Sabit oranlı bir kredinin, kredinin ömrü boyunca değişmeyen bir faiz oranı vardır. Oran tüm dönem boyunca aynı kaldığından, aylık kredi ödemesi değişmemeli ve bu da nispeten düşük riskli bir kredi ile sonuçlanmalıdır.
Kredi seçeneklerini karşılaştırırken, kredilerin sabit oranlara sahip olup olmadığına dikkat edin. İhtiyaçlarınıza uygun krediyi seçebilmeniz için bu kredilerin nasıl çalıştığını öğrenin.
Table of Contents
Sabit Faiz Oranı Nedir?
Sabit faiz oranı, bir kredinin tüm vadesi boyunca değişmeyecek bir orandır. Örneğin, 30 yıllık sabit oranlı bir ipotek, 30 yıllık dönem boyunca aynı faiz oranını korur. Aylık kredi ödeme hesaplamanız faiz oranına dayalıdır, bu nedenle oranı kilitlemek her ay aynı anapara ve faiz ödemesiyle sonuçlanır.
Genel olarak, krediler iki şekilde gelir: sabit ve değişken. Değişken oranlı kredilerin faiz oranı, kredinizin başlangıcında birkaç yıl için sabitlenmiş olsa bile zaman içinde değişebilen bir faiz oranına sahiptir. Bu oranlar, LIBOR adı verilen uluslararası bir orana ve bir spread’e göre yapılandırılır.
Küresel piyasalardaki koşullar değiştiğinde, LIBOR bu değişken oranları artırabilir veya azaltabilir ve bununla birlikte etiketleyebilir. Oranlar artarsa, değişken oranlı bir kredi için aylık ödemeniz de artabilir – bazen önemli ölçüde.
Önemli: Sabit oranlı bir kredi ile kredi ödemenizin değişmemesi gerekse de, aylık yükümlülüğünüz zamanla değişebilir. Örneğin, ipotek ödemenize emlak vergileri ve sigorta primleri eklerseniz, bu tutarlar yıldan yıla değişebilir.
Sabit Faizli Kredi Nasıl Çalışır?
Sabit oranlı bir kredi ile, borç vereniniz kredinizi verirken faiz oranını belirler. Bu oran, kredi geçmişiniz, mali durumunuz ve kredinizin ayrıntıları gibi şeylere bağlıdır. Oran sabitlendiğinde, daha geniş ekonomide faiz oranlarının nasıl hareket ettiğine bakılmaksızın, kredinizin ömrü boyunca aynı kalır.
Gerekli aylık ödemeniz kısmen faiz oranınıza bağlıdır. Daha yüksek bir oran, daha yüksek bir aylık ödeme ile sonuçlanır, diğer her şey eşittir. Örneğin, 20.000 $ ‘lık dört yıllık bir kredide, aylık ödemeniz% 10 faiz oranı ile 507.25 $’ dır. Ancak% 15’lik bir oranla, ödeme ayda 556,61 $ ‘a çıkıyor.
Sabit oranlı kredi ödemeleri, kredi bakiyenizi azaltır ve belirli bir yıla dayanan sabit bir ödeme ile faiz maliyetlerinizi dengeler. 30 yıllık bir ipotek veya dört yıllık bir otomobil kredisi ile sabit oranlı bir kredi, kredinin vadesinin sonunda kredi bakiyenizi sıfıra getirir.
Sabit Faizli Kredilerin Artıları ve Eksileri
Sabit oranlı krediler genellikle değişken oranlı kredilerden daha güvenlidir, ancak bu kredilerin sağladığı istikrar için bir bedel ödersiniz. Nihayetinde, neyle rahat edeceğinize ve faiz oranlarının gelecekte neler yapabileceğini düşündüğünüze karar vermeniz gerekir.
Artıları
- Kredinizin ömrü boyunca öngörülebilir aylık ödeme
- Tam olarak ne kadar faiz ödeyeceğinizi bilin
- Artan faiz oranlarından kaynaklanan yolda “ödeme şoku” riski yok
Eksileri
- Genellikle değişken oranlı kredilerden daha yüksek bir başlangıç oranı
- Oranlar düşerse, yeniden finanse etmeli veya daha yüksek oranınızla yaşamalısınız
- Kısa vadeli ihtiyaçlar için iyi karşılaştırmayabilir
Seçim yapmakta güçlük çekiyorsanız, sabit ve değişken oranlı kredilerin bir karışımından yararlanabilirsiniz. Örneğin, beş yıllık, ayarlanabilir oranlı bir ipotek (ARM) ilk beş yıl için nispeten düşük bir sabit orana sahiptir, ancak oran sonraki yıllarda değişebilir. Kredinizi uzun yıllar tutmayı planlamıyorsanız, sınırlı bir süre için sabitlenmiş bir oran almak mantıklı olabilir. Sadece yaşam değişikliklerine hazırlıklı olun – krediyi beklediğinizden daha uzun süre tutabilirsiniz.
Sabit Faizli Kredi Türleri
Birçok kredi sabit bir faiz oranı sunar. Bunlar şunları içerir:
- Ev satın alma kredileri : Geleneksel 30 yıllık ve 15 yıllık ipotekler dahil olmak üzere standart ev kredileri, sabit oranlı kredilerdir.
- Ev özkaynak kredileri : Bir toplu ev özsermaye kredisi genellikle sabit bir faiz oranına sahiptir. Konut rehni kredi limitleri (HELOC’ler) genellikle değişken oranlara sahiptir, ancak kredi bakiyenizi sabit bir orana dönüştürmek mümkün olabilir.
- Taşıt kredileri : Çoğu taşıt kredisinin sabit faiz oranı vardır.
- Öğrenci kredileri : 30 Haziran 2006’dan sonra verilen federal öğrenci kredileri sabit oranlara sahiptir. Özel öğrenci kredilerinin sabit veya değişken faiz oranları olabilir.1
- Bireysel krediler : Bireysel taksitli krediler sabit veya değişken oranlara sahip olabilir. Bununla birlikte, en popüler kişisel kredi verenlerden bazıları sabit faiz oranlı krediler sunmaktadır.
Temel Çıkarımlar
- Sabit oranlı krediler, zaman içinde değişmeyen bir faiz oranı kullanır.
- Oran sabit olduğundan, aylık ödemeniz değişmemelidir.
- Sabit oran, artan oranlar nedeniyle ödeme şoku riskini ortadan kaldırabilir.
- Sabit oranlı krediler tipik olarak değişken oranlı kredinin başlangıç oranından biraz daha yüksek bir faiz oranına sahiptir.
- Faiz oranları düşerse, sabit oranlı krediler değişken oranlı kredilerden daha az çekici olabilir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.