A sürgősségi alapokat úgy tervezték, hogy pénzügyi mentőövet jelentsenek, amikor váratlan történik. De mi történik, ha a váratlan nem hagy alább?

A CNBC és az Acorns fintech befektetési platform felmérése szerint az amerikaiak csaknem 14%-a számolt be rendkívüli megtakarításairól a koronavírus-járvány következtében. Ha vészhelyzeti megtakarításai kimerülőben vannak a hosszabb ideig tartó bevételcsökkenés miatt, világjárvány miatt vagy egyéb módon, akkor azon töprenghet, mit tegyen ezután.

Értékeld, amid van

A készpénzhiány kezelésének első lépése annak ismerete, hogy milyen erőforrásokkal kell dolgoznia, és milyen kiadások csökkentik ezeket. Még ha kellemetlen is, tekintse át teljes pénzügyi képét, beleértve:

• Mennyi marad a rendkívüli megtakarításból
• Milyen jövedelme van, ha van
• Jelenlegi költségvetése és kiadásai
• Lehívható hitel
• Eladható, ellenében kölcsönadható vagy bérbe adható eszközök

Ha pénzügyi vészhelyzetben van, elengedhetetlen a választási lehetőség. Pénzügyi képének világos áttekintése lehetővé teszi, hogy azonosítsa azokat a lehetőségeket, amelyek segíthetnek alkalmazkodni és túlélni az új körülmények között.

Figyelmeztetés: Kerülje a magas kamatozású hitelfelvételi lehetőségeket, például a fizetésnapi kölcsönöket vagy a hitelcsekk nélküli részletfizetésű kölcsönöket, mivel ezek három számjegyű THM-et számíthatnak fel.

Racionalizálja kiadásait

Valószínűleg máris csökkenti a költségeket azáltal, hogy okosabban vásárol élelmiszereket, leállítja az automatikus nyugdíj- és megtakarítási számlákra történő befizetést, és megszünteti vagy csökkenti a havi fizetős szolgáltatásokat (kábeles, műholdas rádió, edzőtermi tagság). Néhány további költségcsökkentési intézkedés a következőket tartalmazza:

• A biztosítási fedezetek önrészének növelése a díjak csökkentése érdekében
• Munkahelyi adólevonás csökkentése
• Új tervek tárgyalása a mobiltelefon-szolgáltatással és az internettel kapcsolatban
• 0%-os egyenleg átutalás (ügyeljen az egyenleg átutalási díjára)

Tipp : Ha számlatárgyalási szolgáltatás igénybevételét fontolgatja, ellenőrizze a díjakat, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az esetleges megtakarításokat indokolja a költségek.

Forduljon a hitelezőkhöz

Lehetőségek állnak rendelkezésre a hitelezőkön és a hitelezőkön keresztül az adósság kezeléséhez. Néhány lehetőség, amelyeket érdemes megvizsgálni:

• Diákhitel elhalasztása vagy elengedése, beleértve a koronavírus-járvány miatti diákhitel-könnyítési lehetőségeket
• Jelzáloghitel-tűrés vagy hitel-átstrukturálás, beleértve a koronavírus-járulékos jelzáloghitel-könnyítési lehetőségeket
• Fizetéskihagyásos programok autókölcsönökhöz
• Hitelkártya-nehézségi halasztási programok

Nehézségek és halasztási lehetőségek

Amikor felveszi a kapcsolatot a hitelezőkkel, legyen őszinte a pénzügyi helyzetével kapcsolatban – mondja Adem Selita, a The Debt Relief Company vezérigazgatója és társalapítója. “Minél jobban elmagyarázod a nehézségeidet, annál nagyobb az esélyed arra, hogy több könnyítést kapsz kötelezettségeidből.”

Ha egy hitelező nehéz megoldási lehetőséget kínál, győződjön meg arról, hogy megértette a feltételeket, és azt írásban szerezze be. A jelzáloghitel-fizetések halasztása például rövid távú könnyítést kínálhat, de később problémákat okozhat, ha a feltételek nagy összegű fizetést írnak elő a halasztott fizetések fedezésére.

Fontos: Mielőtt beiratkozna egy nehéz programba, kérdezze meg, hogyan jelentik azt a hitelirodáknak. Ideális esetben a hitelező vagy hitelező aktuálisnak fogja jelenteni a fiókját, amíg betartja a program irányelveit.

Fontolja meg vagyonának hasznosítását 

A szélsőséges körülmények néha extrém intézkedéseket tesznek szükségessé. Tekintse meg az erőforrások listáját. Pénzt tud szerezni bármelyikből?

Az otthonod

Például, ha van egy otthona, és van több helye, bérbe adhatja azt tárolásra vagy bérbeadásra. Bár egyesek számára a helybérlés életképes megoldás lehet, ha veszélyt jelent az Ön vagy családja biztonságára, fontoljon meg más lehetőségeket.

Figyelmeztetés: Tekintse át városának övezeti rendeleteit, hogy megbizonyosodjon arról, hogy bármilyen bérleti megállapodást fontolgat (különösen, ha rövid távú) jogszerű.

Egy másik lehetőség az otthona eladása a lekötött tőke elérése érdekében, különösen akkor, ha túlméretezett jelzáloghitel-részlete van, vagy már nem tud jelzáloghitelt fizetni.

Ne feledje, az Ön otthona befektetés, amelynek ára a teljes ingatlanpiac alapján felértékelődik és leértékelődik. Ha az ingatlan értéke jelentősen felértékelődött az Ön területén, akkor megfontolt lehet, ha befektetése eladásával realizálja a nyereséget.

Nyugdíjszámlák

Ha rendelkezik 401(k)-vel vagy IRA-val, ezeknek az eszközöknek a megérintése választható lehet, de csak a legvégső esetben, és talán még akkor sem. A CARES-törvény 2020. december 30-ig lehetővé tette 100 000 USD összegű 401(k)-ből vagy IRA-ból történő kivonását a 10%-os korai visszavonási büntetés kiváltása nélkül.

De a nyugdíjszámlák kimerítése jelentős negatív következményekkel járhat hosszú távú pénzügyi egészségére nézve. Ha korán visszavonja a nyugdíjalapokat, lemarad a kamatos kamatról. Még ha később is visszateszi a pénzt, előfordulhat, hogy nem lesz elég ideje pótolni az elveszett növekedést.

Fontos: Ha helyzete különösen súlyos, vegye figyelembe, hogy a nyugdíjszámlák általában védettek a csődeljárás során.

Keressen pénzügyi segítséget

Helyzetétől függően jogosult lehet az energiaszámlákra, a telefonszámlákra, a készpénzes támogatásra és a lakhatási támogatásra.

Kari Lorz, személyi pénzügyi szakértő és a Money for the Mamas alapítója azt javasolja, hogy kérdezze meg munkáltatóját és a munkavállalói juttatási csomagot, hogy megtudja, van-e segítség, például nehéz segélyek és szolgáltatási csomagok kedvezményei.

A legfontosabb, hogy ne essen pánikba, ha megtakarításai fogynak. “Ha vészhelyzetben van, és nincs sürgősségi alap, akkor az első dolga, hogy levegőt vegyen” – mondja Lorz. “Meg fogja találni a módját, csak lehet, hogy ásni kell.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A költségvetés elkészítése az erős pénzügyi alap kulcsfontosságú eleme. A költségvetés segít kezelni a pénzét, ellenőrizni a kiadásait, több pénzt megtakarítani, kifizetni az adósságokat, vagy elkerülni az adósságot.

Anélkül, hogy pontos képet alkotna arról, hogy mi érkezik be és mi megy ki a bankszámlájáról, könnyen túlköltekezhet, vagy hitelkártyákra és kölcsönökre hagyatkozhat a számláinak kifizetésében. Ha már van költségvetése, itt az ideje annak frissítésére.

Töltse le és nyomtasson költségvetési munkalapot

Az alábbi lépések végrehajtásához használjon munkalapot a kezdéshez. Költségvetési munkalapját ingyenes táblázatkezelő programokkal is elkészítheti, beleértve a Vertex42 és az It’s Your Money által kínált programokat, vagy akár papírt és tollat ​​is.

Sorolja fel a bevételeit

Kezdje azzal, hogy kiszámolja, mennyit hoz be havonta. Adja össze az összes megbízható bevételi forrást: munkabér, tartásdíj, gyermektartás és egyebek. Figyeld meg a megbízható szót . Ha külső munkákból vagy hobbiból kap készpénzt, de nem rendszeresen, ne tegye be a pénzt bevételként a költségvetésébe. Költségkeretének olyan dokumentumnak kell lennie, amelyre számíthat.

Tipp : Ha Ön önálló vállalkozó vagy ingadozó jövedelme van, használja az átlagos havi jövedelmet vagy az egy adott hónapban várható bevétel becslését.

Adja össze költségeit

A havi kiadások egy része fix – jelzálog/bérleti díj, ingatlanadó, gyermektartásdíj és tartásdíj –, míg mások változhatnak, például villany, víz és élelmiszer. Sorolja fel az összes fix költséget és a ráfordítás összegét.

Változó kiadásaihoz írja be az adott kategóriában elkölteni kívánt maximális összeget, vagy azt az összeget, amelyet a számlájára vár. Például elképzelhető, hogy 500 dollárt költ élelmiszerekre és 150 dollárt benzinre.

Használja korábbi bank- és hitelkártya-kivonatait, hogy kitalálja, mennyit költ havonta. Korábbi kiadásainak áttekintése segíthet feltárni az esetleg elszalasztott kiadási kategóriákat is.

Figyelmeztetés: Egyes kiadásai nem minden hónapban merülnek fel. De ha ezeket az időszakos kiadásokat elszámolja a havi költségvetésében, akkor könnyebben megengedheti őket esedékességükkor. Oszd el az éves kiadásokat 12-vel, a féléves kiadásokat pedig hattal, hogy megkapd az ezekben a kategóriákban elszámolandó havi összeget.

Számolja ki nettó bevételét

A nettó bevételed az, ami az összes számla kifizetése után megmarad. Azt szeretné, ha ez pozitív szám lenne, így adósságaira, megtakarításaira vagy egyéb pénzügyi céljaira fordíthatja. Számítsa ki nettó bevételét úgy, hogy a havi bevételéből kivonja a kiadásait. Írja le a számot, még ha negatív is.

Korrigálja kiadásait

Ha a nettó bevétele negatív, az azt jelenti, hogy bevételénél többet költ a költségvetésben. Ezt ki kell javítanod. Ellenkező esetben előfordulhat, hogy hitelkártyáit kell használnia, pénzt kell kölcsönkérnie vagy folyószámlahitelét kelljen hiteleznie, hogy túlélje a hónapot.

A változó kiadások általában azok a helyek, ahol a legkönnyebben módosíthatja a kiadásokat, például étkezés, hobbi és szórakozás. Még a fix kiadások egy része is módosítható, például a kábel- vagy telefonszámla csökkentésével, az edzőtermi tagság lemondásával vagy az idei év szabadságának mellőzésével.

Értékelje kiadásait a „szükségletek és igények” elemzésével. Csökkentse vagy szüntesse meg a kiadásokat azokon a „kívánatos” területeken, hogy több hely legyen a „szükséges” dolgoknak, amelyekre pénzt költhet.

Kövesse nyomon kiadásait

A hónap során kövesse nyomon tényleges kiadásait a költségvetésben szereplő összeghez képest. Ha túllépi a költségvetést, ez segít kitalálni, hogy hol költött több pénzt. A jövőben jobban ügyelhet arra, hogy ne költsön túl ezen a területen. Vagy lehet, hogy módosítania kell a költségkeretet, hogy kompenzálja a többletkiadást. Ha növeli a költségkeretet egy területen, csökkentse egy másik területen, hogy egyensúlyban tartsa a költségvetését.

Gyakran Ismételt Kérdések (GYIK)

Hogyan tervezi meg a költségvetést az 50/20/30 szabály használatával?

Az 50/30/20 költségvetéssel bevételének 50%-át szükségletekre, 30%-át szükségletekre, 20%-át pénzügyi célokra fordítja. A pénzügyi célok közé tartozik, hogy pénzt takarítsunk meg nyugdíjba vagy főiskolára, és/vagy pénzt rendeljünk adósságfizetésre.

Hogyan élsz költségvetésből?

Ahhoz, hogy a költségvetésből élhessen, rendszeresen nyomon kell követnie kiadásait, és össze kell vetnie azokat a költségvetési kategóriáival. Minél gyakrabban egyezteti össze a költségvetését, annál jobb, különösen akkor, amikor először kezdi. Idővel pontosabban meg tudja jósolni, mennyit kell az egyes kategóriákhoz rendelnie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A megélhetési költségek az egyik legfontosabb tényező pénzügyi sikerében. Minél többet fizet a megélhetésért, annál kevesebbet kell megtakarítania vészhelyzetekre vagy nyugdíjra.

Azonban nehéz meghatározni, hogy mennyi a megélhetési költsége, és megállapítani, hogy magasabb-e az ideálisnál. Ennek kiderítéséhez meg kell értenie, hogy mi a megélhetési költség, hogyan viszonyul a jövedelméhez, és hogyan használhatja a rendelkezésre álló eszközöket a legfontosabb kérdés megválaszolására: Túl magas-e a megélhetési költségem?

Jövedelem és megélhetési költségek

Minél több pénzt keres, annál többet engedhet meg magának szinte minden tekintetben: nagyobb lakáskifizetés, autófizetés, élelmiszerköltségek, rezsi stb. Ugyanez vonatkozik az alacsony jövedelműekre is: minél kevesebb pénzt keresel, annál kevesebbet költhetsz otthonodra, közlekedésre és élelmezésre.

Az azonban, hogy mennyit engedhet meg magának, attól függ, hogy hol él, és mennyit keres. Ha ismeri a területe megélhetési bérszámítását, könnyebben megértheti, nem túl magas-e a megélhetési költsége.

A „megélhetési bér” azt az órabért jelenti, amelyre a minimális életszínvonal eléréséhez heti 40 óra munkával kell keresni. Ez a szám az Ön lakóhelyétől függően változik. Például egy kétgyerekes felnőttnek óránként 49,18 dollárt kellene keresnie New York City-Newark-Jersey City környékén, csak hogy kielégítse alapvető napi szükségleteit. Ennek a felnőttnek azonban csak 33,91 dollár megélhetési bért kellene keresnie Pittsburghben.

Tehát, ha azon töpreng, hogy a lakóhelye túl drága-e az Ön számára, keresse meg városának vagy településének megélhetési bérét, és hasonlítsa össze a jövedelmével. Ha kevesebbet keres, mint a körzetében megélhetési bér, a megélhetési költségei valószínűleg túl magasak lesznek.

Hasonlítsa össze megélhetési költségeit a helyi átlagokkal

Ahhoz, hogy képet kapjon a megélhetési költségekről ott, ahol éppen tartózkodik, törje össze a számokat egy megélhetési költség-kalkulátorral. Íme néhány jó hírű megélhetési költségkalkulátor:

• A Népszámlálási Iroda gyors tényei : Ez az országos adatbázis megmutatja az alapvető kiadások, például a lakhatás és az internet átlagos havi költségeit. Áttekintést ad a város demográfiai adatairól, oktatásáról és a háztartások jövedelméről is.
• A Gazdaságpolitikai Intézet (EPI) családi költségvetési kalkulátora : Az EPI kalkulátora összehasonlítja a lakhatási, élelmezési, gyermekgondozási és egyéb költségeket a különböző városok, megyék és államok között.
• A Massachusetts Institute of Technology (MIT) megélhetési bérkalkulátora : Ez a kalkulátor minden város megélhetési bérét mutatja, különböző családméretek alapján. Tartalmazza továbbá a gyermekgondozás, a lakhatás, a szállítás és az adók tipikus éves költségeit.

Tipp : Nem minden számológép egyforma, ezért érdemes néhány különböző eszközt használnia, hogy általános képet kapjon a városának vagy államának átlagos megélhetési költségeiről. 

Miközben ezeket a számológépeket használja, szánjon egy percet arra, hogy összehasonlítsa jelenlegi városának megélhetési költségeit egy másik várossal ugyanabban a régióban vagy államban. Például a kétgyermekes egyedülálló felnőtt megélhetési bére körülbelül 4,50 dollárral magasabb Philadelphia-Camden-Wilmington körzetben, mint Pittsburgh-ben. Míg az étkezési költségek mindkét városban azonosak, Philadelphiában a tipikus éves gyermekgondozási és lakhatási költségek körülbelül 4000 dollárral magasabbak, mint Pittsburghben. Az államon belüli ilyen típusú különbségek arra késztethetik, hogy fontolóra vegye egy másik városba költözést, hogy csökkentse megélhetési költségeit.

A magas megélhetési költségek hátráltatják pénzügyi jövőjét?

Ha minden jelenlegi pénzügyi kötelezettségét teljesíteni tudja, akkor azt gondolhatja, hogy a megélhetési költségei nem túl magasak. A legtöbb megélhetési költségkalkulátor azonban nem veszi figyelembe az Ön pénzügyi jövőjét. Sokan a megélhetéshez szükséges összeget írják le, de általában nem tartalmazzák a segélyalapba, nyugdíjba vagy egyéb befektetési számlákra való hozzájárulást.

Egy 2020-as TD Ameritrade tanulmány szerint az amerikaiak csaknem fele kevesebb mint 100 000 dollárral rendelkezik nyugdíjra. De 100 000 dollárral a legtöbb ember nem jut túl messzire a nyugdíjba – a Fidelity becslései szerint 67 éves korára éves fizetésének tízszeresét kellett volna megtakarítania. Ha nem veszi bele a nyugdíjazási tervét a megélhetési költségekkel kapcsolatos becsléseibe, akkor nem kap megfelelő hosszú távú megértést pénzügyi helyzetéről. Azt gondolhatja, hogy a megélhetési költségei rendben vannak, pedig valójában túl magasak.

Érdemes átgondolnia a vészhelyzeti megtakarításait is. Általában a sürgősségi alapnak képesnek kell lennie három-hat hónapos kiadások fedezésére. De a legtöbben nem ezen spórolnak. Tavaly nyáron az Acorns arról számolt be, hogy az amerikaiak 14%-a teljesen kimerítette rendkívüli megtakarításait. És ez a szám nem tartalmazza azokat az embereket, akiknek kezdetben nem volt félretéve extra megtakarításuk.

Megjegyzés: Az American Payroll Association 2020-as felmérése szerint az amerikaiak közel 70%-a pénzügyi nehézségekkel küzdött volna, ha fizetése csak egy héttel késik. Ez annak a jele, hogy sokan megélhetési költségekkel küzdenek, amelyek túl magasak lehetnek a jövedelmükhöz képest.

A megélhetési költségek mérlegelésekor ügyeljen a jövőbeli szükségletekre. Ha nem tudja beilleszteni a rendkívüli megtakarításokat vagy a nyugdíjjárulékokat a költségvetésébe, az annak a jele lehet, hogy túl magas a megélhetési költsége. 

Költözés előtt vegye figyelembe a megélhetési költségeket

Ha egy új városba költözésen gondolkodik, először a megélhetési költségekről tájékozódjon. Ha egy állás miatt költözik, az új város megélhetési költségeinek ugyanolyan fontos szerepet kell játszania a döntésben, mint a lehetséges új fizetésében. Végtére is, ha több pénzt keres, de magasabb a megélhetési költsége, akkor nem biztos, hogy jobban érzi magát, mint most.

Például a legtöbb ember számára a lakhatás a megélhetési költségek jelentős részét jelenti. Jó hüvelykujjszabály, hogy bevételének körülbelül 30%-át költse lakhatási költségekre. Ha egyszer túllépi az 50%-ot, akkor valószínűleg túl sokat költ a lakására.

Szánjon egy percet annak kiszámítására, hogy bevételének hány százaléka megy jelzáloghitel-törlesztésre vagy bérleti díjra. Ha ez az érték 50% vagy több, az azt jelzi, hogy a megélhetési költségek túl magasak lehetnek.

Hogyan csökkentheti megélhetési költségeit

Ha rájött, hogy a megélhetési költségei túl magasak, akkor van választási lehetősége.

A megélhetési költségek csökkentésének egyik leghatékonyabb módja, ha olyan helyre költözünk, ahol minden dollár tovább nyúlik. Ha magas költségű metróövezetben él, érdemes lehet távolabbra költöznie a városból vagy akár az államból.

Természetesen a költözés nem mindig egyszerű és nem mindenki számára elérhető. A megélhetési költségek csökkentésének egyéb módjai a következők:

1. Költségkeret létrehozása és fenntartása : Írjon le sok beérkező pénzt és minden olyan dolgot, amiért fizetnie kell. Van mozgástere a nagyobb adósságok, például a diákhitel vagy az autóhitel törlesztésére, hogy extra készpénzt szabadítson fel? Talán csökkentheti az extra kiadásokat, például az étkezést vagy az online vásárlást. 
2. Tekintse át számláit : Egyes számlák rugalmasak, például a biztosítási és telefonszámlák. Lépjen kapcsolatba szolgáltatójával vagy hitelezőjével, hogy megtudja, lehetséges-e csökkenteni a számláit. Például az autó és az egészségbiztosítás önrészének növelése csökkentheti a díját.
3. Hagyja abba a hitelfelvételt : Ha minden hónapban egyenleget tart a hitelkártyáján, akkor kétszámjegyű kamatot fizet. Kerülje el a kamatokat, ha minden hónapban az esedékesség napjáig kifizeti egyenlegét. Ha nem vesz fel pénzt kölcsön, akkor azt is jelenti, hogy készpénzt használ, amikor csak lehetséges, és kihagyja a finanszírozást, amikor autót vásárol – lényegében arra kényszeríti magát, hogy ragaszkodjon a költségvetéséhez.

Tipp: A megélhetési költségek csökkentése helyett megpróbálhatja növelni a jövedelmét. Fontolja meg, hogy fizetésemelést kér a főnökétől, előléptetésre jelentkezik, vagy oldalsó nyüzsgést kezd.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.