Category: el

Τρεις χρέους τρόποι Φοιτητικό Δάνειο αποτελεί τροχοπέδη για τους εγχώριους αγοραστές

Τρεις χρέους τρόποι Φοιτητικό Δάνειο αποτελεί τροχοπέδη για τους εγχώριους αγοραστές

Οι νεαροί ενήλικες με το όνειρο του homeownership όλο και περισσότερο να ξυπνήσει σε κάτι άλλο: την πραγματικότητα της κρίσης φοιτητικό δάνειο.

Μια μελέτη από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ έδειξε ότι για κάθε αύξηση 10 τοις εκατό του χρέους δανείου σπουδαστών ένα άτομο κατέχει, υπάρχει ένα προς δύο εκατοστιαίες πτώση σημείο στην τιμή του homeownership κατά τα πρώτα πέντε έτη μετά την έξοδο από το σχολείο. Και η Federal Reserve Bank της Νέας Υόρκης αποφάσισε ότι έως και 35 τοις εκατό της μείωσης των homeownership μεταξύ των ενηλίκων 28 έως 30 μπορεί να chalked έως και το χρέος δανείου σπουδαστών.

Κάποιοι μπορεί να διαχωρίζουν τη θέση αυτών των στατιστικών στοιχείων ή αποδίδουν τους στην αβεβαιότητα της ζωής και της σταδιοδρομίας ενός ατόμου κατά τα έτη αμέσως μετά από το κολλέγιο. Αλλά το γεγονός είναι ότι το 83 τοις εκατό των ανθρώπων ηλικίας 22 – 35 με το χρέος δανείου σπουδαστών οι οποίοι δεν έχουν αγοράσει ένα σπίτι να την κατηγορήσει ευθέως στην συντριπτική δάνειά τους – δεν την ηλικία τους, και όχι τη σταδιοδρομία τους.

Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα επισημαίνει ότι το χρέος των φοιτητών σε αυτή τη χώρα υπερδιπλασιάστηκε κατά τη διάρκεια 10 ετών, ιδιοκατοίκηση αισθητά μειωθεί.

«Νομίζω ότι φοιτητικά δάνεια είναι το επόμενο μεγάλο οικονομική κρίση μας ως έθνος», δήλωσε η Jennifer Beeston, ο αντιπρόεδρος των στεγαστικών δανείων σε Εγγυημένα τιμής υποθήκη. «Φοιτητικά δάνεια είναι το μεγαλύτερο πρόβλημα είμαι σήμερα βλέπουμε στο δυναμικό τους ιδιοκτήτες σπιτιού. Σε πολλές περιπτώσεις, οι πληρωμές δανείου σπουδαστών τους είναι ίδια ή μεγαλύτερη από ό, τι οι πληρωμές υποθηκών.»

Για να είμαστε δίκαιοι, την ιδιοκτησία ενός σπιτιού με ένα λευκό φραχτη από μπροστά – και τα έξοδα της τρέχουσας συντήρησης – δεν είναι το όνειρο του καθενός. Αλλά για εκείνους που έχουν τέτοιες φιλοδοξίες, οι μηνιαίες πληρωμές δανείου σπουδαστών αποδεικνύεται ότι είναι ένα τριπλό χτύπημα.

Χρέος προς Έσοδα

Ένα από τα βασικά μέτρα δανειστές εξετάζουν κατά την εξέταση μιας αίτησης υποθήκη είναι το συνολικό χρέος ενός ατόμου προς έσοδα. Με τις πληρωμές δανείου σπουδαστών τρώει ένα τεράστιο μέρος των χρημάτων τους δανειολήπτες πρέπει να ζήσουν σε κάθε μήνα, έχει γίνει όλο και πιο δύσκολο να περάσει αυτό το τεστ με επιτυχία.

«Τόσο ακριβά όσο το κολέγιο έχει γίνει, και με όσο το χρέος ως ο μέσος απόφοιτος έχει, είναι δύσκολο να προσθέσετε μια υποθήκη για τις μηνιαίες πληρωμές τους για τα πρώτα χρόνια μετά την εύρεση της σταδιοδρομίας σας,» δήλωσε ο Mike Windle, συνταξιοδότηση ειδικός σχεδιασμός σε C. Curtis Financial Group στο Plymouth, Mich. «Ο μεγαλύτερος λόγος για τον οποίο τα φοιτητικά δάνεια επηρεάζουν ιδιοκατοίκηση είναι το φόρο του χρέους προς το εισόδημα.»

Τα καλά νέα είναι ότι όλο και περισσότεροι απόφοιτοι προσγείωση θέσεις δεξιά από το κολέγιο, δήλωσε ο Windle. Ωστόσο, εξακολουθεί να παίρνει τους περισσότερους ανθρώπους όσο μια δεκαετία για να πληρώσει μακριά τα δάνεια σπουδαστών τους.

Beeston, ο οποίος έχει ένα ενυπόθηκο δανειστή για περισσότερο από μια δεκαετία, λέει τα τελευταία χρόνια το ποσό του χρέους σχετίζονται με την εκπαίδευση των πελατών της, με τα πόδια με έχει εκτιναχθεί στα ύψη.

«Περνώ κάθε μέρα να μιλάμε στους ανθρώπους για τα οικονομικά τους. Κατά τα τελευταία τρία χρόνια έχω δει φοιτητικά δάνεια γίνονται σταδιακά περισσότερο από ένα θέμα,»είπε ο Beeston. «Πριν από δέκα χρόνια, $ 100.000 σε χρέος δανείου σπουδαστών θα ήταν έξω από τον κανόνα. Τώρα το βλέπω κάθε μέρα.»

«Βλέπω τους ανθρώπους να αναβάλλουμε την αγορά ενός σπιτιού, λόγω των φοιτητικών δανείων τους», συνέχισε Beeston. «Αυτό δεν είναι μόνο οι γιατροί και οι δικηγόροι αντιμετωπίζουν αυτό το επίπεδο του χρέους. Είμαι αυτό που βλέπουμε σε όλους τους τομείς.»

Πιστωτικές Αποτέλεσμα

Ενώ ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια μπορεί να προσφέρει κάποια ανακούφιση σε περιόδους οικονομικής δυσπραγίας, όπως η αναβολή ή ανεκτικότητα, τα ιδιωτικά δάνεια συνήθως δεν το κάνουν. Και συχνά, όταν οι οφειλέτες δεν μπορούν να τα βγάλουν πέρα ​​μετά από το κολλέγιο, άφησαν διαφάνεια πληρωμές δανείου σπουδαστών, πέφτει πίσω από ένα μήνα ή δύο ή παραμελούν τα δάνειά τους εξ ολοκλήρου. Αυτό είναι ένα από τα χειρότερα πράγματα που πρέπει να κάνετε αν ελπίζουμε να αγοράσει ένα σπίτι στο εγγύς μέλλον.

«Αν προεπιλογή για τα δάνεια σπουδαστών σας, το χτύπημα στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να ακρωτηριάσει την ικανότητά σας να αγοράσετε το πρώτο σπίτι σας για έως και επτά χρόνια», δήλωσε ο Windle.

Το δάνειο σπουδαστών ποσοστό παραβατικότητας είναι σήμερα περίπου 10 τοις εκατό.

Ενώ η βελτίωση πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι συνήθως κάτι που απαιτεί χρόνο, μπορείτε επίσης να δοκιμάσετε την παροχή ενυπόθηκων δανειστών επιστολή του εξήγηση, λεπτομερώς οι συνθήκες που οδήγησαν στην παραβατικότητα.

Αποθήκευση ενός Προκαταβολή

Squirreling μακριά από την προκαταβολή για ένα σπίτι είναι το τρίτο μεγαλύτερο εμπόδιο που αντιμετωπίζουν τα άτομα επιβαρύνονται με τεράστιο χρέος των φοιτητών. Με ένα μεγάλο κομμάτι των εσόδων σας να συλλέγεται προς τα φοιτητικά δάνεια, εξοικονομώντας έως και το πρότυπο προκαταβολή – 20 τοις εκατό της τιμής αγοράς – μπορεί να γίνει ένα μακρινό όνειρο, λαμβάνοντας χρόνια για να επιτευχθεί.

Σε αυτό το μέτωπο, Windle δεν προτείνει σπεύδουν να αγοράσουν ένα σπίτι, πριν να έχουν αρκετά χρήματα συσσωρευτεί. Κάτι τέτοιο μπορεί να είναι πολύ πιο ακριβά. Χωρίς το 20 τοις εκατό κάτω, τότε μάλλον θα πρέπει να πληρώσει PMI – ιδιωτική ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων, ένα ποσό που προστατεύει το δανειστή, αν σταματήσει να κάνει τις πληρωμές για το δάνειο. Το τέλος PMI προστίθεται σε μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας.

«Λέω στους πελάτες μου να μην βιαστούμε. Πάρτε το χρόνο να αποθηκεύσετε μέχρι και 20 τοις εκατό συσσωρεύονται, ώστε να μην χρειάζεται να πληρώσει PMI,»ενημέρωσε Windle.

Για όσους αναζητούν έναν τρόπο γύρω από το 20 τοις εκατό, Windle δείχνει έρευνα Federal Housing Administration (ΝΑΣ) προγράμματα δανείου, μερικά από τα οποία παρέχουν στεγαστικά δάνεια σε όσους έχουν μόλις 3,5% για προκαταβολή. Αυτά τα ίδια τα προγράμματα συχνά έχουν χαμηλότερες απαιτήσεις πιστωτικό αποτέλεσμα, τόσο χαμηλά όσο 580 σε ορισμένες περιπτώσεις.

Η FHA προσφέρει ρυθμιζόμενο ποσοστό και τα δάνεια σταθερού επιτοκίου, το οποίο επιτρέπει τη χρηματοδότηση έως 96,5 τοις εκατό της αγοράς, διατηρώντας το κόστος κλεισίματος και προκαταβολές στο ελάχιστο.

Επιπλέον, οι δανειστές Fannie Mae και Freddie Mac έχουν επίσης ανταποκρίνονται περισσότερο στις προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι κάτοχοι φοιτητικού δανείου, δήλωσε ο Rick Bechtel, εκτελεστικός αντιπρόεδρος και επικεφαλής των ενυπόθηκων δανείων στις ΗΠΑ τραπεζικών στα TD Bank.

«Η ανάγκη είναι γνωστή ακόμη και σε αυτά τα επίπεδα», δήλωσε ο Bechtel. «Έτσι, θα δείτε όλα τα είδη των προγραμμάτων που σήμερα απαιτούν τρία τοις εκατό κάτω ή ένα τοις εκατό κάτω. Και αυτά δεν είναι απλά προγράμματα για άτομα με χαμηλό και μέτριο εισόδημα.»

«Τα προγράμματα που υπήρχαν μέχρι το τελευταίο έτος ή δύο θα επιτρέψει τη χαμηλή προκαταβολή μόνο αν ήταν χαμηλά έως μέτρια εισοδήματα. Αυτό ήταν ένα κουτί τέχνασμα για πολλούς υποψηφίους «, πρόσθεσε ο Bechtel. «Αλλά τώρα που ψάχνετε σε ένα τοις εκατό ή τρία τοις εκατό κάτω από τα προγράμματα που δεν αφορούν ειδικά χαμηλά σε δανειολήπτες μέτριο εισόδημα. Υπάρχει τώρα ένα πρόγραμμα για όλους.»

Πρόσθετα βήματα για να λάβει

Ένα από τα πιο κοινά κομμάτια των συμβουλών που προσφέρονται από οικονομικούς εμπειρογνώμονες είναι να αναχρηματοδοτήσουν τα δάνεια σπουδαστών σας, αν homeownership είναι για σας-να κάνουμε λίστα.

Ένα καλό πρόγραμμα αναχρηματοδότησης μπορεί να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές, καθιστώντας τα πιο εύχρηστο και, συνεπώς, απελευθερώνοντας μετρητά για να θέσει προς άλλα πράγματα, όπως η εξοικονόμηση μια προκαταβολή ή πληρωμή μιας υποθήκης. Ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια προσφέρουν επίσης το εισόδημα με βάση τα σχέδια αποπληρωμής.

«Είναι δύσκολο να πιστέψει κανείς τον αριθμό των ανθρώπων που δεν έχουν ακόμη εργαστεί το δρόμο τους σε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα,» είπε ο Bechtel.

Λίγοι άνθρωποι γνωρίζουν ότι οι ενυπόθηκοι δανειστές θα χρησιμοποιούν πλέον το κάτω, το εισόδημα με γνώμονα μαθητή ποσό της πληρωμής του δανείου, κατά τον υπολογισμό του χρέους του αιτούντος προς έσοδα. Αυτό είναι μια σαφής απόκλιση από την προηγούμενη πολιτική – και μια ευεργετική ένα, αν έχετε το χρέος των φοιτητών.

Υπήρξε μια εποχή που, ανεξάρτητα από το ποια ήταν η πραγματική μηνιαία πληρωμή φοιτητικό δάνειο, οι δανειστές θα καθορίσει ακόμα το χρέος ως ποσοστό του εισοδήματος με βάση το συνολικό ποσό του χρέους των σπουδαστών κατά μέσο όρο πάνω από τη διάρκεια του δανείου σπουδαστών, Bechtel εξήγησε. Η στροφή προς αναγνωρίζοντας τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή με βάση το εισόδημα είναι μια μεγάλη νίκη για την υποθήκη τους αιτούντες.

Και μια τελευταία εξέταση, για τους λίγους τυχερούς που έχει κάποιος στη ζωή τους, οι οποίοι είναι αρκετά γενναιόδωρη για να βοηθήσει με τα δάνεια: Μην σπαταλά την ευκαιρία.

«Αν έχετε ένα μέλος της οικογένειας που είναι διατεθειμένος να πληρώσει μακριά τα δάνεια σπουδαστών σας, να τους πάρει επάνω σε αυτό. Συχνά ακούω, «Οι γονείς μου θα τους εξοφλήσει αλλά δεν θέλω να χρειαστεί να,» δήλωσε ο Beeston. «Αν κάποιος είναι προσφορά, είναι επειδή ξέρουν πώς παράλυση των φοιτητών του χρέους δανείου μπορεί να είναι.»

Μεταφορά πλούτου με ασφάλεια ζωής

Πλεονεκτήματα από τη χρήση Ενιαία ασφάλιστρα για Μεταφορά Πλούτος

Μεταφορά πλούτου με ασφάλεια ζωής

μεταφορά πλούτου και η προστασία των περιουσιακών στοιχείων είναι σημαντικά θέματα για πολλά βρέφη και ηλικιωμένους. Οι καταναλωτές θέλουν να μάθουν αποτελεσματικούς τρόπους για να μεγιστοποιήσει την κατανομή των περιουσιακών στοιχείων των συζύγων τους, οι νεότερες γενιές και τα αγαπημένα φιλανθρωπικά ιδρύματα. Η θέληση και / ή ένα καταπίστευμα μπορεί να εκχωρήσει περιουσιακά στοιχεία στους δικαιούχους, όμως αυτά τα εργαλεία περιουσίας σχεδιασμού δεν έχουν σχεδιαστεί για τη δημιουργία πλούτου τόσο πολύ που είναι να το διατηρήσουμε. Αντίθετα, προϊόντα ασφάλειας ζωής που δημιουργούν άμεσα πλούτο και μπορεί να αυξήσει το ποσό που μετακυλίεται σε έναν παραλήπτη ή του δικαιούχου.

Χρησιμοποιώντας ενιαία ασφάλιστρα να Μεταφορά Πλούτος

Ενιαία ασφάλιστρα ζωής είναι μια πολύτιμη επένδυση, όταν πρόκειται για τη δημιουργία πλούτου και τη μεταφορά. Με αυτό το είδος της ασφάλισης ζωής, εφάπαξ πριμοδότηση έχει κατατεθεί, δημιουργώντας ένα άμεσο όφελος θανάτου που είναι εγγυημένη μέχρι ο ιδιοκτήτης περνάει μακριά. Το όφελος θανάτου θα εξαρτηθεί από το ποσό που κατατέθηκε, το φύλο, την ηλικία και την υγεία των ασφαλισμένων. Σε πολλές περιπτώσεις, η κατάθεση θα πολλαπλασιάζονται με συντελεστή δύο ή περισσότερο όταν υπολογίζεται η αποζημίωση σε περίπτωση θανάτου. Συνήθως οι νεότεροι τον ασφαλισμένο, τόσο υψηλότερο είναι το όφελος που έλαβε. Για παράδειγμα, ένας 65χρονος υγιή, Απαγορεύεται το κάπνισμα σε γυναίκα που καταθέτουν $ 100.000 σε μια ενιαία πολιτική ζωή ασφαλίστρων θα μπορούσε να περάσει $ 200.000 ή περισσότερο όφελος θανάτου στους δικαιούχους της. Επιπλέον, το όφελος είναι φόρος εισοδήματος δωρεάν στους δικαιούχους της!

Οφέλη από τη χρήση Ασφάλειες Ζωής να Μεταφορά Πλούτος

Ενιαία ασφάλιστρα ζωής μπορεί επίσης να ωφελήσει τον ασφαλισμένο ή τον αγοραστή κατά τη διάρκεια της ζωής του.

Η χρηματική αξία σε ένα πλήρως χρηματοδοτούμενο πολιτική θα αυξηθεί γρήγορα και μπορεί να προσφέρει έσοδα στον αγοραστή, αν χρειαστεί. Με τη σειρά του, ο αγοραστής μπορεί επίσης να παραδώσει την πολιτική για την αξία του τοις μετρητοίς, ανά πάσα στιγμή. Λίγα πολιτικές εγγυηθεί την αξία σε μετρητά για να είναι όχι λιγότερο από το ένα προθεσμιακή κατάθεση. Με αυτό τον τρόπο, αν οι ασφαλισμένοι ανάγκες να παραδώσουν την πολιτική, λόγω απρόβλεπτων περιστάσεων, αυτός ή αυτή είναι εγγυημένη για να πάρει την επένδυση πίσω.

Ο ασφαλισμένος έχει επίσης τη δυνατότητα να λαμβάνουν ένα δάνειο ενάντια στην πολιτική αντί της παράδοσης της σύμβασης, αν θέλετε.

Επιλογές πολιτικής

Άλλες πολιτικές έχουν τη δυνατότητα μιας ταχείας όφελος θανάτου * που μπορεί να γίνει για να πληρώσει για μακροπρόθεσμη κάλυψη περίθαλψης. Με την επίκληση αυτού του αναβάτη, η γυναίκα στο παραπάνω παράδειγμα θα έχετε $ 200.000 στη διάθεσή της για τις δαπάνες μακροχρόνιας φροντίδας στο σπίτι της ή σε γηροκομείο facility- και αυτά τα οφέλη θα μπορούσε να λάβει το φόρο εισοδήματος δωρεάν. Σε αυτό το παράδειγμα που αποφεύγει τις πληρωμές ασφαλίστρων σε μια παραδοσιακή πολιτική μακροχρόνιας περίθαλψης και εξακολουθεί να φέρει διαβεβαίωσε ότι έχει σημαντική προστασία γηροκομείο, εάν είναι απαραίτητο. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο βελτιώνει το κτήμα με δύο τρόπους. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα περάσει την αύξηση του πλούτου στον δικαιούχο ή να προστατεύσει την περιουσία από τις σημαντικές δαπάνες που συνδέονται με τη μακροχρόνια φροντίδα.

Επιλογές Επενδύσεων

Υπάρχουν διάφορες επιλογές για επενδύσεις σε ενιαία πριμοδότηση των πολιτικών ζωής. Η πιο κοινή πολιτική, παραδοσιακά ολόκληρη τη ζωή, έχει ένα εγγυημένο επιτόκιο και είναι το λιγότερο επιθετικό, γεγονός που καθιστά πολύ αξιόπιστο. Άλλες πολιτικές όπως η καθολική ζωή έχουν διαφορετικές δομές επιτόκιο και να χρησιμοποιήσετε ένα μετοχών δείκτη ή μεταβλητή κινητήρα για να αυξήσει την τιμή της πολιτικής.

Οι επιλογές για την Τρίτη Ηλικία

Πολλοί ηλικιωμένοι καταναλωτές αισθάνονται ότι δεν είναι αρκετά υγιείς για να αγοράσουν την ασφάλεια ζωής στα χρυσά έτη τους. Αυτό απλά δεν είναι αλήθεια. Απλοποιημένη αναδοχής επιτρέπει σε πολλούς ηλικιωμένους να πληρούν τις προϋποθέσεις για την ασφάλιση ζωής. Με απλουστευμένη αναδοχής, δεν υπάρχει κανένα φυσικό ή αίμα εργασίες που απαιτούνται. Εφ ‘όσον ο υποψήφιος ασφαλισμένος μπορεί να απαντήσει όχι σε μερικές ερωτήσεις, αναδοχή μπορεί να γίνει χρησιμοποιώντας τις απαντήσεις σχετικά με την εφαρμογή και γρήγορη τηλεφωνική συνέντευξη. Το γεγονός είναι ενιαία ασφάλιστρα ζωής δεν είναι δύσκολο να αγοράσει. Εκείνοι που αισθάνονται ότι είναι σε εξαιρετική υγεία μπορούν να επιλέξουν να περάσουν από την προηγμένη αναδοχής και να πληρούν τις προϋποθέσεις για αύξηση των παροχών ασφάλισης.

Φορολογικά Πλεονεκτήματα της Ασφάλισης Ζωής

Σίγουρα το πλεονέκτημα της ασφάλισης ζωής πάνω από μια πρόσοδο, ένα ομόλογο αποταμιεύσεις, ένα πιστοποιητικό καταθέσεων ή άλλων επενδύσεων είναι η ευνοϊκή φορολογική μεταχείριση της πολιτικής ζωής.

Το σύνολο του οφέλους θανάτου περνά φόρου εισοδήματος δωρεάν στο δικαιούχο. Ωστόσο, το όφελος θανάτου μπορεί να υπολογίζει προς την ακαθάριστη αξία της περιουσίας για φόρο ακίνητης περιουσίας σκοπούς. Για να αποφύγουν τους φόρους περιουσίας, κάποιες πολιτικές ανήκουν οι δικαιούχοι ή αμετάκλητη ασφάλεια ζωής εμπιστοσύνης. Είναι ζωτικής σημασίας να συνεργαστεί με έναν πεπειραμένο παράγοντα και δικηγόρος, αν οι φόροι περιουσίας είναι μια ανησυχία.

Συχνά ενιαίου ασφαλίστρου ζωή θεωρείται μια τροποποιημένη σύμβαση όργανο ή MEC από το IRS. Η πολιτική μπορεί να είναι φορολογητέα με τον ιδιοκτήτη, αν τα κέρδη είναι withdrawn- ακριβώς όπως ένας δεσμός προσόδου ή εξοικονόμηση μπορεί να είναι φορολογητέα με τον ιδιοκτήτη.

Εν κατακλείδι, η ασφάλιση ζωής μπορεί να είναι ένα από τα ασφαλέστερα και πιο αξιόπιστα επενδύσεις για πολλές οικογένειες. Η ασφάλιση ζωής είναι ιδιαίτερα πολύτιμη λόγω της ευνοϊκής φορολογικής μεταχείρισης και εγγυημένες αποδόσεις που συνδέονται με αυτές τις πολιτικές. Είναι σημαντικό να επιλέξετε ένα καλά ονομαστική εταιρείας και τεκμηριωμένη σύμβουλο για να επιλέξετε την καλύτερη δυνατή πολιτική για το μέλλον σας.

Πώς το άρθρο 72 μπορεί να βοηθήσει Διπλασιάστε τα χρήματά σας

Διπλασιάστε τα χρήματά σας με αυτό το απλό Οικονομικές Κανόνας

Πώς το άρθρο 72 μπορεί να βοηθήσει Διπλασιάστε τα χρήματά σας

Θέλετε να ξέρετε πώς να διπλασιάσει τα χρήματά σας; Ο κανόνας του 72 σας δείχνει πώς να το κάνουμε αυτό χωρίς να λάβει πάρα πολύ τον κίνδυνο κατά περίπου 7 χρόνια.

Ποιο είναι το άρθρο 72;

Το άρθρο 72 ορίζει ότι το χρονικό διάστημα που απαιτείται για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας ισούται με 72 διαιρείται με το ρυθμό της επιστροφής. Για παράδειγμα:

  • Αν έχετε επενδύσει χρήματα σε ένα 10 τοις εκατό επιστροφής, θα διπλασιάσει τα χρήματά σας κάθε 7,2 χρόνια. (72/10 = 7.2)
  • Αν έχετε επενδύσει σε 9 τοις εκατό επιστροφής, θα διπλασιάσει τα χρήματά σας κάθε 8 χρόνια. (72/9 = 8)
  • Αν έχετε επενδύσει σε 8 τοις εκατό επιστροφής, θα διπλασιάσει τα χρήματά σας κάθε 9 χρόνια. (72/8 = 9)
  • Αν έχετε επενδύσει σε 7 τοις εκατό επιστροφής, θα διπλασιάσει τα χρήματά σας κάθε 10,2 χρόνια. (72/7 = 10,2)

(Σημείωση: Το άρθρο 72 προϋποθέτει ότι θα επανεπενδύουν τα μερίσματα και υπεραξίες Ο κανόνας αυτός λειτουργεί, επειδή από τα θαύματα του. Ανατοκισμού .)

Τι Ρεαλιστική Επιστροφές μπορώ να περιμένω;

Η 25-year μέση ετήσια απόδοση για τον S & P 500 (από την χρονική περίοδο 1987 έως 2012) είναι 9,61 τοις εκατό.

Με άλλα λόγια, εάν είχε επενδύσει σε ένα ταμείο δείκτη που παρακολουθεί την S & P 500 το 1987, και ποτέ δεν απέσυρε τα χρήματα, θα έχουν μέση απόδοση του 9,61 τοις εκατό ετησίως. Σε αυτό το ποσοστό, που θα διπλασιάσει τα χρήματά σας κάθε 7,5 χρόνια.

Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι η αγορά θα πάρει μια άγρια ​​ταλάντευση σε οποιοδήποτε συγκεκριμένο έτος. Κατά τη διάρκεια της χρονικής περιόδου των 25 ετών 1987-2012, η ​​αγορά έδωσε αποδόσεις τόσο υψηλό όπως 37 τοις εκατό κατά το έτος 1995, και επιστρέφει τόσο χαμηλά όσο -37 τοις εκατό το 2008.

Συζητάμε ένα μέσο όρο πολύ καιρό, και ο μόνος τρόπος για να συλλάβει ότι ο μέσος όρος είναι να διατηρήσουμε την πορεία μας μέσα από παχύ και λεπτό. Πολλοί επενδυτές μπει στον πειρασμό να αγοράσουν περισσότερα όταν τα αποθέματα αναρρίχηση, ή να τρομάξει και να πωλούν τις εκμεταλλεύσεις τους κατά τη διάρκεια της πτώσης.

Επένδυση σύμφωνα με τα συναισθήματά σας δεν είναι μια καλή στρατηγική.

Ακόμα κι αν είναι δύσκολο, θα επωφεληθούν περισσότερο από την παραμονή τους στην αγορά, όταν οι καιροί είναι πιο τραχιά (εκτός αν είστε πολύ κοντά στη συνταξιοδότηση).

Τι συμβαίνει στην περίπτωση που το μόνο διπλασίασε τα χρήματά μου κάθε δεκαετία;

Αν τα ιστορικά δεδομένα παρέχει καμία ένδειξη, είναι λογικό να αναμένεται ότι ένα άτομο μπορεί να διπλασιάσει τα χρήματά τους κάθε 7.5 χρόνια, σύμφωνα με το άρθρο 72.

Ωστόσο, η επένδυση θρύλος Warren Buffet προβλέπει ότι οι μακροπρόθεσμες αποδόσεις της χρηματιστηριακής αγοράς των ΗΠΑ στον 21ο αιώνα θα είναι χαμηλότερο από αυτό που βιώσαμε στον 20ο αιώνα. Λέει να περιμένουμε μακροπρόθεσμη ετήσιες αποδόσεις σε 7 τοις εκατό (αντί για 9,8 τοις εκατό). Με βάση αυτή την παραδοχή, το άρθρο 72 λέει ότι θα σας χρειαστούν 10 χρόνια για να διπλασιάσει τα χρήματά σας.

Δεν είναι κακό. Φανταστείτε ότι έχετε επενδύσει $ 5.000 το πολύ ηλικία των 20. Μέχρι την ηλικία των 30, θα έχετε $ 10.000. Στα 40, θα έχετε $ 20.000. Στο 50, που γίνεται $ 40.000.

Μέχρι την ηλικία των 60, όταν πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση, θα έχουν αυξηθεί την αρχική σας $ 5.000 επενδύσεων σε $ 80.000.

Η κατώτατη γραμμή: Το άρθρο 72 που διδάσκει πώς να διπλασιάσει τα χρήματά σας, αλλά είναι στο χέρι σας να αναλάβει δράση. Επενδύστε στην ευρεία αγορά, την παραμονή των ασθενών με πτητικές προς τα πάνω και προς τα κάτω διακυμάνσεις, και να επανεπενδύουν τα κέρδη σας.

Τύποι Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου – Από τους βασικούς λογαριασμούς στο Ταμιευτήριο, σαν εναλλακτικές λύσεις

Τύποι Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου - Από τους βασικούς λογαριασμούς στο Ταμιευτήριο, σαν εναλλακτικές λύσεις

Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ένα εξαιρετικό μέρος για να κρατήσει τα μετρητά που δεν σκοπεύετε να περάσετε αμέσως. Οι λογαριασμοί αυτοί κρατήσετε τα χρήματά σας ασφαλή και προσβάσιμα, δίνοντας παράλληλα το ενδιαφέρον σας, αλλά υπάρχουν πολλά διαφορετικά είδη λογαριασμών ταμιευτηρίου για να διαλέξετε. Κάθε παραλλαγή (και τράπεζα ή πιστωτική ένωση) έχει διαφορετικά χαρακτηριστικά, έτσι είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τις επιλογές σας.

Θα σκάψει σε λεπτομέρειες για κάθε μία από αυτές τις κοινές θέσεις για να κρύψει τα μετρητά σας:

  1. λογαριασμούς ταμιευτηρίου Basic
  2. λογαριασμών on-line αποταμιεύσεις
  3. λογαριασμούς της αγοράς χρήματος
  4. Πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs)
  5. ελέγχου ενδιαφέροντος
  6. λογαριασμούς Ειδικότητα (ταμιευτηρίου των φοιτητών και των λογαριασμών με προσανατολισμό στο στόχο, για παράδειγμα)

Κερδίζουν ενδιαφέρον: Όλοι οι λογαριασμοί που περιγράφονται σε αυτή τη σελίδα ενδιαφέρον των αμοιβών, το οποίο σας βοηθά να αυξηθούν οι αποταμιεύσεις σας – αν και ο ρυθμός ανάπτυξης μπορεί να είναι αργή. Όπως μπορείτε να συγκρίνετε τις επιλογές, αξιολογεί το επιτόκιο, το οποίο αναφέρεται συχνά ως ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APY) να αποφασίσει ποια λογαριασμού είναι καλύτερο. Δεν χρειάζεται απαραίτητα να επιλέξετε το λογαριασμό με το υψηλότερο επιτόκιο – απλά να πάρετε μια ανταγωνιστική τιμή. Ειδικά με μικρότερα υπόλοιπα των λογαριασμών, το επιτόκιο δεν είναι τόσο σημαντική όσο άλλες λειτουργίες του λογαριασμού, όπως η ρευστότητα και τα τέλη.

Πληρωμή τελών; Οι αμοιβές είναι επιβλαβή για την υγεία λογαριασμό ταμιευτηρίου σας. Με σχετικά χαμηλά επιτόκια, τυχόν χρεώσεις μπορούν να εξαφανίσουν ετήσιες αποδοχές σας ή ακόμα και να προκαλέσει το υπόλοιπο του λογαριασμού σας για να μειώσετε την πάροδο του χρόνου. Εξετάστε εκκαθάριση των τελών της τράπεζάς σας προσεκτικά πριν την κατάθεση χρημάτων.

Βασικές Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Στην απλούστερη μορφή του, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι απλά ένα μέρος για να κρατήσει τα χρήματα. Μπορείτε να καταθέσουν στο λογαριασμό, κερδίζουν το ενδιαφέρον, και να λάβει τα χρήματα όταν τη χρειάζεστε. Υπάρχουν κάποια όρια για το πόσο συχνά μπορείτε να αποσύρουν τα κεφάλαια (μέχρι έξι φορές το μήνα για προεγκρίνεται αναλήψεις – αλλά απεριόριστο σε άτομο), και μπορείτε να προσθέσετε στο λογαριασμό όσο συχνά θέλετε.

Δεν υπάρχει τίποτα λάθος με τη χρήση ενός από αυτούς τους λογαριασμούς απλού-βανίλια, αλλά υπάρχουν  και άλλα  είδη λογαριασμών ταμιευτηρίου που θα μπορούσε να είναι μια καλύτερη τακτοποίηση για σας. Αυτοί οι άλλοι λογαριασμοί είναι όλες οι παραλλαγές στο παραδοσιακό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Τούτου λεχθέντος, αν οι ανάγκες σας είναι αρκετά απλή, μπορείτε πιθανώς απλά ανοίξτε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου σε μια τράπεζα είστε ήδη εργάζονται με και να τελειώνουμε με αυτό.

Συνδεδεμένοι Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Τα κυριότερα σημεία των online τραπεζικών λογαριασμών περιλαμβάνουν:

  1. Τα υψηλά επιτόκια στις καταθέσεις σας
  2. Χαμηλή (ή όχι) μηνιαία τέλη
  3. Δεν ελάχιστες απαιτήσεις ισορροπία
  4. Τεχνολογία αιχμής

Αυτοί οι τύποι των λογαριασμών ήταν αρχικά διαθέσιμη μέσω του σε απευθείας σύνδεση-μόνο τις τράπεζες. Αλλά οι περισσότερες τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος περιλαμβάνουν τώρα online δυνατότητες όπως online πληρωμής λογαριασμών και απομακρυσμένες καταθέσεων, και ορισμένες τράπεζες έχουν απευθείας σύνδεση-μόνο επιλογές με χαμηλότερες αμοιβές και τα υψηλά ποσοστά από το κανονικό τους λογαριασμούς τους.

Self-service: Συνδεδεμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι καλύτερο για αυτάρκης τεχνολογία-καταλαβαίνω καταναλωτές. Δεν μπορείτε να περπατήσετε σε ένα κατάστημα και να πάρει βοήθεια από έναν αφηγητή – θα κάνει το μεγαλύτερο μέρος της τραπεζικής σας σε απευθείας σύνδεση με τον εαυτό σας. Ωστόσο, τη διαχείριση του λογαριασμού σας είναι εύκολο, και μπορείτε πάντα να καλέσετε την εξυπηρέτηση πελατών για βοήθεια (σημειώστε ότι ορισμένες τράπεζες τούβλο-και-κονιάματος να περιορίσει το πόσο συχνά μπορείτε να καλέσετε την εξυπηρέτηση πελατών, και μπορούν να χρεώνουν αμοιβές για να πάρει βοήθεια από έναν άνθρωπο). Ευτυχώς, μπορείτε να συμπληρώσετε τα περισσότερα αιτήματα εαυτό σας – όταν και όπου είναι βολικό για εσάς.

Συνδέεται λογαριασμούς: Για να χρησιμοποιήσετε ένα online λογαριασμό, που συνήθως χρειάζεται επίσης μια τράπεζα τούβλο-και-κονιάματος λογαριασμό (σχεδόν κάθε έλεγχο λογαριασμού θα κάνει). Αυτό είναι το «συνδέονται» το λογαριασμό, και αυτό είναι συνήθως το λογαριασμό που θα χρησιμοποιήσετε για την αρχική σας κατάθεση. Μόλις online λογαριασμό σας είναι έτοιμο και λειτουργεί, μπορείτε να κάνετε καταθέσεις από άλλες πηγές, καθώς και – μπορείτε πιθανώς ακόμη και να καταθέσουν επιταγές στο λογαριασμό με το κινητό σας τηλέφωνο.

Οι δαπάνες χρήματα: Αν δεν υπάρχει φυσικό κατάστημα, μπορείτε να αναρωτηθείτε πώς μπορείτε να ξοδέψετε τα χρήματά σας, αν το χρειάζεστε γρήγορα. Ευτυχώς, μερικές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν επίσης on-line  έλεγχο  των λογαριασμών που επιτρέπουν σε σας για να γράψει τους ελέγχους, πληρώνουν τους λογαριασμούς στο διαδίκτυο, και να χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα για αγορές και αναλήψεις μετρητών. Αν χρειάζεται να μετακινήσετε τα χρήματα στην τοπική σας τραπεζικό λογαριασμό, η μεταφορά διαρκεί συνήθως συμβαίνει μέσα σε λίγες εργάσιμες ημέρες. Πλέον, μερικές σε απευθείας σύνδεση τράπεζες σας επιτρέπουν να διατάξει ελέγχους ταμείο που βγαίνουν μέσω ταχυδρομείου.

Παραλλαγές για Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Αν χρειάζεστε περισσότερο από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου πρότυπο (ή online), υπάρχουν και άλλα είδη λογαριασμών που πληρώνουν τόκους, ενώ προσφέρει πρόσθετα οφέλη.

Λογαριασμούς της αγοράς χρήματος (MMAs):  λογαριασμούς της αγοράς χρήματος φαίνονται και να αισθάνονται σαν λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Η κύρια διαφορά είναι ότι θα έχουν ευκολότερη πρόσβαση σε μετρητά σας: Συνήθως, μπορείτε να γράψετε ελέγχους έναντι του λογαριασμού, και ίσως ακόμη και να είναι σε θέση να δαπανήσει τα κεφάλαια αυτά με χρεωστική κάρτα. Ωστόσο, όπως συμβαίνει με κάθε λογαριασμό ταμιευτηρίου, υπάρχουν όρια στο πόσες φορές το μήνα μπορείτε να κάνετε αναλήψεις. Λογαριασμούς της αγοράς χρήματος συχνά πληρώνουν περισσότερα από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά μπορούν επίσης να απαιτούν μεγαλύτερες καταθέσεις. Είναι μια καλή επιλογή για εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης, επειδή έχετε πρόσβαση σε μετρητά σας, αλλά εξακολουθούν να κερδίζουν το ενδιαφέρον.

Πιστοποιητικά καταθέσεων (CDs):  CD είναι επίσης παρόμοια με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά συνήθως πληρώνουν περισσότερο. Το δίλημμα; Θα πρέπει να κλειδώσετε τα χρήματά σας σε ένα CD για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα (6 μήνες ή 18 μήνες, για παράδειγμα). Είναι  δυνατόν  να αποσύρουν τα κεφάλαια νωρίς, αλλά θα πρέπει να πληρώσει πρόστιμο, έτσι ώστε τα CD έχουν νόημα μόνο για τα μετρητά που δεν θα χρειαστεί σύντομα. Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε σχετικά με τα βασικά του CD.

Έλεγχος Ενδιαφέροντος:  Εάν χρειάζεστε πραγματικά πρόσβαση σε μετρητά σας (και εξακολουθούν να θέλουν να κερδίσουν το ενδιαφέρον), μπορείτε να πάρετε ό, τι χρειάζεστε από έναν τρεχούμενο λογαριασμό. Παραδοσιακά λογαριασμούς έλεγχος δεν πληρώνουν τόκους, αλλά μερικά είδη λογαριασμών σας επιτρέψει να κερδίσουν και να περάσουν όσο συχνά θέλετε. Σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν τον έλεγχο των λογαριασμών που πληρώνουν ένα μικρό κομμάτι των τόκων (συνήθως λιγότερο από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου). Λογαριασμούς έλεγχο ανταμοιβή πληρώσουν ακόμα περισσότερο, αλλά κατατακτήριες μπορεί να είναι δύσκολη.

Φοιτητής Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Με την εξαίρεση των online τράπεζες, λογαριασμούς ταμιευτηρίου μπορεί να είναι ακριβό, αν δεν κρατήσει ένα μεγάλο υπόλοιπο στο λογαριασμό σας. Οι τράπεζες χρεώνουν μηνιαία τέλη, και πληρώνουν λίγο ή καθόλου ενδιαφέρον για μικρούς λογαριασμούς. Για τους φοιτητές (οι οποίοι περνούν τον περισσότερο χρόνο τους μελετώντας – δεν λειτουργεί), αυτό είναι ένα πρόβλημα. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς «μαθητής» αποταμιεύσεις που βοηθούν τους μαθητές να αποφύγουν τα τέλη μέχρι να βρουν μια θέση εργασίας και να πληρούν τις προϋποθέσεις για μηνιαία παραιτήσεις από την αμοιβή.

Αν είστε φοιτητής, μια εξοικονόμηση φοιτητής λογαριασμό σε μια τράπεζα τούβλο-και-κονιάματος ή πιστωτική ένωση είναι μια μεγάλη επιλογή για την πρώτη σας τραπεζικό λογαριασμό. Θα πρέπει να γνωρίζετε ότι ο λογαριασμός μπορεί να μετατραπεί σε ένα «κανονικό» λογαριασμό σε κάποιο σημείο, και θα πρέπει να είναι προσεκτικές των αμοιβών μετά τη μετατροπή.

Γκολ-Oriented Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου

Μπορείτε να αποθηκεύσετε για το τίποτα – ή τίποτα ιδιαίτερα – σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, αλλά μερικές φορές είναι χρήσιμο να διαθέσει κεφάλαια για ένα συγκεκριμένο σκοπό.

Για παράδειγμα, ίσως να θέλετε να δημιουργήσουν οικονομίες για ένα νέο όχημα, το πρώτο σπίτι σας, διακοπές, ή ακόμα και δώρα για τους αγαπημένους τους. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου που έχουν σχεδιαστεί ειδικά για αυτούς τους στόχους.

Το κύριο πλεονέκτημα αυτών των λογαριασμών είναι ψυχολογικό. Μπορείτε γενικά δεν κερδίζουν περισσότερα για τις αποταμιεύσεις σας (αν και ορισμένες τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν προνόμια για να ενθαρρύνουν την τακτική αποταμίευση), αλλά θα μπορούσε να είναι πιο πιθανό να επιτύχει τους στόχους εξοικονόμηση εάν ένας συγκεκριμένος λογαριασμός συνδέεται με κάτι που εκτιμούν. Αν αυτό ακούγεται σαν κάτι που θα επωφεληθούν από, ψάξτε για «club αποταμίευσης» (ή κάτι παρόμοιο) προγράμματα. Μπορείτε επίσης να σχεδιάσετε το δικό σας πρόγραμμα, ή μπορείτε να δημιουργήσετε «υπολογαριασμοί» ή πολλαπλούς λογαριασμούς (με περιγραφικό ψευδώνυμα) στις περισσότερες online τράπεζες.

Γιατί μειονότητες πληρώνουν περισσότερα για ασφάλεια αυτοκινήτου;

Γιατί μειονότητες πληρώνουν περισσότερα για ασφάλεια αυτοκινήτου;

Ρατσισμού και των φυλετικών διακρίσεων υπάρχουν εδώ και αιώνες. Στις δεκαετίες δεδομένου ότι το Κίνημα για τα Δικαιώματα Πολιτικής ξεκίνησε, τα πράγματα έχουν σίγουρα πάρει καλύτερα για τις μειονοτικές ομάδες και τους ανθρώπους του χρώματος με πολλούς τρόπους. Αλλά διάκριση εξακολουθεί να υφίσταται, ακόμη και σε μέρη, που ποτέ δεν περιμένατε. Ακόμη και το 2018, Μαύρο Αμερικανοί πληρώνουν πολύ περισσότερα από ό, τι λευκών Αμερικανών για κάτι που απαιτείται από το νόμο σε σχεδόν κάθε κατάσταση: ασφάλεια του αυτοκινήτου.

Είναι λυπηρό, αλλά είναι αλήθεια. Τα τελευταία χρόνια, ΗΠΑ γειτονιές έχουν γίνει πιο φυλετικά διαχωρισμένα . Αφροαμερικανοί που ζουν σε κατ ‘εξοχήν οι μαύρες γειτονιές πληρώνουν ένα τίμημα ως αποτέλεσμα, κυριολεκτικά: Μια πρωτοποριακή μελέτη που πραγματοποιήθηκε από την Ομοσπονδία Καταναλωτών της Αμερικής το 2015 διαπίστωσε ότι οι καλοί οδηγοί που ζουν στην αφρικανική αμερικανική γειτονιές χρεώνονται πολύ περισσότερο από ό, τι οι οδηγοί που ζουν σε λευκό κοινότητες-πολύ περισσότερο. Οι οδηγοί που ζουν σε αυτές τις κοινότητες είναι κατά μέσο όρο εισηγμένες ασφαλίστρων που είναι 70 τοις εκατό πιο ακριβά από ό, τι τα ασφάλιστρα για τους οδηγούς που ζουν σε λευκό κοινότητες, κατά μέσο όρο $ 438 δολάρια το χρόνο περισσότερο.

Είναι αυτό γιατί αφροαμερικάνων Κοινοτήτων είναι πιο επικίνδυνοι;

Αντίθετα με τη δημοφιλή (και ρατσιστική;) την πίστη, το φυλετικό makeup της γειτονιάς από μόνη της δεν σε όλα καθορίζουν πόσο έγκλημα υπάρχει σε μια γειτονιά. Ναι, κάτω γειτονιές εισόδημα είναι συχνά πιο πιθανό να έχουν μεγαλύτερη εγκληματικότητα.

Αλλά όταν εσείς έχετε τον έλεγχο για το εισόδημα και την πυκνότητα του πληθυσμού, λευκό και μαύρο γειτονιές έχουν ουσιαστικά τα ίδια ποσοστά εγκληματικότητας . Η παραπάνω μελέτη διαπίστωσε ότι ακόμα και κατά τη λογιστική των πυκνότητα του πληθυσμού και του εισοδήματος, οι οδηγοί που ζουν σε μαύρο γειτονιές χρεώνονται πολύ περισσότερο.

Είναι αυτό γιατί οι Αφροαμερικανοί είναι συχνά πιο φτωχές από τα λευκά;

Είναι αλήθεια ότι το ποσοστό φτώχειας μεταξύ των αφρικανικών Αμερικανών είναι περισσότερο από το διπλάσιο το ποσοστό φτώχειας για το White Αμερικανούς .

Αλλά αυτό δεν εξηγεί τα ευρήματα σε όλη κυρίως επειδή πλουσιότερες αφρικανικές Αμερικανοί είναι πιθανό να πληρώσουν ακόμα περισσότερο μιας τιμής για τη ζωή σε μαύρο γειτονιές από τις φτωχότερες αφρικανικές Αμερικανοί: η έκθεση διαπίστωσε ότι ανώτερη μεσαία μαύρων εισοδημάτων που ζουν σε μαύρο γειτονιές που καταβάλλονται ένα πλήρες 194 τοις εκατό περισσότερο για την ασφάλιση του αυτοκινήτου κατά μέσο όρο από ό, τι τα άτομα άνω μεσαίου εισοδήματος ζουν σε λευκό γειτονιές, μια διαφορά των $ 1.396!

Αυτό είναι απαίσιο! Τι Do Ασφαλιστικές Εταιρείες έχουν να πουν για τον εαυτό τους;

Σε γενικές γραμμές, η ασφαλιστική βιομηχανία έχει ποτέ παραδεχθεί ότι οι μαύροι Αμερικανοί πληρώνουν περισσότερα για την ασφάλιση του αυτοκινήτου. Στην πραγματικότητα, είναι συχνά εντελώς αμυντικά … και προσβλητικό. Το 2014, η Εθνική Ένωση των Αμοιβαίων Ασφαλιστικές Εταιρείες απέστειλε επιστολή στο Γραφείο Ασφάλισης Ομοσπονδιακού που εννοηθεί μαύροι Αμερικανοί μπορούν να αντέξουν οικονομικά να πληρώσουν περισσότερα για την ασφάλιση του αυτοκινήτου, επειδή … περιμένετε … ξοδεύουν χρήματα για τα κατοικίδια ζώα, τα παιχνίδια, το αλκοόλ, τον καπνό τους και συσκευή ελέγχου, όπως κανονικούς ανθρώπους, συχνά:

»… τα δεδομένα δείχνουν ότι τα νοικοκυριά στις δύο χαμηλότερες πεμπτημόρια πέρασε σχεδόν τόσο πολύ για τα αλκοολούχα ποτά και τα προϊόντα καπνού σε συνδυασμό και για την ασφάλιση αυτοκινήτων, και ότι ξόδεψαν περισσότερα για ήχου και εικόνας (A / V) εξοπλισμό και υπηρεσίες από ό, τι για την ασφάλιση αυτοκινήτων. ..we θα υποστηρίζουν ότι το ποσοστό του εισοδήματος των νοικοκυριών δαπανάται από μειοψηφία των καταναλωτών για την ασφάλιση αυτοκινήτων φαίνεται να είναι εύλογη σε σχέση με το ποσοστό του εισοδήματος που δαπανάται για μη βασικών αγαθών «, η ομαδική ασφάλιση έγραψε.

Περιλαμβάνονται στο μη ουσιωδών λίστα ήταν τα κατοικίδια ζώα και τα παιχνίδια.

Με άλλα λόγια, οι ασφαλιστικές εταιρείες φαίνεται να πιστεύουν ότι είναι εντάξει για να φορτίσετε το μαύρο Αμερικανοί περισσότερα για την ασφάλιση αυτοκινήτων για κανέναν άλλο λόγο εκτός από το γεγονός ότι οι μαύροι Αμερικανοί ξοδεύουν χρήματα για άλλα πράγματα.

Σε απάντηση προς την προαναφερθείσα μελέτη, J. Robert Hunter, του διευθυντή του οργανισμού Ασφάλισης, δήλωσε :

«Οι διαφορές των τιμών των κρατικών εντολή ελάχιστη ασφαλιστική κάλυψη αυτοκινήτων που αναφέρονται στους οδηγούς στο κυρίως Αφρο-αμερικανικές κοινότητες είναι δύσκολο να κατανοήσει κανείς αναλογιστικά και μοιάζουν άδικες διακρίσεις.»

Αυτό ακούγεται πολύ κακό, αλλά αυτό είναι μόνο ένα Μελέτη. Είναι άλλα αποδεικτικά στοιχεία για αυτό το πρόβλημα υπάρχει;

Δυστυχώς, ναι. Μια ανάλυση που κυκλοφόρησε το 2017 από τις εκθέσεις των καταναλωτών και ProPublica διαπίστωσε ότι στην Καλιφόρνια, Ιλινόις, Μιζούρι και το Τέξας, τα ασφάλιστρα είναι ακόμη υψηλότερο στις γειτονιές των μειονοτήτων γενικότερα, όχι μόνο αφροαμερικάνων αυτά.

Rachel Goodman, ένας δικηγόρος του προσωπικού στο πρόγραμμα φυλετικής δικαιοσύνης της Αμερικανικής Ένωσης Πολιτικών Ελευθεριών, με την προϋπόθεση μια σκληρή υπενθύμιση ότι τα ευρήματα αυτά ταιριάζουν σε ένα μεγαλύτερο, συστημικό πρόβλημα στη χώρα μας: «Τα αποτελέσματα αυτά ταιριάζουν σε ένα μοτίβο που βλέπουμε πολύ συχνά-φυλετικές διαφορές φέρεται να προκύπτουν από διαφορές στον κίνδυνο, αλλά η δικαιολογία καταρρέει όταν τρυπάνι κάτω στα δεδομένα «, είπε.

7 βήματα για να δημιουργήσετε μια 10-χρόνια-από-Συνταξιοδότηση σχέδιο

7 βήματα για να δημιουργήσετε μια 10-χρόνια-από-Συνταξιοδότηση σχέδιο

Δημιουργώντας μια άνετη συνταξιοδότηση είναι ίσως η μεγαλύτερη οικονομική πρόκληση που ο καθένας μπορεί να αντιμετωπίσει. Δυστυχώς, είναι μια πρόκληση για την οποία πολλοί εργαζόμενοι είναι άρρωστος προετοιμασμένοι.

Δεν αποταμιεύουν αρκετά για συνταξιοδότηση;

Μια μελέτη GoBankingRates.com διαπίστωσε ότι το 56% των εργαζομένων που συμμετείχαν στην έρευνα είχαν λιγότερο από $ 10.000 σωθεί προς τη συνταξιοδότηση. Ακόμα χειρότερα, σχεδόν το ένα τρίτο των εργαζομένων ηλικίας 55 ετών και άνω ανέφεραν ότι δεν συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Μερικά από τα παιδιά σε αυτή την ομάδα μπορεί να έχει σύνταξη να βασιστείτε, αλλά οι περισσότεροι είναι πιθανό οικονομικά ανέτοιμη να βγείτε από το εργατικό δυναμικό. Κοινωνικής Ασφάλισης έχει σχεδιαστεί μόνο για να αντικαταστήσουν ένα μέρος του εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότηση, ώστε όσοι βρίσκονται 10 περίπου χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση, ανεξάρτητα από το πόσα χρήματα έχουν σωθεί, πρέπει να αναπτύξουν ένα σχέδιο για το χτύπημα στην γραμμή του τερματισμού με επιτυχία.

Ευτυχώς, ένα χρονικό διάστημα 10 ετών είναι ακόμη αρκετό χρόνο για να φτάσει μια σταθερή οικονομική κατάσταση. “Ποτέ δεν είναι αργά! Κατά τη διάρκεια των επόμενων 10 ετών, μπορεί να είστε σε θέση να συγκεντρώσει μια μικρή περιουσία με το σωστό σχεδιασμό,»λέει ο Πάτρικ Traverse, οι επενδύσεις εκπρόσωπος σύμβουλος, MoneyCoach, Mt. Ευχάριστο, SC

Όσοι δεν έχουν σωθεί πολλά χρήματα χρειάζεστε για να κάνετε μια ειλικρινή εκτίμηση για το πού βρίσκονται και τι είδους θυσίες είναι πρόθυμοι να κάνουν. Λαμβάνοντας μερικά απαραίτητα βήματα στην παρούσα ημέρα μπορεί να κάνει έναν κόσμο της διαφοράς κάτω από το δρόμο.

1. Αξιολόγηση της τρέχουσας κατάστασης

Η ανάγκη για το σωστό σχεδιασμό συνταξιοδότησης είναι πιο σημαντική από ποτέ. Κανείς δεν θέλει να παραδεχτεί ότι μπορεί να απροετοίμαστες για τη συνταξιοδότηση, αλλά μια ειλικρινή εκτίμηση για το πού το ένα είναι οικονομικά είναι ζωτικής σημασίας, προκειμένου να δημιουργηθεί ένα σχέδιο που μπορεί να αντιμετωπίσει με ακρίβεια τυχόν ελλείψεις.

Ξεκινήστε μετρώντας πόσο έχει συσσωρευτεί στους λογαριασμούς που προορίζονται για τη συνταξιοδότηση. Αυτό περιλαμβάνει υπόλοιπα σε ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRA), καθώς και τα σχέδια εργασίας συνταξιοδότησης, όπως μια 401 (k) ή 403 (β). Συμπεριλάβετε φορολογητέο λογαριασμούς, εάν πρόκειται να χρησιμοποιηθούν ειδικά για τη συνταξιοδότηση, αλλά παραλείψετε χρήματα που εξοικονομούνται για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή μεγαλύτερες αγορές, όπως ένα νέο αυτοκίνητο.

2. Προσδιορίστε Πηγές Εσόδων

Οι υφιστάμενες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις θα πρέπει να παρέχει τη μερίδα του λέοντος του μηνιαίου εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότηση, αλλά μπορεί να μην είναι η μόνη πηγή. Πρόσθετα έσοδα μπορεί να προέρχονται από διάφορα σημεία εκτός των αποταμιεύσεων, και θα πρέπει επίσης να εξετάσει αυτά τα χρήματα.

Οι περισσότεροι εργαζόμενοι δικαιούνται παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, ανάλογα με παράγοντες όπως τα κέρδη καριέρας, το μήκος της ιστορίας εργασίας και την ηλικία κατά την οποία λαμβάνονται οφέλη. Για τους εργαζόμενους που δεν τις τρέχουσες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, αυτό μπορεί να είναι το μόνο περιουσιακό στοιχείο τη συνταξιοδότησή τους. Η ιστοσελίδα της κυβέρνησης Κοινωνικής Ασφάλισης παρέχει ένα εκτιμητή ωφελημάτων αφυπηρέτησης για να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τι είδους μηνιαίο εισόδημα μπορείτε να περιμένετε κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Για τους εν λόγω εργαζομένους την τύχη να καλύπτονται από ένα σύστημα συνταξιοδότησης, θα πρέπει να προστεθεί μηνιαίο εισόδημα από αυτό το περιουσιακό στοιχείο. Μπορείτε, επίσης, να λογαριάζετε εισοδήματα από εργασία μερικής απασχόλησης, ενώ κατά τη συνταξιοδότησή τους, αν αυτό είναι μια πιθανότητα.

3. Εξετάστε στόχους και τα σχέδια για τη συνταξιοδότησή σας

Αυτό αποδεικνύει ότι είναι ένας σημαντικός παράγοντας στο σχεδιασμό συνταξιοδότησης. Κάποιος που σχεδιάζει για συρρίκνωση σε μικρότερο ιδιοκτησίας και ζουν μια ήσυχη, μικρή τρόπο ζωής κατά τη συνταξιοδότηση θα έχει πολύ διαφορετικές οικονομικές ανάγκες από μια συνταξιούχος που σχεδιάζει για τα ταξίδια σε μεγάλο βαθμό.

Τα άτομα θα πρέπει να αναπτύξουν ένα μηνιαίο προϋπολογισμό για την εκτίμηση τακτικές δαπάνες κατά τη συνταξιοδότηση, όπως η στέγαση, τροφή, φαγητό έξω και δραστηριότητες αναψυχής. Οι δαπάνες για την υγεία και τις ιατρικές δαπάνες, όπως η ασφάλιση ζωής, ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας, τα συνταγογραφούμενα φάρμακα και ιατρικές επισκέψεις μπορεί να είναι σημαντική στη μετέπειτα ζωή τους, έτσι ώστε να περιλαμβάνει τους σε οποιαδήποτε εκτίμηση του προϋπολογισμού.

4. Καθορίστε μια εποχή στόχος Συνταξιοδότηση

Κάποιος που είναι 10 χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση θα μπορούσε να είναι από την ηλικία των 45, αν είστε καλά προετοιμασμένοι οικονομικά και πρόθυμοι να βγείτε από το εργατικό δυναμικό, ή τόσο παλιά όσο και 65 ή 70 αν δεν είστε. Με προσδόκιμο ζωής συνεχίζει να αυξάνεται, τα άτομα με καλή υγεία θα πρέπει να κάνει εκτιμήσεις προγραμματισμού της συνταξιοδότησης τους, υποθέτοντας ότι θα πρέπει να χρηματοδοτήσει ένα συνταξιοδότησης που θα μπορούσαν ενδεχομένως να διαρκέσει τρεις δεκαετίες, ή και περισσότερο.

 

Προγραμματισμός για συνταξιοδότηση σημαίνει αξιολόγηση, όχι μόνο αναμένεται συνήθειες των δαπανών κατά τη συνταξιοδότησή τους, αλλά και πόσα χρόνια συνταξιοδότησης μπορεί να διαρκέσει. Μια συνταξιοδότησης που διαρκεί 30 με 40 χρόνια φαίνεται πολύ διαφορετική από ό, τι ένας που μπορεί να διαρκέσει μόνο το μισό εκείνης της εποχής. Αν και η πρόωρη συνταξιοδότηση είναι πιθανό ένας στόχος πολλών εργαζομένων, μια λογική ημερομηνία συνταξιοδότησης στόχο διαχειρίζεται μια ισορροπία μεταξύ του μεγέθους του χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης και το χρονικό διάστημα που το κομπόδεμα μπορεί να υποστηρίξει επαρκώς.

«Ο καλύτερος τρόπος για να καθοριστεί μια ημερομηνία-στόχο για να συνταξιοδοτηθούν είναι να εξετάσει, όταν θα έχετε αρκετά για να ζήσουν μέσα από τη συνταξιοδότηση, χωρίς να τελειώνουν τα χρήματα. Είναι πάντα καλύτερο να κάνουν συντηρητικές παραδοχές στην περίπτωση που οι εκτιμήσεις σας είναι λίγο μακριά,»λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής του πλούτου σε Καινοτόμες Συμβουλευτική Ομάδα στο Λέξινγκτον της Μασαχουσέτης.

5. αντιμετωπίσει οποιαδήποτε Έλλειμμα

Όλες οι αριθμοί συγκεντρώνονται σε αυτό το σημείο θα πρέπει να βοηθήσει να απαντήσει στο πιο σημαντικό ερώτημα απ ‘όλα – να κάνει συσσωρευμένα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης υπερβαίνει την προβλεπόμενη ποσότητα που απαιτείται για την πλήρη χρηματοδότηση συνταξιοδότησης; Εάν η απάντηση είναι ναι, τότε είναι σημαντικό να διατηρηθεί η χρηματοδότηση της συνταξιοδότησης, προκειμένου να διατηρήσει το ρυθμό και να παραμείνουν σε τροχιά. Εάν η απάντηση δεν είναι, τότε ήρθε η ώρα να καταλάβω πώς να γεφυρώσει το χάσμα.

Με 10 χρόνια για να πάει μέχρι τη συνταξιοδότηση, οι εργαζόμενοι που βρίσκονται πίσω από το χρονοδιάγραμμα πρέπει να καταλάβουμε τους τρόπους για να προσθέσετε στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Ο συνδυασμός της αύξησης των ποσοστών αποταμίευσης και περικοπή των περιττών δαπανών είναι πιθανό αναγκαία για να κάνουν σημαντικές αλλαγές. Τα άτομα θα πρέπει να καταλάβουμε πόσο πρόσθετη εξοικονόμηση θα πρέπει να κλείσει το έλλειμμα και να κάνει τις κατάλληλες αλλαγές σε ποσοστά εισφορών για Ήρας και 401 (k) λογαριασμούς. Αυτόματες επιλογές εξοικονόμηση πόρων μέσω της μισθοδοσίας ή τραπεζικού λογαριασμού εκπτώσεις είναι συχνά ιδανικό για τη διατήρηση εξοικονόμηση σε καλό δρόμο.

«Στην πραγματικότητα, δεν υπάρχει καμία οικονομική μαγικά κόλπα ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να κάνει για να κάνει την κατάστασή σας καλύτερα. Δεν πρόκειται να πάρει τη σκληρή δουλειά και να γίνει συνηθίσει να ζουν με λιγότερο κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορεί να γίνει, αλλά έχει ένα σχέδιο μετάβασης και κάποιος εκεί για λογοδοσία και η υποστήριξη είναι ζωτικής σημασίας «, λέει ο Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος του Δείκτη Advisors Ταμείου, Inc., Irvine, Καλιφόρνια., Και συγγραφέας του βιβλίου «Δείκτης ταμεία: Η 12-βήμα Ανάκτηση πρόγραμμα για την ενεργό επενδυτές.»

6. Εκτίμηση ανοχής κινδύνου

Καθώς οι εργαζόμενοι αρχίζουν πλησιάζουν την ηλικία συνταξιοδότησης, κατανομή του χαρτοφυλακίου θα πρέπει σταδιακά να γυρίσει πιο συντηρητική προκειμένου να διατηρηθεί η εξοικονόμηση που έχουν ήδη συσσωρευτεί. Μια αγορά bear με μόνο μια χούφτα των ετών που απομένουν μέχρι τη συνταξιοδότηση μπορούσε να καθηλώσει οποιαδήποτε σχέδια για έξοδο από το εργατικό δυναμικό στην ώρα τους. χαρτοφυλάκια συνταξιοδότηση σε αυτό το στάδιο θα πρέπει να επικεντρωθεί κυρίως σε υψηλής ποιότητας αποθέματα μέρισμα πληρώνουν και τις επενδύσεις βαθμού ομόλογα για την παραγωγή τόσο συντηρητική ανάπτυξη και το εισόδημα. Κατά γενικό κανόνα, οι επενδυτές θα πρέπει να αφαιρέσετε την ηλικία τους από 110 έως καθορίσει πόσο να επενδύσουν σε μετοχές. Για παράδειγμα, μια παλιά 70 ετών θα πρέπει να στοχεύει μια κατανομή 40% των αποθεμάτων και 60% ομόλογα.

Ένας πειρασμός από αυτούς πίσω από τις αποταμιεύσεις τους είναι συχνά να ράμπα μέχρι του κινδύνου του χαρτοφυλακίου, προκειμένου να προσπαθήσει να παράγει άνω του μέσου όρου αποδόσεις. Ενώ αυτή η στρατηγική μπορεί να είναι επιτυχής σε ορισμένες περιπτώσεις, συχνά προσφέρει ανάμεικτα αποτελέσματα. Οι επενδυτές λαμβάνοντας μια στρατηγική υψηλού κινδύνου μπορεί μερικές φορές να βρεθούν κάνει την κατάσταση χειρότερη από τη δέσμευση για πιο ριψοκίνδυνα περιουσιακά στοιχεία σε λάθος χρόνο. Κάποιοι πρόσθετος κίνδυνος μπορεί να είναι κατάλληλες ανάλογα με τις ατομικές προτιμήσεις και την ανοχή, αλλά λαμβάνοντας σε πολύ μεγάλο κίνδυνο μπορεί να είναι επικίνδυνο πράγμα. Η αύξηση των κονδυλίων των ιδίων κεφαλαίων κατά 10% μπορεί να είναι κατάλληλη σε αυτό το σενάριο για την ανοχή στους κινδύνους.

7. Συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο, αν χρειαστεί

Η διαχείριση χρημάτων είναι μια περιοχή εμπειρογνωμοσύνης για σχετικά λίγα άτομα. Συμβουλευτικές έναν οικονομικό σύμβουλο ή σχεδιασμό μπορεί να είναι μια σοφή πορεία δράσης για όσους θέλουν μια επαγγελματική επίβλεψη προσωπική τους κατάσταση. Ένα καλό σχεδιασμό εξασφαλίζει ότι ένα χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης διατηρεί κατανομής των περιουσιακών στοιχείων ανάλογες με τους κινδύνους και, σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να παρέχει συμβουλές σχετικά με ευρύτερα θέματα σχεδιασμού estate, καθώς και. Σχεδιαστές, κατά μέσο όρο, χρεώνουν περίπου 1% του συνόλου των στοιχείων ενεργητικού που διαχειρίζονται ετησίως για τις υπηρεσίες τους. Είναι γενικά συνιστάται να επιλέξετε ένα σχεδιασμό που πληρώνεται με βάση το μέγεθος του χαρτοφυλακίου διαχείριση, αντί του ενός που κερδίζει τις προμήθειες με βάση τα προϊόντα που αυτός ή αυτή πωλεί.

Η κατώτατη γραμμή

Αν έχετε λίγο αποθηκεύσει για συνταξιοδότηση, θα πρέπει να σκεφτείτε αυτό ως μια κλήση αφύπνισης για να πάρει στα σοβαρά την στροφή γύρω από τα πράγματα.

«Αν είστε 55 και είναι“μικρή σε εξοικονόμηση,”θα έπαιρνα καλύτερα δραστικά μέτρα για να καλύψουν τη διαφορά, ενώ θα απασχολούνται ακόμη και τη δημιουργία κερδών. Λέγεται ότι η δεκαετία του ’50 ανθρώπων (και στις αρχές της δεκαετίας του ’60) είναι «κερδίζουν χρόνια,» τους όταν έχουν λιγότερες δαπάνες – τα παιδιά έχουν φύγει, το σπίτι είναι είτε εξοφληθεί ή αγοράστηκε σε χαμηλή τιμή χρόνια πριν, κλπ – και γι ‘αυτό μπορεί να θέσει μακριά περισσότερο από καθαρές αποδοχές τους. Πάρτε απασχολημένος,»λέει ο John Frye, CFA, επικεφαλής επενδύσεων, Γερανός Asset Management, LLC, Μπέβερλι Χιλς, Καλιφόρνια. Καλύτερα να σφίξετε τη ζώνη σας τώρα, παρά να πρέπει να το κάνετε όταν σας είναι στη δεκαετία του ’80 σας.

Μπορείτε να εξοφλήσει μια πιστωτική κάρτα με το άλλο;

Μπορείτε να εξοφλήσει μια πιστωτική κάρτα με το άλλο;

Αν δεν είστε σε θέση να κάνουν την ελάχιστη πληρωμή της πιστωτικής σας κάρτας, χρησιμοποιώντας μια άλλη πιστωτική κάρτα για να πληρώσετε το λογαριασμό σας μπορεί να ακούγεται ιδανική. Με την εξόφληση μια πιστωτική κάρτα με ένα άλλο, μπορείτε να αποφύγετε να πληρώσετε τίποτα από την τσέπη για έναν ολόκληρο μήνα. Έχει πάρει καθόλου καλύτερα από αυτό;

Πριν προχωρήσουμε, όμως, θα πρέπει να γνωρίζετε πώς λειτουργεί αυτό, πόσο κοστίζει, και οι συνέπειες που προκύπτουν όταν ανακατέψει το χρέος γύρω, αντί να πληρώνουν μακριά. Ενώ μπορείτε τεχνικά να εξοφλήσει μια πιστωτική κάρτα με ένα άλλο, είναι συνήθως μια κακή ιδέα. Πλέον, υπάρχουν καλύτερες εναλλακτικές λύσεις για να εξετάσει εάν χρειάζεστε μια χαμηλότερη πληρωμή και κάποια περιθώρια κουνάω στον προϋπολογισμό σας.

Μπορείτε να εξοφλήσει μια πιστωτική κάρτα με ένα άλλο; Ναί. Σε περίπτωση που έχετε; Τώρα, αυτό είναι ένα εντελώς διαφορετικό ζήτημα. Κρατήστε ανάγνωση για να μάθετε περισσότερα.

Πώς μπορείτε να πληρώσετε μια πιστωτική κάρτα με άλλη πιστωτική κάρτα;

Καταρχάς; ας μιλήσουμε για την εφοδιαστική. Είτε πρόκειται για μια καλή ιδέα ή όχι, το γεγονός παραμένει ότι, ναι, μπορείτε να εξοφλήσει μια πιστωτική κάρτα με άλλη πιστωτική κάρτα.

Ο ευκολότερος τρόπος να γίνει αυτό είναι να πάρουν ένα προκαταβολή σε μετρητά με μία από τις πιστωτικές κάρτες σας. Μόλις πάρουν μια προκαταβολή σε μετρητά στο διαδίκτυο ή σε ένα ΑΤΜ, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ότι τα μετρητά για να πληρώσει μακριά άλλο λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας. Εάν δεν θέλετε να πάρετε μια προκαταβολή σε μετρητά, μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε αυτές τις πρακτικό επιταγές ευκολίας εκδότη της κάρτας σας στέλνει με το ταχυδρομείο. Με τη σύνταξη ενός ελέγχου για τον εαυτό σας και να εξαργυρώνει αυτό, θα αποκτήσουν πρόσβαση στα χρήματα που πρέπει να πληρώσει άλλους λογαριασμούς σας.

Ενώ και οι δύο από αυτές τις επιλογές είναι εύκολο, το κόστος θα πρέπει να σας δώσει παύση. Για αρχή, θα πληρώσετε συνήθως τουλάχιστον 3% έως 5% του ποσού προκαταβολής μετρητών σας ως αμοιβή upfront. Αν εκ των προτέρων μετρητά σας είναι για $ 500, για παράδειγμα, θα πληρώσει μέχρι και $ 25, η στιγμή που θα αποκτήσετε πρόσβαση σε μετρητά σας. Δεύτερον, σε αντίθεση με όταν χρησιμοποιείτε την κάρτα σας σε ένα κατάστημα, δεν υπάρχει συνήθως καμία περίοδος χάριτος σε μετρητά εκ των προτέρων, έτσι (συνήθως υψηλό) τους τόκους τους αρχίσουμε να προσθέτουμε αμέσως. Καλλιέργεια της ισορροπίας στην αρχική κάρτα σας με τη λήψη μια προκαταβολή σε μετρητά θα οδηγήσει σε υψηλότερα τέλη ενδιαφέρον την πάροδο του χρόνου. Έτσι, αν το επιτόκιο είναι σχετικά υψηλό, $ 500 σε νέο χρέος θα μπορούσε να σας κοστίσει εκατοντάδες περισσότερο τα τελευταία χρόνια.

Επίσης θυμηθείτε, δεν είστε πραγματικά να βοηθήσει τον εαυτό σας όταν ανακατέψει το χρέος γύρω χωρίς πραγματικά να αποδίδει καρπούς. Είσαι αγοράζουν χρόνο στον εαυτό σας – κυριολεκτικά, πληρώνετε μια αρκετά premium. Σε γενικές γραμμές, να πληρώσει μακριά μια πιστωτική κάρτα με προκαταβολή σε μετρητά από την άλλη δεν είναι τίποτα περισσότερο από ένα παιχνίδι κέλυφος. Το υπόλοιπό σας μπορεί να πέσει σε μία κάρτα, αλλά θα ξεχυθεί σε ένα άλλο. Με τον καιρό, αυτό θα μπορούσε εύκολα να ξεφύγει από το χέρι και θα σας οδηγήσει όλο και βαθύτερα στο χρέος.

Θα έπρεπε να εξετάσετε μια Μεταφοράς Υπολοίπου Αντ ‘αυτού;

Αν είστε κουρασμένοι από την επίλυση ενός χρέους με μια άλλη, μια ισορροπία μεταφορά πιστωτικών καρτών είναι μια επιλογή για να εξετάσει. Με τη μεταφορά όλων των υπολοίπων πιστωτικών καρτών σας σε μια μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών, μπορείτε να φιλοξενούμενων 0% επιτόκιο για οπουδήποτε 12 με 21 μήνες.

Θα πρέπει ακόμα να κάνετε μηνιαίες πληρωμές για τα νέα ισορροπία σας, αλλά με 0% Απρίλιο, θα πρέπει να είναι αισθητά χαμηλότερο, και δεν θα προκύψουν νέες τόκους κατά τη διάρκεια της εισαγωγικής περιόδου, η οποία σας επιτρέπει να κάνετε ταχύτερη πρόοδο στην πληρωμή κάτω η ισορροπία. Εάν είστε σοβαροί για τη ρίψη του χρέους σας, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε αυτή τη φορά για να βγούμε από το χρέος γρηγορότερα.

Μερικές σκέψεις θα πρέπει να έρχονται στο μυαλό, όπως σας εξετάσει κάθε προσφορά μεταφορά υπολοίπου. Πρώτον, ορισμένες κάρτες μεταφοράς υπολοίπου χρεώνει έξοδα μεταφοράς υπολοίπου ίση με το 3% έως 5%, προκειμένου να εξασφαλίσει το νέο σας γραμμή πίστωσης με ένα εισαγωγικό 0% Απρίλιο Δεύτερον, οι καλύτερες κάρτες μεταφοράς υπολοίπου είναι διαθέσιμες μόνο σε άτομα με καλή πίστη ή καλύτερα.

Τέλος, μια μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών δεν μπορεί να σας βοηθήσει να βγούμε από το χρέος αν δεν σταματήσει το σκάψιμο. Εάν μεταφέρετε τις ισορροπίες σας, από ό, τι συνεχίσει δαπάνες για άλλες κάρτες σας, δεν θα είναι σε καλύτερη θέση στο τέλος. Για να αξιοποιήσετε στο έπακρο από μια μεταφορά υπολοίπου πιστωτικών καρτών, θα πρέπει να σταματήσει τις δαπάνες, να πάρει στα σοβαρά την χρέη σας, και να αναστείλει την πορεία.

Τελικές σκέψεις

Εάν είστε σοβαροί για την πληρωμή μια πιστωτική κάρτα μακριά με ένα άλλο, ίσως είναι καιρός να κάνουμε ένα βήμα πίσω. Πριν κάνετε μια απόφαση εξάνθημα, θα πρέπει να αναρωτηθείτε τι ελπίζετε να πετύχετε με το ανακάτεμα του χρέους γύρω, και αν θα μπορούσε να υπάρχει ένας καλύτερος τρόπος.

Αν είστε απλά μικρή σε κεφάλαια και δεν μπορεί να κάνει ελάχιστη πληρωμή σας, την εξόφληση μια ισορροπία με μια προκαταβολή σε μετρητά ή επιταγή ευκολία μπορείς να αγοράσεις χρόνο – κυριολεκτικά – σαν μια βραχυπρόθεσμη, stop-χάσμα μέτρο. Αλλά πραγματικά, αυτό είναι για όλους που θα πάρετε.

Από τη στιγμή που δεν μπορούν να αποπληρώσουν μια πιστωτική κάρτα με ένα άλλο για πάντα, θα χρειαστείτε μια καλύτερη μακροπρόθεσμη λύση. Θυμηθείτε, θα πρέπει να πληρώσει τα υπόλοιπα σας μακριά στο σύνολό τους τελικά. Το καλύτερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να αποφύγει νέα χρέη και να πάρει στα σοβαρά την αποπληρωμή των χρεών που έχετε.

5 τρόποι για να βελτιώσετε Επενδύσεων Χαρτοφυλακίου σας

Τα πράγματα Κάθε επενδυτής θα πρέπει να σκεφτείτε για κατά τη διαχείριση των χρημάτων

5 τρόποι για να βελτιώσετε Επενδύσεων Χαρτοφυλακίου σας

Δεδομένου ότι το σύστημα συνταξιοδότησης στις Ηνωμένες Πολιτείες και μεγάλο μέρος του κόσμου μετατοπίστηκε από συντάξεις σε αυτοχρηματοδοτούμενη λογαριασμούς συνταξιοδότησης, όπως 401 (k) s, Παραδοσιακά Ήρας, και Roth Ήρας, έχει γίνει απαραίτητο για εκατοντάδες εκατομμύρια των ανδρών και των γυναικών σε αναλάβει ένα ρόλο που δεν προβλέπονται και για τους οποίους δεν είναι κατάλληλα εκπαιδευμένο: αυτό της διαχείρισης χαρτοφυλακίου. Από το σχεδιασμό ενός συνολικού χαρτοφυλακίου που θα λαμβάνει υπόψη την ορθή κατανομή των περιουσιακών στοιχείων με βάση την μοναδική τους στόχους και τις συνθήκες για την επιλογή των μεμονωμένων επενδύσεων σε κάθε κατηγορία περιουσιακών στοιχείων, οι συνέπειες για να πάρει λάθος μπορεί να μου άλλαξε τη ζωή προς το καλύτερο ή χειρότερο.

Αυτό μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ ζουν από τις μέρες σας με άνεση, παρέχοντας παράλληλα μια κληρονομιά για τους κληρονόμους σας για να αγοράσει ένα σπίτι ή να βοηθήσει να πληρώσει για το κολλέγιο, ή μόλις και μετά βίας να πάρει από την, εκκαθαριστικό σημείωμα εκκαθαριστικό σημείωμα, με την ελπίδα ότι τα οφέλη Κοινωνικής Ασφάλισης συμβαδίσει με το ρυθμό του πληθωρισμού . Δυστυχώς, παρά τις καλύτερες προθέσεις, καλοπροαίρετοι άνθρωποι αποτυγχάνουν σε αυτό το έργο κάθε μέρα.

Αν και είναι αδύνατο για ένα και μόνο άρθρο, για να καλύψει έστω και ένα μέρος του εδάφους είναι απαραίτητο για να σας κάνει έναν εμπειρογνώμονα, υπάρχουν μερικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε νωρίς το ταξίδι σας στην οικονομική ελευθερία που μπορεί να σας βοηθήσει να έχετε έναν ευκολότερο να πάει στην επιδίωξη των ονείρων σας ? της διαχείρισης των επενδύσεων και των επενδύσεων χαρτοφυλακίου με σύνεση και ορθολογισμό, αντί να αντιδρά συναισθηματικά σε κάθε συστροφή και στροφή του Dow Jones Industrial Average και του S & P 500. Συγκεκριμένα, θέλω να επικεντρωθεί σε πέντε κλειδιά που θα μπορούσαν να σας βοηθήσουν να βελτιωθούν οι επενδύσεις χαρτοφυλακίου σας.

1. Αναγνωρίστε ότι εσείς, και τα συναισθήματα σας, είναι ο μεγαλύτερος κίνδυνος για το χαρτοφυλάκιό σας, στη συνέχεια, να αναπτύξει μια στρατηγική για τον περιορισμό του κινδύνου. 

Εάν σας ζητηθεί να προσδιορίσετε ποια παράγοντας ήταν το σημαντικότερο εμπόδιο για έναν επενδυτή, όπως αυτός ή αυτή επιδιώκει την ένωση του πλούτου, τι θα λέγατε;

Την πάροδο του χρόνου, η απάντησή σας θα μπορούσε να αλλάξει ανάλογα με το περιβάλλον οικονομική αγορά στην οποία τέθηκαν και για πρώτη φορά άρχισε να δίνετε προσοχή στις κεφαλαιαγορές. Αυτές τις μέρες, θα ήθελα ίσως υποθέσει ότι είναι αμοιβές ή δαπάνες. Θα ήθελα να είναι λάθος. Μια δεκαετία ή δύο χρόνια πριν, θα έχετε καταλάβει ότι ήταν θέμα των εγχώριων έναντι διεθνών επιλογή ασφαλείας.

Θα ήθελα να είναι λάθος. Στη δεκαετία του 1960, μπορείτε να μαντέψετε ότι θα ήταν μια προθυμία να αγοράσουν μετοχές ανάπτυξης. Θα ήθελα να είναι λάθος.

Από και ο κατάλογος συνεχίζεται, αλλά ένα πράγμα παραμένει συνεπής. Οπωσδήποτε, σχεδόν όλα τα στοιχεία δείχνουν ότι  έχετε , ο επενδυτής, ως η πιο πιθανή αιτία του δικού σας οικονομική αποτυχία. Σε αντίθεση με ό, τι οι κλασικοί οικονομολόγοι μπορεί να σας κάνουν να πιστέψετε, τα οικονομικά της συμπεριφοράς και της συμπεριφοράς οικονομικών προσφέρουν πλέον αυτό που είμαι πεπεισμένος είναι συντριπτική απόδειξη ότι οι άνδρες και οι γυναίκες, ενώ σε μεγάλο βαθμό λογική, συχνά πολύ ανόητα πράγματα με τα χρήματά τους, που τους κάνει να υποφέρουν κατά τη διάρκεια της μακράς όρος. Εκτός από το να βλέπουν το στο δεδομένων, το οποίο είναι αυτό που πραγματικά μετράει, εγώ μάρτυρας στη δική μου ζωή και την καριέρα. Τέλεια ευφυείς ανθρώπους, μπορεί να επιτύχει την επιτυχία σε όλα τα είδη των περιοχών, σκουπίστε τα πολύτιμα κεφάλαια – κεφάλαια που τους πήρε δεκαετίες για να συσσωρεύονται – γιατί ξοδεύουν λιγότερο χρόνο για να κατανοήσει τι τους ανήκει, γιατί το δικό του, πόσο τους ανήκουν, καθώς και τους όρους στην οποία θα ανήκει, από ό, τι κάνουν, επιλέγοντας ένα νέο ψυγείο ή πλυντήριο και στεγνωτήριο.

Οι αριθμοί μπορεί να είναι συγκλονιστικό. Δεν είναι ασυνήθιστο για τους επενδυτές να επισκεφθεί την πραγματική απόδοση των υποκείμενων επενδύσεών τους κατά αρκετές ποσοστιαίες μονάδες? ένα κόστος ευκαιρίας που μπορεί να είναι εξαιρετική για περιόδους 25+ ετών.

Εδώ, υπάρχουν δύο πιθανές λύσεις. Η μία είναι να αφιερώσει πραγματικά τον εαυτό σας να γίνει ένας εμπειρογνώμονας στη διαχείριση των χρημάτων σας. Αν σας αρέσει να διαβάζετε ακαδημαϊκής έρευνας σχετικά με την κατανομή του κεφαλαίου, καταδύσεις σε Φόρμα 10-K καταθέσεις, σκεφτόμαστε σταθμίσεις του χαρτοφυλακίου, και μελετώντας πάνω από τις λεπτομέρειες των πραγμάτων, όπως η μεθοδολογία κατασκευής κεφάλαια δεικτών, αυτό θα μπορούσε να είναι η διαδρομή για εσάς. Αν δεν το κάνετε, θα πρέπει να έχετε κάποιον που μπορεί να το κάνει για σας. Μία από τις μεγαλύτερες εταιρείες διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων στον κόσμο, Vanguard, βρέθηκε πρόσφατα στην έρευνά της ότι παρά με αποτέλεσμα τα αυξημένα χρηματοοικονομικά έξοδα, πληρώνοντας για συμβουλευτικές υπηρεσίες τους οικονομική «όχι μόνο προσθέτει την ειρήνη του μυαλού, αλλά επίσης μπορεί να προσθέσει περίπου 3 ποσοστιαίες μονάδες του αξία καθαρό χαρτοφυλάκιο επιστρέφει την πάροδο του χρόνου»(Πηγή: εφημερίδα Vanguard Η προστιθέμενη αξία των χρηματοοικονομικών συμβούλων , αναφέροντας μελέτη Francis M.

Kinniry Jr., Colleen Μ Jaconetti, Michael A. DiJoseph, και Γιαν Zilbering, 2014. Κάνοντας μια τιμή για την τιμή σας: Ποσοτικοποίηση της Alpha Vanguard Συμβούλου. . Valley Forge, Pa .: Ο Όμιλος Vanguard) Ενώ επεσήμανε ότι ο αριθμός δεν είναι ακριβής επιστήμη, λέγοντας ότι «[γ] ια κάποιος, σύμβουλοι μπορεί να προσφέρει πολύ περισσότερα από ότι στην προστιθέμενη αξία? Για τους άλλους, λιγότερο The. δυναμικό 3 ποσοστιαίες μονάδες επιστροφής έρχονται μετά από φόρους και τέλη.»

Με άλλα λόγια, για να χρησιμοποιήσω μια εξαιρετικά απλοποιημένη παράδειγμα, αν το χαρτοφυλάκιό σας αποτελείται από αμοιβαία κεφάλαια δείκτη χαμηλού κόστους 100 τοις εκατό που παράγεται το 10 τοις εκατό από τα τέλη, είναι λάθος να δούμε την πρόσληψη σε σύμβουλο ως αποτέλεσμα να επιστρέφει σας να είναι 10 τοις εκατό μείον το κόστους σύμβουλος, όταν, στην πραγματικότητα, τα αποτελέσματα θα μπορούσαν να είναι σημαντικά μικρότερη λόγω προβλημάτων συμπεριφοράς (την αγορά, όταν δεν θα πρέπει να αγοράσει, πώληση, όταν δεν θα πρέπει να πουλήσει, διατηρώντας τις θέσεις που είναι πολύ συγκεντρωμένη, αγνοώντας την ευκαιρία να εκμεταλλευτεί ορισμένες περιπτώσεις φορολογικής διαιτησίας μέσω στρατηγικών όπως η τοποθέτηση των περιουσιακών στοιχείων, την ανάπτυξη και τον υπολογισμό ένα σχέδιο δαπανών κατά τη φάση της διανομής του χαρτοφυλακίου, κλπ) Εάν η εμπειρία σας προσπαθώντας να προχωρήσει μόνη της θα είχε ως αποτέλεσμα που κερδίζει, ας πούμε, 5 τοις εκατό ή 6 τοις εκατό, που κατέληξε να κάνει περισσότερα χρήματα παρά να πληρώνουν υψηλότερες αμοιβές, λόγω της σφίξιμο του χεριού και την εμπειρία του συμβούλου. Για να επικεντρωθεί στο δυναμικό μικτή απόδοση δεν είναι μόνο ακατάλληλη, θα μπορούσε να καταλήξει σας πολύ περισσότερο σε απώλεια σύνθεση από αποφεύγοντας τη δαπάνη.

Θα πρέπει να αναπτύξει ένα καλά δομημένο πρόγραμμα, με βάση τις αρχές της χρηστής διαχείρισης χαρτοφυλακίου, και να επιμείνουμε σε αυτό μέσω τόσο ήρεμο καιρό και θυελλώδη ουρανό.

2. Αν δεν ασχολούνται με την ηθική ή ηθικά ζητήματα, δεν κάνουν επενδυτικές αποφάσεις σταθερού εισοδήματος για το τμήμα των ομολόγων του χαρτοφυλακίου σας βασίζεται αποκλειστικά από το πώς αισθάνεστε για τα προϊόντα ή τις υπηρεσίες μιας επιχείρησης. 

Benjamin Graham έγραψε ένα ιδιαίτερα όμορφο πέρασμα συγκινητικό πάνω σε αυτό το σημείο, το οποίο μπορεί να βρεθεί στην έκδοση του 1940 Ανάλυση Ασφάλειας . Στη θρυλική πραγματεία του, δήλωσε, «Με μια σύμπτωση και οι τρεις από τις noncumulative βιομηχανικών προνομιούχες μετοχές στην λίστα μας ανήκουν σε εταιρείες του  ταμπάκο  των επιχειρήσεων. Το γεγονός αυτό είναι ενδιαφέρον, όχι γιατί αποδεικνύει την επένδυση υπεροχή του ταμπάκο, αλλά λόγω της ισχυρή υπενθύμιση προσφέρει ότι ο επενδυτής δεν μπορεί να κρίνει με ασφάλεια τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της εγγύησης από την προσωπική του αντίδραση για το είδος της επιχείρησης στην οποία συμμετέχει. ένα εξαιρετικό ρεκόρ για μεγάλο χρονικό διάστημα στο παρελθόν, καθώς και ισχυρά αποδεικτικά στοιχεία της ίδιας της σταθερότητας, καθώς και η έλλειψη συγκεκριμένης λόγος να αναμένουμε μια σημαντική αλλαγή προς το χειρότερο στο μέλλον, την πολυτέλεια ίσως η μόνη στέρεη βάση που διατίθενται για την επιλογή μιας  σταθερής αξίας των επενδύσεων.»

Εδώ, Graham μιλούσε για το γεγονός ότι η επιλογή ομόλογα και τίτλους σταθερού εισοδήματος είναι εγγενώς μια τέχνη της αρνητικής επιλογής. Ψάχνετε για ένα λόγο να μην αγοράσει κάτι τόσο σημαντική ανησυχία σας είναι εάν ή όχι η επιχείρηση είναι σε θέση να επιστρέψει το υποσχέθηκε κεφαλαίου συν τους τόκους των χρημάτων που έχουν δανείσει σε αυτό. Ένας επενδυτής ο οποίος απέρριψε την αγορά ταμπάκο (καπνού χωρίς καύση) προνομιούχες μετοχές ή ομόλογα, επειδή αυτός ή αυτή δεν ήταν οπαδός του κλάδου έπρεπε να αρκεστεί τον εαυτό του με δυνητικά υψηλότερο κίνδυνο ή / και χαμηλότερη απόδοση. Αν αποφεύγοντας τίτλους που εκδίδονται από εταιρείες καπνού είναι σημαντικό για εσάς, αυτό είναι μια πραγματικότητα που πρέπει να αντιμετωπίσουμε. Η ζωή είναι γεμάτη συμβιβασμούς και έχετε κάνει ένα από αυτά τα ανταλλάγματα. Δεν μπορείτε να έχετε πάντα την πίτα ολόκληρη και τον σκύλο χορτάτο, πάρα πολύ. Μπορεί να μην είναι δίκαιη, αλλά είναι γεγονός.

3. Σκεφτείτε πώς το χαρτοφυλάκιό σας συσχετίζεται με τα άλλα στοιχεία ενεργητικού και παθητικού στη ζωή σας, τότε να προσπαθήσει να μειώσει το συσχετισμό ως έξυπνα όσο το δυνατόν.

Κατά τη διαχείριση των επενδύσεων χαρτοφυλακίου σας, πληρώνει για να σκεφτούμε τρόπους για τη μείωση έξυπνα κίνδυνο. Ένα σημαντικό κίνδυνο έχει πάρα πολλά από τα στοιχεία του ενεργητικού και του παθητικού σας συσχετίζονται. Για παράδειγμα, αν ζούσε στο Χιούστον, εργάστηκε στη βιομηχανία του πετρελαίου, είχε ένα σημαντικό μέρος του σχεδίου αποχώρησής σας δεμένο στο χρηματιστήριο του εργοδότη σας, που ανήκει μέρος μιας τοπικής τράπεζας, και κατέχει επενδύσεις σε ακίνητα στην περιοχή του μετρό Χιούστον, ολόκληρο το οικονομική ζωή τώρα ουσιαστικά συνδέεται με τις προοπτικές για την ενέργεια. Αν ο τομέας του πετρελαίου ήταν να καταρρεύσει, όπως έκανε στη δεκαετία του 1980, θα μπορούσε να βρει, όχι μόνο για τη δουλειά σας σε κίνδυνο, αλλά η αξία του stockholdings σας κατακόρυφη πτώση ταυτόχρονα τοπική αγορά ακινήτων και τραπεζικών συμμετοχών σας υποφέρουν λόγω ενοικιαστές και τους δανειολήπτες, επίσης, στην περιοχή του Χιούστον, που βιώνουν την ίδια οικονομική δυσπραγία σας δίνεται η εξάρτηση της περιοχής από το πετρέλαιο. Ομοίως, αν ζουν και εργάζονται στη Silicon Valley, που δεν πρόκειται να θέλουν τα περισσότερα από τα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησή σας σε μετοχές τεχνολογίας. Αντίθετα, ίσως να θέλετε να εξετάσει την ιδιοκτησία πράγματα που είναι πιθανό να κρατήσει την άντληση χρημάτων μέσω παχύ και λεπτό, καλές στιγμές και κακές στιγμές,  ακόμη και αν αυτό σημαίνει τη δημιουργία χαμηλότερες αποδόσεις ? π.χ., που κατέχουν μερίδια ιδιοκτησίας σε μετοχές μεγάλης αξίας, ιδίως των βασικών καταναλωτικών αγαθών εταιρείες που κάνουν τα πράγματα όπως οδοντόκρεμα και απορρυπαντικό πλυντηρίων ρούχων, είδη καθαρισμού και σοκολάτες, το αλκοόλ και τα συσκευασμένα τρόφιμα.

Είναι γενικά μια σοφή πρακτική να κοιτάξετε μέσα από τα πάντα σχετικά με τις προσωπικές και επαγγελματικές τους ισολογισμούς σας τουλάχιστον μία φορά ή δύο φορές το χρόνο, σε μια προσπάθεια να βρει τις αδυναμίες και συσχέτιση? περιοχές όπου μια ενιαία δύναμη ή κακοτυχία θα μπορούσε καταρράκτη και να προκαλέσει μη υπερμεγεθών αρνητικές συνέπειες. Κοινές εκθέσεις μπορεί να είναι το κόστος των εισροών, όπως η τιμή της βενζίνης, των επιτοκίων, την οικονομική ευρωστία μιας συγκεκριμένης γεωγραφικής περιοχής, εξάρτηση από έναν μόνο προμηθευτή, η έκθεση σε ένα συγκεκριμένο κλάδο ή τομέα, ή οποιοδήποτε αριθμό άλλων.

Για τους περισσότερους επενδυτές, το μεγαλύτερο κίνδυνο που αντιμετωπίζουν είναι η υπερβολική εξάρτηση από τις ταμειακές ροές από έναν εργοδότη. Με έμφαση στην απόκτηση παραγωγικών περιουσιακών στοιχείων που δημιουργούν πλεόνασμα ταμειακές ροές, και ως εκ τούτου τη διαφοροποίηση μακριά από τον εργοδότη, ο κίνδυνος αυτός μπορεί να μετριαστεί κάπως.

4. Δώστε ιδιαίτερη προσοχή στη δομή των υποχρεώσεων σας, διότι μπορεί να σημάνει τη διαφορά μεταξύ της οικονομικής ανεξαρτησίας και συνολική καταστροφή. 

Είτε έχετε μια προτίμηση για την επένδυση σε μετοχές ή ακίνητα, ιδιωτικές επιχειρήσεις ή πνευματικής ιδιοκτησίας, πώς θα πληρώσει για ένα περιουσιακό στοιχείο είναι υψίστης σημασίας. Εάν χρειάζεστε, ή προτιμούν να χρησιμοποιούν το χρέος για να αυξήσετε την απόδοση του κεφαλαίου και θα σας επιτρέψει να αγοράσει περισσότερα περιουσιακά στοιχεία από ό, τι δικαιοσύνη σας και μόνο θα επιτρέπουν, ένας καλός κανόνας κατά τη διαχείριση ενός χαρτοφυλακίου είναι να αποφευχθεί δανεισμό βραχυπρόθεσμα χρήματα για να χρηματοδοτήσει καιρό -Term περιουσιακά στοιχεία, επειδή η πηγή χρηματοδότησης μπορεί να στεγνώσει και να σας αφήσει μη ρευστοποιήσιμα αρκετό καιρό για να σας βυθίσει σε πτώχευση. Ιδανικά, θέλετε μόνο υποχρεώσεις με εύκολα-φιλοξενηθούν απαιτήσεις των ταμειακών ροών που έχουν όσον αφορά το ενδιαφέρον σταθερού επιτοκίου. Ακόμα καλύτερα, θέλετε αυτό το χρέος είναι μη προσφυγή, αν είναι δυνατόν, και να αποφευχθεί η δυνατότητα να έχει ο δανειστής να ζητήσει την απόσπαση των πρόσθετων εξασφαλίσεων. Μερικές φορές ισχύουν ειδικές εξαιρέσεις. Για παράδειγμα, αν ήταν ένα υψηλής καθαρής αξίας άτομο με δεκάδες εκατομμύρια δολάρια σε μετρητά και ισοδύναμα μετρητών, θα ήταν όχι κατ ‘ανάγκη να είναι φρόνιμο να έχουμε κάτι σαν υποσχέθηκε γραμμή περιουσιακό στοιχείο της πίστωσης που ήταν γεμάτη με ομόλογα και αφορολόγητο δημοτικά ομόλογα ώστε να μπορείτε εύκολα να αξιοποιήσει τα κεφάλαιά σας χωρίς να χρειάζεται να πουλήσει τις θέσεις σας.

5. Μην επιτρέψετε στον εαυτό σας να ξεχνάμε ότι οι καλές στιγμές έρθει σε ένα τέλος. 

Αυτό φαίνεται ιδιαίτερα σημαντικό αυτή τη στιγμή με τα χρηματιστήρια, αγορές ακινήτων, και οι τιμές των ομολόγων κοντά, ή υψηλά χτύπημα, όλων των εποχών. τιμών των περιουσιακών στοιχείων σας θα μειωθεί σε αξία στην αγορά. Ανάλογα με το περιουσιακό στοιχείο, τα περιουσιακά σας στοιχεία θα είναι επίσης η εμπειρία πέφτει στις ταμιακές ροές που δημιουργούν. Ένα καλό χαρτοφυλάκιο επενδύσεων δεν είναι μόνο ικανή να ασχολούνται με αυτό, αναμένει. Εκτός και αν είστε νέοι, έχουν ένα εξαιρετικά υψηλό επίπεδο ανοχής κινδύνου, και έχουν άφθονο χρόνο και ενέργεια για να ανακάμψει, αν υπολογίσει σωστά ή υποφέρουν ατυχία, είναι συχνά φρόνιμο να αποφεύγεται η επίτευξη κατά την πραγματοποίηση μιας επένδυσης. Η ελπίδα δεν είναι μια στρατηγική επένδυση. Όταν αποκτήσει ένα περιουσιακό στοιχείο, θα πρέπει να το πράξουν σε μια τιμή, και σύμφωνα με τους όρους, ότι, αν το χειρότερο ήταν να συμβεί, θα μπορούσατε ακόμα να επιβιώσει χωρίς να χρειάζεται να ξεκινήσετε από την αρχή στη ζωή και την καριέρα σας. Για πολλούς επενδυτές, αφού έχει συσσωρεύσει πλούτο, η έμφαση πρέπει να δοθεί στην προστασία του εν λόγω πλούτου για τη μακροπρόθεσμη, όχι επιθετικά πηγαίνει μετά τις υψηλότερες δυνατές θεωρητικές αποδόσεις, ιδίως εάν οι τελευταίοι εισάγει την εξομάλυνση των κινδύνων.

Προσωπική χρέους δεν είναι ένα εργαλείο

Προσωπική χρέους δεν είναι ένα εργαλείο

Ίσως ο μεγαλύτερος λόγος που οι άνθρωποι ίδιοι μπει σε μια βαθιά τρύπα του χρέους είναι ότι αγοράζουν στην ιδέα ότι η προσωπική του χρέους είναι ένα εργαλείο που τους επιτρέπει να πάρουν τα πράγματα που θέλουν τώρα, αντί να χρειάζεται να περιμένετε.

Θέλετε ένα σπίτι τώρα; Πάρτε μια υποθήκη.

Θέλετε ένα αυτοκίνητο σήμερα; Πάρτε ένα δάνειο αυτοκινήτων.

Θέλετε να πάτε πίσω στο σχολείο τώρα; Πάρτε ένα δάνειο σπουδαστών.

Θέλετε αυτό το ζευγάρι AirPods τώρα; Μαστίγιο την πιστωτική κάρτα.

Θέλετε ένα υπνοδωμάτιο που τώρα; Εγγραφείτε για το σχέδιο πληρωμής.

Σε κάθε μία από αυτές τις περιπτώσεις, ένα άτομο είναι να πάρει κάτι που θέλουν – δεν χρειάζεται, θέλουμε – αυτή τη στιγμή, χωρίς να χρειάζεται να πληρώσουν για αυτό τώρα. Αντ ‘αυτού, το πρόσωπο που καλείται να πληρώσει γι’ αυτό είναι το μέλλον εαυτό τους, και ότι η μελλοντική αυτο θα πρέπει να πληρώνουν περισσότερα από την τιμή αυτοκόλλητο.

Θέλετε ένα σπίτι $ 200.000 τώρα; Εγγραφείτε για 30 χρόνια υποθήκη $ 200.000 σε 4% και βάζετε το μέλλον εαυτό σας σχετικά με το γάντζο για $ 343.739.

Θέλετε με 25.000 $ σε αυτοκίνητο τώρα; Εγγραφείτε για 60 μήνες $ 25.000 δάνειο αυτοκινήτων στο 3,25% και το βάζετε στο μέλλον τον εαυτό σας σχετικά με το γάντζο για $ 27.120.

Θέλετε να πάτε πίσω στο σχολείο για 4 χρόνια σε 10.000 $ το χρόνο; Εγγραφείτε για 10 χρόνια $ 40.000 φοιτητικό δάνειο με επιτόκιο 5% και βάζετε το μέλλον εαυτό σας σχετικά με το γάντζο για $ 50.911.

Παίρνετε την εικόνα. Πάρτε κάτι τώρα, πληρώστε αργότερα.

Εδώ είναι η παγίδα: είναι σχεδόν ποτέ κάτι που χρειάζεστε τώρα. Σίγουρα, ίσως να είναι σε θέση να κάνει μια υπόθεση για την χρειάζεται ένα φοιτητικό δάνειο τώρα και, ενδεχομένως, υποστηρίζουν για μια υποθήκη, αλλά δεν υπάρχει σχεδόν καμία άλλη χρέους που αποτελεί ανάγκη (δεν είμαι πραγματικά πεπεισμένος αυτά τα δύο είναι ανάγκες , είτε, αλλά σε τουλάχιστον υπάρχει μια συζήτηση εκεί).

Αντίθετα, αυτά τα πράγματα είναι όλα τα πράγματα που θέλετε . Θέλετε αυτό το λαμπερό αυτοκίνητο. Θέλετε αυτό το νέο σύνολο υπνοδωμάτιο. Θέλετε αυτά τα AirPods. Θέλετε εκείνο το σπίτι παρά το διαμέρισμα.

Έτσι, ας αλλάξουμε αυτήν την εικόνα λίγο. Ας μην δούμε το χρέος ως εργαλείο για να πάρετε αυτό που θέλετε.

Μάλλον, εξετάσουμε το χρέος ως ποντικοπαγίδα με το πράγμα που θέλετε είναι το νόστιμο τυρί δελεάσει την παγίδα. Από την άποψη των οικονομικών σας, αυτό είναι ένα πολύ ισχυρότερη και πιο ακριβή μεταφορά.

Είσαι ένα ποντίκι, και επιθυμείτε ότι το τυρί. Είναι απλά κάθεται εκεί δεξιά έξω στο ύπαιθρο. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να πάτε αρπάξτε … αλλά στη συνέχεια η παγίδα έρχεται κάτω σε σας.

Είσαι ένα άτομο, και θέλετε το αυτοκίνητο / AirPods / υπνοδωμάτιο σετ / σπίτι. Είναι απλά κάθεται εκεί δεξιά έξω στο ύπαιθρο. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να πάτε αρπάξτε … αλλά στη συνέχεια η παγίδα έρχεται κάτω σε σας.

Και στις δύο περιπτώσεις, το μόνο που πραγματικά χρειάζεται είναι λίγη υπομονή.

Το ποντίκι μπορεί να περιμένει λίγο μέχρι ο καθένας πηγαίνει για ύπνο και στη συνέχεια επιδρομή της κουζίνας, χωρίς παγίδες.

Μπορείτε να ξεκινήσετε βάζοντας χρήματα στην άκρη για το θέμα που θέλετε και όταν έχετε αποθηκεύσει αρκετό απλά να πάει να αγοράσει αυτό από την τσέπη.

Ωστόσο, και στις δύο περιπτώσεις, όταν η ανυπομονησία κερδίζει, ο πόνος αρχίζει.

Μην κοιτάτε εκείνη την πιστωτική κάρτα ως εργαλείο. Μάλλον, είναι μια παγίδα, που μεταμφιέζεται ως ένα εργαλείο. Το ίδιο ισχύει και για το εν λόγω δάνειο αυτοκινήτων και ότι το σχέδιο πληρωμής και, συχνά, ότι η υποθήκη.

Τι έξυπνο ποντίκια κάνει όταν έρχεται αντιμέτωπος με μια ποντικοπαγίδα; Αποφεύγουν την παγίδα εξ ολοκλήρου, ή αλλιώς να καταλάβω κάποιο τρόπο να πάρει το τυρί μακριά από την παγίδα, χωρίς να πιαστεί.

Θα πρέπει να εφαρμόζουν τις ίδιες δύο κόλπα στη ζωή σας.

Αποφύγετε την παγίδα Πλήρως

Αυτή είναι η καλύτερη στρατηγική για μεγαλύτερα αντικείμενα, τα πράγματα μπορεί να «αγοράσει» με ένα μεγάλο δανείου με εμπράγματη εγγύηση, όπως ένα αυτοκίνητο ή ένα σπίτι.

Αντί να αγοράζουν το μεγάλο θέμα τώρα, περιμένετε για λίγο και να κάνει τις μηνιαίες «πληρωμές» σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου ή του λογαριασμού επένδυσης αντ ‘αυτού.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι θέλετε να αγοράσετε ένα αργά το μοντέλο που χρησιμοποιήθηκε αυτοκινήτων και σχεδιάζουν να δανειστεί $ 15.000 με το πράξουν. Έχετε καλή πίστωση, ώστε να μπορείτε να πάρετε ένα 60 μηνών δάνειο για 3,25%, ή $ 271 A μήνα.

Εδώ είναι το πράγμα: αντί να ξοδέψει $ 271 A μήνα για 60 μήνες σε αυτό το δάνειο, μπορείτε να βάλετε απλά $ 250 το μήνα σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου για 60 μήνες και να αγοράσει το αυτοκίνητο με μετρητά. Αυτό σας σώζει $ 21 α μήνα. Εναλλακτικά, θα μπορούσατε να βάλετε $ 271 A μήνα σε εξοικονόμηση και υπάρχει σε 55 μήνες την απομάκρυνση των τελευταίων πέντε «πληρωμές».

Όταν ένα ποντίκι αποφεύγει την παγίδα εξ ολοκλήρου και μόνο υπομονετικά περιμένει την διάρκεια της νύχτας, το ποντίκι άνεμοι σχεδόν πάντα με πολλές επιλογές περισσότερο φαγητό και πολύ μεγαλύτερη ευελιξία όταν έρχεται η ώρα για να πάρει τρόφιμα από το βράδυ της κουζίνας.

Όταν μπορείτε να αποφύγετε την παγίδα εντελώς και μόλις αποθηκεύσετε μέχρι και τα χρήματα εαυτό σας, μπορείτε σχεδόν πάντα περατωθεί με περισσότερα χρήματα στην τσέπη σας και μια πολύ μεγαλύτερη ευελιξία όταν έρχεται η ώρα για να κάνει πραγματικότητα την αγορά.

Αποκτήστε το τυρί χωρίς την παγίδα

Αυτή η προσέγγιση λειτουργεί καλύτερα για μικρότερες αγορές, όπως οι AirPods ή ίσως την νέα σειρά υπνοδωμάτιο αναφέρθηκε προηγουμένως.

Εδώ, όχι μόνο με τη χρήση του χρέους για να αγοράσει ό, τι θέλετε, μπορείτε απλά να κάνω μερικές επιλογές στον τρόπο ζωής για να έρθει με τα χρήματα. Μπορείτε να φάτε πολύ φειδώ στο σπίτι όλο το μήνα και ξαφνικά μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις AirPods. Μπορείτε να πωλήσει ένα σωρό αχρησιμοποίητα και ανεπιθύμητα πράγματα από την ντουλάπα σας και ξαφνικά μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την κρεβατοκάμαρα.

Με άλλα λόγια, αν υπάρχει κάτι μικρότερο που θέλετε, είναι πιθανό ότι τα χρήματα θα πρέπει να το αγοράσει είναι ήδη διαθέσιμη στη ζωή σας και μπορείτε να τον ελευθερώσει από το να κάνουμε κάποιες καλύτερες επιλογές στον τρόπο ζωής.

Από την άλλη πλευρά, θα μπορούσε να ρίξει αυτά τα $ 160 AirPods σε 29,9% πιστωτική κάρτα απριλίου και να πληρώσει $ 5 το μήνα για να πληρώσει μακριά … αλλά θα πρέπει να πληρώνουν για 65 μήνες και θα καταλήγουν να πληρώνουν περισσότερα σε τόκους και μόνο από το κόστος των AirPods (yup, $ 324 συνολικά).

Όταν το ποντίκι βρίσκει έναν τρόπο να χτυπήσει το τυρί από την παγίδα, χωρίς να πιαστεί στην παγίδα, το ποντίκι παίρνει το επιθυμητό γιορτή αυτή τη στιγμή, χωρίς να εμπλακεί στο έλεος της παγίδας.

Όταν βρείτε έναν τρόπο για να έρθει με τα χρήματα για να αγοράσει ό, τι θέλετε χωρίς να εμπλακεί στο χρέος πιστωτικών καρτών, μπορείτε να περατωθεί (και πάλι) με περισσότερα χρήματα στην τσέπη σας μακροπρόθεσμα και με το αντικείμενο στο χέρι αρκετά γρήγορα.

Τελικές σκέψεις

Επειδή η πίστωση είναι τόσο διαθέσιμα και τα δάνεια είναι συνήθως μόνο μια μορφή ή δύο πόδια, το χρέος φαίνεται σαν ένα τέτοιο βολική επιλογή όταν θέλουμε κάτι. Συχνά, σύρετε τη συγκεκριμένη κάρτα τόσο γρήγορα που μόλις και μετά βίας να σκεφτείτε ακόμη και γι ‘αυτό, ή θα συμπληρώσουν τις μορφές ενώ ακούτε έναν πωλητή μας ωθήσει προς τα εμπρός.

Οικονομική επιτυχία είναι για να αποφευχθεί η παγίδα της κυνηγούν αυτές τις πειρασμούς.

Εάν μπορείτε να εφαρμόσετε λίγο υπομονή και κάποια προθυμία να αποθηκεύσετε, σχεδόν κάθε μεγάλη δαπάνη που θέλετε στη ζωή θα είναι δική σας τελικά χωρίς την υπογραφή μέλλον σας πάνω σε μια τράπεζα.

Αν μπορείτε απλά να κόψει μερικές δαπάνες μέσα στις επόμενες εβδομάδες, σχεδόν κάθε μικρότερο βάρος που θέλετε στη ζωή θα είναι δική σας χωρίς να αυξηθεί το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας.

Χρέος κάθεται εκεί έξω σαν μια καλά δολωμένα παγίδα ποντίκι, περιμένοντας το ανόητο ποντίκι για να περπατήσει πάνω σε αυτό και να πάρει το δόλωμα … και, στη συνέχεια, από όπου και αν αλιεύονται.

Μην το ποντίκι. Το χρέος δεν είναι ένα εργαλείο που θα σας βοηθήσουν να πάρετε αυτό που θέλετε τώρα. Το χρέος είναι μια παγίδα που θα σας μπλέξουν και να αδειάζει το πορτοφόλι σας.

Καλή τύχη.

Πώς να αποφύγετε τα μεγάλα λάθη που βλάπτουν οικονομικά σχέδια

Οικονομικές επιλογές εσείς θα μετανιώσετε

Οικονομικές επιλογές εσείς θα μετανιώσετε

Πολλοί από εμάς αγωνίζονται με την επιθυμία να αναζητήσει την τελειότητα σε διάφορες πτυχές της ζωής μας. Ποιος δεν θέλει να έχει την καλύτερη καριέρα σε ένα επάγγελμα που είναι παθιασμένοι με ή επιτευχθεί μια τέλεια κατάσταση ισορροπίας εργασίας-προσωπικής ζωής; Το πρόβλημα με αυτή την έρευνα είναι ότι η ίδια η τελειότητα μπορεί να είναι αβέβαια και συχνά είναι απλώς μια ψευδαίσθηση που δημιουργείται στο μυαλό μας.

Ακόμα και τα καλύτερα σχέδια συχνά πάει στραβά, αλλά αυτό δεν πρέπει να μας σταματήσει από το σχεδιασμό.

Στην πραγματικότητα, μια σταθερή οικονομική σχέδιο είναι σε θέση να ενσωματώνουν καθώς πολλά από τη ζωή του «τι εάν» όσο το δυνατόν και να προσαρμόζεται στις αλλαγές.

Δεν έχει σημασία πόσο δύσκολο μπορεί να είναι να επιτύχουμε την τελειότητα στο σχεδιασμό μας, υπάρχουν ακόμα μερικά σημαντικά πράγματα που μπορούμε να κάνουμε για να αποφύγουμε τα μεγάλα λάθη. Εδώ είναι μερικά παραδείγματα από τις οικονομικές επιλογές που θα μπορούσαν να περάσουν δεκαετίες προσπαθούν να συνέλθουν από:

Προσπαθώντας να επιπλέει μέσα από τη ζωή χωρίς έναν προϋπολογισμό

Ο όρος «προϋπολογισμού» συχνά οδηγεί σε απογοήτευση και μη ρεαλιστικές προσδοκίες. Έτσι, ας δώσει την διαδικασία κατάρτισης του προϋπολογισμού ένα όνομα πιο δυναμικό – είναι μια «προσωπική σχέδιο δαπανών». Μια προσωπική σχέδιο δαπανών παρέχει ενημέρωση για το πού τα χρήματά μας πηγαίνει και μας βοηθά να δοθεί προτεραιότητα οικονομικές αποφάσεις. Προϋπολογισμός δεν είναι μόνο για εκείνους που αγωνίζονται να τα βγάλουν πέρα. Ο καθένας χρειάζεται ένα προσωπικό σχέδιο δαπανών και το σχέδιό σας πρέπει να είναι κάτι περισσότερο από ένα χαλαρά καθορισμένο σύνολο καλών προθέσεων – σχέδιό σας θα πρέπει πάντα να καταγραφεί.

Ευτυχώς, αυτές οι δαπάνες σχέδια δεν χρειάζεται να είναι τέλεια ή υπερβολικά πολύπλοκη. Ο προϋπολογισμός σας μπορεί να είναι τόσο απλό ή περίπλοκο όπως θέλετε να είναι. Θυμηθείτε να προσπαθήσουμε και να κάνουμε εξοικονόμηση χρημάτων, πληρωμή λογαριασμών, και την εξόφληση του χρέους αυτόματη.

Η χρήση πιστωτικών καρτών για να πληρώσει για ανάγκες και τις επιθυμίες

Το χρέος γίνεται ένα σημαντικό εμπόδιο στην πορεία για σημαντικούς στόχους όπως η συνταξιοδότηση.

Υπόλοιπα πιστωτικών καρτών μπορεί να συσσωρεύονται σε μια βιασύνη και το άγχος θα συνεχίσει να αυξάνεται με αυτό το χρέος. Αν συνήθως φέρουν μια ισορροπία για τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών σας αυτές τις επιλογές στον τρόπο ζωής θα μπορούσε να καταλήξει εκατοντάδες, αν όχι χιλιάδες δολάρια την πάροδο του χρόνου (βλ Υπολογιστής DebtBlaster ). Γνωρίζοντας ότι έχετε την τάση να περνούν περισσότερο όταν χρησιμοποιείτε πλαστικές σε σύγκριση με απλά να πληρώνουν με μετρητά είναι ένας άλλος λόγος για να αλλάξουμε αυτές τις συνήθειες της πιστωτικής κάρτας.

Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι οι κάρτες δεν είναι απαραίτητα κάτι κακό – ειδικά αν έχετε την πειθαρχία για να τους εξοφλήσει στο ακέραιο κάθε μήνα. Αν αφήσετε το 34 τοις εκατό των Αμερικανών που έχουν ανακυκλούμενων πιστωτική κάρτα βοήθεια χρέους αμοιβή για τα οφέλη της πιστωτικής σας κάρτας μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε πραγματικά προς όφελός σας με διάφορα προνόμια και cash back προσφορές.

Ο μέσος καταναλωτής ξοδεύει $ 2.630 ετησίως για τόκους πιστωτική κάρτα. Ένας αποτελεσματικός τρόπος για να βεβαιωθείτε ότι δεν χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές κάρτες λάθος τρόπος είναι να δημιουργήσετε έναν κανόνα των 24 ωρών για τις αγορές σας με πιστωτική κάρτα. Πάντα προσπαθήστε να αποφύγετε τη χρήση πιστωτικών σε περιπτώσεις όπου δεν είναι σε θέση να πληρώσει μακριά την ισορροπία σας πλήρως μέσα σε 24 ώρες. Αν με συνέπεια να βρείτε τον εαυτό σας σε θέση να ακολουθήσει αυτή την πολιτική μπορεί να είναι χρόνος για να κόψουν αυτές τις κάρτες (ή να παγώσει τους σε ένα κομμάτι πάγου).

Πτώση για το Νεότερο, Bigger, Better παγίδα 

Κάθε μέρα έχουμε κατακλυστεί με μηνύματα μάρκετινγκ και λεπτές νότες που μας αξίζει το επόμενο «μεγάλο» πράγμα. Είτε πρόκειται για ένα νέο αυτοκίνητο, real estate, της τεχνολογίας συσκευή, ονειρεμένες διακοπές, το γάμο ή το έργο βελτίωσης σπίτι, είναι εύκολο να πέσουμε στην παγίδα.

Η αγορά ενός νέου αυτοκινήτου που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά είναι ένα κοινό πρόβλημα που μαστίζει τα νοικοκυριά σε όλη τη γη της ελευθερίας. Για να μην πέσει σε αυτή την παγίδα, μπορείτε να προχωρήσετε και να εργαστούν τυχόν σημαντικές αγορές στο σχέδιο δαπανών σας. Μην επικεντρώνεται μόνο στις μηνιαίες πληρωμές. Ρίξτε μια ματιά σε άλλες οικονομικές προτεραιότητες για να διασφαλίσετε ότι θα είναι σε στέρεες οικονομικές έδαφος και μπορούν να αντέξουν οικονομικά την αγορά, χωρίς να θέτει σε κίνδυνο το οικονομικό μέλλον σας.

Λαμβάνοντας για το χρέος πάρα πολύ Φοιτητικό Δάνειο

Η κρίση χρέους δανείου σπουδαστών στην Αμερική είναι εδώ και εκτιμάται ότι θα αυξηθεί $ 2.726 ανά δευτερόλεπτο.

Η $ 1.3 τρισεκατομμύρια το συνολικό χρέος δανείου σπουδαστών στην Αμερική είναι η απόδειξη ότι η αλλαγή είναι αναγκαία τόσο σε προσωπικό και θεσμικό επίπεδο για τον έλεγχο του κόστους της εκπαίδευσης και τη βελτίωση της αξίας των πτυχίων κολλεγίων. Ως προσωπική οικονομικό πρόγραμμα, προτιμώ επίκεντρο τα πράγματα που έχουμε τον έλεγχο. Είναι πολύ αργά για να πάει πίσω τώρα, αν είστε ήδη κολύμπι σε έναν ωκεανό του χρέους δανείου σπουδαστών. Αλλά αν σκέφτεστε να επιδιώκουν την ακαδημαϊκή προσπάθεια ή να έχουν ένα παιδί πλησιάζει το κολέγιο, να δημιουργήσουν ένα οικονομικό σχέδιο πριν από την ανάληψη του χρέους των σπουδαστών δάνειο ώστε να γνωρίζετε τι παίρνετε σε.

Δεν κάνει αρκετά για να προστατεύσει τον πλούτο σας

Όταν πρόκειται για την ασφάλιση του σχεδιασμού, που συνήθως ξεκινούν με την προστασία μας αυτοκίνητα, σπίτια, και τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία. Αυτό συνήθως δεν πηγαίνουν αρκετά μακριά, όπως πολλοί άνθρωποι δεν έχουν ομπρέλα κάλυψης αστικής ευθύνης, μια προσιτή πολιτική που καλύπτει τυχόν υποχρεώσεις που υπερβαίνουν την τακτική ποσά κάλυψης σας.

Είναι επίσης σημαντικό να σκεφτούμε αυτά τα συχνά θέματα ταμπού του θανάτου και της αναπηρίας. Ανεξάρτητα από την ηλικία ή αν δεν είστε παντρεμένοι ή έχουν παιδιά, βεβαιωθείτε ότι έχετε επαρκή ασφαλιστική κάλυψη ζωής, εκτελώντας μια βασική ανάλυση τουλάχιστον μία φορά κάθε 2-3 χρόνια. Αν είχατε ένα ατύχημα ή ασθένεια που προκαλείται μπορείτε να χάσετε την εργασία για μεγάλο χρονικό διάστημα, θα σας και την οικογένειά σας είναι εντάξει;

Σκέψη Συνταξιοδότηση Σχεδιασμού είναι μόνο για τους ηλικιωμένους (ή είναι πολύ αργά για να οργανώσετε το)

Αναμονή πολύ αργά για να αρχίσει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι ένα μεγάλο λάθος. Είναι συχνά δύσκολο να αρχίσει τη σταδιοδρομία μας με το τέλος στο μυαλό, ειδικά όταν η ζωή μας ρίχνει αμέτρητες προκλήσεις σε μας που περιπλέκουν το πώς θα διαχειριστεί την ημέρα με την ημέρα τα οικονομικά μας. Έτσι ίσως ήρθε η ώρα να επανεξετάσει το πλαίσιο της συζήτησης και να το ονομάσουμε αυτό που πραγματικά είναι – Ημέρα οικονομική ανεξαρτησία.

Δεν δίνουν προσοχή για τα τέλη επί των Οικονομικών Υπηρεσιών

Ο κλάδος των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών δεν ήταν πάντα τόσο διαφανής όσο είναι απαραίτητο για το πραγματικό κόστος των επενδύσεων και των ασφαλιστικών προϊόντων. Στην πραγματικότητα, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν γνωρίζουν καν πώς διαφορετικά χρηματοοικονομικά επαγγελματίες αποζημιώνονται ή ό, τι ο όρος θεματοφύλακα μέσα.

Χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι μπορεί να είναι μια σημαντική πηγή γνώσης και καθοδήγησης στη διαδικασία οικοδόμησης πλούτου. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θα πρέπει να πληρώσει τυφλά αυτά τα τέλη, επειδή το θέμα πολύ περισσότερο από ό, τι συνειδητοποιούν οι περισσότεροι άνθρωποι. Η βελτίωση της ευαισθητοποίησης των τελών που πληρώνουν σε διάφορα χρηματοοικονομικά προϊόντα μπορεί να σας βοηθήσει να κρατήσει περισσότερο από τα hard-earned χρήματά σας.

Οικονομικές Αποφυγή

Αν θέλετε να ευθυγραμμίσει τους σημαντικότερους στόχους της ζωής σας με τα χρήματα και άλλους πόρους θα πρέπει να δώσουν προσοχή. Δεν χρειάζεται να είναι μια οικονομική μεγαλοφυία το μόνο που χρειάζεται να αναλάβει δράση και να κάνουμε κάτι. Για τα ζευγάρια, οικονομική αποφυγή έχει δυνητικά καταστροφικές συνέπειες, όπως η επιχειρήματα τα χρήματα και το άγχος. Όπως Liz Davidson αναφέρει στο βιβλίο της Τι Οικονομικός Σύμβουλος σας δεν σας λέω , σύντροφο της ζωής σας μπορεί να είναι χειρότερη οικονομική εχθρός σας. Δεν μιλάμε για το σύζυγό σας για οικονομικά θέματα έχει πολλούς κινδύνους. Εάν έχετε ένα οικονομικό εταίρο, μπορείτε να μιλήσετε για οικονομικούς στόχους σας κατά τη διάρκεια της τακτικής συνομιλίες χρήματα. Αν είστε ιππασία σόλο σε αυτό το οικονομικό ταξίδι, να αναζητήσουν επαγγελματική καθοδήγηση ή να μοιραστείτε τους στόχους σας με έναν έμπιστο φίλο ή πούλμαν, έτσι ώστε να έχουν κάποια υπευθυνότητα και ενθάρρυνση.

Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλές οικονομικές αποφάσεις σε θέση να πάρει τη συνταξιοδότησή μας σχεδιάζει εκτός τροχιάς και πληγώνει τις πιθανότητές μας για την επίτευξη άλλων σημαντικών στόχων ζωής. Μια γραπτή οικονομικό πρόγραμμα είναι ένα χρήσιμο εργαλείο για να σας βοηθήσει να αποφύγετε τις μεγάλες λάθη.