öğrenci kredisi krizinin gerçekliği: homeownership hayaliyle Genç yetişkinler giderek başka bir şey uyanıyor.
Bir Federal Rezerv tarafından yapılan çalışmada bir kişinin tutan öğrenci kredisi borcu her yüzde 10’luk artış için, okul çıktıktan sonra ilk beş yıl boyunca homeownership oranındaki iki puanlık düşüş bir tane var olduğunu ortaya koydu. Ve New York Federal Rezerv Bankası 30 28 öğrenci kredi borcu kadar chalked olabilir yetişkinler arasındaki homeownership düşüşün olduğu kadar yüzde 35 oranında belirlendi.
Bazı bu istatistikleri silkmek veya hemen üniversiteden sonra yıllarda yaşam ve kişinin kariyer belirsizlik onları yorulabilir. Ama gerçek bir ev satın değil öğrenci kredi borcu ile 35 kişi yaş 22 yüzde 83’ünün ezici kredileri kare suçu olduğunu – değil onların yaş değil, kariyerlerinin.
FED bu ülkede öğrenci borç 10 yılı aşkın boyunca iki katına kadar, ev sahipliği belirgin şekilde azaldı belirtiyor.
“Ben öğrenci kredileri bir ulus olarak bizim sonraki büyük mali kriz olduğunu düşünüyorum” Jennifer Beeston, Garantili Oranı Mortgage de ipotek kredilerinin başkan yardımcısı. “Öğrenci kredileri Şu anda potansiyel ev sahibi içinde görüyorum büyük sorunu bulunmaktadır. Birçok durumda öğrenci kredisi ödemeleri ipotek ödemeleri aynı miktarda ya da daha fazladır.”
ve devam eden bakım maliyetleri – – ön tarafta beyaz çitli bir ev sahibi, adil olmak için herkesin hayal değil. Ama böyle beklentileri olması yapanlar için, aylık öğrenci kredisi ödemeleri üçlü nazar olması kanıtlamaktadır.
Gelir Oranı Borç
Bir ipotek uygulamasını gözden geçirirken kredi düşünün anahtar önlemlerden biri gelir oranına bireyin genel borçtur. öğrenci kredisi ödemeleri borçlular her ayın yaşamak zorunda paranın büyük bir kısmını yiyip ile, başarılı bir şekilde bu testi geçmek için giderek daha zorlu hale gelmiştir.
“Farklı kolej haline gelmiştir gibi pahalı ve ortalama mezunu olarak, kariyerini bulduktan sonra ilk birkaç yıl boyunca aylık ödemelere ipotek eklemek zordur kadar borç,” Mike Windle’nin, C’de emeklilik planlama uzmanı söyledi Plymouth, Mich Curtis Financial Group. “öğrenci kredileri ev sahipliği etkilediğini en büyük nedeni gelire borç üzerindeki ücretli olduğunu.”
İyi haber daha mezunları dışarı doğru kolej işlerini iniş olmasıdır, Windle’nin söyledi. Ancak, yine de onların öğrenci kredileri ödemek için bir on yıl sürece çoğu kişi alır.
on yıldan fazla bir mortgage sağlayıcısı olmuştur Beeston, müvekkillerinin ile yürümek eğitimle ilgili borç miktarı fırlamış son yıllarda diyor.
“Ben onların mali durumu hakkında insanlarla konuşarak her gün geçirirler. Son üç yıl içinde ben bir sorun giderek daha giderek öğrenci kredileri gördük,”Beeston söyledi. “On yıl önce öğrenci kredisi borcu 100.000 $ norm dışı olurdu. Şimdi her gün görüyorum.”
“İnsanların nedeniyle öğrenci kredileri bir ev satın erteleyerek görüyorum,” Beeston devam etti. “Bu borç bu düzeyde bakacak sadece doktorlar ve avukatlar değil. Ben yönüyle onu görüyorum.”
Kredi notu
Federal öğrenci kredileri böyle ertelemenin veya sabırla olarak finansal sıkıntı anlarında, bazı kabartma sunabilir iken, özel krediler genellikle yoktur. borçlular biter üniversiteden sonra bir araya hale getiremezsiniz Ve sık sık, bir ya da iki ay gerisinde veya tamamen kredilerini ihmal öğrenci kredisi ödemeleri slayt edelim. Bu, yakın gelecekte bir ev satın almak istiyorlarsa yapılacak en kötü şeylerden biridir.
“Eğer öğrenci kredilerin varsayılan, kredi puanına isabet yedi yıldır ilk ev satın yeteneğinizi sakat,” Windle’nin söyledi.
Öğrenci kredisi takip oranı şu anda yüzde 10 seviyesindedir.
Kredi puanı geliştirmek zaman alır bir şey tipik olsa da, aynı zamanda suç yol açan koşulları detaylandırma, ipotek borç verenlerin daha açıklama mektubu veren deneyebilirsiniz.
Peşinatı Kaydetme
Bir ev için peşinat uzak Squirreling muazzam öğrenci borç ile palan olanlar karşılaştığı üçüncü büyük engeldir. Satın alma bedelinin yüzde 20’sini – – gelirinizin büyük bir yığın aşağı standart ödeme biriktiriyorum, öğrenci kredileri doğru hortumlandığını alma ile elde etmek yıllar alarak uzak bir hayal haline gelebilir.
Eğer yeterli para birikmiş var önce bu cephesinde, Windle’nin bir ev satın almak için acele değil önerir. Aksi takdirde çok daha pahalı olabilir. Özel ipotek sigortası, sen kredi ödemeleri yapmayı durdurmak eğer borç korur ücret – 20 düştü olmadan, büyük olasılıkla PMI ödemeniz gerekecektir. PMI ücreti aylık ipotek ödeme eklenir.
“Ben benim müşteri söyle acele değil. Eğer PMI ödemek zorunda kalmamak için biriktirmek ve yüzde 20 birikir için zaman ayırın,”Windle’nin tavsiye etti.
Yüzde 20 etrafında bir yol arayanlar için, bir peşinat kadar az 3,5 olarak% olanlara ipotek sağlamak bazıları Windle’nin anlaşılacağı araştırma Federal Konut İdaresi (FHA) kredi programları. Bunlar aynı programları genellikle bazı durumlarda 580 gibi düşük alt kredi puanı gereksinimleri vardır.
FHA ayarlanabilir oranı ve satın alma 96.5 oranında kadar finansman kapanış masrafları açısından çok ve minimuma peşinatlar izin sabit oran kredileri sunuyor.
Dahası, kredi Fannie Mae ve Freddie Mac de öğrenci kredisi sahipleri karşılaştığı zorluklara karşı daha duyarlı hale gelmiştir Rick Bechtel, TD Bank ABD mortgage bankacılığı icra heyeti başkan ve baş söyledi.
“Bu ihtiyaç bile bu seviyelerde bilinir,” Bechtel söyledi. “Yani aşağı yüzde üç veya aşağı yüzde birini gerektiren bugün programlarının her türlü göreceksiniz. Ve bunlar düşük ve orta gelirli insanlar için sadece programlar değillerdir.”
“Son iki yıl kadar varlığını programlar gelir orta düşüktü sadece aşağı düşük ödeme için izin verecek. Bu birçok başvuru sahipleri için bir hile kutusu vardı,”Bechtel ekledi. “Ama artık orta gelirli borçlulara düşük özgü olmayan programların aşağı yüzde bir veya üç oranında bakıyoruz. Herkes için bir program şimdi var.”
Ek Adımlar almak için
Finansal uzmanlar tarafından sunulan tavsiye en yaygın parçalarından biri homeownership da yapılacaklar listesinde ise öğrenci kredileri yeniden finanse etmektir.
İyi bir refinansman programı onları daha yönetilebilir hale ve dolayısıyla böyle bir peşinat kadar tasarruf veya ipotek ödeme gibi başka şeylerin, doğru koymak için nakit serbest bırakarak, aylık ödemeler düşürebilirsiniz. Federal öğrenci kredileri de gelire dayalı geri ödeme planları sunuyoruz.
“Hala bir gelir bazlı geri ödeme planına kendi yolunu çalışmamış kişilerin sayısını inanmak zor,” Bechtel söyledi.
Az sayıda insan gelir oranı bir başvuru sahibinin borcunu hesaplarken ipotekçiler artık alt gelir odaklı öğrenci kredisi ödeme tutarını kullanacak biliyoruz. Yani önceki politikaya bir çıkış yolunu var – ve öğrenci borç var ise faydalı bir tek.
ne olursa olsun gerçek aylık öğrenci kredisi ödeme ne olduğunu, kredi hala öğrenci kredinin vadesi boyunca dışarı ortalaması toplam öğrenci borç miktarına göre gelirlere oranı borcunu belirleyecek zamanlar oldu Bechtel açıkladı. daha düşük aylık gelir bazlı ödeme kabul etmek vardiya ipotek başvuru sahipleri için büyük bir kazançtır.
Ve son bir husus, kredilerin ile yardımcı olmak için yeterince cömert hayatlarının biri var şanslı azınlık için: fırsatını heba etmeyin.
Eğer öğrenci kredileri ödemek için istekli olduğunu bir aile üyesi varsa”, onları üzerine alır. Sık sık, duymak ‘Ailem onları ödeyecek ama onları zorunda kalmak istemiyoruz,’”Beeston söyledi. “Herkes sunan ise onlar öğrenci kredi borcu nasıl olabilir sarsılan biliyorum, bunun nedeni bu.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.