Birçok insan emeklilikleri için plan yapmak ve çalışmak için yıllarını harcıyor. Emekli olmayı umdukları yaş, biriktirmek ve yaşamak için ne kadar paraya ihtiyaç duyacakları gibi faktörlere dayalı olarak planlarını dikkatlice oluştururlar. Ancak yerinde sağlam bir emeklilik planınız varsa ve kontrolünüz dışındaki koşullar emeklilik planınızı beklenenden daha erken ileri götürürse ne olur?
Herkesin yüzleşmeye hazır olması gereken oldukça yaygın bir senaryo. Employee Benefit Research Institute’a göre, emeklilerin neredeyse yarısı planladıklarından daha erken emekliliğe giriyor.1 Bu erken emeklilerin yalnızca dörtte biri erken emekli olmayı isteyerek seçti. Kendinizi onların arasında bulursanız, emekli aylığı veya toplu ödeme arasında bir karar vermeniz gerekebilir.
Table of Contents
Erken Emekliliğin Yaygın Nedenleri
Boston College Emeklilik Araştırma Merkezi’nde (CRR) 2019 yılında yapılan bir analizde, sağlığın erken emeklilikte en büyük faktör olduğu sonucuna varıldı. İşten çıkarmalar ve işten çıkarmalar da oldukça etkiliydi, ancak bu kategorideki zorunlu emekliliğin çoğu emeklilerin daha fazla iş bulmasıyla hafifletildi.2
Aynı CCR çalışması, zorla emeklilik kategorisindekilerin yeni iş bulamayanların cesaretlerinin kırıldığını ortaya çıkardı; İş aramayı bıraktılar ve erken emekli olmuş çalışmayanların saflarına katıldılar.2
Kıdem tazminatı ile zorunlu emeklilikle karşı karşıya kalırsanız, bir toplu ödeme veya bir emeklilik planı seçmeniz gerekebilir. Bu kolay bir seçim değildir, ancak kararınızdan emin olmak için atabileceğiniz adımlar vardır. İlk adım, hangi seçeneğin sizin için en iyi olacağını belirlemektir. Bunu yapmanın birkaç yöntemi vardır – popüler olanı% 6 testidir.
% 6 Testi
Götürü meblağı alan pek çok kişi, paranın büyüyüp emeklilik tasarruflarını artırabilmesi için en azından bir kısmına yatırım yapar. % 6 testi, götürü miktarın emeklilik ödemelerine benzer bir oranda büyümek için yeterince önemli olup olmadığını ölçmenin bir yoludur.
Emekli maaşınızın% 6 testini geçip geçmediğini belirlemek için, aylık emekli maaşınızı 12 ile çarpın. Bu sayıyı götürü meblağ teklifine bölün ve 100 ile çarpın.
((Aylık Emeklilik Ödemesi X 12) ÷ Götürü Tutar Teklifi) X 100 = Yüzde Formunda Götürü Tutarda Gerekli Yıllık Getiri
Örnek olarak, bir emekliden 65 yaşında başlayan yaşam için ayda 1.000 dolar ile bugün 160.000 dolarlık toplu ödeme arasında seçim yapmasının istendiği bir senaryoyu düşünün. Aylık 1000 dolarlık emekli maaşı 12 ile çarpılırsa 12.000 dolar olur. 12.000 $ ‘ı 160.000 $’ a bölün ve% 7.5 elde edin.
Bu senaryodaki kişi, emeklilik planının düzenli aylık ödemelerini taklit etmek için 160.000 $ üzerinden yılda yaklaşık% 7.5 kazanmak zorunda kalacaktı. Sürekli olarak yılda% 7,5 kazanç elde etmek, özellikle emeklilik yatırımları nispeten kısa bir zaman çizelgesine sahip olduğu için uzun bir iştir. Bu, aylık miktarın uzun vadede daha iyi bir anlaşma olabileceği anlamına gelir.
Genel bir kural olarak, toplam tutarınızın yatırımlarda yılda% 6’dan az kazanmasını beklemek daha gerçekçidir. % 6’dan daha az kazanabilirseniz ve yine de emeklilik planı ödemelerinizden fazlasını yaparsanız, en iyi seçeneğiniz toplu ödeme olabilir.
Tipik olarak, bir emeklilik planının kullandığı finansmanın bir kısmı, sizin ve işverenlerinizin yıllar içinde fona yatırdığınız paradır. Kendi başınıza, genel olarak toplam emeklilik fonlarınızdan yılda% 5 çekebilirsiniz, bu da paranızın yaklaşık 20 yıl dayanmasını sağlar.
Dikkate Alınacak Diğer Finansal Faktörler
Hesaplamalar önemli bir adımdır, ancak bunlar ilk adımdır. Matematiği yaptıktan sonra, toplu bir meblağın veya emekli maaşının sizin için uygun olup olmadığına karar vermeden önce göz önünde bulundurmanız gereken birkaç ek faktör vardır:
- Aylık emeklilik ödemelerinizin başladığı yaşı ve götürü miktarın ödediği yaşı düşünün.
- Gerçekçi olarak daha ne kadar yaşamayı bekleyebilirsiniz? Bunu düşünmek biraz hastalıklı olabilir, ancak bu emeklilik planlamasının çok önemli bir parçası. Ne kadar uzun yaşarsanız, ömür boyu aylık emeklilik planı o kadar değerli hale gelir.
- Emeklilik planınızın ayrıntılarını düşünün. Bu sadece sizin hayatınıza mı dayanıyor, öldükten sonra durmak mı yoksa eşinizin ömrünü de kapsıyor mu?
- Şirket size emeklilik vadesi ne kadar istikrarlı? Emeklilik şirketinin iflas edeceğinden endişeleniyorsanız, planın gelirinizi garanti altına almaya yardımcı olan Emeklilik Yardımı Garanti Kurumu (PBGC) tarafından desteklenip desteklenmediğine bakın.
- Ek emeklilik tasarrufu türleri de dahil olmak üzere tüm finansal portföyünüzün stokunu alın. Ardından, bu miktarın herhangi bir ani acil durum ödemesini karşılamaya yeterli olup olmadığını düşünün. Aksi takdirde, toplu ödeme almanın başka bir faydası olabilir.
Emeklilik Paketinizi Kullanma Yolları
Toplu ödeme mi yoksa emekli maaşı mı alacağınız konusunda iyi bir fikriniz olduktan sonra, insanların emeklilik fonlarını kullandıkları bazı yaygın yolları düşünün. Bunlar kararınızda birincil faktörler olmamalıdır, ancak emeklilik planınızı netleştirmenize yardımcı olabilirler.
Emeklilik paketinizin sağlık hizmeti içerip içermediğini öğrenmelisiniz. Henüz Medicare’e hak kazanmadıysanız, sağlık giderlerinizin bir emeklilik planı kapsamında karşılanıp karşılanmayacağını öğrenmeli ve değilse sağlık bakımı için fon ayırmalısınız. Öyleyse, bu, erken emekliliğinizde endişelenmenize gerek kalmayacak bir masraftır.
Diğer bir seçenek de satın almayı kullanmak ve emeklilik tasarruflarını yalnız bırakmaktır Bu, satın almanızı, bitene kadar gelir olarak kullanmak için bütçelemek anlamına gelir. Bu şekilde, gerçekten ihtiyacınız olduğunda emeklilik birikimlerinize dokunulmadan kalır.
Borçlarınızı ödemek veya ödemek için satın almayı kullanmayı düşünün. Borçlarınızı kapatmak için bir satın alma işleminden kaynaklanan nakit düşüşünü kullanmak iyi bir hareket olabilir. İpoteğinizi, arabanızı ödeyebilir veya aylık kredi kartı bakiyelerinden kurtulabilirsiniz, böylece genel giderlerinizi azaltabilirsiniz.
Kıdem tazminatı ile erken emeklilik verilirse başka bir seçenek de satın almayı biriktirip yatırım yapmak ve yeni bir iş bulmaktır. Planlanmamış bir emeklilik, çalışmayı tamamen bırakmanız gerektiği anlamına gelmez. Alanınızda bir iş bulabilirseniz veya sevdiğiniz bir şeyi yaparak yarı zamanlı bir işe girebilirseniz, emeklilik paketiniz birikimlerinize aktarılabilecek paradır. Yeni işiniz daha fazla servet biriktirmenize veya emeklilik faaliyetleri için ödeme yapmanıza yardımcı olurken, bunu aylık ihtiyaçlarınızı ödemek için de kullanabilirsiniz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.