Category: el

5 τρόποι για να γίνει ένα καλύτερο Επενδυτών

Ενεργώντας σοφά είναι το κλειδί για την μακροπρόθεσμη επιτυχία Χαρτοφυλάκιο

5 τρόποι για να γίνει ένα καλύτερο Επενδυτών

Μαθαίνοντας να διαχειριστείτε τα χρήματά σας και να οικοδομήσουμε ένα χαρτοφυλάκιο επενδύσεων μπορεί να είναι ένα δύσκολο έργο για πολλούς νέους επενδυτές. Για μερικούς ανθρώπους, αυτό είναι απλά ένα θέμα που δεν έχει χρόνο για να δώσουν την δέουσα προσοχή στον τρόπο με τον πλούτο τους επενδύονται και τους κινδύνους στους οποίους είμαστε εκθέτοντας τα hard-earned αποταμίευσή τους. Για άλλους, έρχεται η έλλειψη ενδιαφέροντος για την επένδυση, τη χρηματοδότηση και τη διαχείριση των χρημάτων. Αυτοί οι λαοί μπορεί να είναι έξυπνος, εργατικός και μάλιστα λαμπρή και σε άλλους τομείς της ζωής, αλλά προτιμούν να κάνουν τίποτα άλλο παρά να μιλήσουμε για αριθμούς και στοιχεία – δεν θέλουν να σκάψουν μέσω ετήσιων εκθέσεων, ρινίσματα Φόρμα 10-K, δηλώσεις εισοδήματος , ισολογισμούς, ενημερωτικά δελτία αμοιβαίων κεφαλαίων ή δηλώσεις μεσολάβησης.

Για ένα μη αμελητέο ποσοστό των επενδυτών, είναι για την ιδιοσυγκρασία και τη συναισθηματική αντίδραση. Παρά τις προθέσεις τους, είναι, χωρίς αμφιβολία, τη δική τους χειρότερους εχθρούς, καταστρέφοντας τον πλούτο μέσω της υπο-βέλτιστες αποφάσεις και τις αντιδράσεις που βασίζονται στο συναίσθημα παρά το γεγονός.

Πιστεύω ότι κάποια πράγματα μπορεί να βοηθήσει ένας επενδυτής να κατανοήσουν καλύτερα το σκοπό και τη φύση της διαδικασίας κατανομής των κεφαλαίων. Παρά το γεγονός ότι αυτές οι συμβουλές δεν μπορεί να εγγυηθεί αποτελέσματα, η ελπίδα μου είναι ότι, προβάλλοντας και συζητώντας κάποια κοινά λάθη και εμπόδια τα λάθη, θα γίνει ευκολότερο για σας να τις εντοπίσετε στον πραγματικό κόσμο.

Αποφύγετε την επένδυση σε οτιδήποτε δεν καταλαβαίνετε

Οι άνθρωποι φαίνεται να ξεχνούν αυτή τη βασική αλήθεια, αν δεν θύμιζε. Προτιμώ να την απόσταξη κάτω σε μια χούφτα των καταστάσεων που μπορούν να σας εξυπηρετήσουν και αν τους κρατήσει στο πίσω μέρος του μυαλού σας.

  1. Δεν χρειάζεται να επενδύσουν σε οποιαδήποτε συγκεκριμένη επένδυση. Μην αφήνετε κανέναν να σας πείσει για το αντίθετο. Είναι τα χρήματά σας. Έχετε όχι μόνο τη δύναμη να πω τώρα, αλλά το δικαίωμα να το κάνει, ακόμα κι αν δεν μπορεί να εξηγήσει το σκεπτικό σας.
  2. Πολλές ευκαιρίες θα έρθει στη ζωή. Μην αφήνετε το φόβο να χάσει σας αναγκάσει να κάνετε ανόητα πράγματα.
  3. Αν εσείς ή το άτομο που διαχειρίζεται τα χρήματά σας δεν μπορεί να περιγράψει τη βασική θέση της επένδυσης – πού και πώς τα μετρητά δημιουργείται, πόσα πληρώνετε για το ρεύμα των μετρητών, και πώς να σε μετρητά τελικά θα βρει το δρόμο της επιστροφής στην τσέπη σας – τότε δεν επενδύουν. Είστε να κάνουμε εικασίες. Μπορεί να λειτουργήσει υπέρ σας, αλλά είναι ένα επικίνδυνο παιχνίδι που είναι καλύτερα διαφυγόν ή, τουλάχιστον, περιορίζεται σε ένα μικρό, απομονωμένο τμήμα του χαρτοφυλακίου σας που δεν περιλαμβάνει τη χρήση του περιθωρίου.

Ένα τεράστιο ποσό από τον πόνο και την οδύνη μπορεί να αποφευχθεί όταν αυτά τα βασικά τρία δόγματα τιμή. Μην τους απολύσει επειδή ακούγεται σαν κοινή λογική. Όπως συνοπτικά και με ακρίβεια παρατήρησε ο Βολταίρος, «Η κοινή λογική δεν είναι τόσο κοινή».

Καταλάβετε ότι η αξία και η πραγματική αξία είναι διαφορετικά

Φανταστείτε ότι έχετε αγοράσει ένα κτίριο γραφείων στις μεσοδυτικές πολιτείες, πληρώνοντας τοις μετρητοίς χωρίς στεγαστικά δάνεια κατά της ιδιοκτησίας. τιμή κτήσης σας ήταν $ 1 εκατομμύριο. Το κτίριο βρίσκεται σε μια εξαιρετική τοποθεσία. Οι ενοικιαστές είναι οικονομικά ισχυρή και κλειδωμένο σε μακροχρόνιες μισθώσεις που θα πρέπει να διασφαλίζουν ότι τα ενοίκια έλεγχοι συνεχίζουν να ρέουν μέσα για πολλά χρόνια. Μπορείτε να συλλέγουν $ 100.000 το χρόνο σε ελεύθερες ταμειακές ροές από το κτίριο μετά την κάλυψη πράγματα όπως τους φόρους, τη συντήρηση και τα αποθεματικά των κεφαλαιουχικών δαπανών.

Η μέρα μετά την αγορά του κτιρίου, ο τραπεζικός κλάδος καταρρέει. Οι επενδυτές δεν μπορούν να πάρουν στα χέρια τους εμπορικά ενυπόθηκα δάνεια και, ως εκ τούτου, οι αξίες των ακινήτων κατάθλιψη. Κατά τη διάρκεια του επόμενου έτους, τα κτίρια που πωλούνται για $ 1 εκατομμύριο πάμε τώρα για μόνο $ 600.000, διότι οι μόνοι άνθρωποι που μπορούν να αντέξουν οικονομικά να κάνουν εξαγορές είναι οι αγοραστές με μετρητά.

Δεν υπάρχει καμία αμφιβολία σε αυτό το σενάριο ότι αν ήταν να προσπαθήσουμε να το πουλήσει, η πιθανή αγοραία αξία του ακινήτου σας θα είναι πολύ μικρότερη από την τιμή που καταβάλλεται.

Μπορείτε να πάρετε $ 600.000 θα πρέπει να το πετάξει στην ελεύθερη αγορά. Ίσως να είναι σε θέση να πάρετε μια πολύ καλύτερη τιμή, αν είστε ικανοί και πρόθυμοι να φέρει μια υποθήκη ιδιωτική διαπραγμάτευση στην οποία θα δρα αποτελεσματικά ως την τράπεζα για τον αγοραστή, ο οποίος διατηρεί την εκτροπή ενός τμήματος του εισοδήματος ενοικίασης υπό τη μορφή τόκων στο δελτίο υποθήκη για να σας αφού έχετε πωλήσει το κτίριο στο οποίο θα διαθέτουν πλέον ένα ενέχυρο. Παρ ‘όλα αυτά, αν ήταν σε θέση να σηκώσει αναφερόμενες τιμές της αγοράς για επενδύσεις σε ακίνητα σας, θα ήθελα να είναι προς τα κάτω σε ένα πολύ σημαντικό τρόπο σε χαρτί. Θα ήταν βίαιη.

Για τους μακροπρόθεσμους επενδυτές, αυτό δεν είναι ιδιαίτερα σημαντική, διότι αλήθεια επενδυτές σύμφωνα με τα λόγια του Benjamin Graham, το θρυλικό πατέρα της επένδυσης αξίας, αλήθεια επενδυτές σπάνια αναγκάζονται να πουλήσουν στοιχεία του ενεργητικού τους. Αντ ‘αυτού, έχουν τρέξει τα οικονομικά τους είναι αρκετά συντηρητική ώστε να μπορούν να καθίσουν σε κατάθλιψη εκτιμήσεις για χρόνια σε έναν χρόνο, γνωρίζοντας ότι εξακολουθούν να κερδίζουν μια καλή απόδοση , όταν μετριέται ως η ταμειακή ροή που ανήκει σε αυτούς σε σχέση με την τιμή που καταβάλλεται για μερίδιο της ιδιοκτησίας τους .

Στην περίπτωση αυτή, αν το κτίριο θα μπορούσε να φέρω $ 600.000 ή οποιοδήποτε άλλο αριθμό σε δημοπρασία δεν είναι παρεπόμενες σε σχέση με το γεγονός που συλλέγει 100.000 $ σε ελεύθερες ταμειακές ροές από την ιδιοκτησία σας. Αυτή είναι η οικονομική μηχανή. Αυτή είναι η πηγή της αληθινής ή εγγενή αξία. Graham μίλησε για την τρέλα του να γίνει αναστατωμένος σε μια κατάσταση όπως αυτή, γιατί ανήλθαν σε επιτρέπετε στον εαυτό σας να είναι συναισθηματικά αναξιοπαθούντα από τα λάθη των άλλων λαών στην κρίση. Δηλαδή, δεν θα πρέπει να ψάχνει για την τιμή της αγοράς για να σας ενημερώσει για την πραγματική αξία του ακινήτου σας. Θα πρέπει να γνωρίζετε την πραγματική αξία του ακινήτου σας και να είναι σε θέση να υπερασπιστεί τον υπολογισμό του χρησιμοποιώντας συντηρητικά, εκτιμάται ότι, βασικά μαθηματικά. Σκεφτείτε την τιμή αγοράς ως κάτι που μπορείτε να εκμεταλλευτείτε αν το επιλέξετε – τίποτα περισσότερο, τίποτα λιγότερο.

Η έννοια αυτή εξακολουθεί να ισχύει σε πολλές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων. Εάν έχετε ένα μερίδιο ιδιοκτησίας σε μια φανταστική επιχείρηση με μεγάλη απόδοση του κεφαλαίου, μια ισχυρή ανταγωνιστική θέση που καθιστά δύσκολο να ανατρέψει το συγκεκριμένο τομέα ή τη βιομηχανία της, και ένα διοικητικό συμβούλιο που είναι φιλική προς τους μετόχους, δεν θα πρέπει να σας προκαλέσει κάποια ιδιαίτερη αγωνία να παρακολουθήσουν συμμετοχές σας μειωθεί κατά 50 τοις εκατό ή περισσότερο σε χαρτί.

Αυτό ισχύει ιδιαίτερα αν έχει μια ιστορία της ανταμοιβής σας με σύνεση, εκτελούνται επαναγορές μετοχών και καλά αιτιολογημένη αυξήσεις μερισμάτων, και θα καταβληθεί μια λογική τιμή σε σχέση με τα κέρδη ματιά-μέσω της – ή για πιο προχωρημένους επενδυτές, οι οποίοι είναι εξοικειωμένοι με τη λογιστική και οικονομικών, «τα κέρδη ιδιοκτήτης,» μια ελεύθερη προσαρμογή των ταμειακών ροών υπολογίστηκε κατά την αξιολόγηση που δραστηριοποιούνται οι εταιρείες, ξέρω ότι επαναλαμβάνω αυτό συχνά, αλλά θα πρέπει να εσωτερικεύουν, αν θέλετε να αποφύγετε την καταστροφή του πλούτου σας με ανόητα πώληση υψηλής ποιότητας, μακροπρόθεσμα στοιχεία του ενεργητικού λόγω τι αποδεικνύεται σχεδόν πάντα να είναι εφήμερη φόβο.

Μάθετε να σκέφτονται από την άποψη της Καθαρής Παρούσας Αξίας

Ένα δολάριο ΗΠΑ δεν είναι μόνο ένα δολάριο ΗΠΑ, και ελβετικό φράγκο δεν είναι απλά ένα ελβετικό φράγκο.

Από την πλευρά σας ως επενδυτής, είναι καθαρή παρούσα αγοραστική δύναμη που έχει σημασία. Μην πέσετε στην παγίδα της σκέψης από την άποψη της ονομαστικής νόμισμα, ο κίνδυνος φημισμένος οικονομολόγος Irving Fisher περιγράφεται το 1928 το αριστούργημά του, The Illusion χρήματα .

Εάν έχετε ένα νομοσχέδιο $ 100 σε τσέπη σας σήμερα, η τιμή των $ χαρτονόμισμα των 100 εξαρτάται από ένα πλήθος παραγόντων. Αν έχετε ένα αρκετά μεγάλο τμήμα του χρόνου και μπορούν να κερδίσουν ικανοποιητικά ποσοστά απόδοσης, σύνθεσης μπορεί να κάνει τα μαγικά του και να το μετατρέψει σε $ 10.000. Αν δεν έχετε φάει μέσα σε δύο ημέρες, η χρησιμότητα των μελλοντικών χρήματα είναι σχεδόν ανύπαρκτη σε σύγκριση με την ευκαιρία να χρησιμοποιήσει αυτά τα χρήματα τώρα. Η επιτυχής επένδυση έχει να κάνει με τις επιλογές. Πλαίσιο των δαπανών και την επένδυση αποφάσεις σας με αυτόν τον τρόπο. Τα χρήματα είναι ένα εργαλείο – αυτό είναι όλο. Η ανάμνηση αυτή μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε το λάθος που πολλοί άνδρες, γυναίκες και οικογένειες κάνουν, να θυσιάζεται η αλήθεια μακροπρόθεσμα τις επιθυμίες τους για τη βραχυπρόθεσμη τους θέλει.

Δώστε προσοχή τους φόρους, Κόστος και Όροι

Τα μικρά πράγματα έχουν σημασία, ιδιαίτερα την πάροδο του χρόνου λόγω των δυνάμεων της σύνθεσης που έχουμε συζητήσει. Υπάρχουν όλα τα είδη των στρατηγικών που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να κρατήσει περισσότερο από τα hard-earned χρήματά σας στην τσέπη σας, συμπεριλαμβανομένων των πραγμάτων όπως την τοποθέτηση των περιουσιακών στοιχείων. Σκεφτείτε ένα επενδυτή σταθερού εισοδήματος που κατέχουν αφορολόγητα δημοτικά ομόλογα των φορολογητέων λογαριασμούς μεσιτεία και εταιρικά ομόλογα σε φορολογικά καταφύγια, όπως μια Roth IRA. Ξέρει πώς να επωφεληθείτε από αυτό που ισοδυναμεί με θετικά αποτελέσματα μόχλευσης, όπως η σύλληψη του ελεύθερου χρήματα που παίρνετε όταν ο εργοδότης σας ταιριάζει συνεισφορές σας 401 (k) ή 403 (β) σχέδιο συνταξιοδότησης. Αξίζει το χρόνο και την προσπάθεια να τις ανακαλύψετε σας. Με μόνο μικρό τσιμπήματα, ιδιαίτερα νωρίς στη διαδικασία σύνθεσης, έχετε τη δυνατότητα να αλλάξετε το δυναμικό πληρωμές σας με νόημα. Λίγα πράγματα στη ζωή είναι τόσο αξίζει το χρόνο σας.

Βεβαιωθείτε ότι ζυγίζουν την αξία αυτού που λαμβάνετε από τους έξοδα. Έχω δει πολλούς άπειρους επενδυτές επικεντρώνονται σε πράγματα όπως η αναλογία έξοδα και τα έξοδα διαχείρισης για τον αποκλεισμό όλων των άλλων. Είναι τελικά το κόστος τους εαυτούς τους πολύ περισσότερο σε πράγματα όπως η χαζή φόρου λάθη ή εκθέσεις επώδυνη κινδύνου που προκαλούν τους λογαριασμούς τους να εκραγούν.

Ένα παράδειγμα που μου αρέσει να χρησιμοποιούν είναι η διαχείριση της εμπιστοσύνης κεφαλαίων. Πάρτε Vanguard, για παράδειγμα. Κατά τη στιγμή που έγραψα αυτό το άρθρο, το τμήμα εμπιστοσύνης Vanguard θα τρέξει αυτό ανερχόταν σε ένα πολύ απλό ταμείο για $ 500.000 – συγκρότημα τίποτα, απλά βανίλια. Δεν θα πάρετε μεμονωμένων τίτλων, αλλά αντ ‘αυτού θα κατέχουν τα ίδια τα αμοιβαία κεφάλαια και όλοι οι άλλοι κατέχει. Δεν υπάρχει μεγάλη ευελιξία σχεδιασμού για αυτό, – ανάλογα με τις επιλογές που έγιναν κατά τη διαδικασία κατανομής των περιουσιακών στοιχείων – ανέρχεται σε ένα all-in αποτελεσματική ματιά-μέσω της αμοιβής μεταξύ 1,5 και 1,6 τοις εκατό ετησίως από τη στιγμή που θα υπολογίσετε τα πράγματα όπως τα τέλη διαχειριστή και υποκείμενη έξοδα διαχείρισης.

Αυτό είναι μια φανταστική συμφωνία για το τι παίρνετε. Έχω προσέξει τους ανθρώπους πλήγμα έξι και επτά-figure κληρονομιές πιο γρήγορα από ό, τι μπορείτε να αναβοσβήνει, τα οποία θα μπορούσαν να είχαν αποφευχθεί αν τα χρήματα έχουν κλειδωθεί στην εμπιστοσύνη και η αναθέτουσα αρχή ήταν πρόθυμοι να πληρώσουν τα τέλη. Με άλλα λόγια, η αναθέτουσα αρχή δοθεί μεγαλύτερη προσοχή σε κάτι που δεν είχε σημασία – δηλαδή προσπαθώντας να πληρώσει 0,05 τοις εκατό σε αμοιβές ανά έτος με να κάνει ο ίδιος και όχι από 1,5 έως 1,6 τοις εκατό από την εξωτερική ανάθεση σε κάποιον άλλο. Συγκρίνετε αυτό με ένα πολύ πιο σημαντικό παράγοντα: τη συναισθηματική σταθερότητα και την οικονομική ικανότητα του δικαιούχου. Αυτή η ουσία έχει σημασία. των επενδύσεων χαρτοφυλακίου σας δεν υπάρχει σε ένα βιβλίο. Ο πραγματικός κόσμος είναι βρώμικο και οι άνθρωποι είναι περίπλοκη.

Ποτέ Σκεφτείτε σχετικά με τις επιδόσεις Μόνος Χωρίς Factoring στην έκθεση κινδύνου

Όπως πολλοί επιχειρηματίες, σκέφτομαι κίνδυνο πολλά. ιδιοσυγκρασία μου είναι ένα περίεργο μείγμα από συνεχείς υπολογισμούς πιθανοτήτων αναμιγνύεται με αισιοδοξία. Όταν ο σύζυγός μου και εγώ ξεκίνησε εταιρεία μας βραβεία Letterman σακάκι πριν από περισσότερο από μια δεκαετία, έχουμε σχεδιαστεί προσεκτικά τη διάρθρωση του κόστους κατά τρόπο που κερδίσαμε κάτω από σχεδόν οποιοδήποτε σενάριο. Όταν ξεκίνησε παγκόσμια εταιρεία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων μας για την εύπορη και την υψηλή καθαρή αξία άτομα, οικογένειες και ιδρύματα που ήθελαν να επενδύσουν μαζί μας, κάναμε σίγουροι αρχική γνωστοποιήσεις Έντυπο ADV μας περιλαμβάνονται συζητήσεις για ένα μέρος των κινδύνων.

Είναι ένα εξαιρετικά επικίνδυνο σημάδι όταν οι επενδυτές αρχίσουμε να μιλάμε για τους «μεγάλη» επιστρέφει χωρίς συζήτηση το πώς δημιουργήθηκαν αυτές οι δηλώσεις. Η έκθεση σε κίνδυνο στον οποίο εκτίθεται το κεφάλαιό σας, μετριέται όχι από την αστάθεια στην τιμή της αγοράς, αλλά στην τιμή που καταβάλλεται σε σχέση με την πραγματική αξία, με προσαρμογή για τις δυνατότητες του WipEout, είναι το πραγματικό μυστικό της δημιουργίας πλούτου σε μακροχρόνια βάση. Ένα από τα πιο διάσημα επενδυτές της ιστορίας είναι λάτρης της επισημαίνοντας ότι δεν έχει σημασία πόσο μεγάλη αποδόσεις είναι – αν υπάρχει μια ενιαία «μηδέν» στον πολλαπλασιασμό, θα χάσετε τα πάντα. Αυτό ισχύει όχι μόνο στη διαχείριση των επενδύσεων του χαρτοφυλακίου σας, αλλά και στη διαχείριση λειτουργίας των ολόκληρων επιχειρήσεων. Η κατάρρευση της AIG, πρώην ένα από τα ισχυρότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παγκοσμίως και πιο σεβαστή blue chip αποθέματα , είναι ένα τέλειο μελέτη περίπτωσης ότι κάθε σοβαρό επενδυτή θα πρέπει να αναλάβουν.

Προσωπικά, είμαι της γνώμης ότι αυτό μπορεί να αποστάζεται προς τις ακόλουθες κατευθύνσεις:

  1. Πληρώστε για τις επενδύσεις σας, με πλήρη και με μετρητά.
  2. Μόνο αγοράζουν μετοχές ή ομόλογα που θα ήθελα να είναι στην ευχάριστη θέση να κατέχουν για τα επόμενα πέντε χρόνια, αν η χρηματιστηριακή αγορά έκλεισε και δεν θα μπορούσε να πάρει χρηματιστηριακή αξία της αγοράς σε αυτό.
  3. Αποφύγετε τίτλους που εκδίδονται σε ορισμένους τομείς, κλάδους ή τομείς επιχειρηματικής δραστηριότητας, ιδιαίτερα εάν είναι πιο κάτω στη δομή του κεφαλαίου. Για παράδειγμα, απουσιάζει κάποιες εξαιρετικά σπάνιες περιπτώσεις, πολλοί επενδυτές αξίας δεν είναι γενικά ενδιαφέρονται για τις κοινές μετοχές της αεροπορικής εταιρείας με οποιοδήποτε τίμημα, εκτός αν εξυπηρετεί ως ένα μικρό κερδοσκοπική Επαυξημένης σε μια ευρύτερη, πιο διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο. Νομίζουν ότι η αποτίμηση αυτή δικαιολογεί. Ακόμα και τότε, θα έπαιρνα ακόμα πιθανό τα πόδια από την ευκαιρία. Ο λόγος? Σε γενικές γραμμές, οι αεροπορικές εταιρείες έχουν αυτό ισοδυναμεί με ένα σταθερό, θα μπορούσε-να-ενεργοποιείται στα κάθε χρόνο κίνδυνο χρεοκοπίας. Είναι μια επιχείρηση που βλέπει επίπεδα τα έσοδα πέφτουν κατακόρυφα σε περίπτωση πολέμου, καταστροφής ή γενικές οικονομικές συνθήκες. Ζεύγος ότι με τη δομή υψηλό λειτουργικό κόστος και τις τιμές των βασικών προϊόντων, και, με μια σημαντική εξαίρεση, υπήρξε οικονομικά καταστροφική για τη μακροπρόθεσμη ιδιοκτήτες.

Αυτό απαιτεί κοιτάζοντας το χαρτοφυλάκιό σας με διαφορετικό τρόπο. χαρτοφυλάκιο σας δεν πρέπει να είναι μια πηγή ενθουσιασμού ή συναισθηματικές συγκινήσεις με τον ίδιο τρόπο με τα πόδια πάνω στο δάπεδο του ένα καζίνο στο Λας Βέγκας είναι για πολλούς ανθρώπους. Η επιτυχής επένδυση συχνά μοιάζει βλέποντας μπογιά να στεγνώνει. Θα βρείτε μεγάλη περιουσιακών στοιχείων, καταβάλλουν λογικές τιμές γι ‘αυτούς, τότε θα καθίσει στο πίσω σας για μερικές δεκαετίες, ενώ ο καπιταλισμός και επιδεινώνοντας σας ντους με τις ανταμοιβές. Ρίξτε σε κάποια διαφοροποίηση, ώστε η αναπόφευκτη χρεοκοπία ή δυσλειτουργία ενός ή περισσότερων συστατικών στην πορεία δεν θα βλάψει πάρα πολύ άσχημα. Ιστορικά, αυτό είναι ένας συνδυασμός όνειρο. Ενώ είναι αλήθεια ότι η ιστορία δεν μπορεί να επαναληφθεί, για εκείνους που κατανοούν τις πιθανότητες, δεν είναι δύσκολο να υποστηρίξει κανείς ότι είναι ίσως ο μόνος έξυπνος τρόπος να συμπεριφέρονται.

Θα πρέπει να πληρώνετε μακριά την υποθήκη σας νωρίς;

Θα πρέπει να πληρώνετε μακριά την υποθήκη σας νωρίς;

Εάν έχετε μια υποθήκη για το σπίτι σας, πιθανώς έχετε αναρωτηθεί αν θα άξιζε τον κόπο να το πληρώσει μπροστά από το χρονοδιάγραμμα. Και αν ναι, δεν είστε μόνοι. Η συζήτηση για το αν πρέπει να προπληρώσει το στεγαστικό σας έχει επέμεινε στην προσωπική κόσμου χρηματοδότησης για αρκετό καιρό τώρα, και δεν πρόκειται μακριά οποτεδήποτε σύντομα.

Τα καλά νέα είναι, υπάρχουν σημαντικά πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που έρχονται μαραίνονται είτε στρατηγικής. Υπάρχει επίσης ένα ψυχολογικό στοιχείο για να θεωρηθεί ότι θα μπορούσε να κάνει είτε την επιλογή ένα καλό αποτέλεσμα, ανάλογα με τις περιστάσεις σας.

Σε περίπτωση που έχετε προπληρώσει το στεγαστικό σας; Εξετάστε τα μαθηματικά και τα πιθανά οφέλη πριν αποφασίσετε.

Pay Off Δανείου σας ή να επενδύσουν; Τα Μαθηματικά λέει …

Όταν πρόκειται για το αν ή όχι να προπληρώσει την υποθήκη σας, υπάρχουν ορισμένα άτομα που θα άρπα μόνο στις οικονομικές επιπτώσεις αυτής της απόφασης. Από τη μια πλευρά της εξίσωσης, έχετε εμπειρογνώμονες, οι οποίοι λένε ότι δεν πρέπει να προπληρώσετε το στεγαστικό σας , αν είστε εγκλωβισμένοι σε ένα χαμηλό επιτόκιο. Η επιχειρηματολογία τους: Θα ήταν καλύτερα να επενδύουν τα χρήματά σας στο χρηματιστήριο όπου λογικά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μετοχών μπορεί να αναμένει να κερδίσει τουλάχιστον 7% κατά μέσο όρο κατά τη διάρκεια μιας δεκαετίας ή και περισσότερο.

Με άλλα λόγια, δεν θα θέλατε να πληρώσει μια υποθήκη στο 4% ΣΕΠΕ, όταν μπορείτε να κερδίσετε μια μεγαλύτερη απόδοση από την επένδυση σε μετοχές και ομόλογα μέσω του λογαριασμού μεσιτεία ή πρόσκρουση μέχρι εισφορές συνταξιοδότησή σας. Προσθήκη στην έκπτωση τόκων υποθήκη το σπίτι σας μπορεί να πάρει ομοσπονδιακούς φόρους σας και, λένε, θα ήταν ανόητο να προπληρώσει το στεγαστικό σας και να χάσετε αυτά τα προνόμια.

Όταν πρόκειται για ανθρώπους που βλέπουν το θέμα υποθήκη προπληρωμή σε μαύρο και άσπρο, το ερώτημα είναι μόνο για τα μαθηματικά. Μετά από όλα, γιατί θα προπληρώσει ένα δάνειο σε 3% ή 4% και χάνουν μέρος της ένα πολύτιμο φορολογική έκπτωση, όταν θα μπορούσε να επενδύσει τα χρήματα αντ ‘αυτού και να κερδίσουν σημαντικά περισσότερο;

Αλλά υπάρχει μια συναισθηματική πλευρά για να προεξοφλώντας την υποθήκη σας, Πάρα

Ακόμα, υπάρχουν πολλοί άνθρωποι που αγνοούν τα μαθηματικά και προχωρήσουμε με τα σχέδια υποθήκη προπληρωμή τους. Οι γονείς μου έπεσε ξεκάθαρα σε αυτή την κατηγορία. Αντί για τη λήψη των κατ ‘αποκοπή 30 χρόνια για να πληρώσει μακριά την υποθήκη τους, θα εξοφληθεί σε λιγότερο από 20 χρόνια.

Ρωτήστε τους αν ενδιαφέρονται για την έκπτωση φόρου που έχασε, και κατά πάσα πιθανότητα θα σε κοιτάζουν σαν τρελός. Γιατί; Επειδή η απόφαση για την προπληρωμή δεν ήταν ποτέ για τα μαθηματικά για να τους? ήταν σχετικά με την οικονομική τους ελευθερία. Και μαθηματικά στην άκρη, ποτέ δεν μετάνιωσα για την απόφασή τους να εξοφλήσει το σπίτι τους και να γίνουν εξ ολοκλήρου χωρίς χρέος.

Και πολλοί άνθρωποι συμφωνούν με αυτό το συναίσθημα. Για μερικούς ανθρώπους, όπως και οι γονείς μου, όλα βράζει κάτω στο γεγονός ότι το μόνο που δεν τους αρέσει το χρέος. Είναι τόσο απλό.

Είμαι, επίσης, ακολουθώντας τα βήματά τους. Πήραμε ένα ενυπόθηκο δάνειο 15 ετών πριν από τέσσερα χρόνια και έχω εργαστεί επιμελώς για να πληρώσει μακριά από τότε. Ζούμε σε για πάντα στο σπίτι μας, μετά από όλα, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θέλω να το πληρώσει μακριά για πάντα. Από αυτό το γράψιμο, έχω μία πληρωμή να γίνει σε υποθήκη μου πριν θα είμαστε εντελώς χρέος ελεύθερο. Μέχρι τη στιγμή που διαβάζετε αυτό, θα έχω φτάσει στόχος μου. Ρωτήστε με ένα χρόνο από τώρα αν θα το μετανιώσετε και σας εγγυώμαι ότι θα πω «όχι».

Ακόμα, άλλοι προτιμούν μια βαθύτερη ανάλυση. Είτε είστε ένα άτομο μαθηματικά ή κάποιος που απεχθάνεται ακριβώς χρέους, υπάρχουν και άλλα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που εξετάζουν επίσης.

Αναλύοντας τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα

Η πρώτη είναι η υποθήκη το σπίτι έκπτωση τόκων πολλοί άνθρωποι ισχυρίζονται ότι κάνουν όταν υποβάλουν τις φορολογικές τους. Με αυτό κατά νου, ας ρίξουμε μια ματιά στο τι πραγματικά σημαίνει η υποθήκη το σπίτι έκπτωση τόκων.

Ο ευκολότερος τρόπος για να καταλάβουμε το σπίτι έκπτωση τόκων στεγαστικών δανείων σας είναι να δούμε πραγματικό φορολογικό συντελεστή σας. Πείτε συνολικό φορολογικό συντελεστή σας είναι 22%, για παράδειγμα. Κατά μέσο όρο, η έκπτωση τόκων υποθήκη το σπίτι μειώνει τους φόρους σας με $ 22 για κάθε 100 $ που πληρώνετε σε τόκους στεγαστικών δανείων.

Αυτό είναι ένα πολύ ωραίο προνόμιο, αλλά υπάρχει μια προειδοποίηση. Υποθήκη το σπίτι σας έκπτωση τόκων ισχύει μόνο για το ποσό που εκπίπτει πέρα και πάνω από την πάγια έκπτωση, η οποία είναι διαθέσιμη για τους φορολογούμενους που δεν αναφέρεται χωριστά αποδόσεις τους. Από το 2018, η πάγια έκπτωση είναι $ 24.000 για τα παντρεμένα ζευγάρια και $ 12.000 άτομα. Επίσης, το νέο φορολογικό νομοσχέδιο μεταρρύθμισης περάσει φέτος τοποθετηθεί ένα ανώτατο όριο $ 750.000 την έκπτωση τόκων στεγαστικών δανείων, που σημαίνει ότι μπορείτε να αφαιρέσετε μόνο τους τόκους του στεγαστικού δανείου ποσά κάτω από αυτό το ανώτατο όριο.

Λοιπόν, τι σημαίνει αυτό; Από το 2018, το υψηλότερο επίπεδο έκπτωσης σημαίνει όλο και λιγότεροι άνθρωποι θα αναφέρεται χωριστά τους φόρους τους. Και, αν δεν αναφέρεται χωριστά τους φόρους σας, το σπίτι έκπτωση τόκων στεγαστικών δανείων σας δεν αξίζει τίποτα. Και ακόμα κι αν το κάνετε, αξίζει μόνο ό, τι σας βοηθά να αποθηκεύσετε πάνω από το επίπεδο έκπτωσης που ο καθένας μπορεί να πάρει. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτό μειώνει δραστικά την αξία της έκπτωσης τόκων στεγαστικών δανείων σπίτι στο σημείο όπου είναι μόλις και μετά βίας αξίζει να εξεταστεί.

Αλλά τι γίνεται με εκείνους που έχασαν την επένδυση επιστρέφει; Όταν ρωτάτε τους ανθρώπους αν είναι ή όχι προπληρωμή ενυπόθηκων δανείων τους και γιατί, θα βρείτε πολλά σκεπτικιστές, οι οποίοι αποφεύγουν να προβούν στην ιδέα της διεξαγωγής μακροπρόθεσμου χρέους υπέρ της επένδυσης δολάρια επιπλέον τους στο χρηματιστήριο. Και όταν πρόκειται για το ποιος είναι «λάθος» ή «δεξιά», υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να το δει κανείς.

Δεδομένου ότι η χρηματιστηριακή αγορά έχει καλές επιδόσεις ιστορικά, τα μαθηματικά ευνοεί εκείνους που επιλέγουν να κρατήσουν τα στεγαστικά δάνεια με χαμηλό επιτόκιο και να επενδύσουν επιπλέον δολάρια τους αντ ‘αυτού.

Ωστόσο, σε αντίθεση με την χρηματιστηριακή αγορά, η οποία δεν είναι εγγυημένη, το ενδιαφέρον σας εξοικονομήσει προεξοφλώντας το στεγαστικό σας είναι ένα «σίγουρο». Πολλοί άνθρωποι είναι ευχαριστημένοι προεξοφλώντας και τραπεζικές τα επιπλέον χρήματα που εξοικονομούν για το ενδιαφέρον, ακόμα κι αν είναι λιγότερο από ό, τι μπορεί να έχει κέρδισε με την επένδυση επιπλέον δολάρια τους αντ ‘αυτού.

Μια ισορροπημένη προσέγγιση

Ως κάποιος που αγαπά τα μαθηματικά , αλλά περιφρονεί το χρέος, βλέπω και τις δύο πλευρές του ζητήματος. Και αυτός είναι ο λόγος που η οικογένειά μου έχει πάρει μια ισορροπημένη προσέγγιση. Η στρατηγική μου ήταν πάντα περιελάμβανε κοντεύει να καλύψει τη συνταξιοδότηση μας αντιπροσωπεύει πρώτα απ ‘όλα και στη συνέχεια ρίχνοντας μερικά επιπλέον εκατοντάδες δολάρια σε ενυπόθηκα κάθε μήνα. Σίγουρα, το σπίτι μας είναι σχεδόν εξοφληθεί, αλλά αυτό είναι μόνο και μόνο επειδή έχουμε επενδύσει σε μεγάλο βαθμό σε όλο το μήκος, φτάσει στο όριο λογαριασμούς συνταξιοδότησης μας, και συναντήθηκε όλα τα άλλα μας τους οικονομικούς στόχους.

Θα μπορούσε να καταβληθεί το σπίτι μας γρηγορότερα, αλλά δεν θέλετε να αποθηκεύσετε λιγότερα για συνταξιοδότηση για να το κάνει. Έτσι, έχουμε πάρει μια «όλα τα παραπάνω» προσέγγιση και γίνονται τα πράγματα για τη δική μας εποχή.

Στο τέλος της ημέρας, μόνο εσείς μπορείτε να αποφασίσετε πώς να προσεγγίσουν το σπίτι ενυπόθηκων δανείων σας. Όταν το μίσος του χρέους, θέλετε να το βάλετε πίσω σας μια για πάντα, και αυτό είναι κατανοητό. Αλλά είναι επίσης κατανοητό για κάποιον να κάνει την απόφασή τους με βάση αποκλειστικά και μόνο στους αριθμούς. Μετά από όλα, είναι δύσκολο να υποστηρίξει κανείς με τα μαθηματικά.

Έτσι, θα πρέπει να προκαταβάλλετε το στεγαστικό σας; Είναι και πάντα ήταν, στο χέρι σας. Απλά βεβαιωθείτε ότι κάθε απόφαση που παίρνεις είναι ενημερωμένοι ένα.

Πώς να υπολογίσετε το Συνταξιοδότηση ανάγκες σας

Μην βασίζουν τις προβλέψεις σας μακριά από το εισόδημά σας

Πώς να υπολογίσετε το Συνταξιοδότηση ανάγκες σας

Ένα από τα πιο δύσκολα σημεία σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότηση είναι ότι ο γενικός κανόνας που βασίζεται γύρω από το πόσα χρήματα μπορεί να χρειαστείτε για τη συνταξιοδότηση τείνει να αντανακλά το επίπεδο του εισοδήματος.

Αυτό παρουσιάζει μια σειρά από προβλήματα για εκείνους που προσπαθούν να προγραμματίσουν για τη συνταξιοδότηση.

Για παράδειγμα, πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες λένε ότι θέλετε να αντικαταστήσετε μεταξύ 70% έως 85% των εσόδων προσυνταξιοδότησης σας. Έτσι, αν κερδίσετε $ 100.000 το χρόνο, ο στόχος σας πρέπει να είναι η δημιουργία αρκετό εισόδημα για συνταξιοδότηση, που θα είναι σε θέση να ζουν με κάπου μεταξύ $ 70.000 έως $ 85,000 ετησίως.

Το πρόβλημα με Βασιζόμενος Συνταξιοδότηση σας ανάγκες Off τρέχον εισόδημα

Δυστυχώς, αυτός ο τύπος κανόνας δεν είναι χρήσιμο για τους ανθρώπους που βρίσκονται στα πρώτα στάδια της καριέρας τους. Αν είστε στη δεκαετία του ’20 ή του ’30 σας, μπορείτε να κερδίζουν ένα εισόδημα που αντανακλά ένα μισθό επίπεδο εισόδου.

Πλέον, αν ήταν στη μέση της καριέρας σου και αποφάσισε να κάνει μια αλλαγή σταδιοδρομίας, ενδέχεται επίσης να αντιμετωπίσετε προσωρινά χαμηλότερη χρόνια εισοδήματος.

Όταν δεν είστε σίγουροι για το τι εισόδημα προ-συνταξιοδότησης σας πρόκειται να είναι, πώς μπορείτε να ενδεχομένως να κάνει εκτιμήσεις ως προς το ποσό που θα χρειαστείτε κατά τη διάρκεια ανώτερα έτη σας;

Ένα άλλο πρόβλημα: Τι γίνεται αν είστε ένα Saver;

Πριν απαντηθεί αυτό το ερώτημα, ας εισαγάγει ένα ακόμη πρόβλημα με τον κανόνα «αντικαταστήσει το εισόδημά σας» του αντίχειρα. Αυτή η συμβουλή εξαρτάται από την υπόθεση που περνούν το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός σας.

Μετά από όλα, αν συνήθως κερδίστε 10% έως 15% του εισοδήματός σας για τη συνταξιοδότηση και ίσως άλλο ένα 10% έως 15% του εισοδήματός σας και για άλλους τύπους μη αποχώρηση των αποταμιεύσεων, τότε η επίπτωση θα είναι ότι θα περάσει κάπου γύρω στο 70% σε 85% του εισοδήματός σας.

Είναι λογικό υπό το πολύ συγκεκριμένο σύνολο των περιστάσεων ότι αν περνούν το μεγαλύτερο μέρος του τι κάνουν και να μην περιμένετε τις συνήθειες εξόδων σας για οποιαδήποτε αλλάξει κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, τότε θα πρέπει να δημιουργήσετε αρκετά χρήματα έτσι ώστε τα πάντα θα παραμείνει το ίδιο . Αυτό φαίνεται να είναι ένα ασταθές υπόθεση.

Δεν είναι απαραιτήτως η περίπτωση που οι άνθρωποι περνούν το μεγαλύτερο μέρος του τι κάνουν. Μερικοί άνθρωποι δαπανούν περισσότερα από όσα κερδίζουν, καταλήγουν στο χρέος πιστωτικών καρτών, ενώ άλλα δαπανούν σημαντικά μικρότερο από το ποσό που κερδίζουν.

Αυτό είναι το δεύτερο, και ίσως πιο συναρπαστικό λόγος για τον οποίο βασίζει τις προβλέψεις συνταξιοδότησή σας από το εισόδημά σας και όχι τα έξοδά σας μπορεί να μην είναι το καλύτερο πλαίσιο για τον προγραμματισμό.

Ποια είναι η λύση;

Εστίαση σε δαπάνες, δεν Εισοδήματος

Θα ήθελα να προτείνω να βασίζουν τις προβλέψεις συνταξιοδότησή σας με το επίπεδο των δαπανών και όχι από το εισόδημά σας. Αυτό λύνει τα δύο από τα δύο προβλήματα που αναφέρθηκαν ανωτέρω.

Τώρα με αυτό που είπε, είναι επίσης αλήθεια ότι οι δαπάνες σας κατά τη συνταξιοδότησή τους θα είναι διαφορετική από τις δαπάνες σας σήμερα. Σε συνταξιοδότησης, για παράδειγμα, δεν μπορείτε να έχετε μια πληρωμή υποθηκών. Τα παιδιά σας μπορεί να μεγαλώσει και ζουν μόνοι τους, και δεν έχετε πλέον θα πρέπει να τους υποστηρίξει. Οι δαπάνες που σχετίζονται με την εργασία σας, όπως τη φροντίδα των παιδιών, ενδυμασία των επιχειρήσεων, και μετακινήσεων κόστος θα διαλύσει επίσης.

Τούτου λεχθέντος, μπορείτε να έχετε άλλα έξοδα που δεν έχουν επί του παρόντος σήμερα. Out-of-τσέπη των συνταγών και ιατρικές δαπάνες μπορεί να είναι μια μεγαλύτερη ανησυχία. Μπορεί επίσης να θέλετε να αναθέτουν το σπίτι που σχετίζονται με τα καθήκοντα που κάνετε σήμερα τον εαυτό σας, όπως τον καθαρισμό υδρορροές, τσουγκράνα τα φύλλα ή φτυαρίζει το χιόνι όταν είστε στο ’70 και του ’80 σας.

Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να ταξιδεύουν περισσότερο, χρησιμοποιώντας τη συνταξιοδότησή σας για να εξερευνήσετε τα χόμπι που δεν μπορούσε να ακολουθήσει κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας.

Όλα αυτά μας οδηγεί σε ένα δεύτερο δίλημμα, το οποίο είναι ότι, ενώ το εισόδημα δεν αποτελεί την κατάλληλη βάση για τον καθορισμό πόσα χρήματα θα πρέπει να έχετε στο χαρτοφυλάκιό σας συνταξιοδότηση, τα έξοδα δεν είναι μια τέλεια επιλογή είτε. Ωστόσο, αντί των καλύτερων εναλλακτικών λύσεων, τα έξοδα μπορεί να είναι το καλύτερο σημείο αναφοράς για το πώς μεγάλο ενός χαρτοφυλακίου θα πρέπει να στοχεύουν στη δημιουργία.

Αν δεχτούμε το γεγονός ότι ορισμένες από τις τρέχουσες δαπάνες σας θα μειωθεί, αλλά άλλοι θα αυξηθεί, και εμείς εξέδρα των δύο αυτών να είναι μια πλύση, τότε είναι σχετικά λογικό να δηλώσει ότι το ποσό που σήμερα ξοδεύουν τώρα θα μπορούσε επίσης να είναι το ποσό που ξοδεύετε κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης σας.

Πόσα χρήματα θα χρειάζεστε για να συνταξιοδοτηθείτε;

Τώρα που έχουμε διαπιστώσει ότι, πόσα χρήματα θα πρέπει πραγματικά να συνταξιοδοτηθεί;

Εδώ είναι ένας γενικός κανόνας: πολλαπλασιάστε τις τρέχουσες ετήσιες δαπάνες σας από 25. Αυτό είναι το μέγεθος του χαρτοφυλακίου σας θα πρέπει να είναι σε συνταξιοδότηση για να αποσύρει με ασφάλεια 4% του ποσού του χαρτοφυλακίου κάθε χρόνο για να ζήσουν.

Για παράδειγμα, αν ξοδεύετε αυτήν την περίοδο $ 40.000 ετησίως, θα χρειαστείτε ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο που είναι 25 φορές μεγαλύτερη από το μέγεθος, ή $ 1 εκατομμύριο στις αρχές της συνταξιοδότησής σας. Αυτό είναι ένα αρκετά μεγάλο ποσό, έτσι ώστε να μπορείτε να αποσύρει το 4% του εν λόγω χαρτοφυλακίου $ 1 εκατομμύριο σε πρώτο χρόνο σας συνταξιοδότησης, και το ίδιο το 4% προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό κάθε επόμενο έτος, και να διατηρήσει μια εύλογη πιθανότητα ότι δεν θα έχαναν τα χρήματά σας .

Αυτό μπορεί να ακούγεται τρομακτικό, αλλά αν αρχίσει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση σε μικρή ηλικία, ήδη από το ’20 σας, θα μπορούσατε να συσσωρεύουν ένα χαρτοφυλάκιο $ 1 εκατομμύριο ακόμα και σε ένα μισθό μόνο $ 30.000 έως $ 40.000.

Τι γίνεται αν έχεις μια καθυστερημένη έναρξη με Εξοικονόμησης;

Αν, όμως, που αρχίζουν αργότερα στη ζωή, μην απελπίζεστε. Το βασικό πράγμα που πρέπει να θυμόμαστε είναι ότι ο καλύτερος τρόπος για να αντισταθμίσει να πάρει μια καθυστερημένη έναρξη είναι να συμβάλει επιθετικά στους λογαριασμούς σας.

Με άλλα λόγια, να αποθηκεύσετε περισσότερα και να σώσει σκληρότερα. Η τακτική για να αποφύγει, ωστόσο, είναι η αύξηση της έκθεσης σε κίνδυνο σας ως ένα τρόπο για να καλύψουν τον χαμένο χρόνο. Μην πάνω-διαθέσουν ένα μέρος του χαρτοφυλακίου σας σε μετοχές με την αιτιολογία ότι θα πρέπει πιο ριψοκίνδυνες επενδύσεις για την αντιστάθμιση για την απώλεια δεκαετίες της αποταμίευσης.

Μετά από όλα, ο κίνδυνος λειτουργεί αμφίδρομα, και αν αυτό ήταν να στραφούν εναντίον σας, δεν θα έχετε τόσο πολύ χρόνο για να ανακάμψει.

Ψάξτε για τα αμοιβαία κεφάλαια δείκτη χαμηλής αμοιβής και την εξάπλωση των επενδύσεων σας ανάμεσα σε ένα λογικό συνδυασμό των μετοχών και των ομολόγων. Κρατήστε συνεχίζει να το κάνει αυτό σε τακτική βάση με το υπόλοιπο της καριέρας εργασίας σας με στόχο την εξοικονόμηση 25 φορές το τρέχον επίπεδο των δαπανών από την ημέρα που θα συνταξιοδοτηθούν.

Χρησιμοποιήστε αριθμομηχανές συνταξιοδότηση για να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο, και δεν πληρώνουν πάρα πολύ προσοχή σε τρομακτικό πρωτοσέλιδα στις οικονομικές ειδήσεις. Το παιχνίδι που παίζεις ένα μακροπρόθεσμο παιχνίδι, και να εμπλακούν στην καθημερινή αναταραχή της αγοράς θα περιορίσει μόνο την πρόοδό σας.

Εάν είστε εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση με μια καθυστερημένη έναρξη, να επικεντρωθούν σε τρόπους που μπορείτε είτε να ενισχύσει το εισόδημά σας ή να μειώσετε τα έξοδά σας. Εάν μπορείτε, να κάνετε ένα συνδυασμό και των δύο. Εδώ είναι πώς αυτές οι στρατηγικές μπορούν να σας βοηθήσουν να γεφυρωθεί το χάσμα.

Επαναπροσδιορισμός Τι Συνταξιοδότηση Μέσα

Αυτές τις μέρες, δεν είναι ασυνήθιστο να ακούσει για ανθρώπους που είναι «μισό-συνταξιοδοτείται» από το εργατικό δυναμικό, είτε επειδή δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να συνταξιοδοτηθούν πλήρως, είτε επειδή θέλουν να κρατήσουν απασχολημένο.

Αν έχεις μια καθυστερημένη έναρξη στην αποθήκευση και πρέπει να κερδίζουν περισσότερα για να καλυφθεί η διαφορά μεταξύ του τι πρέπει και τι έχετε, σκεφτείτε μερικές εναλλακτικές λύσεις πριν να «επίσημα» συνταξιοδοτηθούν.

Για παράδειγμα, αν αγαπάτε τη δουλειά σας, θα μπορούσε να έχει νόημα για να μείνει και να επωφεληθούν από τις εισφορές εργοδότη-ταιριάζουν μαζί με τις εισφορές catch-up για να σας 401 (k). Για να μην αναφέρουμε, μπορείτε να πάρετε για να κρατήσει άλλα οφέλη σας λίγο περισσότερο.

Ίσως δεν αγαπάς τη δουλειά σου, αλλά αγαπώ το πεδίο που εργάζονται σε. Είναι δυνατόν να εργάζονται με μερική απασχόληση ως σύμβουλος για μερικά χρόνια, ενώ τα χρήματά σας συνεχίζει να αυξάνεται;

Ίσως δεν θέλετε να κλείσετε εργασίας εντελώς, αλλά θέλουν να ξεκινήσουν μια δεύτερη καριέρα σε κάτι που έχετε πάθος για το για μια στιγμή. Εάν παίρνετε ένα pay-cut σας επιτρέπει να είναι σε καλό δρόμο για την κάλυψη των αναγκών συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας, ξεκινήσει ένα νέο ταξίδι σε μια νέα βιομηχανία για μερικά ακόμη χρόνια.

Επαναπροσδιορισμός Lifestyle στο Συνταξιοδότηση

Ίσως δεν έχετε να πάρετε μια καθυστερημένη έναρξη με την εξοικονόμηση, αλλά δεν μπορούν να διαθέσουν το επιπλέον αλλαγή για να οικοδομήσουμε ένα χαρτοφυλάκιο που αντανακλά το τρέχον επίπεδο των δαπανών.

Εάν κερδίζετε επιπλέον χρήματα δεν είναι δυνατόν, τότε ίσως χρειαστεί να επαναπροσδιορίσει το είδος της ζωής που θέλουν να ζήσουν μετά τη συνταξιοδότηση.

Για παράδειγμα, όταν οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται συνταξιοδότησης, σκέφτονται ατελείωτη χαλάρωση, τροπικά τοπία, γκολφ, ή παίζοντας παιχνίδια καρτών με φίλους.

Αυτό δεν πρέπει να είναι αυτό που φαίνεται συνταξιοδότησή σας αρέσει, όμως. Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να μειώσουν το κόστος και να διατηρήσει μια ενδιαφέρουσα τρόπο ζωής κατά τη συνταξιοδότηση.

Αντί της διατήρησης του σπιτιού σας σήμερα τη δική της, μπορεί να έχει περισσότερο νόημα να συρρικνωθεί και να αποσυρθεί σε μια κατάσταση χωρίς το φόρο εισοδήματος. Θα μπορούσατε να πάρετε ένα βήμα παραπέρα και να αποσυρθεί κάπου στο εξωτερικό που έχει χαμηλότερο κόστος-of-διαβίωσης. Θα μπορούσατε ακόμη και να αποφασίσει να γίνει μια νομαδική ταξιδιώτη και να πωλούν το σπίτι σας, να αγοράσετε ένα RV και δείτε όλες τις ΗΠΑ έχει να προσφέρει.

Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να κάνουν την εργασία συνταξιοδότησης, το μόνο που χρειάζεται για να παίξει με τους αριθμούς για να δούμε τι είναι δυνατό για σας. Έτσι, εάν ένα χαρτοφυλάκιο $ 1 εκατομμύριο δεν είναι στο μέλλον σας, να καταλάβω τι είναι, και να προσαρμόσει τον τρόπο ζωής σας με βάση αυτό.

Way πίσω για συνταξιοδότηση Αποταμίευση; Εδώ είναι πώς να καλύψει τη διαφορά

Way πίσω για συνταξιοδότηση Αποταμίευση; Εδώ είναι πώς να καλύψει τη διαφορά.

Κανείς δεν θέλει να ξυπνήσεις ένα πρωί και να αισθάνονται σαν τα χρόνια να έχουν περάσει από. Αλλά ξέρετε τι είναι χειρότερο; Ξυπνάτε και συνειδητοποιούν ότι έχετε πέσει πάρα πολύ πίσω στον προγραμματισμό τη συνταξιοδότησή σας.

Δυστυχώς, αυτή είναι η θέση που πάρα πολλοί Αμερικανοί είναι. Η μέση υπόλοιπο του λογαριασμού συνταξιοδότησης είναι μόλις $ 12.000 για τα νοικοκυριά κοντά σε συνταξιοδότηση, σύμφωνα με το Εθνικό Ινστιτούτο για τη συνταξιοδότηση ασφαλείας.

Δεν υπάρχει αμφιβολία η πιο πρόσφατη έρευνα για τη συνταξιοδότηση Εμπιστοσύνη από τις Παροχές σε Εργαζομένους Research Institute (EBRI) αναφέρει ότι μόνο το 22 τοις εκατό των εργαζομένων είναι πολύ σίγουροι ότι θα έχετε μια ασφαλή συνταξιοδότηση.

Αν βρεθείτε σε αυτή τη θέση, ήρθε η ώρα να σταματήσουμε να ανησυχούμε και να κάνουμε κάτι.

John Sweeney, εκτελεστικός αντιπρόεδρος των στρατηγικών συνταξιοδότησης και την επένδυση σε Fidelity Investments, συγκρίνει με τον προγραμματισμό μια επίσκεψη με το γιατρό σας μετά πηγαίνει πάρα πολύ καιρό μεταξύ των ραντεβού. «Ξέρεις ότι πρόκειται πιθανώς να σας πω για να αλλάξετε τη διατροφή σας και να γυμνάζονται περισσότερο», λέει. «Αλλά ο λόγος που ο γιατρός θα σας πει ότι είναι επειδή μπορείτε να πάρετε και πάλι στο προσκήνιο.»

Εξετάστε αυτές τις συμβουλές συνταγή σας για τη λήψη πίσω τον έλεγχο των οικονομικών σας μέλλον.

Πάρτε ένα σχέδιο

Ποια είναι η μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ των ανθρώπων που αισθάνονται σίγουροι για τη συνταξιοδότησή τους, και εκείνοι που δεν έχουν εμπιστοσύνη; Σύμφωνα με EBRI είναι η συμμετοχή σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα στο χώρο εργασίας, όπως μια 401 (k).

Οτι έχει νόημα. Όταν είστε σε ένα σχέδιο εργασίας, μπορείτε να αποθηκεύσετε αυτόματα, με τα χρήματα που προέρχονται από κάθε εκκαθαριστικό σημείωμα. Εάν έχετε ένα σχέδιο στη διάθεσή σας και δεν είστε εγγεγραμμένοι, καλέστε το διαχειριστή οφέλη σήμερα.

Αν δεν έχετε διαθέσιμο ένα πρόγραμμα, μπορείτε να το κάνετε μόνοι σας με ένα IRA ή Roth IRA, και το έστησαν έτσι ώστε τα χρήματα μεταφέρονται ηλεκτρονικά από το λογαριασμό σας και σε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας σε μηνιαία βάση.

Αν είστε κάτω των 50 ετών, η μηνιαία εισφορά των $ 458,33 θα σας πάρει σε ένα πλήρες $ 5500 συμβολή IRA από το τέλος του έτους? εάν είστε 50-plus, ο αριθμός σας είναι $ 551.66 (γιατί μέγιστη σας είναι $ 6500, συμπεριλαμβανομένης της συνεισφοράς catch-up $ 1.000).

Και αν δεν είστε βέβαιοι πού να επενδύσει αυτά τα χρήματα; Ψάξτε για ένα συνταξιοδοτικό ταμείο ημερομηνία-στόχο που θα επιλέξετε το κατάλληλο μείγμα των επενδύσεων για την ηλικία σας και την αναμενόμενη ημερομηνία αποχώρησης.

Εργασία πλέον

Πέρα από την αυτόματη αποθήκευση, η πιο αποτελεσματική πράγμα που μπορείτε να κάνετε σε αυτό το σημείο είναι να αυξηθεί το χρονικό διάστημα κατά το οποίο εργάζεστε.

Ας πούμε ότι είσαι 55, και στόχο για συνταξιοδότηση στα 62. Αν είστε αρχίζουν να αποθηκεύσετε τώρα, θα μπορούσε να διπλασιάσει τη συμβολή σας στο 20 τοις εκατό του εισοδήματός σας για τα επόμενα επτά χρόνια – αλλά αυτό ακόμα δεν θα είναι τόσο εύστοχος και εργασίας άλλα τρία χρόνια μέχρι την ηλικία των 65 ετών, λέει ο Sweeney, ή οκτώ ετών έως την ηλικία των 70. δεν είναι μόνο ότι άλλα τρία ή οκτώ χρόνια για να κερδίσετε χρήματα που μπορεί να συμβάλει στην συνταξιοδοτικό ταμείο σας, αλλά είναι επίσης λιγότερα χρόνια συνταξιοδότησης για την οποία θα πρέπει εισοδήματος.

Ένα άλλο προνόμιο να περιμένουν μέχρι το 70 για να αποσυρθεί; Παχύτεροι ελέγχους από την Κοινωνική Ασφάλιση. Για κάθε έτος να σας βάλει μακριά ξεκινώντας Κοινωνικής Ασφάλισης από την ηλικία των 62-70, υπάρχει οκτώ τοις εκατό αύξηση στην πληρωμή που λαμβάνετε.

Η αναβολή σε όλη τη διαδρομή 62-70 προσθέτει μέχρι μια αύξηση 50 τοις εκατό σε μηνιαία ελέγχους σας.

Σωστό μέγεθος

Από τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθούν, θέλετε να είναι σε θέση να αντικαταστήσει τα περισσότερα από σταθερές δαπάνες σας με προβλέψιμο εισόδημα. Αυτό το εισόδημα προέρχεται από την κοινωνική ασφάλιση, τις συντάξεις μπορεί να έχετε, και να είναι σε θέση να αποσύρει περίπου τέσσερα τοις εκατό των συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας σε ετήσια βάση. (Εάν έχετε κρατήσει αναλήψεις σας γύρω από τέσσερα τοις εκατό, τις αποταμιεύσεις σας θα πρέπει να διαρκέσει 30 χρόνια, η οποία είναι αρκετά μεγάλη για τους περισσότερους.) Τι γίνεται όμως αν ψάχνετε σε αριθμούς σας και είστε ακόμα μικρή; Στη συνέχεια, ήρθε η ώρα να σωστό μέγεθος της ζωής σας.

Αυτό μπορεί να σημαίνει τη μετάβαση σε μια μικρότερη σπίτι, το οποίο θα πρέπει να σημαίνει εξοικονόμηση ενοίκιο ή την υποθήκη πληρωμές σας? επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας και συντήρησης μπορεί να πάει κάτω, καθώς και. Αυτό μπορεί να σημαίνει να πάρει απαλλαγούμε από ένα αυτοκίνητο και με τα μέσα μαζικής μεταφοράς αντί.

Αυτό μπορεί να σημαίνει πηγαίνει από δύο διακοπές το χρόνο σε ένα.

Μην περιμένετε μέχρι να συνταξιοδοτηθούν για να κάνει αυτές τις κινήσεις. Κατέβασμα, ενώ είστε ακόμα εργασίας θα σας επιτρέψει να βάλει επιπλέον χρήματα μακριά για συνταξιοδότηση.

Κάντε Catch-Up Συνεισφορές

Οι άνθρωποι σε ηλικία πενήντα ετών έχουν τη δυνατότητα να κάνουν συνταξιοδοτικό πρόγραμμα «catch-up» εισφορές κάθε χρόνο. Σημειώσαμε το επιπλέον $ 1,000 μπορεί να συμβάλει σε μια IRA. Αλλά μπορείτε επίσης να συνεισφέρουν ένα επιπλέον $ 6.000 έως το 401 (k), και, αν είστε 55-plus, ένα επιπλέον $ 1.000 για να Λογαριασμού ή HSA σας Υγεία Ταμιευτήριο.

Αλλά για να βρούμε αυτό το επιπλέον χρήματα, θα πάμε να πρέπει να βρει χώρο στον προϋπολογισμό σας. Και ναι, αν δεν ζουν σε έναν προϋπολογισμό, ήρθε η ώρα για να ξεκινήσει.

Δυστυχώς, το 60 τοις εκατό των ανθρώπων που ποτέ δεν κάνουν έναν προϋπολογισμό, και οι περισσότεροι δεν το κάνετε έναν υπολογισμό από το αν έχουν αρκετά για να ζήσουν μετά τη συνταξιοδότηση, λέει Ντάλας Salisbury, τους συναδέλφους κάτοικος και επίτιμος πρόεδρος στο Benefit Research Institute των εργαζομένων.

Αποκλεισμός από το χρόνο στο ημερολόγιό σας, ρίξτε τον εαυτό σας ένα ποτήρι κρασί, και να πάρει μια βαθιά ανάσα. Στη συνέχεια, ρίξτε μια ματιά στο σκληρό έσοδα και τα έξοδά σας (δωρεάν εφαρμογές όπως η μέντα μπορεί να σας βοηθήσει να παρακολουθείτε την τελευταία.) Κοίτα κάθε κατηγορία εξόδων και ρωτήστε τον εαυτό σας, όπου μπορείτε να κοπεί για να απελευθερώσει περισσότερα χρήματα για να θέσει μακριά για το αύριο. Για κάθε δολάριο που θα βρείτε, να προγραμματίσετε μια αυτόματη μεταφορά, έτσι ώστε τα χρήματα που κινείται στην πραγματικότητα από το λογαριασμό εξόδων σας και σε εξοικονόμηση πόρων. Με αυτόν τον τρόπο θα έχετε την εμπιστοσύνη του γνωρίζοντας ότι αυτό θα συμβεί στην πραγματικότητα.

Πώς να χρησιμοποιήσετε ένα ιδιωτικό Δανείου – ένα δάνειο που Οφέλη Όλοι

Πώς να χρησιμοποιήσετε ένα ιδιωτικό Δανείου

Μια ιδιωτική υποθήκη είναι ένα δάνειο γίνεται από ένα άτομο ή μια επιχείρηση που δεν είναι ένα παραδοσιακό δανειστή υποθηκών. Είτε σκέφτεστε δανεισμού για ένα σπίτι ή το δανεισμό χρημάτων, τα ιδιωτικά δάνεια μπορεί να είναι επωφελής για όλους αν είναι γίνει σωστά. Ωστόσο, τα πράγματα μπορούν να πάνε άσχημα – για τη σχέση σας και τα οικονομικά σας.

Όπως θα αξιολογήσει την απόφαση να χρησιμοποιήσει (ή να προσφέρει) ιδιωτικό υποθήκη, να κρατήσει τη μεγάλη εικόνα στο μυαλό.

Συνήθως, ο στόχος είναι να δημιουργηθεί μια win-win λύση όπου ο καθένας κερδίζει οικονομικά, χωρίς να αναλάβουν υπερβολικούς κινδύνους.

Ιδιωτική υποθήκη ή σκληρό χρήματα; Αυτή η σελίδα εστιάζει σε στεγαστικά δάνεια με κάποιον που γνωρίζετε . Αν ψάχνετε για να δανειστεί από ιδιώτες δανειστές (που δεν γνωρίζετε προσωπικά), διαβάστε για τα δάνεια σκληρά χρήματα. Σκληρό δανειστές χρημάτων είναι χρήσιμα για τους επενδυτές και άλλους που έχουν έναν σκληρό χρόνο να πάρει έγκριση από τους παραδοσιακούς δανειστές. Συχνά είναι πιο ακριβά από ό, τι άλλες υποθήκες και απαιτούν χαμηλές αναλογίες LTV.

Γιατί Go ιδιωτικούς;

Ο κόσμος είναι γεμάτος από τους δανειστές, συμπεριλαμβανομένων των μεγάλων τραπεζών, οι τοπικές πιστωτικές ενώσεις, και σε απευθείας σύνδεση δανειστές. Γιατί, λοιπόν, όχι μόνο να συμπληρώσουν μια αίτηση και να δανείζονται από έναν από αυτούς;

Προκριματικά: Για αρχή, οι οφειλέτες δεν θα μπορούσε να είναι σε θέση να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο από μια παραδοσιακή δανειστή. Οι τράπεζες απαιτούν πολλή τεκμηρίωση, και μερικές φορές τα οικονομικά σας δεν θα δούμε τον τρόπο που η τράπεζα θέλει. Ακόμα και αν είστε περισσότερο από ό, τι είναι σε θέση να αποπληρώσει το δάνειο, τα κύρια δανειστές που απαιτείται για να βεβαιωθείτε ότι έχετε τη δυνατότητα να επιστρέψει, και έχουν συγκεκριμένα κριτήρια για να ολοκληρωθεί αυτό το επαλήθευσης.

Για παράδειγμα, οι αυτοαπασχολούμενοι άτομα δεν έχουν πάντα τις μορφές W2 και σταθερή ιστορία εργασία που τους δανειστές, όπως και οι νεαροί ενήλικες μπορεί να μην έχουν καλή πιστωτικά αποτελέσματα (ακόμα).

Φροντίστε να είναι στην οικογένεια: Ένα δάνειο μεταξύ των μελών της οικογένειας μπορεί να κάνει καλή οικονομική λογική.

  • Οι οφειλέτες μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα πληρώνοντας ένα σχετικά χαμηλό επιτόκιο για τα μέλη της οικογένειας (αντί της πληρωμής των τραπεζικών επιτοκίων). Απλά φροντίστε να ακολουθήσετε τους κανόνες IRS, αν σκοπεύετε να κρατήσει τα επιτόκια χαμηλά.
  • Οι δανειστές με έξτρα μετρητά στο χέρι μπορεί να κερδίσει περισσότερα από δανεισμό από ό, τι θα πάρετε από τραπεζικές καταθέσεις, όπως τα CD και τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Κατανοήσουν τους κινδύνους

Η ζωή είναι γεμάτη εκπλήξεις, και κάθε δάνειο μπορεί να πάει άσχημα. Φυσικά, ο καθένας έχει καλές προθέσεις, και αυτές οι συμφωνίες συχνά φαίνεται σαν μια μεγάλη ιδέα, όταν πρώτα έρχονται στο μυαλό. Αλλά παύση αρκετό καιρό για να εξετάσει τα ακόλουθα ζητήματα προτού να πάρετε πάρα πολύ βαθιά σε κάτι που θα είναι δύσκολο να χαλαρώσετε.

Σχέσεις: Οι υφιστάμενες σχέσεις μεταξύ του οφειλέτη και του πωλητή μπορεί να αλλάξει. Ειδικά αν τα πράγματα γίνονται δύσκολα για τον οφειλέτη, τους δανειολήπτες μπορεί να αισθάνονται επιπλέον άγχος και ενοχή. Οι δανειστές αντιμετωπίζουν επιπλοκές – που μπορεί να χρειαστεί να αποφασίσει εάν θα εφαρμόσει αυστηρά τις συμφωνίες ή να λάβει μια απώλεια.

Ανοχή κινδύνου Δανειστής: Η ιδέα μπορεί να είναι να κάνουν ένα δάνειο (με την προσδοκία του να πάρει επιστραφεί), αλλά εκπλήξεις συμβεί. Αξιολογούν την ικανότητα του δανειστή να λάβει κινδύνου (αδυνατεί να αποσυρθεί, τον κίνδυνο της χρεοκοπίας, κλπ) πριν προχωρήσουμε προς τα εμπρός. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό αν οι άλλοι εξαρτώνται από τον δανειστή (εξαρτώμενα παιδιά ή συζύγους, για παράδειγμα).

Αξίας ακινήτου: Real estate είναι ακριβά. Οι διακυμάνσεις στην τιμή μπορεί να ανέλθει σε δεκάδες (ή εκατοντάδες) χιλιάδες δολάρια. Οι δανειστές πρέπει να αισθάνονται άνετα με την κατάσταση ιδιοκτησίας και τοποθεσία – ειδικά με όλα αυτά τα αυγά σε ένα καλάθι.

Συντήρηση: Χρειάζεται χρόνος, χρήμα, και η προσοχή στη διατήρηση της ιδιοκτησίας. Ακόμη και με μια καλή επιθεωρητή, τα θέματα έρχονται. Οι δανειστές πρέπει να είμαστε σίγουροι ότι ο κάτοικος ή ιδιοκτήτης θα αντιμετωπίσει τα προβλήματα προτού να πάρουν από το χέρι και να είναι σε θέση να πληρώσει για τη συντήρηση.

Θέματα Τίτλος και τη σειρά των πληρωμών: Ο δανειστής θα πρέπει να επιμείνει στην εξασφάλιση του δανείου με ενέχυρο (βλέπε παρακάτω). Σε περίπτωση που ο οφειλέτης προσθέτει επιπλέον υποθήκες (ή κάποιος βάζει ενέχυρο για το σπίτι), θα θελήσετε να είστε βέβαιοι ότι ο δανειστής πληρώνεται πρώτα. Ωστόσο, θα ήθελα επίσης να ελέγξετε για τυχόν προβλήματα πριν από την αγορά του ακινήτου. Παραδοσιακά οι ενυπόθηκοι δανειστές επιμένουν σε μια αναζήτηση τίτλου, και ο οφειλέτης ή πιστωτής πρέπει να διασφαλίσει ότι το ακίνητο έχει μια σαφή τίτλο. Τίτλος ασφάλιση παρέχει επιπλέον προστασία, και θα ήταν μια σοφή αγορά.

Φορολογικές επιπλοκές: Οι φορολογικές νομοθεσίες είναι δύσκολο, και κινείται μεγάλα χρηματικά ποσά γύρω μπορεί να δημιουργήσει προβλήματα.

Πριν κάνετε οτιδήποτε, μιλήστε με έναν τοπικό φορολογικό σύμβουλο, έτσι ώστε δεν είστε αλιεύονται από έκπληξη.

Ιδιωτική Συμφωνίες Δανείου

Κάθε δάνειο θα πρέπει να είναι καλά τεκμηριωμένες. Μια καλή συμφωνία δανείου βάζει όλα εγγράφως, έτσι ώστε οι προσδοκίες του καθενός είναι σαφείς και υπάρχουν λιγότερες πιθανές εκπλήξεις. Μετά από αρκετά χρόνια, εσείς (ή το άλλο πρόσωπο) μπορεί να ξεχάσει αυτό που συζητήθηκε και τι είχε στο μυαλό του, αλλά ένα έγγραφο έχει μια πολύ καλύτερη μνήμη.

Τεκμηρίωση κάνει κάτι περισσότερο από απλά να κρατήσει τη σχέση σας άθικτη – προστατεύει τα δύο μέρη σε μια ιδιωτική υποθήκη. Και πάλι, δεν ξέρετε τι δεν ξέρετε για το μέλλον, και είναι καλύτερο να αποφευχθούν τυχόν νομικές εκκρεμότητες από το get-go. Επιπλέον, μια γραπτή συμφωνία μπορεί να κάνει το έργο συμφωνία καλύτερα από φορολογική σκοπιά.

Όπως θα επανεξετάσει τη συμφωνία σας, βεβαιωθείτε ότι κάθε πιθανή λεπτομέρεια σε γενικές γραμμές, ξεκινώντας με:

  • Όταν οι οφειλόμενες πληρωμές; Μηνιαία, τριμηνιαία, την πρώτη του μήνα, κ.α.
  • Τι θα συμβεί αν οι πληρωμές δεν έχουν λάβει; Μπορεί ο δανειστής χρεώνει ένα τέλος, και είναι μια περίοδος χάριτος εκεί;
  • Πώς / πού θα πρέπει να γίνουν οι πληρωμές; Οι ηλεκτρονικές πληρωμές είναι καλύτερο.
  • Μπορεί η προπληρωμή δανειολήπτη, και οποιαδήποτε ποινή για κάτι τέτοιο υπάρχει;
  • Είναι το δάνειο που εξασφαλίζεται με κάθε ασφάλεια; Είναι καλύτερα να είναι.
  • Τι μπορεί ο δανειστής να κάνω εάν ο οφειλέτης χάνει τις πληρωμές; Μπορούν οι αμοιβές χρέωση δανειστή, έκθεση πιστωτικών οργανισμών αναφοράς, ή να αποκλείσει για το σπίτι;

Ασφαλίστε το δάνειο

Είναι σοφό να εξασφαλίσει το συμφέρον του δανειστή – ακόμη και αν ο δανειστής και οφειλέτης είναι στενούς φίλους ή μέλη της οικογένειας. Ένα εξασφαλισμένο δάνειο επιτρέπει στο δανειστή να λάβει την ιδιοκτησία (μέσω αποκλεισμού) και να πάρει τα χρήματά τους πίσω στη χειρότερη περίπτωση σενάριο.

Είναι πραγματικά απαραίτητο; Και πάλι, δεν ξέρετε τι δεν ξέρετε για το μέλλον.

Ένας οφειλέτης (ο οποίος έχει τη δυνατότητα και την πρόθεση να επιστρέψει) μπορεί να πεθάνουν ή να εναχθεί απροσδόκητα. Αν το ακίνητο κατέχεται μόνο το όνομα του δανειολήπτη – χωρίς σωστά καταθέσει ενέχυρο – πιστωτές μπορούν να πάνε μετά στο σπίτι ή την πίεση τους, ο δανειολήπτης να χρησιμοποιήσει την αξία του σπιτιού για να ικανοποιήσει ένα χρέος. Ένα  ασφαλές  υποθήκη βοηθά στην προστασία των συμφερόντων του δανειστή, υποθέτοντας ότι τα πάντα είναι δομημένη σωστά. Στην πραγματικότητα, ο όρος «υποθήκη» τεχνικά μέσα «ασφάλεια» – όχι «δάνειο».

Η εξασφάλιση ενός δανείου με ακίνητο μπορεί επίσης να βοηθήσει με τους φόρους. Για παράδειγμα, ο δανειολήπτης μπορεί να είναι σε θέση να αφαιρέσουν τις δαπάνες τους τόκους του δανείου, αλλά μόνο αν το δάνειο είναι σωστά ασφαλισμένο. Μιλήστε με έναν τοπικό φόρο παρασκευαστή ή CPA για περισσότερες πληροφορίες και ιδέες.

Πώς να κάνει ένα Ιδιωτική Δανείου σωστά

Αν σκέφτεστε να κάνετε ένα ιδιωτικό υποθήκη, σκεφτείτε σαν ένα «παραδοσιακό» δανειστή (αν και μπορεί να προσφέρει ακόμα καλύτερες τιμές και μια πιο φιλική προς τον καταναλωτή των προϊόντων). Φανταστείτε τι θα μπορούσε να πάει στραβά, και να δομήσει τη συμφωνία, έτσι ώστε να μην εξαρτώνται από την καλή τύχη, καλές αναμνήσεις, ή τις καλές προθέσεις.

Για την τεκμηρίωση (δανειακές συμβάσεις και προσημειώσεις κατάθεση, για παράδειγμα), λειτουργούν με εξωτερικούς εμπειρογνώμονες. Μιλήστε με τους τοπικούς δικηγόρους, φορολογική σας παρασκευαστή, και άλλοι που μπορεί να σας βοηθήσει να καθοδηγήσει στη διαδικασία. Αν εργάζεστε με μεγάλα χρηματικά ποσά, αυτό δεν είναι ένα έργο DIY. Πολλές online υπηρεσίες μπορεί να χειριστεί τα πάντα για εσάς, και τοπικούς παρόχους υπηρεσιών μπορεί επίσης να κάνει τη δουλειά. Ρωτήστε ακριβώς που παρέχονται οι υπηρεσίες, μεταξύ των οποίων:

  • Θα έχετε γραπτές συμφωνίες υποθήκη;
  • Μπορεί οι πληρωμές πρέπει να γίνεται από κάποιον άλλο (και αυτοματοποιημένα);
  • Θα κατατεθεί τα έγγραφα με τις τοπικές κυβερνήσεις (για να εξασφαλίσει το δάνειο, για παράδειγμα);
  • Θα πρέπει να αναφερθεί πληρωμές προς πιστωτικά γραφεία (η οποία βοηθά τους δανειολήπτες χτίσει πίστωσης);

Η επένδυση σε ομόλογα 101 – Τι ομόλογα είναι και πώς λειτουργούν

Η επένδυση σε ομόλογα 101 - Τι ομόλογα είναι και πώς λειτουργούν

Όπως μάθατε σε ένα άρθρο που ονομάζεται  Τι είναι ένα Bond; , Τα ομόλογα είναι ένα είδος σταθερού εισοδήματος από επενδύσεις στις οποίες ο δεσμός τους δανειολήπτες εκδότης χρήματα από έναν επενδυτή. Ο επενδυτής λαμβάνει το δεσμό και, στην περίπτωση των παραδοσιακών δεσμών απλό-βανίλια, ένα υποσχέθηκε χρονοδιάγραμμα των πληρωμών για τόκους, που ονομάζεται πληρωμές τοκομεριδίων, μαζί με μια ημερομηνία κατά την οποία το δάνειο θα αποπληρωθεί στο ακέραιο, γνωστή και ως την ημερομηνία λήξης. Ορισμένα ομόλογα που εκδίδονται υπό το άρτιο και ωριμάζουν σε πλήρη αξία.

Αυτές είναι γνωστές ως ομόλογα μηδενικού τοκομεριδίου. Άλλα ομόλογα να έχουν ειδικά προνόμια που συνδέονται με αυτά, όπως η δυνατότητα να μετατραπούν σε κοινές μετοχές σε συγκεκριμένους όρους, συγκεκριμένες ημερομηνίες και σε ειδικές τιμές (γνωστή αρκετά κατάλληλα ως «μετατρέψιμα ομόλογα»? Στενή ξάδελφος να μετατρέψιμων προνομιούχων μετοχών).

Ομόλογα μπορούν να εκδίδονται από όλα τα είδη των θεσμικών οργάνων και των κυβερνήσεων, συμπεριλαμβανομένων Ομοσπονδιακή κυβερνήσεις (γνωστά ως κρατικά ομόλογα? Στις Ηνωμένες Πολιτείες, που σημαίνει κρατικά ομόλογα και ομόλογα εξοικονόμηση), πολιτειακές κυβερνήσεις (γνωστά ως δημοτικά ομόλογα), εταιρείες (γνωστές ως εταιρικά ομόλογα) , κι αλλα. Ένας από τους πρωταρχικούς εκκλήσεις των ομολόγων, από την προοπτική του εκδότη δεσμό, είναι ότι μειώνουν το κόστος κεφαλαίου. Σκεφτείτε μια ταχύτατα αναπτυσσόμενη επιχείρηση με υψηλή απόδοση των περιουσιακών στοιχείων, ίσως και ένα εστιατόριο με ταχείς ρυθμούς το άνοιγμα νέων θέσεων. Με τη χρήση δανειστεί χρήματα με ευνοϊκούς όρους, η εταιρεία μπορεί να ανοίξει πρόσθετες θέσεις νωρίτερα από ό, τι θα ήταν διαφορετικά δυνατόν.

Αυτή η μόχλευση αυξάνει την απόδοση των ιδίων κεφαλαίων λόγω των τριών συνιστωσών μάθατε για το συζήτησή μας για την επιστροφή της DuPont με το μοντέλο της καθαρής θέσης.

Τα ομόλογα βαθμολογούνται από τους οργανισμούς αξιολόγησης ομολόγων. Στην κορυφή της ακροαματικότητας είναι τα αποκαλούμενα ομόλογα υψηλής ποιότητας επένδυση με Triple A ονομαστική ομόλογα είναι το καλύτερο από τα καλύτερα.

Στο κάτω μέρος είναι junk bonds. Κατά γενικό κανόνα, όσο υψηλότερη είναι η επενδυτικού βαθμού, τόσο χαμηλότερη είναι η απόδοση των επιτοκίων, διότι εκεί είναι λιγότερο αντιληπτός κίνδυνος που εμπλέκονται στην κατοχή τους ομόλογα? Δηλαδή, οι πιθανότητες πιστεύεται ότι είναι υψηλότερη ότι θα πρέπει να επιστραφεί, τόσο το κεφάλαιο και τους τόκους, εγκαίρως και στο ακέραιο.

Ομόλογα συχνά ανταγωνίζονται με άλλες επενδύσεις, όπως τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος και κεφαλαίων της αγοράς χρήματος, πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου. Οι επενδυτές που σε εκείνους που φαίνεται να προσφέρουν την καλύτερη trade-off μεταξύ κινδύνου και απόδοσης σε κάθε δεδομένη στιγμή. Καθένα από αυτά έχει διαφορετικά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα για όσους αναζητούν παθητικό εισόδημα και οι οποίοι δεν θέλουν να ανησυχούν για τις διακυμάνσεις που έρχονται μαζί με την κατοχή μετοχών μερίσματος ή μετρητά επενδυτικών ροών ακινήτων.

Ένα σημαντικό κίνδυνο στην αναζήτηση για να βγάλουν λεφτά από τα ομόλογα είναι ο πληθωρισμός. Ορισμένα ομόλογα, όπως ομόλογα και ΚΠΤ Σειρά I εξοικονόμηση έχουν τουλάχιστον κάποιο βαθμό ενσωματωμένο ασυλία από τον πληθωρισμό διαβρώνει την αγοραστική δύναμη των επενδυτών, αλλά οι επενδυτές δεν είναι πάντα συμπεριφέρονται με τον πιο έξυπνο τρόπο. Αν έχετε αμφιβολία για αυτό, να δούμε τι δεν συνέβη ότι πριν από λίγο καιρό στην Ευρώπη. Σταθερή επενδυτές εισοδήματος αγόραζαν 50 και 100 ομόλογα λήξης χρόνο σε ιστορικά χαμηλά επιτόκια, όλα, αλλά εγγυάται ότι, μακροπρόθεσμα, χάνουν σχεδόν το σύνολο της αγοραστικής τους δύναμης.

 Είναι μια όνειο τρόπος για να συμπεριφέρονται, αλλά οι λαοί μερικές φορές χάνουν το μυαλό τους, φτάνοντας για την απόδοση όταν πρέπει περιεχόμενο για να καθίσει ταμειακά αποθέματα, αντ ‘αυτού. Για το λόγο αυτό, τα ομόλογα δεν είναι πάντα πιο ασφαλή από τα αποθέματα όταν αρχίζετε να δούμε την ευρύτερη εικόνα και όχι αστάθεια στην απομόνωση.

Καθορισμός πόσο ενός χαρτοφυλακίου θα πρέπει να επενδύεται σε ομόλογα εξαρτάται από μια ποικιλία παραγόντων. Οι καταστάσεις διαφέρουν από επενδυτή σε επενδυτή, επηρεάζεται από τα πάντα, από investable περιουσιακών στοιχείων για διαθέσιμες εναλλακτικές λύσεις ανά πάσα στιγμή στις αγορές κεφαλαίων. Μικρότερες οι επενδυτές έχουν την τάση να επενδύουν σε ομολογιακά αμοιβαία κεφάλαια για να επιτύχουν καλύτερη διαφοροποίηση ως μεμονωμένα ομόλογα πρέπει γενικά να αγοραστούν σε μπλοκ των $ 5.000 ή $ 10,000 ένα χρόνο για να επιτευχθεί μια καλή τιμή, αν και ίσως να ξεφύγετε με $ από 2000 και $ 3.000 εάν αγοράζετε από ένας μεσίτης χαμηλού κόστους με πολλή ρευστότητα των ομολόγων στο χέρι στο συγκεκριμένο θέμα που εξετάζετε.

 Μπορείτε να πάρετε πολύ καλύτερη τιμολόγηση όσο μεγαλύτερη είναι η κατηγορία που αποκτάτε. Αυτός είναι ο λόγος που οι εταιρείες διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, η οποία καταχωρήθηκε συμβούλους επενδύσεων και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα τείνουν να έχουν υψηλότερες ελάχιστες επενδύσεις για τους πελάτες που θέλουν να έχουν ατομική διαχείριση των λογαριασμών επικεντρώθηκε σε τίτλους σταθερού εισοδήματος (είμαστε ακόμα εργάζονται για τις ιδιαιτερότητες, αλλά για να σας δώσει μια ιδέα του απαιτούμενου μεγέθους, σε εταιρεία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων μου, μέσα από το οποίο θα διαχειρίζεται τον πλούτο δική μου οικογένεια μαζί με τον πλούτο των εύπορων και υψηλής καθαρής αξίας άτομα, οικογένειες και ιδρύματα, σχεδιάζουμε για τον καθορισμό του ελάχιστου για τις σταθερές λογαριασμούς εισοδήματος $ 500.000 ή περισσότερο). Από την κατάληξη, σε αυτή την περίοδο των χαμηλών επιτοκίων, τα τέλη στους λογαριασμούς σταθερού εισοδήματος είναι συνήθως σημαντικά χαμηλότερη από ό, τι στους λογαριασμούς των ιδίων κεφαλαίων. Δεν θα ήταν ασυνήθιστο να δει διαχείριση λογαριασμών δεσμό με αμοιβές που κυμαίνονται οπουδήποτε από 0,50% έως 0,75% για τους επενδυτές με τους λογαριασμούς αξίας μεταξύ $ 1 εκατομμύριο και $ 10 εκατομμύρια.

Ένα σημαντικό ποσοστό των επενδυτών ομολόγων αναζητούν μια επένδυση εντολή γνωστό ως διατήρηση του κεφαλαίου. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα χρήματα που επενδύονται σε ομόλογα είναι συνήθως αναντικατάστατη κεφαλαίου, όπως αυτό που κέρδισε από την πώληση μιας οικογενειακής επιχείρησης μετά από χρόνια, δεκαετίες ή γενιές της εργασίας, που αποκτήθηκαν από μια σύντομη αλλά πολύ προσοδοφόρα καριέρα, όπως η επαγγελματική στίβος, κληρονόμησε, ή συσσωρευμένη στη διάρκεια μιας ζωής του έργου, όταν ο επενδυτής ομολόγων είναι πολύ παλιά, χωρίς επαρκή προσδόκιμο ζωής ή / και υγείας για την ανοικοδόμηση πρέπει να χαθεί. Από καιρό σε καιρό, οι άλλοι τύποι επενδυτές προσελκύονται στην αγορά ομολόγων, συνήθως καλοπροαίρετοι ανόητοι που χρησιμοποιούν μόχλευση για να αγοράσει κερδοσκοπικές ομόλογα junk, τα οποία έχουν την τάση να τους κάνουν πολλά χρήματα για λίγο πριν να ανατιναχθεί στο πρόσωπό τους και ορκίζομαι μακριά για τη ζωή μόνο για να δει ο κύκλος επαναλαμβάνεται 10 ή 20 χρόνια αργότερα.

Τέλος, μερικά από τα μοναδικά πλεονεκτήματα ομόλογα προσφέρουν στους ιδιοκτήτες τους, περιλαμβάνουν την ικανότητα να με ακρίβεια το χρόνο των ταμειακών ροών. Με την οικοδόμηση σκάλες ομολόγων και την απόκτηση δεσμούς με ορισμένες τακτικές ημερομηνίες πληρωμής τοκομεριδίου, ο επενδυτής μπορεί να βοηθήσει να διασφαλιστεί ότι τα μετρητά είναι διαθέσιμη στην ακριβή στιγμή που αυτός ή αυτή που χρειάζεται. Επιπλέον, ορισμένα ομόλογα έχουν μοναδικά φορολογικά θέματα. Εξετάστε τα πλεονεκτήματα της επένδυσης σε δημοτικά ομόλογα.

Όχι μόνο δεν θα παρέχει χρηματοδότηση για την κατασκευή τοπική σας κοινότητα – σχολεία, νοσοκομεία, υπονόμους, γέφυρες, και όλες τις παγίδες του πολιτισμού – αλλά, υποθέτοντας να ακολουθήσετε τους κανόνες και να αποκτήσουν το σωστό τύπο των ομολόγων με βάση τη θέση σας, θα πρέπει να είναι μπορούν να απολαμβάνουν αφορολόγητο εισόδημα, καθώς και το ενδιαφέρον απαλλάσσεται από τους φόρους. Να είστε βέβαιος να δώσει προσοχή στην τοποθέτηση των περιουσιακών στοιχείων, όμως. Για παράδειγμα, δεν πρέπει ποτέ να κρατήσει αφορολόγητα δημοτικά ομόλογα μέσα από μια Roth IRA.

Πώς να αντιμετωπίσει Συνταξιοδότηση Εισοδήματος Προκλήσεις – Πώς να μετατρέψει το κέρδος σας στη συνταξιοδότηση Εισοδήματος

Κατανόηση Πώς να μετατρέψει το κέρδος σας στη συνταξιοδότηση Εισοδήματος

Πώς να αντιμετωπίσει Συνταξιοδότηση Εισοδήματος προκλήσεις - Κατανόηση Πώς να μετατρέψει το κέρδος σας στη συνταξιοδότηση Εισοδήματος

Εάν ανησυχείτε για το πώς να μετατρέψει συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας σε εισόδημα, όταν συνταξιοδοτηθούν είστε σε καλή παρέα. Σύμφωνα με το Κέντρο για τη Συνταξιοδότηση Ερευνών στο Boston College, ακριβώς πάνω από το ήμισυ του συνόλου των νοικοκυριών στην Αμερική βρίσκονται σε κίνδυνο να μην είναι σε θέση να αντικαταστήσουν τις τρέχουσες δαπάνες στον τρόπο ζωής τους κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Τα καλά νέα είναι ότι η εμπιστοσύνη συνταξιοδότησης έχει βελτιωθεί σταδιακά από τη Μεγάλη Ύφεση.

Στην επιφάνεια, το σχεδιασμό για συνταξιοδότηση ή «οικονομική ανεξαρτησία» περιστρέφεται γύρω από την πρόκληση να είναι σε θέση να αποσύρουν αρκετά χρήματα για να ζήσουν χωρίς να πάρει έξω τόσο πολύ που συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας λήγει πριν το κάνετε. Η «4 τοις εκατό κανόνας» είναι ένα κοινό κανόνα που χρησιμοποιείται από πολλούς οικονομικούς συμβούλους για να βοηθήσει τον οδηγό στρατηγικές απόσυρσης. Ο κανόνας αυτός βασίζεται σε μελέτες που αναφέρονται θα μπορούσαν να έχουν ιστορικά αποσυρθεί περίπου 4 τοις εκατό της αρχικής αξίας του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης που αποτελείται από 50 μετοχές τοις εκατό και 50 τοις εκατό ομόλογα και με ασφάλεια αυξημένη αυτές τις αναλήψεις με τον πληθωρισμό κάθε χρόνο για 30 χρόνια.

Το πρόβλημα με αυτή τη γενική κατευθυντήρια γραμμή είναι ότι η σημερινή «βιώσιμη ποσοστά απόσυρσης» μπορεί να είναι σημαντικά χαμηλότερη οφείλεται σε διάφορους παράγοντες, όπως το περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων. Οι ερευνητές, όπως Wade Pfau έφεραν πρόσφατα την προσοχή στους κινδύνους που ενέχει το «4 τοις εκατό κανόνα». Το σημερινό συνταξιοδοτικό εισόδημα πραγματικότητα ότι πολλές προ-συνταξιούχοι αντιμετωπίζουν τώρα είναι πιο κοντά σε ένα 3 τοις εκατό ασφαλή ή σταθερό ρυθμό απόσυρσης καθ ‘όλη τη συνταξιοδότησή τους.

Evan Inglis , ένας συνεργάτης με την κοινωνία των Αναλογιστών, έχει υποστηρίξει για μια παρόμοια αλλαγή στην παραδοσιακή «4 τοις εκατό κανόνα» ότι αναφέρεται ως κανόνας δαπανών «αισθάνεται ελεύθερο». Αυτή η απλή προσαρμογή παίρνει μια ηλικία συνταξιούχους και διαιρεί με 20 για να αποκτήσετε μια γενική κατευθυντήρια γραμμή για το πόσο των καταθέσεων μπορεί να δαπανηθεί κατά τη διάρκεια ενός συγκεκριμένου έτους.

Για παράδειγμα, ένα 70-year-old θα μπορούσε να προγραμματίσουν για τις δαπάνες 3,5% των καταθέσεων (70/20 = 3.5).

Πώς θα τις αλλαγές που σχετίζονται με το ποσό των αποσύρσεων βιώσιμη λογαριασμό απόσυρσης να επηρεάσει τα σχέδιά σας;

Είτε είστε στη φάση συσσώρευσης της συνταξιοδότησης ταξίδι σας σχεδιασμό ή στα τελευταία στάδια της καριέρας σας, υπάρχουν κάποιες στρατηγικές για να ενισχύσουν τις πιθανότητες επιτυχίας για το σχέδιο συνταξιοδοτικού εισοδήματος σας. Εδώ είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα αυτών των επιλογών:

Εργάζονται περισσότερο, Αποθήκευση Όλο και αποπληρωμή του χρέους

Πλεονεκτήματα: Η εργασία μπορεί πλέον να βοηθήσει στην αύξηση του εισοδήματος ζωή από την κοινωνική ασφάλιση και τα συνταξιοδοτικά οφέλη. Επίσης, επιτρέπει την αποταμίευση και τις επενδύσεις σας να αυξάνεται με ταυτόχρονη μείωση του αριθμού των ετών που θα πρέπει να προβαίνει σε αναλήψεις αυτά τα περιουσιακά στοιχεία για να καλύψει τις ανάγκες του εισοδήματος σας. Για παράδειγμα, εάν έχετε συσσωρεύσει $ 300k σε περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης το 4 τοις εκατό κατευθυντήρια γραμμή απόσυρσης θα οδηγήσει σε $ 12k εισόδημα ανά έτος. Ωστόσο, χρησιμοποιώντας το ίδιο σενάριο η πράξη της καθυστέρησης της συνταξιοδότησης 5 χρόνια και κοντεύει να καλύψει 401 (k) συνεισφορές σε $ 24k ετησίως θα παρέχει πάνω από $ 177k σε πρόσθετες επενδύσεις συνταξιοδότησης παραδοχή 3 τοις εκατό πραγματικό ετησιοποιημένη απόδοση. Αυτό θα δημιουργήσει πάνω από $ 19k σε ετήσιο εισόδημα, χρησιμοποιώντας τον κανόνα 4 τοις εκατό. Χρησιμοποιώντας το αναθεωρημένο ποσοστό απόσυρσης 3 τοις εκατό το επιπλέον εξοικονόμηση θα βοηθήσει να παραδώσει περίπου $ 14k εισοδήματος.

Λίγα επιπλέον χρόνια στο εργατικό δυναμικό μπορεί επίσης να παρέχει περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσει μια υποθήκη, φοιτητικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες πριν από την συνταξιοδότηση. Εκτός του ότι έχει περισσότερο χρόνο για να συγκεντρώσουν πρόσθετα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης, τη δυνατότητα να μειώσει τις μελλοντικές δαπάνες του χρέους μπορεί να είναι ένας κατασκευαστής διαφορά.

Μειονεκτήματα: Το μεγαλύτερο μειονέκτημα του σχεδίου αυτού είναι η δυνατότητα που η εργασία σας δεν μπορεί πλέον να υπάρχουν (ή δεν μπορεί να είναι πρόθυμοι ή ικανοί να συνεχίσουν να εργάζονται). Ενώ ένας αυξανόμενος αριθμός των υπαλλήλων σχεδιάζουν να εργάζονται μετά την ηλικία των 65 ετών, η μέση ηλικία συνταξιοδότησης παραμένει στα 62. εργασίας αργότερα δεν είναι μια επιλογή που πρέπει να βασίζεστε. Αν έχετε ορίσει αρχικά σχέδια για την ηλικία συνταξιοδότησης στο κάτω άκρο του φάσματος των πιθανών επιλογών μερικά επιπλέον χρόνια μπορεί να σας βοηθήσει να δώσει ένα περιθώριο σφάλματος. Από την υγεία και οι εργοδότες δεν είναι πάντα συνεργάζονται με τα σχέδιά μας η καλύτερη στρατηγική είναι να σώσουμε όσο μπορείτε σε φορολογικά προνομιούχων λογαριασμών (401ks, Ήρας, και Roth Ήρας) και να μπει στο παιχνίδι όσο το δυνατόν νωρίτερα.

Σκεφτείτε ένα ισόβιο εισόδημα

Πλεονεκτήματα : Η πρόσοδος είναι μια σύμβαση μεταξύ μιας ασφαλιστικής εταιρίας και που τελικά σχεδιαστεί για να σας πληρώσει μια σταθερή ροή εσόδων για τη ζωή. Αλλά δεν είναι όλα τα επιδόματα ίσοι. Ενώ σταθερών και μεταβλητών προσόδων πάρει την περισσότερη προσοχή και είναι πιο πιθανό να πωληθούν, τα επιδόματα εισοδήματος παρέχει μια εγγυημένη ροή εσόδων από την περιουσία σας. Για παράδειγμα, μια γρήγορη αναζήτηση στο απόσπασμα σε ImmediateAnnuities.com αποκαλύπτει ένα 65-year old γυναίκα στη Φλόριντα θα μπορούσε να λάβει το εισόδημα διάρκεια ζωής των $ 1.522 ανά μήνα ($ 18264 ετησίως) χρησιμοποιώντας την ίδια $ 300k των περιουσιακών στοιχείων από το προηγούμενο παράδειγμα. Εάν το σχέδιο συνταξιοδότησης του εργοδότη σας προσφέρει τη δυνατότητα να αγοράσει ένα προσόδου μπορείτε να συγκρίνετε τις επιλογές πληρωμής και να πάει με την υψηλότερη δυνατή πληρωμή.

Μια άλλη εναλλακτική λύση είναι να αγοράσετε ένα αναβαλλόμενο εισόδημα προσόδου, που αναφέρεται επίσης ως προσόδου μακροζωία. Η αναβαλλόμενη προσόδων εισόδημα δεν αρχίσουν να πληρώνουν από το εισόδημα μέχρι μια μεταγενέστερη ημερομηνία. Το όφελος είναι ότι απαιτεί ένα μικρότερο ποσό από συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας για να λαμβάνετε το ίδιο ποσό του εισοδήματος. Οι φορολογικές νομοθεσίες επιτρέπουν τώρα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα μέρος του IRA σας και / ή 401 (k) για να αγοράσει ένα αναβαλλόμενο εισόδημα προσόδου. Ένα βασικό πλεονέκτημα είναι ότι η αναβαλλόμενα έσοδα προσόδου δεν θα υπολογίζονται κατά τον καθορισμό ελάχιστη απαιτούμενη διανομές σας όσο η πρόσοδος αρχίσει να πληρώνει από την ηλικία 85. Η κύρια ιδέα πίσω από την καθυστερημένη έναρξη είναι ότι η πρόσοδος σας προστατεύει από εξαντλείται του εισοδήματος σε περίπτωση μπορείτε να χρησιμοποιήσετε όλες τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας από εκείνη την εποχή.

Μειονεκτήματα:  Η αγορά μιας άμεσης προσόδου αφαιρεί την ευελιξία αυτού του στοιχείου για να συνεχίσει να αυξάνεται, παραμένει προσβάσιμη, ή να περάσει μαζί με τους κληρονόμους. Αυτός είναι ο λόγος που πρέπει να προσπαθήσει να διατηρήσει αρκετά χρήματα εκτός της προσόδου για την κάλυψη των εξόδων έκτακτης ανάγκης ή σχεδιάζονται μεγάλες αγορές. Ένα άλλο πιθανό μειονέκτημα είναι ότι η αγορά των πρόσθετων αναβάτες, όπως η προστασία του πληθωρισμού θα μειώσει την αρχική πληρωμές σας. Δεδομένου ότι το εισόδημα είναι εγγυημένη από την ασφαλιστική εταιρεία, η ικανότητά σας να συλλέξει τις πληρωμές για τη ζωή εξαρτάται από τη χρηματοοικονομική σταθερότητα της ασφαλιστικής εταιρείας. Για το λόγο αυτό, θα θέλετε να επανεξετάσει την οικονομική αξιολόγηση του ασφαλιστή και να διαφοροποιήσουν την αγορά των προσόδων από διαφορετικές εταιρείες για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου.

Βγάλτε μια αντίστροφη υποθήκη

Πλεονεκτήματα:  Πολλοί συνταξιούχοι διαπιστώνουν ότι ένα σημαντικό ποσοστό της συνολικής καθαρής αξίας τους που βρέθηκαν στα σπίτια τους. Η εγχώρια δικαιοσύνη είναι ένα δυναμικό στοιχείο που θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για τη βελτίωση εναλλακτικές λύσεις συνταξιοδοτικού εισοδήματος σας. Μια αντίστροφη υποθήκη διαφέρει από τα παραδοσιακά προϊόντα στεγαστικών δανείων από το γεγονός ότι δεν υπάρχουν μηνιαίες πληρωμές που απαιτούνται. Ως αποτέλεσμα, μπορείτε να μετατρέψετε ουσιαστικά ένα μέρος του σπιτιού σας σε ένα κατ ‘αποκοπή ποσό πληρωμής ή προσόδου. Μετά την επαύριο της κρίσης κατοικιών νέες μεταρρυθμίσεις για να αντιστρέψει τα προϊόντα ενυπόθηκων δανείων έχουν κάνει αντίστροφη υποθήκες πιο ελκυστικό.

Μειονεκτήματα: Το μεγαλύτερο μειονέκτημα στη χρήση μια αντίστροφη υποθήκη ως εναλλακτική συνταξιοδοτικό εισόδημα είναι ότι θα πρέπει να είναι ένας ιδιοκτήτης σπιτιού με επαρκή ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας. Μια άλλη con είναι ότι η αντίστροφη υποθήκη πρέπει να εξοφληθεί κατά το χρόνο του θανάτου του ιδιοκτήτη ή αν κινείστε. Αυτό παρουσιάζει ένα εμπόδιο, αν σκοπεύετε να μεταφέρετε στο σπίτι σας για να τους αγαπημένους. Ενώ η ασφάλιση ζωής μπορεί να βοηθήσει στην αντιμετώπιση τέτοιου είδους προβλημάτων έναν άλλο τρόπο για να κρατήσει ένα σπίτι στην οικογένεια είναι να έχει κληρονόμους πληρούν τις προϋποθέσεις για μια παραδοσιακή υποθήκη. Ωστόσο, αυτό μπορεί να αποδειχθεί δύσκολο για ορισμένα μέλη της οικογένειας ακόμη και πληρούν τις προϋποθέσεις για μια υποθήκη. Αυτό μπορεί να μην είναι μια ανησυχία, αν δεν το σχέδιο για τη διατήρηση του σπιτιού της οικογένειας. Όμως, τα πιθανά μειονεκτήματα είναι ο λόγος που πολλοί άνθρωποι συχνά δείτε την αντίστροφη υποθήκη ως έσχατη λύση. Όταν πρόκειται για τη βελτίωση συνταξιοδότησης αποτελέσματα μπορούν να παρέχουν την αναγκαία ευελιξία και να σας βοηθήσει να μειώσετε τον κίνδυνο από τη λήψη χρημάτων από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, αν φύγετε από την εργασία κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης της αγοράς.

Εξισορρόπηση Επενδύσεων Χαρτοφυλακίου σας

Ελάτε σε ένα σχέδιο επανεξισορρόπηση και να επιμείνουμε σε αυτό για να μειώσετε τον κίνδυνο

Εξισορρόπηση Επενδύσεων Χαρτοφυλακίου σας

Για τα άτομα που επιλέγουν να ακολουθήσουν την επενδυτική στρατηγική της διατήρησης ορισμένων υπολοίπων κατανομής των περιουσιακών στοιχείων σε ένα χαρτοφυλάκιο, το θέμα της αναπροσαρμογής αναπόφευκτα θα προκύψουν. (Για όσους από εσάς δεν γνωρίζετε τι σημαίνει αυτό, η επανεξισορρόπηση ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο είναι η διαδικασία της πώλησης εκτός λειτουργίας ή / και αγορά περιουσιακών στοιχείων για να φέρει ένα δεδομένο πισίνα του κεφαλαίου πίσω, σύμφωνα με τις σταθμίσεις που καθορίζεται ταιριάζουν καλύτερα κινδύνου / απόδοσης σας προφίλ κατά τη στιγμή που ιδρύθηκε το χρηματοοικονομικό σας σχέδιο.

 Για παράδειγμα, εάν θέλετε το 10% σε μετρητά, 20% ομόλογα και το 70% των αποθεμάτων, αλλά τα αποθέματα εκτιμώ τόσο πολύ ώστε να γίνει το 95% του χαρτοφυλακίου σας, θα πωλήσει τα αποθέματα να αυξήσουν τα μετρητά σας και συστατικό ομολόγων. Το καθαρό αποτέλεσμα αυτής της δραστηριότητας επανεξισορρόπηση είναι αυτό που αναγκάζει να γίνει μια ποσοτική επενδυτή τιμή. Την πάροδο του χρόνου, μπορεί να χρησιμεύσει για να μειώσει τον κίνδυνο – ιδιοκτήτες φανταστικό επιχειρήσεις, όπως η The Coca-Cola Company δώσει μερικά από τον πλούτο που θα είχε, αλλά αν καταλήξετε με μια επιχείρηση όπως η Enron ή GT Advanced Technologies, παίρνουν τους πόρους έξω από το δρόμο της ζημιάς, καθιστώντας την αποτυχία λιγότερο από ένα ενδεχόμενο.)

Όταν εσείς αποκατάσταση της ισορροπίας; Πόσο συχνά θα αποκαταστήσει την ισορροπία; Να αποκαταστήσει την ισορροπία μόνο τα συνολικά κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων των σχετικών εξαρτημάτων, πάρα πολύ; Η απάντηση, όπως και τα περισσότερα πράγματα στη χρηματοδότηση και την επένδυση, δεν θα σας εκπλήξει: Εξαρτάται. Εδώ είναι μερικά πράγματα που ίσως να θέλετε να εξετάσει κατά την προσπάθεια να απαντηθεί το ερώτημα αυτό για τον εαυτό σας, τη δική σας οικογένεια, ή το ίδρυμα για το οποίο μπορείτε να διαχειριστείτε τον πλούτο.

Πότε πρέπει να εξισορροπηθεί ένα χαρτοφυλάκιο;

Υπάρχουν γενικά δύο σχολές σκέψεις σχετικά με την κατάλληλη συχνότητα της αναπροσαρμογής των επενδύσεων χαρτοφυλακίου. Δηλαδή, πολλοί υποστηρικτές λένε ότι πρέπει να αποκαταστήσει την ισορροπία είτε:

  1. Όταν οι διορθωτικοί συντελεστές κατανομής των περιουσιακών στοιχείων βγούμε από παλαβό με τους στόχους και παραμέτρους που ιδρύθηκε, ή
  2. Σε προκαθορισμένο χρόνο ή χρόνους κάθε χρόνο.

Τι πρέπει να εξισορροπηθεί με την Χαρτοφυλακίου (Asset Class, Εξαρτήματα, ή και τα δύο);

Επιπλέον, θα πρέπει να αποκαταστήσει την ισορροπία είτε:

  1. Οι ίδιοι οι κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων (μετοχές, ομόλογα, ακίνητα, μετρητά, κ.λπ.)
  2. Οι ίδιες οι υποκείμενες συνιστώσες (αποθέματα άτομο, όπως Johnson & Johnson, Colgate-Palmolive, Hershey)
  3. Και τα δυο

Στον πραγματικό κόσμο, δεν υπάρχει συνοχή, δεδομένου ότι επαφίεται σε κάθε άτομο ή περιουσιακό στοιχείο διευθυντή για την κατάρτιση και την εφαρμογή προτύπων. Υπάρχει μια σημαντική ανταλλαγή ίσου βάρους διαπραγματεύσιμου αμοιβαίου κεφαλαίου (ETF), την οικογένεια, που εξισορροπεί υποκείμενου χαρτοφυλακίου του μία φορά το χρόνο το Μάρτιο, φροντίζοντας κάθε συστατικό προσαρμόζεται στο βαθμό που απαιτείται για να το κάνει για άλλη μια φορά τέλεια ισορροπημένο, αλλά παραμένουν 100% επενδύεται σε μετοχές κατηγορία περιουσιακών στοιχείων. Υπάρχουν κάποιες πλούσιες οικογένειες που δεν θα αποκαταστήσει την ισορροπία καθόλου μέχρι τα στοιχεία του χαρτοφυλακίου διασχίσει ένα προκαθορισμένο όριο κακή ευθυγράμμιση, αγνοώντας τα βαθύτερα εκμεταλλεύσεις οι αλλαγές κεφαλαιοποίηση της αγοράς ασκούν επιρροή, αλλά εργάζεται για τα επίπεδα της κατηγορίας περιουσιακών στοιχείων από πάνω προς τα κάτω άποψη. Ορόσημο κεφάλαια ίδιοι αναπροσαρμόσουμε μετακινώντας όλο και περισσότερα χρήματα από τα αποθέματα σε ομόλογα και τις ηλικίες των επενδυτών. Ακόμα άλλοι θα επιτρέψει ακόμη και οι ίδιοι ειδικές ημερομηνίες εφάπαξ εξισορρόπηση μετά από μεγάλες συντριβές χρηματιστηρίου ως έναν τρόπο για να μειώσει τη συνολική βάση το κόστος τους και να εισάγουν κάποιο στοιχείο της δραστηριότητας διατηρώντας παράλληλα τα περισσότερα από τα οφέλη της παθητικότητας.

Είναι επίσης δημοφιλής μεταξύ ορισμένων επενδυτών – και αυτό έρχεται σε αντίθεση με την παραδοσιακή σκέψη, αλλά είναι μια ενδιαφέρουσα φιλοσοφία – να αρνηθεί να αποκαταστήσει την ισορροπία σε όλα μια φορά καθορίζονται τα αρχικά βάρη, είτε στην κατηγορία περιουσιακών στοιχείων ή υποκείμενο στοιχείο. Αυτό οφείλεται στην καταπληκτική σύνθεση δύναμη ενός καλά επιλεγμένο, διαφοροποιημένη συλλογή των κοινών μετοχών την πάροδο του χρόνου. Στο γραφείο μου αυτή τη στιγμή, έχω ένα σύνολο δεδομένων από 1926-2010 που δημοσιεύθηκε από την Ibbotson & Συνεργάτες που δείχνει πώς αρχική σταθμίσεις κατηγορία περιουσιακών στοιχείων θα λοξή μέχρι το τέλος της περιόδου, αν δεν εξισορροπηθεί. Στον Πίνακα 2-6, στη σελίδα 38, απεικονίζει:

  • Ένα χαρτοφυλάκιο του 90% των αποθεμάτων / 10% ομόλογα θα έχουν καταλήξει σε 99,6% μετοχές / 0,4% ομόλογα και αν δεν εξισορροπηθεί
  • Ένα χαρτοφυλάκιο του 70% των αποθεμάτων / 30% ομόλογα θα έχουν καταλήξει σε 98,5% μετοχές / 1.5% ομόλογα και αν δεν εξισορροπηθεί
  • Ένα χαρτοφυλάκιο του 50% των αποθεμάτων / 50% ομόλογα θα έχουν καταλήξει σε 96,7% μετοχές / 3,3% ομόλογα και αν δεν εξισορροπηθεί
  • Ένα χαρτοφυλάκιο του 30% των αποθεμάτων / 70% ομόλογα θα έχουν καταλήξει σε 92,5% μετοχές / 7,5% ομόλογα και αν δεν εξισορροπηθεί
  • Ένα χαρτοφυλάκιο του 10% των αποθεμάτων / 90% ομόλογα θα έχουν καταλήξει σε 76,3% μετοχές / 23,7% ομόλογα και αν δεν εξισορροπηθεί

Αυτοί ποτέ δεν εξισορροπηθεί χαρτοφυλάκια παρουσίασαν μεγαλύτερη μεταβλητότητα αλλά υψηλότερες αποδόσεις, καθώς και. Αν Ibbotson δεν το αναφέρω αυτό, θα έχουν, επίσης, απολαμβάνουν σημαντικά βελτιωμένη απόδοση φόρου ως αποτέλεσμα μόχλευσης των αναβαλλόμενων φόρων επιτρέπεται περισσότερα κεφάλαια για να κρατηθεί στη δουλειά.

Ένα φανταστικό παράδειγμα στην εργασία είναι η Voya Corporate Leaders Trust Fund, το οποίο συχνά αποκαλείται η «πλοίο φάντασμα του επενδυτικού κόσμου». Το 1935, άρχισε κρατώντας ίσα μερίδια σε 30 κορυφαίες εταιρείες των ΗΠΑ. Μέσω συγχωνεύσεων, εξαγορών, απορροφήσεων, καθώς και άλλων εταιρικών ή ταμείου σε επίπεδο ενεργειών, ότι οι αριθμοί έχουν μειωθεί σε 22. Ωστόσο, η ίδια τρέχει χωρίς την ανάγκη για ένα διαχειριστή χαρτοφυλακίου μέρα με την ημέρα. Έχει συνθλίβονται την S & P 500 για γενιές και λειτουργεί σε μια απλή αναλογία δαπάνης 0,51%. Union Pacific έχει έρθει για να αναπληρώσετε 14.92% των περιουσιακών στοιχείων, Berkshire Hathaway 10,88%, ExxonMobil 9,06%, Praxair 7,62%, Chevron 5,86%, Honeywell International 5,68%, Marathon Petroleum 5,44%, η Procter & Gamble 5,07%, Foot Locker 3,82%, και Ενοποιημένων Edison 3,44%, μεταξύ άλλων. Είναι ένα είδος ζωής, την αναπνοή, τη διδακτική άσκηση στα πράγματα Vanguard ιδρυτής John Bogle μιλά για οδηγώντας σε υψηλές αποδόσεις: Καλή επιχειρήσεων, που κατέχονται για μεγάλα χρονικά διαστήματα, με σχεδόν χωρίς αλλαγές, σε ροκ-κάτω του κόστους και με ένα μάτι προς φόρο αποδοτικότητα. Ακόμα κι αν υπάρχουν κάποιες επιχειρήσεις εκεί δεν είμαι ιδιαίτερα τρελός για τον εαυτό μου, την ποιότητα κερδίζει σε μακροπρόθεσμη βάση, όπως η συνολική συλλογή των αποθεμάτων αντανακλά τα αποτελέσματα των σχετικών επιχειρήσεων.

Δεν υπάρχουν «σωστό» απαντήσεις εκτός από το ότι θα πρέπει να καταλήξουμε σε κανόνες και να επιμείνουμε σε αυτά. Διαφορετικά, μπορείτε να μετατρέψετε μια καλή στρατηγική – αναπροσαρμογή του χαρτοφυλακίου – σε μια άλλη δικαιολογία για να ανεβάσει το κόστος και χαμηλότερες αποδόσεις.

10 τύποι πιστωτικών καρτών (και πώς να τα χρησιμοποιούν)

10 τύποι πιστωτικών καρτών (και πώς να τα χρησιμοποιούν)

Υπάρχουν εκατοντάδες των πιστωτικών καρτών εξαπλωθεί σε δεκάδες εκδότες πιστωτικών καρτών. Το πρώτο βήμα για την επιλογή μιας πιστωτικής κάρτας είναι το πρώτο για να καταλάβω το είδος της πιστωτικής κάρτας που θέλετε. Οι τύποι των πιστωτικών καρτών σχετικά με το φάσμα της αγοράς από τη βασική ή «plain vanilla» χωρίς διακοσμητικά στοιχεία στις κάρτες υψηλής ποιότητας με πολλά προνόμια και οφέλη.

1. Πρότυπο ή «Απλό-Βανίλια» Πιστωτικές Κάρτες

Οι τυπικές πιστωτικές κάρτες μερικές φορές αναφέρεται ως «απλό-vanilla» πιστωτικές κάρτες, επειδή προσφέρουν κανένα διακοσμητικό στοιχείο ή ανταμοιβών. Είναι επίσης σχετικά εύκολο να καταλάβει. Μπορείτε να επιλέξετε αυτό το είδος της πιστωτικής κάρτας, αν θέλετε μια κάρτα που δεν είναι περίπλοκη και δεν ενδιαφέρεστε για την απόκτηση ανταμοιβές.

Το πρότυπο πιστωτική κάρτα σας επιτρέπει να έχετε μια ισορροπία που περιστρέφονται μέχρι ένα ορισμένο πιστωτικό όριο. Πιστωτικές χρησιμοποιείται όταν κάνετε μια αγορά και να τίθενται στη διάθεση πάλι αφού έχετε κάνει μια πληρωμή. Ένα κόστος χρηματοδότησης εφαρμόζεται ανεξόφλητα υπόλοιπα στο τέλος του κάθε μήνα. Οι πιστωτικές κάρτες έχουν μια ελάχιστη πληρωμή που πρέπει να καταβληθεί από μια ορισμένη ημερομηνία λήξης της προθεσμίας για την αποφυγή κυρώσεων υπερημερίας.

2. Μεταφορά Υπολοίπου Πιστωτικές Κάρτες

Ενώ πολλές πιστωτικές κάρτες έρχονται με τη δυνατότητα μεταφοράς υπολοίπων, μια ισορροπία μεταφορά πιστωτικών καρτών είναι αυτή που προσφέρει ένα χαμηλό εισαγωγικό επιτόκιο για μεταφορά υπολοίπου για ένα χρονικό διάστημα. Αν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για την ισορροπία υψηλό ποσοστό ενδιαφέροντος, μια μεταφορά υπολοίπου είναι ένας καλός τρόπος να πάει.

προσφέρει μεταφορά υπολοίπου ποικίλουν στο ποσοστό διαφημιστικό ενδιαφέρον – μερικά είναι τόσο χαμηλά όσο 0% – και το μήκος της προωθητικής περιόδου. Όσο χαμηλότερη είναι η τιμή προσφοράς και πλέον την περίοδο της προσφοράς, η πιο ελκυστική η κάρτα είναι – αλλά συχνά θα χρειαστεί καλή πίστη για να προκριθεί.

3. Ανταμοιβές Πιστωτικές Κάρτες

Ακριβώς όπως υποδηλώνει το όνομα, ανταμείβει κάρτες είναι αυτές που προσφέρουν ανταμοιβές για αγορές με πιστωτική κάρτα.

Υπάρχουν τρεις βασικοί τύποι ανταμοιβές κάρτες: επιστροφή χρημάτων, τα σημεία και τα ταξίδια. Μερικοί άνθρωποι προτιμούν την ευελιξία των ανταμοιβών επιστροφή χρημάτων, ενώ άλλοι, όπως τα σημεία που μπορούν να εξαργυρωθούν για μετρητά ή άλλα εμπορεύματα. Ταξίδια ανταμοιβές κάρτες παραμένουν ένα από τα αγαπημένα μεταξύ τους συχνούς ταξιδιώτες, λόγω της ικανότητας να κερδίσουν δωρεάν αεροπορικά εισιτήρια, διαμονή σε ξενοδοχείο, και άλλα ταξιδιωτικά προνόμια.

4. Φοιτητής Πιστωτικές Κάρτες

Φοιτητής πιστωτικές κάρτες είναι αυτές που έχουν σχεδιαστεί ειδικά για φοιτητές με την προϋπόθεση ότι αυτοί οι νέοι ενήλικες συχνά έχουν μικρή ή καμία πιστωτική ιστορία. Ένας αιτών πιστωτική κάρτα για πρώτη φορά θα έχουν γενικά μια πιο εύκολη στιγμή να πάρει έγκριση για μια πιστωτική κάρτα φοιτητή από έναν άλλο τύπο πιστωτικής κάρτας.

Φοιτητής πιστωτικές κάρτες μπορεί να έρθει με επιπλέον προνόμια, όπως ανταμοιβές ή ποσοστό με χαμηλό επιτόκιο για μεταφορά υπολοίπου, αλλά αυτά δεν είναι τα πιο σημαντικά χαρακτηριστικά για τους φοιτητές που αναζητούν την πρώτη πιστωτική κάρτα τους. Οι μαθητές γενικά πρέπει να είναι εγγεγραμμένοι σε αναγνωρισμένο πανεπιστήμιο τετραετούς να εγκριθεί για μια φοιτητική πιστωτική κάρτα.

5. κάρτες Χρέωση

χρεωστικές κάρτες δεν έχουν ένα προκαθορισμένο όριο δαπανών και τα υπόλοιπα θα πρέπει να καταβληθεί στο ακέραιο στο τέλος του κάθε μήνα. χρεωστικές κάρτες συνήθως δεν έχουν κόστος χρηματοδότησης ή ελάχιστη καταβολή δεδομένου ότι το υπόλοιπο πρέπει να καταβληθεί στο ακέραιο. Οι καθυστερημένες πληρωμές υπόκεινται σε τέλος, οι περιορισμοί χρέωση, ή ακύρωση της κάρτας ανάλογα με τη συμφωνία της κάρτας σας.

Συνήθως πρέπει να έχετε μια καλή πιστωτική ιστορία για να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια κάρτα χρεώνεται.

6. Ασφαλής Πιστωτικές Κάρτες

Ασφαλής πιστωτικές κάρτες είναι μια επιλογή για τους ανθρώπους που δεν έχουν πιστωτικό ιστορικό ή που έχουν υποστεί βλάβη πίστωσης. Ασφαλής κάρτες απαιτούν ένα ποσό ως εγγύηση για να τοποθετηθεί στην κάρτα. Το πιστωτικό όριο σε μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα είναι συνήθως ίσο με την κατάθεση που γίνεται στην κάρτα, αλλά θα μπορούσε να είναι περισσότερο σε ορισμένες περιπτώσεις. Είσαι αναμένεται ακόμα να κάνετε μηνιαίες πληρωμές για ασφαλή υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας. Αναχώρηση κριτικές για τα καλύτερα εξασφαλισμένα πιστωτικές κάρτες.

7. Subprime Πιστωτικές Κάρτες

Subprime πιστωτικών καρτών είναι ένα από τα χειρότερα προϊόντα πιστωτική κάρτα. Αυτές οι πιστωτικές κάρτες που συνδέονται προς τους αιτούντες που έχουν μια κακή πιστωτική ιστορία και έχουν συνήθως υψηλά ποσοστά, τόκους και προμήθειες. Ενώ η έγκριση είναι συχνά γρήγορη, ακόμη και για εκείνους με την κακή πίστωση, οι όροι είναι συχνά σύγχυση. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έχει κάνει κανόνες σχετικά με το ύψος των τελών subprime εκδότες πιστωτικών καρτών μπορούν να χρεώνουν, αλλά οι εκδότες καρτών συχνά αναζητούν παραθυράκια και τρόπους παράκαμψης των κανόνων αυτών.

Παρά την έλλειψη ελκυστικότητας των subprime πιστωτικών καρτών, ορισμένοι καταναλωτές εξακολουθούν να ισχύουν για τις κάρτες, επειδή δεν μπορεί να πάρει πίστωση αλλού.

8. Οι προπληρωμένες κάρτες

Οι προπληρωμένες κάρτες απαιτούν από τον κάτοχο της κάρτας για να φορτώσετε χρήματα στην κάρτα πριν μπορεί να χρησιμοποιηθεί η κάρτα. Οι αγορές αποσύρονται από το υπόλοιπο της κάρτας. Το όριο δαπανών δεν ανανεώσει, έως περισσότερα χρήματα φορτωθεί στην κάρτα.

Οι προπληρωμένες κάρτες δεν έχουν κόστος χρηματοδότησης ή ελάχιστη πληρωμών από το υπόλοιπο αποσύρεται από την κατάθεση. Αυτές οι κάρτες δεν πιστώνει στην πραγματικότητα κάρτες, και δεν βοηθούν άμεσα θα ανοικοδομήσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Οι προπληρωμένες κάρτες είναι παρόμοιες με τις χρεωστικές κάρτες, αλλά δεν συνδέονται με έναν τρεχούμενο λογαριασμό.

9. Περιορισμένη κάρτες Σκοπός

Περιορισμένη σκοπό πιστωτικές κάρτες μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο σε συγκεκριμένες θέσεις. Οι κάρτες περιορισμένης σκοπό που χρησιμοποιείται, όπως πιστωτικές κάρτες, με ελάχιστη χρέωση πληρωμής και τη χρηματοδότηση. πιστωτικές κάρτες Store και πιστωτικές κάρτες αερίου είναι παραδείγματα περιορισμένο σκοπό πιστωτικές κάρτες.

10. Business Πιστωτικές Κάρτες

Οι επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες έχουν σχεδιαστεί ειδικά για επαγγελματική χρήση. Παρέχουν ιδιοκτήτες επιχειρήσεων με μια εύκολη μέθοδο για να κρατήσουν τις επιχειρήσεις και τις προσωπικές συναλλαγές ξεχωριστά. Υπάρχουν διαθέσιμες πρότυπο των επιχειρήσεων πιστωτικών και χρεωστικών καρτών.

Τα προσωπικά σας πιστωτική ιστορία χρησιμοποιείται ακόμη και για τις επιχειρήσεις πιστωτικών καρτών – εκδότη της πιστωτικής κάρτας θα πρέπει ακόμα να κρατήσει ένα άτομο υπόλογο για το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας.

Τι γίνεται αν δεν έχετε μια συγκεκριμένη εξοικονόμηση γκολ;

Τι γίνεται αν δεν έχετε μια συγκεκριμένη εξοικονόμηση γκολ;

Ένας αναγνώστης μου ζήτησε ένα μεγάλο ερώτημα:

«Πώς πρέπει να σώσει, αν δεν έχω ένα συγκεκριμένο στόχο στο μυαλό;»

«Πρότυπο του προϋπολογισμού σας συνιστά να υπολογίζει ποιοι είναι οι στόχοι σας και να βασίζει τον προϋπολογισμό σας γύρω από αυτό.»

«Αλλά δεν έχω καμία συγκεκριμένους στόχους – δεν υπάρχει τίποτα είμαι εξοικονόμηση για. Πώς, λοιπόν, θα πρέπει να σώσει;»

Μεγάλη ερώτηση. Κατ ‘αρχάς, κάποιο υπόβαθρο για τους άλλους αναγνώστες:

Ο ακρογωνιαίος λίθος του προϋπολογισμού υπολογίζει τι είναι οι στόχοι σας, υπολογίζοντας τι είναι δικό σας χρονικό πλαίσιο για αυτούς τους στόχους, και να εργάζονται πίσω από εκεί.

Αν θέλετε να ρίξει ένα γάμο $ 10.000 σε 20 μήνες θα πρέπει να εξοικονομήσει $ 500 ανά μήνα.

Αν θέλετε να συμβάλει $ 30.000 για την εκπαίδευση του παιδιού σας, και το παιδί σας θα πάει στο κολέγιο σε 10 χρόνια, θα πρέπει να προϋπολογισμό $ 3.000 το χρόνο, ή $ 250 ανά μήνα.

Αλλά τι συμβαίνει όταν δεν έχουν στόχους;

# 1: Αποθηκεύστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Αυτό είναι μετρητά στο χέρι – σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου – ότι μπορείτε να πατήσετε σε περίπτωση που συμβεί το απρόοπτο – σαν να χάσετε τη δουλειά σας. Εναλλακτικά, μπορείτε να σπάσει ένα πόδι και να περατωθεί με ένα τεράστιο νοσοκομείο συν-πληρώνουν.

Αν δεν έχετε εξαρτώμενα, ταμείο έκτακτης ανάγκης σας θα πρέπει να είναι 3-6 μήνες τα έξοδα διαβίωσης. Αν έχετε εξαρτώμενα ή αν εργάζεστε σε μια ασταθή κλάδο, βαθμό που να 6-12 μήνες.

# 2: να προβλεφθούν οι μελλοντικές δαπάνες σας.

Τελικά, το αυτοκίνητό σας θα καταρρεύσει. Θα χρειαστείτε επισκευές και κάποια μέρα θα πρέπει να αντικατασταθούν. Αυτό δεν θα πρέπει να προέρχονται από το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας? αυτό θα πρέπει να προέρχονται από ένα ειδικό ταμείο που έχετε θέσει κατά μέρος για την επισκευή αυτοκινήτων και την αντικατάσταση.

Σίγουρα, θέλετε να αποσπάσουν το τελευταίο μίλι έξω από το αυτοκίνητό σας. Θέλεις να το οδηγήσεις μέχρι το οδόμετρο κορυφές 300.000 μιλίων. Αλλά τελικά, θα χρειαστείτε ένα νέο – έτσι την έναρξη των μηνιαίων πληρωμών αυτοκίνητο για τον εαυτό σας.

Εφαρμόστε αυτήν την ίδια πειθαρχία σε όλα τα αντικείμενα που χρειάζεστε για να αντικαταστήσει: υπολογιστή σας, στέγη σας, το χαλί σας, θερμοσίφωνα σας.

# 3: Επενδύστε για Συνταξιοδότηση

Αυτά είναι τα δύο πιο σημαντικά γεγονότα που θυμάται για τη συνταξιοδότηση:

Η νεότερη είστε, τόσο περισσότερο όφελος που θα πάρετε από κάθε δολάριο που επενδύουν σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης.

-και-

Ποτέ δεν θα είναι νεότεροι από ό, τι είναι σήμερα.

Αρκετά ειπώθηκαν.

# 4: Σκεφτείτε Short-Term, ενδιάμεση και Long-Term

Θα πρέπει να κατευθύνει τα χρήματα ανάλογα με το αν είστε εξοικονόμηση για μια βραχυπρόθεσμη, μεσοπρόθεσμη ή μακροπρόθεσμη στόχος.

Ένας στόχος βραχυπρόθεσμη εξοικονόμηση (κάτι που θα συμβεί μέσα στα επόμενα 1-5 χρόνια) θα πρέπει να τεθεί σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, laddered πιστοποιητικά καταθέσεων ή ενός ταμείου της αγοράς χρήματος.

Ένα μεσοπρόθεσμο στόχο (5-10 ετών) μπορεί να επενδύεται σε ομόλογα ή συντηρητικές αμοιβαία κεφάλαια.

Ένας μακροπρόθεσμος στόχος (10-15 ετών ή περισσότερο) μπορεί να έχει μεγαλύτερη έκθεση χρηματιστηριακή αγορά.

Αν δεν έχετε ένα συγκεκριμένο στόχο εξοικονόμηση στο μυαλό, προσπαθήστε διαιρώντας τις αποταμιεύσεις σας εξίσου μεταξύ των τριών χρονικών πλαισίων.

Αλλά μόνο το κάνουμε αυτό αφού έχετε ολοκληρώσει τα παραπάνω τρία βήματα: τη δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης σας, προεξοφλώντας μελλοντικές δαπάνες σας, και τη μεγιστοποίηση των λογαριασμών τη συνταξιοδότησή σας.