Category: sk

Čo robiť, keď sa minie váš núdzový fond

Čo robiť, keď sa minie váš núdzový fond

Núdzové fondy sú navrhnuté tak, aby boli finančným záchranným lanom, keď sa stane niečo neočakávané. Čo sa však stane, keď neočakávané nepustia?

Podľa prieskumu CNBC a fintech investičnej platformy Acorns takmer 14 % Američanov tvrdí, že v dôsledku pandémie koronavírusu vymazali svoje núdzové úspory. Ak sa vaše núdzové úspory míňajú z dôvodu dlhodobého poklesu príjmu, súvisiaceho s pandémiou alebo iným spôsobom, možno sa pýtate, čo robiť ďalej.

Zhodnoťte, čo máte

Prvým krokom pri zvládaní nedostatku peňazí je vedieť, s akými zdrojmi musíte pracovať a aké výdavky ich znižujú. Aj keď je to nepríjemné, skontrolujte celý svoj finančný obraz vrátane:

  • Koľko vám zostáva v núdzových úsporách
  • Aký máte príjem, ak nejaký máte
  • Váš aktuálny rozpočet a výdavky
  • Dostupný kredit, ktorý môžete čerpať
  • Aktíva, ktoré môžete predať, požičať si alebo prenajať

Keď ste vo finančnej núdzi, mať možnosti je nevyhnutné. Jasný pohľad na váš finančný obraz vám umožňuje identifikovať možnosti, ktoré vám môžu pomôcť prispôsobiť sa novým okolnostiam a prežiť ich.

Upozornenie: Vyhnite sa vysoko úročeným možnostiam pôžičiek, ako sú pôžičky pred výplatou alebo splátkové pôžičky bez kontroly kreditu, pretože tieto môžu účtovať efektívne RPMN v trojcifernom rozsahu.

Zjednodušte svoje výdavky

S najväčšou pravdepodobnosťou už teraz znižujete náklady tým, že nakupujete rozumnejšie v potravinách, zastavíte automatické príspevky na dôchodkové a sporiace účty a zrušíte alebo znížite platené mesačné služby (káblovka, satelit, členstvo v posilňovni). Niektoré dodatočné opatrenia na zníženie nákladov zahŕňajú:

  • Zvýšenie spoluúčasti na poistné krytie s cieľom znížiť poistné
  • Zníženie zrážkovej dane v práci
  • Vyjednávanie nových plánov pre mobilné telefóny a internet
  • 0% prevod zostatku (pamätajte na poplatok za prevod zostatku)

Tip : Ak uvažujete o použití služby vyjednávania faktúr, skontrolujte poplatky, aby ste sa uistili, že všetky potenciálne úspory, ktoré získate, sú odôvodnené nákladmi.

Obráťte sa na veriteľov

Prostredníctvom vašich veriteľov a veriteľov sú k dispozícii možnosti, ktoré vám pomôžu spravovať váš dlh. Niektoré možnosti, ktoré stojí za to preskúmať, zahŕňajú:

  • Odklad alebo zhovievavosť študentských pôžičiek vrátane možností úľavy študentských pôžičiek v súvislosti s koronavírusom
  • Tolerancia hypotéky alebo reštrukturalizácia úveru vrátane možností úľavy na hypotéke v súvislosti s koronavírusom
  • Programy preskočenia platieb pre pôžičky na autá
  • Programy odloženia problémov s kreditnou kartou

Ťažkosti a možnosti odkladu

Pri kontakte s veriteľmi buďte úprimní o svojej finančnej situácii, hovorí Adem Selita, generálny riaditeľ a spoluzakladateľ spoločnosti The Debt Relief Company. “Čím lepšie vysvetlíš svoje ťažkosti, tým väčšia je tvoja šanca, že dostaneš väčšiu úľavu od svojich záväzkov.”

Ak veriteľ ponúka možnosť riešenia problémov, uistite sa, že rozumiete podmienkam a získajte ich písomne. Napríklad odloženie splátok hypotéky môže poskytnúť krátkodobú úľavu, ale mohlo by to znamenať problémy neskôr, ak podmienky vyžadujú veľkú balónovú platbu na pokrytie odložených platieb.

Dôležité: Pred prihlásením sa do programu pre núdzové situácie sa opýtajte, ako sa to oznámi úverovým kanceláriám. V ideálnom prípade veriteľ alebo veriteľ nahlási váš účet ako aktuálny, pokiaľ budete dodržiavať pokyny programu.

Zvážte využitie svojich aktív 

Extrémne okolnosti si niekedy vyžadujú extrémne opatrenia. Pozrite si zoznam zdrojov. Dokážete niektorú z nich speňažiť?

Tvoj domov

Ak napríklad vlastníte dom a máte priestor navyše, možno si ho budete môcť prenajať na skladovanie alebo prenájom. Prenájom priestorov môže byť pre niekoho životaschopnou možnosťou, no ak predstavuje hrozbu pre vás alebo vašu rodinu, zvážte iné možnosti.

Upozornenie : Preštudujte si územné nariadenia vo svojom meste, aby ste sa uistili, že akékoľvek nájomné usporiadanie, o ktorom uvažujete (najmä ak je krátkodobé), je legálne.

Predaj vášho domu s cieľom získať prístup k viazanému majetku je ďalšou možnosťou, najmä ak máte nadmernú splátku hypotéky alebo už nie ste schopní splácať hypotéku.

Pamätajte, že váš dom je investícia, ktorej cena podlieha zhodnocovaniu a odpisovaniu na základe celkového trhu s nehnuteľnosťami. Ak sa hodnoty nehnuteľností vo vašej oblasti výrazne zvýšili, realizácia týchto ziskov predajom vašej investície by mohla byť prezieravá.

Dôchodkové účty

Ak máte 401 (k) alebo IRA, využitie týchto aktív môže byť možnosťou, ale iba ako posledná možnosť a možno ani potom. Zákon CARES umožnil vybrať až 100 000 $ z 401(k) alebo IRA do 30. decembra 2020 bez spustenia 10% pokuty za predčasný výber.

Ale vyčerpanie vašich dôchodkových účtov môže mať výrazne negatívne dôsledky na vaše dlhodobé finančné zdravie. Pri predčasnom výbere dôchodkových fondov prichádzate o zložený úrok. Aj keď peniaze vložíte neskôr, možno nebudete mať dostatok času na vyrovnanie strateného rastu.

Dôležité: Ak je vaša situácia obzvlášť vážna, zvážte, že dôchodkové účty sú počas konkurzného konania vo všeobecnosti chránené.

Vyhľadajte finančnú pomoc

V závislosti od vašej situácie môžete mať nárok na pomoc s účtami za energiu, telefónnymi účtami, peňažnou pomocou a pomocou s bývaním.

Kari Lorz, odborník na osobné financie a zakladateľ Money for the Mamas, odporúča, aby ste si u svojho zamestnávateľa a balíka zamestnaneckých výhod overili, či je k dispozícii pomoc, ako napríklad granty v núdzi a zľavy na plán služieb.

Hlavne neprepadajte panike, ak sa vaše úspory míňajú. „Ak máte núdzový stav a nemáte núdzový fond, prvá vec, ktorú musíte urobiť, je dýchať,“ hovorí Lorz.

Sprievodca vytvorením mesačného rozpočtu domácnosti

Sprievodca vytvorením mesačného rozpočtu domácnosti

Vytvorenie rozpočtu je kľúčovým prvkom silného finančného základu. Rozpočet vám pomáha spravovať svoje peniaze, kontrolovať výdavky, ušetriť viac peňazí, splatiť dlhy alebo sa nezadlžiť.

Bez presného obrazu o tom, čo prichádza a odchádza z vášho bankového účtu, môžete ľahko míňať peniaze alebo sa ocitnete pri platení svojich účtov na kreditné karty a pôžičky. Ak už máte rozpočet, teraz je ten správny čas ho aktualizovať.

Stiahnite si a vytlačte pracovný hárok rozpočtu

Použite pracovný hárok, ktorý vám pomôže začať, aby ste mohli dokončiť všetky kroky uvedené nižšie. Rozpočtový list si môžete vytvoriť aj pomocou bezplatných tabuľkových programov, vrátane tých, ktoré ponúka Vertex42 a It’s Your Money, alebo dokonca pomocou papiera a pera.

Uveďte svoj príjem

Začnite tým, že zistíte, koľko prinášate každý mesiac. Spočítajte všetky spoľahlivé zdroje príjmu: mzdy zo zamestnania, výživné, výživné na deti a ďalšie. Všimnite si to slovo spoľahlivý . Ak dostávate hotovosť z externých zamestnaní alebo koníčkov, ale nie pravidelne, neodkladajte peniaze ako príjem do svojho rozpočtu. Váš rozpočet by mal byť dokument, na ktorý sa môžete spoľahnúť.

Tip : Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo máte kolísavý príjem, použite priemerný mesačný príjem alebo odhad príjmu, ktorý očakávate v konkrétnom mesiaci.

Spočítajte svoje výdavky

Niektoré z vašich mesačných výdavkov sú pevné – hypotéka/nájomné, dane z nehnuteľnosti, výživné na deti a výživné – zatiaľ čo iné sa môžu líšiť, napríklad elektrina, voda a potraviny. Uveďte všetky fixné výdavky a výšku výdavkov.

Pre svoje variabilné výdavky napíšte maximálnu sumu, ktorú plánujete minúť v danej kategórii, alebo sumu, ktorú očakávate, že bude váš účet. Môžete napríklad plánovať minúť 500 USD na potraviny a 150 USD na benzín.

Použite svoje predchádzajúce výpisy z banky a kreditnej karty, ktoré vám pomôžu zistiť, koľko zvyčajne míňate každý mesiac. Kontrola vašich predchádzajúcich výdavkov vám tiež môže pomôcť odhaliť kategórie výdavkov, ktoré ste možno minuli.

Upozornenie: Niektoré z vašich výdavkov sa nevyskytujú každý mesiac. Účtovanie týchto pravidelných výdavkov vo vašom mesačnom rozpočte vám však môže uľahčiť dovoliť si ich, keď sú splatné. Vydeľte ročné výdavky 12 a polročné výdavky šiestimi, aby ste dostali mesačnú sumu, ktorú treba v týchto kategóriách zaúčtovať.

Vypočítajte si svoj čistý príjem

Váš čistý príjem je to, čo vám zostane po zaplatení všetkých účtov. Chcete, aby to bolo kladné číslo, aby ste ho mohli pripísať svojmu dlhu, úsporám alebo iným finančným cieľom. Vypočítajte si čistý príjem odpočítaním výdavkov od mesačného príjmu. Zapíšte si číslo, aj keď je záporné.

Upravte svoje výdavky

Ak je váš čistý príjem záporný, znamená to, že ste si v rozpočte naplánovali minúť viac, ako je váš príjem. Budete to musieť opraviť. V opačnom prípade sa môže stať, že budete musieť použiť svoje kreditné karty, požičiavať si peniaze alebo prečerpať účet, aby ste prekonali mesiac.

Variabilné výdavky sú zvyčajne najjednoduchšie miesta, kde môžete upraviť výdavky, napr. stravovanie, koníčky a zábava. Dokonca aj niektoré z vašich fixných výdavkov sa dajú upraviť, napr. znížením účtu za káblové pripojenie alebo telefón, zrušením členstva v posilňovni alebo nezobratím sa na dovolenku v tomto roku.

Vyhodnoťte svoje výdavky pomocou analýzy „chce vs. potreby“. Znížte alebo eliminujte výdavky v tých oblastiach, ktoré „chcete“, aby ste vytvorili viac miesta pre veci, na ktoré „potrebujete“ minúť peniaze.

Sledujte svoje výdavky

V priebehu mesiaca sledujte svoje skutočné výdavky v porovnaní s tým, čo ste si stanovili v rozpočte. Ak prekročíte rozpočet, pomôže vám to zistiť, kde ste minuli viac peňazí. V budúcnosti si môžete dať väčší pozor, aby ste v tejto oblasti nepremrhali. Alebo možno budete musieť upraviť svoj rozpočet, aby ste kompenzovali dodatočné výdavky. Ak zvýšite rozpočet v jednej oblasti, znížte ho v inej oblasti, aby bol váš rozpočet vyrovnaný.

Často kladené otázky (FAQ)

Ako rozpočítate peniaze pomocou pravidla 50/20/30?

S rozpočtom 50/30/20 pridelíte 50 % svojho príjmu potrebám, 30 % želaniam a 20 % finančným cieľom. Finančné ciele zahŕňajú šetrenie peňazí na dôchodok alebo vysokú školu a/alebo prideľovanie peňazí na splátky dlhu.

Ako žijete s rozpočtom?

Ak chcete žiť s rozpočtom, budete musieť pravidelne sledovať svoje výdavky a porovnávať ich s rozpočtovými kategóriami. Čím častejšie budete zosúlaďovať svoj rozpočet, tým lepšie, najmä keď začínate. Postupom času budete môcť presnejšie predpovedať, koľko musíte do jednotlivých kategórií prideliť.

Kedy sú vaše životné náklady príliš vysoké?

Kedy sú vaše životné náklady príliš vysoké?

Vaše životné náklady sú jedným z najdôležitejších faktorov vášho finančného úspechu. Čím viac zaplatíte za život, tým menej budete musieť sporiť na núdzové situácie alebo dôchodok.

Môže však byť ťažké určiť, aké sú vaše životné náklady a určiť, či sú vyššie, ako je ideálne. Aby ste na to prišli, musíte pochopiť, aké sú životné náklady, ako súvisia s vašimi príjmami a ako môžete pomocou dostupných nástrojov odpovedať na veľmi dôležitú otázku: Sú moje životné náklady príliš vysoké?

Príjem a životné náklady

Čím viac peňazí zarobíte, tým viac si môžete dovoliť takmer vo všetkých aspektoch: vyššiu platbu za dom, platbu za auto, náklady na jedlo, služby a ďalšie. A to isté platí pre ľudí s nízkymi príjmami: Čím menej peňazí zarobíte, tým menej môžete dať na svoj domov, dopravu a jedlo.

Koľko si však môžete dovoliť, závisí od toho, kde okrem toho, koľko zarábate, bývate. Poznanie výpočtu životného minima vo vašej oblasti vám pomôže pochopiť, či vaše životné náklady nie sú príliš vysoké.

„Životné minimum“ sa vzťahuje na hodinovú mzdu, ktorú potrebujete na zarábanie 40 hodín týždenne, aby ste splnili minimálnu životnú úroveň. Tento údaj sa bude meniť podľa toho, kde žijete. Napríklad dospelý s dvoma deťmi by musel zarábať 49,18 dolára za hodinu v oblasti New York City-Newark-Jersey City len na uspokojenie svojich základných denných potrieb. Ten istý dospelý by však musel v Pittsburghu zarábať len životné minimum 33,91 USD.

Ak sa teda pýtate, či nie je pre vás miesto, kde bývate, príliš drahé, nájdite si životné minimum pre vaše mesto alebo obec a porovnajte ho so svojím príjmom. Ak zarábate menej, ako je životné minimum vo vašej oblasti, vaše životné náklady budú pravdepodobne príliš vysoké.

Porovnajte svoje životné náklady s miestnymi priemermi

Ak chcete získať predstavu o celkových životných nákladoch na mieste, kde sa nachádzate, prepočítajte si čísla pomocou kalkulačky životných nákladov. Tu je niekoľko uznávaných kalkulačiek životných nákladov:

  • Rýchle fakty Census Bureau : Táto národná databáza zobrazuje priemerné mesačné náklady na základné výdavky, ako je bývanie a internet. Poskytuje vám tiež prehľad o demografii mesta, vzdelaní a príjmoch domácností.
  • Economic Policy Institute (EPI) Family Budget Calculator : EPI je kalkulačka porovnáva bývanie, jedlo, starostlivosť o dieťa, a ďalšie náklady medzi jednotlivými mestami, krajov a štátov.
  • Kalkulačka životnej mzdy na Massachusetts Institute of Technology (MIT) : Táto kalkulačka zobrazuje životné minimum pre každé mesto na základe rôznych veľkostí rodiny. Zahŕňa aj typické ročné náklady na starostlivosť o deti, bývanie, dopravu a dane.

Tip : Nie všetky kalkulačky sú rovnaké, takže na získanie všeobecnej predstavy o priemerných životných nákladoch vo vašom meste alebo štáte by ste mali použiť niekoľko rôznych nástrojov. 

Pri práci s týmito kalkulačkami si nájdite minútu na porovnanie životných nákladov vášho súčasného mesta s iným mestom v rovnakom regióne alebo štáte. Napríklad životné minimum pre jedného dospelého s dvoma deťmi je v oblasti Philadelphia-Camden-Wilmington asi o 4,50 dolára vyššie ako v Pittsburghu. Zatiaľ čo výdavky na jedlo sú v oboch mestách rovnaké, typické ročné náklady na starostlivosť o deti a bývanie vo Philadelphii sú o 4 000 dolárov vyššie ako v Pittsburghu. Tieto typy rozdielov v jednotlivých štátoch vás môžu viesť k tomu, aby ste zvážili presťahovanie sa do iného mesta, aby ste znížili svoje životné náklady.

Bránia vysoké životné náklady vašej finančnej budúcnosti?

Ak dokážete splniť všetky svoje súčasné finančné záväzky, možno si myslíte, že vaše životné náklady nie sú príliš vysoké. Väčšina kalkulačiek životných nákladov však nezohľadňuje vašu finančnú budúcnosť. Mnohé popisujú, čo potrebujete zarobiť ako životné minimum, ale zvyčajne nezahŕňajú príspevky do núdzového fondu, dôchodkové alebo iné investičné účty.

Podľa štúdie TD Ameritrade z roku 2020 má takmer polovica Američanov nasporených na dôchodok menej ako 100 000 dolárov. Ale 100 000 dolárov neposunie väčšinu ľudí do dôchodku príliš ďaleko – spoločnosť Fidelity odhaduje, že do 67 rokov by ste mali mať nasporený 10-násobok svojho ročného platu. Ak nezahrniete svoj dôchodkový plán do svojich odhadov životných nákladov, nezískate dobré dlhodobé pochopenie svojej finančnej situácie. Možno si myslíte, že vaše životné náklady sú v poriadku, no v skutočnosti sú príliš vysoké.

Budete tiež chcieť myslieť na svoje núdzové úspory. Vo všeobecnosti by váš núdzový fond mal byť schopný pokryť výdavky v hodnote troch až šiestich mesiacov. Ale to nie je to, čo väčšina ľudí šetrí. Minulé leto Acorns informovalo, že 14 % Američanov úplne vyčerpalo svoje núdzové úspory. A toto číslo nezahŕňa ľudí, ktorí na začiatok nemali odložené extra úspory.

Poznámka: Podľa prieskumu American Payroll Association z roku 2020 by takmer 70 % Američanov malo finančné ťažkosti, ak by sa ich výplata oneskorila len o jeden týždeň. To je znakom toho, že mnohí ľudia riešia životné náklady, ktoré môžu byť pre ich príjem príliš vysoké.

Keď zvažujete svoje životné náklady, nezabudnite zvážiť svoje budúce potreby. Ak sa vám do rozpočtu nezmestí núdzové sporenie alebo dôchodkové príspevky, môže to znamenať, že vaše životné náklady sú príliš vysoké. 

Pred presťahovaním zvážte životné náklady

Ak uvažujete o presťahovaní sa do nového mesta, najprv si zistite, aké sú životné náklady. Ak sa sťahujete za prácou, životné náklady vo vašom novom meste by mali byť pri vašom rozhodovaní rovnako dôležitým faktorom ako váš potenciálny nový plat. Koniec koncov, ak zarábate viac peňazí, ale máte vyššie životné náklady, možno sa nebudete cítiť o nič lepšie ako teraz.

Napríklad bývanie je pre väčšinu ľudí hlavnou súčasťou životných nákladov. Dobrým pravidlom je vynaložiť približne 30 % svojho príjmu na náklady na bývanie. Keď sa odvážite nad 50 %, pravdepodobne míňate príliš veľa na bývanie.

Nájdite si chvíľu a vypočítajte, koľko percent z vášho príjmu ide na splátku hypotéky alebo nájom. Ak je toto číslo 50 % alebo viac, znamená to, že vaše životné náklady môžu byť príliš vysoké.

Ako znížiť svoje životné náklady

Ak ste si uvedomili, že vaše životné náklady sú príliš vysoké, máte možnosti.

Jedným z najefektívnejších spôsobov, ako znížiť svoje životné náklady, je presťahovať sa tam, kde sa každý dolár rozprestiera ďalej. Ak žijete v oblasti s vysokými nákladmi na metro, môžete zvážiť presťahovanie sa ďalej z mesta alebo dokonca zo štátu.

Samozrejme, sťahovanie nie je vždy jednoduché alebo dostupné pre každého. Ďalšie spôsoby, ako znížiť svoje životné náklady, sú:

  1. Vytvorte a udržujte rozpočet : Zapíšte si veľa peňazí, ktoré prichádzate, a všetky veci, za ktoré musíte zaplatiť. Máte nejaký voľný priestor na splatenie veľkých dlhov, ako je študentská pôžička alebo pôžička na auto, aby ste uvoľnili peniaze navyše? Možno môžete znížiť dodatočné výdavky, ako je stravovanie alebo online nakupovanie. 
  2. Skontrolujte svoje účty : Niektoré účty sú flexibilné, napríklad účty za poistenie a telefón. Kontaktujte svojho poskytovateľa služieb alebo veriteľa a zistite, či je možné znížiť vaše účty. Napríklad zvýšenie spoluúčasti na vašom aute a zdravotnom poistení môže znížiť vaše poistné.
  3. Prestaňte si požičiavať peniaze : Ak máte na svojej kreditnej karte zostatok každý mesiac, platíte dvojciferné úrokové sadzby. Vyhnite sa úrokom tak, že svoj zostatok splatíte v plnej výške každý mesiac do dátumu splatnosti. Nepožičiavať si peniaze tiež znamená používať hotovosť vždy, keď je to možné, a vynechať financovanie pri kúpe auta – v podstate sa nútite držať sa svojho rozpočtu.

Tip: Namiesto znižovania životných nákladov sa môžete pokúsiť zvýšiť svoj príjem. Zvážte, či by ste nepožiadali svojho šéfa o zvýšenie platu, požiadali o povýšenie alebo začali s vedľajším zhonom.

Čo sú Robo-poradcovia? Definícia a príklady Robo-poradcov

Čo sú Robo-poradcovia? Definícia a príklady Robo-poradcov

Robo-poradcovia sú automatizovaní portfólio manažéri. Môžete si ich predstaviť ako autopilota pre investorov. Keď sa prihlásite na používanie jedného, ​​najprv odpoviete na sériu otázok o vašich finančných zdrojoch a cieľoch. Potom bude robo-poradca priebežne rozhodovať o tom, ako investovať svoje peniaze.

Tu je to, čo tieto produkty ponúkajú, ako fungujú a či by sa vám mohli hodiť.

Čo sú Robo-poradcovia?

Robo-poradcovia sú softvérové ​​produkty, ktoré vám môžu pomôcť spravovať vaše investície. Všetko sa to deje bez toho, aby ste sa museli poradiť s finančným poradcom alebo spravovať svoje vlastné portfólio. Tieto produkty ponúka široká škála finančných inštitúcií. Niektoré, ako napríklad Fidelity, sú zavedené spoločnosti s dlhou históriou. Iné, ako napríklad Acorns, boli vytvorené nedávno len za účelom poskytovania služby robo-poradcu.

Robo-poradcovia sú alternatívou k tradičným finančným poradcom. Často sú aj lacnejšou možnosťou. Tieto produkty sú tiež alternatívou k tomu, aby si investor jednoducho vyberal investície sám.

Ako fungujú Robo poradcovia?

Nový zákazník, ktorý sa prihlási do robo-poradcu, zvyčajne začína poskytnutím základných informácií o svojich investičných cieľoch prostredníctvom online dotazníka. Tieto otázky sa môžu týkať tém, ako je vaša časová os, vaša tolerancia voči riziku a koľko peňazí máte na úsporách. Potom robotickí poradcovia spustia tieto odpovede pomocou algoritmu. To poskytne prístup k alokácii aktív; tiež vám pomôže vybudovať portfólio diverzifikovaných investícií, ktoré spĺňajú vaše ciele.

Akonáhle sú vaše prostriedky investované, softvér môže automaticky vyvážiť vaše portfólio. Tým sa zabezpečí, že zostane blízko cieľovej alokácie. Mnoho populárnych robo-poradcov vás vyzýva, aby ste pravidelne prispievali na svoj účet. Môže ísť napríklad o malé týždenné vklady. Potom robotický poradca použije tieto príspevky na udržanie cieľovej alokácie.

Poznámka: Niektorí robo-poradcovia dokonca používajú stratégie zberu daňových strát. Ide o predaj určitých cenných papierov so stratou, aby sa kompenzovali zisky z iných cenných papierov.

Investície do účtu spravovaného Robo

Väčšina robo-poradcov používa na zostavenie vášho portfólia skôr podielové fondy alebo fondy obchodované na burze (ETF) než jednotlivé akcie. Často sledujú indexový fond alebo iný pasívny investičný prístup založený na modernom výskume teórie portfólia. To zdôrazňuje dôležitosť vašej alokácie do akcií alebo dlhopisov. V závislosti od vášho robo-poradcu možno budete môcť ďalej špecifikovať investície podľa sociálnych hodnôt alebo náboženských názorov.

Ako fungujú dane pre účet Robo-Advisor

Ako pri každej forme investície, vaša daňová povinnosť za aktíva spravované robotom závisí od typu účtu, na ktorom máte aktíva.

Ak držíte svoje aktíva na IRA, Roth IRA alebo inom type dôchodkového účtu s odloženou daňou, neplatíte žiadne dane, kým nevyberiete prostriedky.1 Prevrátenia alebo prevody aktív z vášho existujúceho účtu na robo-poradcu sa vo všeobecnosti nepočítajú ako výber. Výbery z účtu Roth IRA môžu byť oslobodené od dane. Závisí to od okolností odvolania.

Ak vlastníte investície na zdaniteľnom účte, budete ich musieť uviesť vo svojom daňovom priznaní. Budete tiež musieť platiť dane zo zárobku, podobne ako pri investovaní do maklérskeho účtu. Každý rok dostanete formulár 1099. Bude hlásiť úroky, dividendy a kapitálové zisky z investícií.2

Ak vám váš účet spravovaný robo umožňuje previesť existujúce investície, tieto investície sa pravdepodobne predajú, pokiaľ nejde o tie isté investície, do ktorých by s týmito prostriedkami investoval robo-poradca. Ak k predaju dôjde, budete čeliť daňovej povinnosti z kapitálových výnosov.

Poplatky za Robo-poradcu

Poplatky za Robo-poradcu môžu byť štruktúrované ako fixný mesačný poplatok; alebo to môže byť ako percento aktív. Pevné mesačné poplatky môžu byť už od 1 dolára. Percentuálne poplatky sa pohybujú zhruba od 0,15 % do 0,50 %.

Pamätajte, že tieto poplatky za robo-poradcu sú oddelené od akýchkoľvek poplatkov spojených s investíciami. Napríklad podielové fondy a ETF na vašom účte budú pravdepodobne mať svoje vlastné pomery výdavkov. Tento typ poplatku sa stiahne z aktív fondu pred rozdelením výnosov.

Tip : Niektoré z týchto online portfóliových riešení ponúkajú bezplatné skúšobné obdobie. Týmto spôsobom môžete vidieť, ako služba funguje predtým, ako vám bude účtovaný poplatok.

Výhody a nevýhody Robo-poradcov

Pros

  • Nie sú potrebné žiadne investičné znalosti
  • Nie je časovo náročné
  • Jednoduché stratégie

Zápory

  • Ťažko dosiahnuť interakciu medzi človekom
  • Obmedzuje možnosti investorov
  • Môže prinútiť investorov, aby si otvorili viacero účtov

Vysvetlené výhody

  • Nie sú potrebné žiadne investičné znalosti : Robo-poradcovia môžu byť skvelou voľbou pre začínajúcich investorov. Potom môžete začať investovať, aj keď ste si ešte nerozvinuli finančné znalosti potrebné na prijímanie informovaných rozhodnutí.
  • Nie je to časovo náročné : Mnoho ľudí nemá čas aktívne spravovať svoje investície, a tak radšej nastavia svoje portfólio na autopilota. Po nastavení účtu robo-poradcu a automatických vkladov už nemusíte robiť nič iné, kým si nebudete chcieť vybrať peniaze.
  • Jednoduché stratégie : Robo-poradcovia často používajú jednoduchú investičnú stratégiu, ktorá je ľahko pochopiteľná; napríklad investovanie 60 % do akcií a 40 % do dlhopisov. Pravdepodobne nebudete mať veľa investícií, ktoré by ste mohli sledovať. To znamená, že môžete ľahko a rýchlo posúdiť výkonnosť svojich podnikov.

Nevýhody vysvetlené

  • Ťažko dosiahnuť interakciu človeka s človekom : Niektorí robo-poradcovia ponúkajú živú asistenciu. To však zvyčajne prináša dodatočné náklady. Mnoho robo-poradcov s vami komunikuje iba prostredníctvom online metód. Kompromisom je, že poplatky za robo-poradcu sú oveľa nižšie ako u väčšiny finančných poradcov. Čo ak sa teda radi rozprávate so skutočnými ľuďmi alebo sa potrebujete držať za ruku, aby vás previedlo aplikáciou alebo webovou stránkou? V tom prípade sa vám úspora na poplatkoch nemusí vyplatiť.
  • Obmedzuje možnosti investorov : Ak máte predstavu o konkrétnej akcii, do ktorej chcete investovať, pravdepodobne nebudete môcť povedať svojmu robo-poradcovi, aby ju kúpil. „Možnosti“, ktoré ponúkajú robo-poradcovia, sú mimoriadne všeobecné. Môžu sa vás napríklad opýtať: „Chceš byť riskantný alebo konzervatívny?“ Robo-poradcovia nemusia uspokojiť tých, ktorí chcú aktívne rozhodovať o svojich peniazoch.
  • Môže prinútiť investorov, aby si otvorili viacero účtov : Ak sa rozhodnete investovať do určitej akcie, možno si budete musieť otvoriť samostatný maklérsky účet, aby ste si ju kúpili. Niektorí investori môžu tiež potrebovať koordinovať balíky firemných výhod a 401(k) s inými účtami. To môže spôsobiť, že automatizácia, ktorú ponúkajú robo-poradcovia, bude menej užitočná.

Kľúčové poznatky

  • Robo-poradcovia sú služby, ktoré automaticky vyvažujú portfólio investora.
  • Rozhodujú sa na základe vašich základných informácií a investičných cieľov.
  • Robo-poradcovia sú lacnou alternatívou finančných poradcov. Ale existujú určité nevýhody, ak sa rozhodnete pre automatizovaného investičného poradcu.

Hlavné výhody životného poistenia pre ženy

Hlavné výhody životného poistenia pre ženy

Možno vás prekvapí, že od roku 2021 má životné poistenie len asi 47 % žien, čo je o 11 % menej ako ich mužskí kolegovia. Životné poistenie má nielen menej žien ako mužov, ale aj úmrtné poistenie je výrazne nižšie ako u mužov – asi o 22 % nižšie.

Ženy sa v dnešnej americkej pracovnej sile stávajú čoraz dominantnejšími hráčmi. Niektoré ženy sú jedinými živiteľmi rodiny, a preto hľadajú finančnú istotu, ktorú im môže poskytnúť životná poistka. Či už má žena výkonnú pozíciu alebo je mamou v domácnosti, životné poistenie je dôležitou ochranou. Tu je niekoľko hlavných výhod pre ženy, ktoré majú životné poistenie.

#1 Finančné zabezpečenie pre rodinu

Ženy s rodinou, najmä tie, ktoré sú primárnymi živiteľmi rodiny, sa obávajú, ako bude o rodinu finančne postarané, ak by náhle zomreli. Životné poistenie môže poskytnúť pokoj s vedomím, že o finančné potreby rodiny bude postarané a finančné záväzky splnené.

#2 Schopnosť požičiavať si za hotovostnú hodnotu

Mnoho druhov životného poistenia ponúka možnosť vybudovať peňažnú hodnotu, za ktorú si možno požičať. Pre ženy je táto peňažná hodnota dostupná pre ľubovoľný počet potrieb; splácanie účtov, financovanie vysokoškolského vzdelávania; začatie nového podnikania alebo akékoľvek iné finančné potreby alebo ciele.

#3 Prínos pre život pri diagnostikovaní chronického / terminálneho ochorenia

Zamysleli ste sa niekedy nad tým, čo by ste robili, keby vám bola diagnostikovaná chronická/nevyliečiteľná choroba? Ako by boli zaplatené vaše účty a kto by sa postaral o finančné potreby vašej rodiny? Niektoré životné poistky môžu byť potvrdené pripoistením na pridanie krytia pre chronické/nevyliečiteľné ochorenie, ak vám niekedy bude diagnostikovaný jeden z týchto stavov. Peniaze môžete použiť na úhradu liečebných nákladov alebo životných nákladov pre vás a vašu rodinu.

#4 Starostlivosť o starších/zdravotne postihnutých členov rodiny

Úloha opatrovateľky je mnohým ženám známa a keď ste sa začali približovať k strednému veku, môžete mať starších alebo zdravotne postihnutých rodičov alebo iných rodinných príslušníkov, o ktorých sa musíte starať. Môžete mať istotu, že ich starostlivosť bude pokračovať aj po vašom odchode, ak ich pridáte ako príjemcu do svojho životného poistenia.

Typy životných poistiek

Pri výbere z druhov životného poistenia je potrebné zvážiť niekoľko rôznych možností. Tu je niekoľko najbežnejších.

Termínované životné poistenie : Termínované životné poistenie vám poskytuje životné poistenie na konkrétne časové obdobie; zvyčajne v 10-, 20-, 25- alebo 30-ročných prírastkoch. Väčšina dlhodobých životných poistiek vypláca priamu úmrtnú dávku bez akejkoľvek peňažnej akumulačnej hodnoty, hoci niektoré dlhodobé životné poistky ponúkajú možnosť premeny na celú životnú poistku na konci poistnej doby.

Celoživotné poistenie : Celoživotné poistenie je krytie, ktoré trvá celý život a zároveň akumuluje peňažnú hodnotu, za ktorú si možno požičať. Celé životné poistenie je úročené pevnou sadzbou stanovenou pri kúpe poistky. Poistné zostáva na úrovni počas trvania poistky.

Univerzálne životné poistenie : Hlavnou črtou univerzálneho životného poistenia je jeho flexibilné poistné. Akýkoľvek preplatok poistného sa pripíše k peňažnej hodnote poistky. Zvyšuje sa prospech zo smrti. Peňažná hodnota sa časom zvyšuje úrokovou sadzbou a poistník si môže požičať za získané úroky.

Indexované univerzálne životné poistenie : Indexované univerzálne životné poistenie umožňuje poistencom prideľovať zisky na úročené indexované účty s peňažnou hodnotou, ktorá môže rásť. Príjmy IUL sú odložené z daní. O tomto type poistky je dobré zvážiť, že časť peňažnej hodnoty možno použiť na platby poistného, ​​ak chce poistník zastaviť alebo odložiť platenie poistného z vlastného vrecka.

Garantované univerzálne životné poistenie : Garantované univerzálne životné poistenie (GUL) je hybridné poistenie, ktoré je kombináciou termínovaného aj celého životného poistenia. Poistenie sa nevypisuje na roky, ale je špecifické pre vek a vo všeobecnosti sa píše pre poistencov do 80 rokov. Môžete si vybrať vek, v ktorom sa pokrytie skončí. Politika GUL je cenovo dostupnejšia ako typická celoživotná poistka a možno ju prispôsobiť tak, aby sa zvýšila peňažná hodnota.

Variabilné univerzálne životné poistenie : Poistné za variabilné univerzálne životné poistenie sa platí na sporiaci účet. Politika má podúčty, do ktorých sa investuje. Tento účet má potenciál pre vyššie zárobky, ale tiež podlieha výkyvom na trhu a poistenci by mohli potenciálne utrpieť značnú stratu zárobkov.

Koľko životného poistenia potrebujete?

Nikto vám nemôže povedať presnú sumu životného poistenia, ktorú by ste si mali kúpiť. Pri rozhodovaní, koľko životného poistenia potrebujete, sa však zamyslite nad tým, koľko by vás stálo splatenie nesplatených dlhov (školné, študentské pôžičky, hypotéky, pôžičky na auto atď.). Okrem toho, ak máte závislé osoby/manželov, aká suma by podľa vás bola dostatočná na to, aby im pomohla pohodlne žiť? Do svojej životnej poistky môžete pridať aj krytie prostredníctvom pripoistení. Existujú pripoistenia životného poistenia, ktoré možno pridať na pokrytie detí, invalidného príjmu, úmrtia následkom nehody, kritických chorôb a ďalších.

Úvahy

Vo všeobecnosti platí, že čím skôr si životné poistenie uzavriete, tým lepšie. Miery životného poistenia sú štatisticky nižšie u žien ako u mužov z dôvodu dlhšej strednej dĺžky života a celkovo dobrého zdravotného stavu v porovnaní s mužmi. Ak si kúpite poistku v mladosti, sadzba bude nižšia, ako keby ste čakali na stredný vek alebo senior. 

Oplatí sa mať kreditnú kartu na získanie odmien?

Oplatí sa mať kreditnú kartu na získanie odmien?
Zásobník viacfarebných kreditných kariet detailný pohľad so selektívnym zameraním.

Odmeny za kreditné karty sú jedným zo spôsobov, ako spoločnosti vydávajúce kreditné karty lákajú ľudí, aby si otvorili účet. Aj keď sú ponúkané skvelé odmeny – výhody ako bezplatné výlety, zľavy na nákupy a cashback – je dôležité používať kredit zodpovedne bez ohľadu na ponúkané odmeny.

A hoci mnohí ľudia považujú kreditné karty za zlú vec, môžu byť užitočným finančným nástrojom, ak sú správne spravované. Odmeny za kreditné karty sú ďalšou skvelou výhodou. Ak uvažujete o získaní kreditnej karty s odmenami, najprv si položte tieto otázky.

Mesačné splácanie kariet

Povedané na rovinu, ak nesplatíte svoju kartu každý mesiac v plnej výške, odmeny za to nestoja. Napríklad na cashback karte môžete zarobiť 1% až 5% cashback z každého uskutočneného nákupu.

Ak máte na svojej kreditnej karte priemernú APR 15 % a prenesiete zostatok, platíte na úrokoch oveľa viac, ako zarábate na odmene cashback. Takže by ste ušetrili peniaze za nákupy v hotovosti, namiesto toho, aby ste sa prihlásili na kreditnú kartu len kvôli cashbacku.

Máte ročný poplatok?

Ďalšia vec, ktorú je potrebné zvážiť, je ročný poplatok, ktorý sa vám účtuje za kreditnú kartu. Často má zmysel hľadať kreditnú kartu bez ročného poplatku. Keďže je teraz na trhu toľko kreditných kariet, nie je dôvod platiť ročný poplatok.

Niekedy však v závislosti od typov odmien, ktoré chcete získať, môže mať zmysel získať kreditnú kartu s ročným poplatkom, ak očakávate, že hodnota vašich odmien prekročí náklady na váš ročný poplatok. Pred registráciou kreditnej karty založenej na odmene by ste si mali overiť, či ste na dobrej ceste zarobiť na odmenách viac, ako by ste zaplatili v rámci ročného poplatku. Potom by ste to mali porovnať s podobnými odmenovými kartami bez poplatku, aby ste zistili, či by ste prešli výmenou kariet.

Kedy môžete použiť vernostnú kartu

Ak každý mesiac splatíte celý zostatok, potom môže byť múdrou voľbou cashback alebo kreditná karta s odmenami. Niektorí ľudia zarábajú stovky či dokonca tisíce dolárov ročne na odmenách za kreditné karty, nehovoriac o letenkách alebo hotelových pobytoch zadarmo. Je dôležité, aby ste si prečítali drobné písmo na svojej odmenovej karte, aby ste si boli istí, že odmeny, ktoré sa snažíte získať, môžete použiť.

Kreditná karta s odmenami je dobrou voľbou iba vtedy, ak sa už držíte svojho rozpočtu a skutočne každý mesiac splácate svoj zostatok v plnej výške. V opačnom prípade nedosiahnete dohodu, ktorú si myslíte. Pamätajte si, že musíte byť finančne pripravení na manipuláciu s kreditnou kartou skôr, ako budete môcť využívať odmenovú kartu.

Prečo banky ponúkajú kreditné karty s odmenami?

Odmenové kreditné karty sa používajú na povzbudenie ľudí, aby vložili peniaze na svoje kreditné karty, aby získali odmeny. Pamätajte však, že keď ľudia nakupujú pomocou kreditných kariet, majú tendenciu míňať príliš veľa peňazí – a kreditné karty s odmenou sú jedným z najlepších spôsobov, ako môžu spoločnosti vydávajúce kreditné karty povzbudiť ľudí, aby naďalej míňali peniaze na svoje kreditné karty.

Ak máte v súčasnosti veľký dlh na kreditnej karte, mali by ste prestať dávať veci na kartu, kým ju úplne nesplatíte. Keď to urobíte, môžete zvážiť jeho použitie na odmeny, pokiaľ budete môcť každý mesiac splatiť zostatok v plnej výške.

Využite vernostnú kartu naplno

V prvom rade musíte splatiť akýkoľvek spotrebiteľský dlh ešte predtým, než začnete uvažovať o otvorení kreditnej karty založenej na odmene. Získajte rozpočet a úplne prestaňte používať svoju kreditnú kartu. Táto prax vám pomôže rozvinúť know-how sebakontroly a rozpočtovania, aby ste zabránili tomu, aby sa kreditné karty v budúcnosti stali problémom. Plán splátok dlhu vám tiež pomôže rýchlejšie splatiť dlh a ušetriť na úrokoch.

Keď prestanete platiť úroky zo svojich kreditných kariet, možno budete môcť využívať výhody kreditných kariet. Nakupujte a nájdite odmenovú kartu, na ktorej získate výhody, ktoré budete používať. Niektoré kreditné karty s odmenou budú dokonca prispievať cashbackom na individuálny dôchodkový účet, vysokoškolský sporiaci účet alebo maklérsky účet.

Ak často cestujete, dobrou voľbou môže byť karta cestovania alebo míľ leteckých spoločností. Ak chcete zarobiť peniaze späť na svojich nákupoch, môže vám dobre poslúžiť karta s odmenou cashback. Potom použite svoje karty každý mesiac na stanovenú sumu určitých účtov a každý mesiac splácajte zostatok v plnej výške. Týmto spôsobom budete hromadiť odmeny, ale nie dlhy.

Zrušenie vernostnej karty

Ak zistíte, že máte na svojej kreditnej karte zostatok, mali by ste prestať používať svoje kreditné karty na získanie odmien. Možno ju budete chcieť zrušiť, keď ju zaplatíte, ak viete, že budete mať problém s múdrym používaním kreditnej karty. Ak za kartu platíte ročný poplatok, možno budete chcieť hľadať novú kartu odmien.

Skúmanie nových kariet a hľadanie najlepších odmien a kariet s najnižším alebo žiadnym poplatkom vám môže pomôcť urobiť pre vás to najlepšie finančné rozhodnutie. Ak sa však chystáte na kúpu domu, možno budete chcieť počkať, kým budete mať hypotéku, a až potom požiadať o nové karty a uzavrieť staré.

Klady a zápory investovania do akcií

Klady a zápory investovania do akcií

Aké sú výhody a nevýhody investovania na akciovom trhu? Historicky burza v priebehu času prinášala investorom veľkorysé výnosy, ale taktiež klesá, čo investorom ponúka možnosť zisku aj straty; za riziko a návratnosť.

Kľúčové informácie

  • Investovanie na akciovom trhu môže ponúknuť niekoľko výhod, vrátane potenciálu zarábať dividendy alebo priemerného ročného výnosu 10%.
  • Akciový trh však môže byť volatilný, takže výnosy nie sú nikdy zaručené.
  • Investičné riziko môžete znížiť diverzifikáciou svojho portfólia na základe svojich finančných cieľov.

Investície do akcií, klady a zápory

Pros

  • Rast s ekonomikou
  • Zostaňte pred infláciou
  • Jednoduché nákup a predaj

Zápory

  • Riskujte stratu všetkého
  • Trvá to čas na výskum
  • Emocionálne vzostupy a pády

5 Výhody investovania do akcií

Investovanie do akcií ponúka množstvo výhod:

  1. Využíva výhody rastúcej ekonomiky: Ako rastie ekonomika, rastú aj zisky spoločností. Je to preto, že ekonomický rast vytvára pracovné miesta, ktoré vytvárajú príjem, ktoré vytvárajú tržby. Čím tučnejšia výplata, tým väčšia podpora spotrebiteľského dopytu, ktorá prináša vyššie príjmy do registračných pokladníc spoločností. Pomáha porozumieť fázam podnikateľského cyklu – expanzii, vrcholu, kontrakcii a priekope.
  2. Najlepší spôsob, ako udržať náskok pred infláciou: Historicky akcie v priemere dosahovali priemerný ročný výnos 10%. 1 To je lepšie ako priemerná ročná miera inflácie. To však znamená, že musíte mať dlhší časový horizont. Môžete tak nakupovať a držať, aj keď hodnota dočasne klesne. 
  3. Ľahký nákup: Akciový trh uľahčuje nákup akcií spoločností. Môžete si ich kúpiť prostredníctvom makléra alebo finančného plánovača alebo online. Keď si vytvoríte účet, môžete akcie nakupovať za niekoľko minút. Niektorí online brokeri, ako napríklad Robinhood, vám umožňujú nakupovať a predávať akcie bez provízií.
  4. Zarobte peniaze dvoma spôsobmi: Väčšina investorov má v úmysle nakupovať za nízke ceny a potom predávať vo veľkom. Investujú do rýchlo rastúcich spoločností, ktoré oceňujú hodnotu. To je atraktívne pre denných obchodníkov aj investorov typu buy-and-hold. Prvá skupina dúfa, že využije krátkodobé trendy, zatiaľ čo druhá skupina očakáva, že zisky a ceny akcií spoločnosti časom porastú. Obaja veria, že ich schopnosti pri výbere akcií im umožňujú prekonať trh. Ostatní investori uprednostňujú pravidelný tok peňazí. Kupujú akcie spoločností, ktoré vyplácajú dividendy. Tieto spoločnosti rastú miernym tempom.2
  5. Ľahko sa predáva: Akciový trh vám umožňuje kedykoľvek predať svoje zásoby. Ekonómovia používajú termín „likvidný“ na to, že môžete svoje akcie premeniť na hotovosť rýchlo a s nízkymi transakčnými nákladmi. To je dôležité, ak zrazu potrebujete svoje peniaze. Keďže ceny sú volatilné, riskujete, že budete nútení vziať si stratu.

5 Nevýhody

Tu sú nevýhody vlastníctva akcií:

  1. Riziko: Môžete prísť o celú investíciu.  Ak sa spoločnosti darí zle, investori budú predávať a cena akcií klesne. Keď predáte, prídete o počiatočnú investíciu. Ak si nemôžete dovoliť prísť o svoju počiatočnú investíciu, mali by ste si kúpiť dlhopisy.3 Ak stratíte peniaze na stratu akcií, dostanete úľavu na dani z príjmu. Ak zarábate peniaze, musíte tiež zaplatiť dane z kapitálových výnosov
  2. Akcionári zaplatili ako poslední:  Preferovaní akcionári a držitelia dlhopisov alebo veritelia dostanú najskôr zaplatené, ak dôjde k rozpadu spoločnosti.5 To sa však stane iba vtedy, ak spoločnosť zbankrotuje. Dobre diverzifikované portfólio by vás malo udržať v bezpečí, ak sa nejaká spoločnosť dostane do záhuby.
  3. Čas: Ak kupujete akcie sami, musíte pred kúpou ich akcií preskúmať každú spoločnosť a zistiť, ako výnosné si myslíte, že bude. Musíte sa naučiť čítať účtovné závierky a výročné správy a v správach sledovať vývoj svojej spoločnosti. Musíte sledovať aj samotný akciový trh, pretože aj cena najlepšej spoločnosti klesne pri korekcii trhu, krachu trhu alebo medvedom trhu.
  4. Emocionálna horská dráha: Ceny akcií sekundu po sekunde rastú a klesajú. Jednotlivci majú tendenciu nakupovať vysoko, zo chamtivosti a predávať nízko zo strachu. Najlepšie urobíte, ak sa nebudete neustále pozerať na cenové výkyvy akcií a jednoducho sa budete pravidelne prihlasovať.
  5. Profesionálna konkurencia: Inštitucionálni investori a profesionálni obchodníci majú viac času a znalostí na investovanie. K dispozícii majú tiež sofistikované obchodné nástroje, finančné modely a počítačové systémy. Zistite, ako môžete získať výhodu ako individuálny investor.

Diverzifikovať, aby sa znížilo investičné riziko

Existujú spôsoby, ako znížiť investičné riziko, napríklad diverzifikáciou:

  1. Podľa typu investície: Dobre diverzifikované portfólio poskytne väčšinu výhod a menej nevýhod ako samotné vlastníctvo akcií. To znamená kombináciu akcií, dlhopisov a komodít. V priebehu času je to najlepší spôsob, ako dosiahnuť najvyššiu návratnosť pri najnižšom riziku
  2. Podľa veľkosti spoločnosti: Existujú spoločnosti s veľkou, strednou a malou kapitalizáciou. Termín „čiapka“ znamená „veľké písmena“. Je to celková cena akcií krát počet akcií.7 Je dobré vlastniť spoločnosti rôznych veľkostí, pretože v každej fáze obchodného cyklu dosahujú rôzne výsledky.
  3. Podľa polohy: Vlastné spoločnosti so sídlom v USA, Európe, Japonsku a rozvíjajúcich sa trhoch. Diverzifikácia vám umožňuje využiť výhody rastu bez toho, aby ste boli zraniteľní voči akémukoľvek jedinému fondu.
  4. Prostredníctvom podielových fondov: Vlastníctvo podielových fondov vám umožňuje vlastniť stovky akcií vybraných správcom podielových fondov. Jeden ľahký spôsob diverzifikácie je použitie indexových fondov alebo indexových ETF.

Spodný riadok

Koľko z každého druhu investície by ste mali mať? Finanční plánovači navrhujú, aby ste rozdelili svoje rozdelenie aktív na základe vašich finančných cieľov a toho, kde sa ekonomika nachádza v obchodnom cykle.

Často kladené otázky (FAQ)

Čo to znamená investovať do akcií?

Investovanie do akcií znamená, že kupujete vlastný kapitál v spoločnosti. Inými slovami, ste spoluvlastníkom, aj keď vlastníte iba malý zlomok spoločnosti.

Ako začať investovať do akcií?

Jediné, čo musíte do akcií investovať, je pár dolárov a prístup na trh prostredníctvom maklérskeho účtu. Proces otvorenia maklérskeho účtu je podobný procesu založenia bežného účtu.

Ako zarobíte peniaze investovaním do penny akcií?

Akcie Penny sú veľmi nepravdepodobné, že by ponúkali dividendy, čo znamená, že zarobíte peniaze zhodnocovaním kapitálu. Akcie Penny sú malé spoločnosti, ktoré dúfajú, že prerastú do veľkých, a je tu potenciál profitovať z tohto rastu, ale je tu aj riziko, že spoločnosť nikdy neporastie alebo dokonca zanikne.

Koľko môžete zarobiť investovaním do akcií?

Niektorí ľudia investovaním do akcií veľmi zbohatnú, iní naopak prídu o veľa peňazí a zadlžia sa. Vo všeobecnosti platí, že čím viac peňazí investujete, tým vyššie sú vaše potenciálne zisky alebo straty. Ako hrubé pravidlo platí, že S&P 500 získaval od roku 1993 do roku 2020 asi 10% ročne, takže niekto, kto v tom čase investoval všetky svoje peniaze do indexového fondu S&P, by dosiahol asi 10% zisk zo svojich investícií ročne.

Je poistenie majiteľa domu povinné?

Je poistenie majiteľa domu povinné?

Poistenie majiteľa domu môže chrániť váš dom a vo väčšine prípadov aj vaše veci v prípade katastrofy. Ak máte hypotéku na svoj dom, váš veriteľ pravdepodobne požaduje, aby ste mali uzatvorenú poistku vlastníka domu. Ak ste splatili hypotéku, nie je potrebné, aby ste mali zavedenú politiku, ale stále môže byť dobré mať ju.

Zistite, čo je poistenie majiteľa domu, kedy to môže byť potrebné a prečo sa môžete rozhodnúť pre tento typ poistenia, aj keď nemusíte.

Kľúčové informácie

  • Poistenie vlastníkov bytov poskytuje finančnú ochranu pred následkami katastrof, nebezpečenstiev a ďalších neočakávaných scenárov.
  • Väčšina hypotekárnych veriteľov požaduje, aby ste mali aktívnu politiku vlastníkov bytov.
  • Aj keď poistenie domácnosti nie je potrebné, môže vám pomôcť s financovaním opráv vášho domu a výmenou vašich vecí, ak sa stane niečo neočakávané.

Čo je poistenie majiteľa domu?

Poistenie vlastníkov bytov kryje váš dom a veci pred poškodením spôsobeným niektorými katastrofami, nehodami a inými scenármi. Ak dôjde ku krytej udalosti, vaša poistná zmluva môže zaplatiť za škody a straty, aj keď stále zodpovedáte za svoju spoluúčasť.

Štandardná poistka domácnosti sa spravidla vzťahuje na váš domov spolu s ďalšími budovami alebo štruktúrami na vašom majetku. Tieto zásady okrem toho pokrývajú váš osobný majetok, osobnú zodpovednosť a platby za lekárske ošetrenie, ak sa vám niekto doma zraní.

Dôležité: Štandardné poistky domov nezahŕňajú škody spôsobené každým typom katastrofy alebo nebezpečenstva. Na ochranu pred povodňami a zemetraseniami si možno budete musieť kúpiť ďalšie pokrytie.

Kedy je poistenie majiteľa domu povinné?

Poistenie majiteľa domu zákon nevyžaduje. Ak však máte doma hypotéku, váš veriteľ môže zo zákona vyžadovať, aby ste mali uzatvorenú zmluvu. Týmto spôsobom, ak sa vášmu domu niečo stane, je jeho investícia chránená.

Každá poistka majiteľa domu má obmedzenie krytia. Váš veriteľ pravdepodobne požaduje, aby ste mali pri sebe minimálnu čiastku – spravidla 80% nákladov na výmenu vášho obydlia -, ale niekedy to môže vyžadovať až 100%.

Ak ako podmienku hypotéky musíte mať poistenie majiteľa domu, ale nie je, váš veriteľ vám môže kúpiť poistku a zaslať vám účet po predchádzajúcom upozornení. Politika môže byť drahšia, ako keby ste si ju kúpili sami a môže sa vzťahovať iba na veriteľa, nie na vás.

Poznámka: Pokrytie osobného majetku sa dodáva v dvoch rôznych formách: reprodukčné náklady a skutočná peňažná hodnota. Zásady náhradných nákladov poskytujú peniaze na nákup novej (náhradnej) položky. Skutočné zásady peňažnej hodnoty ponúkajú peniaze na aktuálnu peňažnú hodnotu položky, ktorá po odpisovaní nemusí stačiť na jej nahradenie. Hoci politiky náhradných nákladov sú často drahšie, môžu pomôcť ušetriť veľa peňazí, ak potrebujete po katastrofe zariadiť svoj dom.

Pri kontrole poistky vášho domova môžete zvážiť zníženie alebo odstránenie krytia, aby ste ušetrili peniaze na poistnom. Štandardné poistky poskytujú šesť typov poistenia: 

  • Obydlie (pokrytie A)
  • Ostatné štruktúry (pokrytie B)
  • Osobné veci (pokrytie C)
  • Dočasné životné náklady počas sťahovania (pokrytie D)
  • Ochrana zodpovednosti (Pokrytie E)
  • Lekárske platby (pokrytie F)

Niektoré poisťovacie spoločnosti vám umožňujú zvýšiť alebo znížiť limity v každej z týchto oblastí pokrytia a prispôsobiť tak svoje poistenie. Ak máte napríklad menej vedľajších budov (pokrytie B), možno budete môcť znížiť rozsah pokrytia v tejto oblasti a potenciálne tak znížiť svoje poistné. Nechcete však prekročiť minimálne požiadavky na krytie veriteľa.

Prečo by sa niekto rozhodol získať poistenie majiteľa domu?

Pre mnoho ľudí je ich domov tým najcennejším majetkom; poistenie domácnosti im pomáha chrániť ich investície. Preto môže mať zmysel mať politiku, aj keď to nepotrebujete, ak máte pocit, že si nemôžete dovoliť nahradiť svoj dom a majetok, ak dôjde k katastrofe.

Ďalším dôvodom pre politiku vlastníkov bytov je, že pravdepodobne poskytuje ochranu pred zodpovednosťou, ak sa niekto zraní na vašom majetku. Môže byť tiež zaplatené za stratu, ak osoba, ktorá sa zraní, nemôže chvíľu pracovať. Bez poistenia by ste tieto škody pravdepodobne museli zaplatiť z vlastného vrecka.

Často kladené otázky (FAQ)

Prečo je poistenie majiteľa domu povinné?

Vaša hypotekárna spoločnosť vyžaduje poistenie majiteľa domu, ktoré zaistí, že v prípade, že sa vám niečo stane, stále dostane peniaze, ktoré dlhujete. Je to spôsob, akým si spoločnosť chráni svoje finančné záujmy vo vašom dome.

Aké informácie sú potrebné pre cenovú ponuku na poistenie majiteľa domu?

Na získanie cenovej ponuky na poistnú zmluvu majiteľa domu budete potrebovať nasledujúce informácie:

  • Vaše identifikačné údaje (ako je meno, rodné číslo a dátum narodenia)
  • Adresa domu
  • Informácie o aktuálnom stave vášho domova
  • Informácie o rekonštrukciách, ktoré ste vykonali
  • Podrobnosti o vašom dome (napríklad vek, štýl a typ vonkajšej úpravy)
  • Zoznam obyvateľov domu
  • Zoznam domácich bezpečnostných zariadení, ktoré máte

Akú minimálnu poistku vlastníci domov požadujú veritelia?

Minimálna výška požadovaného pokrytia sa líši od banky k banke. Niektoré banky požadujú, aby vaše poistenie poistilo 100% odhadovanej poistiteľnej hodnoty domu; iní pripúšťajú menej. Overte si u svojho veriteľa, či vaše zásady spĺňajú požiadavky.

Dávajte si pozor na Pravidlá pre odchod do dôchodku

Dávajte si pozor na Pravidlá pre odchod do dôchodku

Všeobecné pravidlo je nepresný, ale pohodlný štandard na použitie. Podľa zásad odchodu do dôchodku ich považujem za priemery, ktoré môžu platiť, ak zoskupíte celú populáciu, ale nemusia sa vôbec vzťahovať na vašu konkrétnu situáciu. 

Pravidlá odchodu do dôchodku môžu byť užitočné, ak nemáte predstavu o tom, koľko ušetriť, koľko môžete vybrať, ako rýchlo môžu vaše peniaze rásť alebo ako rozdeliť investície. Nemali by sa však používať ako tvrdé a rýchle pravidlo, ktoré na vás s určitosťou platí. Niektoré odpovede pochádzajú iba z pohľadu na vaše konkrétne finančné prognózy a zistenia, čo sa vás týka a čo nie. „Pravidlá“ uvedené nižšie používajte iba ako všeobecné všeobecné pokyny.

„Pravidlo výberu 4%“

Ak si nie ste istí, aký príjem vám môžu priniesť vaše úspory a investície, východiskové miesto vám poskytne pravidlo 4%. Hovorí sa v ňom, že na každých 100 000 dolárov úspor, ktoré máte, môžete vybrať približne 4 000 dolárov ročne a máte primerane spravodlivé očakávania, že vám peniaze na dôchodku vydržia 30 rokov. Nie je to istý výsledok. V závislosti od investícií, ktoré si vyberiete, a ekonomiky počas rokov odchodu do dôchodku budete možno môcť vybrať viac alebo menej.

„Pravidlo alokácie 100 mínusov“

Ak si nie ste istí, koľko z vašich úspor a investícií by malo byť v akciách alebo dlhopisoch, pravidlo 100 mínus vek vám dáva návod, ktorý by ste mali dodržiavať. Hovorí sa, že by ste mali vziať 100 mínus svoj vek, a to by ste mali v zásobách. To znamená, že ako starnete, budete mať v zásobách stále menej. Nedávny výskum ukázal, že to nemusí byť najlepší prístup k použitiu v rokoch odchodu do dôchodku. 

Pravidlo „Budete potrebovať 80% svojho príjmu“

Keď sa pokúšajú zistiť, koľko by ste mohli potrebovať na dôchodok, mnoho ľudí používa niečo, čo sa nazýva „pravidlo 80%“. Hovorí sa, že na dôchodku budete potrebovať asi 80% sumy príjmu, ktorý ste mali počas práce. Toto pravidlo sa mi naozaj nepáči. Životný štýl, súčasné zvyklosti v oblasti výdavkov a úspor a daňová oblasť sú pre každého človeka odlišné. Musíte si vytvoriť vlastný odhad toho, koľko budete na dôchodok potrebovať.

„Pravidlo 72“

Zamysleli ste sa niekedy nad tým, ako dlho vám bude trvať zdvojnásobenie peňazí? Pravidlo 72 vám poskytuje rýchly a ľahký spôsob, ako to odhadnúť v závislosti od miery návratnosti, ktorú očakávate. Problém s týmto pravidlom spočíva v tom, že nemôžete presne vedieť, akú návratnosť by ste v budúcnosti mohli dosiahnuť. Ak chcete svoje peniaze zdvojnásobiť rýchlejšie, najlepšie, čo môžete urobiť, je ušetriť.

Pravidlo „Ušetrite 10% zo svojho príjmu“

Ak nemáte predstavu, koľko si sporíte na dôchodok, potom je samozrejme lepšie ušetriť 10% zo svojho príjmu ako žiadny. V tomto ohľade je pravidlo 10% užitočné ako východiskové miesto. Myslím si však, že toto pravidlo neplatí rovnako pre ľudí. Niektorí už ušetrili dosť alebo zdedili peniaze a už vôbec nepotrebujú šetriť. Iní sú veľkými investormi a budú musieť ušetriť oveľa viac ako 10% svojho príjmu, aby si mohli zachovať životný štýl na dôchodku. 

Verdikt: Vytvorte si osobný plán

Neexistuje pravidlo, ktoré by sa mohlo blížiť nahradeniu osobného dôchodkového plánu. Do dôchodku odídete iba raz a to nie je čas na to, aby ste robili chyby. Väčšina nadchádzajúcich dôchodcov bude považovať za výhodné použiť kvalifikovaného plánovača dôchodkov, ktorý vám pomôže určiť, ktoré pravidlá sa vás týkajú a ktoré sa na nich nevzťahujú.

Čo je to pôžička s pevnou úrokovou sadzbou a kedy by ste ju mali použiť?

Čo je to pôžička s pevnou úrokovou sadzbou a kedy by ste ju mali použiť?

Úver s pevnou úrokovou sadzbou má úrokovú sadzbu, ktorá sa nemení po celú dobu trvania pôžičky. Pretože sadzba zostáva počas celého obdobia rovnaká, mesačná splátka pôžičky by sa nemala meniť, výsledkom čoho je pôžička s relatívne nízkym rizikom.

Pri porovnávaní možností pôžičky si všimnite, či majú pôžičky pevné sadzby alebo nie. Naučte sa, ako tieto pôžičky fungujú, aby ste si mohli zvoliť tú pravú pôžičku pre svoje potreby.

Čo je fixná úroková sadzba?

Fixná úroková sadzba je sadzba, ktorá sa nezmení po celú dobu splatnosti pôžičky. Napríklad 30-ročná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou udržuje celú úrokovú sadzbu po celé 30-ročné obdobie. Výpočet vašej mesačnej splátky pôžičky je založený na úrokovej sadzbe, takže uzamknutie tejto sadzby vedie každý mesiac k rovnakej splátke istiny a úrokov.

Všeobecne povedané, pôžičky majú dve formy: pevnú a variabilnú. Úvery s variabilnou úrokovou sadzbou majú úrokovú sadzbu, ktorá sa môže časom meniť, aj keď môže byť na začiatku pôžičky úroková sadzba fixovaná niekoľko rokov. Tieto sadzby sú štruktúrované na základe medzinárodného kurzu zvaného LIBOR plus spread.

Keď sa zmenia podmienky na globálnych trhoch, LIBOR môže zvýšiť alebo znížiť a označiť ich spolu s týmito variabilnými sadzbami. Ak sa sadzby zvýšia, môže sa tiež niekedy zvýšiť úroveň vašich splátok z úveru s pohyblivou úrokovou sadzbou.

Dôležité: Aj keď by sa vaša splátka úveru nemala meniť s pôžičkou s pevnou úrokovou sadzbou, váš mesačný záväzok sa môže časom zmeniť. Ak napríklad do splácania hypotéky zahrniete dane z nehnuteľností a poistné, tieto sumy sa môžu z roka na rok líšiť.

Ako funguje pôžička s pevnou úrokovou sadzbou?

V prípade pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou váš poskytovateľ stanoví úrokovú sadzbu pri poskytovaní pôžičky. Táto sadzba závisí od vecí, ako je vaša úverová história, vaše financie a podrobnosti vašej pôžičky. Keď je sadzba fixná, zostáva rovnaká po celú dobu životnosti vašej pôžičky, bez ohľadu na to, ako sa pohybujú úrokové sadzby v širšej ekonomike.

Požadovaná mesačná splátka závisí čiastočne od úrokovej sadzby. Vyššia sadzba vedie k vyššej mesačnej splátke, všetky ostatné veci sú rovnaké. Napríklad pri štvorročnej pôžičke za 20 000 dolárov je vaša mesačná splátka 507,25 dolárov s 10% úrokovou sadzbou. Ale s 15% sadzbou platba poskočí na 556,61 dolárov mesačne.

Splátky pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou znižujú zostatok na pôžičke a stabilizujú úrokové náklady paušálnou splátkou, ktorá trvá konkrétny počet rokov. Pri 30-ročnej hypotéke alebo štvorročnom pôžičke na auto by úver s pevnou úrokovou sadzbou znížil zostatok na konci platnosti úveru na nulu.

Výhody a nevýhody pôžičiek s pevnou úrokovou sadzbou

Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou sú všeobecne bezpečnejšie ako pôžičky s pohyblivou úrokovou sadzbou, za stabilitu, ktorú tieto pôžičky poskytujú, však platíte určitú cenu. Nakoniec sa musíte rozhodnúť, čo vám vyhovuje a čo si myslíte, že by úrokové sadzby mohli urobiť v budúcnosti.

Pros

  • Predvídateľné mesačné splátky počas celej doby splatnosti vašej pôžičky
  • Presne vedzte, koľko úrokov zaplatíte
  • Žiadne riziko „platobného šoku“ v dôsledku zvýšenia úrokových sadzieb

Zápory

  • Zvyčajne vyššia počiatočná sadzba ako pri pôžičkách s pohyblivou úrokovou sadzbou
  • Ak sadzby klesnú, musíte refinancovať alebo žiť so svojou vyššou sadzbou
  • Pre krátkodobé potreby sa nemusí dobre porovnávať

Ak máte ťažkosti s výberom, mohla by vám prospieť hybridná pôžička s pevnou a variabilnou úrokovou sadzbou. Napríklad päťročná hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) má počas prvých piatich rokov relatívne nízku fixnú sadzbu, v nasledujúcich rokoch sa však sadzba môže zmeniť. Ak si neplánujete ponechať pôžičku na mnoho rokov, mohlo by mať zmysel získať sadzbu fixovanú na obmedzený čas. Buďte pripravení na životné zmeny – pôžičku si môžete nechať na dlhšie, ako čakáte.

Druhy pôžičiek s pevnou úrokovou sadzbou

Mnoho pôžičiek ponúka pevnú úrokovú sadzbu. Tie obsahujú:

  • Pôžičky na bývanie : Štandardné pôžičky na bývanie, vrátane tradičných 30-ročných a 15-ročných hypoték, sú pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou.
  • Pôžičky na vybavenie domácnosti: Pôžička na vybavenie domácnosti formou jednorazovej sumy má zvyčajne pevnú úrokovú sadzbu. Úverové linky pre domovský kapitál (HELOCs) majú často variabilné sadzby, je však možné previesť zostatok úveru na pevnú sadzbu.
  • Pôžičky na auto: Väčšina pôžičiek na auto má pevnú úrokovú sadzbu.
  • Študentské pôžičky : Federálne študentské pôžičky vydané po 30. júni 2006 majú fixné sadzby. Súkromné ​​študentské pôžičky môžu mať pevné alebo variabilné úrokové sadzby
  • Osobné pôžičky : Osobné pôžičky na splátky môžu mať pevnú alebo pohyblivú sadzbu. To znamená, že niektorí z najpopulárnejších poskytovateľov osobných pôžičiek ponúkajú pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou.

Kľúčové jedlá

  • Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou používajú úrokovú sadzbu, ktorá sa časom nemení.
  • Pretože je sadzba pevná, vaša mesačná splátka by sa nemala meniť.
  • Pevná sadzba môže eliminovať riziko platobného šoku v dôsledku zvyšovania sadzieb.
  • Úvery s pevnou úrokovou sadzbou majú zvyčajne úrokovú sadzbu, ktorá je o niečo vyššia ako pôvodná sadzba úveru s pohyblivou úrokovou sadzbou.
  • Ak úrokové sadzby klesnú, pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou môžu byť menej atraktívne ako pôžičky s pohyblivou úrokovou sadzbou.