כמו כל צורות הביטוח, ביטוח חיים מסייע בהגנה מפני הפסדים קטסטרופאליים. כאשר מבוטח נפטר, הנהנים מהם מקבלים תשלום משמעותי כדי להקל על הנטל הכספי שעלול להיווצר לאחר המוות.

אמנם ישנם מספר סוגים של ביטוח חיים, אך נתמקד בביטוח חיים שלם, כולל מהו היתרונות והחסרונות שלו, כך שתוכל להחליט אם ביטוח חיים שלם הגיוני עבורך.

מהו ביטוח חיים שלם?

ביטוח חיים שלם מספק כיסוי קבוע שיכול להימשך כל עוד המבוטח בחיים. בניגוד לפוליסות מונח המסתיימות לאחר מספר ספציפי של שנים, פוליסות לכל החיים עשויות להמשיך ולהציע כיסוי כל עוד תמשיך לשלם את עלויות הביטוח.

כאשר אתה משלם פרמיות לפוליסה, חברת הביטוח מנכה את עלויות מתן ביטוח החיים ומוסיפה את הכסף הנוסף לערך המזומן שלך. לאורך זמן, ערך מזומן זה יכול להצטבר בתוך המדיניות שלך ולשמש מאגר למימון עלויות עתידיות. שווי המזומנים בדרך כלל גדל לדחיית מס, ותוכל לגשת אליו על ידי הלוואה כנגד המדיניות שלך או משיכת משיכות. עם זאת, לרוב בפוליסות יש תקופת כניעה שעשויה להימשך עד 20 שנה, במהלכה ייגבה עמלה על משיכות משווי המזומן.

חשוב: אם אתה משתמש יותר מדי משווי המזומנים שלך, אתה עשוי לחייב מיסים ואתה עלול לאבד את הכיסוי אם הפוליסה שלך תאבד. הלוואות שלא שולמו בדרך כלל מקטינות את גמלת המוות.

הפרמיות בפוליסת ביטוח חיים שלמות הן לרוב ברמה, כלומר הן לא משתנות משנה לשנה אלא אם כן תבחר באופציות מסוימות. ובהתאם לסוגי ביטוח החיים המלא שתבחר, ייתכן שתשלם פרמיות למספר שנים מוגדר או לכל חייך. 

האם ביטוח חיים שלם הוא השקעה טובה?

כמו בכל אסטרטגיית השקעה, זה תלוי בצרכים ובנסיבות שלך. דמי ביטוח חיים שלמים גבוהים יותר מהפרמיות שתשלמו עבור אותה גמלת מוות בפוליסת טווח. כך שאם אתה זקוק בעיקר לביטוח חיים כדי להגן על יקיריהם למשך זמן מסוים, ביטוח חיים לטווח הוא בדרך כלל ההימור הטוב ביותר. לדוגמה, ייתכן שתזדקק לכיסוי שנמשך עד שילדיך גדלים או משולם את המשכנתא שלך.

דמי הביטוח לביטוח חיים שלמים גבוהים יחסית מכיוון שבניגוד לפוליסה לתקופה, פוליסה מסוג זה נועדה לשלם את עלויות הביטוח במשך כל חייך (זו הסיבה לפוליסות קבועות יש מרכיב בשווי מזומן). עבור רוב האנשים העובדים עם כספים מוגבלים, זה חכם להפנות את הדולרים “הנוספים” למקום אחר. לדוגמא, תמורת סכום כסף זהה לפרמיה לכל החיים, תוכלו לקנות פוליסה לתקופה ולחסוך למימון חינוך, לפרוע חובות או לתרום לחשבונות פרישה.

ביטוח חיים שלם הגיוני ביותר כאשר אתה יודע שאתה זקוק לכיסוי קבוע – אם אתה רוצה להבטיח כי הנהנים מקבלים גמלת מוות, לא משנה כמה זמן אתה או המבוטח חיים. לדוגמה, ייתכן שתרצה הזרמת מזומנים כדי לעזור במיסי עיזבון או לספק נזילות בעת המוות. עם הכיסוי הביטוחי הראוי, ייתכן שהמוטבים לא יצטרכו למכור נכסים (אולי במהירות או בזמן לא מתאים) לאחר שמת מבוטח.

הערה: בעיקר כאסטרטגיית השקעה, כל החיים לעתים רחוקות הגיוניים. אבל אם יש לך צורך בביטוח, מיצית את כל שאר אסטרטגיות החיסכון המועדפות על המס, אינך מחפש תשואות גבוהות, ואתה מוכן לקבל את המגבלות של פוליסת ביטוח חיים, זה יכול להיות מתאים.

ביטוח חיים שלם יתרונות וחסרונות

יתרונות

• כיסוי אפשרי לכל החיים : בניגוד לביטוח מונחים, כל עוד משולמים פרמיות מספיקות, כל החיים נועדו לספק כיסוי לכל החיים.
• גמלת מוות ללא מס : הנהנים בדרך כלל אינם משלמים מס הכנסה בגין גמלת המוות מפוליסת ביטוח חיים, ומאפשרים להם להשתמש בכל הכספים כדי לענות על צרכיהם.
• הטבות פוטנציאליות מדיבידנד : אם הפוליסה שלך משלמת דיבידנדים, הכסף הזה יכול להפחית את הפרמיות הנדרשות שלך, להגדיל את תגמולי המוות שלך, או לשלם במזומן כדי להוציא איך שאתה רוצה
• גישה לשווי מזומן : אם אתה זקוק לגישה לשווי המזומנים בפוליסה שלך, ייתכן שתוכל להקיש על הכספים הללו באמצעות משיכה או הלוואה. אך עשויים לחול חיובי כניעה, במיוחד בשנים הראשונות של בעלות על הפוליסה. שוחח על היתרונות והחסרונות עם חברת הביטוח שלך לפני שתעשה זאת.

חסרונות

• פרמיות גבוהות יחסית : מכיוון שאתה מממן שווי מזומן שישלם את עלות הפוליסה שלך למשך שארית חייך, עליך לשלם פרמיות גבוהות יחסית בשנים הראשונות (בהשוואה לעלות הכיסוי הזמני בביטוח מונח). אם אינך מצליח לשלם פרמיות ואין לך מספיק ערך מזומן לתשלום העלויות הפנימיות, אתה עלול לאבד כיסוי.
• אינך יכול להשהות את תשלומי הפרמיה : בדרך כלל יש לשלם דמי ביטוח חיים שלמים באופן עקבי; אם אינך יכול לבצע תשלומי פרמיה נדרשים, המדיניות עלולה לחלוף. זאת בניגוד לפוליסות ביטוח חיים אוניברסליות אשר בנויות כך שיהיה להן גמישות רבה יותר ותשאבו משווי המזומנים לכיסוי הפרמיות הנדרשות.
• שימוש בשווי מזומנים עשוי להפחית את הכיסוי : בעוד ששווי המזומנים שלך זמין להלוואות ולמשיכות, קיים סיכון מסוים כאשר אתה ניגש לכספים אלה. לדוגמא, כל יתרת הלוואה שלא שולמה מפחיתה את גמלת המוות שמקבלים המוטבים שלך. ואם תמשוך יותר מדי משווי המזומנים שלך, המדיניות שלך עלולה לפוג, וכתוצאה מכך אובדן כיסוי ותוצאות מס אפשריות.
• מגבלות על גישה לכספים : יתכן ושווי המזומנים שלך אינו נגיש בקלות. במיוחד בשנים הראשונות, ייתכן שתצטרך לשלם דמי כניעה אם תחליט לפדות או למשוך את הפוליסה שלך.

האם ביטוח חיים שלם מתאים לך?

החלטות ביטוח דורשות ניתוח מדוקדק של צרכיך ותקציבך. הטיפים שלהלן עשויים לספק חומר למחשבה בזמן שאתה מעריך מדיניות כל החיים.

האם אתה זקוק לביטוח קבוע?

צורך בכיסוי לכל החיים הוא רמז שאולי תרצו מדיניות חיים שלמה. זה יכול להיות המקרה אם אתה רוצה כיסוי עבור הוצאות סופיות לא משנה מתי אתה עובר, או אם יש לך תלויים עם צרכים מיוחדים. פוליסות ביטוח תקופות מסתיימות לאחר מספר שנים מוגדר, ואין שום דרך לחזות בדיוק כמה זמן תחיה. אך אם אינך זקוק לכיסוי קבוע, ביטוח מונח עשוי להיות פיתרון מצוין.

האם יש לך תזרים מזומנים מספיק?

הפרמיות על פוליסות ביטוח חיים שלמות יכולות להיות גבוהות למדי. אם יש לך כסף מוגבל בתקציב שלך, רכישת כיסוי מספיק עלולה להיות קשה. עם זאת, אם יש לך הרבה מזומנים עודפים בכל חודש ואין לך שום מקום אחר לשים את זה, מדיניות חיים שלמה עשויה להיות מתאימה.

האם אתה זקוק לחיזוי?

עם ביטוח חיים שלם, הפרמיות שלך נקבעות בדרך כלל בתחילת הפוליסה שלך. ערכי המזומנים והכניעה עשויים להיקבע באותה עת, כך שתדע למה לצפות בשנים הקרובות

חלופות לביטוח חיים שלם

אם ביטוח חיים שלם לא נשמע כמו התאמה מושלמת, ייתכן שתוכל להשתמש בכמה חלופות.

ביטוח חיים לטווח

הצורה הפשוטה ביותר של ביטוח חיים היא מונח. אתה בוחר לכמה זמן אתה רוצה כיסוי, ואתה משלם פרמיות כדי לשמור על הפוליסה בתוקף. עבור רוב המשפחות המגנות מפני מוות בטרם עת של הורה, חיי המונח הם פיתרון משתלם.

מדיניות חיים קבועה אחרת

אם יש לך ליבך לרכוש ביטוח קבוע, קיימות חלופות אחרות. 

• החיים האוניברסאליים מציעים גמישות רבה יותר אך פחות יכולת חיזוי. תשלומי פרמיה חייבים להיות מספיקים אך יכולים להיות גמישים, ושווי המזומנים גדל בשיעור שתלוי בביצועי ההשקעה של חברת הביטוח שלך, כך שלא תדע כמה תרוויח מראש. 
• ביטוח חיים משתנה מאפשר לך לבחור מגוון השקעות הדומות לקרנות נאמנות עבור שווי המזומנים שלך, וניתן להרוויח או להפסיד כסף באמצעות השקעות אלה.

חשבונות השקעה

אם המטרה שלך היא לגדל את הנכסים שלך, אתה לא צריך להשתמש בפוליסת ביטוח כדי לעשות זאת. לדוגמה, אתה יכול לקנות ביטוח חיים לטווח עבור הכיסוי הדרוש לך ולהשקיע בחשבונות אחרים. חשבונות פרישה, כולל תוכניות פרישה ממקום העבודה ו- IRA, עשויים לספק הטבות מס. חשבונות תיווך חייבים במס עשויים גם הם להיות שימושיים, ואין להם מגבלות זהות לחשבונות פרישה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

פוליסת ביטוח חיים מספקת סכום כסף – הנקרא גמלת מוות – למוטב אחד או יותר במקרה של מותך. פוליסת ביטוח חיים קבועה נועדה להחזיק מעמד לאורך חייך ולא תפוג לאחר מספר מסוים של שנים.

סוגים נפוצים של ביטוח חיים קבוע כוללים חיים שלמים, נושאים מובטחים כל החיים, חיים אוניברסליים וביטוח חיים משתנה. לכל אחד מסוגי פוליסת קבע אלה תכונות שונות, אך כולם כוללים חשבון בשווי מזומן אליו תוכלו לגשת. 

הנה מה שאתה צריך לדעת על ביטוח חיים קבוע כדי להחליט אם אחת הפוליסות הללו, ואיזה סוג, מתאימה לך. 

מהו ביטוח חיים קבוע?

ביטוח חיים קבוע הוא סוג של פוליסת ביטוח חיים שלא מסתיימת או מסתיימת לאחר מספר מסוים של שנים. זה מכסה אותך במשך כל חייך כל עוד אתה משלם מספיק תשלומי פרמיה.

כאשר אתה נפטר, פוליסת ביטוח החיים תשלם למוטב שלך גמלת מוות ללא מס. אתה יכול למנות מוטב אחד או יותר בפוליסה לקבלת ההטבה.

ביטוח חיים קבוע מכונה גם ביטוח חיים בשווי מזומן מכיוון שהוא מספק הזדמנות לבנות חיסכון באמצעות הפוליסה על בסיס דחיית מס. כשאתה משלם את הפרמיה שלך עבור פוליסת חיים קבועה, חלק מהתשלום שאתה משלם הולך לכיוון עלות גמלת המוות וחלק אחר ממנה עובר לחשבון בשווי מזומן. 

זה הכרחי מכיוון שככל שמתבגרים, עלות הביטוח עולה. שווי המזומן מקזז את עלות הביטוח כך שתוכלו לקבל פרמיה ברמה (במקרה של ביטוח חיים שלם) או פרמיה הניתנת לניהול לכלל הפוליסה. הטבה נוספת של שווי המזומנים היא שאתה יכול למשוך ממנו כסף או לקחת הלוואות נגדו לאחר שבנית בו נכסים. 

כיצד עובד ביטוח חיים קבוע?

ביטוח חיים קבוע מתחיל בדרך כלל עם יישום. לאחר שתאושר ובבעלותך פוליסה, אתה משלם פרמיות בכדי להשאיר אותה בתוקף. למרות שתוכנן לשלם יום אחד גמלת מוות, ביטוח חיים קבוע הוא נכס פיננסי בזמן שאתה בבעלותו.

לכל אחד מהשלבים הללו בפוליסת ביטוח חיים – יישום, בעלות ותשלום גמלת מוות – יש מאפיינים ושיקולים ייחודיים.

יישום

כדי להגיש בקשה לפוליסת ביטוח חיים, עליך להגיש בקשה לסכום הכיסוי הרצוי, בו חברת הביטוח משתמשת כדי לקבוע את זכאותך לפוליסה ולפרמיה.

הגשת בקשה לביטוח חיים עשויה לכלול (או לא) בדיקה רפואית, אך בדרך כלל דורשת היסטוריה רפואית שלך ושל משפחתך. האם נדרשת בדיקה רפואית מבוססת על קריטריוני החיתום של החברה.

הערה: אם פוליסה חותמת באופן רפואי לחלוטין, המשמעות היא שהיא משתמשת בהיסטוריה הרפואית שלך בחיתום, אך זה לא תמיד אומר שאתה צריך לעשות מעבדות או להיבחן.

לדוגמא, יתכן שתוכלו לקבל פוליסה חיתומית לחלוטין ולא לעבור בדיקה אם חברת הביטוח משתמשת בתהליך שנקרא חיתום מואץ.

פוליסות אחרות שאינן רפואיות מציעות חיתום פשוט (שבדרך כלל מורכב משאלון), ולחלקן, כמו מדיניות נושא מובטחת, אין שאלות כלל.

בנוסף לאיסוף מידע רפואי, המבטח עשוי לשאול על עיסוקך, על הרגליך, על הסיבה שאתה מעוניין בכיסוי ועל גורמים אחרים שהוא רואה צורך להעריך את הסיכון של החברה. היא עשויה גם לבקש להפעיל את האשראי שלך ולבדוק את הרקע והיסטוריית הנהיגה שלך. 

בַּעֲלוּת

לאחר אישור בקשתך, המבטח יאשר את הכיסוי והפרמיה. לפני ההנפקה, תוכל לבחור להוסיף למדיניותך רוכבים או תכונות שונות, כגון קצבאות מחיה או ויתורי פרמיה בגין נכות. רוכבים הם הטבות אופציונליות המגדילות את הפרמיה. 

לאחר שתסיים את האפשרויות שלך, תשלם את הפרמיה המוסכמת. חלק מתשלום הפרמיה הזה הולך לכיוון העלות של גמלת המוות. חלק אחר נועד לשווי המזומנים של הפוליסה ולכל רוכב או תכונה נוספת שרכשת. 

אם יש לך אפשרויות השקעה (כמו בפוליסת ביטוח חיים משתנה), הסכום הנכנס לשווי המזומנים יחולק בין ההשקעה או החשבונות הקבועים שתבחר. כל עמלות או חיובים בגין הפוליסה נלקחים משווי המזומן או הפרמיות.

אתה יכול לגשת לשווי המזומן באמצעות הלוואת פוליסה או משיכה. ואם רכשתם רוכבים אופציונליים, כמו מחלה קשה, מחלה סופנית, נכות או מחלה כרונית, תוכלו לגשת לחלק מהערך הנקוב “מוקדם”, בנסיבות מסוימות, כקצבת מוות מואצת.

אזהרה: חשוב לבחון כיצד לקיחת הלוואת פוליסה או משיכה משווי המזומן עשויים להשפיע על הפוליסה. במקרים מסוימים, הדבר עלול לסכן את היציאה או להפחית את תועלת המוות. יכולות להיות גם השלכות מס שליליות בהתאם לאופן שבו אתה מנהל את המשיכה או ההלוואה. 

תשלום גמלת המוות

תשלום גמלת המוות קורה כשמתים. המוטב שלך יקבל את מלוא גמלת המוות, בין אם תמות חמש שנים בפוליסה ובין בתום חיים ארוכים. אם לפוליסה שלך יש שווי מזומן, המוטב שלך בדרך כלל לא יקבל את גמלת המוות ואת שווי המזומנים. עם זאת, חלק מהפוליסות נועדו לשלם הן את הערך הנקוב והן את שווי המזומנים שנצבר. אם תכונה זו חשובה לך, הקפד לדון בה עם סוכן ביטוח לפני שאתה רוכש פוליסה.

לרוב מדיניות החיים, אם לא לכולן, יש תקופת תחרות לשנתיים. אם אתה נפטר בשנתיים הראשונות לאחר הוצאת הפוליסה, המבטח יכול לבדוק את בקשתך לשגיאות מהותיות ואולי לדחות את תביעתך. תביעה למוות כתוצאה מהתאבדות עשויה להידחות גם בתקופת ההתמודדות.

חשוב: לפוליסות חיים קבועות יש תאריך בו הם מתבגרים, כמו גיל 100 או 121. אם הפוליסה שלך תבשיל, חברת ביטוח החיים תשלם לך, לכל הפחות, את מלוא שווי המזומן של הפוליסה, ובכך תסיים את הכיסוי ויצרה אירוע חייב במס. מדיניות שונה מטפלת בבגרות המדיניות באופן שונה.

סוגי ביטוח חיים קבוע

אם תחליט שביטוח חיים קבוע הוא הבחירה הנכונה לצרכים שלך, שקול איזה סוג של ביטוח חיים קבוע הוא המתאים ביותר.

ביטוח חיים שלם

ביטוח חיים שלם מספק גמלת מוות מובטחת, פרמיה ברמה (פרמיה שלא עולה עם הזמן) ויכולת לבנות ערכי מזומנים. באמצעות פוליסות “כל החיים” המשתתפות (זמינות בחלק מחברות הביטוח ההדדיות), תוכל להרוויח דיבידנדים שנתיים המוסיפים לערך הפוליסה.

ביטוח חיים אוניברסלי

באמצעות פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית, תוכל להתאים את תשלומי הפרמיה שלך ולשנות את גמלת המוות (אם כי ייתכן שתצטרך לעבור חיתום רפואי בכדי להגדיל אותה). המדיניות מציעה גם שיעור ריבית מינימלי מובטח על שווי המזומן. אם לא תשלם תשלומי פרמיה, או אם התשלומים אינם מספיקים, הפוליסה תגרור את ערך המזומן לכיסוי העלויות, ובסופו של דבר היא תפוג.

ביטוח חיים משתנה

בהתאם לסוג הפוליסה, הפרמיות עשויות להיות קבועות או גמישות, וייתכן שיש אחריות מינימלית לקצבת מוות. מאפיין מרכזי בביטוח חיים משתנה הוא היכולת להשקיע את שווי המזומנים, בדרך כלל בקרנות נאמנות שונות, באמצעות חשבונות משנה בפוליסה. בגלל תכונות ההשקעה, דמי הפוליסה והעלויות גבוהים יותר מאשר בפוליסות חיים שאינן משתנות. 

לפוליסה מסוג זה יש סיכון גבוה יותר לאבד כסף או לפגוע כאשר השוק לא מתפקד היטב, או שהפרמיות אינן מספיקות לכיסוי חיובי הפוליסה.

נושא מובטח ביטוח חיים

ביטוח הנפקות מובטח הוא ביטוח חיים קבוע שאינו מצריך חיתום רפואי כלשהו. המכונה בדרך כלל הוצאה סופית או ביטוח קבורה, בדרך כלל מציע כיסוי מינימלי (בדרך כלל מתחת ל 25,000 $ ולפעמים עד 50,000 $).

הערה: ביטוח החיים המובטח ביותר כולל ביטוח מוות מדורג, כלומר אם תמות בשנתיים הראשונות של הפוליסה מכל סיבה שהיא שאינה תאונה, היורשים שלך לא יקבלו את הערך הנקוב של הפוליסה. במקום זאת הם יקבלו רק פרמיות ששולמו, אולי בתוספת אחוזים.

ביטוח חיים קבוע לעומת ביטוח חיים לתקופה

בעוד שביטוח חיים קבוע מספק הגנה לכל החיים, ביטוח חיים לטווח יכול לכסות אתכם למשך פחות משנה ועד 30 או 40 שנה. בניגוד לפוליסות קבועות, פוליסות טווח אינן כוללות בדרך כלל ערך מזומן. אם אתה נפטר במהלך הקדנציה, גמלת המוות משולמת למוטב, אך לאחר סיום הקדנציה, כבר אין לך כיסוי. 

מכיוון שהוא מספק כיסוי לפרק זמן מוגבל ואינו צובר ערך מזומן, לרוב ביטוח חיים לטווח יש פרמיות פחות יקרות מביטוח חיים קבוע.

האם אני זקוק לביטוח חיים קבוע?

בנוסף להגנה על היציבות הכלכלית של משפחתך, ביטוח חיים קבוע ממלא צרכים רבים. להלן מספר דוגמאות למצבים בהם ביטוח חיים קבוע הוא בחירה טובה:

• אתה רוצה לספק ירושה ללא מס לילדים שלך
• אתה רוצה כיסוי לכל החיים
• אתה רוצה לנעול כיסוי ביטוחי בזמן שאתה צעיר ובריאות טובה 
• אתה רוצה להשתמש בביטוח חיים ככלי לבניית חיסכון נדחה ממס – כרשת ביטחון, להכנסה לפנסיה, או כדי לסייע במימון עלויות גדולות כמו חינוך של ילד או מקדמה בבית. 
• אתה מעוניין להכין מתנת צדקה גדולה כשתמות
• אתה רוצה להשלים ביטוח חיים אחר (פוליסת מונח או ביטוח חיים באמצעות עבודה) בפוליסה קבועה

אם תחליט לרכוש ביטוח חיים, אתה בחברה טובה. ל -57% מהאמריקאים יש ביטוח חיים שיסייע להשלמת הכנסה לפנסיה, 66% יש להם העברת עושר, 84% הם בעלי ביטוח חיים כדי לסייע בתשלום עלויות קבורה והוצאות סופיות, ו -62% מחליפים הכנסה או שכר אבוד.

Takeaways מפתח

• ביטוח חיים קבוע מספק גמלת מוות המכסה אותך לכל החיים.
• ישנם מספר סוגים של ביטוח חיים קבוע.
• ניתן להשיג ביטוח חיים קבוע בחיתום רפואי מבלי לעבור בדיקה רפואית. 
• אתה יכול לבנות חיסכון נדחה ממס באמצעות התכונה של שווי מזומן של פוליסה קבועה.
• לסוגים שונים של פוליסות קבועות ניתן לבחור בין תכונות השקעה שונות.
• פוליסת ביטוח חיים קבועה יכולה לפוג אם הפרמיות לא משולמות, כאשר העמלות גבוהות מדי, או אם אתה לווה או מושך כסף מהפוליסה ולא נזהר.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ביטוח מציע שקט נפשי כנגד הבלתי צפוי. אתה יכול למצוא פוליסת ביטוח שתכסה כמעט כל דבר שניתן להעלות על הדעת, אך חלקן חשובות יותר מאחרות, בהתאם למצבך ולצרכים שלך. כאשר אתה ממפה את עתידך הכספי, חמשת סוגי הביטוחים הללו צריכים להימצא היטב על הרדאר שלך.

ביטוח רכב

ביטוח רכב הוא קריטי אם אתה נוהג. לא זו בלבד שהיא נדרשת ברוב המדינות, אלא שתאונות דרכים הן יקרות – מעל 10,000 דולר גם ללא כל פצועים, ולמעלה מ -1.5 מיליון דולר אם תאונה היא קטלנית. עלויות אלו נובעות מהוצאות רפואיות, נזקים ברכב, הפסדי שכר ופריון ועוד.

רוב המדינות דורשות שיהיה לך ביטוח אחריות רכב בסיסי, המכסה אגרות משפטיות, נזקי גוף או מוות, ונזק לרכוש לאחרים באירוע שבו אתה אחראי משפטית. מדינות מסוימות גם דורשות ממך כיסוי הגנה מפני נזקי גוף (PIP) ו / או כיסוי נהג לא מבוטח. כיסויים אלה משלמים הוצאות רפואיות הקשורות לאירוע עבורך ועבור הנוסעים שלך (ללא קשר למי שהוא אשם), תאונות פגע וברח ותאונות עם נהגים שאין להם ביטוח.

הערה: אם אתה קונה מכונית עם הלוואה, ייתכן שתידרש להוסיף כיסוי מקיף והתנגשות למדיניות שלך. כיסויים אלה משלמים עבור נזקים ברכבך כתוצאה מתאונות דרכים, גניבות, ונדליזם וסכנות אחרות, והם חשובים במיוחד אם תיקון או החלפת מכוניתך יגרום לך קשיים כלכליים.

ביטוח הבית

עבור אנשים רבים, בית הוא הנכס הגדול ביותר שלהם. ביטוח דירה מגן עליך ועל השקעתך על ידי הרחבת רשת ביטחון פיננסית כאשר מתרחש נזק בלתי צפוי. אם יש לך משכנתא, ככל הנראה המלווה שלך דורש פוליסה. אך אם אינך קונה מדיניות משלך, המלווה שלך יכול לקנות אותה עבורך – אולי בעלויות גבוהות יותר ובכיסוי מוגבל יותר – ולשלוח לך את החשבון.

ביטוח דירה הוא רעיון טוב גם אם שילמתם את המשכנתא מכיוון שהוא מגן עליכם מפני הוצאות בגין נזק לרכוש, ואחריות בגין פגיעות ונזקי רכוש לאורחים שנגרמו על ידיכם או משפחתכם (כולל חיות מחמד). זה יכול גם לכסות הוצאות מחיה נוספות אם הבית שלך אינו מיושב לאחר תביעה מכוסה, ולשלם עבור תיקון או בנייה מחדש של מבנים מנותקים, כמו הגדר והסככה שלך, שניזוקו מתביעה מכוסה.

אם אתם שוכרים את ביתכם, פוליסת ביטוח שוכרים חשובה לא פחות, והיא עשויה להידרש. בטח, הביטוח של בעל הבית שלך מכסה את המבנה עצמו, אבל החפצים האישיים שלך יכולים להסתכם בכמות משמעותית של כסף. במקרה של פריצה, שריפה או אסון, מדיניות השוכרים שלך צריכה לכסות את מרבית עלויות ההחלפה. זה עשוי גם לעזור בתשלום הוצאות מחיה נוספות אם תצטרך להישאר במקום אחר בזמן תיקון הבית שלך. בנוסף, כמו ביטוח דירה, ביטוח שוכר מציע הגנה על אחריות.

ביטוח בריאות

ביטוח בריאות הוא בקלות אחד מסוגי הביטוח החשובים ביותר שיש. הבריאות הטובה שלך היא מה שמאפשר לך לעבוד, להרוויח כסף וליהנות מהחיים. אם היית חולה במחלה קשה או תאונה מבלי להיות מבוטח, אתה עלול למצוא עצמך לא מסוגל לקבל טיפול או נאלץ לשלם חשבונות רפואיים גדולים. מחקר שפורסם לאחרונה בכתב העת American Journal of Public Health הראה כי כמעט 67% מהנשאלים חשו שהוצאותיהם הרפואיות תורמות לפשיטת הרגל שלהם.

“רכישת ביטוח בריאות היא חלק בלתי נפרד מניהול סיכונים פיננסיים אישיים מרכזיים”, אמר הארי סטאוט, סופר מימון אישי ונשיא ומנכ”ל לשעבר של חברת ביטוח חיים וכללי. סטאוט אמר באימייל ל”מאזן “כי” אי כיסוי יכול להיות הרסני כלכלית למשקי הבית בגלל עלות הטיפול הגבוהה. “

ביטוח בריאות שנרכש דרך שוק ביטוח הבריאות יכול אפילו לכסות שירותי מניעה (חיסונים, בדיקות וכמה בדיקות), כך שתוכלו לשמור על בריאותכם ורווחתכם בכדי לעמוד בדרישות החיים.

טיפ: אם אתה עצמאי או עצמאי, אתה יכול לנכות דמי ביטוח בריאות שאתה משלם מכיסך בעת הגשת החזר המס שלך.

ביטוח נכות

“בניגוד למה שרבים חושבים, הבית או המכונית שלהם אינם הנכס הגדול ביותר שלהם. במקום זאת, זו היכולת שלהם להרוויח הכנסה. עם זאת, אנשי מקצוע רבים אינם מבטחים את הסיכוי לנכות “, אמר ג’ון בארנס, CFP® ובעל ביטוח החיים שלי במשפחה, בדוא”ל ל- The Balance.  

בהמשך אמר כי “מוגבלות מתרחשת בתדירות גבוהה יותר ממה שאנשים חושבים.” המינהל לביטוח לאומי מעריך כי נכות מתרחשת אצל אחד מכל ארבעה בני 20 לפני שהגיע לגיל הפנסיה.

“ביטוח אובדן כושר עבודה הוא הסוג היחיד של ביטוח שישלם לך טובת הנאה אם ​​אתה חולה או פצוע ואינך יכול לעשות את עבודתך.” 

העובדים צודקים בכך שהם חושבים שיש להם קצבאות נכות באמצעות פיצוי העובד בגין פגיעות שקורות בעבודה. ובכל זאת, בארנס מזהיר כי פיצוי העובד “אינו מכסה פציעות מחוץ לעבודה או מחלות כמו סרטן, סוכרת, טרשת נפוצה או אפילו COVID-19.”

למרבה המזל, ביטוח אובדן כושר עבודה לא צפוי לשבור את הבנק; ביטוח מסוג זה יכול להחליק לרוב התקציבים. “בדרך כלל הפרמיות של ביטוח אובדן כושר עבודה עולות שני סנט לכל דולר שאתה מרוויח”, אמר בארנס. “בהחלט, הפרמיות משתנות בהתאם לגיל, לעיסוק, למשכורת ולמצב הבריאותי.” אם אתה מרוויח 40,000 $ לשנה, זה מסתכם ב 800 $ לשנה (כ 67 $ לחודש).

ביטוח חיים

מומחים פיננסיים רבים רואים בביטוח חיים חלק בלתי נפרד מהתוכנית הפיננסית שלך. כמה קריטי לשלב בתכנון שלך תלוי בנסיבות שלך. “הצורך בביטוח חיים משתנה, והוא משתנה עם הזמן”, הסביר סטיבן קפלן, CSLP ™, יועץ פיננסי בחברת Neponset Valley Financial Partners, בדוא”ל ל- The Balance. “אם מישהו צעיר ורווק, הצורך שלו מינימלי. אם הם אחראים לפרנסת משפחה, יש חשיבות מכרעת להגן על הגנה נאותה. “

אם אתה נשוי עם משפחה במותך, ביטוח חיים יכול להחליף הכנסה אבודה, לעזור בתשלום חובות מתמשכים או לשלם עבור החינוך במכללה של ילדיך. אם אתה רווק, ביטוח חיים יכול לשלם עבור עלויות קבורה ולשלם את כל החובות שאתה משאיר מאחור. 

היכולת שלך לקנות ביטוח חיים תלויה בעיקר בגיל ובבריאות שלך. ככל שאתה צעיר ובריא יותר, סביר שהעלות תהיה נמוכה יותר. יתכן שתצטרך לסיים בדיקה רפואית, אך חברות ביטוח חיים מסוימות מציעות פוליסות חיים ללא בחינה.

אם אתה לא בטוח אם פוליסת ביטוח חיים תועיל לך, קפלן מציע לשאול את השאלות האלה כדי להעריך את הצרכים שלך:

• עם אילו הוצאות כספיות מיידיות תעמוד המשפחה שלך כשאתה מת? חשוב על חובות שטרם נותרו, עלויות הלוויה וכו ‘.
• כמה זמן היו התלויים שלך זקוקים לתמיכה כספית אם היית נפטר היום?
• בנוסף לכיסוי הצרכים הדחופים ביותר של משפחתך, האם תרצה להשאיר כסף להוצאות חשובות אך פחות דחופות? שקול את החינוך או הירושה של ילדיך, מתנות צדקה וכו ‘.

בשורה התחתונה

“ביטוח ממלא תפקיד חשוב אך פשוט: הוא מחליף את ההפסד הכלכלי במקרה של אסון”, אמר קפלן. ביטוח רכב, רכוש, בריאות, נכות וחיים הם סוגי הביטוחים המובילים שעוזרים לך להגן על עצמך ועל הנכסים שלך. אבל חשוב גם לקחת בחשבון את הצרכים האישיים שלך ולשוחח עם סוכנים מורשים כדי לראות כיצד ניתן להתאים מדיניות כדי לשרת אותך טוב יותר. יועצים ומתכננים פיננסיים יכולים לספק ייעוץ בנוגע לשאלה האם סוגים נפוצים אחרים של ביטוחים כמו מטריה וטיפול סיעודי צריכים להיות גם חלק מהאסטרטגיה הפיננסית שלך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ביטוח אשראי הוא סוג של ביטוח שמשלם את כרטיס האשראי או את יתרת ההלוואה שלך אם אינך יכול לבצע תשלומים עקב מוות, נכות, אבטלה, או במקרים מסוימים אם רכוש אבד או נהרס. לעסקים ביטוח אשראי מסוג אחד מספק הגנה מפני לקוחות שאינם משלמים.

איך עובד ביטוח אשראי

במקום להימכר על ידי סוכני ביטוח כמו ביטוח חיים וביטוח רכב, ביטוח אשראי הוא בדרך כלל שירות נוסף המוצע על ידי מנפיק כרטיס האשראי או המלווה, המוצע ברגע הגשת הבקשה או מאוחר יותר במהלך ההלוואה.

דמי ביטוח אשראי משתנים בהתאם לגובה ההטבה. באופן כללי, ככל שככל שהחוב גבוה יותר, כך דמי הביטוח שלך יהיו גבוהים יותר. לעתים קרובות דמי הביטוח מודבקים על החשבון החודשי שלך עד שתשתמש בביטוח או תבטל את ההטבה. במקרים אחרים ביטוח האשראי נגבה בסכום חד פעמי ונכלל בעלות ההלוואה הכוללת. אם אתה צריך להגיש תביעה, תגמולי הביטוח משולמים ישירות למלווה ולא אליך.

5 סוגים של ביטוח אשראי

ישנם חמישה סוגים של ביטוח אשראי – ארבעה מהם מיועדים למוצרי אשראי צרכני. הסוג החמישי מיועד לעסקים.

1. ביטוח חיים אשראי משלם את יתרת כרטיס האשראי שלך אם אתה מת. זה מונע מהיקרים שלך לשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך מחוץ לעיזבון שלך או גרוע מכך, מכיסם הפרטי.
2. ביטוח נכות אשראי משלם את התשלום המינימלי שלך ישירות למנפיק כרטיס האשראי שלך אם אתה הופך לנכה. ייתכן שיהיה עליך להיות מושבת למשך זמן מסוים לפני שהביטוח ישלם. עשויה להיות תקופת המתנה לפני שהקצבה תיכנס פנימה. לכן אינך יכול להוסיף את פוליסת הביטוח ולהגיש תביעה באותו יום.
3. ביטוח אבטלה באשראי משלם את התשלום המינימלי שלך אם אתה מאבד את עבודתך שלא באשמתך. אם תפסיק, למשל, תגמולי הביטוח לא נכנסים פנימה. במקרים מסוימים ייתכן שיהיה עליך להיות מובטל למשך זמן מסוים לפני שהביטוח ישלם את התשלום המינימלי שלך.
4. ביטוח נכסי אשראי מגן על כל רכוש אישי שהשתמשתם בו להבטחת הלוואה אם ​​רכוש זה נהרס או אבד בגניבה, בתאונה או באסון טבע.
5. ביטוח אשראי סחר הוא סוג של ביטוח המגן על עסקים שמוכרים סחורות ושירותים באשראי. זה מגן מפני הסיכון של לקוחות שלא משלמים בגלל חדלות פירעון ומספר אירועים אחרים. רוב הצרכנים לא יזדקקו לביטוח מסוג זה.

חלופות לביטוח אשראי

תלוי בסוג החוב, יתכן שלא תזדקק לביטוח אשראי. בעוד שחלק ממנפיקי כרטיסי האשראי או המלווים עשויים להשתמש בטקטיקות מכירה בלחץ גבוה כדי לגרום לך להירשם לביטוח, זה לא דרישה להלוואה שלך.

הערה: בכרטיסי אשראי, ייתכן שלא תזדקק לביטוח אם תשלם את יתרת כרטיס האשראי במלואה מדי חודש מכיוון שלא תהיה לך יתרה לדאוג.

יתכן שתוכל להימנע מביטוח אשראי אם חסכת לך קרן חירום. המטרה של קרן חירום היא לספק מקור כספים אם אתה הופך לנכה, מאבד את עבודתך או אם יש לך אובדן הכנסה אחר.

פוליסת ביטוח החיים שלך עשויה גם לספק הגנה מספקת כדי למנוע ביטוח אשראי נפרד. גמלת המוות המשולמת על ידי ביטוח החיים שלך אמורה להספיק בכדי לכסות את חובותיך העומדים לרשותך ולהשאיר כספים נוספים עבור יקיריך. אתה יכול לדבר עם סוכן הביטוח שלך לגבי העלאת גמלת המוות שלך אם זה לא מספיק כדי לכסות את ההתחייבויות הקיימות שלך. העלות עשויה להיות נמוכה יותר מביטוח אשראי נפרד ולא תצטרך לשלם ריבית על פוליסת ביטוח החיים שלך.

אותיות קטנות

אם אתה שוקל ביטוח אשראי, חשוב לקרוא את האותיות הקטנות של ההטבות המוצעות, כאשר הביטוח משתלם, וכל החרגות. שקול אם הביטוח טוב יותר מכיסוי אחר שיש לך.

אל תירשם לביטוח בטלפון אם הוא מקודם על ידי נציג שירות לקוחות בכרטיס אשראי. במקום זאת, בקש חוברת או אתר שאליו תוכל לבקר בכדי ללמוד עוד על פרטי הביטוח. וודא שאתה מכיר את האירועים שאינם מכוסים בביטוח ופרטים כיצד תוכל לבטל את הביטוח אם אין בו עוד צורך.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.