Büyük miktarda borç taşımak sakat bırakabilir, özellikle de ödeyebileceğinizden makul bir miktar fazlaysa. Hayatınızdaki diğer tüm finansal öncelikleri aşabilir. İyi haber şu ki, ezici bir borçla başa çıkmanıza yardımcı olacak birçok borç erteleme programı var.
İster kredi borcu konsolidasyonu ister yüksek faizli kredi kartlarından düşük faizli bakiye-transfer kredi kartlarına transfer olsun, herhangi bir borç azaltma planının işe yaraması için önce bir hedefe sahip olmak önemlidir. Bundan sonra, mevcut mali durumunuzun net bir resmine ihtiyacınız olacak; o zaman uygun bir strateji seçebileceksiniz. Borcunuzu biraz yardımla yönetmenin birkaç yolunu burada bulabilirsiniz.
Table of Contents
Küresel Kriz Sırasında Borç Yardımı
COVID-19 salgını, daha fazla Amerikalının borç yardımı programları aramasına neden olabilir. Çalışma İstatistikleri Bürosu’nun verileri, işsizliğin 2020 Şubat ve Nisan ayları arasında% 4’ün altından yaklaşık% 15’e sıçradığını gösteriyor.1 Ek olarak, Quicken Inc.’in yeni bir anketine göre, Amerikalıların% 40’ı pandeminin onları olabildiğince etkilemesini bekliyor. veya 2008 krizinden daha fazlası.
Federal Mevduat Sigorta Kurumu’nun (FDIC) yönetimi altında, çok sayıda kredi veren, finans kurumu, kredi kartı şirketi ve hizmet sağlayıcı, COVID-19 sırasında borçların hafifletilmesine yardımcı olacak programlar sunuyor. Bunlar, ödemeleri atlama seçenekleri, gecikme ücreti iptalleri, düşük faiz oranları ve daha fazlasını sunan kredi kartı şirketleri ve ipotek kreditörlerini içerir. Birçok devlet kurumu da genişletilmiş mali yardım sunmaktadır. Mart 2020’de Kongre tarafından kabul edilen Koronavirüs Yardım, Yardım ve Ekonomik Güvenlik (CARES) Yasası, işsizlik programlarını genişletti ve birçok Amerikalıya teşvik ödemeleri sağladı.
Salgın sırasında kendinizi zorlanırken bulursanız, bir veya daha fazla yoldan yardım aramaktan çekinmeyin.
Borç Yardımı Nedir?
Borç erteleme, büyük miktarda kişisel borcu çözme veya bununla başa çıkma amaçlı bir stratejidir. Borcunuzu onları tatmin edecek, tahsilatçılardan gelen telefon görüşmelerini durduracak ve kredinizin uzun vadeli zarar görmesini önleyecek şekilde geri ödeme planı geliştirmek için alacaklılarınızla birlikte çalışma sürecidir. Sonuçta, stresinizi azaltmanın ve borcunuzu daha yönetilebilir hale getirmenin bir yoludur.
İpucu: Her borç erteleme planı, borçlunun tüm mali tablosunun net bir görüntüsünü alarak başlar. Problemi anlamak ve bir hedef görmeye başlamak gibi basit adım, önemli bir stres giderici olabilir. Aslında, borcu azaltmak için pratik adımlar atmak, zihinsel sağlığınız üzerindeki baskıyı azaltabilir, bilişsel işlevselliği iyileştirebilir ve stresi azaltabilir.
Borç erteleme, her zaman borcun bir kerede ödenmesi veya affedilmesi anlamına gelmez. Birkaç atlanan ödemeyi veya daha düşük bir faiz oranını müzakere etmek kadar basit olabilir. Çoğu durumda, ödemelerin daha yönetilebilir olması için borcu yeniden yapılandırma veya yeniden düzenleme stratejisidir. Bu, borç alacaklıya yardımcı olur ve aynı zamanda, hiç yoktan çok daha düşük, müzakere edilmiş bir ödeme almayı tercih eden alacaklıyı da tatmin eder. Olağanüstü durumlarda, iflas başvurusu yapılmasını içerebilir.
Borç Yardımına Ne Zaman Bakmalı?
Borçla başa çıkmak için ne zaman yardıma ihtiyacınız olduğuna karar vermek her zaman kolay değildir. Ancak, kafanızın aşıldığını gösterebilecek, aramanız gereken bazı genel işaretler vardır:
- Borç-gelir oranınız çok yüksek: Her ay borç ödemelerine giden brüt gelirinizin miktarı borç verenler için önemli bir sayıdır. Borç ödemeleriniz aylık gelirinizin% 43’ünü aşarsa, çoğu borç veren size yeni kredi vermez.
- Kredi kullanımınızı kontrol altına alamazsınız: Kredi kullanım oranınız, toplam kredi kartı borcunuzu limitinize göre ölçer ve kredi puanınızın% 30’u değerindedir. Sürekli olarak kredi limitinizin% 30’undan fazlasını harcarsanız, kredi puanınız düşecek ve uygun koşullarda kredi almanızı zorlaştıracaktır.
- Kredi kartlarını diğer kredi kartlarıyla ödüyorsunuz: Ara sıra bir bakiye havale etmek bir şeydir, ancak ödemelerinizi yeni kartlar açmadan yönetemezseniz, bir sorununuz olabilir.
Önemli: Sonuç olarak şudur: Eğer borç yüzünden boğulmuş hissediyorsanız, hayatınızda önemli finansal veya duygusal gerilime neden oluyorsa, muhtemelen bir tür yardım arama zamanı gelmiştir.
Borç Tahliye Programlarının Türleri
Çare aramaya karar verirseniz, borcunuzu nasıl idare edeceğinize dair birkaç seçenek vardır.
Borç Konsolidasyon Kredileri
Borç konsolidasyonu kredisi, diğer borçlarınızın tümünü (veya çoğunu) karşılamak için verilen büyük bir kişisel kredidir. Borç erteleme için faydalıdır çünkü aylık bir ödeme yapmanıza izin verir, bu da bir borç ödeme planına sadık kalmanızı ve borçlarınızı aylık bir bütçeye sığdırmanızı kolaylaştırabilir.
Bu krediler, eviniz gibi teminatlarla teminat altına alınabilir veya krediniz hak kazanmak için yeterince iyiyse teminatsız olabilir. Teminatlı bir kredinin faiz oranı genellikle daha düşük olacaktır, ancak yeni kredi süreleriniz orijinal borçlarınızdaki sürelerden çok daha uzunsa, uzun vadede daha fazla faiz ödeyebilirsiniz.
Borç konsolidasyonu kredi sağlayıcılarının örnekleri arasında SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant ve Discover bulunur. Bir borç konsolidasyonu kredisi, kredi raporunuza yeni bir kredi eklediğinizde başlangıçta kredi puanınızın düşmesine neden olabilir. Ancak, ödemelerinizi zamanında yapmanız ve daha fazla borç eklememeniz koşuluyla, puanınız önümüzdeki aylarda istikrarlı bir şekilde artacaktır.
Noktalı çizgiyi imzalamadan önce, kredinizin şartlarını ve faiz oranlarını okuduğunuzdan emin olun. Borç konsolidasyonu kredilerinin faiz oranları yaklaşık% 6 ile yaklaşık% 36 arasında değişmektedir.
Borç Yönetim Planları
Kâr amacı gütmeyen bir kredi danışmanı tarafından kolaylaştırılan bir borç yönetimi planı başka bir seçenektir. Bir kredi danışmanı, mali durumunuzu yönetmenize ve düzenlemenize ve gerçekten ihtiyacınız varsa bir borç ödeme planı geliştirmenize yardımcı olacaktır. Daha iyi oranlar elde etmek veya ödeme sürenizi uzatmak için alacaklılarınızla pazarlık yapmanıza yardımcı olabilirler.
Bu tür bir yardım ve danışmanlık, borç erteleme programınız için çok ihtiyaç duyulan bir hesap verebilirlik ve yapı sağlayabilir. Yine de başlamadan önce hizmetleri için ücretlerin ne olduğunu sorduğunuzdan emin olun. Oranları yalnızca daha fazla mali yük getirecekse veya belirli hizmetlere kaydolduğunuzda daha fazla ödeme alacaklarsa, başka bir yere bakın. Aynı şekilde, danışmanınızın akredite bir kâr amacı gütmeyen kuruluştan olduğundan ve borç konsolidasyonu planlarını borç erteleme için tek seçenek olarak zorlamadıklarından emin olun.
Not: Kâr amacı gütmeyen bir kredi danışmanıyla çalışmak (bu bir borç yönetim planı içerse bile), bir anlaşma yapmadığınız sürece genellikle kredi puanınızı etkilemez. Hesapları kapatmanızdan küçük bir etki görebilirsiniz, ancak puanınız zamanla toparlanacaktır.
Alternatif olarak, borcunuzu yeniden yapılandırmanıza veya konsolide etmenize yardımcı olabilecek kar amacı gütmeyen şirketler vardır. Bu şirketler sizden ödemeleri alır, sonra belli bir meblağınız olduğunda alacaklılarınızla iletişime geçecek ve daha düşük ödemeler için pazarlık yapmaya çalışacaktır. Ancak, bu şirketler her zaman saygın değildir ve alacaklılarınıza ödemeleri aylarca alıkoyacakları için kredi puanınız önemli ölçüde düşebilir.
Bakiye Transferi Kredi Kartları
Borcunuzun büyük bir kısmı kredi kartı borcundan oluşuyorsa, kredi borcunun hafifletilmesi için cevabınız bir bakiye transferi olabilir. Ortalama kredi kartı yıllık faiz oranı% 20 olduğundan, önemli miktarda kredi kartı borcu genellikle oldukça fazla faiz ödediğiniz anlamına gelir. Bu, özellikle yalnızca kartınızın minimum ödemesini ödüyorsanız geçerlidir.
Kredi kartı borcunuzu düşük veya sıfır APR bakiye transferi kredi kartına aktarmak, bakiyelerinizi ödemede bir sıçrama yapmanın iyi bir yoludur. Ne yazık ki, bu tekliflerin çoğu, her bir bakiyeyi transfer etmek için bir ücret (genellikle aktarılan tutarın küçük bir yüzdesi) içerir ve bu düşük faizli bakiye transferi APR’leri genellikle yalnızca sınırlı bir süre dayanır. Bunun işe yaraması için, transfer edilen bakiyeyi tanıtım oranı dönemi sona ermeden önce ödemeniz gerekir. Ayrıca aktarılan borcunuzun üzerine yeni borç eklemekten kaçınmalısınız.
İflas Başvurusu
Hangi borç erteleme seçeneğinin sizin için doğru olduğunu düşünürken, iflasın en iyi seçeneğiniz olduğunu düşünebilirsiniz. Sonuçta, yalnızca borcunuzu ortadan kaldırmakla kalmayacak, aynı zamanda temiz bir sayfa açarak yeniden başlamanıza izin verecektir.
Ancak iflasın mali durumunuz ve krediniz üzerinde uzun vadeli etkileri olabilir. İflas, kredi puanınızın önemli ölçüde düşmesine neden olacak ve yedi ila 10 yıl boyunca mali kayıtlarınızda kalacaktır. Uzun süre yeni kredilere veya iyi şartlara hak kazanmanızı zorlaştırabilir.
Kişisel iflas başvurusunda bulunmanın iki yolu vardır: Bölüm 7 ve Bölüm 13. Bölüm 7 için başvuruda bulunmak tüm borcunuzu ortadan kaldıracak, ancak bazı muaf mülkler dışında diğer varlıklarınızı da tasfiye edecektir. O zaman gelirler borcunuza gider. Bölüm 13 iflas başvurusunda bulunduğunuzda, bir iflas mahkemesinde onaylanması gereken üç ila beş yıllık bir ödeme planı hazırlarsınız.
Kolay bir çözüm gibi görünse de, borç erteleme seçeneklerini değerlendirirken iflas başvurusunda bulunmak son çareniz olmalıdır. Bu rotaya gitmeden önce her zaman tüm seçimlerinizi tartışmak için bir avukatla konuşun.
Yeniden
Hangi plana karar verirseniz verin, tüm şartları bildiğinizden ve taahhüt edilen yeni ödemelerinizi karşılayabileceğinizden emin olun. Planınız sadece borç ödemelerinizi yapmanın ötesine geçmelidir. Başarılı olmanızı sağlamak için mali durumunuzun her alanında fazladan çaba göstermeniz gerekecek.
Bu, bir bütçe oluşturmak anlamına gelir – harcama planınıza uymakta sorun yaşıyorsanız muhtemelen bir nakit zarf sistemi. Eğlence veya dışarıda yemek yeme gibi bazı alanlarda önemli kesintiler yapmanız gerekebilir. Bütçenize, borcunuzu kazarken bile acil durum tasarruflarınızı artırmak için bir plan eklediğinizden emin olun. Aksi takdirde, başka bir borç krizinden yalnızca bir acil durum uzaktasınız. Krediniz zarar görürse, yeniden oluşturma işlemine başlayabilmeniz için güvenli bir kredi kartı almanız gerekebilir.
Bir borç erteleme programına karar verdiğinizde, planınıza bağlı kalmanız çok önemlidir. Artık geliştirdiğiniz disiplinli bütçeleme alışkanlıkları bir ömür boyu sizinle kalabilir. Bir borç erteleme planı ile başarılı olduktan sonra, emeklilik gibi diğer finansal hedeflere ulaşmanın daha kolay olduğunu göreceksiniz.
Ancak en önemlisi, ihtiyaç duyduğunuzda borç erteleme bulmak için seçenekleriniz olduğunu bilmenizdir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.