קרנות חירום נועדו להיות חבל הצלה פיננסי כאשר הבלתי צפוי קורה. אבל מה קורה כשהבלתי צפוי לא מרפה?

כמעט 14% מהאמריקאים אומרים שהם מחקו את חסכונות החירום שלהם כתוצאה ממגיפת הקורונה, על פי סקר שנערך על ידי CNBC ופלטפורמת ההשקעות הפינטק Acorns. אם החסכונות שלך לשעת חירום אוזלים בגלל ירידה ממושכת בהכנסה, קשורה למגפה או אחרת, ייתכן שאתה תוהה מה לעשות הלאה.

העריכו את מה שיש לכם

הצעד הראשון בניהול מצוקת מזומנים הוא לדעת עם אילו משאבים יש לך לעבוד ואילו הוצאות מפחיתות אותם. גם אם זה לא נעים, סקור את כל התמונה הפיננסית שלך, כולל:

• כמה נשאר לך בחסכון חירום
• איזו הכנסה יש לך, אם בכלל
• התקציב וההוצאות הנוכחיים שלך
• אשראי זמין שניתן למשוך ממנו
• נכסים שאתה יכול למכור, ללוות מולם או להשכיר

כאשר אתה במצב חירום פיננסי, יש אפשרויות חיוניות. מבט ברור של התמונה הפיננסית שלך מאפשר לך לזהות אפשרויות שיכולות לעזור לך להסתגל ולשרוד בנסיבות החדשות שלך.

אזהרה: הימנע מאפשרויות הלוואות בריבית גבוהה, כגון הלוואות ביום משכורת או הלוואות בתשלומים ללא המחאת אשראי, שכן אלו עלולות לגבות אפקטיביות אפקטיביות בטווח התלת ספרתי.

ייעל את ההוצאות שלך

סביר להניח שאתה כבר מקצץ בעלויות על ידי קנייה חכמה יותר של מצרכים, הפסקת תרומות אוטומטיות לחשבונות פרישה וחיסכון, ומבטל או מפחית שירותים חודשיים בתשלום (כבלים, רדיו לווייני, מנוי לחדר כושר). כמה צעדים נוספים לצמצום עלויות כוללים:

• הגדלת השתתפות עצמית לכיסויים ביטוחיים להפחתת הפרמיות
• הפחתת ניכוי מס במקור בעבודה
• משא ומתן על תוכניות חדשות לשירות טלפון סלולרי ואינטרנט
• העברת יתרה של 0% (שימו לב לעמלת העברת היתרה)

טיפ : אם אתה שוקל להשתמש בשירות למשא ומתן על חשבונות, בדוק את העמלות כדי לוודא שכל חיסכון פוטנציאלי שאתה מקבל מוצדק על ידי העלות.

פנה לנושים

אפשרויות זמינות דרך המלווים והנושים שלך כדי לעזור בניהול החוב שלך. כמה אפשרויות שכדאי לבדוק כוללות:

• דחייה או סובלנות של הלוואות סטודנטים, כולל אפשרויות הקלה בהלוואות סטודנטים בקורונה
• סובלנות משכנתא או ארגון מחדש של הלוואות, כולל אפשרויות להקלה על משכנתא בקורונה
• תוכניות דילוג על תשלום עבור הלוואות רכב
• תוכניות דחיית קושי בכרטיס אשראי

אפשרויות קושי ודחייה

כשאתם פונים לנושים, היו כנים לגבי מצבכם הפיננסי, אומר אדם סליטה, מנכ”ל ומייסד שותף של The Debt Relief Company. “ככל שתסביר טוב יותר את הקושי שלך, כך הסיכויים שלך לקבל יותר הקלות על ההתחייבויות שלך טובות יותר.”

אם נושה מציע אפשרות מצוקה, ודא שאתה מבין את התנאים וקבל זאת בכתב. דחיית תשלומי המשכנתא, למשל, יכולה להציע הקלה לטווח קצר, אך עלולה להיות צרות מאוחר יותר אם התנאים דורשים תשלום בלון גדול כדי לכסות את התשלומים הדחויים.

חשוב: לפני ההרשמה לתוכנית קושי, שאל כיצד זה ידווח ללשכות האשראי. באופן אידיאלי, המלווה או הנושה ידווחו על חשבונך עדכני כל עוד תציית להנחיות התוכנית.

שקול להקיש על הנכסים שלך 

נסיבות קיצוניות דורשות לפעמים אמצעים קיצוניים. עיין ברשימת המשאבים שלך. האם אתה יכול לייצר רווחים מכל אחד מהם?

הבית שלך

For instance, if you own a home and have extra space, you may be able to rent it out for storage or tenancy. While renting space may be a viable option for some, if it poses a safety threat to you or your family, consider other options.

Warning : Review zoning ordinances in your city to make sure any rental arrangement you’re considering (especially if it’s short-term) is legal.

Selling your home to access tied-up equity is another possibility, particularly if you have an oversized mortgage payment or are no longer able to make mortgage payments.

Remember, your home is an investment, the price of which is subject to appreciation and depreciation based on the overall real estate market. If real estate values have appreciated significantly in your area, realizing those gains by selling your investment could be prudent.

Retirement Accounts

If you have a 401(k) or IRA, tapping those assets may be an option, but only as a last resort and perhaps not even then. The CARES Act made it possible to withdraw up to $100,000 from a 401(k) or IRA through Dec. 30, 2020, without triggering the 10% early withdrawal penalty.

But depleting your retirement accounts can have significant negative consequences for your long-term financial health. When you withdraw retirement funds early, you miss out on compound interest. Even if you put the money back later, you may not have sufficient time to make up for the lost growth.

Important : If your situation is particularly dire, consider that retirement accounts are generally protected during bankruptcy proceedings.

Look for Financial Assistance

Depending on your situation, you may qualify for help with energy bills, phone bills, cash assistance, and housing assistance.

Kari Lorz, personal finance expert and founder of Money for the Mamas, recommends checking with your employer and your employee benefits package to see if assistance is available, such as hardship grants and service plan discounts.

Most importantly, don’t panic if your savings are running low. “If you have an emergency, and no emergency fund, the first thing to do is to breathe,” Lorz says. “You will find a way, it just may take some digging.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ביצוע תקציב הוא חלק מרכזי בבסיס פיננסי חזק. קיום תקציב עוזר לך לנהל את הכסף שלך, לשלוט בהוצאות שלך, לחסוך יותר כסף, לשלם חובות או להישאר מחוץ לחובות.

ללא תמונה מדויקת של מה שנכנס ויוצא מחשבון הבנק שלך, אתה יכול בקלות לבזבז יותר מדי או למצוא את עצמך מסתמך על כרטיסי אשראי והלוואות כדי לשלם את החשבונות שלך. אם כבר יש לך תקציב, זה זמן טוב לעדכן אותו.

הורד והדפיס גליון תקציב

השתמש בגיליון עבודה כדי לעזור להתחיל כדי להשלים את כל השלבים שלהלן. אתה יכול גם ליצור את גליון העבודה התקציבי שלך באמצעות תוכניות גיליון אלקטרוני חינמיות, כולל אלה שמציעות Vertex42 ו-It’s Your Money, או אפילו נייר ועט.

רשום את ההכנסה שלך

התחל בכך שתבין כמה אתה מכניס בכל חודש. חבר את כל מקורות ההכנסה המהימנים: שכר עבודה, מזונות, מזונות ילדים ועוד. שימו לב למילה הזו אמינה . אם אתה מקבל מזומן מעבודות חיצוניות או מתחביבים, אבל לא על בסיס קבוע, אל תכניס את הכסף כהכנסה בתקציב שלך. התקציב שלך צריך להיות מסמך שאתה יכול לסמוך עליו.

טיפ : אם אתה עצמאי או שיש לך הכנסה משתנה, השתמש בהכנסה חודשית ממוצעת או בהערכה של ההכנסה שאתה מצפה לקבל בחודש מסוים.

הוסף את ההוצאות שלך

חלק מההוצאות החודשיות שלך קבועות – משכנתא/שכירות, ארנונה, מזונות ילדים ומזונות – בעוד שאחרות עשויות להשתנות, כגון חשמל, מים ומצרכים. רשום את כל ההוצאות הקבועות וגובה ההוצאה.

עבור ההוצאות המשתנות שלך, כתוב את הסכום המקסימלי שאתה מתכנן להוציא בקטגוריה זו או את הסכום שאתה מצפה שהחשבון שלך יהיה. לדוגמה, ייתכן שתתכנן להוציא $500 על מצרכים ו-$150 על דלק.

השתמש בדפי הבנק וכרטיס האשראי הקודמים שלך כדי לעזור לך להבין מה אתה מוציא בדרך כלל בכל חודש. סקירת ההוצאה הקודמת שלך יכולה גם לעזור לך לחשוף קטגוריות של הוצאות שאולי פספסת.

אזהרה: חלק מההוצאות שלך אינן מתרחשות בכל חודש. אבל התחשבות בהוצאות התקופתיות האלה בתקציב החודשי שלך יכולה להקל על מימושן כאשר הן מועדות. חלקו את ההוצאות השנתיות ב-12 ואת ההוצאות החצי שנתיות בשש כדי להגיע לסכום החודשי שיש לקחת בחשבון בקטגוריות אלו.

חשב את ההכנסה נטו שלך

ההכנסה נטו שלך היא מה שנשאר לך לאחר ששולמו כל החשבונות. אתה רוצה שזה יהיה מספר חיובי כדי שתוכל להפנות אותו לכיוון החוב, החסכונות או יעדים פיננסיים אחרים. חשב את ההכנסה נטו שלך על ידי הפחתת ההוצאות שלך מההכנסה החודשית שלך. רשום את המספר, גם אם הוא שלילי.

התאם את ההוצאות שלך

אם ההכנסה נטו שלך שלילית, זה אומר שתקצבת יותר מההכנסה שלך. תצטרך לתקן את זה. אחרת, ייתכן בסופו של דבר תצטרך להשתמש בכרטיסי האשראי שלך, ללוות כסף או למשוך יתר בחשבון כדי לעבור את החודש.

הוצאות משתנות הן בדרך כלל המקומות הקלים ביותר שבהם אתה יכול להתאים את ההוצאות, למשל אכילה בחוץ, תחביבים ובידור. אפילו חלק מההוצאות הקבועות שלך ניתנות להתאמה, למשל על ידי הפחתת חשבון הכבלים או הטלפון שלך, ביטול המנוי לחדר הכושר שלך או אי יציאה לחופשה השנה.

הערך את ההוצאות שלך באמצעות ניתוח “רצונות מול צרכים”. צמצם או בטל הוצאות באותם אזורים “רוצה” כדי לפנות יותר מקום לדברים שאתה “צריך” להוציא עליהם כסף.

עקוב אחר ההוצאות שלך

לאורך כל החודש, עקוב אחר ההוצאה האמיתית שלך מול התקציב שתקצבת. אם תחרוג מהתקציב, פעולה זו תעזור לך להבין היכן הוצאת יותר כסף. בעתיד, אתה יכול להיזהר יותר מהוצאות יתר באזור זה. לחלופין, ייתכן שתצטרך להתאים את התקציב שלך כדי לפצות על ההוצאות הנוספות. אם תגדיל את התקציב שלך באזור אחד, הקטן אותו באזור אחר כדי לשמור על איזון התקציב שלך.

שאלות נפוצות (שאלות נפוצות)

איך מתקצבים כסף באמצעות כלל 50/20/30?

עם תקציב 50/30/20, אתה מקצה 50% מההכנסה שלך לצרכים, 30% לרצונות ו-20% למטרות פיננסיות. היעדים הפיננסיים כוללים חיסכון כסף לפנסיה או לאוניברסיטה ו/או הקצאת כסף לתשלומי חובות.

איך חיים בתקציב?

כדי לחיות בתקציב, תצטרך לעקוב באופן קבוע אחר ההוצאות שלך ולהשוות אותן לקטגוריות התקציב שלך. ככל שתתאים את התקציב שלך בתדירות גבוהה יותר, כך ייטב, במיוחד כאשר אתה מתחיל. עם הזמן, תוכל לחזות בצורה מדויקת יותר כמה אתה צריך להקצות לכל קטגוריה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

יוקר המחיה שלך הוא אחד הגורמים החשובים ביותר להצלחתך הכלכלית. ככל שאתה משלם יותר כדי לחיות, אתה צריך פחות לחסוך למקרי חירום או לפנסיה.

עם זאת, ייתכן שיהיה קשה לקבוע מהו יוקר המחיה שלך ולקבוע אם הוא גבוה מהאידיאלי. כדי להבין זאת, תצטרך להבין מהו יוקר המחיה, איך זה קשור להכנסה שלך, וכיצד תוכל להשתמש בכלים זמינים כדי לענות על השאלה החשובה כל כך: האם יוקר המחיה שלי גבוה מדי?

הכנסה ויוקר מחיה

ככל שתרוויח יותר כסף, כך תוכל להרשות לעצמך יותר כמעט בכל היבט: תשלום ביתי גדול יותר, תשלום רכב, עלויות מזון, שירותים ועוד. וכך גם לגבי בעלי הכנסה נמוכה: ככל שתרוויח פחות כסף, כך תוכל להשקיע פחות בבית, בתחבורה ובמזון.

עם זאת, כמה אתה יכול להרשות לעצמך תלוי איפה אתה גר בנוסף לסכום שאתה מרוויח. הכרת חישוב שכר המחיה של האזור שלך עוזרת לך להבין אם יוקר המחיה שלך גבוה מדי.

“שכר מחיה” מתייחס לשכר השעתי שאתה צריך כדי להרוויח בעבודה 40 שעות שבועיות כדי לעמוד ברמת החיים המינימלית. נתון זה ישתנה בהתאם למקום מגוריכם. לדוגמה, מבוגר עם שני ילדים יצטרך להרוויח 49.18 דולר לשעה באזור העיר ניו יורק-ניוארק-ג’רזי רק כדי לענות על הצרכים היומיומיים הבסיסיים שלו. עם זאת, אותו מבוגר יצטרך להרוויח רק שכר מחיה של $33.91 בפיטסבורג.

לכן, אם אתה תוהה אם המקום בו אתה גר יקר מדי עבורך, מצא את שכר המחיה עבור העיר או העיר שלך והשווה אותו להכנסה שלך. אם אתה מרוויח פחות משכר המחיה באזור שלך, סביר להניח שיוקר המחיה שלך יהיה גבוה מדי.

השווה את יוקר המחיה שלך לממוצעים מקומיים

כדי לקבל תחושה של יוקר המחיה הכולל במקום שבו אתה נמצא, קח את המספרים עם מחשבון יוקר המחיה. להלן מספר מחשבוני יוקר מחיה מכובדים:

• העובדות המהירות של לשכת המפקד : מסד נתונים לאומי זה מציג את העלויות החודשיות הממוצעות של הוצאות בסיסיות כמו דיור ואינטרנט. זה גם נותן לך סקירה כללית של הדמוגרפיה, ההשכלה וההכנסה של משק הבית של העיר.
• מדיניות כלכלית במכון (EPI) מחשבון תקציב משפחתי : של EPI המחשבון משווה דיור, מזון, טיפול בילדים, ועלויות אחרות בין ערים שונות, מחוזות ומדינות.
• המכון הטכנולוגי של מסצ’וסטס (MIT) Living מחשבון שכר : זה מחשבון מופעים משכורת לכל עיר מבוסס על הגדלים במשפחה שונה. זה כולל גם עלויות שנתיות טיפוסיות לטיפול בילדים, דיור, תחבורה ומיסים.

טיפ: לא כל המחשבונים זהים, לכן כדאי להשתמש בכמה כלים שונים כדי לקבל מושג כללי על עלות המחיה הממוצעת בעיר או במדינה שלך. 

תוך כדי עבודה דרך המחשבונים הללו, הקדישו דקה להשוות את יוקר המחיה של העיר הנוכחית שלכם לעיר אחרת באותו אזור או מדינה. לדוגמה, שכר המחיה למבוגר יחיד עם שני ילדים גבוה בכ-4.50 דולר באזור פילדלפיה-קמדן-ווילמינגטון מאשר בפיטסבורג. בעוד שהוצאות המזון זהות בשתי הערים, עלויות הטיפול השנתי והדיור השנתי של פילדלפיה הן כל אחת בסביבות 4,000 דולר יותר ממה שהם בפיטסבורג. סוגים אלה של פערים במדינה עשויים להוביל אותך לשקול מעבר לעיר אחרת כדי להוזיל את יוקר המחיה שלך.

האם יוקר מחיה פוגע בעתיד הפיננסי שלך?

אם אתה יכול לעמוד בכל ההתחייבויות הפיננסיות הנוכחיות שלך, אתה עשוי לחשוב שיוקר המחיה שלך אינו גבוה מדי. עם זאת, רוב מחשבוני יוקר המחיה אינם מתחשבים בעתיד הכלכלי שלך. רבים מתארים את מה שאתה צריך כדי להרוויח כשכר מחיה, אבל הם בדרך כלל לא כוללים תרומות לקרן חירום, לפנסיה או לחשבונות השקעה אחרים.

כמעט למחצית מהאמריקאים חסכו פחות מ-100,000 דולר לפנסיה, על פי מחקר TD Ameritrade משנת 2020. אבל 100,000 דולר לא יביאו את רוב האנשים רחוק מאוד בפנסיה – פידליטי מעריכה שהייתם צריכים לחסוך פי 10 מהמשכורת השנתית שלכם עד גיל 67. אם אינך כולל את תוכנית הפרישה שלך בהערכות יוקר המחיה שלך, אינך מקבל הבנה טובה לטווח ארוך של מצבך הפיננסי. אולי אתה חושב שיוקר המחיה שלך בסדר, כשלמעשה הוא גבוה מדי.

תרצה גם לחשוב על החיסכון שלך לשעת חירום. בדרך כלל, קרן החירום שלך אמורה להיות מסוגלת לכסות הוצאות של שלושה עד שישה חודשים. אבל זה לא מה שרוב האנשים חוסכים. בקיץ שעבר, Acorns דיווחה כי 14% מהאמריקאים מיצו לחלוטין את חסכונות החירום שלהם. והנתון הזה לא כולל את האנשים שלא הופרשו להם חיסכון נוסף מלכתחילה.

הערה: כמעט 70% מהאמריקאים היו חווים קושי כלכלי אם תלוש המשכורת שלהם היה מתעכב בשבוע אחד בלבד, על פי סקר משנת 2020 של איגוד השכר האמריקאי. זהו סימן לכך שאנשים רבים מתמודדים עם יוקר מחיה שעלול להיות גבוה מדי עבור הכנסתם.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high. 

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.