sv – Investo Guru

Vad du ska göra när din akutfond tar slut

Akutfonder är utformade för att vara en ekonomisk livlina när det oväntade händer. Men vad händer när det oväntade inte släpper?

Nästan 14% av amerikanerna säger att de raderade ut sina nödsparande som ett resultat av coronavirus-pandemin, enligt en undersökning gjord av CNBC och fintech-investeringsplattformen Acorns. Om dina akuta besparingar håller på att ta slut på grund av en utökad inkomstminskning, pandemi-relaterad eller på annat sätt, kanske du undrar vad du ska göra härnäst.

Utvärdera vad du har

Det första steget i att hantera en kassakris är att veta vilka resurser du har att arbeta med och vilka utgifter som minskar dem. Även om det är obehagligt, se över hela din ekonomiska bild, inklusive:

Hur mycket du har kvar i nödsparande
Vilken inkomst du har, om någon
Din nuvarande budget och utgifter
Tillgänglig kredit du kan dra på
Tillgångar du kan sälja, låna mot eller hyra ut

När du är i en ekonomisk nödsituation är det viktigt att ha alternativ. En tydlig bild av din ekonomiska bild gör att du kan identifiera alternativ som kan hjälpa dig att anpassa dig och överleva i dina nya omständigheter.

Varning: Undvik lån med hög ränta, till exempel avbetalningsdagslån eller avbetalningslån utan kreditcheck, eftersom dessa kan ta ut effektiva effektiva räntor i tresiffrigt intervall.

Effektivisera dina utgifter

Troligtvis sänker du redan kostnaderna genom att handla smartare matvaror, stoppa automatiska bidrag till pensions- och sparkonton och eliminera eller minska betalda månatliga tjänster (kabel, satellitradio, gymmedlemskap). Några ytterligare kostnadsbesparingsåtgärder inkluderar:

Höjda självrisker för försäkringsskydd för att sänka premierna
Minska ditt skatteinnehåll på jobbet
Förhandlar om nya planer för mobiltelefontjänst och internet
En 0% saldoöverföring (var medveten om saldoöverföringsavgiften)

Tips : Om du överväger att använda en tjänst för räkningsförhandling, kontrollera avgifterna för att se till att eventuella besparingar du får motiveras av kostnaden.

Kontakta borgenärerna

Alternativ finns tillgängliga via dina långivare och fordringsägare för att hjälpa dig att hantera din skuld. Några möjligheter värda att utforska inkluderar:

Uppskov med eller överseende med studielån, inklusive möjligheten att avlasta studielån med coronaviruset
Tålamod för hypotekslån eller omstrukturering av lån, inklusive alternativ för låneavdrag för coronaviruset
Hoppa över en betalning-program för billån
Program för uppskov med kreditkort svårigheter

Alternativ för svårigheter och uppskov

När du vänder dig till borgenärer, var ärlig om din ekonomiska situation, säger Adem Selita, VD och medgrundare av The Debt Relief Company. “Ju bättre du förklarar dina svårigheter, desto bättre är dina chanser att få mer lättnad på dina skyldigheter.”

Om en borgenär erbjuder ett svårighetsalternativ, se till att du förstår villkoren och får det skriftligt. Att skjuta upp bolånebetalningar kan till exempel erbjuda kortsiktig lättnad men kan innebära problem senare om villkoren kräver en stor ballongbetalning för att täcka de uppskjutna betalningarna.

Viktigt: Innan du registrerar dig för ett svårighetsprogram, fråga hur det kommer att rapporteras till kreditupplysningsföretagen. Helst kommer långivaren eller kreditgivaren att rapportera ditt konto som aktuellt så länge du följer programmets riktlinjer.

Överväg att utnyttja dina tillgångar

Extrema omständigheter kräver ibland extrema åtgärder. Titta på din lista över resurser. Kan du tjäna pengar på någon av dem?

Ditt hem

Om du till exempel äger en bostad och har extra utrymme kan du kanske hyra ut det för förvaring eller hyresrätt. Även om att hyra utrymme kan vara ett genomförbart alternativ för vissa, om det utgör ett säkerhetshot för dig eller din familj, överväg andra alternativ.

Varning: Granska zonindelningsförordningar i din stad för att se till att alla hyresarrangemang du funderar på (särskilt om det är kortsiktigt) är lagligt.

Att sälja ditt hem för att få tillgång till bundet eget kapital är en annan möjlighet, särskilt om du har en överdimensionerad bolånebetalning eller inte längre kan göra bolånebetalningar.

Kom ihåg att ditt hem är en investering, vars pris är föremål för uppskattning och avskrivning baserat på den totala fastighetsmarknaden. Om fastighetsvärdena har ökat avsevärt i ditt område, kan det vara klokt att realisera dessa vinster genom att sälja din investering.

Pensionskonton

Om du har en 401(k) eller IRA kan det vara ett alternativ att utnyttja dessa tillgångar, men bara som en sista utväg och kanske inte ens då. CARES Act gjorde det möjligt att ta ut upp till $100 000 från en 401(k) eller IRA till och med den 30 december 2020, utan att utlösa straffavgiften på 10 % för tidigt uttag.

Men att tömma dina pensionskonton kan få betydande negativa konsekvenser för din långsiktiga ekonomiska hälsa. När du tar ut pensionsmedel i förtid går du miste om sammansatt ränta. Även om du lägger tillbaka pengarna senare, kanske du inte har tillräckligt med tid att ta igen den förlorade tillväxten.

Viktigt: Om din situation är särskilt svår, tänk på att pensionskonton i allmänhet är skyddade under konkursförfaranden.

Sök efter ekonomiskt stöd

Beroende på din situation kan du vara berättigad till hjälp med energiräkningar, telefonräkningar, kontanthjälp och bostadsstöd.

Kari Lorz, expert på privatekonomi och grundare av Money for the Mamas, rekommenderar att du kollar med din arbetsgivare och ditt förmånspaket för anställda för att se om hjälp finns tillgänglig, såsom anslagsbidrag och rabatter på serviceplaner.

Viktigast av allt, få inte panik om dina besparingar börjar ta slut. “Om du har en nödsituation, och ingen akutfond, är det första du ska göra att andas,” säger Lorz. “Du kommer att hitta ett sätt, det kan bara ta lite grävande.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Guide till att skapa en månatlig hushållsbudget

Att göra en budget är en viktig del av en stark ekonomisk grund. Att ha en budget hjälper dig att hantera dina pengar, kontrollera dina utgifter, spara mer pengar, betala av skulder eller hålla dig utanför skulden.

Utan en korrekt bild av vad som kommer in och går ut från ditt bankkonto kan du lätt spendera för mycket eller lita på kreditkort och lån för att betala dina räkningar. Om du redan har en budget är det nu ett bra tillfälle att uppdatera den.

Ladda ner och skriv ut ett budgetarbetsblad

Använd ett kalkylblad för att komma igång för att slutföra alla steg nedan. Du kan också skapa ditt budgetkalkylblad med gratis kalkylbladsprogram, inklusive de som erbjuds av Vertex42 och It’s Your Money, eller till och med papper och penna.

Lista dina inkomster

Börja med att räkna ut hur mycket du får in varje månad. Lägg ihop alla pålitliga inkomstkällor: löner från ett jobb, underhållsbidrag, barnbidrag och mer. Lägg märke till det ordet pålitligt . Om du får pengar från externa jobb eller hobbyer, men inte på regelbunden basis, ska du inte lägga ner pengarna som inkomst i din budget. Din budget bör vara ett dokument som du kan lita på.

Tips : Om du är egenföretagare eller har en fluktuerande inkomst, använd en genomsnittlig månadsinkomst eller en uppskattning av den inkomst du förväntar dig att få under en viss månad.

Lägg ihop dina utgifter

Vissa av dina månatliga utgifter är fasta – bolån/hyra, fastighetsskatter, barnbidrag och underhåll – medan andra kan variera, såsom el, vatten och matvaror. Lista alla fasta utgifter och utgiftsbeloppet.

För dina rörliga utgifter, skriv det högsta belopp du planerar att spendera i den kategorin eller det belopp du förväntar dig att din faktura ska vara. Till exempel kanske du planerar att spendera 500 USD på mat och 150 USD på bensin.

Använd dina tidigare bank- och kreditkortsutdrag för att hjälpa dig räkna ut vad du vanligtvis spenderar varje månad. Att granska dina tidigare utgifter kan också hjälpa dig att upptäcka kategorier av utgifter som du kan ha missat.

Varning: Vissa av dina utgifter inträffar inte varje månad. Men att redovisa dessa periodiska utgifter i din månadsbudget kan göra det lättare att ha råd med dem när de förfaller. Dela de årliga utgifterna med 12 och halvårsutgifterna med sex för att komma fram till det månatliga beloppet att ta hänsyn till i dessa kategorier.

Beräkna din nettoinkomst

Din nettoinkomst är vad du har över efter att alla räkningar är betalda. Du vill att detta ska vara ett positivt tal så att du kan använda det för dina skulder, besparingar eller andra ekonomiska mål. Beräkna din nettoinkomst genom att subtrahera dina utgifter från din månadsinkomst. Skriv ner siffran, även om den är negativ.

Justera dina utgifter

Om din nettoinkomst är negativ betyder det att du har budgeterat för att spendera mer än din inkomst. Du måste rätta till detta. Annars kan du behöva använda dina kreditkort, låna pengar eller övertrassera ditt konto för att klara dig igenom månaden.

Rörliga utgifter är vanligtvis de enklaste ställena där du kan anpassa utgifterna, t.ex. äta ute, hobbyer och underhållning. Även en del av dina fasta utgifter kan justeras, t.ex. genom att minska din kabel- eller telefonräkning, säga upp ditt gymmedlemskap eller att inte ta semester i år.

Utvärdera dina utgifter med hjälp av en “önskar vs behov”-analys. Minska eller eliminera utgifterna i dessa “vill”-områden för att göra mer utrymme för de saker du “behöver” spendera pengar på.

Spåra dina utgifter

Spåra dina faktiska utgifter under hela månaden mot vad du budgeterat. Om du överskrider budgeten kommer detta att hjälpa dig att ta reda på var du spenderat mer pengar. I framtiden kan du vara mer försiktig så att du inte spenderar för mycket på det området. Eller så kan du behöva justera din budget för att kompensera för de extra utgifterna. Om du ökar din budget inom ett område, minska den inom ett annat område för att hålla din budget i balans.

Vanliga frågor (FAQs)

Hur budgeterar du pengar med 50/20/30-regeln?

Med budgeten 50/30/20 allokerar du 50 % av din inkomst till behov, 30 % till önskemål och 20 % till ekonomiska mål. Finansiella mål inkluderar att spara pengar till pensionering eller college och/eller allokera pengar till skuldbetalningar.

Hur lever du på en budget?

För att leva på en budget måste du regelbundet hålla koll på dina utgifter och jämföra dem med dina budgetkategorier. Ju oftare du stämmer av din budget, desto bättre, särskilt när du börjar. Med tiden kommer du att kunna förutsäga mer exakt hur mycket du behöver allokera till varje kategori.

Ahmad Faishal

När är dina levnadskostnader för höga?

Dina levnadskostnader är en av de viktigaste faktorerna för din ekonomiska framgång. Ju mer du betalar för att leva, desto mindre behöver du spara till nödsituationer eller pension.

Det kan dock vara svårt att fastställa vad din levnadskostnad är och avgöra om den är högre än vad som är idealiskt. För att ta reda på detta måste du förstå vad levnadskostnaden är, hur den relaterar till din inkomst och hur du kan använda tillgängliga verktyg för att svara på den alltför viktiga frågan: Är mina levnadskostnader för höga?

Inkomst och levnadskostnader

Ju mer pengar du tjänar, desto mer har du råd med i nästan alla aspekter: en större hembetalning, bilbetalning, matkostnader, verktyg och mer. Och detsamma gäller för låginkomsttagare: Ju mindre pengar du tjänar, desto mindre kan du lägga på ditt hem, transporter och mat.

Hur mycket du har råd med beror dock på var du bor utöver hur mycket du tjänar. Att känna till ditt områdes levnadslöneberäkning hjälper dig att förstå om dina levnadskostnader är för höga.

“Levningslön” avser den timlön du behöver för att arbeta 40 timmar i veckan för att uppfylla minimilevnadsstandarden. Denna siffra kommer att ändras beroende på var du bor. Till exempel skulle en vuxen med två barn behöva tjäna 49,18 USD i timmen i området New York City-Newark-Jersey City bara för att tillgodose sina grundläggande dagliga behov. Men samma vuxen skulle bara behöva tjäna en levnadslön på $33,91 i Pittsburgh.

Så om du undrar om där du bor är för dyrt för dig, hitta levnadslönen för din stad eller stad och jämför den med din inkomst. Om du tjänar mindre än levnadslönen för ditt område kommer dina levnadskostnader sannolikt att bli för höga.

Jämför dina levnadskostnader med lokala genomsnitt

För att få en känsla av den totala levnadskostnaden där du är, knacka ihop siffrorna med en levnadskostnadskalkylator. Här är några välrenommerade levnadskostnadskalkylatorer:

Census Bureau’s QuickFacts : Denna nationella databas visar dig de genomsnittliga månatliga kostnaderna för grundläggande utgifter som boende och internet. Det ger dig också en översikt över en stads demografi, utbildning och hushållsinkomst.
Economic Policy Institute (EPI) Family Budget Calculator : EPI:s kalkylator jämför boende, mat, barnomsorg och andra kostnader mellan olika städer, län och delstater.
Massachusetts Institute of Technology (MIT) Living Wage Calculator : Denna kalkylator visar en levnadslön för varje stad baserat på olika familjestorlekar. Det inkluderar också typiska årliga kostnader för barnomsorg, bostäder, transporter och skatter.

Tips : Alla miniräknare är inte lika, så du bör använda några olika verktyg för att få en allmän uppfattning om den genomsnittliga levnadskostnaden i din stad eller delstat.

När du arbetar med dessa kalkylatorer, ägna en minut åt att jämföra din nuvarande stads levnadskostnader med en annan stad i samma region eller delstat. Till exempel är levnadslönen för en vuxen med två barn cirka 4,50 USD högre i Philadelphia-Camden-Wilmington-området än i Pittsburgh. Medan matutgifterna är desamma i båda städerna, är Philadelphias typiska årliga barnomsorgs- och boendekostnader cirka 4 000 USD mer än de är i Pittsburgh. Dessa typer av skillnader i staten kan leda till att du överväger att flytta till en annan stad för att få ner dina levnadskostnader.

Hämmar en hög levnadskostnad din ekonomiska framtid?

Om du kan uppfylla alla dina nuvarande ekonomiska förpliktelser, kanske du tror att din levnadskostnad inte är för hög. Men de flesta levnadskostnadskalkylatorer tar inte hänsyn till din ekonomiska framtid. Många beskriver vad du behöver tjäna som en levnadslön, men de inkluderar vanligtvis inte bidrag till en akutfond, pensionskonton eller andra investeringskonton.

Nästan hälften av amerikanerna har mindre än $100 000 sparade till pension, enligt en 2020 TD Ameritrade-studie. Men 100 000 dollar kommer inte att få de flesta människor särskilt långt i pension – Fidelity uppskattar att du borde ha sparat 10 gånger din årslön när du är 67 år gammal. Om du inte inkluderar din pensionsplan i dina uppskattningar av levnadskostnader, får du inte en bra långsiktig förståelse för din ekonomiska situation. Du kanske tycker att din levnadskostnad är bra, när den i själva verket är för hög.

Du vill också tänka på dina akuta besparingar. Generellt sett bör din akutfond kunna täcka tre till sex månaders utgifter. Men det är inte det de flesta sparar. Förra sommaren rapporterade Acorns att 14 % av amerikanerna helt hade tömt sina akuta sparpengar. Och den siffran inkluderar inte de personer som inte hade extra sparande till att börja med.

Notera: Nästan 70 % av amerikanerna skulle ha upplevt ekonomiska svårigheter om deras lönecheck försenades med bara en vecka, enligt en undersökning från 2020 från American Payroll Association. Detta är ett tecken på att många människor har en levnadskostnad som kan vara för hög för deras inkomst.

När du överväger dina levnadskostnader, se till att överväga dina framtida behov. Om du inte kan få in akuta sparande eller pensionsbidrag i din budget kan det vara ett tecken på att dina levnadskostnader är för höga.

Tänk på levnadskostnaderna innan du flyttar

Om du funderar på att flytta till en ny stad, undersök först levnadskostnaderna. Om du ska flytta för ett jobb bör levnadskostnaderna i din nya stad vara lika mycket av en faktor i ditt beslut som din potentiella nya lön. När allt kommer omkring, om du tjänar mer pengar men har en högre levnadskostnad kanske du inte mår bättre än nu.

Till exempel är bostäder en stor del av levnadskostnaderna för de flesta. En bra tumregel är att lägga cirka 30 % av din inkomst på boendekostnader. När du väl vågar dig över 50 %, spenderar du sannolikt för mycket på ditt boende.

Ta en minut att beräkna hur stor andel av din inkomst som går till din bolånebetalning eller hyra. Om siffran är 50 % eller mer är det en indikation på att dina levnadskostnader kan vara för höga.

Hur du sänker dina levnadskostnader

Om du har insett att dina levnadskostnader är för höga har du alternativ.

Ett av de mest effektiva sätten att sänka dina levnadskostnader är att flytta till en plats där varje krona sträcker sig längre. Om du bor i ett högkostnadsstadsområde kan du överväga att flytta längre ut ur staden eller till och med utanför staten.

Att flytta är naturligtvis inte alltid lätt eller tillgängligt för alla. Andra sätt att sänka dina levnadskostnader inkluderar:

Skapa och upprätthåll en budget : Skriv ner mycket pengar du kommer in och alla saker du måste betala för. Har du något rörelseutrymme för att betala av stora skulder, som ditt studielån eller billån, för att frigöra extra pengar? Kanske kan du dra ner på extra utgifter, som att äta ute eller shoppa online.
Se över dina räkningar : Vissa räkningar är flexibla, som försäkringar och telefonräkningar. Kontakta din tjänsteleverantör eller långivare för att se om det är möjligt att sänka dina räkningar. Att till exempel öka din självrisk på din bil och sjukförsäkring kan sänka din premie.
Sluta låna pengar : Om du har ett saldo på ditt kreditkort varje månad, betalar du tvåsiffriga räntor. Undvik ränta genom att betala av hela saldot varje månad före förfallodagen. Att inte låna pengar innebär också att du använder kontanter när det är möjligt och att du hoppar över finansiering när du köper en bil – vilket i huvudsak tvingar dig själv att hålla dig till din budget.

Tips: Istället för att sänka dina levnadskostnader kan du försöka öka din inkomst. Överväg att be din chef om en löneförhöjning, ansöka om en befordran eller starta ett sidoliv.

Ahmad Faishal

Vad är Robo-rådgivare? Definition och exempel på Robo-rådgivare

Robo-rådgivare är automatiserade portföljförvaltare. Du kan se dem som en autopilot för investerare. När du registrerar dig för att använda en, kommer du först att svara på en rad frågor om dina ekonomiska resurser och mål. Sedan kommer robo-rådgivaren att fatta löpande beslut om hur du ska investera dina pengar.

Här är vad dessa produkter erbjuder, hur de fungerar och om de skulle kunna passa dig.

Vad är Robo-rådgivare?

Robo-rådgivare är mjukvaruprodukter som kan hjälpa dig att hantera dina investeringar. Det hela görs utan att du behöver konsultera en finansiell rådgivare eller hantera din egen portfölj. Dessa produkter erbjuds av en mängd olika finansiella institutioner. Vissa, som Fidelity, är etablerade företag med en lång historia. Andra, som Acorns, skapades nyligen för det enda syftet att tillhandahålla en robo-rådgivare.

Robo-rådgivare är ett alternativ till traditionella finansiella rådgivare. De är ofta också ett billigare alternativ. Dessa produkter är också ett alternativ till att en investerare helt enkelt väljer och väljer investeringar på egen hand.

Hur fungerar Robo Advisors?

En ny kund som registrerar sig för en robo-rådgivare börjar vanligtvis med att ge grundläggande information om sina investeringsmål genom ett frågeformulär online. Dessa frågor kan röra ämnen som din tidslinje, din risktolerans och hur mycket pengar du har i sparande. Sedan kör robo-rådgivare dessa svar genom en algoritm. Detta kommer att ge ett tillvägagångssätt för tillgångsallokering; det kommer också att hjälpa dig att bygga en portfölj av diversifierade investeringar som uppfyller dina mål.

När dina pengar är investerade kan programvaran automatiskt balansera om din portfölj. Detta kommer att säkerställa att det förblir nära denna måltilldelning. Många populära robo-rådgivare uppmuntrar dig att regelbundet bidra till ditt konto. Detta kan till exempel vara små veckoinsättningar. Sedan kommer robo-rådgivaren att använda dessa bidrag för att upprätthålla målallokering.

Obs: Vissa robo-rådgivare använder till och med strategier för skatteförlustavverkning. Detta innebär att man säljer vissa värdepapper med förlust för att kvitta vinster i andra värdepapper.

Investeringar i ett Robo-hanterat konto

De flesta robo-rådgivare använder fonder eller börshandlade fonder (ETF) snarare än enskilda aktier för att bygga din portfölj. De följer ofta en indexfond eller en annan passiv investeringsstrategi baserad på modern portföljteoretisk forskning. Detta understryker vikten av din allokering till aktier eller obligationer. Beroende på din robo-rådgivare kan du också ytterligare specificera investeringar utifrån sociala värderingar eller religiösa åsikter.

Hur skatter fungerar för ett Robo-Advisor-konto

Som med alla typer av investeringar beror din skatteskuld för robo-förvaltade tillgångar på vilken typ av konto du har tillgångarna på.

Om du har dina tillgångar på ett IRA, Roth IRA eller någon annan typ av skatteuppskjuten pensionskonto betalar du ingen skatt förrän du tar ut pengar.1 Överföringar eller tillgångsöverföringar från ditt befintliga konto till en robo-rådgivare räknas i allmänhet inte som ett uttag. Uttag från ett Roth IRA-konto kan vara skattefria. Det beror på omständigheterna kring utträdet.

Om du äger investeringar på ett skattepliktigt konto måste du redovisa dessa på din deklaration. Du måste också betala skatt på inkomster, på samma sätt som att investera i ett mäklarkonto. Du får ett 1099-formulär varje år. Den kommer att rapportera räntor, utdelningar och kapitalvinster på investeringarna.2

Om ditt robo-hanterade konto tillåter dig att överföra befintliga investeringar, kommer dessa investeringar sannolikt att säljas, såvida det inte är samma investeringar som robo-rådgivaren skulle ha investerat i med dessa medel. Om försäljning sker kommer du att bli skattskyldig för kapitalvinst.

Avgifter för Robo-rådgivare

Robo-rådgivares avgifter kan struktureras som en fast månadsavgift; eller så kan det vara som en procentandel av tillgångarna. Fasta månadsavgifter kan vara så låga som $1. Procentuella avgifter varierar från ungefär 0,15 % till 0,50 %.

Kom ihåg att dessa robo-rådgivares avgifter är separata från alla avgifter som är förknippade med investeringarna. Till exempel kommer fonder och ETF:er på ditt konto sannolikt att ha sina egna kostnadsförhållanden. Denna typ av avgift tas ut ur fondens tillgångar innan avkastningen fördelas.

Tips : Vissa av dessa onlineportföljlösningar erbjuder en gratis provperiod. På så sätt kan du se hur tjänsten fungerar innan du debiteras.

För- och nackdelar med Robo-Advisors

Fördelar

Ingen investeringskunskap behövs
Är inte tidskrävande
Enkla strategier

Nackdelar

Svårt att få människa-till-människa interaktion
Begränsar investerares alternativ
Kan tvinga investerare att öppna flera konton

Fördelar förklaras

Ingen investeringskunskap behövs : Robo-rådgivare kan vara ett bra alternativ för nybörjarinvesterare. Då kan du börja investera, även om du ännu inte har utvecklat den ekonomiska kunskap som behövs för att fatta välgrundade beslut.
Är inte tidskrävande : Många människor har inte tid att aktivt hantera sina investeringar, så de sätter hellre sin portfölj på autopilot. När ett robo-rådgivarekonto och automatiserade insättningar väl har skapats behöver du inte göra något mer förrän du vill ta ut pengar.
Enkla strategier : Robo-rådgivare använder ofta en enkel investeringsstrategi som är lätt att förstå; till exempel investera 60 % i aktier och 40 % i obligationer. Du kommer förmodligen inte att ha många investeringar att titta på. Det innebär att du enkelt och snabbt kan bedöma resultatet av dina innehav.

Nackdelar förklaras

Svårt att få människa-till-människa interaktion : Vissa robo-rådgivare erbjuder liveassistans. Men detta kommer vanligtvis med extra kostnader. Många robo-rådgivare interagerar med dig endast via onlinemetoder. Avvägningen är att robo-rådgivares avgifter är mycket lägre än de flesta finansiella rådgivare. Så vad händer om du tycker om att prata med riktiga människor, eller om du behöver hålla i handen för att leda dig genom appen eller webbplatsen? I så fall kanske besparingarna på avgifter inte är värda det för dig.
Begränsar investerares alternativ : Om du har idéer om en specifik aktie du vill investera i, kommer du förmodligen inte att kunna säga åt din robo-rådgivare att köpa den. De “alternativ” som erbjuds av robo-rådgivare är extremt generella. Till exempel kan de fråga dig: “Vill du vara riskabel eller konservativ?” Robo-rådgivare kanske inte tillfredsställer dem som aktivt vill fatta beslut om sina pengar.
Kan tvinga investerare att öppna flera konton : Om du bestämmer dig för att investera i en viss aktie kan du behöva öppna ett separat mäklarkonto för att köpa det. Vissa investerare kan också behöva samordna företagets förmånspaket och 401(k)s med andra konton. Detta kan göra den automatisering som erbjuds av robo-rådgivare mindre användbar.

Nyckel takeaways

Robo-rådgivare är tjänster som automatiskt balanserar en investerares portfölj.
De fattar beslut baserat på din grundläggande information och investeringsmål.
Robo-rådgivare är ett billigt alternativ till finansiella rådgivare. Men det finns några nackdelar med att välja en automatiserad investeringsrådgivare.

Ahmad Faishal

De bästa fördelarna med livförsäkring för kvinnor

Du kanske blir förvånad över att veta att från och med 2021 har endast cirka 47 % av kvinnorna livförsäkring, 11 % mindre än sina manliga motsvarigheter. Inte bara har färre kvinnor än män livförsäkring utan dödsfallsersättningen är också långt under mäns – cirka 22 % mindre.

Kvinnor har blivit allt mer dominerande aktörer i dagens amerikanska arbetskraft. Vissa kvinnor är de enda familjeförsörjarna och letar därför efter ekonomisk trygghet som en livförsäkring kan ge. Oavsett om en kvinna har en ledande befattning eller är en hemmamamma är livförsäkring ett viktigt skydd att ha. Här är några av de bästa fördelarna för kvinnor som har livförsäkring.

#1 ekonomisk trygghet för familjen

För kvinnor med familj, särskilt de som är den primära familjeförsörjaren, är de oroliga för hur deras familj kommer att tas om hand ekonomiskt om de plötsligt skulle dö. En livförsäkring kan ge trygghet att veta att familjens ekonomiska behov kommer att tillgodoses och ekonomiska förpliktelser tillgodoses.

#2 Förmåga att låna mot kontantvärdeförmånen

Många typer av livförsäkringar erbjuder möjligheten att bygga ett kontantvärde som kan lånas mot. För kvinnor kan detta kontantvärde nås för ett antal behov; betala av räkningar, finansiera en högskoleutbildning; starta ett nytt företag, eller valfritt antal andra ekonomiska behov eller mål.

#3 Livsnytta när diagnostiserats med en kronisk/terminal sjukdom

Har du någonsin funderat på vad du skulle göra om du fick diagnosen en kronisk/terminal sjukdom? Hur skulle dina räkningar betalas och vem skulle försörja din familjs ekonomiska behov? Vissa livförsäkringar kan godkännas av en ryttare för att lägga till täckning för en kronisk/terminal sjukdom om du någonsin får diagnosen något av dessa tillstånd. Du kan använda pengarna för att betala sjukvårdskostnader eller levnadskostnader för dig och din familj.

#4 Ta hand om äldre/handikappade familjemedlemmar

Rollen som vårdgivare är bekant för många kvinnor och när du började närma dig medelåldern kan du ha äldre eller handikappade föräldrar eller andra familjemedlemmar att ta hand om. Du kan ha tryggheten att veta att deras vård kommer att fortsätta efter att du är borta genom att lägga till dem som förmånstagare i din livförsäkring.

Typer av livförsäkringar

När du väljer mellan typer av livförsäkring finns det flera olika alternativ att överväga. Här är några av de vanligaste.

Term Life Insurance : En term livförsäkring ger dig livförsäkringsskydd för en viss tidsperiod; vanligtvis i 10-, 20-, 25- eller 30-årssteg. De flesta livförsäkringar betalar en direkt dödsfallsförmån utan något kontant ackumuleringsvärde, även om vissa livförsäkringar erbjuder möjligheten att konvertera till en hellivsförsäkring i slutet av försäkringsperioden.

Hellivsförsäkring : Hellivsförsäkring är en täckning som varar under en livstid och som dessutom samlar på sig ett kontantvärde som kan lånas mot. Hela livförsäkringen ger ränta till en fast ränta som bestäms när försäkringen köps. Premierna förblir jämna under försäkringens livstid.

Universell livförsäkring : Huvuddraget i en universell livförsäkring är dess flexibla premie. Eventuell överbetalning av premien krediteras försäkringens kontantvärde. Det finns en ökande dödsersättning. Kontantvärdet får en ökande ränta över tiden och försäkringstagaren kan låna mot den intjänade räntan.

Indexerad universell livförsäkring : En indexerad universell livförsäkring tillåter försäkringstagare att allokera inkomster till räntebärande indexerade konton med ett kontantvärde som kan växa. IUL-intäkter är skatteuppskjutna. En bra tanke om den här typen av försäkring är att kontantvärdet kan användas för att betala försäkringspremien om försäkringstagaren vill stoppa eller fördröja att betala ut egenpremie.

Garanterad universell livförsäkring : Den garanterade universella livförsäkringen (GUL) är en hybridförsäkring som är en kombination av både tids- och hellivsförsäkring. Täckningen skrivs inte på en period av år utan är snarare åldersspecifik och skrivs vanligtvis för försäkringstagare fram till 80-årsåldern. Du kan välja vilken ålder som täckningen upphör. GUL-policyn är mer överkomlig än en vanlig hellivspolicy och kan anpassas för att öka kontantvärdet.

Variabel universell livförsäkring : Premierna för en variabel universell livförsäkring betalas in på ett sparkonto. Policyn har underkonton som är investerade. Detta konto har potential för högre intäkter men är också föremål för marknadsfluktuationer och försäkringstagare kan potentiellt drabbas av en betydande inkomstförlust.

Hur mycket livförsäkring behöver du?

Ingen kan berätta exakt hur mycket livförsäkring du bör köpa. Men när du bestämmer hur mycket livförsäkring du behöver, tänk på hur mycket det skulle kosta att betala av utestående skulder (högskoleavgifter, studielån, bolån, billån, etc.). Dessutom, om du har anhöriga/makar, vilket belopp anser du skulle vara tillräckligt för att hjälpa dem att leva bekvämt? Du kan också lägga till täckning till din livförsäkring genom ryttare. Det finns livförsäkringsryttare som kan läggas till för att täcka barn, invaliditetsinkomst, olycksfall, kritisk sjukdom och mer.

Överväganden

Generellt gäller att ju tidigare du köper en livförsäkring, desto bättre. Livförsäkringspriserna är statistiskt lägre för kvinnor än för män på grund av en längre förväntad livslängd och en generellt god förväntad hälsa jämfört med mäns. Om du köper en försäkring när du är ung blir räntan lägre än om du väntar tills du är medelålders eller senior.

Ahmad Faishal

Är det värt att ha ett kreditkort för att tjäna belöningarna?

Kreditkortsbelöningar är ett sätt som kreditkortsföretag lockar människor att öppna ett konto. Även om det finns några fantastiska belöningar som erbjuds – förmåner som gratisresor, rabatter på köp och cashback – är det viktigt att använda krediten på ett ansvarsfullt sätt, oavsett vilka belöningar som erbjuds.

Och medan många människor ser kreditkort som en dålig sak, kan de vara ett användbart ekonomiskt verktyg om de hanteras på rätt sätt. Kreditkortsbelöningar är en annan stor förmån. Om du funderar på att skaffa ett belöningskreditkort, ställ dig själv dessa frågor först.

Betala av dina kort varje månad

Kort sagt, om du inte betalar av ditt kort i sin helhet varje månad, är belöningarna inte värda det. Till exempel, på ett cashback-kort kan du tjäna mellan 1% och 5% cashback på varje köp som görs.

Om du har en genomsnittlig APR på 15 % på ditt kreditkort och överför ett saldo, betalar du mycket mer i ränta än du tjänar på din cashback-belöning. Så det skulle spara pengar för att betala för dina inköp kontant, snarare än att registrera dig för kreditkortet bara för cashback-affären.

Har du en årsavgift?

En annan sak att tänka på är den årliga avgiften som du debiteras för att ha ett kreditkort. Det är ofta vettigt att leta efter ett kreditkort utan en årsavgift. Med så många kreditkort på marknaden nu finns det ingen anledning att betala en årsavgift.

Men ibland, beroende på vilka typer av belöningar du vill tjäna, kan det vara vettigt att skaffa ett kreditkort med en årsavgift om du förväntar dig att värdet av dina belöningar kommer att överstiga kostnaden för din årsavgift. Innan du registrerar dig för ett belöningsbaserat kreditkort bör du kontrollera om du är på väg att tjäna mer i belöningar än du skulle betala i årsavgiften. Sedan bör du jämföra det med liknande belöningskort utan avgift för att se om du skulle komma före genom att byta kort.

När du kan använda ett belöningskort

Om du betalar av ditt saldo i sin helhet varje månad kan en cashback eller ett belöningskreditkort vara ett klokt val. Vissa människor tjänar hundratals eller till och med tusentals dollar per år i kreditkortsbelöningar, för att inte tala om gratisflyg eller hotellvistelser. Det är viktigt att läsa det finstilta på ditt belöningskort för att vara säker på att du kan använda belöningarna du försöker tjäna.

Ett belöningskreditkort är bara ett bra val om du redan håller dig till din budget och verkligen betalar av hela ditt saldo varje månad. Annars får du inte den affär som du tror att du är. Kom ihåg att du måste vara ekonomiskt redo att hantera ett kreditkort innan du kan dra nytta av ett belöningskort.

Varför erbjuder banker belöningskreditkort?

Belöningskreditkort används för att uppmuntra människor att lägga pengar på sina kreditkort för att tjäna belöningar. Men kom ihåg att när människor gör inköp med kreditkort tenderar de att spendera för mycket – och belöningskreditkort är ett av de bästa sätten som kreditkortsföretag har för att uppmuntra människor att fortsätta spendera pengar på sina kreditkort.

Om du för närvarande har en stor summa kreditkortsskulder bör du sluta lägga saker på ditt kort tills du har betalat av det helt. När du har gjort det kan du överväga att använda det för belöningarna, så länge du kan betala av hela saldot varje månad.

Få ut det mesta av ett belöningskort

Först och främst måste du betala av eventuella konsumtionsskulder innan du ens överväger att öppna ett belöningsbaserat kreditkort. Få en budget och sluta använda ditt kreditkort helt. Denna praxis hjälper dig att utveckla kunskapen om självkontroll och budgetering för att förhindra att kreditkort blir ett problem i framtiden. En skuldbetalningsplan hjälper dig också att betala av din skuld snabbare och spara ränta.

När du slutar betala ränta på dina kreditkort kan du kanske dra nytta av belöningskreditkort. Leta runt och hitta ett belöningskort som ger dig förmåner som du kommer att använda. Vissa belöningskreditkort ger till och med cashback-bidrag till ett individuellt pensionskonto, collegesparkonto eller ett mäklarkonto.

Om du reser ofta kan ett rese- eller flygbolags miles-kort vara ett bra val. Om du vill tjäna pengar tillbaka på dina inköp kan ett cashback-belöningskort fungera bra. Använd sedan dina kort för ett visst belopp av vissa räkningar varje månad och betala av hela saldot varje månad. På så sätt samlar du på dig belöningar men inte skulder.

Avbryta ett belöningskort

Om du märker att du har ett saldo på ditt kreditkort bör du sluta använda dina kreditkort för belöningarna. Du kanske vill avbryta det när du har betalat av det om du vet att du kommer att ha svårt att använda kreditkortet på ett klokt sätt. Du kanske vill leta efter ett nytt belöningskort om du betalar en årsavgift på kortet.

Att leta efter nya kort och leta efter de bästa belöningarna och de lägsta eller avgiftsfria korten kan hjälpa dig att fatta det bästa ekonomiska beslutet för dig. Men om du gör dig redo att köpa en bostad kanske du vill vänta tills du har ditt bolån innan du ansöker om nya kort och stänger gamla.

Ahmad Faishal

För- och nackdelar med att investera i aktier

Vilka är fördelarna och nackdelarna med att investera på aktiemarknaden? Historiskt sett har aktiemarknaden levererat generösa avkastningar till investerare över tid, men det går också ner, vilket ger investerare möjlighet för både vinster och förluster; för risk och avkastning.

Viktiga takeaways

Att investera på aktiemarknaden kan erbjuda flera fördelar, inklusive möjligheten att tjäna utdelningar eller en genomsnittlig årlig avkastning på 10%.
Aktiemarknaden kan dock vara volatil, så avkastning garanteras aldrig.
Du kan minska din investeringsrisk genom att diversifiera din portfölj utifrån dina finansiella mål.

Aktieinvesteringar Fördelar och nackdelar

Fördelar

Väx med ekonomin
Håll dig före inflationen
Lätt att köpa och sälja

Nackdelar

Risk att förlora allt
Tar tid att forska
Känslomässiga upp- och nedgångar

5 Fördelar med aktieinvestering

Aktieinvesteringar erbjuder många fördelar:

Utnyttjar en växande ekonomi: När ekonomin växer, så gör företagens resultat också. Det beror på att ekonomisk tillväxt skapar jobb, vilket skapar inkomst, vilket skapar försäljning. Ju fetare lönecheck, desto större ökning av konsumenternas efterfrågan, vilket driver fler intäkter till företagens kassaregister. Det hjälper till att förstå faserna i konjunkturcykeln – expansion, topp, sammandragning och dal.
Bästa sättet att ligga före inflationen: Historiskt sett har aktier i genomsnitt haft en årlig avkastning på 10%.1 Det är bättre än den genomsnittliga årliga inflationstakten. Det betyder dock att du måste ha en längre tidshorisont. På så sätt kan du köpa och hålla kvar även om värdet tillfälligt sjunker.
Lätt att köpa: Börsen gör det enkelt att köpa aktier i företag. Du kan köpa dem via en mäklare eller en finansiell planerare eller online. När du har skapat ett konto kan du köpa aktier på några minuter. Vissa nätmäklare, till exempel Robinhood, låter dig köpa och sälja aktier utan provision.
Tjäna pengar på två sätt: De flesta investerare tänker köpa lågt och sedan sälja högt. De investerar i snabbt växande företag som uppskattar i värde. Det är attraktivt för både daghandlare och köp-och-innehavare. Den första gruppen hoppas kunna dra fördel av kortsiktiga trender, medan den senare förväntar sig att se företagets resultat och aktiekurs växa över tiden. De tror båda att deras färdigheter i aktieplockning gör att de kan överträffa marknaden. Andra investerare föredrar en vanlig ström av kontanter. De köper aktier i företag som betalar utdelning. Dessa företag växer i måttlig takt.2
Lätt att sälja: Aktiemarknaden låter dig när som helst sälja dina aktier. Ekonomer använder termen “likvid” för att betyda att du snabbt kan omvandla dina aktier till låga transaktionskostnader. Det är viktigt om du plötsligt behöver dina pengar. Eftersom priserna är volatila riskerar du att tvingas ta en förlust.

5 nackdelar

Här är nackdelar med att äga aktier:

Risk: Du kan förlora hela din investering. Om ett företag gör det dåligt kommer investerare att sälja och sänka aktiekursen. När du säljer förlorar du din initiala investering. Om du inte har råd att förlora din initiala investering bör du köpa obligationer.3 Du får inkomstskattelättnad om du förlorar pengar på din aktieförlust. Du måste också betala kapitalvinstskatter om du tjänar pengar
Aktieägare betalade sist: Föredragna aktieägare och obligationsinnehavare eller borgenärer får betalt först om ett företag går sönder.5 Men det händer bara om ett företag går i konkurs. En väl diversifierad portfölj bör hålla dig säker om något företag går under.
Tid: Om du köper aktier på egen hand måste du undersöka varje företag för att avgöra hur lönsamt du tror att det kommer att bli innan du köper dess aktier. Du måste lära dig att läsa bokslut och årsredovisningar och följa ditt företags utveckling i nyheterna. Du måste också övervaka börsen själv, eftersom även det bästa företagets pris kommer att sjunka i en marknadskorrigering, en marknadskrasch eller björnmarknad.
Känslomässig berg- och dalbana: Aktiekurserna stiger och sjunker sekund för sekund. Individer tenderar att köpa högt, av girighet och sälja lågt, av rädsla. Det bästa du kan göra är att inte ständigt titta på prisfluktuationerna i aktier, och var noga med att checka in regelbundet.
Professionell konkurrens: Institutionella investerare och professionella handlare har mer tid och kunskap att investera. De har också sofistikerade handelsverktyg, finansiella modeller och datorsystem till sitt förfogande. Ta reda på hur du får en fördel som individuell investerare.

Diversifiera för att sänka investeringsrisken

Det finns sätt att minska din investeringsrisk, till exempel genom att diversifiera:

Efter investeringstyp: En väl diversifierad portfölj kommer att ge de flesta fördelar och färre nackdelar än aktieägandet enbart. Det betyder en blandning av aktier, obligationer och råvaror. Med tiden är det det bästa sättet att få högsta avkastning till lägsta risk
Efter företagets storlek: Det finns stora, medelstora och små bolag. Termen “cap” står för “versaler”. Det är den totala aktiekursen gånger antalet aktier.
Efter plats: Egna företag i USA, Europa, Japan och tillväxtmarknader. Med diversifiering kan du dra nytta av tillväxten utan att vara sårbar för någon enskild aktie.
Genom fonder: Genom att äga fonder kan du äga hundratals aktier valda av fondförvaltaren. Ett enkelt sätt att diversifiera är genom användning av indexfonder eller indexfonder.

Poängen

Hur mycket av varje typ av investering ska du ha? Finansplanerare föreslår att du fastställer din tillgångsfördelning baserat på dina finansiella mål och var ekonomin befinner sig i konjunkturcykeln.

Vanliga frågor (FAQ)

Vad innebär det att investera i aktier?

Att investera i aktier innebär att du köper eget kapital i ett företag. Med andra ord, du är delägare, även om du bara äger en liten del av företaget.

Hur börjar du investera i aktier?

Det enda du behöver investera i aktier är några dollar och tillgång till marknaden via ett mäklarkonto. Processen att öppna ett mäklarkonto liknar den för att öppna ett checkkonto.

Hur tjänar man pengar på att investera i slantaktier?

Penny -aktier är mycket osannolikt att erbjuda utdelning, vilket innebär att du kommer att tjäna pengar genom kapitalvärdering. Penny -aktier är små företag som hoppas kunna växa till stora, och det finns potential att tjäna på den tillväxten, men det finns också risken att företaget aldrig kommer att växa eller till och med gå i konkurs.

Hur mycket kan du tjäna på att investera i aktier?

Vissa människor blir väldigt rika genom att investera i aktier, medan andra förlorar mycket pengar och hamnar i skuld. I allmänhet, ju mer pengar du investerar, desto högre är dina potentiella vinster eller förluster. Som en grov tumregel fick S&P 500 cirka 10% per år från 1993 till 2020, så någon som hade investerat alla sina pengar i en S&P indexfond under den tiden skulle ha gjort cirka 10% vinst från sina investeringar per år.

Ahmad Faishal

Är husägares försäkring obligatorisk?

Husägarförsäkring kan skydda ditt hus och i de flesta fall dina tillhörigheter när en katastrof inträffar. Om du har en inteckning på ditt hem, kräver din långivare sannolikt att du har en husägarförsäkring. Om du har betalat av din inteckning behöver du inte ha en policy på plats, men det kan fortfarande vara en bra idé att ha en.

Lär dig vad husägarförsäkring är, när det kan krävas, och varför du kan välja att ha denna typ av försäkring även om du inte behöver.

Viktiga takeaways

Husägarförsäkring ger ekonomiskt skydd mot efterdyningarna av katastrofer, faror och andra oväntade scenarier.
De flesta bolånegivare kräver att du har en aktiv husägarpolicy.
Även om hemförsäkring inte krävs kan det hjälpa dig att finansiera reparationer av ditt hem och ersätta dina tillhörigheter om något oväntat inträffar.

Vad är husägarförsäkring?

Husägarförsäkring täcker ditt hem och dina tillhörigheter mot skador från vissa katastrofer, olyckor och andra scenarier. Om en täckt händelse inträffar kan din försäkring betala för skador och förluster, även om du fortfarande är ansvarig för din självrisk.

En vanlig hemförsäkring täcker vanligtvis ditt hem, tillsammans med andra byggnader eller strukturer på din fastighet. Dessutom omfattar dessa försäkringar din personliga egendom, personliga ansvar och medicinska betalningar om någon skadas hemma hos dig.

Viktigt: Standard hemförsäkringar inkluderar inte skador från alla typer av katastrofer eller faror. För skydd mot översvämningar och jordbävningar kan du behöva köpa ytterligare täckning.

När krävs husägarförsäkring?

Husägarförsäkring krävs inte enligt lag. Men om du har en inteckning på ditt hem kan din långivare juridiskt kräva att du har en policy. På detta sätt, om något händer med ditt hus, är dess investering skyddad.

Varje husägares försäkring har en täckningsgräns. Din långivare kräver sannolikt att du bär ett minimibelopp – vanligtvis 80% av din bostads ersättningskostnad – men ibland kan det kräva så mycket som 100%.

Om du måste ha husägarförsäkring som villkor för din inteckning men inte gör det, kan din långivare köpa en försäkring åt dig och skicka räkningen efter att ha meddelat i förväg. Policyn kan vara dyrare än om du köpte den själv och kanske bara täcker långivaren, inte du.

Obs: Personlig egendomsskydd finns i två olika former: ersättningskostnad och verkligt kontantvärde. Ersättningskostnadspolicy ger pengar för att köpa en ny (ersättnings) vara. Faktiska kontantvärdespolicyer erbjuder pengar för det aktuella kontantvärdet för en vara, som efter avskrivningar kanske inte räcker för att ersätta den. Medan ersättningskostnader ofta kostar mer, kan de hjälpa till att spara mycket pengar om du behöver möblera om ditt hem efter en katastrof.

När du granskar din hemförsäkring kan du överväga att minska eller ta bort täckningen för att spara pengar på dina premier. Standardförsäkringar ger sex typer av täckning:

Bostad (täckning A)
Andra strukturer (täckning B)
Personliga tillhörigheter (täckning C)
Tillfälliga levnadskostnader vid flytt (täckning D)
Ansvarsskydd (täckning E)
Medicinska betalningar (täckning F)

Vissa försäkringsbolag låter dig höja eller sänka gränserna för vart och ett av dessa täckningsområden för att anpassa din försäkring. Om du till exempel har färre uthus (täckning B) kan du kanske minska täckningen i detta område för att eventuellt sänka din premie. Du vill dock inte gå under din långivares minimikrav.

Varför skulle någon välja att få husägarförsäkring?

För många människor är deras hem deras mest värdefulla tillgång; hemförsäkring hjälper dem att skydda sin investering. Därför kan det vara vettigt att ha en policy även om du inte behöver det om du känner att du inte har råd att byta ut ditt hem och dina ägodelar om katastrofen inträffar.

En annan anledning till att ha en husägarpolicy är att det sannolikt ger ansvarsskydd om någon skadas på din egendom. Det kan också betala för förlustskador om personen som blir skadad inte kan arbeta ett tag. Utan försäkring skulle du sannolikt behöva betala för dessa skador ur fickan.

Vanliga frågor (FAQ)

Varför krävs husförsäkring?

Ditt bolåneföretag kräver husägares försäkring för att se till att det fortfarande får de pengar du är skyldig om något händer med ditt hem. Det är ett sätt för företaget att skydda sitt ekonomiska intresse i ditt hem.

Vilken information krävs för en offert för husägares försäkring?

För att få en offert för en husägarförsäkring kan du behöva följande information:

Din identifieringsinformation (t.ex. ditt namn, personnummer och födelsedatum)
Bostadens adress
Information om ditt hus nuvarande skick
Information om renoveringar du har gjort
Detaljer om ditt hem (som ålder, stil och typ av yttre finish)
En lista över boende i hemmet
En lista över hemskyddsanordningar du har

Vilken är den lägsta husförsäkring som långivare kräver?

Minimikravet för erforderlig täckning varierar från bank till bank. Vissa banker ber om din försäkring för att försäkra 100% av bostadens beräknade försäkringsvärde. andra tillåter mindre. Fråga din långivare om din policy uppfyller kraven.

Ahmad Faishal

Akta dig för tummareglerna

En tumregel är en oprecis men ändå bekväm standard att använda. Med tumregler tänker jag på dem som medelvärden som kan gälla om du grupperar hela befolkningen men kanske inte alls gäller din specifika situation.

Tumregler för pensionärer kan vara användbara om du inte har en aning om hur mycket du ska spara, hur mycket du kan ta ut, hur snabbt dina pengar kan växa eller hur du ska fördela dina investeringar. De ska dock inte användas som en hård och snabb regel som gäller dig med säkerhet. Vissa svar kommer bara från att titta på dina specifika ekonomiska prognoser och ta reda på vad som gör och inte gäller för dig. Använd “reglerna” nedan endast som breda, allmänna riktlinjer.

“Uttagsregeln för 4%”

Om du inte är säker på hur mycket inkomst ditt sparande och dina investeringar kan ge dig ger 4% -regeln dig en utgångspunkt. Det står att för varje $ 100 000 sparande du har kan du ta ut cirka $ 4000 per år och ha en rimligt rimlig förväntan att dina pengar kommer att hålla i 30 år i pension. Det är inte ett visst resultat. Beroende på vilka investeringar du väljer och ekonomin under dina pensionsår kan du kanske ta ut mer eller mindre.

“100 -årsåldern för allokeringsregel”

Om du inte är säker på hur mycket av ditt sparande och dina investeringar ska vara i aktier eller obligationer, ger 100 minus åldersregeln dig en riktlinje att följa. Det står att du ska ta 100 minus din ålder, och det är vad du skulle ha i lager. Det betyder att när du blir äldre skulle du ha mindre och mindre lager. Ny forskning har visat att detta kanske inte är det bästa sättet att använda under dina pensionsår.

Regeln “Du behöver 80% av din inkomst”

När de försöker ta reda på hur mycket du kan behöva gå i pension använder många människor något som kallas “80% -regeln”. Det står att vid pensionering behöver du cirka 80% av den inkomst du hade under arbetet. Jag gillar verkligen inte denna regel. Varje människas livsstil, nuvarande utgifts- och sparvanor och skatteklass är olika. Du måste utveckla din egen personliga uppskattning av hur mycket du behöver i pension.

“Rule of 72”

Har du någonsin undrat hur lång tid det kommer att ta dig att fördubbla dina pengar? Regeln om 72 ger dig ett snabbt enkelt sätt att uppskatta detta beroende på den avkastning du förväntar dig att tjäna. Utmaningen med denna regel är att du inte med någon grad av noggrannhet kan veta vilken avkastning du kan tjäna i framtiden. Om du vill fördubbla dina pengar snabbare är det bästa du kan göra att spara mer.

“Spara 10% av din inkomstregel”

Om du inte har en aning om hur mycket du ska spara till pension, så är det naturligtvis bättre att spara 10% av din inkomst än ingen alls. I det avseendet är 10% -regeln användbar som utgångspunkt. Jag tycker dock att denna regel inte gäller lika för människor. Vissa har redan sparat tillräckligt eller ärvt pengar och de behöver inte spara mer alls. Andra är stora utgifter och kommer att behöva spara mycket mer än 10% av sin inkomst för att kunna behålla sin livsstil i pension.

Omdöme: Skapa en personlig plan

Det finns ingen tumregel som kan komma nära att ersätta en personlig pensionsplan. Du går bara i pension en gång och det är inte dags att göra misstag. De flesta kommande pensionärer kommer att tycka att det är bra att använda en kvalificerad pensionsplanerare som kan hjälpa dig att avgöra vilka regler som gäller och inte gäller för dig.

Ahmad Faishal

Vad är ett lån med fast ränta, och när ska du använda ett?

Ett lån med fast ränta har en ränta som inte ändras under lånets hela livstid. Eftersom räntan förblir densamma under hela löptiden, bör den månatliga lånebetalningen inte förändras, vilket leder till ett relativt lågrisklån.

När du jämför lånealternativ, notera om lån har fasta räntor eller inte. Lär dig hur dessa lån fungerar så att du kan välja rätt lån för dina behov.

Vad är en fast ränta?

En fast ränta är en ränta som inte kommer att ändras under hela lånets löptid. Till exempel håller en 30-årig fast ränta samma ränta under hela 30-årsperioden. Din månatliga beräkning av lånebetalningen baseras på räntan, så att låsa in räntan resulterar i samma ränta och räntebetalning varje månad.

I stort sett finns lån i två former: fasta och rörliga. Lån med rörlig ränta har en ränta som kan förändras över tiden även om räntan kan vara fast i flera år i början av ditt lån. Dessa räntor är strukturerade baserat på en internationell ränta som heter LIBOR plus en spread.

När förhållandena på de globala marknaderna förändras kan LIBOR öka eller minska och märka med dessa rörliga priser. Om räntorna ökar kan din månatliga betalning på ett lån med rörlig ränta också stiga – ibland avsevärt.

Viktigt: Även om din lånebetalning inte bör ändras med ett lån med fast ränta kan din månatliga förpliktelse förändras över tiden. Om du till exempel tar med fastighetsskatt och försäkringspremier i din inteckning kan dessa belopp variera från år till år.

Hur fungerar ett lån med fast ränta?

Med ett lån med fast ränta sätter din långivare räntesatsen när du lånar ut. Den räntan beror på saker som din kredithistorik, din ekonomi och detaljerna i ditt lån. När räntan är fast förblir den densamma under hela ditt lån, oavsett hur räntorna i den bredare ekonomin rör sig.

Din månatliga betalning beror delvis på din räntesats. En högre ränta resulterar i en högre månadsbetalning, allt annat lika. Till exempel, på ett fyraårigt lån på $ 20.000 är din månatliga betalning $ 507,25 med en ränta på 10%. Men med 15% ränta hoppar betalningen till $ 556,61 per månad.

Lånebetalningar med fast ränta minskar ditt lånebalans och stabiliserar dina räntekostnader med en platt betalning som varar ett visst antal år. Med en 30-årig inteckning eller ett fyraårigt autolån skulle ett lån med fast ränta sätta ditt lånesaldo på noll i slutet av lånets löptid.

För- och nackdelar med fast ränta

Lån med fast ränta är i allmänhet säkrare än lån med rörlig ränta, men du betalar ett pris för den stabilitet som dessa lån ger. I slutändan måste du bestämma vad du är bekväm med och vad du tror att räntorna kan göra i framtiden.

Fördelar

Förutsägbar månatlig betalning under hela lånets löptid
Vet exakt hur mycket ränta du kommer att betala
Ingen risk för “betalningschock” på grund av ökade räntor

Nackdelar

Vanligtvis en högre startränta än lån med rörlig ränta
Om räntorna faller måste du refinansiera eller leva med din högre ränta
Kanske inte jämför bra för kortsiktiga behov

Om du har problem med att välja kan du dra nytta av en hybrid av fasta och rörliga lån. Till exempel har en femårig, justerbar ränta (ARM) en relativt låg fast ränta under de första fem åren, men räntan kan förändras under de följande åren. Om du inte planerar att behålla ditt lån i många år kan det vara vettigt att få en ränta som är fast under en begränsad tid. Var bara beredd på förändringar i livet – du kan behålla lånet längre än du förväntar dig.

Typer av fasträntelån

Många lån erbjuder en fast ränta. Dessa inkluderar:

Bostadslån : Standardlån, inklusive traditionella 30-åriga och 15-åriga lån, är lån med fast ränta.
Bostadslån : Ett engångsbostadslån har vanligtvis en fast ränta. Kreditlinjer för hemmakapital (HELOC) har ofta rörliga räntor, men det kan vara möjligt att konvertera ditt lånesaldo till en fast ränta.
Autolån : De flesta billån har en fast ränta.
Studielån : Federala studielån utfärdade efter den 30 juni 2006 har fasta räntor. Privata studielån kan ha fasta eller rörliga räntor
Personliga lån : Personliga avbetalningslån kan ha fasta eller rörliga räntor. Som sagt, erbjuder några av de mest populära personliga långivarna lån med fasta räntor.

Viktiga takeaways

Lån med fast ränta använder en ränta som inte förändras över tiden.
Eftersom priset är fast bör din månatliga betalning inte ändras.
En fast ränta kan eliminera risken för betalningschock på grund av stigande räntor.
Lån med fast ränta har vanligtvis en ränta som är något högre än en initialränta på ett lån med rörlig ränta.
Om räntorna sjunker kan lån med fast ränta vara mindre attraktiva än lån med rörlig ränta.

Ahmad Faishal