Geriye ipotekli ev eşitlik kullanılarak nakit sağlayan bir kredi türüdür. Bu en esnek (veya en ucuz) ödünç yol değildir, bu nedenle bunları kullanmadan önce alternatifleri değerlendirerek değer. Durum gerektirdiğinde, bu krediler evinizin değerine girmeleri için güçlü bir yol sunar.
Table of Contents
Temeller
Standart bir ipotek gibi, bir ters ipotek teminat olarak evinizi kullanan bir kredidir. Ancak, bu krediler adının “ters” kısmına yol açan çeşitli yollarla farklıdır.
- Sen almak yerine her ay borç veren para ödeme para
- Kredinin miktarı büyüdükçe her aylık ödeme ile küçülen aksine, zaman içinde
kavram ikinci ipotek veya ev öz kredi benzer. Ancak, ters ipotek 62 yaş ve üzeri ev sahiplerine kullanılabildiğini ve sizin evden taşınmak kadar genellikle bu kredileri ödemek gerekmez.
Ters ipotek istediğiniz herhangi bir şey için para sağlayabilir. Sürece (aşağıya bakınız) gereksinimlerini karşılamak olarak, kendi diğer kaynaklar gelir ya, biriken her bir avantajı tamamlamak için fon kullanabilirsiniz. Ancak, sadece kolay para ümidiyle atlamayın – bu krediler (özellikle gevşemeye) karmaşıktır ve bunlar varisleri için varlıklarını azaltmak.
Orada ters ipotek için çeşitli kaynaklar, ama biz esas olarak, Federal Konut İdaresi aracılığıyla kullanılabilir Home Equity Dönüşüm Mortgage (HECM) ele alacağız.
Bir HECM genellikle hükümet destek nedeniyle kredi için daha az pahalı ve bu krediler için kurallar onlara nispeten tüketici dostu olun.
Eğer Ne Kadar alın miyim?
Alacağınız para miktarı çeşitli faktörlere bağlıdır ve kredi ne kadar süreceğini hakkında belirli varsayımlar yapan bir hesaplamaya dayanır.
Hisse: Evinizde ne kadar çok sermaye, o kadar çok dışarı alabilir. En borçlulara, kaç yılda kredi aşağı ödemekte olduğunuz eğer iyi çalışır ve ipotek neredeyse tamamen kapalı ödenir.
Faiz oranı: daha düşük faiz oranları bir ters ipotek daha fazla almak anlamına gelir.
Yaş: yaşı en genç ödünç borçlu da olsun ne kadar etkileyecek ve eski borçlular daha fazla sürebilir. Eğer daha genç birisi daha yüksek bir ödemesinialacağımı dışlamak için cazip, dikkatli olun – genç eş genç kişi kredi dahil değilse eski bir borçlunun ölümü dışarı taşımak zorunda kalacaktı.
Seçiminiz nasıl para almak için de önemlidir. Birkaç ödeme seçenekleri arasından seçim yapabilirsiniz.
Götürü: En basit seçenek aynı anda tüm parayı almaktır. Bu seçenekte, kredi sabit bir faiz oranına sahip ve faiz aldıkça kredi bakiyesi basitçe zamanla büyür.
Periyodik ödemeler: de (örneğin, aylık) düzenli ödeme almayı tercih edebilirsiniz. Bu ödemeler tüm hayatın boyunca sürmesi, ya da (örneğin 10 yıl) zaman belirli bir süre için olabilir. Tüm borçlular evden dışarı taşındı çünkü kredi nedeniyle hale gelirse, ödemeler sonunda. Ömür boyu ödemeler ile, bir derece uzun bir hayat yaşıyorsanız beklenen sizin ve alacaklıdan daha fazla çıkarmak mümkündür.
Kredi Hattı: yerine hemen nakit alma, sen ve gereksinim duyduğunuzda eğer fon çizebiliriz kredi hattı, seçebilirler. Bu yaklaşımın avantajı yalnızca gerçekten ödünç ettik paraya faiz ödemek ve kredi hattı potansiyel zamanla büyür olabilir olmasıdır.
Kombinasyon: karar veremiyorum? Yukarıdaki programların bir kombinasyonunu kullanabilirsiniz. Örneğin, ön küçük toplu para alabilir ve sonrası için bir kredi limiti tutun.
Eğer dışarı alabilir ne kadar bir tahmin almak için, Ulusal Ters Mortgage Alacaklılara Derneği’nin denemek hesap makinesi . Ancak, borç veren tarafından tahsil gerçek hızı ve ücretler kullanılan varsayımlardan farklı olacaktır.
İpotek Maliyetleri Ters
Başka ev kredisi olduğu gibi, ters ipotek almak için ilgi ve ücretler ödersiniz. Ücretler tarihsel olarak herkesin bildiği yüksek olmuştur, ama işler daha iyiye gidiyor.
Yine de, maliyetlere dikkat ve birkaç kredi teklifleri karşılaştırmak gerekir.
Ücretler finanse veya kredi yerleşik olması (ve genellikle) olabilir. Başka bir deyişle, bir çek yazmayın – böylece yok hissetmek bu maliyetleri, ama hala onları ödüyoruz. Ücretler az Mülkiyetiniz için bırakır evinizdeki, özkaynak solun miktarını azaltmak (veya sizin için, size ev satmak ve borç ödemek ise). Eğer fon kullanılabilir varsa, cebinden yerine yıllarca bu ücretleri faiz ödenmesi ödemek akıllıca olabilir.
Maliyetleri Kapanış: Bir ev satın alma veya Refinance için gerekli aynı kapanış maliyetlerinin bazı ödeyeceğim. Örneğin, dosyalanmış belgeleri gerekir, bir değerlendirme gerekir ve borç veren kredi gözden geçirecektir. Bu giderlerin bazıları sizin kontrolünüz dışındadır ama diğerleri yönetilen ve karşılaştırılabilir. Örneğin, köken ücretleri borç veren borç veren değişebilir, ancak ofis kayıt sizin ilçe olursa olsun kullananlar aynı şarj eder.
Ücretleri Servis: Eğer bir ters ipotek gelen aylık gelir içine yemek aylık ücret gördüğünüzde sticker çarpabilir. Orada HECM ücretleri maksimum limitleri vardır, ama her zaman çevresinde alışveriş değer.
Sigorta primleri: HECMs (borç veren için riskini azaltır) FHA tarafından desteklenmektedir, çünkü FHA bir prim ödemek. Başlangıçtaki ipotek sigortası primi (MIP) 0,5 ve yüzde 2,5 oranında arasındadır ve size kredi bakiyesinin 1,25 oranında yıllık ücret ödeyeceğim.
İlgi: tabii ki, size bir ters ipotek yoluyla attığınız paraya faiz ödeyen.
ödeme
Bir ters ipotek aylık ödemeler yapmazlar. Borçlu kalıcı (genellikle ölüm veya ev satan at) ev dışında hareket ettiğinde Bunun yerine, kredi bakiyesi kaynaklanmaktadır. Ancak, vardır ödenecek gereken borç alarak – sadece bunu fark yoktur.
Kişisel toplam borç nakit olarak almak para miktarı artı ödünç para faiz olacaktır. Çoğu durumda, sizin borç zamanla büyür – Eğer borç para ve herhangi bir ödeme (hatta her ay daha ödünç olabilir) yapmıyoruz çünkü.
sizin kredi nedeniyle gelince, iade edilmelidir. Bütün borçlular “kalıcı” olması taşındığımda kredi genellikle kaynaklanmaktadır. Eğer sözleşmesinin koşullarını yerine getirmemeleri durumunda Ancak, ipotek nedeniyle de gelebilir ters – Eğer örneğin, emlak vergisi ödemek yoksa.
Çoğu ters ipotek ev satışı yoluyla ödenmiş olsun. Örneğin, ölümünden sonra, iç piyasaya gidiyor ve borç ödemek için kullanılabilir nakit alırsınız. Sizin için evi satmak daha az borcunuz varsa farkı kalacak. Sizin için evi satmak daha borcunuz varsa farkı ödemek zorunda değilsiniz (diğer bir deyişle, “kazan”) bir HECM ile.
Bazı durumlarda, varisleri ev tutmaya karar verecektir. Bu gibi durumlarda, tam kredi miktarı nedeniyle – kredi bakiyesi evin değerinden daha yüksek olsa bile. Kişisel varisleri ailede ev tutmak için para büyük bir meblağ ile gelip gerekecektir.
Gereksinimler
ters ipotek almak için, bazı temel kriterleri karşılamanız gerekir.
Temel kurallar:
- Ev (örneğin, bir kiralık mülk kullanamazsınız) asıl ikamet olduğunu
- En az 62 yaşında olan
- Sen federal hükümete borçlu herhangi borcun ödenmemiş değildir
Yeterli sermaye: Eğer para alıyorsun beri dışarı evinizin, içinden çizmek için evinizdeki eşitlik önemli bir miktar gerekir. Eğer bir “ileri” ipotek ile olurdu gibi değer hesaplaması için hiçbir kredi var.
Devam eden giderler: Evinizde ilgili süregelen masrafları devam yeteneğine sahip olmalıdır (Eğer giderleri ile tutmak yeteneğine sahip olduğunuzu kanıtlamanız gerekir). Bu özellik değerini tutar ve mülkiyet sahipliğini koruduğunu olmasını sağlar. Örneğin, sürekli bakım masrafları olacak ve mülkiyet vergileri ve sigorta primleri ödemek gerekebilir.
Gelir: Eğer ödünç ödeme yapmak için gerekli değildir çünkü bir ters ipotek hak kazanmak için gelir gerekmez.
Rehberlik: senin HECM finanse önce, bir HUD onaylı HECM danışmanla bir “tüketici bilgilendirme toplantısına” katılmak zorundadır. Bu ürün hakkında tarafsız bilgi vermek gerekiyordu.
İlk ipotek: Hala ev borcum bile, yine de ters ipotek (bazı insanlar mevcut aylık ödemeler ortadan kaldırmak için bunu) alabilirsiniz. Ancak, ters ipotek mülkiyet birinci haciz olması gerekecektir. En borçlulara için, bu senin ters ipotek parçası ile kalan ipotek borcunu ödeyerek demektir. Evinizde (veya daha fazla) kabaca% 50 eşitlik varsa, bu en kolay yoldur.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.