Bireysel krediler ve kredi kartları, borç para almak için popüler araçlardır. Ancak, her bir kredi türünün artılarını ve eksilerini anlamak çok önemlidir. Bunu yapmak, faiz masraflarından tasarruf etmenize ve borçların çok uzun süre kalmasını önlemenize yardımcı olabilir.
Her bir kredinin ayrıntılarını aşağıda ele alacağız, ancak genel bir pratik kuralla başlamak yararlı olabilir:
Kredi kartları genellikle bir yıl içinde ödeyebileceğiniz kısa vadeli krediler için iyi bir seçenektir. Daha da iyisi, faiz maliyetlerinden tamamen kaçınmak için 30 günlük ödemesiz süre içinde bakiyenizi ödeyin.1
Bireysel krediler , daha uzun bir geri ödeme süresi (örneğin üç ila beş yıl) gerektiren daha büyük borçlar için anlamlıdır. Geri ödeme için ekstra zaman, daha küçük, öngörülebilir aylık ödemelerle sonuçlanır. Ancak, borcunuzu geri ödemeniz birkaç yıl alarak önemli faiz maliyetleri ödemeye başlayabilirsiniz.
Şeytan her zaman ayrıntılardadır, bu yüzden size sunulan her kredinin özelliklerini gözden geçirmeniz ve büyük resmi değerlendirmeniz gerekir. Örneğin, mükemmel bir krediniz varsa, çok sayıda faizsiz kredi kartı teklifi kullanarak borcunuzu “gezdirebilir” ve birkaç yıl boyunca sıfır faiz ödeyebilirsiniz.
Bunu akılda tutarak, kişisel kredilerin kredi kartlarına kıyasla nasıl olduğunu karşılaştıralım.
Table of Contents
Kişisel Krediler: Detaylar
Bireysel krediler, genellikle toplu olarak aldığınız tek seferlik teminatsız kredilerdir. Borç verenler genellikle doğrudan banka hesabınıza para gönderir ve daha sonra parayla istediğinizi yapabilirsiniz.
İpucu : American Express gibi bazı borç verenler, borcu konsolide etmenize yardımcı olmak için fonları doğrudan bir kredi kartına bile gönderebilir.
Götürü Krediler
Kişisel bir kredi kullandığınızda, kredi tutarınızın tamamını tek seferde alırsınız. Bazı kredi türleri ek borçlanmaya izin verse de, genellikle bundan sonra daha fazlasını ödünç alamazsınız. Tek seferlik bir kredinin faydası, tahsis edilen miktarınızın üzerinde harcama yapmanın bir yolu olmamasıdır (oysa açık uçlu bir kredi kartı kredisi, sizi aşırı harcamaya teşvik edebilir).
Geri Ödeme Süresi
Kişisel krediler tipik olarak üç ila beş yıl sürer, ancak daha uzun ve daha kısa vadeler mevcuttur.3 Geri ödemeniz ne kadar uzun sürerse, gerekli aylık ödemeniz o kadar az olacaktır. Ancak düşük bir ödeme her zaman ideal değildir. Sonuçta, geri ödemeyi uzatmak daha yüksek faiz maliyetlerine yol açabilir – satın aldığınız her şeyin toplam maliyetini etkin bir şekilde yükseltir.
Aylık ödemeler
Gerekli aylık ödemeleriniz genellikle sabittir (borcu ödeyene kadar her ay aynı tutarı ödersiniz). Her ödemenin bir kısmı faiz maliyetinizdir ve miktarın geri kalanı borcunuzu geri ödemeye gider. Bu sürecin nasıl işlediğini görmek ve faiz maliyetlerinizi ayrıntılı olarak anlamak için, amortismanın nasıl çalıştığını öğrenin ve bir kredi amortisman hesaplayıcısı ile kredi ayrıntılarınızı çalıştırın.
Bireysel Kredi Verenler
Bireysel krediler çeşitli kaynaklardan temin edilebilir ve en az üç kredi verenden bir teklif almak akıllıca olacaktır. Farklı kredi veren türlerini deneyin ve her bir kredinin faiz oranını ve işlem ücretlerini karşılaştırın.
Bankalar ve kredi birlikleri , bireysel krediler için geleneksel kaynaklardır. Bu kurumlar, size kredi verip vermemeye karar vermek için genellikle kredi puanlarınızı ve aylık gelirinizi değerlendirir. Özellikle sınırlı bir kredi geçmişiniz varsa (veya geçmişinizde sorunlarınız varsa), küçük yerel kurumlarla alışveriş yapmak, iyi bir anlaşma yapma şansınızı artırabilir.
Çevrimiçi borç verenler tamamen çevrimiçi olarak çalışır ve bilgisayarınız veya mobil cihazınızla başvurursunuz. Bu borç verenler, maliyetleri düşük tutma ve kredi itibarınızı değerlendirmek ve onay kararları vermek için yaratıcı yollar kullanmak konusunda bir üne sahiptir. Geleneksel ideal profile uymuyorsanız (uzun bir kusursuz borçlanma geçmişi ve yüksek bir gelir), çevrimiçi kişisel kredi verenler kesinlikle bir göz atmaya değer. Yüksek kredi notuna sahip borçlular bile iyi bir anlaşma bulabilir.
Uzman kredi verenler , belirli amaçlar için kişisel krediler sağlar. Doğru durumda, bu krediler, uzun vadeli kredi kartı borcu almaya mükemmel bir alternatif olabilir. Örneğin, bazı kredi verenler kısırlık tedavisine ve diğer tıbbi prosedürlere odaklanır.
Kredi Kartları Nasıl Karşılaştırılır
Bireysel krediler gibi, kredi kartları da teminatsız kredilerdir (teminat gerekmez). Ancak kredi kartları harcamak için bir kredi limiti – veya bir kullanılabilir para havuzu – sağlar.6 Genellikle satın alma işlemi yaparak borç alırsınız ve kredi limitinizin altında kaldığınız sürece tekrar tekrar ödeyebilir ve borç alabilirsiniz.
İyi Harcama Araçları
Kredi kartları, tüccarlardan yapılan alışverişler için çok uygundur. Kredi kartı kullanırken güçlü alıcı koruma özelliklerinden yararlanırsınız ve kartınızı veren kuruluş genellikle mallar ve hizmetler için ödeme yaptığınızda sizden ücret almaz.7
Nakit İçin İdeal Değil
Nakit paraya ihtiyacınız olduğunda, kişisel krediler genellikle kredi kartlarına tercih edilir. Kredi kartları nakit avans sunar, ancak genellikle nakit çekmek için mütevazı bir ücret ödemeniz gerekir ve bu bakiyeler genellikle standart kredi kartı satın alımlarından daha yüksek faiz oranlarına sahiptir (artı, bu borçlar en son ödenir). Kolaylık kontrolleri ve bakiye transferleri, bir satın alma işlemi yapmadan önemli miktarda borç almanıza izin verir, ancak ön ücretlere dikkat edin.
Potansiyel Zehirli Oranlar
Kredi kartları son derece yüksek faiz oranları talep etme potansiyeline sahiptir. İyi bir krediniz yoksa, kendinizi% 20’nin üzerinde APR ödüyor bulmak kolaydır. Cazip “teaser” veya promosyon fiyatları ile başlasanız bile, bu oranlar sonsuza kadar sürmez.
Önemli: Yüksek faiz oranları öderseniz, aylık asgari ödemelerin borcunuzda neredeyse hiç bir etki yaratmadığını göreceksiniz – ve ödünç aldığınız her şey önemli ölçüde daha fazla maliyete yol açacaktır.
Dahası, kredi kartı faiz oranları değişkendir ve kişisel krediler genellikle sabit oranlar aracılığıyla öngörülebilirlik sağlar.
Nasıl Ödünç Alınır
Kredi kartları, bankalar ve kredi birlikleri aracılığıyla edinilebilir ve ayrıca doğrudan bir kart veren kuruluşta bir hesap açabilirsiniz.
Kredi Kartları ve Kişisel Krediler
Geri Ödeme Zamanı
Taksitli kişisel kredilerle, ne zaman borçsuz kalacağınızı tam olarak bilirsiniz. Gerekli her ödemeyi yaptığınız sürece vade sonunda kredinin tamamını ödersiniz. Kredi kartı borcu, özellikle sadece minimum ödemeleri yapıyorsanız, rahatsız edici derecede uzun bir süre takılıp kalabilir.
Kredi Oluşturma
Her iki tür kredi de kredi oluşturmanıza yardımcı olabilir, bu nedenle yukarıdaki faktörler kararınızın ana etkenleri olmalıdır. Bununla birlikte, kredi kartları dönen borç, kişisel krediler ise taksitli borçtur. Kredi puanınız açısından biri diğerinden daha iyi olmayabilir – asıl amaç borcu akıllıca kullanmaktır. Bununla birlikte, çeşitli farklı borç türlerini kullanmak (bazıları döner, bazıları taksitli) puanlarınızı yükseltmenize yardımcı olabilir.
Hangisi en iyi?
Size en uygun borç türüne karar vermek için mevcut her kredinin ayrıntılarını inceleyin. Faiz oranı, kredi kartlarındaki yıllık ücretler ve bireysel krediler için kredi oluşturma ücretleri gibi bilgileri toplayın. Bu bilgilerle toplam borçlanma maliyetinizi hesaplayın.
Borç Konsolidasyonu?
Borç konsolidasyonu için kredileri değerlendiriyorsanız veya öğrenci kredilerini yönetiyorsanız, kredi kartları ve kişisel kredilerin yanı sıra ek seçenekleriniz olabilir.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.