Teminatsız krediler, hemen hemen her amaç için borç para almanıza izin verir. Fonları bir iş kurmak, borçları konsolide etmek veya pahalı bir oyuncak satın almak için kullanabilirsiniz. Ödünç almadan önce, bu kredilerin nasıl işlediğini ve sahip olabileceğiniz diğer alternatifleri anladığınızdan emin olun.
Table of Contents
Teminatsız Bireysel Kredilerin Temelleri
Size teminatsız bir kredi teklif eden bir borç veren, krediyi güvence altına almak veya garanti etmek için herhangi bir mülk veya teminata ihtiyaç duymaz. Mortgage kredisi gibi teminatlı bir krediyle, kredi mülk tarafından güvence altına alınır. Krediyi geri ödemezseniz, borç vereniniz evinizi satma ve satış gelirlerinden borçlu olduklarınızı tahsil etme hakkına sahiptir. Teminatsız kredilerde, teminat olarak belirli hiçbir şey taahhüt edilmemiştir. Bu onları sizin için biraz daha az riskli hale getirir, borçlu, çünkü geri ödemeyi başaramazsanız sonuçlar o kadar çabuk olmaz.
Borç verenler ise teminatsız bireysel kredilerle daha fazla risk alır. Krediyi ödemezseniz satacakları mülkleri yoktur, ancak geri ödemeyi sürdürmek istiyorlarsa başka seçenekleri de vardır – örneğin, size karşı yasal işlem başlatmak ve maaşlarınızı süslemeye çalışmak gibi. Borç verenler teminatsız kredilerde daha fazla risk aldıklarından, genellikle teminatlı kredilerden daha yüksek faiz oranları talep ederler.
Krediniz, teminatsız bir kredi alıp almayacağınızı belirlemede en önemli faktörlerden biridir. Krediniz iyi ise, daha düşük faiz oranları ödeyecek ve kullanabileceğiniz daha fazla kredi seçeneğine sahip olacaksınız. Kötü krediyle, çok fazla seçeneğiniz olmayacak ve kredi için onay almak için bir ortak imzalayıcıya ihtiyacınız olabilir. Bir krediye başvurduğunuzda, kredi puanlarının nasıl çalıştığı hakkında daha fazla bilgi edinmek iyi bir fikirdir.
Kredi Türleri
Borç verenler, birkaç tür teminatsız kişisel kredi sunar ve her biri, ödünleşimlerle birlikte gelir. Maliyetlerinizi en aza indirirken ihtiyaçlarınızı en iyi karşılayan krediyi arayın.
İmza kredisi: Bu, en temel teminatsız kredi türüdür. Adından da anlaşılacağı gibi, kredi, imzanız veya ödeme sözünüz dışında hiçbir şeyle güvence altına alınır. Bu kredileri bankalar ve kredi birlikleri aracılığıyla bulabilir, parayı dilediğiniz amaç için kullanabilirsiniz. Yasal sorunlardan kaçınmak için kredileri nasıl kullanacağınızla ilgili olarak kredi verenlerinizin sahip olabileceği kısıtlamaların farkında olduğunuzdan emin olun.
Bu krediler genellikle zaman içinde amorti eden taksitli kredilerdir, bu nedenle bir miktar para ödünç alırsınız ve krediyi ödeyene kadar sabit bir aylık ödeme ile geri ödersiniz. Bu krediler, genellikle nispeten düşük faiz oranlarına sahip oldukları için krediniz iyi ise iyi bir seçimdir. İmza kredileri, gelecekte borç almanın daha kolay ve daha ucuz hale gelmesi için kredi oluşturmanıza da yardımcı olabilir. İmza kredisi almak için, bankanıza kişisel bir kredi kullanarak borç almak istediğinizi söyleyin.
Kişisel kredi limiti: Kişisel kredi limiti, teminatsız kişisel kredinin başka bir şeklidir, ancak tüm kredi gelirlerini bir kerede almak yerine, banka sizi kullanabileceğiniz ve gerektiğinde geri ödeyebileceğiniz belirli bir miktar için onaylayacaktır. Örneğin, 15.000 $ ‘lık teminatsız kişisel bir kredi limitiniz olabilir ve devam eden bir ev yenileme projesinde ödeme için kullanmak üzere 5.000 $’ ı çekebilirsiniz.
5.000 $ ‘lık krediyi öderken, örneğin beklenmedik veya büyük bir faturanın gelmesi durumunda hala 10.000 $ daha var. Bakiyenizi ödediğinizde, kredi limiti kullanmanız için yeniden kullanılabilir hale gelir. Kredi limitinin yalnızca ödünç aldığınız kısmı için faiz ödersiniz ve bir kredi kartı kredisiyle elde edeceğinizden daha düşük bir oran elde edebilirsiniz.
Kredi olarak kredi kartları : Kredi kartı kullanmak birçok kişi için bir borçlanma şeklidir. Bir kredi kartı kullandığınızda, kredi başlangıcında, imza kredisinde olduğu gibi toplu bir miktar almazsınız. Bunun yerine, kartınızı her kullandığınızda, ihtiyaç duyduğunuz her şeyi, kişisel bir kredi limitinde yapacağınız gibi, ihtiyacınız olan her şeyi etkin bir şekilde ödünç alırsınız. Daha sonra daha fazla paraya ihtiyacınız olursa, kredi limitinize kadar kredi kartınızdan daha fazla borçlandırabilirsiniz.
Kredi kartları popüler bir çözümdür çünkü bir kez onaylandıktan sonra, hemen hemen anında borç para alabilirsiniz. Ne yazık ki, genellikle kredi kartlarında oldukça yüksek bir faiz oranı ödersiniz. Bazen bir teaser oranı elde edebilir ve bir süreliğine yüzde sıfırdan borç alabilirsiniz, ancak bu oranlar sonunda sona erer. Kredi kartlarıyla başınızı belaya sokmak kolaydır, kendinizi yalnızca faiz ödemeleri için ayda yüzlerce dolar ödersiniz.
Kredi kartını kredi aracı olarak kullanmak için, iyi krediniz varsa muhtemelen tekliflerle dolu olan posta kutunuzu kontrol edin. Yüzde sıfır veya düşük yüzde oranlı fırsatlar sunan çevrimiçi kredi kartlarını da ararsınız.
Eşler arası kredi: Bu yeni finansman türü, banka gibi geleneksel bir borç verenden borç almanın aksine, bireylerden borç almanıza olanak tanır. Birkaç web sitesi, çevrimiçi olarak bir kredi talebi göndermenize olanak tanır ve insanlar devreye girip kredinizi finanse etme fırsatına sahiptir. İmza kredileri gibi bu krediler, genellikle sabit oranlı taksit ödemelerine ve rekabetçi faiz oranlarına sahiptir. Ayrıca makul bir miktar ödünç almanıza da izin veriyorlar. Ancak, kredi puanınız çoğu durumda hala bir faktör olarak kalır.
Eşler arası kredi almak için, Prosper.com veya LendingClub gibi popüler P2P ödünç verme sitelerinden birini ziyaret etmeyi deneyin.
Öğrenci kredileri : Bu teminatsız krediler öğrencilere eğitim fonu sağlar. Genellikle iyi bir seçimdir çünkü öğrenci kredileri, esnek geri ödeme seçenekleri, ödemesiz dönemler, faiz sübvansiyonları ve daha fazlası gibi başka yerde bulamayacağınız özelliklere sahiptir. Bazı kredilerde, kredinizin iyi olup olmadığı önemli değildir. Öğrenci kredileriyle ilgili tek sorun, öğrenci olmanız gerekmesidir.
Öğrenci kredisi almak için okulunuzdaki mali yardım ofisini ziyaret ederek başlayın. Her gün bu kredilerle çalışan ofisteki kişiler, ilgili evrak işlerini tamamlama sürecinde size rehberlik edecek ve seçeneklerinizi anlamanıza yardımcı olacaktır.
Hangi Kredi Sizin İçin Mantıklı?
Kredi seçeneklerinizi gözden geçirirken, hangi kriterlerin kararınızla ilgili olduğuna karar verin ve aşağıdakileri göz önünde bulundurun:
- Öğrenci kredilerinin makul faiz oranları vardır ve çoğu kişi, akredite bir üniversite düzeyindeki kurumdaki kurslara kayıt yaptırdıkları sürece hak kazanabilirler. Bu krediler, daha uzun bir geri ödeme süresi sunar ve ayrıca ödemeleri başlatmanız gerekmeden önce genellikle bir ödemesiz dönem vardır. Ancak, bu fonları yalnızca eğitim ve ilgili okul masrafları için kullanabilirsiniz.
- İmza ve eşler arası krediler , makul faiz oranlarında fon sağlar ve özellikle mevduatta fonunuz varsa, bir kredi birliği veya bankanız aracılığıyla daha cazip faiz oranları bulabilirsiniz. Bu krediler genellikle üç yıllık bir geri ödeme süresi ile 1.000 $ ‘dan 35.000 $’ a kadar borç almanıza izin verir. Kredi puanınız “orta” kategoriye veya altına düşerse onay almakta sorun yaşayabilirsiniz.
- Kredi kartları ve kişisel kredi limitleri birçok borçluya fon sağlayabilir, ancak kredi puanınız ne kadar düşükse, borç verenlere temsil ettiğiniz geri ödeme riskini telafi etmek için o kadar yüksek faiz oranı ödersiniz. İyi ila yüksek krediye sahip kişiler, kredi kartı veren kuruluşların yüzde sıfır tekliflerinden yararlanabilir, ancak bunlar genellikle 12 ila 18 ay sonra sona erer.
Yalnızca kullandığınız gerçek para miktarına göre borç alıp faiz ödediğiniz için, bu krediler kişisel durumunuz için daha çekici ve uygun maliyetli olabilir. Borç verenin gereksinimlerini karşılamak için yeterli aylık geliriniz yoksa, daha büyük bir krediye hak kazanamayabilirsiniz.
Krediniz Düşükse Seçenekler
Krediniz kötü olduğunda teminatsız bir kredi almak zor olabilir, ancak imkansız değildir. Daha az seçeneğiniz olacak ve kredisi iyi olan bir borçluya göre muhtemelen daha yüksek faiz oranları ödeyeceksiniz. Borç almakta zorlanıyorsanız, teminatsız ve kötü kredi almayı öğrenin. Mümkünse, kredinizi daha cazip koşullarda kredi alabileceğiniz noktaya kadar oluşturana kadar borçlanmaya devam edin.
Kredinizi ödünç alıp geri ödeyerek güçlendirebilirsiniz, hatta küçük krediler bile fark yaratabilir. Şu anda düşük bir kredi puanınız varsa, yeniden oluşturma konusunda proaktif olun. Biraz ivme kazanmak için bankada nakit olarak güvence altına alınmış küçük bir kredi deneyin.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.