no – Investo Guru

Hva du skal gjøre når nødfondet ditt går tom

Nødfond er utformet for å være en økonomisk livline når det uventede skjer. Men hva skjer når det uventede ikke gir opp?

Nesten 14 % av amerikanerne sier at de utslettet nødsparingene sine som følge av koronaviruspandemien, ifølge en undersøkelse utført av CNBC og fintech-investeringsplattformen Acorns. Hvis nødsparingene begynner å bli lave på grunn av et utvidet inntektsfall, pandemi-relatert eller annet, lurer du kanskje på hva du skal gjøre videre.

Vurder hva du har

Det første trinnet i å håndtere en cash crunch er å vite hvilke ressurser du har å jobbe med og hvilke utgifter som reduserer disse. Selv om det er ubehagelig, se gjennom hele det økonomiske bildet, inkludert:

Hvor mye du har igjen i nødsparing
Hvilken inntekt har du evt
Ditt nåværende budsjett og utgifter
Tilgjengelig kreditt du kan trekke på
Eiendeler du kan selge, låne mot eller leie ut

Når du er i en økonomisk krise, er det viktig å ha alternativer. En klar oversikt over det økonomiske bildet ditt lar deg identifisere alternativer som kan hjelpe deg med å tilpasse deg og overleve i dine nye omstendigheter.

Advarsel: Unngå lånealternativer med høy rente, for eksempel betalingslån eller avdragsfrie lån uten kredittsjekk, da disse kan belaste effektive årlige rentesatser i tresifret område.

Effektiviser forbruket ditt

Mest sannsynlig kutter du allerede kostnadene ved å handle smartere for dagligvarer, stoppe automatiske bidrag til pensjons- og sparekontoer, og eliminere eller redusere betalte månedlige tjenester (kabel, satellittradio, medlemskap i treningsstudio). Noen ekstra kostnadsbesparende tiltak inkluderer:

Øke egenandeler for forsikringsdekninger for å redusere premiene
Redusere skattetrekk på jobb
Forhandler om nye planer for mobiltelefontjeneste og internett
En 0% saldooverføring (vær oppmerksom på saldooverføringsgebyret)

Tips : Hvis du vurderer å bruke en regningsforhandlingstjeneste, sjekk gebyrene for å sikre at eventuelle potensielle besparelser du får er rettferdiggjort av kostnadene.

Ta kontakt med kreditorer

Alternativer er tilgjengelige gjennom långivere og kreditorer for å hjelpe deg med å administrere gjelden din. Noen muligheter verdt å utforske inkluderer:

Utsettelse eller overbærenhet med studielån, inkludert alternativer for lindring av studielån ved koronavirus
Overholdelse av boliglån eller restrukturering av lån, inkludert alternativer for lindring av boliglån for koronavirus
Hopp over en betaling-programmer for billån
Utsettelsesprogrammer for kredittkort

Alternativer for vanskeligheter og utsettelse

Når du tar kontakt med kreditorer, vær ærlig om din økonomiske situasjon, sier Adem Selita, administrerende direktør og medgründer av The Debt Relief Company. “Jo bedre du forklarer vanskelighetene dine, desto bedre sjanser har du for å få mer lettelse på dine forpliktelser.”

Hvis en kreditor tilbyr et vanskelig alternativ, sørg for at du forstår vilkårene og får det skriftlig. Utsettelse av boliglånsbetalinger, for eksempel, kan tilby kortsiktig lettelse, men kan bety problemer senere hvis vilkårene krever en stor ballongbetaling for å dekke de utsatte betalingene.

Viktig: Før du melder deg på et vanskelig program, spør hvordan det vil bli rapportert til kredittbyråene. Ideelt sett vil utlåner eller kreditor rapportere kontoen din som gjeldende så lenge du følger programretningslinjene.

Vurder å tappe dine eiendeler

Ekstreme omstendigheter krever noen ganger ekstreme tiltak. Se på listen over ressurser. Kan du tjene penger på noen av dem?

Ditt hjem

Hvis du for eksempel eier en bolig og har ekstra plass, kan du kanskje leie den ut for lagring eller leie. Selv om å leie plass kan være et levedyktig alternativ for noen, bør du vurdere andre alternativer hvis det utgjør en sikkerhetstrussel for deg eller din familie.

Advarsel: Gjennomgå reguleringsbestemmelsene i byen din for å forsikre deg om at enhver leieordning du vurderer (spesielt hvis den er kortsiktig) er lovlig.

Å selge boligen din for å få tilgang til bundet egenkapital er en annen mulighet, spesielt hvis du har en overdimensjonert boliglånsbetaling eller ikke lenger er i stand til å betale boliglån.

Husk at boligen din er en investering, hvis pris er gjenstand for verdistigning og verdifall basert på det totale eiendomsmarkedet. Hvis eiendomsverdiene har økt betydelig i ditt område, kan det være fornuftig å realisere disse gevinstene ved å selge investeringen din.

Pensjonskontoer

Hvis du har en 401(k) eller IRA, kan det være et alternativ å tappe disse eiendelene, men bare som en siste utvei og kanskje ikke engang da. CARES Act gjorde det mulig å ta ut opptil $100 000 fra en 401(k) eller IRA til og med 30. desember 2020, uten å utløse straffen for tidlig uttak på 10 %.

Men å tømme pensjonskontoene dine kan ha betydelige negative konsekvenser for din langsiktige økonomiske helse. Når du tar ut pensjonsmidler tidlig, går du glipp av renters rente. Selv om du legger pengene tilbake senere, kan det hende du ikke har nok tid til å ta igjen den tapte veksten.

Viktig: Hvis situasjonen din er spesielt alvorlig, bør du vurdere at pensjonskontoer generelt er beskyttet under konkursbehandling.

Se etter finansiell bistand

Avhengig av situasjonen din, kan du kvalifisere for hjelp med energiregninger, telefonregninger, kontanthjelp og boligstøtte.

Kari Lorz, ekspert på personlig økonomi og grunnlegger av Money for the Mamas, anbefaler å sjekke med arbeidsgiveren din og fordelspakken for ansatte for å se om assistanse er tilgjengelig, for eksempel vanskelighetsstipend og rabatter på tjenesteplaner.

Viktigst av alt, ikke få panikk hvis sparepengene begynner å bli lave. “Hvis du har en nødsituasjon, og ikke noe nødfond, er det første du må gjøre å puste,” sier Lorz. “Du vil finne en måte, det kan bare ta litt graving.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Veiledning for å lage et månedlig husholdningsbudsjett

Å lage et budsjett er en sentral del av et sterkt økonomisk fundament. Å ha et budsjett hjelper deg med å administrere pengene dine, kontrollere utgiftene dine, spare mer penger, betale ned gjeld eller holde deg unna gjeld.

Uten et nøyaktig bilde av hva som kommer inn og går ut av bankkontoen din, kan du enkelt bruke overforbruk eller finne deg selv å stole på kredittkort og lån for å betale regningene dine. Hvis du allerede har et budsjett, er det på tide å oppdatere det.

Last ned og skriv ut et budsjettarbeidsark

Bruk et regneark for å komme i gang for å fullføre alle trinnene nedenfor. Du kan også lage budsjettregnearket ditt ved å bruke gratis regnearkprogrammer, inkludert de som tilbys av Vertex42 og It’s Your Money, eller til og med papir og penn.

List opp inntekten din

Start med å finne ut hvor mye du får inn hver måned. Legg sammen alle pålitelige inntektskilder: lønn fra jobb, underholdsbidrag, barnebidrag og mer. Legg merke til det ordet pålitelig . Hvis du får penger fra eksterne jobber eller hobbyer, men ikke på regelmessig basis, ikke legg pengene ned som inntekt i budsjettet ditt. Budsjettet ditt bør være et dokument du kan stole på.

Tips : Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller har en svingende inntekt, bruk en gjennomsnittlig månedlig inntekt eller et estimat på inntekten du forventer å motta i en bestemt måned.

Legg sammen utgiftene dine

Noen av de månedlige utgiftene dine er faste – boliglån/leie, eiendomsskatt, barnebidrag og underholdsbidrag – mens andre kan variere, for eksempel strøm, vann og dagligvarer. List opp alle faste utgifter og utgiftsbeløpet.

For dine variable utgifter, skriv det maksimale beløpet du planlegger å bruke i den kategorien eller beløpet du forventer at regningen skal være. For eksempel kan du planlegge å bruke $500 på dagligvarer og $150 på bensin.

Bruk dine tidligere bank- og kredittkortutskrifter for å hjelpe deg med å finne ut hva du vanligvis bruker hver måned. Gjennomgang av tidligere utgifter kan også hjelpe deg med å avdekke utgiftskategorier du kanskje har gått glipp av.

Advarsel: Noen av utgiftene dine skjer ikke hver måned. Men regnskap for de periodiske utgiftene i det månedlige budsjettet kan gjøre det lettere å ha råd til dem når de forfaller. Del årlige utgifter med 12 og halvårlige utgifter med seks for å komme opp med det månedlige beløpet du skal ta hensyn til i disse kategoriene.

Beregn nettoinntekten din

Nettoinntekten din er det du har til overs etter at alle regningene er betalt. Du vil at dette skal være et positivt tall, slik at du kan bruke det mot gjeld, sparing eller andre økonomiske mål. Beregn nettoinntekten din ved å trekke utgiftene fra din månedlige inntekt. Skriv ned tallet, selv om det er negativt.

Juster utgiftene dine

Hvis nettoinntekten din er negativ, betyr det at du har budsjettert med å bruke mer enn inntekten din. Du må rette dette. Ellers kan du ende opp med å måtte bruke kredittkort, låne penger eller overtrekke kontoen din for å komme deg gjennom måneden.

Variable utgifter er vanligvis de enkleste stedene du kan justere utgifter, for eksempel spise ute, hobbyer og underholdning. Til og med noen av de faste utgiftene dine kan justeres, for eksempel ved å redusere kabel- eller telefonregningen, kansellere treningsmedlemskapet eller ikke ta ferie i år.

Evaluer utgiftene dine ved å bruke en “ønsker vs. behov”-analyse. Reduser eller eliminer utgifter i disse “ønsker”-områdene for å gi mer plass til tingene du “trenger” å bruke penger på.

Spor forbruket ditt

Spor det faktiske forbruket ditt i forhold til det du budsjetterte gjennom hele måneden. Hvis du går over budsjettet, vil dette hjelpe deg med å finne ut hvor du har brukt mer penger. I fremtiden kan du passe bedre på å ikke bruke for mye på det området. Eller du må kanskje justere budsjettet ditt for å kompensere for tilleggsutgiftene. Hvis du øker budsjettet ditt i ett område, redusere det i et annet område for å holde budsjettet balansert.

Ofte stilte spørsmål (FAQs)

Hvordan budsjetterer du penger ved å bruke 50/20/30-regelen?

Med budsjettet 50/30/20 allokerer du 50 % av inntekten til behov, 30 % til ønsker og 20 % til økonomiske mål. Økonomiske mål inkluderer å spare penger til pensjonisttilværelse eller høyskole og/eller allokere penger til gjeldsbetalinger.

Hvordan lever du på et budsjett?

For å leve på et budsjett, må du regelmessig holde styr på forbruket ditt og sammenligne det med budsjettkategoriene dine. Jo oftere du avstemmer budsjettet, desto bedre, spesielt når du først er i gang. Over tid vil du kunne forutsi mer nøyaktig hvor mye du trenger å allokere til hver kategori.

Ahmad Faishal

Når er levekostnadene dine for høye?

Levekostnadene dine er en av de viktigste faktorene for din økonomiske suksess. Jo mer du betaler for å leve, jo mindre trenger du å spare til nødsituasjoner eller pensjonisttilværelse.

Det kan imidlertid være vanskelig å finne ut hva levekostnadene dine er og avgjøre om de er høyere enn ideelt. For å finne ut av dette, må du forstå hva levekostnadene er, hvordan de forholder seg til inntekten din, og hvordan du kan bruke tilgjengelige verktøy for å svare på det viktige spørsmålet: Er levekostnadene mine for høye?

Inntekt og levekostnader

Jo mer penger du tjener, jo mer har du råd til i nesten alle aspekter: en større hjemmebetaling, bilbetaling, matkostnader, verktøy og mer. Og det samme gjelder lavinntektstakere: Jo mindre penger du tjener, jo mindre kan du bruke på hjemmet, transport og mat.

Hvor mye du har råd til avhenger imidlertid av hvor du bor i tillegg til hvor mye du tjener. Å kjenne til ditt områdes levelønnsberegning hjelper deg å forstå om levekostnadene dine er for høye.

“Levelønn” refererer til timelønnen du trenger for å jobbe 40 timer i uken for å oppfylle minimumslevestandarden. Dette tallet vil endre seg basert på hvor du bor. For eksempel vil en voksen med to barn måtte tjene $49,18 i timen i New York City-Newark-Jersey City-området bare for å dekke deres grunnleggende daglige behov. Imidlertid ville den samme voksne bare måtte tjene en lønn på $33,91 i Pittsburgh.

Så hvis du lurer på om der du bor er for dyrt for deg, finn levelønnen for byen din og sammenlign den med inntekten din. Hvis du tjener mindre enn levelønnen for ditt område, vil levekostnadene dine sannsynligvis være for høye.

Sammenlign levekostnadene dine med lokale gjennomsnitt

For å få en følelse av de totale levekostnadene der du er, kan du skjære ned tallene med en levekostnadskalkulator. Her er noen anerkjente levekostnadskalkulatorer:

The Census Bureau’s QuickFacts : Denne nasjonale databasen viser deg de gjennomsnittlige månedlige kostnadene for grunnleggende utgifter som bolig og internett. Den gir deg også en oversikt over en bys demografi, utdanning og husholdningsinntekt.
Economic Policy Institute (EPI) Familiebudsjettkalkulator : EPIs kalkulator sammenligner bolig, mat, barnepass og andre kostnader mellom forskjellige byer, fylker og stater.
Massachusetts Institute of Technology (MIT) Living Wage Calculator : Denne kalkulatoren viser en levelønn for hver by basert på forskjellige familiestørrelser. Det inkluderer også typiske årlige kostnader for barnepass, bolig, transport og skatter.

Tips: Ikke alle kalkulatorer er like, så du bør bruke noen forskjellige verktøy for å få en generell idé om gjennomsnittlig levekostnad i byen eller staten din.

Når du arbeider gjennom disse kalkulatorene, bruk et minutt på å sammenligne din nåværende bys levekostnader med en annen by i samme region eller delstat. For eksempel er levelønnen for en enslig voksen med to barn omtrent $4,50 høyere i Philadelphia-Camden-Wilmington-området enn det er i Pittsburgh. Mens matutgiftene er de samme i begge byer, er Philadelphias typiske årlige barnepass og boligkostnader rundt $4000 mer enn de er i Pittsburgh. Disse typer forskjeller i staten kan føre til at du vurderer å flytte til en annen by for å få ned levekostnadene dine.

Hindrer høye levekostnader din økonomiske fremtid?

Hvis du kan oppfylle alle dine nåværende økonomiske forpliktelser, tror du kanskje at levekostnadene dine ikke er for høye. De fleste levekostnadskalkulatorer tar imidlertid ikke hensyn til din økonomiske fremtid. Mange beskriver hva du trenger å tjene som en lønn til å leve av, men de inkluderer vanligvis ikke bidrag til et nødfond, pensjonisttilværelse eller andre investeringskontoer.

Nesten halvparten av amerikanerne har mindre enn $100 000 spart til pensjonering, ifølge en 2020 TD Ameritrade-studie. Men 100 000 dollar vil ikke bringe folk flest langt i pensjonisttilværelsen – Fidelity anslår at du burde ha spart 10 ganger årslønnen din innen du er 67 år gammel. Hvis du ikke inkluderer pensjonsplanen din i levekostnadsestimatene dine, får du ikke en god langsiktig forståelse av din økonomiske situasjon. Du tror kanskje at levekostnadene dine er fine, når de faktisk er for høye.

Du bør også tenke på nødsparingene dine. Generelt bør nødfondet ditt kunne dekke utgifter for tre til seks måneder. Men det er ikke det folk flest sparer. I fjor sommer rapporterte Acorns at 14 % av amerikanerne hadde tømt opp sparepengene sine fullstendig. Og det tallet inkluderer ikke de som ikke hadde ekstra sparing til å begynne med.

Merk: Nesten 70 % av amerikanerne ville ha opplevd økonomiske problemer hvis lønnsslippen deres ble forsinket med bare én uke, ifølge en 2020-undersøkelse fra American Payroll Association. Dette er et tegn på at mange mennesker har en levekostnad som kan være for høy i forhold til inntekten deres.

Når du vurderer levekostnadene dine, sørg for å vurdere dine fremtidige behov. Hvis du ikke får plass til nødsparing eller pensjonsbidrag i budsjettet ditt, kan det være et tegn på at levekostnadene dine er for høye.

Vurder levekostnadene før du flytter

Hvis du tenker på å flytte til en ny by, bør du først undersøke levekostnadene. Hvis du flytter for en jobb, bør levekostnadene i den nye byen din være like mye av en faktor i avgjørelsen din som din potensielle nye lønn. Tross alt, hvis du tjener mer penger, men har høyere levekostnader, kan det hende du ikke har det bedre enn du har det nå.

For eksempel er bolig en stor del av levekostnadene for folk flest. En god tommelfingerregel er å bruke ca 30 % av inntekten på boligkostnader. Når du våger deg over 50 %, bruker du sannsynligvis for mye på boligen din.

Bruk et minutt på å beregne hvor stor prosentandel av inntekten din som går til betaling av boliglån eller husleie. Hvis tallet er 50 % eller mer, er det en indikasjon på at levekostnadene dine kan være for høye.

Hvordan senke levekostnadene

Hvis du har innsett at levekostnadene dine er for høye, har du alternativer.

En av de mest effektive måtene å senke levekostnadene på er å flytte til et sted hvor hver krone strekker seg lenger. Hvis du bor i et byområde med høye kostnader, kan du vurdere å flytte lenger ut av byen eller til og med ut av staten.

Selvfølgelig er det ikke alltid lett eller tilgjengelig for alle å flytte. Andre måter å senke levekostnadene på inkluderer:

Opprett og vedlikehold et budsjett : Skriv ned mye penger du kommer inn og alle tingene du må betale for. Har du noe slingringsmonn til å betale ned større gjeld, som studielån eller billån, for å frigjøre ekstra penger? Kanskje du kan kutte ned på ekstrautgifter, som å spise ute eller handle på nett.
Se gjennom regningene dine : Noen regninger er fleksible, som forsikring og telefonregninger. Ta kontakt med tjenesteleverandøren eller långiveren for å se om det er mulig å senke regningene. For eksempel kan øke egenandelen på bilen og helseforsikringen redusere premien.
Slutt å låne penger : Hvis du har en saldo på kredittkortet ditt hver måned, betaler du tosifrede renter. Unngå renter ved å betale hele saldoen din hver måned innen forfallsdatoen. Å ikke låne penger betyr også å bruke kontanter når det er mulig og hoppe over finansiering når du kjøper en bil – i hovedsak tvinge deg selv til å holde deg til budsjettet ditt.

Tips: I stedet for å senke levekostnadene dine, kan du prøve å øke inntekten. Vurder å be sjefen din om en høyning, søke om forfremmelse eller starte en sidemass.

Ahmad Faishal

Hva er Robo-rådgivere? Definisjon og eksempler på Robo-rådgivere

Robo-rådgivere er automatiserte porteføljeforvaltere. Du kan tenke på dem som en autopilot for investorer. Når du registrerer deg for å bruke en, vil du først svare på en rekke spørsmål om dine økonomiske ressurser og mål. Deretter vil robo-rådgiveren ta løpende beslutninger om hvordan du skal investere pengene dine.

Her er hva disse produktene tilbyr, hvordan de fungerer, og om de kan passe for deg.

Hva er Robo-rådgivere?

Robo-rådgivere er programvareprodukter som kan hjelpe deg med å administrere investeringene dine. Det hele gjøres uten at du trenger å konsultere en finansiell rådgiver eller administrere din egen portefølje. Disse produktene tilbys av et bredt utvalg av finansinstitusjoner. Noen, som Fidelity, er etablerte selskaper med en lang historie. Andre, som Acorns, ble nylig opprettet med det eneste formålet å tilby en robo-rådgivertjeneste.

Robo-rådgivere er et alternativ til tradisjonelle finansielle rådgivere. De er ofte et billigere alternativ også. Disse produktene er også et alternativ til en investor som bare velger og velger investeringer på egen hånd.

Hvordan fungerer Robo-rådgivere?

En ny kunde som registrerer seg for en robo-rådgiver starter vanligvis med å gi grunnleggende informasjon om investeringsmålene sine gjennom et spørreskjema på nettet. Disse spørsmålene kan berøre emner som tidslinjen din, risikotoleransen din og hvor mye penger du har i sparepenger. Deretter kjører robo-rådgivere disse svarene gjennom en algoritme. Dette vil gi en tilnærming til aktivaallokering; det vil også hjelpe deg å bygge en portefølje av diversifiserte investeringer som oppfyller dine mål.

Når midlene dine er investert, kan programvaren automatisk rebalansere porteføljen din. Dette vil sikre at den forblir nær måltildelingen. Mange populære robo-rådgivere oppfordrer deg til regelmessig å bidra til kontoen din. Dette kan til og med være små ukentlige innskudd, for eksempel. Deretter vil robo-rådgiveren bruke disse bidragene til å opprettholde måltildelingen.

Merk: Noen robo-rådgivere bruker til og med innhøstingsstrategier for skattetap. Dette innebærer å selge visse verdipapirer med tap for å motvirke gevinster i andre verdipapirer.

Investeringer i en Robo-administrert konto

De fleste robo-rådgivere bruker aksjefond eller børshandlede fond (ETF) i stedet for individuelle aksjer for å bygge porteføljen din. De følger ofte et indeksfond eller en annen passiv investeringstilnærming basert på moderne porteføljeteoretisk forskning. Dette understreker viktigheten av din allokering til aksjer eller obligasjoner. Avhengig av robo-rådgiveren din, kan du også spesifisere investeringer etter sosiale verdier eller religiøse synspunkter.

Hvordan skatter fungerer for en Robo-Advisor-konto

Som med enhver form for investering, avhenger skatteplikten din for robo-administrerte eiendeler av hvilken type konto du har eiendelene på.

Hvis du har eiendelene dine på en IRA, Roth IRA eller en annen type skatteutsatt pensjonskonto, betaler du ingen skatt før du tar ut midler.1 Overføringer eller overføringer av aktiva fra din eksisterende konto til en robo-rådgiver teller vanligvis ikke som et uttak. Uttak fra en Roth IRA-konto kan være skattefrie. Det avhenger av omstendighetene rundt tilbaketrekningen.

Hvis du eier investeringer på en skattepliktig konto, må du rapportere disse på selvangivelsen. Du må også betale skatt på inntekter, på samme måte som å investere i en meglerkonto. Du vil motta et 1099-skjema hvert år. Den vil rapportere renter, utbytte og kapitalgevinster på investeringene.2

Hvis din robo-administrerte konto lar deg overføre eksisterende investeringer, vil disse investeringene sannsynligvis bli solgt, med mindre de er de samme investeringene som robo-rådgiveren ville ha investert i med disse midlene. Hvis salg skjer, vil du stå overfor skatteplikt.

Robo-rådgiverhonorarer

Robo-rådgiverhonorarer kan struktureres som en fast månedlig avgift; eller det kan være som en prosentandel av eiendeler. Faste månedlige avgifter kan være så lave som $1. Prosentvise gebyrer varierer fra omtrent 0,15 % til 0,50 %.

Husk at disse robo-rådgiverhonorarene er atskilt fra eventuelle gebyrer knyttet til investeringene. For eksempel vil aksjefond og ETF-er på kontoen din sannsynligvis ha sine egne utgiftsforhold. Denne typen gebyr tas ut av fondets aktiva før avkastning fordeles.

Tips: Noen av disse nettbaserte porteføljeløsningene tilbyr en gratis prøveperiode. På den måten kan du se hvordan tjenesten fungerer før du belastes.

Fordeler og ulemper med Robo-Advisors

Fordeler

Ingen investeringskunnskap er nødvendig
Er ikke tidkrevende
Enkle strategier

Ulemper

Vanskelig å få menneske-til-menneske interaksjon
Begrenser investoralternativer
Kan tvinge investorer til å åpne flere kontoer

Fordeler forklart

Ingen investeringskunnskap nødvendig : Robo-rådgivere kan være et flott alternativ for begynnende investorer. Da kan du begynne å investere, selv om du ennå ikke har utviklet den økonomiske kunnskapen som trengs for å ta informerte beslutninger.
Er ikke tidkrevende : Mange mennesker har ikke tid til å aktivt administrere investeringene sine, så de vil heller sette porteføljen sin på autopilot. Når en robo-rådgiverkonto og automatiserte innskudd er satt opp, trenger du ikke gjøre noe annet før du vil ta ut penger.
Enkle strategier : Robo-rådgivere bruker ofte en enkel investeringsstrategi som er lett å forstå; for eksempel å investere 60 % i aksjer og 40 % i obligasjoner. Du vil sannsynligvis ikke ha mange investeringer å se på. Det betyr at du enkelt og raskt kan vurdere ytelsen til dine beholdninger.

Ulemper forklart

Vanskelig å få menneske-til-menneske-interaksjon : Noen robo-rådgivere tilbyr direkte assistanse. Men dette kommer vanligvis med ekstra kostnader. Mange robo-rådgivere samhandler kun med deg via nettbaserte metoder. Avveiningen er at robo-rådgiverhonorarene er mye lavere enn de fleste finansielle rådgivere. Så, hva om du liker å snakke med ekte mennesker, eller du trenger å holde i hånden for å lede deg gjennom appen eller nettstedet? I så fall kan det hende at besparelsene på gebyrer ikke er verdt det for deg.
Begrenser investoralternativer : Hvis du har ideer om en spesifikk aksje du vil investere i, vil du sannsynligvis ikke kunne fortelle roborådgiveren din om å kjøpe den. “Alternativene” som tilbys av robo-rådgivere er ekstremt generelle. For eksempel kan de spørre deg: “Vil du være risikabel eller konservativ?” Robo-rådgivere tilfredsstiller kanskje ikke de som aktivt ønsker å ta beslutninger om pengene sine.
Kan tvinge investorer til å åpne flere kontoer : Hvis du bestemmer deg for å investere i en bestemt aksje, må du kanskje åpne en egen meglerkonto for å kjøpe den. Noen investorer kan også trenge å koordinere selskapets fordelspakker og 401(k)s med andre kontoer. Dette kan gjøre automatiseringen som tilbys av robo-rådgivere mindre nyttig.

Viktige takeaways

Robo-rådgivere er tjenester som automatisk balanserer en investors portefølje.
De tar beslutninger basert på din grunnleggende informasjon og investeringsmål.
Robo-rådgivere er et lavprisalternativ til finansielle rådgivere. Men det er noen ulemper ved å velge en automatisert investeringsrådgiver.

Ahmad Faishal

De beste fordelene med livsforsikring for kvinner

Du kan bli overrasket over å høre at fra og med 2021 har bare rundt 47 % av kvinnene livsforsikring, 11 % mindre enn sine mannlige kolleger. Ikke bare har færre kvinner enn menn livsforsikring, men dødsfallsfordelen er også godt under menns – omtrent 22 % mindre.

Kvinner har blitt stadig mer dominerende aktører i dagens amerikanske arbeidsstyrke. Noen kvinner er de eneste forsørgere for familiene sine og leter som sådan etter økonomisk sikkerhet en livsforsikring kan gi. Enten en kvinne har en lederstilling eller er en hjemmeværende mor, er livsforsikring en viktig beskyttelse å ha. Her er noen av de beste fordelene for kvinner som har livsforsikring.

#1 økonomisk sikkerhet for familien

For kvinner med familie, spesielt de som er den primære forsørgeren, er de bekymret for hvordan familien deres vil bli ivaretatt økonomisk dersom de skulle dø plutselig. En livsforsikring kan gi trygghet i å vite at familiens økonomiske behov vil bli ivaretatt og økonomiske forpliktelser dekket.

#2 Evne til å låne mot kontantverdifordelen

Mange typer livsforsikring tilbyr muligheten til å bygge opp kontantverdi som kan lånes mot. For kvinner kan denne kontantverdien nås for en rekke behov; betale ned regninger, finansiere en høyskoleutdanning; starte en ny virksomhet, eller en rekke andre økonomiske behov eller mål.

#3 Levende fordel når diagnostisert med en kronisk/terminal sykdom

Har du noen gang tenkt over hva du ville gjort hvis du ble diagnostisert med en kronisk/terminal sykdom? Hvordan ville regningene dine bli betalt og hvem ville sørge for familiens økonomiske behov? Noen livsforsikringer kan godkjennes av en rytter for å legge til dekning for en kronisk/terminal sykdom hvis du noen gang blir diagnostisert med en av disse tilstandene. Du kan bruke pengene til å betale medisinske utgifter eller levekostnader for deg og din familie.

#4 Ta vare på eldre/funksjonshemmede familiemedlemmer

Rollen som omsorgsperson er kjent for mange kvinner, og da du begynte å nærme deg middelalderen, kan du ha eldre eller funksjonshemmede foreldre eller andre familiemedlemmer å ta vare på. Du kan ha sikkerheten til å vite at omsorgen deres vil fortsette etter at du er borte ved å legge dem til som en begunstiget i livsforsikringen din.

Typer livsforsikringer

Når du skal velge mellom typer livsforsikring, er det flere ulike alternativer å vurdere. Her er noen av de vanligste.

Term Life Insurance : En term life-politikk gir deg livsforsikringsdekning for en bestemt tidsperiode; vanligvis i intervaller på 10, 20, 25 eller 30 år. De fleste livsforsikringspoliser betaler en rett dødsfordel uten noen form for kontantakkumuleringsverdi, selv om noen livsforsikringer tilbyr muligheten til å konvertere til en helt livsforsikring på slutten av forsikringsperioden.

Hele livsforsikringer : Hele livsforsikringer er en dekning som varer hele livet og som også akkumulerer en kontantverdi som kan lånes mot. Hele livsforsikringen gir renter med en fast rente som bestemmes når polisen kjøpes. Premiene forblir på nivå gjennom forsikringens levetid.

Universal Life Insurance : Hovedtrekket i en Universal Life Insurance-polise er dens fleksible premie. Eventuell overbetaling av premien krediteres kontantverdien av polisen. Det er økende dødsfall. Kontantverdien gir en økende rente over tid, og forsikringstakeren kan låne mot den opptjente renten.

Indeksert universell livsforsikring : En indeksert universell livsforsikring lar forsikringstakere allokere inntekter til rentebærende indekserte kontoer med en kontantverdi som kan vokse. IUL-inntekter er utsatt for skatt. En god tanke om denne typen poliser er at kontantverdidelen kan brukes til å betale forsikringspremien hvis forsikringstakeren ønsker å stoppe eller utsette utbetalingen av egenpremie.

Garantert universell livsforsikring : Den garanterte universelle livsforsikringen (GUL) er en hybridforsikring som er en kombinasjon av både tids- og hellivsforsikring. Dekningen skrives ikke over en periode på år, men er aldersspesifikk og er vanligvis skrevet for forsikringstakere frem til 80-årene. Du kan velge alderen som dekningen opphører. GUL-politikken er rimeligere enn en vanlig livsforsikring og kan tilpasses for å øke kontantverdien.

Variabel universell livsforsikring : Premiene for en variabel universell livsforsikring betales inn på en sparekonto. Forsikringen har underkontoer som er investert. Denne kontoen har potensial for høyere inntjening, men er også gjenstand for markedssvingninger og forsikringstakere kan potensielt lide et betydelig tap i inntekter.

Hvor mye livsforsikring trenger du?

Ingen kan fortelle deg nøyaktig hvor mye livsforsikring du bør kjøpe. Men når du bestemmer deg for hvor mye livsforsikring du trenger, tenk på hvor mye det vil koste å betale ned utestående gjeld (skolepenger, studielån, boliglån, billån osv.). I tillegg, hvis du har pårørende/ektefeller, hvilken mengde føler du vil være tilstrekkelig for å hjelpe dem til å leve komfortabelt? Du kan også legge til dekning til livsforsikringen din gjennom ryttere. Det er livsforsikringsryttere som kan legges til for å dekke barn, uførhet, død ved uhell, kritisk sykdom og mer.

Betraktninger

Vanligvis, jo raskere du kjøper en livsforsikring, jo bedre. Livsforsikringsprisene er statistisk lavere for kvinner enn for menn på grunn av lengre forventet levealder og en generelt god helseforventning sammenlignet med menn. Hvis du kjøper en polise når du er ung, vil prisen være lavere enn hvis du venter til du er middelaldrende eller senior.

Ahmad Faishal

Er det verdt å ha et kredittkort for å tjene belønningene?

Kredittkortbelønninger er en måte kredittkortselskaper lokker folk til å åpne en konto på. Selv om det er noen flotte belønninger som tilbys – fordeler som gratis turer, rabatter på kjøp og cashback – er det viktig å bruke kreditt på en ansvarlig måte, uavhengig av belønninger som tilbys.

Og selv om mange ser på kredittkort som en dårlig ting, kan de være et nyttig økonomisk verktøy hvis de administreres riktig. Kredittkortbelønninger er en annen stor fordel. Hvis du vurderer å få et belønningskredittkort, spør deg selv disse spørsmålene først.

Betal av kortene dine månedlig

For å si det rett ut, hvis du ikke betaler kortet i sin helhet hver måned, er belønningene ikke verdt det. For eksempel, på et cashback-kort, kan du tjene mellom 1 % og 5 % cashback på hvert kjøp som gjøres.

Hvis du har en gjennomsnittlig APR på 15 % på kredittkortet ditt og overfører en saldo, betaler du mye mer i renter enn du tjener på cashback-belønningen. Så det vil spare deg penger å betale for kjøpene dine i kontanter, i stedet for å registrere deg for kredittkortet bare for cashback-avtalen.

Har du en årsavgift?

En annen ting å vurdere er den årlige avgiften du blir belastet for å ha et kredittkort. Det er ofte fornuftig å se etter et kredittkort uten en årlig avgift. Med så mange kredittkort på markedet nå, er det ingen grunn til å betale en årlig avgift.

Noen ganger, avhengig av hvilke typer belønninger du ønsker å tjene, kan det imidlertid være fornuftig å få et kredittkort med en årlig avgift hvis du forventer at verdien av belønningene dine vil overstige kostnadene for den årlige avgiften. Før du registrerer deg for et belønningsbasert kredittkort, bør du sjekke om du er på vei til å tjene mer i belønninger enn du ville betalt i årsavgiften. Deretter bør du sammenligne det med lignende belønningskort uten gebyr for å se om du vil komme videre ved å bytte kort.

Når du kan bruke et belønningskort

Hvis du betaler av saldoen i sin helhet hver måned, kan en cashback eller et belønningskredittkort være et klokt valg. Noen mennesker tjener hundrevis eller til og med tusenvis av dollar i året i kredittkortbelønninger, for ikke å snakke om gratis flyreiser eller hotellopphold. Det er viktig å lese den fine skriften på belønningskortet ditt for å være sikker på at du kan bruke belønningene du prøver å tjene.

Et belønningskredittkort er bare et godt valg hvis du allerede holder deg til budsjettet og virkelig betaler saldoen i sin helhet hver måned. Ellers får du ikke den avtalen du tror du er. Husk at du må være økonomisk klar til å håndtere et kredittkort før du kan dra nytte av et belønningskort.

Hvorfor tilbyr banker belønningskredittkort?

Belønningskredittkort brukes til å oppmuntre folk til å sette penger på kredittkortene sine for å tjene belønninger. Men husk at når folk kjøper med kredittkort, har de en tendens til å bruke for mye – og belønningskredittkort er en av de beste måtene kredittkortselskaper har for å oppmuntre folk til å fortsette å bruke penger på kredittkortene sine.

Hvis du for tiden har en stor mengde kredittkortgjeld, bør du slutte å sette ting på kortet ditt før du har betalt det helt ned. Når du har gjort det, kan du vurdere å bruke det for belønningene, så lenge du kan betale ned hele saldoen hver måned.

Få mest mulig ut av et belønningskort

Først og fremst må du betale ned eventuell forbruksgjeld før du i det hele tatt vurderer å åpne et belønningsbasert kredittkort. Få et budsjett og slutt å bruke kredittkortet ditt helt. Denne praksisen vil hjelpe deg med å utvikle kunnskapen om selvkontroll og budsjettering for å forhindre at kredittkort blir et problem i fremtiden. En gjeldsbetalingsplan vil også hjelpe deg å betale ned gjelden din raskere og spare renter.

Når du slutter å betale renter på kredittkortene dine, kan du kanskje dra nytte av belønningskredittkort. Shop rundt og finn et belønningskort som gir deg fordeler du vil bruke. Noen belønningskredittkort vil til og med gi cashback-bidrag til en individuell pensjonskonto, høyskolesparekonto eller en meglerkonto.

Hvis du reiser ofte, kan et reise- eller flyselskaps miles-kort være et godt valg. Hvis du ønsker å tjene penger tilbake på kjøpene dine, kan et cashback-belønningskort fungere bra. Deretter bruker du kortene dine for et bestemt beløp med visse regninger hver måned og betaler hele saldoen hver måned. På den måten vil du samle belønninger, men ikke gjeld.

Kansellering av et belønningskort

Hvis du opplever at du har en saldo på kredittkortet ditt, bør du slutte å bruke kredittkortene dine for belønningene. Det kan være lurt å kansellere det når du har betalt det ned hvis du vet at du vil ha det vanskelig å bruke kredittkortet på en fornuftig måte. Det kan være lurt å se etter et nytt belønningskort hvis du betaler en årlig avgift på kortet.

Å undersøke nye kort og se etter de beste belønningene og kortene med lavest eller uten gebyr kan hjelpe deg med å ta den beste økonomiske avgjørelsen for deg. Men hvis du gjør deg klar til å kjøpe bolig, kan det være lurt å vente til du har boliglån før du søker om nye kort og stenger gamle.

Ahmad Faishal

Fordeler og ulemper med å investere i aksjer

Hva er fordeler og ulemper ved å investere i aksjemarkedet? Historisk sett har aksjemarkedet levert sjenerøs avkastning til investorer over tid, men det går også ned, og gir investorer mulighet for både fortjeneste og tap; for risiko og avkastning.

Viktige takeaways

Investering i aksjemarkedet kan tilby flere fordeler, inkludert potensialet for å tjene utbytte eller en gjennomsnittlig årlig avkastning på 10%.
Aksjemarkedet kan imidlertid være ustabilt, så avkastning er aldri garantert.
Du kan redusere investeringsrisikoen ved å diversifisere porteføljen din basert på dine økonomiske mål.

Aksjeinvesteringer Fordeler og ulemper

Fordeler

Vekst med økonomi
Hold deg foran inflasjonen
Enkelt å kjøpe og selge

Ulemper

Risiko for å miste alt
Tar tid å forske
Følelsesmessige oppturer og nedturer

5 Fordeler med aksjeinvestering

Aksjeinvestering gir mange fordeler:

Drar fordel av en økonomi i vekst: Etter hvert som økonomien vokser, gjør det også bedriftens inntjening. Det er fordi økonomisk vekst skaper arbeidsplasser, som skaper inntekt, som skaper salg. Jo fetere lønnsslipp, desto større økning i forbrukernes etterspørsel, som driver flere inntekter til selskapenes kassaapparater. Det hjelper å forstå fasene i konjunktursyklusen – ekspansjon, topp, sammentrekning og bunn.
Beste måten å holde seg foran inflasjonen: Historisk sett har aksjene i gjennomsnitt hatt en årlig avkastning på 10%.1 Det er bedre enn den gjennomsnittlige årlige inflasjonsraten. Det betyr imidlertid at du må ha en lengre tidshorisont. På den måten kan du kjøpe og beholde selv om verdien midlertidig faller.
Lett å kjøpe: Aksjemarkedet gjør det enkelt å kjøpe aksjer i selskaper. Du kan kjøpe dem gjennom en megler eller en finansplanlegger, eller online. Når du har opprettet en konto, kan du kjøpe aksjer på få minutter. Noen nettmeglere, for eksempel Robinhood, lar deg kjøpe og selge aksjer provisjonsfritt.
Tjen penger på to måter: De fleste investorer har tenkt å kjøpe lavt og deretter selge høyt. De investerer i raskt voksende selskaper som setter pris på verdi. Det er attraktivt for både daghandlere og kjøp-og-behold-investorer. Den første gruppen håper å dra fordel av kortsiktige trender, mens den siste forventer å se selskapets inntjening og aksjekurs vokse over tid. De tror begge at deres aksjeplukkende ferdigheter gjør at de kan utkonkurrere markedet. Andre investorer foretrekker en vanlig kontantstrøm. De kjøper aksjer i selskaper som betaler utbytte. Disse selskapene vokser med moderat hastighet
Lett å selge: Med aksjemarkedet kan du når som helst selge aksjen din. Økonomer bruker begrepet “likvid” for å bety at du kan gjøre aksjene dine til kontanter raskt og med lave transaksjonskostnader. Det er viktig hvis du plutselig trenger pengene dine. Siden prisene er ustabile, risikerer du å bli tvunget til å ta et tap.

5 ulemper

Her er ulemper ved å eie aksjer:

Risiko: Du kan miste hele investeringen. Hvis et selskap gjør det dårlig, vil investorer selge og sende aksjekursen synke. Når du selger, mister du din første investering. Hvis du ikke har råd til å miste din første investering, bør du kjøpe obligasjoner. Du må også betale gevinstskatt hvis du tjener penger
Aksjonærer betalt sist: Foretrukne aksjeeiere og obligasjonseiere eller kreditorer får lønn først hvis et selskap går i stykker.5 Men det skjer bare hvis et selskap går konkurs. En godt diversifisert portefølje bør holde deg trygg hvis et selskap går under.
Tid: Hvis du kjøper aksjer alene, må du undersøke hvert selskap for å finne ut hvor lønnsomt du tror det vil være før du kjøper aksjen. Du må lære å lese regnskap og årsrapporter og følge selskapets utvikling i nyhetene. Du må også overvåke aksjemarkedet selv, ettersom selv det beste selskapets pris vil falle i en markedskorreksjon, et markedskrasj eller bjørnemarked.
Emosjonell berg-og-dal-bane: Aksjekursene stiger og faller sekund for sekund. Enkeltpersoner har en tendens til å kjøpe høyt, av grådighet og selge lavt, av frykt. Det beste du kan gjøre er å ikke hele tiden se på prissvingningene i aksjer, og bare sørg for å sjekke inn regelmessig.
Profesjonell konkurranse: Institusjonelle investorer og profesjonelle handelsmenn har mer tid og kunnskap å investere. De har også avanserte handelsverktøy, økonomiske modeller og datasystemer til rådighet. Finn ut hvordan du får en fordel som individuell investor.

Diversifiser for å redusere investeringsrisiko

Det er måter å redusere investeringsrisikoen din, for eksempel ved å diversifisere:

Etter investeringstype: En godt diversifisert portefølje vil gi de fleste fordeler og færre ulemper enn aksjeeier alene. Det betyr en blanding av aksjer, obligasjoner og varer. Over tid er det den beste måten å få høyest avkastning til laveste risiko
Etter selskapsstørrelse: Det er store, mellomstore og små bedrifter. Begrepet “cap” står for “store bokstaver”. Det er den totale aksjekursen ganger antall aksjer.
Etter beliggenhet: Egne selskaper i USA, Europa, Japan og fremvoksende markeder. Diversifisering lar deg dra nytte av vekst uten å være sårbar for en enkelt aksje.
Gjennom verdipapirfond: Ved å eie aksjefond kan du eie hundrevis av aksjer valgt av aksjefondforvalteren. En enkel måte å diversifisere på er ved bruk av indeksfond eller indeksfond.

Bunnlinjen

Hvor mye av hver type investering bør du ha? Finansielle planleggere foreslår at du oppretter din allokering av eiendeler basert på dine økonomiske mål og hvor økonomien er i konjunktursyklusen.

Ofte stilte spørsmål

Hva betyr det å investere i aksjer?

Investering i aksjer betyr at du kjøper egenkapital i et selskap. Med andre ord, du er en deleier, selv om du bare eier en liten brøkdel av selskapet.

Hvordan begynner du å investere i aksjer?

De eneste tingene du trenger for å investere i aksjer er noen få dollar og tilgang til markedet gjennom en meglerkonto. Prosessen med å åpne en meglerkonto er lik den med å åpne en sjekkekonto.

Hvordan tjener du penger på å investere i penny -aksjer?

Det er lite sannsynlig at penny -aksjer vil tilby utbytte, noe som betyr at du vil tjene penger gjennom verdistigning. Penny -aksjer er små selskaper som håper å vokse til store, og det er potensial for å tjene på den veksten, men det er også en risiko for at selskapet aldri vil vokse eller til og med gå av drift.

Hvor mye kan du tjene på å investere i aksjer?

Noen mennesker blir veldig rike ved å investere i aksjer, mens andre taper mye penger og faller i gjeld. Generelt, jo mer penger du investerer, jo høyere er potensielle gevinster eller tap. Som en grov tommelfingerregel oppnådde S&P 500 omtrent 10% per år fra 1993 til 2020, så noen som hadde investert alle pengene sine i et S&P indeksfond i løpet av den tiden ville ha tjent omtrent 10% fra investeringene sine per år.

Ahmad Faishal

Er huseierforsikring påkrevd?

Huseierforsikring kan beskytte huset ditt og i de fleste tilfeller dine eiendeler når en katastrofe rammer. Hvis du har et boliglån på hjemmet ditt, krever din utlåner sannsynligvis at du har en husforsikring. Hvis du har betalt ned på boliglånet ditt, trenger du ikke å ha en policy på plass, men det kan fortsatt være lurt å ha en.

Finn ut hva huseierforsikring er, når det kan være nødvendig, og hvorfor du kan velge å ha denne typen forsikringer, selv om du ikke trenger det.

Viktige takeaways

Huseierforsikring gir økonomisk beskyttelse mot kjølvannet av katastrofer, farer og andre uventede scenarier.
De fleste boliglånskreditter krever at du har en aktiv huseierpolicy.
Selv om det ikke er nødvendig med hjemmeforsikring, kan det hjelpe deg med å finansiere reparasjoner av hjemmet ditt og erstatte eiendelene dine hvis noe uventet skjer.

Hva er huseierforsikring?

Huseierforsikring dekker ditt hjem og eiendeler mot skader fra visse katastrofer, ulykker og andre scenarier. Hvis det skjer en dekket hendelse, kan forsikringen betale for skader og tap, selv om du fremdeles er ansvarlig for egenandelen.

En vanlig hjemmeforsikring dekker vanligvis hjemmet ditt, sammen med andre bygninger eller strukturer på eiendommen din. I tillegg dekker disse retningslinjene din personlige eiendom, personlige ansvar og medisinske utbetalinger hvis noen blir skadet hjemme hos deg.

Viktig: Standard boligforsikring inkluderer ikke skader fra alle typer katastrofer eller farer. For å beskytte mot flom og jordskjelv må du kanskje kjøpe ekstra dekning.

Når er huseierforsikring påkrevd?

Husforsikring er ikke lovpålagt. Men hvis du har boliglån på hjemmet ditt, kan utlåner lovlig kreve at du har en policy. På denne måten, hvis noe skjer med huset ditt, er investeringen beskyttet.

Hver husforsikring har en dekningsgrense. Långiveren din krever sannsynligvis at du bærer et minimumsbeløp – vanligvis 80% av boligets erstatningskostnad – men noen ganger kan det kreve så mye som 100%.

Hvis du må ha huseierforsikring som betingelse for boliglånet ditt, men ikke gjør det, kan utlåner kjøpe en forsikring for deg og sende deg regningen etter forhåndsvarsel. Politikken kan være dyrere enn hvis du kjøpte den selv og dekker kanskje bare utlåner, ikke deg.

Merk: Personlig eiendomsdekning kommer i to forskjellige former: erstatningskostnad og faktisk kontantverdi. Erstatningskostnader gir penger til å kjøpe en ny (erstatning) vare. Faktiske retningslinjer for kontantverdi tilbyr pengene for gjeldende kontantverdi på en vare, som etter avskrivninger kanskje ikke er nok til å erstatte den. Selv om erstatningskostnader ofte koster mer, kan de hjelpe deg med å spare mye penger hvis du trenger å pusse opp hjemmet ditt etter en katastrofe.

Når du gjennomgår hjemmeforsikringen din, kan du vurdere å redusere eller fjerne dekning for å spare penger på premiene. Standard forsikringer gir seks typer dekning:

Bolig (dekning A)
Andre strukturer (dekning B)
Personlige eiendeler (dekning C)
Midlertidige levekostnader under flytting (dekning D)
Ansvarsbeskyttelse (dekning E)
Medisinske betalinger (dekning F)

Noen forsikringsselskaper lar deg heve eller senke grenser for hvert av disse dekningsområdene for å tilpasse polisen din. For eksempel, hvis du har færre uthus (Dekning B), kan du kanskje redusere dekningen i dette området for å potensielt redusere premien. Imidlertid vil du ikke gå under utlånerens minimumskrav til dekning.

Hvorfor ville noen velge å få husforsikring?

For mange mennesker er hjemmet deres mest verdifulle eiendel; hjemmeforsikring hjelper dem med å beskytte investeringen. Derfor kan det være fornuftig å ha en policy selv om du ikke trenger det hvis du føler at du ikke har råd til å bytte ut hjemmet og eiendelene dine hvis katastrofen inntreffer.

En annen grunn til å ha en huseierpolicy er at det sannsynligvis gir ansvarsbeskyttelse hvis noen blir skadet på eiendommen din. Det kan også betale for skader hvis personen som blir skadet ikke kan jobbe en stund. Uten forsikring, vil du sannsynligvis måtte betale for disse skadene ut av lommen.

Ofte stilte spørsmål

Hvorfor kreves husforsikring?

Boliglånsselskapet krever at huseierforsikring sikrer at det fortsatt får pengene du skylder hvis noe skjer med hjemmet ditt. Det er en måte for selskapet å beskytte sin økonomiske interesse i hjemmet ditt.

Hvilken informasjon kreves for et tilbud på huseierforsikring?

For å motta et tilbud på en huseierforsikring kan du trenge følgende informasjon:

Identifikasjonsinformasjonen din (for eksempel navn, personnummer og fødselsdato)
Adressen til hjemmet
Informasjon om husets nåværende tilstand
Informasjon om renoveringer du har utført
Detaljer om hjemmet ditt (for eksempel alder, stil og type utvendig finish)
En liste over beboerne i hjemmet
En liste over hjemmesikkerhetsutstyr du har

Hva er minimumsforsikring for huseiere som kreves av långivere?

Minimumsbeløpet for nødvendig dekning varierer fra bank til bank. Noen banker ber om politikk for å forsikre 100% av hjemmets estimerte forsikringsverdi; andre gir mindre. Ta kontakt med utlåner for å sikre at retningslinjene dine oppfyller kravene.

Ahmad Faishal

Vær forsiktig med tommelfingerreglene

En tommelfingerregel er en upresis, men praktisk standard å bruke. Med tommelfingerregler for pensjonister tenker jeg på dem som gjennomsnitt som kan gjelde hvis du grupperer hele befolkningen, men kanskje ikke gjelder i det hele tatt din spesifikke situasjon.

Tommelfingerregler for pensjonister kan være nyttige hvis du ikke aner hvor mye du skal spare, hvor mye du kan ta ut, hvor raskt pengene dine kan vokse, eller hvordan du skal fordele investeringene dine. Imidlertid bør de ikke brukes som en hard og rask regel som gjelder deg med sikkerhet. Enkelte svar kommer bare fra å se på dine spesifikke økonomiske anslag og finne ut hva som gjør og ikke gjelder for deg. Bruk “reglene” nedenfor bare som brede, generelle retningslinjer.

“Uttaksregelen for 4%”

Hvis du ikke er sikker på hvor mye inntekt sparingen og investeringene dine kan gi deg, gir 4% -regelen deg et utgangspunkt. Det står at for hver $ 100 000 sparing du har, kan du ta ut omtrent $ 4000 i året, og ha en rimelig forventning om at pengene dine vil vare i 30 år i pensjon. Det er ikke et sikkert utfall. Avhengig av investeringene du velger og økonomien i pensjonisttilværelsen, kan du kanskje ta ut mer eller mindre.

“Regelen for tildeling av alderen 100 minutter”

Hvis du ikke er sikker på hvor mye av sparepengene og investeringene dine som skal være i aksjer eller obligasjoner, gir 100 minus aldersregelen deg en retningslinje å følge. Det står at du bør ta 100 minus alderen din, og det er det du ville ha på aksjer. Dette betyr at når du blir eldre, vil du ha mindre og mindre aksjer. Nyere forskning har vist at dette kanskje ikke er den beste måten å bruke i pensjonisttilværelsen.

Regelen “Du trenger 80% av inntekten din”

Når de prøver å finne ut hvor mye du trenger for å bli pensjonist, bruker mange mennesker noe som kalles “80% -regelen”. Det står at når du blir pensjonist, trenger du omtrent 80% av inntekten du hadde mens du jobbet. Jeg liker virkelig ikke denne regelen. Hver persons livsstil, nåværende utgifter og besparelsesvaner og skatteklasse er forskjellige. Du må utvikle ditt eget personlige estimat av hvor mye du trenger i pensjon.

“Rule of 72”

Har du noen gang lurt på hvor lang tid det vil ta deg å doble pengene dine? Regelen med 72 gir deg en rask og enkel måte å estimere dette avhengig av avkastningen du forventer å tjene. Utfordringen med denne regelen er at du ikke med noen grad av nøyaktighet kan vite hvilken avkastning du kan tjene i fremtiden. Hvis du vil doble pengene dine raskere, er det beste du kan gjøre å spare mer.

“Spar 10% av inntektsregelen”

Hvis du ikke aner hvor mye du skal spare til pensjon, er det selvfølgelig bedre å spare 10% av inntekten din enn ingen i det hele tatt. I den forbindelse er 10% -regelen nyttig som utgangspunkt. Jeg synes imidlertid at denne regelen ikke gjelder like mye for mennesker. Noen har allerede spart nok eller arvet penger, og de trenger ikke å spare mer i det hele tatt. Andre er store forbrukere og må spare langt mer enn 10% av inntekten for å kunne opprettholde livsstilen sin ved pensjon.

Dom: Bygg en personlig plan

Det er ikke en tommelfingerregel som kan komme i nærheten av å erstatte en personlig pensjonsordning. Du går bare av med pensjon en gang, og dette er ikke tiden for å gjøre feil. De fleste kommende pensjonister vil finne det fordelaktig å bruke en kvalifisert pensjonistplanlegger som kan hjelpe deg med å finne ut hvilke regler som gjelder og ikke gjelder for deg.

Ahmad Faishal

Hva er et fastrentelån, og når skal du bruke et?

Et fastrentelån har en rente som ikke endres gjennom lånets løpetid. Fordi satsen forblir den samme for hele løpetiden, bør den månedlige lånebetalingen ikke endres, noe som resulterer i et relativt lavrisikolån.

Når du sammenligner lånealternativer, må du være oppmerksom på om lån har faste renter eller ikke. Lær hvordan disse lånene fungerer slik at du kan velge riktig lån for dine behov.

Hva er en fast rente?

En fast rente er en rente som ikke vil endres gjennom hele lånets løpetid. For eksempel holder et 30-årig fastrentelån den samme renten i hele 30-årsperioden. Din månedlige lånebetalingsberegning er basert på renten, så å låse inn renten resulterer i samme hovedstol og rentebetaling hver måned.

Grovt sett kommer lån i to former: faste og variable. Lån med variabel rente har en rente som kan endres over tid, selv om renten kan være fast i flere år i begynnelsen av lånet ditt. Disse kursene er strukturert basert på en internasjonal kurs kalt LIBOR pluss et spread.

Når forholdene i de globale markedene endrer seg, kan LIBOR øke eller redusere og merke sammen disse variable rentene. Hvis rentene øker, kan den månedlige betalingen din på et lån med variabel rente også øke – noen ganger betydelig.

Viktig: Selv om lånebetalingen ikke skal endres med et fastrentelån, kan den månedlige forpliktelsen din endres over tid. Hvis du for eksempel inkluderer eiendomsskatt og forsikringspremier i pantelånet ditt, kan disse beløpene variere fra år til år.

Hvordan fungerer et fastrentelån?

Med et fastrentelån setter långiveren renten når du utsteder lånet. Denne satsen avhenger av ting som kreditthistorikken din, økonomien din og detaljene i lånet ditt. Når renten er fast, forblir den den samme gjennom lånets løpetid, uavhengig av hvordan rentene i den bredere økonomien beveger seg.

Den nødvendige månedlige betalingen avhenger delvis av renten. En høyere sats resulterer i en høyere månedlig betaling, alt annet likt. For eksempel, på et fireårig lån på $ 20.000, er din månedlige betaling $ 507,25 med en rente på 10%. Men med en sats på 15%, hopper betalingen til $ 556,61 per måned.

Lånebetalinger med fast rente reduserer lånesaldoen og stabiliserer rentekostnadene med en flat betaling som varer et bestemt antall år. Med et 30-årig pantelån eller et fireårig autolån, vil et fastrentelån bringe lånebalansen til null på slutten av lånets løpetid.

Fordeler og ulemper med fastrentelån

Fastrentelån er generelt tryggere enn lån med variabel rente, men du betaler en pris for stabiliteten disse lånene gir. Til slutt må du bestemme hva du er komfortabel med og hva du tror rentene kan gjøre i fremtiden.

Fordeler

Forutsigbar månedlig betaling gjennom lånets løpetid
Vet nøyaktig hvor mye renter du vil betale
Ingen risiko for “betalingssjokk” på veien fra økte renter

Ulemper

Vanligvis høyere startrente enn lån med variabel rente
Hvis prisene faller, må du refinansiere eller leve med din høyere rente
Kan ikke sammenligne godt for kortsiktige behov

Hvis du har problemer med å velge, kan du dra nytte av en hybrid av faste og variable renter. For eksempel har et femårig, pantelån med justerbar rente (ARM) en relativt lav fast rente de første fem årene, men renten kan endres de påfølgende årene. Hvis du ikke planlegger å beholde lånet ditt i mange år, kan det være fornuftig å få en rente som er fast i en begrenset periode. Bare vær forberedt på livsendringer – du kan beholde lånet lenger enn du forventer.

Typer fastrentelån

Mange lån tilbyr en fast rente. Disse inkluderer:

Boligkjøpslån : Standard boliglån, inkludert tradisjonelle 30- og 15-årige pantelån, er fastrentelån.
Boligkapitallån : Et engangslån til egenkapital har vanligvis en fast rente. Kredittlinjer for egenkapital (HELOC) har ofte variable renter, men det kan være mulig å konvertere lånesaldoen til en fast rente.
Autolån : De fleste billån har en fast rente.
Studielån : Føderale studielån utstedt etter 30. juni 2006, har faste renter. Private studielån kan ha faste eller variable renter
Personlige lån : Personlige avdragslån kan ha faste eller variable renter. Når det er sagt, tilbyr noen av de mest populære personlige lånegivere lån med faste renter.

Viktige takeaways

Fastrentelån bruker en rente som ikke endres over tid.
Fordi prisen er fast, bør den månedlige betalingen ikke endres.
En fast rente kan eliminere risikoen for betalingssjokk på grunn av stigende priser.
Lån med fast rente har vanligvis en rente som er litt høyere enn den opprinnelige renten på et lån med variabel rente.
Hvis renten faller, kan fastrentelån være mindre attraktive enn lån med variabel rente.

Ahmad Faishal