Evinizde üzerinde ipotek varsa, muhtemelen zamanlamanın önünde aşağı ödemeye faydalı olup olmayacağını merak ettik. Ve eğer öyleyse, yalnız değilsiniz. Mortgage ön ödeme edip konusundaki tartışma süredir kişisel finans dünyasında yerini korudu ve yakın zamanda uzağa gitmiyor.
İyi haber ya stratejiyi solup gelip kayda değer avantajları ve dezavantajları vardır vardır. Her iki seçim, koşullara bağlı olarak iyi bir yapabilir düşünün psikolojik bir bileşeni de bulunmaktadır.
Eğer ipotek ön ödeme mı? Karar vermeden önce matematik ve potansiyel faydaları düşünün.
Table of Contents
İpotek Kapalı Öde veya yatırım? Matematik Says …
Sizin ipotek ön ödeme için olsun veya olmasın söz konusu olduğunda, sadece bu kararın mali sonuçları üzerinde durmak olacaktır bazı insanlar var. Denklemin bir tarafında, demek uzmanlar var size ipotek ön ödeme olmamalıdır Eğer düşük faiz oranı kilitli eğer. Onların akıl: Sen makul çeşitlendirilmiş hisse senedi portföyü on yıl veya daha uzun süre boyunca ortalama olarak en az% 7 kazanmak için bekleyebilirsiniz borsada para yatırım daha iyi olurdu.
Başka bir deyişle, bir aracı hesabı üzerinden hisse senedi ve tahvil yatırım veya emeklilik katkıları kadar çarparak daha fazla getiri elde varken% 4 Nisan bir ipotek aşağı ödemek istemez. Ekleyin ev ipotek faiz indirimi onlar size ipotek ön ödeme ve bu Perks kaçırmak aptalca olurdu, demek, size federal vergilere alabilir ve.
Siyah ve beyaz olmak ipotek ön ödeme sorunu gören kullanıcılar için geldiğinde, soru sadece matematik ile ilgili. Sonuçta, neden% 3 veya% 4 bir kredi ön ödeme ediyorum ve bunun yerine o parayı yatırım ve önemli ölçüde daha fazla kazanç sağlayabileceğini zaman değerli bir vergi indirimi adına kaybetmek?
Ama İpotek ön ödeme için Duygusal Yan Too var,
Yine de, matematik göz ardı edip onların ipotek ön ödeme planları ile ilerlemek sürü insan vardır. Ailem bu kategorideki dürüstçe düştü. Bunun yerine onların ipotek ödemek için standart 30 yıl alarak, onlar az 20 yıl içinde kapalı ödedi.
onlar kaçırmış vergi indirimi umurumda olmadığını sorun ve çılgın bir kişi gibi onlar muhtemelen bakacağız. Niye ya? ön ödemeyle kararı onlara matematik ilgili olmadı çünkü; onların mali özgürlüğü ile ilgiliydi. Ve matematik bir yana, onlar evlerini ödemek ve tamamen borç özgür olmak için kendi kararını pişman olmadım.
Ve birçok insan o duyguları katılıyorum. Bazı insanlar için, ailem gibi, tamamen gerçeği aşağı kaynar onlar sadece borç sevmiyorum. Bu kadar basit.
Ben de onların ayak izlerini takip ediyorum. Biz dört yıl önce 15 yıllık bir ipotek aldı ve o zamandan beri onu ödemek için gayretle çalışıyoruz. Biz sonuçta bizim sonsuza ev içinde yaşamak, ama bu onu sonsuza ödemek istiyorum anlamına gelmez. Bu yazı gibi, biz tamamen borç ücretsiz olacak önce benim ipotek yapmak için bir ödeme var. Bu okuduğunuz zaman, benim amacına ulaşmış olacak. Pişmanım ve ben diyorum size garanti eğer bundan bir yılımı sor “hayır.”
Yine, diğerleri daha derin bir analizi tercih. siz de dikkate almak başka avantajları ve dezavantajları vardır, sadece borç tiksinen bir matematik kişi ya da birisi olsanız.
Avantaj ve Dezavantajları Analizi
İlki birçok kişi onların vergilerini zaman yapmak iddiasında ev ipotek faiz indirimi olduğunu. Bunu göz önünde bulundurarak, eve ipotek faiz indirimi gerçekten ne anlama geldiğini bir göz atalım.
Ev ipotek faiz indirimi anlamaya en kolay yolu etkili vergi oranına bakmaktır. genel vergi oranı örneğin% 22 olduğunu varsayalım. Ortalama olarak, ev ipotek faiz indirimi size ipotek faiz ödemek her 100 $ 22 $ ile vergi azaltır.
Bu oldukça güzel dikmek, ama bir uyarı var. Ev ipotek faiz indirimi Eğer üzerinde yukarıda düşeriz miktar için geçerlidir standart kesinti, kendi döner hiza yok mükellefleri tarafından kullanılabilir. 2018 itibariyle standart kesinti evli çiftler için $ 24,000 ve bireyler için 12.000 $ olduğunu. Ayrıca, yeni vergi reform tasarısı bu yıl sadece bu kap altındaki ev kredisi tutarları faizini düşebilirsiniz anlamı ipotek faiz indirimi üzerinde $ 750,000 kapağı yerleştirilir geçti.
Peki bunun anlamı nedir? 2018 itibariyle daha yüksek bir standart kesinti daha az insan vergilerini itemize gelir. Vergini hiza etmezsek, ev ipotek faiz indirimi değerinde bir şey değildir. Tek yapmanız bile, buna kaydetmek yardımcı olur ne sadece değer üzerinden herkesin alabileceği standart kesinti. Birçok durumda, bu değer ölçüde dikkate zorlukla değer noktaya ev ipotek faiz indirimi değerini azaltır.
Ama o ne hakkında getiri yatırım kaybetti? İnsanları olsun veya olmasın sorduğumda onların ipotek ön ödeme ve neden, sen borsa onların ekstra dolar yatırım lehine uzun vadeli borç taşıyan fikrine inat şüphecilerin bol bulabilirsiniz. o “yanlış” ya da kim gelince “tamam” bakmak için çeşitli yollar vardır.
Borsa de tarihsel olarak gerçekleştirilen bu yana, matematik düşük faizli ipotek tutunup yerine onların ekstra dolar yatırım yapmayı seçenler yana.
Ancak, garanti edilmemektedir borsa, aksine faiz size ipotek bir olduğunu ön ödeme tasarruf “kesinlikle.” Birçok kişi, mutlu ön ödeme ve faiz tasarruf ekstra para bankacılık onlar olabilir daha az olsa bile bunun yerine kendi ekstra dolar yatırım yaparak kazandı.
Bir Dengeli Yaklaşım
Matematik seven biri olarak ancak borcu sevmez, ben konunun iki tarafını görüyoruz. Ailem dengeli bir yaklaşım almıştır Ve bu yüzden. Stratejim hep değerleri yükseliyor ihtiva etmiştir bizim emeklilik birinci hesapları ve en önemli ve sonra her ay ipotek de fazladan birkaç yüz dolar atma. Tabii, bizim ev neredeyse kapalı ödenir, ama biz baştan beri büyük yatırım bizim emeklilik hesapları maxed ve tüm diğer mali hedeflerini yerine getiren tek nedeni bu.
Daha hızlı kapalı evimiz ödemiş olabilir, ama emeklilik yapmak için daha az tasarruf istemiyordu. Yani, biz yaklaşımı bir “Yukarıdakilerin hepsi” çekilen ve kendi zamanında şeyleri yaptık.
Günün sonunda, sadece evinizdeki ipotek borcunu yaklaşım nasıl karar verebilir. Eğer borcunu nefret zaman, ilk ve son kez size geride bırakmak istiyor ve bu anlaşılabilir. Birisi sayıları yalnızca dayalı karar vermeleri için Ama aynı zamanda anlaşılabilir. Sonuçta, matematik ile tartışmak zor.
Yani, ipotek ön ödeme gerekir? Öyle, ve her zaman size kalmış, olmuştur. Sadece yapmak herhangi bir karar bilinçli bir olduğundan emin olun.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.