Emeklilik planlama zor olabilir. Sizin çalışma yıllarında rahat bir emeklilik için tasarruf yeterince zor. Aslında emekli sonra, para çekme ve harcama yönetmek karmaşık olabilir. Hayatınızın iki kesiminde bir önemli ve karmaşık alan en vergiden verimli bir şekilde süreci yönetiyor.
Eğer arasında değişen hesapları çeşitli türleri içinde yuva yumurta bölümlerini varsa vergi içermeyen (a Roth) ya da vergiye tabi vergi-ertelenen, dokunun ve hangi sırayla hangi hesapların karar vermek zor olabilir.
Gerekli minimum dağılımları (RMDs) ayrıca yaş 70½ sonra devreye girer. İşte emeklilerin, emeklilik için tasarruf olanlar için ve onlara danışmanlık mali danışmanlarına yönelik bazı ipuçları.
Table of Contents
Sizin 401 (k) Yukarı şişmanlatıyor
Geleneksel 401 (k) hesabına katkıda emeklilik için tasarruf ederken cari vergi yükümlülüğü azaltmak için harika bir yoldur. Yatırımlarınızı vergi ertelenmiş büyümek Bunun ötesinde yokuş aşağı çekilmesi kadar.
En işçiler için, bir 401 (k) planı veya bir 403 (b) gibi benzer tanımlanmış katkı planına mümkün olduğunca katkı emeklilik için tasarruf için harika bir yoldur. 2016 ve 2017 için maksimum maaş erteleme $ 24,000 toplam maksimum getirerek, bu yaş 50 için ek olarak yetişme veya 6.000 $ $ üzerinde 18.000 olduğunu. herhangi bir şirket eşleştirme veya kar paylaşım katkıları ekleyin ve bu önemli bir vergi ertelenmiş emeklilik tasarruf araç ve emeklilik için servet biriktirmek için harika bir yoldur.
En yüksek marjinal oranda – – Eğer para çekmek vadesi geldiğinde olacak madalyonun diğer yüzü geleneksel 401 (k) hesabıyla, vergi olmasıdır. Yaşlandıkça 59½ öncesinde çekilmesini alırsan bir kaç istisna dışında, vergiye ek olarak bir ceza ödenecektir. 401 (k) ve benzeri planları arkasındaki varsayım emeklilik daha düşük vergi aralığındaki olacağıdır. insanların daha uzun yaşamak ve vergi kanunları değiştirmek gibi olsa da, biz bu buluyorlar her zaman böyle değildir. Bu, pek çok yatırımcı için bir planlama göz olmalıdır.
Kullanım IRAS
bireysel emeklilik hesabı (IRA) yatırılan para vergi ertelenmiş çekilmiş kadar büyür. Geleneksel IRA katkılar bazıları için vergi öncesi temelinde yapılabilir, ancak iş yerinde bir emeklilik planı kapsamında yer alması halinde, gelir sınırlamalar oldukça düşüktür.
Birçok için bir IRA’ya kullanım onlar bir işi ayrılırken bir işverenden bir 401 (k) planı üzerinde rulo yeteneğidir. çoğumuz bizim kariyerleri boyunca birçok işveren de çalışacak düşünülürse, bir IRA emeklilik hesapları birleştirmek ve emekli olana kadar bir vergi ertelenmiş olarak bunları yönetmek için harika bir yer olabilir.
Bir Roth IRA ile Hususlar
Bir Roth hesap, bir IRA olsun veya 401 (k) içinde, bu emekliliğinde para çekmek için zamanı geldiğinde emeklilik koruyucular vergi durumu çeşitlendirmek yardımcı olabilir. Hiçbir cari vergi tasarruf yapılacak şekilde çalışırken bir Roth katkılar vergi sonrası dolar ile yapılacaktır. Ancak Roth hesapları vergiden muaf büyümeye ve düzgün yönetilen eğer, tüm para çekme vergiden muaf yapılır.
Bu bir çok avantaj olabilir. Eğer en az beş yıl süreyle bir Roth yaşadım varsayarak – – paranızı vergisiz yaşından sonra 59½ ve çekilme edememek açık yararlarından yanında Roth IRAS RMDs tabi değildir, var gerekli minimum dağılımları zaman başlayacak Eğer 70½ ulaşır. Yani gelir ihtiyaç ve vergi hit en aza indirmek için kim istemiyoruz emekliler için büyük bir vergi tasarrufu bu. Bir Roth IRA para için, varisleri gerekli dağılımları almak gerekir, ancak tüm şartlar yerine getirildiği takdirde vergi bir sorumluluk kabul etmeyecektir.
Genellikle bu sizin için dikkat etmeniz gereken durumlarda yaş 70½ gerekli yayılımları göz ihtiyacını önlemek için senin eski işveren ile tutmak yerine bir Roth IRA içine Roth 401 (k) hesabı rulo için iyi bir fikirdir.
ya yaklaşıyor emekli olanlar onlar 70½ ulaştığında paraya ihtiyaçları yoksa RMDs etkisini azaltmak amacıyla bir Roth bazı ya da geleneksel IRA dolar tüm dönüştürme düşünebilirsiniz. Bundan daha genç emekliler, o yıla ilişkin dönüşüm bazı ek gelir almak için o andaki vergi dilimi içinde oda varsa karar, mali danışman ile gelir her yıl ve birlikte bakmak gerekir.
Bir HSA Hesabı Aç
Eğer çalışırken size bir kullanılabilir varsa, bir yüksek indirilemeyen sağlık sigortası planı varsa bir HSA hesabı açma düşünün. 2016 yılında bireylerin yılda $ 3,350 kadar katkıda bulunabilir; Her iki yılda 6.750 $ katkıda bulunabilir 2017 Ailelerde $ 3,400 yükselir. Eğer yaş 55 ve üstü iseniz, ek olarak $ 1,000 koyabilirsiniz.
Bir HSA içinde fon vergiden muaf büyüyebilir. Emeklilik koruyucular için buraya gerçek bir fırsat onlar çalışırken başka kaynaklardan aşımı ceplerinden sağlık harcamalarını ödemek ve emeklilik Fidelity şimdilik $ 245,000 yansıtabilecek tıbbi masraflarını karşılamak için kadar HSA tutarlar birikir izin yapabiliyor olanlar içindir her iki eşin nitelikli tıbbi masraflarını karşılamak için 65. Çekme yaş olan bir emekli çift vergiden muaftır.
Maliyet Bazında için özel Hisse Yöntemi Seçin
vergiye tabi hesaplarda tutulan yatırımlar için, bir tutma birden çok satın almış zaman maliyet esaslarını belirlemekle belirli paylaşım tanımlama yöntemini seçmek önemlidir. Bu tür vergi kaybı hasat olarak ve en iyi eşleşme sermaye kazançları ve kayıpları için stratejiler maksimize sağlayacaktır. vergiye tabi işletmelerde Vergi verimliliği daha fazla emeklilik için kalmamasını sağlamaya yardımcı olabilir.
Mali danışman maliyet temelini belirlemek ve bunu yaparken bu yöntem üzerinde bildirmek için müşterilerine yardımcı olabilir.
Sermaye Kazançları yönetme
yıllarda vergiye tabi yatırımlar büyük dağılımları kapalı atma zaman – Bunlardan bir kısmı sermaye kazançları vardır ölçüde – bu kazançlarının bazı etkilerini dengelemek için vergi kaybı hasat kullanmak olabilir.
Bir vergi tasarrufu tedbir olarak sadece genel yatırım stratejisi ile uyum ve eğer Her zaman olduğu gibi, bu stratejiyi yürütmek sadece yapılmalıdır. Yani, vergi yönetimi, emeklilik tasarruf portföy artışı suretiyle vergiye tabi bölümünü yardımcı sağlam taktiği olabilir.
Alt çizgi
emeklilik için tasarruf çoğunlukla kaydedilir miktarı hakkındadır. Ama emeklilik için tasarruf tüm aşamalarında yatırımcılar emekli sonuçta mevcut miktara ekleyebilir vergileri azaltmaya yardımcı olmak için yapabileceğiniz şeyler vardır. Bu bilgili ve deneyimli mali danışman emeklilik planlaması gerçek değer katacak bir alandır.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.