Som alle former for forsikring, bidrar livsforsikring til å beskytte mot katastrofale tap. Når en forsikret person dør, får mottakerne en betydelig utbetaling for å lette de økonomiske byrdene som kan oppstå etter døden.

Mens det er flere typer livsforsikring, vil vi fokusere på hel livsforsikring, inkludert hva det er og fordeler og ulemper, slik at du kan bestemme om hele livsforsikring gir mening for deg.

Hva er helforsikring?

Hele livsforsikringen gir en fast dekning som kan vare så lenge den forsikrede er i live. I motsetning til terminpolicyer som slutter etter et bestemt antall år, kan hele livsforsikringspolicyene fortsette å tilby dekning så lenge du fortsetter å betale kostnadene ved forsikring.

Når du betaler premier til en policy, trekker forsikringsselskapet ut kostnadene ved å tilby livsforsikring og legger til ekstra penger i kontantverdien din. Over tid kan den kontante verdien akkumuleres i policyen din og tjene som et reservoar for å finansiere fremtidige kostnader. Kontantverdien vokser vanligvis skatteutsatt, og du kan potensielt få tilgang til den ved å låne mot din policy eller ta uttak. Imidlertid har policyene vanligvis en overgivelsesperiode som kan vare opptil 20 år, i løpet av hvilken tid det vil bli belastet et gebyr ved uttak fra kontantverdien.

Viktig: Hvis du bruker for mye av kontantverdien din, kan du skylde skatt, og du kan miste dekning hvis policyen bortfaller. Eventuelle ubetalte lån reduserer vanligvis dødsfordelen.

Premien på en hel livsforsikring er ofte nivå, noe som betyr at de ikke endres fra år til år med mindre du velger visse alternativer. Og avhengig av hvilken av typene av hel livsforsikring du velger, kan du betale premier i et bestemt antall år eller hele livet. 

Er helforsikring en god investering?

Som med enhver investeringsstrategi, avhenger det av dine behov og omstendigheter. Hele livsforsikringspremiene er høyere enn premiene du betaler for den samme dødsytelsen på en terminpolicy. Så hvis du først og fremst trenger livsforsikring for å beskytte kjære i en bestemt periode, er livsforsikring vanligvis det beste alternativet. For eksempel trenger du kanskje bare dekning som varer til barna dine er voksne eller pantelånet ditt er betalt.

Hele livsforsikringspremiene er relativt høye, i motsetning til en terminpolicy, er denne typen forsikringer utformet for å betale forsikringskostnadene for hele livet (dette er grunnen til at faste forsikringer har en kontantverdikomponent). For de fleste som jobber med begrensede midler, er det smart å dirigere de “ekstra” dollarene andre steder. For eksempel, for samme sum penger som en hel livspremie, kan du kjøpe en terminpolicy og også spare til utdanningsfinansiering, betale ned gjeld eller bidra til pensjonskontoer.

Livsforsikring gir mest mening når du vet at du trenger permanent dekning – hvis du vil sikre at mottakere får en dødsytelse, uansett hvor lenge du eller den forsikrede bor. For eksempel vil du kanskje ha en kontantinjeksjon for å hjelpe med eiendomsskatt eller for å skaffe likviditet ved dødsfallet. Med riktig forsikringsdekning kan det hende at mottakere ikke trenger å selge eiendeler (muligens raskt eller på en upassende tid) etter at en forsikret person dør.

Merk: Hele livet er sjelden fornuftig som en investeringsstrategi. Men hvis du har et forsikringsbehov, har du brukt opp alle andre skattefremmende sparestrategier, du søker ikke høy avkastning, og du er villig til å akseptere restriksjonene i en livsforsikring, det kan passe.

Hele livsforsikring Fordeler og ulemper

Fordeler

• Potensiell livslang dekning : I motsetning til terminsforsikring, så lenge det betales tilstrekkelig premier, er hele livet designet for å gi livstidsdekning.
• Skattefri dødsfordel : Mottakere betaler vanligvis ikke inntektsskatt på dødsfordelen fra en livsforsikring, slik at de kan bruke alle midlene til å dekke deres behov.
• Potensielle fordeler ved utbytte : Hvis politikken din gir utbytte, kan pengene potensielt redusere de påkrevde premiene dine, øke dødsytelsen eller bli utbetalt kontant for å bruke hvordan du vil.
• Tilgang til kontantverdi : Hvis du trenger tilgang til kontantverdien i policyen din, kan du kanskje tappe disse midlene via et uttak eller et lån. Men overgivelseskostnader kan påløpe, spesielt de første årene av politisk eierskap. Diskuter fordeler og ulemper med forsikringsselskapet ditt før du gjør det.

Ulemper

• Relativt høye premier : Fordi du finansierer en kontantverdi som betaler polisens kostnad for resten av livet, må du betale relativt høye premier de første årene (sammenlignet med kostnaden for midlertidig dekning med tidsforsikring). Hvis du ikke klarer å betale premier og ikke har nok kontantverdi til å betale de interne kostnadene, risikerer du å miste dekning.
• Du kan ikke stoppe premiebetalinger midlertidig : Hele livsforsikringspremiene må vanligvis betales på en jevnlig basis; hvis du ikke kan foreta nødvendige premiebetalinger, kan policyen bortfalle. Dette er i motsetning til universelle livsforsikringspoliser som er bygget for å ha større fleksibilitet og vil trekke fra kontantverdien til å dekke nødvendige premier.
• Å bruke kontantverdi kan redusere dekning : Selv om kontantverdien din er tilgjengelig for lån og uttak, er det en viss risiko involvert når du får tilgang til disse midlene. For eksempel reduserer ubetalt lånesaldo dødsytelsen som mottakerne dine mottar. Og hvis du tar ut for mye av kontantverdien din, kan policyen din bortfalle, noe som kan føre til tap av dekning og potensielle skattekonsekvenser.
• Begrensninger i tilgang til midler : Din kontante verdi er kanskje ikke lett tilgjengelig. Spesielt de første årene kan det hende du må betale overgivelseskostnader hvis du bestemmer deg for å ta ut penger eller trekke deg fra politikken.

Er hel livsforsikring riktig for deg?

Forsikringsbeslutninger krever en grundig analyse av dine behov og budsjett. Tipsene nedenfor kan gi ettertanke når du vurderer politikker for hele livet.

Trenger du en permanent forsikring?

Et behov for livslang dekning er en anelse om at du kanskje vil ha en hel livspolitikk. Dette kan være tilfelle hvis du ønsker dekning for endelige utgifter uansett når du passerer, eller hvis du har pårørende med spesielle behov. Terminforsikringer slutter etter et bestemt antall år, og det er ingen måte å forutsi nøyaktig hvor lenge du vil leve. Men hvis du ikke trenger permanent dekning, kan tidsforsikring være en utmerket løsning.

Har du tilstrekkelig kontantstrøm?

Premiene på hele livsforsikringene kan være ganske høye. Hvis du har begrensede penger tilgjengelig i budsjettet, kan det være vanskelig å kjøpe tilstrekkelig dekning. Imidlertid, hvis du har rikelig med overskytende kontanter hver måned, og du ikke har andre steder å si det, kan en hel livsretningspolicy være passende.

Trenger du forutsigbarhet?

Med hele livsforsikringen blir premiene dine vanligvis bestemt i begynnelsen av forsikringen. Verdiene for kontanter og innkjøp kan også settes på det tidspunktet, slik at du vet hva du kan forvente deg i de kommende årene

Alternativer til helforsikring

Hvis hele livsforsikringen ikke høres ut som den perfekte passformen, kan du kanskje bruke flere alternativer.

Term livsforsikring

Den enkleste formen for livsforsikring er term. Du velger hvor lenge du vil ha dekning for, og du betaler premier for å holde polisen i kraft. For de fleste familier som beskytter mot en for tidlig død av en forelder, er livslivet en rimelig løsning.

Andre faste livspolitikker

Hvis du har hjertet innstilt på å kjøpe permanent forsikring, finnes det andre alternativer. 

• Universelt liv gir større fleksibilitet, men mindre forutsigbarhet. Premiumbetalinger må være tilstrekkelig, men kan være fleksible, og kontantverdien vokser med en hastighet som avhenger av forsikringsselskapets investeringsytelse, slik at du ikke vet hvor mye du vil tjene på forhånd. 
• Variabel livsforsikring lar deg velge en rekke investeringer som ligner verdipapirfond for kontantverdien din, og det er mulig å få eller tape penger med disse investeringene.

Investeringskontoer

Hvis målet ditt er å utvide eiendelene dine, trenger du ikke bruke en forsikring for å gjøre det. For eksempel kan du kjøpe livsforsikring for dekning du trenger og investere i andre kontoer. Pensjonskontoer, inkludert pensjonsplaner på arbeidsplassen og IRAer, kan potensielt gi skattefordeler. Skattepliktige meglerkontoer kan også være nyttige, og de har ikke de samme begrensningene som pensjonskontoer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En livsforsikring gir en sum penger – kalt dødsstønad – til en eller flere mottakere i tilfelle du dør. En permanent livsforsikringspolise er designet for å vare gjennom hele livet og utløper ikke etter et visst antall år.

Vanlige typer permanent livsforsikring inkluderer hele livet, garantert problem hele livet, universell liv og variabel livsforsikring. Hver av disse permanente livsforsikringstypene har forskjellige funksjoner, men alle inkluderer en kontantverdikonto som du har tilgang til. 

Her er hva du trenger å vite om permanent livsforsikring for å avgjøre om en av disse forsikringene, og hvilken type, er riktig for deg. 

Hva er en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring er en type livsforsikring som ikke avsluttes eller avsluttes etter et visst antall år. Det dekker deg hele livet ditt så lenge du betaler tilstrekkelig og betalt premiumbetalinger.

Når du dør, vil livsforsikringen betale en skattefri dødsfordel til mottakeren din. Du kan nevne en eller flere mottakere i policyen for å motta fordelen.

Permanent livsforsikring er også kjent som kontantverdi livsforsikring fordi den gir en mulighet til å bygge sparing gjennom politikken på skatteutsatt basis. Når du betaler premien din for en permanent livsforsikring, går en del av betalingen du mot kostnadene ved dødsstønaden, og en annen del av den går inn i en kontantverdikonto. 

Dette er nødvendig fordi etter hvert som du blir eldre, øker forsikringskostnadene. Kontantverdien motregner forsikringskostnadene slik at du kan ha en nivåpremie (i tilfelle en hel livsforsikring) eller en håndterbar premie for hele polisen. En annen fordel med kontantverdien er at du kan ta ut penger fra det eller ta lån mot det når du har bygget opp eiendeler i det. 

Hvordan fungerer en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring begynner vanligvis med en søknad. Når du er godkjent og eier en policy, betaler du premier for å holde den i kraft. Selv om den er designet for en dag å betale en dødsytelse, er permanent livsforsikring en økonomisk eiendel mens du eier den.

Hver av disse fasene i en livsforsikring – søknad, eierskap og utbetaling av dødsstønad – har unike egenskaper og betraktninger.

applikasjon

For å søke om en livsforsikringspolise, må du sende inn en søknad om hvor mye dekning du vil ha, som forsikringsselskapet bruker for å bestemme om du er berettiget til polisen og premien.

Å søke om livsforsikring kan (eller ikke) inkludere en medisinsk eksamen, men krever vanligvis din og din families medisinske historie. Hvorvidt en medisinsk eksamen er nødvendig er basert på selskapets forsikringskriterier.

Merk: Hvis en policy er fullt medisinsk tegnet, betyr det at de bruker din medisinske historie i forsikringen, men det betyr ikke alltid at du må gjøre laboratorier eller ta en eksamen.

For eksempel kan du være i stand til å få en fullstendig medisinsk forsikret policy og ikke ha en eksamen hvis forsikringsselskapet bruker en prosess som kalles akselerert tegning.

Andre ikke-medisinske retningslinjer tilbyr forenklet forsikring (som vanligvis består av et spørreskjema), og noen, som garanterte utstedelsespolitikker, har ingen spørsmål i det hele tatt.

I tillegg til å samle inn medisinsk informasjon, kan assurandøren spørre om yrket ditt, vanene dine, grunnen til at du ønsker dekning og andre faktorer det anser nødvendig for å vurdere selskapets risiko. Det kan også be om å få kreditt, og sjekke bakgrunn og kjørehistorikk. 

Eie

Når søknaden din er godkjent, vil forsikringsselskapet bekrefte dekning og premie. Før du utsteder, kan du velge å legge til forskjellige ryttere eller funksjoner i policyen din, for eksempel leveytelser eller avslag på premie for funksjonshemming. Ryttere er valgfrie fordeler som øker premien. 

Når du har fullført alternativene dine, betaler du den avtalte premien. En del av premiebetalingen går mot kostnadene for dødsytelsen. En annen del går mot polisens kontante verdi og eventuelle ekstra ryttere eller funksjoner du har kjøpt. 

Hvis du har investeringsalternativer (som i en variabel livsforsikringspolise), vil beløpet som går inn i kontantverdien deles mellom investerings- eller faste kontoer du velger. Eventuelle gebyrer eller gebyrer for polisen tas ut av kontantverdien eller premiene.

Du kan få tilgang til kontantverdien via et forsikringslån eller uttak. Og hvis du kjøpte valgfrie ryttere, for eksempel kritisk sykdom, terminal sykdom, funksjonshemming eller kronisk sykdom, kan du få tilgang til en del av pålydende “tidlig”, under visse omstendigheter, som en akselerert dødsytelse.

Advarsel: Det er viktig å se på hvordan det å ta et forsikringslån eller et uttak av kontantverdien kan påvirke polisen. I noen tilfeller kan det sette den i fare for bortfall eller redusere fordelene ved dødsfallet. Det kan også ha ugunstige skattekonsekvenser, avhengig av hvordan du administrerer uttaket eller lånet. 

Betaling av dødsstønaden

Utbetaling av dødsstønaden skjer når du dør. Mottakeren din vil motta hele verdien av dødsstønaden, enten du dør fem år i politikken eller på slutten av et langt liv. Hvis forsikringen din har en kontantverdi, vil mottakeren vanligvis ikke få dødsfordelen og kontantverdien. Noen policyer er imidlertid utformet for å betale ut både pålydende og akkumulert kontantverdi. Hvis denne funksjonen er viktig for deg, må du diskutere den med en forsikringsagent før du kjøper en forsikring.

De fleste, om ikke alle, livspolitikkene har en to års konkurranseperiode. Hvis du dør i løpet av de to første årene etter at forsikringen er utstedt, kan forsikringsselskapet gjennomgå søknaden din om vesentlige feil og potensielt avvise kravet ditt. Et krav om død som følge av selvmord kan også nektes i løpet av konkurranseperioden.

Viktig: Permanente livsforsikringer har en dato da de forfaller, for eksempel alder 100 eller 121. Hvis forsikringen din forfaller, vil livsforsikringsselskapet betale deg den fulle kontantverdien av forsikringen, og dermed avslutte dekningen og skape en skattepliktig begivenhet. Ulike retningslinjer håndterer politisk modenhet forskjellig.

Typer permanent livsforsikring

Hvis du bestemmer deg for at permanent livsforsikring er det rette valget for dine behov, bør du vurdere hvilken type permanent livsforsikring som er best egnet.

Hele livsforsikring

Hele livsforsikringen gir en garantert dødsytelse, nivåpremie (en premie som ikke øker over tid) og muligheten til å bygge kontante verdier. Med “deltakende” hele livsforsikringspolicyer (tilgjengelig med noen gjensidige forsikringsselskaper) kan du tjene årlig utbytte, noe som øker polisens verdi.

Universal livsforsikring

Med en universell livsforsikringspolise kan du justere premieutbetalingene dine og endre dødsytelsen (selv om du kanskje må gjennomgå medisinsk tegning for å øke den). Politikk tilbyr også en garantert minimumsrente på kontantverdien. Hvis du ikke foretar premiumbetalinger, eller hvis betalinger ikke er tilstrekkelige, trekker policyen kontantverdien for å dekke kostnadene, og kan til slutt bortfalle.

Variabel livsforsikring

Avhengig av forsikringstype kan premiene være faste eller fleksible, og det kan være en minimumsgaranti for dødsytelser. Et sentralt trekk ved variabel livsforsikring er muligheten til å investere kontantverdien, vanligvis i forskjellige aksjefond, via underkontoer i polisen. På grunn av investeringsfunksjonene er forsikringsgebyrer og kostnader høyere enn for ikke-variable livsforsikringer. 

Denne typen forsikringer har høyere risiko for å tape penger eller bortfaller når markedet ikke klarer seg godt, eller premiene ikke er tilstrekkelig til å dekke forsikringskostnadene.

Garantert problem Livsforsikring

Garantert utstedelsesforsikring er permanent livsforsikring som ikke krever medisinsk forsikring. Vanligvis referert til som sluttutgift eller begravelsesforsikring, tilbyr den vanligvis minimumsdekning (vanligvis under $ 25 000 og noen ganger opp til $ 50 000).

Merk: Livsforsikring med mest garanterte problemer inkluderer en gradert dødsytelse, noe som betyr at hvis du dør i de to første årene av forsikringen av en annen årsak enn en ulykke, vil ikke arvingene dine motta verdien av polisen. I stedet vil de bare motta premier betalt, muligens pluss en prosentandel.

Permanent livsforsikring vs. livsforsikring

Mens permanent livsforsikring gir livstidsbeskyttelse, kan livsforsikring dekke deg i så lite som ett år og opptil 30 eller 40 år. I motsetning til permanente policyer inkluderer terminkontrakter vanligvis ikke en kontantverdi. Hvis du dør i løpet av perioden, utbetales dødsstønaden til mottakeren, men når løpetiden er opp, har du ikke lenger dekning. 

Siden den gir dekning i en begrenset periode og ikke akkumulerer en kontantverdi, har term livsforsikring vanligvis billigere premier enn permanent livsforsikring.

Trenger jeg en permanent livsforsikring?

I tillegg til å beskytte familiens økonomiske stabilitet, fyller permanent livsforsikring mange behov. Her er noen eksempler på situasjoner der permanent livsforsikring er et godt valg:

• Du vil gi en skattefri arv til barna dine
• Du vil ha livstidsdekning
• Du vil låse forsikringsdekning mens du er ung og har god helse 
• Du vil bruke livsforsikring som et verktøy for å bygge skatteutsatt besparelse – som et sikkerhetsnett, for pensjonsinntekt, eller for å finansiere store kostnader som barnets utdanning eller forskuddsbetaling på et hjem 
• Du ønsker å lage en stor veldedighetsgave når du dør
• Du vil supplere annen livsforsikring (en terminpolicy eller livsforsikring gjennom arbeid) med en permanent polis

Hvis du bestemmer deg for å kjøpe livsforsikring, er du i godt selskap. 57% av amerikanerne har livsforsikring for å hjelpe til med å supplere pensjonsinntekt, 66% har den for å overføre formue, 84% har livsforsikring for å betale for gravkostnader og sluttutgifter, og 62% har den for å erstatte tapte inntekter eller lønn.

Viktige takeaways

• Permanent livsforsikring gir en dødsytelse som dekker deg hele livet.
• Det finnes flere typer permanent livsforsikring.
• Det er mulig å få medisinsk garantert permanent livsforsikring uten å ta en medisinsk eksamen. 
• Du kan bygge skatteutsatt besparelse gjennom kontantverdifunksjonen til en permanent policy.
• Ulike typer faste forsikringer har forskjellige investeringsfunksjoner å velge mellom.
• En permanent livsforsikring kan bortfalle hvis premiene ikke betales, når avgiftene er for høye, eller hvis du låner eller tar ut penger fra polisen og ikke er forsiktig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Forsikring gir trygghet mot det uventede. Du kan finne en forsikring som dekker nesten alt du kan tenke deg, men noen er viktigere enn andre, avhengig av situasjon og behov. Når du kartlegger din økonomiske fremtid, bør disse fem typene forsikring være på radaren din.

Bilforsikring

Bilforsikring er kritisk hvis du kjører. Ikke bare er det påkrevd i de fleste stater, men bilulykker er dyre – over $ 10 000 selv uten skader, og mer enn $ 1,5 millioner hvis et krasj er dødelig. Disse kostnadene kommer fra medisinske utgifter, kjøretøyskader, lønns- og produktivitetstap og mer.

De fleste stater krever at du har grunnleggende bilansvarsforsikring, som dekker advokatsalær, kroppsskade eller død, og materiell skade på andre i en hendelse der du er juridisk ansvarlig. Noen stater krever også at du har personvernbeskyttelse (PIP) og / eller uforsikret bilistdekning. Disse dekkningene betaler medisinske utgifter knyttet til hendelsen for deg og dine passasjerer (uavhengig av hvem som har feil), treff-og-løp-ulykker og ulykker med sjåfører som ikke har forsikring.

Merk: Hvis du kjøper en bil med et lån, kan det også hende du blir bedt om å legge til omfattende og kollisjonsdekning i politikken. Disse dekningene betaler for skader på kjøretøyet ditt som følge av bilulykker, tyveri, hærverk og andre farer, og de er spesielt viktige hvis reparasjon eller utskifting av bilen din vil skape en økonomisk vanskelighetsgrad for deg.

Hjem forsikring

For mange mennesker er et hjem deres største ressurs. Hjemforsikring beskytter deg og din investering ved å utvide et økonomisk sikkerhetsnett når uforutsigbar skade oppstår. Hvis du har et pantelån, krever sannsynligvis utlåneren din en policy. Men hvis du ikke kjøper din egen policy, kan långiveren kjøpe den for deg – potensielt til høyere kostnader og med mer begrenset dekning – og sende deg regningen.

Hjemmeforsikring er en god ide selv om du har betalt av pantelånet ditt fordi det beskytter deg mot utgifter for skade på eiendom, og ansvar for skader og skade på gjester forårsaket av deg eller din familie (inkludert kjæledyr). Det kan også dekke ekstra leveutgifter hvis hjemmet ditt er ubeboelig etter et dekket krav, og betale for å reparere eller gjenoppbygge frittliggende strukturer, som gjerdet og skuret ditt, skadet av et dekket krav.

Hvis du leier hjemmet ditt, er en leietakerforsikring like viktig, og det kan være nødvendig. Visst, utleiers forsikring dekker selve strukturen, men dine personlige eiendeler kan utgjøre en betydelig sum penger. I tilfelle innbrudd, brann eller katastrofe, bør leierpolitikken dekke de fleste erstatningskostnadene. Det kan også bidra til å betale ekstra levekostnader hvis du må bo et annet sted mens du reparerer hjemmet ditt. I tillegg, som hjemmeforsikring, tilbyr leieforsikring ansvarsbeskyttelse.

Helseforsikring

Helseforsikring er lett en av de viktigste forsikringstypene å ha. Din gode helse er det som lar deg jobbe, tjene penger og nyte livet. Hvis du skulle utvikle en alvorlig sykdom eller ha en ulykke uten å være forsikret, kan du oppleve at du ikke kan motta behandling eller bli tvunget til å betale store medisinske regninger. En nylig studie publisert i American Journal of Public Health viste at nesten 67% av respondentene følte at medisinske utgifter bidro til deres konkurs.

“Å kjøpe helseforsikring er en integrert del av å håndtere viktige personlige økonomiske risikoer,” sa Harry Stout, en personlig finansforfatter og tidligere president og administrerende direktør i et livsforsikringsselskap. Stout sa til The Balance i en e-post at “å ikke ha dekning kan være økonomisk ødeleggende for husholdningene på grunn av de høye pleiekostnadene.”

Helseforsikring kjøpt gjennom helseforsikringsmarkedet kan til og med dekke forebyggende tjenester (vaksiner, screening og noen kontroller) slik at du kan opprettholde helsen og velvære for å oppfylle livets krav.

Tips: Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller frilanser, kan du trekke helseforsikringspremier du betaler ut av lommen når du leverer selvangivelsen.

Uføreforsikring

“I motsetning til hva mange tror, ​​er ikke hjemmet eller bilen deres største ressurs. Snarere er det deres evne til å tjene inntekt. Likevel forsikrer mange fagpersoner ikke sjansen for funksjonshemming, ”sa John Barnes, CFP® og eier av My Family Life Insurance, i en e-post til The Balance.  

Han sa videre at “en funksjonshemning skjer oftere enn folk tror.” Trygdeadministrasjonen anslår at funksjonshemming oppstår hos en av fire 20-åringer før de når pensjonsalderen.

“Uføreforsikring er den eneste forsikringstypen som gir deg en fordel hvis du er syk eller skadet og ikke kan gjøre jobben din.” 

Ansatte har rett i å tro at de har uføretrygd gjennom arbeidstakererstatning for skader som oppstår på jobben. Barnes advarer likevel om at kompensasjon til arbeidstakere “ikke dekker skader utenfor arbeidslivet eller sykdommer som kreft, diabetes, multippel sklerose eller til og med COVID-19.”

Heldigvis vil uføretrygd sannsynligvis ikke bryte banken; denne typen forsikringer kan gli inn i de fleste budsjetter. “Vanligvis koster premiene på uføretrygghet to cent for hver dollar du tjener,” sa Barnes. “Premiene varierer absolutt avhengig av alder, yrke, lønn og helsemessige forhold.” Hvis du tjener $ 40 000 i året, går det ut til $ 800 per år (ca $ 67 per måned).

Livsforsikring

Mange økonomiske eksperter anser livsforsikring som en integrert del av din økonomiske plan. Hvor viktig det er å ta med i planleggingen, avhenger av omstendighetene dine. “Behovet for livsforsikring varierer, og det endrer seg over tid,” forklarte Stephen Caplan, CSLP ™, finansiell rådgiver i Neponset Valley Financial Partners, i en e-post til The Balance. “Hvis noen er unge og single, er deres behov minimalt. Hvis de er ansvarlige for å forsørge en familie, er det avgjørende å sikre tilstrekkelig beskyttelse. ”

Hvis du er gift med en familie når du dør, kan livsforsikring erstatte tapt inntekt, bidra til å betale langvarig gjeld eller betale for barnas høyskoleutdanning. Hvis du er enslig, kan livsforsikring betale for gravkostnader og betale ned gjeld du etterlater deg. 

Din evne til å kjøpe livsforsikring avhenger først og fremst av alder og helse. Jo yngre og sunnere du er, jo lavere er kostnadene sannsynligvis. Du må kanskje fullføre en medisinsk eksamen, men noen livsforsikringsselskaper tilbyr ingen livsforsikringspoliser.

Hvis du er usikker på om en livsforsikring vil være gunstig for deg, foreslår Caplan å stille disse spørsmålene for å evaluere dine behov:

• Hvilke umiddelbare økonomiske utgifter ville familien din møte når du dør? Tenk på utestående gjeld, begravelseskostnader osv.
• Hvor lenge ville dine pårørende trenge økonomisk støtte hvis du gikk bort i dag?
• I tillegg til å dekke familiens mest presserende behov, vil du legge igjen penger til viktige, men mindre presserende utgifter? Tenk på barnas utdanning eller arv, veldedighetsgaver etc.

Bunnlinjen

“Forsikring spiller en viktig, men enkel rolle: Den erstatter økonomisk tap i tilfelle en katastrofe,” sa Caplan. Auto, eiendom, helse, uførhet og livsforsikring er de beste forsikringstypene som hjelper deg med å beskytte deg selv og eiendelene dine. Men det er også viktig å ta hensyn til dine individuelle behov og chatte med lisensierte agenter for å se hvordan retningslinjene kan justeres for å tjene deg bedre. Finansrådgivere og planleggere kan gi råd om andre vanlige forsikringstyper som paraply og langvarig omsorg også bør være en del av din økonomiske strategi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kredittforsikring er en type forsikring som betaler kredittkortet eller lånesaldoen din hvis du ikke kan utføre betalinger på grunn av død, funksjonshemming, arbeidsledighet, eller i visse tilfeller hvis eiendom går tapt eller ødelegges. For bedrifter gir en type kredittforsikring beskyttelse mot ikke-betalende kunder.

Hvordan kredittforsikring fungerer

I stedet for å bli solgt av forsikringsagenter som med livsforsikring og bilforsikring, er kredittforsikring vanligvis en ekstra tjeneste som tilbys av kredittkortutstederen eller utlåneren, som tilbys enten i det øyeblikket du søker eller senere i lånets løpetid.

Kredittforsikringspremiene varierer avhengig av fordelens størrelse. Generelt sett, jo høyere gjeld, jo høyere blir forsikringspremien din. Forsikringspremien blir ofte festet på den månedlige regningen til du bruker forsikringen eller avbestiller fordelen. I andre tilfeller belastes kredittforsikringen i ett engangsbeløp og er inkludert i den totale kostnaden for lånet. Hvis du må gjøre krav, blir forsikringsfordelene betalt direkte til långiveren, ikke til deg.

5 typer kredittforsikring

Det er fem typer kredittforsikringer – fire av dem er designet for forbrukskredittprodukter. Den femte typen er for bedrifter.

1. Kredittlivsforsikring betaler kredittkortsaldoen din hvis du dør. Dette holder dine kjære fra å måtte betale den utestående kredittkortsaldoen ut av boet ditt eller verre, ut av sin egen lomme.
2. Kreditt funksjonshemming forsikring betaler minimum betaling direkte til kredittkortutstederen din hvis du blir ufør. Du må kanskje være deaktivert i en viss periode før forsikringen betaler seg. Det kan være en ventetid før fordelen begynner. Så du kan ikke legge til forsikringen og gjøre krav samme dag.
3. Kreditt-arbeidsledighetsforsikring betaler minimumsutbetalingen din hvis du mister jobben uten egen skyld. Hvis du slutter, for eksempel, sparker ikke forsikringsfordelen i. I noen tilfeller kan det hende du må være arbeidsledig i en viss periode før forsikringen betaler minimumsbetalingen.
4. Kredittforsikring beskytter personlig eiendom du har brukt for å sikre et lån hvis eiendommen blir ødelagt eller tapt ved tyveri, ulykke eller en naturkatastrofe.
5. Handelskredittforsikring er en type forsikring som beskytter virksomheter som selger varer og tjenester på kreditt. Det beskytter mot risikoen til kunder som ikke betaler på grunn av insolvens og noen få andre hendelser. De fleste forbrukere trenger ikke denne typen forsikring.

Alternativer til kredittforsikring

Avhengig av gjeldstype, trenger du ikke nødvendigvis kredittforsikring. Mens noen kredittkortutstedere eller långivere kan bruke høytrykks salgstaktikk for å få deg til å registrere deg for forsikringen, er det ikke et krav for lånet ditt.

Merk: Med kredittkort trenger du kanskje ikke forsikring hvis du betaler kredittkortsaldoen i sin helhet hver måned, siden du ikke har en saldo å bekymre deg for.

Du kan kanskje unngå kredittforsikring hvis du har et nødfond spart. Poenget med et beredskapsfond er å skaffe en finansieringskilde hvis du blir ufør, mister jobben eller har et annet tap av inntekt.

Livsforsikringen din kan også gi nok beskyttelse for å unngå å ha en egen kredittforsikring. Dødsstønaden som utbetales av livsforsikringen din, bør være nok til å dekke utestående gjeld og legge igjen ekstra midler til dine nærmeste. Du kan snakke med forsikringsagenten din om å øke dødsfordelen din hvis det ikke er nok til å dekke dine eksisterende forpliktelser. Kostnaden kan være lavere enn separat kredittforsikring, og du trenger ikke betale renter på livsforsikringen din.

Liten skrift

Hvis du vurderer kredittforsikring, er det viktig å lese de små skriftene av fordelene som tilbys når forsikringen utbetales, og eventuelle unntak. Vei om forsikringen er bedre enn annen dekning du har.

Ikke registrer deg for forsikring over telefon hvis den markedsføres av en kredittkortrepresentant. Be i stedet om en brosjyre eller et nettsted du kan besøke for å lære mer om detaljene i forsikringen. Forsikre deg om at du kjenner hendelsene som ikke dekkes av forsikringen, og detaljer om hvordan du kan kansellere forsikringen hvis den ikke lenger er nødvendig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.