bu varlıklara dokunmak bir seçenek olabilir, ancak yalnızca son çare olarak ve belki o zaman bile olmayabilir. CARES Yasası, bir 401(k) veya IRA’dan 30 Aralık 2020’ye kadar %10’luk erken çekilme cezasını tetiklemeden 100.000$’a kadar para çekmeyi mümkün kıldı.

Ancak emeklilik hesaplarınızı tüketmek, uzun vadeli finansal sağlığınız için önemli olumsuz sonuçlar doğurabilir. Emeklilik fonlarını erken çektiğinizde, bileşik faizi kaçırırsınız. Parayı daha sonra geri koysanız bile, kayıp büyümeyi telafi etmek için yeterli zamanınız olmayabilir.

Önemli : Durumunuz özellikle vahimse, iflas işlemleri sırasında emeklilik hesaplarının genel olarak korunduğunu göz önünde bulundurun.

Mali Yardım Arayın

Durumunuza bağlı olarak, enerji faturaları, telefon faturaları, nakit yardımı ve konut yardımı konularında yardım almaya hak kazanabilirsiniz.

Kişisel finans uzmanı ve Money for the Mamas’ın kurucusu Kari Lorz, zorluk hibeleri ve hizmet planı indirimleri gibi yardımların olup olmadığını öğrenmek için işvereniniz ve çalışan sosyal yardım paketinizle görüşmenizi tavsiye ediyor.

En önemlisi, tasarruflarınız azalıyorsa panik yapmayın. Lorz, “Acil bir durumunuz varsa ve acil durum fonunuz yoksa, yapılacak ilk şey nefes almaktır” diyor ve “Bir yolunu bulacaksınız, sadece biraz araştırma yapmanız gerekebilir.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Bütçe yapmak, güçlü bir finansal temelin önemli bir parçasıdır. Bir bütçeye sahip olmak, paranızı yönetmenize, harcamalarınızı kontrol etmenize, daha fazla para biriktirmenize, borcunuzu ödemenize veya borçtan uzak durmanıza yardımcı olur.

Banka hesabınıza giren ve çıkanların doğru bir resmi olmadan, kolayca fazla harcama yapabilir veya kendinizi faturalarınızı ödemek için kredi kartlarına ve kredilere güvenirken bulabilirsiniz. Halihazırda bir bütçeniz varsa, şimdi onu güncellemek için iyi bir zaman.

Bütçe Çalışma Sayfası İndirin ve Yazdırın

Aşağıdaki tüm adımları tamamlamak için başlamanıza yardımcı olması için bir çalışma sayfası kullanın. Bütçe çalışma sayfanızı, Vertex42 ve It’s Your Money tarafından sunulanlar da dahil olmak üzere ücretsiz elektronik tablo programlarını, hatta kağıt ve kalemi kullanarak da oluşturabilirsiniz.

Gelirinizi Listeleyin

Her ay ne kadar getirdiğinizi hesaplayarak başlayın. Tüm güvenilir gelir kaynaklarını toplayın: bir işten alınan ücretler, nafaka, nafaka ve daha fazlası. Bu kelimenin güvenilir olduğuna dikkat edin . Dışarıdaki işlerden veya hobilerden nakit alıyorsanız, ancak düzenli olarak değil, parayı bütçenize gelir olarak koymayın. Bütçeniz güvenebileceğiniz bir belge olmalıdır.

İpucu : Serbest meslek sahibi iseniz veya dalgalı bir geliriniz varsa, ortalama bir aylık gelir veya belirli bir ayda elde etmeyi umduğunuz tahmini geliri kullanın.

Masraflarınızı Ekleyin

Aylık giderlerinizden bazıları sabittir (ipotek/kira, emlak vergileri, çocuk nafakası ve nafaka), elektrik, su ve bakkaliye gibi diğerleri değişebilir. Tüm sabit giderleri ve gider tutarını listeleyin.

Değişken harcamalarınız için o kategoride harcamayı planladığınız maksimum tutarı veya faturanızın olmasını beklediğiniz tutarı yazın. Örneğin, yiyecek için 500 dolar ve benzin için 150 dolar harcamayı planlayabilirsiniz.

Her ay genellikle ne kadar harcadığınızı anlamanıza yardımcı olması için önceki banka ve kredi kartı ekstrelerinizi kullanın. Önceki harcamalarınızı gözden geçirmek, kaçırmış olabileceğiniz harcama kategorilerini ortaya çıkarmanıza da yardımcı olabilir.

Uyarı : Bazı harcamalarınız her ay gerçekleşmez. Ancak bu dönemsel harcamaları aylık bütçenizde hesaba katmak, vadeleri geldiğinde bunları karşılamanızı kolaylaştırabilir. Bu kategorilerde hesaba katılacak aylık tutarı bulmak için yıllık giderleri 12’ye ve altı aylık giderleri altıya bölün.

Net Gelirinizi Hesaplayın

Net geliriniz, tüm faturalar ödendikten sonra kalan gelirinizdir. Bunu borcunuza, tasarruflarınıza veya diğer finansal hedeflerinize koyabilmeniz için pozitif bir sayı olmasını istiyorsunuz. Aylık gelirinizden giderlerinizi çıkararak net gelirinizi hesaplayın. Negatif bile olsa sayıyı yazın.

Masraflarınızı Ayarlayın

Net geliriniz negatifse, gelirinizden daha fazlasını harcamak için bütçe ayırdığınız anlamına gelir. Bunu düzeltmeniz gerekecek. Aksi takdirde, ayı tamamlamak için kredi kartlarınızı kullanmak, borç para almak veya hesabınızdan kredi çekmek zorunda kalabilirsiniz.

Değişken harcamalar, örneğin dışarıda yemek yeme, hobiler ve eğlence gibi harcamaları düzenleyebileceğiniz en kolay yerlerdir. Hatta bazı sabit giderleriniz bile ayarlanabilir, örneğin kablo veya telefon faturanızı azaltarak, spor salonu üyeliğinizi iptal ederek veya bu yıl tatil yapmayarak.

Harcamalarınızı “isteklere karşı ihtiyaçlar” analizini kullanarak değerlendirin. Para harcamak için “ihtiyacınız olan” şeylere daha fazla yer açmak için bu “istek” alanlarındaki harcamaları azaltın veya ortadan kaldırın.

Harcamalarınızı Takip Edin

Ay boyunca, bütçenize göre gerçek harcamalarınızı takip edin. Bütçeyi aşarsanız, bunu yapmak nereye daha fazla para harcadığınızı anlamanıza yardımcı olacaktır. Gelecekte, o alanda fazla harcama yapmamaya daha fazla özen gösterebilirsiniz. Veya ek harcamaları telafi etmek için bütçenizi ayarlamanız gerekebilir. Bütçenizi bir alanda artırırsanız, bütçenizi dengede tutmak için başka bir alanda azaltın.

Sık Sorulan Sorular (SSS)

50/20/30 kuralını kullanarak nasıl bütçe ayırıyorsunuz?

50/30/20 bütçesi ile gelirinizin %50’sini ihtiyaçlara, %30’unu isteklere ve %20’sini finansal hedeflere ayırırsınız. Mali hedefler, emeklilik veya kolej için para biriktirmeyi ve/veya borç ödemelerine para tahsis etmeyi içerir.

Bir bütçeyle nasıl yaşarsınız?

Bir bütçeyle yaşamak için harcamalarınızı düzenli olarak takip etmeniz ve bütçe kategorilerinizle karşılaştırmanız gerekir. Bütçenizi ne kadar sık ​​uzlaştırırsanız, özellikle ilk başladığınızda o kadar iyidir. Zamanla, her bir kategoriye ne kadar ayırmanız gerektiğini daha doğru bir şekilde tahmin edebileceksiniz.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Yaşam maliyetiniz, finansal başarınızdaki en önemli faktörlerden biridir. Yaşamak için ne kadar çok ödeme yaparsanız, acil durumlar veya emeklilik için o kadar az tasarruf etmeniz gerekir.

Bununla birlikte, yaşam maliyetinizin ne olduğunu belirlemek ve idealden daha yüksek olup olmadığını belirlemek zor olabilir. Bunu anlamak için, yaşam maliyetinin ne olduğunu, bunun gelirinizle nasıl ilişkili olduğunu ve çok önemli soruyu yanıtlamak için mevcut araçları nasıl kullanabileceğinizi anlamanız gerekir: Yaşam maliyetim çok mu yüksek?

Gelir ve Yaşam Maliyeti

Ne kadar çok para kazanırsanız, neredeyse her açıdan o kadar çok para kazanabilirsiniz: daha büyük bir ev ödemesi, araba ödemesi, yemek masrafları, kamu hizmetleri ve daha fazlası. Aynı şey düşük gelirliler için de geçerli: Ne kadar az para kazanırsanız, evinize, ulaşımınıza ve yemeğinize o kadar az yatırım yapabilirsiniz.

Ancak, ne kadar ödeyebileceğiniz, ne kadar kazandığınıza ek olarak nerede yaşadığınıza da bağlıdır. Bölgenizin geçim ücreti hesaplamasını bilmek, yaşam maliyetinizin çok yüksek olup olmadığını anlamanıza yardımcı olur.

“Yaşam ücreti”, asgari yaşam standartlarını karşılamak için haftada 40 saat çalışarak kazanmanız gereken saatlik ücreti ifade eder. Bu rakam yaşadığınız yere göre değişecektir. Örneğin, iki çocuğu olan bir yetişkin, sadece temel günlük ihtiyaçlarını karşılamak için New York City-Newark-Jersey City bölgesinde saatte 49.18 dolar kazanmak zorunda kalacaktı. Bununla birlikte, aynı yetişkinin Pittsburgh’da yalnızca 33.91 dolarlık bir yaşam ücreti kazanması gerekecekti.

Öyleyse, nerede yaşadığınızın sizin için çok pahalı olup olmadığını merak ediyorsanız, şehrinizin veya kasabanızın geçim ücretini bulun ve bunu gelirinizle karşılaştırın. Bölgenizdeki geçim ücretinden daha az kazanıyorsanız, yaşam maliyetiniz muhtemelen çok yüksek olacaktır.

Yaşam Maliyetinizi Yerel Ortalamalarla Karşılaştırın

Bulunduğunuz yerde yaşamanın toplam maliyeti hakkında bir fikir edinmek için, bir yaşam maliyeti hesaplayıcıyla sayıları çarpın. İşte birkaç saygın yaşam maliyeti hesaplayıcısı:

• Sayım Bürosu’nun Kısa Bilgiler : Bu ulusal veri tabanı size konut ve internet gibi temel harcamaların ortalama aylık maliyetlerini gösterir. Ayrıca size bir şehrin demografisi, eğitimi ve hane geliri hakkında genel bir bakış sunar.
• Ekonomik Politika Enstitüsü (EPI) Aile Bütçesi Hesaplayıcısı : EPI’nin hesaplayıcısı , farklı şehirler, ilçeler ve eyaletler arasındaki konut, yiyecek, çocuk bakımı ve diğer maliyetleri karşılaştırır.
• Massachusetts Teknoloji Enstitüsü (MIT) Geçim Ücreti Hesaplayıcısı : Bu hesaplayıcı , farklı aile büyüklüklerine göre her şehir için bir yaşam ücreti gösterir. Ayrıca çocuk bakımı, barınma, ulaşım ve vergiler için tipik yıllık maliyetleri de içerir.

İpucu : Tüm hesap makineleri aynı değildir, bu nedenle şehrinizde veya eyaletinizde ortalama yaşam maliyeti hakkında genel bir fikir edinmek için birkaç farklı araç kullanmalısınız. 

Bu hesaplayıcılarla çalışırken, bir dakikanızı ayırın ve bulunduğunuz şehrin yaşam maliyetini aynı bölge veya eyaletteki başka bir şehirle karşılaştırın. Örneğin, iki çocuğu olan bekar bir yetişkinin geçim ücreti, Philadelphia-Camden-Wilmington bölgesinde Pittsburgh’dakinden yaklaşık 4,50 dolar daha yüksektir. Her iki şehirde de yemek masrafları aynı olsa da, Philadelphia’nın tipik yıllık çocuk bakımı ve barınma masrafları, Pittsburgh’dakinden yaklaşık 4,000 dolar daha fazladır. Bu tür eyalet içi eşitsizlikler, yaşam maliyetinizi düşürmek için başka bir şehre taşınmayı düşünmenize neden olabilir.

Yüksek Yaşam Maliyeti Finansal Geleceğinizi Engelliyor mu?

Mevcut tüm finansal yükümlülüklerinizi karşılayabiliyorsanız, yaşam maliyetinizin çok yüksek olmadığını düşünebilirsiniz. Bununla birlikte, çoğu yaşam maliyeti hesaplayıcısı, finansal geleceğinizi dikkate almaz. Birçoğu, kazanmanız gereken şeyi geçim ücreti olarak tanımlar, ancak genellikle bir acil durum fonuna, emeklilik veya diğer yatırım hesaplarına yapılan katkıları içermez.

2020 TD Ameritrade araştırmasına göre, Amerikalıların yaklaşık yarısının emeklilik için 100.000 dolardan az bir birikimi var. Ancak 100.000 $, çoğu insanı emeklilikte çok ileriye götürmez—Fidelity, 67 yaşında olduğunuzda yıllık maaşınızın 10 katını biriktirmiş olmanız gerektiğini tahmin ediyor. Yaşam maliyeti tahminlerinize emeklilik planınızı dahil etmezseniz, mali durumunuz hakkında uzun vadeli iyi bir anlayış elde edemezsiniz. Aslında, çok yüksek olduğunda, yaşam maliyetinizin iyi olduğunu düşünebilirsiniz.

Ayrıca acil durum tasarruflarınızı da düşünmek isteyeceksiniz. Genel olarak, acil durum fonunuz üç ila altı aylık masrafları karşılayabilmelidir. Ama çoğu insanın kurtardığı şey bu değil. Geçen yaz Acorns, Amerikalıların %14’ünün acil durum tasarruflarını tamamen tükettiğini bildirdi. Ve bu rakam, başlangıçta bir kenara ekstra tasarrufları olmayan insanları içermiyor.

Not : American Bordro Derneği’nin 2020 yılında yaptığı bir ankete göre, maaşları yalnızca bir hafta ertelenirse Amerikalıların yaklaşık %70’i finansal zorluk yaşayacaktı. Bu, birçok insanın gelirleri için çok yüksek olabilecek bir yaşam maliyetiyle uğraştığının bir işaretidir.

Yaşam maliyetinizi düşünürken, gelecekteki ihtiyaçlarınızı da göz önünde bulundurduğunuzdan emin olun. Acil durum tasarruflarını veya emeklilik katkı paylarını bütçenize sığdıramıyorsanız, bu, yaşam maliyetinizin çok yüksek olduğunun bir işareti olabilir. 

Taşınmadan Önce Yaşam Maliyetini Düşünün

Yeni bir şehre taşınmayı düşünüyorsanız, önce yaşam maliyetini araştırın. Bir iş için taşınıyorsanız, yeni şehrinizde yaşamanın maliyeti, kararınızda potansiyel yeni maaşınız kadar önemli bir faktör olmalıdır. Sonuçta, daha fazla para kazanıyorsanız ancak daha yüksek bir yaşam maliyetiniz varsa, şu an olduğunuzdan daha iyi hissetmeyebilirsiniz.

Örneğin, konut, çoğu insan için yaşam maliyetinin önemli bir parçasıdır. İyi bir kural, gelirinizin yaklaşık %30’unu konut maliyetlerine harcamaktır. %50’nin üzerine çıktığınızda, muhtemelen konutunuz için çok fazla harcama yapıyorsunuzdur.

Gelirinizin yüzde kaçının ipotek ödemenize veya kiranıza gittiğini hesaplamak için bir dakikanızı ayırın. Rakam %50 veya daha fazlaysa, yaşam maliyetinizin çok yüksek olabileceğinin bir göstergesidir.

Yaşam Maliyetinizi Nasıl Düşürebilirsiniz?

Yaşam maliyetinizin çok yüksek olduğunu fark ettiyseniz, seçenekleriniz var.

Yaşam maliyetinizi düşürmenin en etkili yollarından biri, her doların daha fazla uzandığı bir yere taşınmaktır. Yüksek maliyetli bir metro bölgesinde yaşıyorsanız, şehir dışına veya hatta eyalet dışına taşınmayı düşünebilirsiniz.

Elbette, taşınmak herkes için her zaman kolay veya erişilebilir değildir. Yaşam maliyetinizi düşürmenin diğer yolları şunlardır:

1. Bir bütçe oluşturun ve sürdürün : Kazandığınız paranın çoğunu ve ödemeniz gereken her şeyi yazın. Öğrenci krediniz veya araba krediniz gibi büyük borçları ödemek için fazladan nakit boşaltmak için herhangi bir kıpırdama alanınız var mı? Belki dışarıda yemek yemek veya çevrimiçi alışveriş gibi ekstra harcamaları kısabilirsiniz. 
2. Faturalarınızı gözden geçirin : Sigorta ve telefon faturaları gibi bazı faturalar esnektir. Faturalarınızı düşürmenin mümkün olup olmadığını öğrenmek için servis sağlayıcınıza veya borç verene başvurun. Örneğin, arabanızdaki muafiyetinizi ve sağlık sigortanızı artırmak, priminizi düşürebilir.
3. Borçlanmayı bırakın : Kredi kartınızda her ay bir bakiye taşıyorsanız, çift haneli faiz oranları ödüyorsunuz. Her ay vade tarihine kadar bakiyenizin tamamını ödeyerek faizden kurtulun. Borç almamak aynı zamanda mümkün olduğunda nakit kullanmak ve bir araba satın aldığınızda finansmanı atlamak anlamına gelir; bu da esasen kendinizi bütçenize bağlı kalmaya zorlamak demektir.

İpucu : Yaşam maliyetinizi düşürmek yerine gelirinizi artırmayı deneyebilirsiniz. Patronunuzdan zam istemeyi, terfi başvurusunda bulunmayı veya bir ek iş başlatmayı düşünün.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

72 Kuralı, herhangi bir getiri oranı için yuva yumurtanızı ikiye katlamanın ne kadar süreceğini kolayca tahmin etmenizi sağlayan bir matematik kuralıdır.

72 Kuralı, farklı getiri oranlarının etkisini göstermek için iyi bir öğretim aracıdır, ancak birikimlerinizin gelecekteki değerini tahmin etmede kullanmak için zayıf bir araçtır. Emekliliğinize yakın olduğunuz ve paranızın nasıl yatırıldığına dikkat etmeniz gerektiği için bu özellikle doğrudur.

Bu kuralın nasıl çalıştığı ve onu kullanmanın en iyi yolu hakkında daha fazla bilgi edinin.

72 Kuralı Nasıl Çalışır?

Kuralı kullanmak için 72’yi yatırım getirisine (veya paranızın kazanacağı faiz oranına) bölün. Cevap size paranızı ikiye katlamanın kaç yıl alacağını söyleyecektir.

Örneğin:

• Paranız yılda% 3 kazanç sağlayan bir tasarruf hesabındaysa, paranızı ikiye katlamak 24 yıl sürecektir (72/3 = 24).
• Paranız yılda ortalama% 8 olmasını beklediğiniz bir hisse senedi yatırım fonunda ise, paranızı ikiye katlamanız dokuz yıl sürecektir (72/8 = 9).

Öğretme Aracı olarak

72 Kuralı, kısa vadeli yatırımla uzun vadeli yatırımla ilişkili riskleri ve sonuçları göstermek için bir öğretim aracı olarak yararlı olabilir.

Yatırım söz konusu olduğunda, paranız kısa vadeli bir finansal hedefe ulaşmak için kullanılıyorsa,% 3’lük bir getiri oranı veya% 8’lik bir getiri oranı kazanmanızın önemi yoktur. Gideceğiniz yer o kadar uzakta olmadığından, ekstra getiri, ne kadar hızlı para biriktirdiğiniz konusunda pek bir fark yaratmayacaktır.

Buna gerçek dolar olarak bakmak yardımcı olur. 72 Kuralı’nı kullanarak,% 3 kazandıran bir yatırımın paranızı 24 yılda ikiye katladığını gördünüz; biri dokuz yılda% 8 kazanıyor. Büyük bir fark, ancak sadece bir yıl sonra fark ne kadar büyük?

10.000 dolarınız olduğunu varsayalım. Bir yıl sonra,% 3 faiz oranlı bir tasarruf hesabında 10.300 $ var. % 8 kazanan yatırım fonunda 10.800 dolarınız var. Büyük bir fark değil.

Bunu dokuzuncu yıla kadar uzat. Tasarruf hesabında yaklaşık 13.050 $ var. Hisse senedi endeksi yatırım fonunda, 72 Kuralı’na göre paranız ikiye katlanarak 20.000 dolara çıktı.

Bu, yalnızca zamanla büyüyen çok daha büyük bir farktır. Bir dokuz yıl içinde, yaklaşık 17.000 $ tasarrufunuz var, ancak hisse senedi endeksi fonunuzda yaklaşık 40.000 $ var.

Daha kısa zaman dilimlerinde, daha yüksek bir getiri oranı elde etmenin pek bir etkisi olmaz. Daha uzun zaman dilimlerinde öyle.

Emekliliğinize Yaklaştıkça Kural Yararlı mı?

Emekliliğinize yaklaştığınızda 72 Kuralı yanıltıcı olabilir.

500.000 $ ile 55 yaşında olduğunuzu ve birikimlerinizin önümüzdeki 10 yıl içinde yaklaşık% 7 kazanmasını ve iki katına çıkmasını beklediğinizi varsayalım. 65 yaşında 1 milyon dolar almayı planlıyorsunuz. Yapacak mısınız?

Belki, belki değil. Önümüzdeki 10 yıl içinde piyasalar, ortalamaların beklediğinizden daha yüksek veya daha düşük bir getiri sağlayabilir.

Zaman aralığınız daha kısa olduğu için, piyasadaki dalgalanmaları hesaba katma ve düzeltme konusunda daha az yeteneğiniz vardır. Olabilecek veya olmayabilecek bir şeye güvenerek, daha az tasarruf edebilir veya yıllık vergi planlaması gibi diğer önemli planlama adımlarını ihmal edebilirsiniz.

Önemli: 72 Kuralı eğlenceli bir matematik kuralı ve iyi bir öğretim aracıdır, ancak gelecekteki tasarruflarınızı hesaplamak için ona güvenmemelisiniz.

Bunun yerine, kontrol edebileceğiniz ve yapamayacağınız her şeyin bir listesini yapın. Kazanacağınız getiri oranını kontrol edebiliyor musunuz? Hayır. Ancak şunları kontrol edebilirsiniz:

• Aldığınız yatırım riski seviyesi
• Ne kadar tasarruf edersin
• Planınızı ne sıklıkla gözden geçiriyorsunuz

Emeklilikte Bir Kez Daha Az Yararlı

Emekli olduktan sonra, asıl endişeniz yatırımlarınızdan gelir elde etmek ve ne kadar aldığınıza bağlı olarak paranızın ne kadar süreceğini bulmaktır. 72 Kuralı bu göreve yardımcı olmuyor.

Bunun yerine, aşağıdaki gibi stratejilere bakmanız gerekir:

• Yatırımlarınızı, onları kullanmanız gerekeceği zaman noktasında eşleştirmeyi içeren zaman segmentasyonu
• Emeklilik sırasında her yıl ne kadar güvenli bir şekilde çekebileceğinizi belirlemenize yardımcı olan para çekme oranı kuralları

Yapabileceğiniz en iyi şey, parçaların nasıl birbirine uyacağını görselleştirmenize yardımcı olacak kendi emeklilik gelir planı zaman çizelgenizi oluşturmaktır.

Finansal planlama 72 Kuralı kadar kolay olsaydı, yardım etmek için bir profesyonele ihtiyacınız olmayabilir. Gerçekte, dikkate alınması gereken çok fazla değişken vardır.

Basit bir matematik denklemi kullanmak parayı yönetmenin bir yolu değildir.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Amerikan borcu art arda 22. çeyrekte yükselişte. New York Federal Rezervine göre, hanehalkı borcu 2019’un dördüncü çeyreğinde 14,15 trilyon dolara yaklaştı. Toplam, şu anda nominal olarak, 2008’in üçüncü çeyreğindeki 12,68 trilyon dolarlık önceki zirveden 1,5 trilyon dolar daha yüksek. 1 Ev, otomobil, öğrenci krediler ve kredi kartları ABD’deki en büyük borç sektörlerini temsil ediyor ve Amerikan halkının çoğunluğu bir şekilde borçlu.

Bunalmış hissettiğinizde – nefes alın. Borç, ilk evimizi satın almak, bir işletmeyi finanse etmek veya bir aile arabası satın almak için nakit karşılığında zamanımızı kullanmamızı sağlayan şeydir ve doğası gereği kötü değildir. Bazı insanlar borçlarını ödemeye koşabilir, ancak çoğu daha uzun bir yoldan gider.

Aşağıda, akıl sağlığınızdan ödün vermeden borçlarınızı başarıyla ödemeniz için yedi alışkanlık var.

Borç Ödemeleri Bütçesi

İnsanların borcunu ödemeye çalışırken yaptıkları bir numaralı hata, kamu hizmetleri, yiyecek ve diğer ihtiyaçlar için yaptığınız gibi, aylık ödemeler için bütçe ayırmak değildir. Borç, herhangi bir fatura gibi muamele görmelidir.

Her ay ödenmesi gerekiyor ve zamanında ödemediğiniz için olumsuz sonuçlarla karşılaşıyorsunuz. Borcunuz için fazladan ödeme yapmak istiyorsanız, bu paranın bütçenizde muhasebeleştirilmesine yardımcı olur.

Başlamanın en kolay yolu, sıfır toplamlı bir bütçe yaklaşımı kullanmaktır. Bu, sizi “iş” kazandığınız her doları vermeye zorlar. Ayda 3.000 dolar kazanırsanız, her doların nereye gittiğini bulmanız gerekir.

Mevcut bütçenize bir göz atın ve genellikle ayın sonunda hiç paranız olup olmadığına bakın. Yapmazsanız, bütçenizi yeniden düzenleyin; eğer yaparsanız, o zaman bu fazladan dolarların tam olarak nereye gittiğini bulun.

Borç ödemelerini bütçenize dahil etmek, her ay için parayı bir kenara ayırdığınız anlamına gelir ve bunu otomatik ödemelere kaydolarak bir adım daha ileri götürmek isteyebilirsiniz (böylece bir ödemeyi kaçırma konusunda endişelenmenize gerek kalmaz).

Borç’u Sprint Değil, Maraton Olarak Düşünün

Borcunuza bir sprint zihniyetiyle yaklaşmak, borç yorgunluğuna neden olmanın en kolay yollarından biridir. İken bazı borç bir çift haneli faiz oranını tutan özellikle bir “acil” olarak sınıflandırılabilir, bir krediyi geri ödeme için kendine güvenen, metodik bir yaklaşım benimsemeye daha sürdürülebilir var.

Birincisi, tüm kazancınızı bir borca ​​dökmek hem fiziksel hem de duygusal olarak yorucudur. Ödeyecek büyük bir meblağınız varsa, bir koşucunun hızı muhtemelen sürdürülemeyecek kadar zahmetli olacaktır.

İkinci olarak, bazı insanlar başka bir yerde daha iyi bir getiri elde edebileceklerine inandıkları için düşük faizli borçları ödemek için zaman ayırmayı tercih ediyorlar. Bu doğru olsa da, bu argümanı kullanıyorsanız, paranızla gerçekten bir şeyler yaptığınızdan emin olun. Bankada otururken daha iyi bir getiri elde etmeyecek çünkü borcunuzu ödediğinizde geri dönüşünüz faiz oranınızdır.

Ya hep ya hiç yaklaşımını izlerseniz, hayatınızın borcunuz etrafında dönmeye başladığını çok çabuk görebilirsiniz. Senin için kararlar almasına izin verme. Borcunuza rağmen emeğinizin finansal meyvelerinin tadını çıkarabilirsiniz – mali açıdan sorumlu bir şekilde devam ettiğiniz sürece. Bu, ayrı bir seyahat tasarruf fonuna sahip olmak veya her ay (borç ödemeniz yapıldıktan sonra) belirli bir miktar eğlence parası ayırmak anlamına gelebilir.

Sağlığınızı Tehlikeye Atmayın

Borcun ödenmesi için yaygın bir tavsiye, daha fazla para kazanmaktır. Şu anda borcunuz için fazladan ödeme yapamayacaksanız, fazladan saatler çalışmak, ek bir iş geliştirmek veya mevsimlik bir iş aramak faydalı olacaktır.

Bu tavsiye çoğu durumda pratik ve yararlı olsa da, borcunuzun sizi köleleştirmesine izin verme riskini de taşırsınız.

Tamamen borçsuz olmaya o kadar odaklandığınızı ve normal işinizin dışında her saatinizi daha fazla para kazanmak için feda ettiğinizi hayal edin. Bir yan acele kurarsınız, haftada 80 saat çalışırsınız ve borcunuzu agresif bir şekilde ödeyebilirsiniz. Karşınıza çıkan her para kazanma fırsatını iki kez düşünmeden alırsınız. Yani, tükendiğinizi hissetmeye başlayana kadar, sanki yakıtınız bitmiş ve en son ne zaman ara verdiğinizi hatırlayamıyormuşsunuz gibi.

İşkolik olmak, kendiniz için yarattığınız bir alışkanlık ve rutindir. Daha fazla paraya “hayır” diyemezsin ve nasıl duracağını da bilmiyorsun.

Akıl sağlığınız, kişisel ilişkileriniz ve günlük işinizdeki işinizin kalitesi ve benzer şekilde, sonunda zarar görecek. Borçsuz bir son için acı verici bir araç olarak kendilerini sağlamlaştırdıklarından, artık onlarla oynamayı eğlenceli bulmayacaksınız.

Bunun sana olmasına izin verme. Borcunuzu daha hızlı ödemek için daha fazla kazanmak istediğiniz için daha fazla çalışmayı seçerseniz, sınırlar içinde ilerleyin. Müşterilerin (potansiyel veya başka türlü) programınızı belirlemesine izin vermeyin.

Fiziksel ve zihinsel sağlığınızı marjinalize etmeyin. ABD’de tıbbi maliyetler kendi faiz tahakkuk eden borçlarını yaratabilir ve bu acımasız ironi, sağlığınız pahasına bir krediyi ödemeye çalışırken ihtiyacınız olan son şeydir. Şimdi görmezden geldiğiniz sağlık sorunları, kaçınılmaz olarak daha sonra, her zamankinden daha pahalı ve tehlikeli olarak geri gelecektir.

Zamanınızdan ve sağlığınızdan daha değerli hiçbir şey yok; borç ölünceye kadar çalışmaya değmez.

Başkalarından Öğrenin

Biraz ilham alamadığınızı veya borç konusunda farklı bir bakış açısına ihtiyacınız olduğunu fark ederseniz, benzer bir durumdan geçen diğer insanların hikayelerini okuyun.

Borç içinde olmak çoğu zaman yalnızlık hissi verir. Yanlış bir şey yapmış gibi hissedebilirsin, sanki sefil olmayı ve kendine acımayı hak ediyormuşsun gibi. Ancak diğer insanların hikayelerini okumak, konuyu yeniden şekillendirmeye yardımcı olabilir.

Borç para almaya takıntılı küresel bir ekonomide kesinlikle yalnız değilsiniz, bu yüzden yararlı, destekleyici bir topluluk bulmak, borçsuz olma yolculuğunuzda büyük bir fark yaratabilir.

Benzer düşünen insanlarla bağlantı kurun, böylece onlardan fikir alışverişinde bulunabilir, onlara güvenebilir ve sorumlu kalmak için ortaklar kazanabilirsiniz. Kendinizi tam olarak neler yaşadığınızı bilen ve durumunuz hakkında iyimser hissetmeye teşvik eden insanlarla çevrelemek.

“Nedenini” Hatırlayın

Kimse borçlu olmaktan hoşlanmaz . Çoğu insan ve işletme için rahatsız edici ve gerekli bir yaşam gerçeğidir ve borçsuz olma özgürlüğünü istemek doğaldır.

En başta neden borcu almayı seçtiğinizi düşünün ve düşüncelerinizi yazın. Bunu bir mantra haline getirin ve zor bir gün geçirdiğinizde tekrarlayın. Bazı günler borcun kaçınılmaz olduğunu hissedeceğinizi ve onun ağırlığının altından asla çıkamayacağınızı kabul edin.

Bu anlarda, mantranıza – “nedeninize” geri dönün ve muhtemelen yenilenmiş ilham bulacaksınız. Hayattaki herhangi bir büyük hedef için bir gerekçeye sahip olmak, bunu başarırken karşılaşacağınız birçok zorluğun üstesinden gelmenize yardımcı olacaktır.

Tutarlı Kalın ve Planlar Başarısız Olduğunda Kendinizi Affet

Borcunuzu ödemede başarılı olmak için yapabileceğiniz en iyi şeylerden biri bir plan yapmaktır. Borç ödemek için bir stratejiniz yoksa, izleyeceğiniz bir yol haritanız olsa yapacağınız kadar ilerleme kaydetmeyeceksiniz.

Çığ veya kartopu yöntemini (veya ikisinin bir kombinasyonunu) kullanarak bir borç ödemeyi seçebilir, ancak işler planlandığı gibi gitmezse kendinize bir tampon verebilirsiniz.

Bir ay uğraşmak zorunda olduğunuz beklenmedik bir masrafınız olabilir ve bu da borcunuz için minimum ödemeyi yapmanıza neden olabilir ve sorun değil. Bir planınızın olması önemlidir, ancak her koşulda onu takip etmeniz gerekmez.

Acil Durum Fonu Oluşturun

Beklenmeyen masraflar, acil durum fonunuzu özenle geliştirmenin nedenidir.

Ekstra fon ayırmak, başladığınızdan daha fazla borca ​​sahip olma şansınızın daha az olduğu anlamına gelir.

Birçok acil harcamalar yaparken edebilirsiniz  beklenilmesi çok geç olana kadar, gerçek şu ki, çoğu insan onlar hakkında düşünmüyorum. Devasa bir acil durum fonuna ihtiyacınız yok, ancak çeşitli tasarruf hesapları için bütçe ayırmak, yolda daha az çarpma ile borçsuz olmanıza yardımcı olabilir ve gelecekte borçsuz kalmanıza yardımcı olabilir .

Bu basit alışkanlıkları geliştirmek, sizi er ya da geç borç özgürlüğüne götürecektir. Kazandığınız her kuruşu borcunuza yatırarak kendinizi çılgına çevirmek zorunda değilsiniz, ancak bir plana, tercihen ona karşı değil, kişisel özgürlüğünüz ve akıl sağlığınız için çalışan bir plana ihtiyacınız var.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Net gelir, gerçekten harcayabileceğiniz paradır. Toplam geliriniz eksi vergi ödemeleriniz ve vergi öncesi katkı paylarınıza eşittir.

Net gelire nelerin dahil olduğunu ve bunun mali yaşamınız için neden önemli olduğunu öğrenin.

Net Gelir Nedir?

Gelir, genellikle aylık veya yıllık olmak üzere düzenli olarak ne kadar para getirdiğinizdir. Örneğin, haftada 1000 dolar kazanırsanız, aylık yaklaşık 4,333 dolar geliriniz ve 52,000 dolarlık bir yıllık geliriniz olur.

Ancak, bu net gelirinizle aynı değildir.

Gelir, kişisel evinize gelen parayı temsil eder, genellikle yaptığınız işin karşılığı olarak. Gelir vergileri ve vergi öncesi katkı payları gibi giderleri çıkardığınızda, kişisel net gelirinize ulaşacaksınız.

Net gelir, gerçekten aldığınız ve harcayabileceğiniz paradır.

Net Gelir Nasıl Çalışır?

Net gelir, kazandığınız parayla aynı sayı olmadığından, net gelirinizin değerini bulmak küçük bir hesaplama gerektirir.

Kişisel net gelirinizi hesaplamak için çeşitli kaynaklardan gelen tüm gelirinizi toplayacaksınız. Toplam, brüt gelirinizdir.

Ardından, net gelirinizi bulmak için bordro vergilerini ve diğer gerekli kesintileri çıkaracaksınız. Bu kesintilerden ve kesintilerden bazılarının örnekleri şunları içerir:

• Eyalet ve federal gelir vergileri
• Sosyal Güvenlik vergileri
• Sağlık sigortası primleri
• Vergi öncesi emeklilik planı katkıları

Tıbbi masrafları ödemek için esnek bir harcama hesabına (FSA) kaydolduysanız, her maaş çekinden kesilen miktar vergi öncesi hesaplanır.

Gelirinizi bir vergi beyannamesinde bildirirken, vergi hazırlama yazılımı ne kadar para kazandığınızı belirlemenize yardımcı olabilir ve unutmuş olabileceğiniz gelir kaynaklarını ortaya çıkarmanıza yardımcı olabilir.

Finansal yazılım ayrıca net gelirinizi hesaplayabilir ve yazılımdaki raporlar aracılığıyla erişilebilen bir cari toplamı sizin için tutar. Geliri hesap defterine bölünmüş bir işlem olarak kaydedersiniz, böylece brüt maaş ve maaş çekinizdeki her bir vergi ve vergi öncesi kesintiyi hesaba katabilirsiniz.

Doğrudan depozitonuz varsa (yani kağıt çekleri almazsanız), şirketinizin insan kaynakları departmanına veya maaş bordrosunu yöneten kişiye bu ayrıntılarla her bir çekin kaydını nasıl alabileceğinizi sorun. Ayrıca, maaş çekinizdeki farklı kesintilerle ilgili tüm sorularınızı da o kişiye sormak isteyeceksiniz. 

Gelir Türleri

Çoğu insan için en yaygın gelir kaynağı haftalık veya aylık maaş çekleri olacaktır. Diğer gelir kaynakları şunları içerebilir:

• Çevrimiçi mal satmak
• İkinci bir iş veya danışmanlık hizmetleri
• Sosyal Güvenlik ödemeleri
• Telif hakları
• Telif hakları
• Patentler
• Gaz, mineral veya petrol hakları

İpucu: Vergilerinizi hesaplarken, aldığınız nafaka ödemeleri brüt gelirinizin bir parçası olarak kabul edilmez. Nafakanın gelirinizin bir parçası olarak kabul edilip edilmeyeceği boşanma anlaşmanızın ne zaman yapıldığına bağlıdır.

Bazı insanlar pasif gelir kaynaklarından para alıyor. Bunlar, emeğinizi para karşılığında takas etmenizi gerektirmeyen gelir kaynaklarıdır, örneğin:

• Odaları, evleri veya daireleri kiralamak
• Sermaye kazançları, temettüler veya yatırım faizleri
• Mevduat hesapları veya bazı çek hesapları gibi faiz getiren hesaplar

Net Gelirimi Bilmem Gerekiyor mu?

İster yönetilebilir bir bütçe oluşturmaya, ister bir hedefe yönelik tasarruf etmeye veya vergilerinizi dosyalamaya çalışıyor olun, net gelirinizin bilinmesi mali hayatınızı kolaylaştıracaktır. Gelirinizi takip edebilir ve çeşitli kişisel finans yazılımları ile netinizi hesaplayabilirsiniz.

Bu tür yazılımlar, maaş çekleri, Sosyal Güvenlik ödemeleri veya diğer gelir türlerini girmenize ve ardından toplamı sizin için hesaplamanıza olanak tanır. Birçoğunun ayrıca, maaş çekinizin ve vergiler ve katkı payları dahil tüm bileşenlerinin tek seferlik bir kurulumunu gerçekleştirmenize izin veren bir özelliğe sahip olacak, böylece net gelirinizi kolayca takip edebilirsiniz.

Net gelir, kişisel mali durumunuzun basit ama önemli bir göstergesidir. Kişisel hanenize ne kadar para geldiğine ve bunu brüt gelirinizden neyin ayırdığına dair net bir anlayışa sahip olmak, nasıl harcama, tasarruf ve gelecek için plan yapma konusunda bilinçli kararlar vermenize yardımcı olacaktır.

Temel Çıkarımlar

• Net gelir, gerçekten harcayabileceğiniz paradır.
• Toplam geliriniz eksi vergi ödemeleriniz ve vergi öncesi katkı paylarınıza eşittir.
• Yaygın gelir kaynakları arasında haftalık veya aylık maaş çeki, Sosyal Güvenlik ödemeleri, telif ücretleri ve yatırım gelirleri bulunur.
• Net gelirinizi bilmek, mali durumunuzu yönetmek ve vergilerinizi ödemek için önemlidir.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Parayla iyi olmak, geçinmekten daha fazlasıdır. Matematik ustası olmadığından endişelenme; harika matematik becerileri gerçekten gerekli değildir – sadece temel toplama ve çıkarmayı bilmeniz gerekir.

İyi finansal becerilere sahip olduğunuzda hayat çok daha kolay. Paranızı nasıl harcadığınız, kredi puanınızı ve taşıdığınız borç miktarını etkiler. Yeterince para kazanmanıza rağmen maaş çeki gibi bir maaş çeki gibi para yönetimi sorunları ile mücadele ediyorsanız, işte finansal alışkanlıklarınızı geliştirmek için bazı ipuçları.

Bir harcama kararı, özellikle de büyük bir satın alma kararı ile karşı karşıya kaldığınızda, sadece bir şeyi karşılayabileceğinizi varsaymayın. Bunu gerçekten karşılayabileceğinizi ve bu fonları başka bir harcamaya henüz ayırmadığınızı onaylayın.

Bu, bütçenizi ve çek ve tasarruf hesaplarınızdaki bakiyeyi satın almaya gücünüzün yetip yetmeyeceğine karar vermek için kullanmak anlamına gelir. Unutmayın, paranın orada olması satın alma işlemini yapabileceğiniz anlamına gelmez. Bir sonraki maaş gününüzden önce ödemeniz gereken faturaları ve harcamaları da göz önünde bulundurmalısınız.

Paranızı Nasıl Daha İyi Yönetebilirsiniz?

1. Bir Bütçeye Sahip Olun : Pek çok insan bütçeleme yapmaz çünkü harcamaları listelemek, sayıları toplamak ve her şeyin aynı hizada olmasını sağlamak için sıkıcı bir süreç olacağını düşündükleri bir süreçten geçmek istemezler. Paranız kötüyse, bütçeleme konusunda bahaneler için yeriniz yok. Harcamalarınızı rayına oturtmak için gereken tek şey, her ay bir bütçe üzerinde birkaç saat çalışmaksa, neden yapmayasınız? Bütçe oluşturma sürecine odaklanmak yerine, bütçelemenin hayatınıza getireceği değere odaklanın.
2. Bütçeyi Kullanma: Bütçeniz, eğer yaparsanız, kitap rafınızda veya dosya dolabınızda sıkışmış bir klasörde toz toplamasına izin verirseniz, gereksizdir. Harcama kararlarınıza yol göstermesi için ay boyunca sık sık buna başvurun. Faturalarınızı ödedikçe ve diğer aylık harcamalarınız için harcadıkça güncelleyin. Ay boyunca herhangi bir zamanda, ödeyeceğiniz harcamaları göz önünde bulundurarak ne kadar para harcayabileceğiniz konusunda bir fikriniz olmalıdır.
3. Bütçesiz Harcama için Kendinize Bir Limit Verin: Bütçenizin önemli bir kısmı, net gelir veya giderlerinizi gelirinizden çıkardıktan sonra kalan para miktarıdır. Kalan paranız varsa, bunu eğlence ve eğlence için kullanabilirsiniz, ancak yalnızca belirli bir miktara kadar. Bu parayla deliremezsiniz, özellikle de çok değilse ve tüm ay sürmesi gerekiyorsa. Herhangi bir büyük satın alma işlemi yapmadan önce, planladığınız başka hiçbir şeye müdahale etmeyeceğinden emin olun.
4. Harcamalarınızı Takip Edin: Burada ve oradaki küçük alımlar hızla toplanır ve siz farkına bile varmadan bütçenizi aşmışsınızdır. Farkında olmadan fazla harcama yapabileceğiniz yerleri keşfetmek için harcamalarınızı izlemeye başlayın. Makbuzlarınızı kaydedin ve satın aldıklarınızı bir harcama günlüğüne yazın, bunları kategorilere ayırın, böylece harcamalarınızı kontrol altında tutmakta zorlandığınız alanları tanımlayabilirsiniz.
5. Yinelenen Yeni Aylık Faturaları Taahhüt Etmeyin: Geliriniz ve krediniz belirli bir krediye hak kazandığından, onu almanız gerektiği anlamına gelmez. Pek çok insan safça, bankanın karşılayamayacakları bir kredi kartı veya kredi için onları onaylamayacağını düşünüyor. Banka, bildirdiğiniz gibi yalnızca gelirinizi ve kredi raporunuzda yer alan borç yükümlülüklerini bilir, ödemelerinizi zamanında yapmanızı engelleyebilecek diğer yükümlülükleri değil. Gelirinize ve diğer aylık yükümlülüklerinize göre aylık bir ödemenin karşılanabilir olup olmadığına karar vermek size kalmıştır.
6. En İyi Fiyatları Ödediğinizden Emin Olun: Ürün ve hizmetler için en düşük fiyatları ödediğinizden emin olarak, para karşılaştırmalı alışverişinizden en iyi şekilde yararlanabilirsiniz. Mümkün olduğunca indirimler, kuponlar ve daha ucuz alternatifler arayın.
7. Büyük Satın Alımlar İçin Tasarruf Edin: Memnuniyeti erteleme yeteneği, parayla daha iyi olmanıza yardımcı olur. Büyük alımları ertelediğinizde, daha önemli ihtiyaçlardan ödün vermek veya satın alma işlemini bir kredi kartına koymak yerine, satın alma işleminin gerekli olup olmadığını değerlendirmek için kendinize ve fiyatları karşılaştırmak için daha fazla zaman ayırırsınız. Kredi kullanmak yerine biriktirerek, satın alma için faiz ödemekten kaçınırsınız. Faturaları veya yükümlülükleri atlamak yerine tasarruf ederseniz, bu faturaları kaçırmanın birçok sonucuyla uğraşmak zorunda kalmazsınız.
8. Kredi Kartı Satın Alma İşlemlerinizi Sınırlandırın: Kredi kartları, harcama yapanların en büyük düşmanıdır. Nakit paranız bittiğinde, bakiyeyi ödeyip ödeyemeyeceğinizi düşünmeden sadece kredi kartlarınıza dönersiniz. Ödeyemeyeceğiniz satın alımlarda, özellikle gerçekten ihtiyacınız olmayan ürünlerde kredi kartlarınızı kullanma dürtüsüne direnin.
9. Tasarruflara Düzenli Olarak Katkıda Bulunun: Her ay bir tasarruf hesabına para yatırmak, sağlıklı finansal alışkanlıklar geliştirmenize yardımcı olabilir. Hatta paranın çek hesabınızdan tasarruf hesabınıza otomatik olarak aktarılması için bile ayarlayabilirsiniz. Bu şekilde, transferi yapmayı hatırlamanıza gerek kalmaz.
10. Parayla İyi Olmak Pratik Gerektirir: Başlangıçta, önceden planlama yapmaya ve satın alma işlemlerini karşılayana kadar ertelemeye alışkın olmayabilirsiniz. Bu alışkanlıkları günlük hayatınızın bir parçası haline getirdikçe, paranızı yönetmek o kadar kolay ve mali durumunuz daha iyi olacaktır.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kendi ruh sağlığınız ve mutluluğunuz için zaman zaman kendinizi tedavi etmeniz önemlidir. Bununla birlikte, müsamaha için bütçe ayırmamak, dikkatli olmazsanız, mali durumunuzu olumsuz etkileyebilir. Neyse ki, kısıtlı bir bütçeniz olsa bile kendinizi tedavi etmenin ve mali durumunuzu kontrol altında tutmanın yolları var. 

Kendinize Davranmak Ne Anlama Gelir?

Bryn Mawr Trust’tan sertifikalı finansal planlamacı (CFP) Paul Gaudio, The Balance’a e-posta yoluyla “Kendinizi tedavi ettiğinizde, zamanın ve paranın düzenli olarak izin vermediği bir şey yaparsınız” dedi. Her gün değil, arada bir zevk aldığınız bir etkinlik veya satın alma.

Bu, birçoğu hiç paraya mal olmayan çeşitli şeyler anlamına gelebilir.

Willingdon Wealth Management’ta sertifikalı mali danışman (CFA) olan Mike Kayes, The Balance’a e-posta yoluyla “Örneğin, telefonunuzu kapatabilir, okuyabilir, yazabilir veya sadece kanepede dinlenebilirsiniz” dedi. “Günlerin yoğun ve stresli olabileceği düşünüldüğünde, canlandırıcı bir ikram olmak için sessiz zamanlar bulabilirsin.”

Şımartmak Ne Zaman Uygun?

Arkadaşınızın istediği zaman şımartması uygun olsa da, bunu haftalık veya aylık yapmanız daha mantıklı olabilir.

Not: Her şey “ikramlarınızın” fiyat etiketine, gelirinize, bütçenize ve uzun vadeli finansal hedeflerinize bağlı olduğundan, kendinizi şımartmanın ne sıklıkla uygun olduğu konusunda herkese uyan tek bir cevap yoktur.

Kayes, “Kendimi şımartırken rahat hissetmem için önce fedakarlık yapmalıyım,” dedi. “Dekatloncu olarak diyetimi çok yakından takip ediyorum ama aynı zamanda dondurmayı da seviyorum. Bu yüzden, her gün tüketmeyi tercih ettiğimde ‘şımartmak’ için haftada bir dondurma yiyorum. “

Kayes, müsamahakârların çok pahalıya mal olması gerekmese de, önce fedakarlık yapmaları gerektiğine inanıyor. Bir hafta sonu kaçamağı ya da lüks bir yemek gibi daha maliyetli bir hoşgörü için fon ayırmak, fazla mesai yapmak, bir yan işi almak ya da önce bir borcu ödemek gibi bir fedakarlığa uyuyor. Ne kadar fedakarlık yaparsanız, düşkünlükleriniz o kadar büyük ve sık olabilir.

Hoşgörünüz için Bütçe Yapma

Bağışlamalarınız için bütçe ayırmak için, önce yüksek faizli kredi kartı borcunu ve öğrenci kredilerini ödemek veya başka bir para harcamadan önce tüm aylık faturalarınızı ödemek gibi finansal hedefleri belirleyin ve önceliklendirin. Şu anda nerede olduğunuzu ve gelecekte nerede olmayı umduğunuzu anlayın, böylece durumunuz için ideal bütçeyi belirleyebilirsiniz. 

Strategic Wealth Partners CFP’si David Abate, The Balance’a bir e-postada, “Gelir ve giderlerinize baktığınızda, hedeflerinize ulaşmak için hedefte kalmaya devam ederken, müsamaha için ne kadar ayırabileceğinizi ortaya çıkaracaksınız” dedi. Abate, aşağıdakiler dahil birkaç bütçeleme yöntemi önerdi:

• Önce kendinize ödeme yapın : Finansal hedeflerinize ulaşmak için ihtiyaç duyduğunuz aylık tasarrufları hesaplayın. Ardından, bu tutarı doğrudan maaş çekinizden bir banka hesabına otomatik olarak yatırarak önce kendinize ödeme yapın. Barınma ve ulaşım gibi sabit maliyetleri hesaba kattıktan sonra, kalan doları en yüksek öncelikli isteğe bağlı harcamalarınız için kullanabilirsiniz. Bu yöntem, alışkanlıklarınızın hedeflerinize uygun şekilde hizalanmasını sağlayabilir.    
• Zarf yöntemi : Yiyecek, gaz ve hoşgörü gibi farklı kategorilere sahip zarflara para yatırmak harika bir fikirdir. Ardından, yalnızca o zarfta sahip olduğunuz parayı her ay o kategori için harcayın. Zarf yöntemi size bir güçlenme hissi verebilir ve fonlarınızı önceliklerinize göre tahsis etmenize izin verebilir. 

İpucu: Sizin için doğru olabilecek diğer bir bütçeleme yöntemi de 50/20/30 bütçesidir , bu da aylık eve dönüş ücretinizi ihtiyaçlarınıza, tasarruflarınıza ve isteklerinize (müsamaha) ayırmanıza yardımcı olabilir.

Sıkı Bir Bütçeyle Kendinize Davranmak İçin İpuçları

Kendinizi sıkı bir bütçeyle tedavi etmenin çeşitli yolları vardır. Abate, yaratıcı olmanızı ve çok fazla fedakarlık yaptığınızı hissettirmeyen daha düşük maliyetli alternatifler düşünmenizi tavsiye etti. 

• Bir kitap kulübü düzenleyin: Sevdiklerinizle sosyal aktivitelere çok fazla para harcamak yerine, üyelerin bir kitap tartışmak ve en sevdikleri yiyecek ve içeceklerin tadını çıkarmak için yüz yüze veya sanal olarak buluşabilecekleri bir kitap kulübü başlatın.
• Bir parkı ziyaret edin: ABD genelinde çoğu ücretsiz girişe izin veren birçok kasaba, ilçe ve milli park vardır. Biraz temiz hava almak ve kendinizi güzel manzaralara kaptırmak için sık sık yerel birini ziyaret edin. 
• Gönüllü: Yeni insanlarla tanışın ve gönüllü etkinlikler yoluyla topluluğunuza geri verin. Bir hayvan barınağında, aşevinde veya kar amacı gütmeyen yerel bir kuruluşta gönüllü olabilirsiniz.
• Sıcak bir banyoda rahatlayın: Uzun ve zor bir günün ardından sıcak bir banyo yapın ve en sevdiğiniz müziği dinleyin. Bu şekilde bir kuruş bile harcamadan kendi evinizin rahatlığında gevşeyebilir ve rahatlayabilirsiniz. 
• Kaliteli bir kahve makinesi satın alın: Her gün bir latte içmek için Starbucks’tan geçmeye meyilliyseniz, bunun yerine kaliteli bir kahve makinesine yatırım yapın ve evde içecek hazırlayın.

Alt çizgi

Şımartmanın sorun olmadığını unutmayın. Aslında, bunu yapmak, mali durumunuzdan ödün vermeden sizi aklı başında ve mutlu tutabilir. Hoşgörünüz için buna göre bütçe ayırdığınızdan emin olun. Bütçenizde hoşgörü için yer yoksa, diğer harcamalar için fazla harcama yapmamak için değiştirin.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Öğrenci kredileri ve kredi kartları, en yaygın olarak tutulan borç türlerinden ikisi ve geri ödenmesi en zor olan ikisi. Tek seferde tek bir borca ​​odaklanmak, birden çok borcu ödemenin en etkili yoludur. Bu stratejiyi kullanarak, yalnızca belirli bir borca ​​büyük, toplu ödemeler yapacaksınız ve diğerleri için minimum ödemeler yapacaksınız. Önce öğrenci kredilerini mi yoksa kredi kartlarını mı ödeyeceğinizi anlamak zor olabilir.

Her iki tür borcu da agresif bir şekilde ödemeye çalışmadan önce, tüm hesaplarınızdaki ödemelerde güncel olduğunuzdan emin olun. Bir borcun ödemelerini tamamen görmezden gelmek size fayda sağlamaz, böylece diğerini ödeyebilirsiniz. Geride kalmak sadece kredi puanınıza zarar vermekle kalmaz, aynı zamanda hesabınızı yakalamanızı ve ödemenizi daha da zorlaştırır.

Önce öğrenci kredilerini mi yoksa kredi kartlarını mı ödeyeceğinizi düşünmek için, birkaç önemli geri ödeme kategorisinde borçları birbirine düşüreceğiz. Her kategorideki “kaybeden” bir puan alır. Sonunda en çok puanı olan borç, önce ödemeniz gereken borçtur. Göz önünde bulundurulması gereken geri ödeme faktörleri şunlardır:

• Ödememenin sonuçları
• Borcun iptal edilebilmesi
• Geri ödeme esnekliği
• Vadesi geçmiş bakiyeleri yakalama kolaylığı
• Borcun uzun vadeli maliyeti
• Toplam bakiye
• Borçla bile borçlanma kolaylığı

Ödeme Dışı Sonuçlar

Hem öğrenci kredileri hem de kredi kartları teminatsız bir borç türüdür. Bu, ipotek veya otomobil kredisinde olduğu gibi borca ​​bağlı teminat olmadığı anlamına gelir. Ödemelerinizde geri kalırsanız, alacaklı veya borç veren, borcu karşılamak için mülkünüzün hiçbirine otomatik olarak yeniden sahip olamaz. Federal öğrenci kredilerinin bir istisnası vardır. Bazı durumlarda, Federal vergi iadeleriniz, varsayılan Federal öğrenci kredilerini karşılamak için tutulabilir.

Her iki tür borcun ödenmemesi kredi puanınızı etkileyecektir. Birkaç ay kaçırılan ödemelerden sonra, alacaklı veya borç veren, borcu takip etmek için üçüncü şahıs bir borç tahsildarı tutabilir. Vadesi geçmiş borçlardan dolayı dava açılabilir ve dava aleyhinize hüküm verilebilir. Karar ile mahkeme, bir ücret kesintisi veya banka vergisi verebilir. Bu tahsilat yolu, vadesi geçmiş kredi kartları veya öğrenci kredisi ödemelerinde gerçekleşebilir.

Karar : Vergi iadelerinin alınma olasılığı, öğrenci kredilerinin ödenmemesini biraz daha kötü hale getirir. Öğrenci kredileri bu turda bir puan alır.

Puan : Öğrenci Kredileri: 1, Kredi Kartları: 0

Borcu İptal Etme Yeteneği

Öğrenci kredileri ile kredi kartları arasındaki en büyük farklardan biri, borcun iflas durumunda tasfiye edilmesinin görece kolaylığıdır. İflasta öğrenci kredisi borcunun ödenmesi mümkündür, ancak ispat yükü daha ağırdır. 

Borç ödemenin asgari yaşam standardının altında yaşamanıza neden olacağını, geri ödeme sürenizin önemli bir kısmı için ödeme yapamayacağınızı ve zaten (başarısız bir şekilde) çalışmaya çalıştığınızı kanıtlamalısınız. Borç vereninizle bir ödeme planı hazırlayın. Bu kanıt düzeyi genellikle kredi kartı borcunun iflas durumunda tasfiye edilmesi için gerekli değildir.

Bazı öğrenci kredileri, borcun bir kısmını veya tamamını iptal edecek affetme programları için uygundur. Bu tür bir borç affı, kredi kartlarıyla kullanılamaz. Bazı durumlarda, kredi kartı düzenleyicileri, görüştüğünüz bir uzlaştırma sözleşmesinin bir parçası olarak ödenmemiş bakiyenin bir kısmını iptal edebilir.

Ancak, bu tür ödeme anlaşmaları yaygın değildir, krediniz için kötüdür ve genellikle yalnızca ödeme süresi geçmiş kredi kartı hesaplarıyla yapılır. Hesabınız iyi durumdaysa, kredi kartı düzenleyiciniz bir uzlaştırma sözleşmesi kabul etmez.

Karar : Öğrenci kredileri, iflas durumunda affedilebilir ve geri alınabilir (belirli durumlarda). Borç iptali için tek seçenek – iflas ve borç ödeme – kredi puanınız için zararlı olduğundan, kredi kartları bu kategoriyi kaybeder.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 1

Geri Ödeme Esnekliği

Öğrenci kredisi geri ödeme seçenekleri, kredi kartları için mevcut olanlardan çok daha esnektir. Borç verenler genellikle, ödeme gücünüze göre seçebileceğiniz birden çok geri ödeme planına sahiptir. Örneğin, çoğu kredi veren, gelir ve giderlerinize göre dalgalanabilen gelire dayalı bir geri ödeme planı sunar. Hoşgörü ve erteleme, ödemelerinizi yapamazsanız veya tekrar okula kaydolursanız, borç vereninizin size uzatabileceği seçeneklerdir.

Kredi kartınızın iyi durumda kalması için her ay yapmanız gereken düşük bir minimum ödeme vardır. Bakiyenizi daha erken ödemek için isteğe bağlı olarak minimum tutardan fazlasını ödeyebilirsiniz.

Minimum kredi kartı ödemenizi karşılayamıyorsanız, çok fazla seçeneğiniz yoktur. Bazı kredi kartı düzenleyicileri, faiz oranınızı ve aylık ödemenizi düşüren zorluk programları sunar.

Ne yazık ki, bu programlar genellikle yalnızca ödemelerinizde zaten geri kaldıysanız kullanılabilir. Tüketici kredi danışmanlığı, kredi kartı ödemelerinizi yönetmek için başka bir seçenektir. Bununla birlikte, bir kredi danışmanlık kurumuyla bir borç yönetimi planına girerseniz, kredi kartlarınıza veda edebilirsiniz (en azından geçici olarak).

Karar : Öğrenci kredileri, mali durumunuza bağlı olarak seçebileceğiniz daha fazla geri ödeme seçeneğine sahiptir. Kredi kartlarının geri ödeme seçenekleri daha az esnek olduğundan, önce bunları ödemelisiniz.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 2

Vadesi Geçen Bakiyeleri Yakalamak

Vadesi geçmiş öğrenci kredisi ödemelerini yakalamak için daha fazla seçeneğiniz var. Borç vereniniz geçmişe dönük olarak hesabınıza pasiflik başvurusunda bulunabilir ve aslında daha önce kaçırdığınız tüm ödemelerinizi iptal edebilir.

Borç veren, vadesi geçen tutarı kredinize geri ekleyebilir ve aylık ödemelerinizi yeniden hesaplayabilir. Bu, daha yüksek aylık ödemeler anlamına gelse de, sizi kaptırır.

Kredi kartı ödemelerinizde geride kaldığınızda, hesabınızı tekrar geçerli hale getirmek için genellikle vadesi geçen bakiyenin tamamını ödemeniz gerekir. Ayrıca, kredi kartı hesabınızdan tahsilat yapıldıktan sonra, tekrar güncel hale getirme ve ödemelere devam etme seçeneği yoktur. Öğrenci kredisi temerrüdü ile, borç vereniniz kredinizi tekrar güncel hale getirmek için rehabilite etmenize izin verebilir.

Karar : Vadesi geçmiş kredi kartı bakiyelerini yakalamak daha zor olduğundan ve kredi kartı düzenleyicileri daha az esnek olduğundan, önce bu bakiyelerden kurtulmalısınız.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 3

Hangi Borç Daha Fazla Maliyetli

Kredi kartı faiz oranları tipik olarak öğrenci kredisi faiz oranlarından daha yüksektir, bu da bu borcun daha pahalı olduğu anlamına gelir. Örneğin, 20 yıl boyunca ödenen yüzde 6,8’lik yüzde 6,8’lik 10.000 dolarlık bir öğrenci kredisi, faiz olarak 8,321 dolara mal olacaktır. 20 yıl içinde ödenen yüzde 17 APR değerinde 10.000 $ ‘lık kredi kartı bakiyesi 25.230 $’ a mal olacaktır! Ve bu, her iki faiz oranının da bu süre boyunca sabit kaldığını varsayar. Faiz oranları artarsa ​​uzun vadeli faiz maliyeti yükselir.

Öğrenci kredisi borcunu ödemenin bir şekilde olumlu bir yanı olabilir – vergi avantajları. Öğrenci kredisi faizi, çizginin üstünde bir vergi indirimidir; bu, kesintilerinizin ayrıntılarını belirtmeseniz bile kesintiyi alabileceğiniz anlamına gelir. Vergi düzenleyiciniz ve öğrenci kredisi faizinin vergilerinizden nasıl yararlanabileceği hakkında size daha fazla bilgi verebilir.

Kredi kartını yalnızca eğitim harcamaları için kullanmadığınız sürece kredi kartı faizi vergiden düşülemez. Kredi kartınızı nasıl kullandığınız ve her yıl ödediğiniz faiz miktarı hakkında ayrıntılı kayıtlar tutmanız gerekir.

Karar : Kredi kartları daha fazla faize mal olur ve faiz ödemenin yan faydası yoktur. Kredi kartları bunu kaybeder.

Öğrenci kredileri : 1, Kredi Kartları: 4

Her Borcun Toplam Tutarı

Kredi kartı bakiyelerinizi ödemek genellikle daha kolaydır çünkü bunlar öğrenci kredilerinizdeki bakiyelerden muhtemelen daha düşüktür. Borçları hızlı bir şekilde kapatmak istiyorsanız, kredi kartınızı ödemeye odaklanmak, bazı hesapları hızlı bir şekilde elden çıkarmanıza olanak tanır. Bu şekilde, her ay daha az ödeme yaparsınız.

Karar : Borcun büyüklüğüne gelince, her bir borcunuzdaki bakiyenizin büyüklüğüne bağlı olduğu için bir beraberliktir. Borçların hiçbiri bir puan almaz.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 4

Borç Verenler Borcu Nasıl Algılar?

Öğrenci kredisi borcu genellikle “iyi bir borç” olarak kabul edilir, çünkü öğrenci kredisi borcu, geleceğiniz için bir yatırım olduğunu gösterebilir. Daha fazla para kazanmanızı sağlayacak düzeyde bir eğitim aldığınızı gösterir. Yeni bir kredi veya kredi kartı ararken, öğrenci kredisi borcu size ağır bir şekilde kredi kartı borcu olarak sayılmaz, bu da kötü bir borç olarak kabul edilir.

Bu, öğrenci kredisi borcunun size asla zarar vermeyeceği anlamına gelmez. Öylesine yüksek miktarda öğrenci kredisi borcuna sahip olmak mümkündür ki, herhangi bir ek kredi yükümlülüğünü karşılayamazsınız. Bununla birlikte, ipotek veya araba kredisi gibi büyük krediler için sizi onaylama söz konusu olduğunda, kredi verenler öğrenci kredisi borcu konusunda kredi kartı borcundan biraz daha yumuşaktır.

Karar : Yeni kredi kartları veya kredi kartı borcu olan krediler için onay almak daha zor olduğundan, kredi kartları bu turu kaybeder.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 5

Önce Hangi Borcu Ödemelisiniz

Kredi kartlarıyla karşılaştırıldığında, öğrenci kredilerinizi ödemenin tek nedeni, vergi iadelerinizin alınmasına yol açabilecek bir kredi temerrüdünden kaçınmaktır. Bununla birlikte, borç maliyeti, geri ödeme seçenekleri ve diğer önemli faktörler söz konusu olduğunda, kredi kartlarınızı ödemek daha avantajlıdır. Kredi kartı borcunuzu bitirdikten sonra, tüm ödemeleri öğrenci kredilerinizden kurtulmak için uygulayabilirsiniz.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Finansal belirsizlik dönemlerinde, bir acil durum fonuna sahip olmak, ayakta kalmanıza yardımcı olabilir ve size çok ihtiyaç duyulan rahatlığı sağlayabilir.

Bir güvenlik ağı olduğu için, yalnızca tıbbi harcamalar, iş kaybı veya boşanma gibi gerçek acil durumlarınız olduğunda bir acil durum fonu kullanmalısınız. Tatil alışverişi, yeni bir araba için peşinat veya yeni ev aletleri acil durum olarak nitelendirilmez. Bunun yerine, bu harcamalar için ayrı ayrı biriktirmeli ve acil durum birikimlerinizi gerçekten ihtiyaç duyduğunuz zamanlar için bırakmalısınız.

Koronavirüs salgınının neden olduğu finansal zorluklar gibi uzun süreli acil durumlar için, acil durum fonunuzu yönetmek, durum iyileşmeden birikimlerinizi tüketmemenizi sağlamak için önemli hale gelir.

Acil Durum Fonunuzu Gerçek Bir Acil Durum İçin Kullanmaktan Korkmayın

New York Times’ın en çok satan kişisel finans yazarı Ramit Sethi, “Birikimlerinizi aylarca, hatta yıllarca özenle oluşturduktan sonra, birikimlerinize gerçekten dokunmakta tereddüt edebilirsiniz,” dedi.

Sethi, “Bir okuyucu bana hala çalışacağını ve kendisini (ve diğerlerini) koronavirüse maruz bırakacağını söyledi” dedi. “Nedenini sorduğumda, acil bir fonu olduğunu itiraf etti ama ‘onu kullanmak konusunda çok endişeli – bu acil durumlar için.'” 

Bu tereddüt, anlamsız alımlar ve gerekli olmayanlar için garanti edilir, ancak parayı meşru bir acil durumda kullanmak söz konusu olduğunda tereddüt etmeyin.

Acil durum fonunuzla, eğer varsa ve paraya ihtiyacınız varsa, onu kullanın. Sethi, “Acil durum fonlarını kullanmaktan çok fazla insan suçlu veya korkmuş hissediyor, ancak küresel bir pandemi (örneğin) tam olarak sizin için biriktirdiğiniz şeydir,” dedi Sethi.

Paranızın Durumunu Anlayın

Koşullar mali durumunuzu etkilediğinde – örneğin, patronunuz saatlerinizi kısarsa ya da işinizi kaybederseniz – yapılacak ilk şey, acil durum fonunuzun ve erişiminiz olan diğer likit varlıkların envanterini çıkarmaktır.

Hala bir yan iş, işsizlik sigortası veya kıdem tazminat paketinden geliriniz varsa, diğer gelirinize ek olarak acil durum fonunuzu kullanabilirsiniz. Aksi takdirde, acil durum fonunuz, tamamen işe alınana kadar yaşam giderlerinizi karşılamak zorunda kalabilir.

Tüm gelirinizi kaybederseniz, acil durum fonunuzun ne kadar süreceğini tahmin etmek için her ay ne kadar harcadığınızı düşünün. Örneğin, her ay 3.000 dolar harcarsanız 15.000 dolarlık bir acil durum fonu beş ay sürecek. Aylık bütçeniz veya yakın zamandaki vadesiz hesap özetleriniz, size tipik bir ayın harcamaları hakkında biraz fikir verebilir.

Durumunuzu inceledikten sonra, acil durum fonunuzu, onu oluşturmak için geçen zaman ve disiplin nedeniyle kullanmakta tereddüt edebilirsiniz. Ancak, acil durum fonunuzun zor zamanlar için olduğunu unutmayın. Oradadır, böylece borca ​​girmenize gerek kalmaz, bu da büyük bir giderin veya gelir indiriminin etkisini artırır.

Uyarı: Nakit avans kredileri, nakit avanslar ve kredili mevduat ücretleri gibi pahalı kredi seçeneklerinden kaçının. Bunların tipik olarak üç basamaklı (veya daha yüksek) APR’leri vardır ve geliriniz normale döndükten sonra bile ödemeleri zor olabilir.

Acil Fon Parasını Stratejik Olarak Aktarın

İçgüdüleriniz, tüm bakiyenizi birikimlerden birincil çek hesabınıza aktarmak olabilir. Ancak, Felton and Peel Wealth Management, Inc.’de CFP ve yönetici ortak olan Malik S. Lee, bunu yapmanın, bir çevrimiçi tasarruf veya para piyasası hesabı aracılığıyla paranın getirisini kazanma şansınızı kaybettiğini söylüyor.

Lee, “Biri, tasarruf ve para piyasası hesaplarında genellikle en yüksek getirilerden bazılarını sağladıkları için çevrimiçi bir banka kullanarak bugünün piyasasında getirilerini maksimize edebilir,” dedi.

En iyi çevrimiçi tasarruf hesapları ve para piyasası hesapları genellikle% 1,50’den fazla APY kazanır. Daha küçük bakiyeler için getiri nominal olabilirken, biraz faiz kazanmak hiç kazanmamaktan daha iyidir.

Harcamalarınıza Öncelik Verin

Acil durum fonunuza girmeye karar verdiğinizde, finansal önceliklerinizi kalıcı hale getirmek için değiştirmeniz gerekecektir. Ne kadar süreyle gelir sıkıntısı çekeceğinizden emin olamazsınız, bu da her ay düzenli bir maaşınız varmış gibi harcayamayacağınız anlamına gelir. Örneğin, kredi kartı borcunuzu agresif bir şekilde ödüyorsanız, yalnızca minimum tutarı ödemek, genel aylık harcama tutarınızı düşürür.

Bütçe Oluşturun

Acil durum fonunuza güvenirken, önce barınma ve yemek gibi temel ihtiyaçlarınızı karşılamaya odaklanan bir acil durum bütçesi oluşturun. Mali zorluk yaşarken mümkün olduğunca az harcamak, acil durum fonunuzdan çekmeniz gereken miktarı düşürür ve bu sınırlı fonların daha da gerilmesine olanak tanır. Bu, gerekli olmayan harcamalarla daha fazla disiplin uygulamak anlamına bile gelebilir. Örneğin, ortalama bir hane, dışarıda yemek yemek için ayda yaklaşık 288 dolar harcıyor. Bu masrafı azaltmak, kamu hizmetleri, gaz ve yiyecek gibi temel ihtiyaçlar için ödemeniz gereken parayı serbest bırakabilir.

Önemli: Ödemelerde geri kalmadan önce, mevcut olduğu durumlarda mali yardım isteyin. Bazı borç verenler, size aylık yükümlülüğünüzden biraz kurtulmanızı sağlayan zorluk seçenekleri – hoşgörü, ertelenmiş ödemeler veya daha düşük asgari ödemeler – sunabilir.

Harcamayı Nakit Akışınıza Göre Ayarlayın

Hala maaş çeki alıyorsanız veya işsizlik gibi yardımlar alıyorsanız, yalnızca ne kadar harcayacağınızı değil, ne zaman harcayacağınızı da ayarladığınızdan emin olun . Genellikle bir Pazartesi günü yiyecek satın alırsanız, ancak maaşınız veya yardımlarınız Çarşamba günü gelirse, hesabınızı fazla çekmediğinizden emin olmak için Perşembe günü yiyecek satın almanız yararlı olabilir.

Sırada Ne Var?

Kriziniz, ne kadar büyük veya küçük olursa olsun, sonsuza kadar sürmeyecek. Geliriniz normale döndüğünde, tekrar uzun vadeye odaklanmaya başlayabilir ve acil durum fonunuzu yenilemeye başlayabilirsiniz. En azından birkaç ay boyunca küçültülmüş harcama alışkanlıklarınızı sürdürmek, tasarruflara düzenli olarak katkıda bulunmak için bütçenizde biraz yer bırakacaktır. Ayrıca, acil durum tasarruflarınız için bir sonraki vergi iadenizi ayırmayı düşünün.

Ayağa kalktığınızda, acil durum fonunuzu yenilemek için bir yan iş eklemeniz gerekebilir. Lee, acil durum fonunuzu olması gereken yere geri getirmek için Uber gibi geçici bir yarı zamanlı iş eklemeyi veya Airbnb aracılığıyla bir oda kiralamayı önerdi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.