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Qué hacer cuando se agote su fondo de emergencia

Qué hacer cuando se agote su fondo de emergencia

Los fondos de emergencia están diseñados para ser un salvavidas financiero cuando ocurre algo inesperado. Pero, ¿qué pasa cuando lo inesperado no cede?

Casi el 14% de los estadounidenses dicen que acabaron con sus ahorros de emergencia como resultado de la pandemia de coronavirus, según una encuesta realizada por CNBC y la plataforma de inversión fintech Acorns. Si sus ahorros de emergencia se están agotando debido a una caída prolongada en los ingresos, relacionada con una pandemia o de otro tipo, es posible que se pregunte qué hacer a continuación.

Evalúe lo que tiene

El primer paso para manejar una crisis de efectivo es saber con qué recursos tiene para trabajar y qué gastos los están reduciendo. Incluso si es desagradable, revise su panorama financiero completo, que incluye:

  • Cuánto le queda en ahorros de emergencia
  • ¿Qué ingresos tiene, si los hay?
  • Su presupuesto y gastos actuales
  • Crédito disponible que puede utilizar
  • Activos que puede vender, pedir prestados o alquilar

Cuando se encuentra en una emergencia financiera, tener opciones es esencial. Una visión clara de su panorama financiero le permite identificar opciones que pueden ayudarlo a adaptarse y sobrevivir en sus nuevas circunstancias.

Advertencia: manténgase alejado de las opciones de préstamos con intereses altos, como los préstamos de día de pago o los préstamos a plazos sin verificación de crédito, ya que estos pueden cobrar APR efectivos en el rango de tres dígitos.

Optimice sus gastos

Lo más probable es que ya esté recortando costos comprando alimentos de manera más inteligente, deteniendo las contribuciones automáticas a las cuentas de ahorro y jubilación y eliminando o reduciendo los servicios mensuales pagados (cable, radio satelital, membresía en un gimnasio). Algunas medidas adicionales de reducción de costos incluyen:

  • Aumento de los deducibles de las coberturas de seguros para reducir las primas.
  • Reducir la retención de impuestos en el trabajo
  • Negociar nuevos planes de servicio de telefonía celular e internet.
  • Una transferencia de saldo del 0% (tenga en cuenta la tarifa de transferencia de saldo)

Consejo: si está considerando utilizar un servicio de negociación de facturas, verifique las tarifas para asegurarse de que cualquier ahorro potencial que obtenga esté justificado por el costo.

Comuníquese con los acreedores

Las opciones están disponibles a través de sus prestamistas y acreedores para ayudarlo a administrar su deuda. Algunas posibilidades que vale la pena explorar incluyen:

  • Aplazamiento o indulgencia de préstamos para estudiantes, incluidas las opciones de alivio de préstamos para estudiantes por coronavirus
  • Tolerancia hipotecaria o reestructuración de préstamos, incluidas las opciones de alivio hipotecario por coronavirus
  • Programas de omisión de pagos para préstamos para automóviles
  • Programas de aplazamiento de pago por dificultades con las tarjetas de crédito

Opciones de penuria y aplazamiento

Cuando se comunique con los acreedores, sea sincero acerca de su situación financiera, dice Adem Selita, director ejecutivo y cofundador de The Debt Relief Company. “Cuanto mejor explique sus dificultades, mayores serán sus probabilidades de recibir más alivio en sus obligaciones”.

Si un acreedor ofrece una opción por dificultades económicas, asegúrese de comprender los términos y obtenerlo por escrito. Aplazar los pagos de la hipoteca, por ejemplo, puede ofrecer un alivio a corto plazo, pero podría significar problemas más adelante si los términos requieren un pago global grande para cubrir los pagos diferidos.

Importante: antes de inscribirse en un programa de dificultad económica, pregunte cómo se informará a las agencias de informes crediticios. Idealmente, el prestamista o acreedor informará su cuenta como actual siempre que cumpla con las pautas del programa.

Considere aprovechar sus activos 

Las circunstancias extremas a veces exigen medidas extremas. Mire su lista de recursos. ¿Puedes monetizar alguno de ellos?

Tu hogar

Por ejemplo, si posee una casa y tiene espacio adicional, es posible que pueda alquilarla para almacenarla o alquilarla. Si bien alquilar un espacio puede ser una opción viable para algunos, si representa una amenaza para la seguridad de usted o su familia, considere otras opciones.

Advertencia: Revise las ordenanzas de zonificación en su ciudad para asegurarse de que cualquier arreglo de alquiler que esté considerando (especialmente si es a corto plazo) sea legal.

Vender su casa para acceder a la equidad inmovilizada es otra posibilidad, particularmente si tiene un pago de hipoteca demasiado grande o ya no puede hacer los pagos de la hipoteca.

Recuerde, su casa es una inversión, cuyo precio está sujeto a apreciación y depreciación en función del mercado inmobiliario en general. Si los valores inmobiliarios se han apreciado significativamente en su área, sería prudente obtener esas ganancias vendiendo su inversión.

Cuentas de jubilación

Si tiene un 401 (k) o una IRA, aprovechar esos activos puede ser una opción, pero solo como último recurso y tal vez ni siquiera entonces. La Ley CARES hizo posible retirar hasta $ 100,000 de un 401 (k) o IRA hasta el 30 de diciembre de 2020, sin activar la multa del 10% por retiro anticipado.

Pero agotar sus cuentas de jubilación puede tener importantes consecuencias negativas para su salud financiera a largo plazo. Cuando retira los fondos de jubilación anticipadamente, se pierde el interés compuesto. Incluso si devuelve el dinero más tarde, es posible que no tenga tiempo suficiente para compensar el crecimiento perdido.

Importante: si su situación es particularmente grave, considere que las cuentas de jubilación generalmente están protegidas durante los procedimientos de quiebra.

Busque asistencia financiera

Dependiendo de su situación, puede calificar para recibir ayuda con las facturas de energía, facturas telefónicas, asistencia en efectivo y asistencia para la vivienda.

Kari Lorz, experta en finanzas personales y fundadora de Money for the Mamas, recomienda consultar con su empleador y su paquete de beneficios para empleados para ver si hay ayuda disponible, como subvenciones por dificultades económicas y descuentos en planes de servicio.

Lo más importante es que no se asuste si sus ahorros se están agotando. “Si tiene una emergencia y no tiene un fondo de emergencia, lo primero que debe hacer es respirar”, dice Lorz. “Encontrará la manera, puede que sea necesario investigar un poco”.

Guía para crear un presupuesto familiar mensual

Guide to Creating a Monthly Household Budget

Hacer un presupuesto es una pieza clave de una base financiera sólida. Tener un presupuesto lo ayuda a administrar su dinero, controlar sus gastos, ahorrar más dinero, pagar deudas o mantenerse libre de deudas.

Sin una imagen precisa de lo que entra y sale de su cuenta bancaria, fácilmente puede gastar de más o depender de tarjetas de crédito y préstamos para pagar sus facturas. Si ya tiene un presupuesto, ahora es un buen momento para actualizarlo.

Descargue e imprima una hoja de trabajo de presupuesto

Use una hoja de trabajo como ayuda para comenzar a fin de completar todos los pasos a continuación. También puede crear su hoja de cálculo de presupuesto utilizando programas de hoja de cálculo gratuitos, incluidos los que ofrecen Vertex42 y It’s Your Money, o incluso papel y bolígrafo.

Indique sus ingresos

Empiece por averiguar cuánto está aportando cada mes. Sume todas las fuentes confiables de ingresos: salario de un trabajo, pensión alimenticia, manutención infantil y más. Note esa palabra confiable . Si obtiene dinero en efectivo de trabajos o pasatiempos externos, pero no de manera regular, no ponga el dinero como ingreso en su presupuesto. Su presupuesto debe ser un documento en el que pueda confiar.

Consejo: si trabaja por cuenta propia o tiene ingresos fluctuantes, use un ingreso mensual promedio o una estimación de los ingresos que espera recibir en un mes en particular.

Sume sus gastos

Algunos de sus gastos mensuales son fijos: hipoteca / alquiler, impuestos a la propiedad, manutención de los hijos y pensión alimenticia, mientras que otros pueden variar, como la electricidad, el agua y los alimentos. Enumere todos los gastos fijos y el monto del gasto.

Para sus gastos variables, escriba la cantidad máxima que planea gastar en esa categoría o la cantidad que espera que sea su factura. Por ejemplo, podría planear gastar $ 500 en comestibles y $ 150 en gasolina.

Utilice sus extractos bancarios y de tarjetas de crédito anteriores para determinar lo que normalmente gasta cada mes. Revisar sus gastos anteriores también puede ayudarlo a descubrir categorías de gastos que puede haber perdido.

Advertencia: algunos de sus gastos no ocurren todos los meses. Pero tener en cuenta esos gastos periódicos en su presupuesto mensual puede hacer que sea más fácil pagarlos cuando se vencen. Divida los gastos anuales por 12 y los gastos semestrales por seis para llegar a la cantidad mensual a contabilizar en esas categorías.

Calcule su ingreso neto

Su ingreso neto es lo que le queda después de pagar todas las facturas. Desea que este sea un número positivo para poder destinarlo a sus deudas, ahorros u otras metas financieras. Calcule su ingreso neto restando sus gastos de su ingreso mensual. Anote el número, incluso si es negativo.

Ajuste sus gastos

Si su ingreso neto es negativo, significa que ha presupuestado gastar más que sus ingresos. Tendrás que corregir esto. De lo contrario, puede terminar teniendo que usar sus tarjetas de crédito, pedir prestado dinero o hacer un sobregiro en su cuenta para pasar el mes.

Los gastos variables suelen ser los lugares más fáciles en los que puede ajustar los gastos, por ejemplo, salir a comer, pasatiempos y entretenimiento. Incluso algunos de sus gastos fijos se pueden ajustar, por ejemplo, reduciendo su factura de cable o teléfono, cancelando su membresía al gimnasio o no tomando vacaciones este año.

Evalúe sus gastos mediante un análisis de “deseos frente a necesidades”. Reduzca o elimine el gasto en esas áreas “deseadas” para hacer más espacio para las cosas en las que “necesita” gastar dinero.

Seguimiento de sus gastos

A lo largo del mes, haga un seguimiento de sus gastos reales con respecto a lo presupuestado. Si se excede del presupuesto, hacerlo lo ayudará a determinar dónde gastó más dinero. En el futuro, puede tener más cuidado de no gastar de más en esa área. O puede que necesite ajustar su presupuesto para compensar el gasto adicional. Si aumenta su presupuesto en un área, redúzcalo en otra área para mantener su presupuesto equilibrado.

Preguntas frecuentes (FAQ)

How do you budget money using the 50/20/30 rule?

With the 50/30/20 budget, you allocate 50% of your income to needs, 30% to wants, and 20% to financial goals. Financial goals include saving money for retirement or college and/or allocating money to debt payments.

How do you live on a budget?

To live on a budget, you’ll need to regularly keep track of your spending and compare it to your budget categories. The more frequently you reconcile your budget, the better, especially when you’re first starting out. Over time, you’ll be able to more accurately predict how much you need to allocate to each category.

¿Cuándo es demasiado alto su costo de vida?

¿Cuándo es demasiado alto su costo de vida?

Su costo de vida es uno de los factores más importantes de su éxito financiero. Cuanto más pague para vivir, menos tendrá que ahorrar para emergencias o jubilación.

Sin embargo, puede ser difícil precisar cuál es su costo de vida y determinar si es más alto de lo ideal. Para resolver esto, deberá comprender qué es el costo de vida, cómo se relaciona con sus ingresos y cómo puede usar las herramientas disponibles para responder la pregunta más importante: ¿Mi costo de vida es demasiado alto?

Ingresos y costo de vida

Cuanto más dinero gane, más podrá pagar en casi todos los aspectos: un pago mayor de la vivienda, pago del automóvil, costos de alimentos, servicios públicos y más. Y lo mismo ocurre con las personas de bajos ingresos: cuanto menos dinero gane, menos podrá invertir en su hogar, transporte y comida.

Sin embargo, cuánto puede pagar depende de dónde viva además de cuánto gana. Conocer el cálculo del salario digno de su área le ayuda a comprender si su costo de vida es demasiado alto.

“Salario digno” se refiere al salario por hora que necesita para ganar trabajando 40 horas a la semana para cumplir con los estándares mínimos de vida. Esta cifra cambiará según el lugar donde viva. Por ejemplo, un adulto con dos hijos tendría que ganar $ 49.18 por hora en el área de la ciudad de Nueva York-Newark-Jersey City solo para satisfacer sus necesidades diarias básicas. Sin embargo, ese mismo adulto solo tendría que ganar un salario digno de $ 33,91 en Pittsburgh.

Por lo tanto, si se pregunta si el lugar donde vive es demasiado caro para usted, busque el salario digno para su ciudad o pueblo y compárelo con sus ingresos. Si gana menos del salario digno de su área, es probable que su costo de vida sea demasiado alto.

Compare su costo de vida con los promedios locales

Para tener una idea del costo de vida general en el lugar donde se encuentra, haga los números con una calculadora de costo de vida. Aquí hay algunas calculadoras de costo de vida de buena reputación:

  • QuickFacts de la Oficina del Censo : Esta base de datos nacional le muestra los costos mensuales promedio de gastos básicos como vivienda e Internet. También le brinda una descripción general de la demografía, la educación y los ingresos familiares de una ciudad.
  • Calculadora de presupuesto familiar del Instituto de Política Económica (EPI) : La calculadora del EPI compara los costos de vivienda, comida, cuidado infantil y otros costos entre diferentes ciudades, condados y estados.
  • Calculadora de salario digno del Instituto Tecnológico de Massachusetts (MIT) : esta calculadora muestra un salario digno para cada ciudad en función de diferentes tamaños de familias. También incluye los costos anuales típicos de cuidado infantil, alojamiento, transporte e impuestos.

Sugerencia: no todas las calculadoras son iguales, por lo que debe usar algunas herramientas diferentes para tener una idea general del costo de vida promedio en su ciudad o estado. 

Mientras trabaja con estas calculadoras, tómese un minuto para comparar el costo de vida de su ciudad actual con el de otra ciudad en la misma región o estado. Por ejemplo, el salario digno para un solo adulto con dos hijos es aproximadamente $ 4.50 más alto en el área de Filadelfia-Camden-Wilmington que en Pittsburgh. Si bien los gastos de comida son los mismos en ambas ciudades, los costos de vivienda y cuidado infantil anuales típicos de Filadelfia son cada uno alrededor de $ 4,000 más que en Pittsburgh. Estos tipos de disparidades dentro del estado pueden llevarlo a considerar mudarse a otra ciudad para reducir su costo de vida.

¿Un alto costo de vida está obstaculizando su futuro financiero?

Si puede cumplir con todas sus obligaciones financieras actuales, puede pensar que su costo de vida no es demasiado alto. Sin embargo, la mayoría de las calculadoras de costo de vida no consideran su futuro financiero. Muchos describen lo que necesita ganar como salario digno, pero generalmente no incluyen contribuciones a un fondo de emergencia, jubilación u otras cuentas de inversión.

Casi la mitad de los estadounidenses tienen menos de $ 100,000 ahorrados para la jubilación, según un estudio de TD Ameritrade de 2020. Pero $ 100,000 no harán que la mayoría de las personas se jubilen mucho; Fidelity estima que debería haber ahorrado 10 veces su salario anual para cuando tenga 67 años. Si no incluye su plan de jubilación en sus estimaciones del costo de vida, no está obteniendo una buena comprensión a largo plazo de su situación financiera. Puede pensar que su costo de vida está bien, cuando, de hecho, es demasiado alto.

También querrá pensar en sus ahorros de emergencia. Por lo general, su fondo de emergencia debería poder cubrir los gastos de tres a seis meses. Pero eso no es lo que la mayoría de la gente está ahorrando. El verano pasado, Acorns informó que el 14% de los estadounidenses había agotado por completo sus ahorros de emergencia. Y esa cifra no incluye a las personas que no tenían ahorros adicionales reservados para empezar.

Nota: Casi el 70% de los estadounidenses habrían experimentado dificultades financieras si su cheque de pago se hubiera retrasado solo una semana, según una encuesta de 2020 de la American Payroll Association. Esta es una señal de que muchas personas están lidiando con un costo de vida que puede ser demasiado alto para sus ingresos.

Al considerar su costo de vida, asegúrese de considerar sus necesidades futuras. Si no puede incluir ahorros de emergencia o contribuciones para la jubilación en su presupuesto, podría ser una señal de que su costo de vida es demasiado alto. 

Considere el costo de vida antes de mudarse

Si está pensando en mudarse a una nueva ciudad, primero investigue el costo de vida. Si se muda por un trabajo, el costo de vida en su nueva ciudad debería ser un factor tan importante en su decisión como su posible nuevo salario. Después de todo, si gana más dinero pero tiene un costo de vida más alto, es posible que no se sienta mejor de lo que está ahora.

Por ejemplo, la vivienda es una parte importante del costo de vida de la mayoría de las personas. Una buena regla general es gastar alrededor del 30% de sus ingresos en costos de vivienda. Una vez que se aventura más allá del 50%, es probable que esté gastando demasiado en su vivienda.

Tómese un minuto para calcular qué porcentaje de sus ingresos se destina al pago de la hipoteca o al alquiler. Si la cifra es del 50% o más, es una indicación de que su costo de vida puede ser demasiado alto.

Cómo reducir su costo de vida

Si se ha dado cuenta de que su costo de vida es demasiado alto, tiene opciones.

Una de las formas más efectivas de reducir su costo de vida es mudarse a un lugar donde cada dólar se gaste más. Si vive en un área metropolitana de alto costo, podría considerar mudarse más lejos de la ciudad o incluso fuera del estado.

Por supuesto, mudarse no siempre es fácil o accesible para todos. Otras formas de reducir su costo de vida incluyen:

  1. Cree y mantenga un presupuesto : anote la cantidad de dinero que ingresa y todas las cosas por las que tiene que pagar. ¿Tiene algún margen de maniobra para pagar deudas importantes, como su préstamo estudiantil o el préstamo del automóvil, para liberar efectivo adicional? Tal vez pueda reducir los gastos adicionales, como salir a cenar o hacer compras en línea. 
  2. Revise sus facturas : algunas facturas son flexibles, como las del seguro y las del teléfono. Comuníquese con su proveedor de servicios o prestamista para ver si es posible reducir sus facturas. Por ejemplo, aumentar el deducible de su automóvil y su seguro médico puede reducir su prima.
  3. Deje de pedir dinero prestado : si tiene un saldo en su tarjeta de crédito todos los meses, está pagando tasas de interés de dos dígitos. Evite los intereses pagando su saldo en su totalidad todos los meses antes de la fecha de vencimiento. No pedir dinero prestado también significa usar efectivo siempre que sea posible y saltarse el financiamiento cuando compra un automóvil, lo que esencialmente se obliga a ceñirse a su presupuesto.

Consejo: en lugar de reducir su costo de vida, podría intentar aumentar sus ingresos. Considere pedirle a su jefe un aumento, solicitar un ascenso o comenzar una actividad secundaria.

¿Qué son los Robo-Advisors? Definición y ejemplos de Robo-Advisors

¿Qué son los Robo-Advisors? Definición y ejemplos de Robo-Advisors

Los Robo-advisors son gestores de carteras automatizados. Puede pensar en ellos como un piloto automático para inversores. Cuando se registre para usar uno, primero responderá una serie de preguntas sobre sus recursos y objetivos financieros. Luego, el robo-advisor tomará decisiones continuas sobre cómo invertir su dinero.

Esto es lo que ofrecen estos productos, cómo funcionan y si podrían ser adecuados para usted.

¿Qué son los Robo-Advisors?

Los Robo-advisors son productos de software que pueden ayudarlo a administrar sus inversiones. Todo se hace sin la necesidad de consultar a un asesor financiero o administrar su propia cartera. Estos productos son ofrecidos por una amplia variedad de instituciones financieras. Algunas, como Fidelity, son empresas establecidas con una dilatada trayectoria. Otros, como Acorns, se crearon recientemente con el único propósito de brindar un servicio de robo-advisor.

Los Robo-advisors son una alternativa a los asesores financieros tradicionales. A menudo, también son una opción más barata. Estos productos también son una alternativa a un inversor que simplemente elige y elige inversiones por su cuenta.

¿Cómo funcionan los asesores de Robo?

Un nuevo cliente que se registra en un robo-advisor generalmente comienza brindando información básica sobre sus objetivos de inversión a través de un cuestionario en línea. Estas preguntas pueden tocar temas como su cronograma, su tolerancia al riesgo y cuánto dinero tiene ahorrado. Luego, los robo-asesores ejecutan esas respuestas a través de un algoritmo. Esto proporcionará un enfoque de asignación de activos; también le ayudará a crear una cartera de inversiones diversificadas que satisfagan sus objetivos.

Una vez que se invierten sus fondos, el software puede reequilibrar automáticamente su cartera. Esto asegurará que se mantenga cerca de esa asignación objetivo. Muchos robo-advisors populares lo alientan a contribuir regularmente a su cuenta. Esto podría ser incluso pequeños depósitos semanales, por ejemplo. Luego, el robo-advisor usará esas contribuciones para mantener la asignación de destino.

Nota: Algunos robo-asesores incluso utilizan estrategias de recolección de pérdidas fiscales. Esto implica vender ciertos valores con pérdidas para compensar las ganancias en otros valores.

Inversiones en una cuenta administrada por robot

La mayoría de los robo-asesores utilizan fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF) en lugar de acciones individuales para construir su cartera. A menudo siguen un fondo indexado u otro enfoque de inversión pasiva basado en la investigación moderna de la teoría de carteras. Esto enfatiza la importancia de su asignación a acciones o bonos. Dependiendo de su robo-advisor, es posible que también pueda especificar más las inversiones por valores sociales o puntos de vista religiosos.

Cómo funcionan los impuestos para una cuenta de Robo-Advisor

Al igual que con cualquier forma de inversión, su responsabilidad fiscal por los activos gestionados automáticamente depende del tipo de cuenta en la que tenga los activos.

Si mantiene sus activos en una IRA, Roth IRA u otro tipo de cuenta de jubilación con impuestos diferidos, no paga impuestos hasta que retira fondos.1 Las reinversiones o transferencias de activos de su cuenta existente a un robo-advisor generalmente no cuentan como una retirada. Los retiros de una cuenta Roth IRA pueden estar libres de impuestos. Depende de las circunstancias del retiro.

Si posee inversiones en una cuenta sujeta a impuestos, deberá declararlas en su declaración de impuestos. También deberá pagar impuestos sobre las ganancias, similar a invertir en una cuenta de corretaje. Recibirá un formulario 1099 cada año. Informará los intereses, dividendos y ganancias de capital de las inversiones.

Si su cuenta gestionada automáticamente le permite transferir inversiones existentes, es probable que esas inversiones se vendan, a menos que sean las mismas inversiones en las que habría invertido el asesor robotizado con esos fondos. Si se realizan ventas, se enfrentará a una obligación tributaria sobre las ganancias de capital.

Tarifas de Robo-Advisor

Las tarifas de Robo-advisor pueden estructurarse como una tarifa mensual fija; o puede ser un porcentaje de los activos. Las tarifas mensuales fijas pueden ser tan bajas como $ 1. Las tarifas porcentuales oscilan aproximadamente entre el 0,15% y el 0,50%.

Recuerde que estas tarifas de robo-advisor son independientes de las tarifas asociadas con las inversiones. Por ejemplo, los fondos mutuos y ETF dentro de su cuenta probablemente vendrán con sus propios índices de gastos. Este tipo de comisión se deduce de los activos del fondo antes de distribuir los rendimientos.

Consejo: algunas de estas soluciones de cartera en línea ofrecen un período de prueba gratuito. De esa manera, puede ver cómo funciona el servicio antes de que se le cobre.

Pros y contras de Robo-Advisors

Pros

  • No se necesitan conocimientos de inversión
  • No lleva mucho tiempo
  • Estrategias simples

Contras

  • Es difícil conseguir una interacción de persona a persona
  • Limita las opciones de los inversores
  • Puede obligar a los inversores a abrir varias cuentas

Pros explicados

  • No se necesitan conocimientos de inversión : Robo-advisors puede ser una gran opción para los inversores principiantes. Luego, puede comenzar a invertir, incluso si aún no ha desarrollado el conocimiento financiero necesario para tomar decisiones informadas.
  • No requiere mucho tiempo : muchas personas no tienen tiempo para administrar activamente sus inversiones, por lo que prefieren poner su cartera en piloto automático. Una vez que se configuran una cuenta de robo-asesor y los depósitos automáticos, no es necesario que haga nada más hasta que desee retirar el dinero.
  • Estrategias simples : los asesores robóticos a menudo utilizan una estrategia de inversión simple que es fácil de entender; por ejemplo, invertir el 60% en acciones y el 40% en bonos. Es probable que no tenga que vigilar muchas inversiones. Eso significa que puede evaluar fácil y rápidamente el rendimiento de sus participaciones.

Desventajas explicadas

  • Es difícil lograr una interacción de persona a persona : algunos robo-asesores ofrecen asistencia en vivo. Pero esto generalmente conlleva costos adicionales. Muchos robo-advisors interactúan con usted solo a través de métodos en línea. La compensación es que las tarifas de los robo advisor son mucho más bajas que las de la mayoría de los asesores financieros. Entonces, ¿qué pasa si le gusta hablar con personas reales o necesita que lo tomen de la mano para guiarlo a través de la aplicación o el sitio web? En ese caso, los ahorros en las tarifas pueden no valer la pena para usted.
  • Limita las opciones de los inversores : si tiene ideas sobre una acción específica en la que desea invertir, probablemente no podrá decirle a su robo-advisor que la compre. Las “opciones” que ofrecen los robo-advisors son extremadamente generales. Por ejemplo, es posible que le pregunten: “¿Quiere ser arriesgado o conservador?” Es posible que los asesores robóticos no satisfagan a quienes desean tomar decisiones activas sobre su dinero.
  • Puede obligar a los inversores a abrir varias cuentas : si decide que desea invertir en una determinada acción, es posible que deba abrir una cuenta de corretaje separada para comprarla. Es posible que algunos inversores también necesiten coordinar los paquetes de beneficios de la empresa y los 401 (k) con otras cuentas. Esto puede hacer que la automatización ofrecida por los robo-asesores sea menos útil.

Conclusiones clave

  • Los Robo-advisors son servicios que equilibran automáticamente la cartera de un inversor.
  • Toman decisiones basadas en su información básica y objetivos de inversión.
  • Los Robo-advisors son una alternativa de bajo costo a los asesores financieros. Pero existen algunos inconvenientes al optar por un asesor de inversiones automatizado.

Principales beneficios del seguro de vida para mujeres

Principales beneficios del seguro de vida para mujeres

Es posible que se sorprenda al saber que a partir de 2021, solo alrededor del 47% de las mujeres tienen seguro de vida, un 11% menos que sus contrapartes masculinas. No solo menos mujeres que hombres tienen seguro de vida, sino que el beneficio por fallecimiento también es muy inferior al de los hombres, aproximadamente un 22% menos.

Las mujeres se han convertido en actores cada vez más dominantes en la fuerza laboral estadounidense actual. Algunas mujeres son las únicas que sustentan a sus familias y, como tales, buscan la seguridad financiera que una póliza de seguro de vida pueda brindar. Ya sea que una mujer tenga un puesto ejecutivo o sea ama de casa, el seguro de vida es una protección importante. Estos son algunos de los principales beneficios para las mujeres que tienen un seguro de vida.

# 1 seguridad financiera para la familia

A las mujeres con familia, especialmente a las que son el principal sostén de la familia, les preocupa cómo se cuidará económicamente a su familia en caso de que mueran repentinamente. Una póliza de seguro de vida puede brindarle la tranquilidad de saber que se atenderán las necesidades financieras de la familia y se cumplirán las obligaciones financieras.

# 2 Capacidad de pedir prestado contra el beneficio de valor en efectivo

Muchos tipos de seguros de vida ofrecen la opción de acumular valor en efectivo que se puede pedir prestado. Para las mujeres, se puede acceder a este valor en efectivo para cualquier número de necesidades; pagar facturas, financiar una educación universitaria; iniciar un nuevo negocio o cualquier otra necesidad u objetivo financiero.

Beneficio de vida n. ° 3 cuando se le diagnostica una enfermedad crónica / terminal

¿Ha pensado alguna vez en lo que haría si le diagnosticaran una enfermedad crónica / terminal? ¿Cómo se pagarían sus facturas y quién cubriría las necesidades financieras de su familia? Algunas pólizas de seguro de vida se pueden respaldar con una cláusula adicional para agregar cobertura para una enfermedad crónica / terminal si alguna vez se le diagnostica una de estas afecciones. Puede usar el dinero para pagar los gastos médicos o los gastos de manutención para usted y su familia.

# 4 Cuidando a los miembros de la familia de edad avanzada o discapacitados

El papel de cuidador es familiar para muchas mujeres y, a medida que se acerca a la mediana edad, es posible que tenga padres ancianos o discapacitados u otros miembros de la familia a quienes cuidar. Puede tener la seguridad de saber que su atención continuará después de que usted se haya ido si lo agrega como beneficiario a su seguro de vida.

Tipos de pólizas de seguro de vida

Al elegir entre los tipos de seguro de vida, hay varias opciones diferentes a considerar. Éstos son algunos de los más comunes.

Seguro de vida a término: Las pólizas de vida a término le brindan cobertura de seguro de vida por un período de tiempo específico; generalmente en incrementos de 10, 20, 25 o 30 años. La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término pagan un beneficio por fallecimiento directo sin ningún valor de acumulación en efectivo, aunque algunas pólizas de vida a término ofrecen la opción de convertirse en una póliza de vida completa al final del plazo de la póliza.

Seguro de vida entera: El seguro de vida entera es una cobertura que dura toda la vida y que también acumula un valor en efectivo contra el que se puede pedir prestado. El seguro de vida entera gana intereses a una tasa fija determinada cuando se compra la póliza. Las primas permanecen niveladas durante la vigencia de la póliza.

Seguro de vida universal : la característica principal de una póliza de seguro de vida universal es su prima flexible. Cualquier pago en exceso de la prima se acredita al valor en efectivo de la póliza. Hay un beneficio por muerte cada vez mayor. El valor en efectivo gana una tasa de interés creciente a lo largo del tiempo y el titular de la póliza puede pedir prestado contra los intereses devengados.

Seguro de vida universal indexado: una póliza de seguro de vida universal indexada permite a los asegurados asignar ganancias a cuentas indexadas que devengan intereses con un valor en efectivo que puede crecer. Las ganancias de IUL tienen impuestos diferidos. Una buena idea acerca de este tipo de póliza es que la parte del valor en efectivo se puede utilizar para realizar los pagos de la prima del seguro si el titular de la póliza desea detener o retrasar el pago de la prima de su bolsillo.

Seguro de vida universal garantizado : La póliza de seguro de vida universal garantizada (GUL) es una póliza híbrida que es una combinación de seguro de vida permanente y de vida completa. La cobertura no está redactada en un plazo de años, sino que es específica por edad y generalmente está dirigida a los asegurados hasta los 80 años. Puede elegir la edad a la que finaliza la cobertura. La póliza GUL es más asequible que una póliza de por vida típica y se puede personalizar para aumentar el valor en efectivo.

Seguro de vida universal variable : las primas de una póliza de seguro de vida universal variable se ingresan en una cuenta de ahorros. La póliza tiene subcuentas que se invierten. Esta cuenta tiene el potencial de generar mayores ganancias, pero también está sujeta a las fluctuaciones del mercado y los asegurados podrían sufrir una pérdida sustancial de ganancias.

¿Cuanto seguro de vida necesitas?

Nadie puede decirle la cantidad exacta de seguro de vida que debe comprar. Sin embargo, al tomar la determinación de cuánto seguro de vida necesita, piense cuánto costaría pagar las deudas pendientes (matrículas universitarias, préstamos para estudiantes, hipotecas, préstamos para automóviles, etc.). Además, si tiene dependientes / cónyuges, ¿qué cantidad cree que sería adecuada para ayudarlos a vivir cómodamente? También puede agregar cobertura a su póliza de seguro de vida a través de cláusulas adicionales. Hay cláusulas adicionales de seguro de vida que se pueden agregar para cubrir a los niños, ingresos por discapacidad, muerte accidental, enfermedad crítica y más.

Consideraciones

Generalmente, cuanto antes compre una póliza de seguro de vida, mejor. Las tasas de seguro de vida son estadísticamente más bajas para las mujeres que para los hombres debido a una mayor esperanza de vida y una buena esperanza de salud en general en comparación con la de los hombres. Si compra una póliza cuando es joven, la tasa será más baja que si espera hasta la mediana edad o la tercera edad. 

¿Vale la pena tener una tarjeta de crédito para ganar las recompensas?

¿Vale la pena tener una tarjeta de crédito para ganar las recompensas?
Pila de vista cercana de tarjetas de crédito multicolores con enfoque selectivo.

Las recompensas de tarjetas de crédito son una forma en que las compañías de tarjetas de crédito atraen a las personas para que abran una cuenta. Si bien se ofrecen excelentes recompensas, como viajes gratis, descuentos en compras y reembolsos, es importante usar el crédito de manera responsable, independientemente de las recompensas ofrecidas.

Y aunque muchas personas ven las tarjetas de crédito como algo malo, pueden ser una herramienta financiera útil si se administran correctamente. Las recompensas de tarjetas de crédito son otro gran beneficio. Si está considerando obtener una tarjeta de crédito de recompensas, primero hágase estas preguntas.

Pago de sus tarjetas mensualmente

Para decirlo sin rodeos, si no paga su tarjeta en su totalidad cada mes, las recompensas no valen la pena. Por ejemplo, en una tarjeta de reembolso, puede ganar entre un 1% y un 5% de reembolso en cada compra realizada.

Si tiene una APR promedio del 15% en su tarjeta de crédito y arrastra un saldo, está pagando mucho más en intereses de lo que gana en su recompensa de reembolso. Por lo tanto, le ahorraría dinero pagar sus compras en efectivo, en lugar de registrarse para obtener la tarjeta de crédito simplemente para el acuerdo de devolución de efectivo.

¿Tiene una tarifa anual?

Otra cosa a considerar es la tarifa anual que se le cobra por tener una tarjeta de crédito. A menudo tiene sentido buscar una tarjeta de crédito sin una tarifa anual. Con tantas tarjetas de crédito en el mercado ahora, no hay razón para pagar una tarifa anual.

A veces, sin embargo, dependiendo de los tipos de recompensas que desee obtener, puede tener sentido obtener una tarjeta de crédito con una tarifa anual si espera que el valor de sus recompensas supere el costo de su tarifa anual. Antes de registrarse para obtener una tarjeta de crédito basada en recompensas, debe verificar si está en camino de ganar más en recompensas de lo que pagaría en la tarifa anual. Luego, debe comparar eso con tarjetas de recompensas similares sin cargo para ver si saldría adelante al cambiar de tarjeta.

Cuándo puede usar una tarjeta de recompensas

Si cancela su saldo en su totalidad cada mes, entonces un reembolso en efectivo o una tarjeta de crédito de recompensas puede ser una buena elección. Algunas personas ganan cientos o incluso miles de dólares al año en recompensas de tarjetas de crédito, sin mencionar vuelos gratuitos o estadías en hoteles. Es importante leer la letra pequeña en su tarjeta de recompensas para asegurarse de que puede usar las recompensas que está tratando de ganar.

Una tarjeta de crédito de recompensas es una buena opción solo si ya se está ajustando a su presupuesto y realmente está pagando su saldo en su totalidad cada mes. De lo contrario, no obtendrá el trato que cree. Recuerde, debe estar financieramente preparado para manejar una tarjeta de crédito antes de poder beneficiarse de una tarjeta de recompensas.

¿Por qué los bancos ofrecen tarjetas de crédito con recompensas?

Las tarjetas de crédito de recompensa se utilizan para alentar a las personas a depositar dinero en sus tarjetas de crédito para ganar recompensas. Pero recuerde que cuando las personas hacen compras con tarjetas de crédito, tienden a gastar de más, y las tarjetas de crédito de recompensa son una de las mejores formas que tienen las compañías de tarjetas de crédito para alentar a las personas a seguir gastando dinero en sus tarjetas de crédito.

Si actualmente tiene una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito, debe dejar de poner cosas en su tarjeta hasta que la haya pagado por completo. Una vez que haya hecho eso, puede considerar usarlo para las recompensas, siempre que pueda pagar el saldo en su totalidad cada mes.

Aproveche al máximo una tarjeta de recompensas

En primer lugar, debe pagar cualquier deuda del consumidor antes de siquiera considerar abrir una tarjeta de crédito basada en recompensas. Ajústese a un presupuesto y deje de usar su tarjeta de crédito por completo. Esta práctica le ayudará a desarrollar el autocontrol y los conocimientos sobre presupuestación para evitar que las tarjetas de crédito se conviertan en un problema en el futuro. Un plan de pago de deudas también lo ayudará a pagar su deuda más rápidamente y a ahorrar en intereses.

Una vez que deje de pagar intereses en sus tarjetas de crédito, puede beneficiarse de las tarjetas de crédito de recompensa. Compare precios y encuentre una tarjeta de recompensas que le otorgue las ventajas que utilizará. Algunas tarjetas de crédito de recompensa incluso harán contribuciones en efectivo a una cuenta de jubilación individual, una cuenta de ahorros para la universidad o una cuenta de corretaje.

Si viaja con frecuencia, una tarjeta de viaje o de millas aéreas podría ser una buena opción. Si está buscando recuperar el dinero de sus compras, una tarjeta de recompensas de reembolso podría funcionar bien. Luego, use sus tarjetas para un monto fijo de ciertas facturas cada mes y pague el saldo en su totalidad cada mes. De esa forma, acumulará recompensas pero no deudas.

Cancelar una tarjeta de recompensas

Si se encuentra con un saldo en su tarjeta de crédito, debe dejar de usar sus tarjetas de crédito para las recompensas. Es posible que desee cancelarlo una vez que lo haya pagado si sabe que tendrá dificultades para usar la tarjeta de crédito de manera inteligente. Es posible que desee buscar una nueva tarjeta de recompensas si está pagando una tarifa anual en la tarjeta.

Investigar nuevas tarjetas y buscar las mejores recompensas y las tarjetas más bajas o sin cargo puede ayudarlo a tomar la mejor decisión financiera para usted. Sin embargo, si se está preparando para comprar una casa, es posible que desee esperar hasta tener su hipoteca antes de solicitar nuevas tarjetas y cerrar las antiguas.

Pros y contras de invertir en acciones

Pros y contras de invertir en acciones

¿Cuáles son los pros y los contras de invertir en bolsa? Históricamente, el mercado de valores ha brindado generosos retornos a los inversionistas a lo largo del tiempo, pero también ha bajado, lo que presenta a los inversionistas la posibilidad tanto de ganancias como de pérdidas; por riesgo y retorno.

Conclusiones clave

  • Invertir en el mercado de valores puede ofrecer varios beneficios, incluido el potencial de obtener dividendos o un rendimiento promedio anualizado del 10%.
  • Sin embargo, el mercado de valores puede ser volátil, por lo que los rendimientos nunca están garantizados.
  • Puede disminuir su riesgo de inversión diversificando su cartera en función de sus objetivos financieros.

Pros y contras de la inversión en acciones

Pros

  • Crecer con economía
  • Manténgase por delante de la inflación
  • Fácil de comprar y vender.

Contras

  • Arriesgarse a perderlo todo
  • Lleva tiempo investigar
  • Altibajos emocionales

5 beneficios de invertir en acciones

La inversión en acciones ofrece muchos beneficios:

  1. Aprovecha una economía en crecimiento: a medida que crece la economía, también lo hacen las ganancias corporativas. Eso es porque el crecimiento económico crea empleos, lo que genera ingresos, lo que genera ventas. Cuanto más grueso sea el sueldo, mayor será el impulso de la demanda de los consumidores, lo que genera más ingresos en las cajas registradoras de las empresas. Ayuda a comprender las fases del ciclo económico: expansión, pico, contracción y depresión.
  2. La mejor manera de adelantarse a la inflación: Históricamente, las acciones han tenido un rendimiento anualizado promedio del 10% .1 Eso es mejor que la tasa de inflación anualizada promedio. Sin embargo, sí significa que debe tener un horizonte de tiempo más largo. De esa manera, puede comprar y mantener incluso si el valor cae temporalmente. 
  3. Fácil de comprar: el mercado de valores facilita la compra de acciones de empresas. Puede comprarlos a través de un corredor o un planificador financiero, o en línea. Una vez que haya configurado una cuenta, puede comprar acciones en minutos. Algunos corredores en línea, como Robinhood, le permiten comprar y vender acciones sin comisiones.
  4. Gane dinero de dos formas: la mayoría de los inversores tienen la intención de comprar barato y luego vender caro. Invierten en empresas de rápido crecimiento que aprecian su valor. Eso es atractivo tanto para los inversores intradía como para los inversores que compran y mantienen. El primer grupo espera aprovechar las tendencias a corto plazo, mientras que el segundo espera que las ganancias de la compañía y el precio de las acciones crezcan con el tiempo. Ambos creen que sus habilidades en la selección de acciones les permiten superar al mercado. Otros inversores prefieren un flujo regular de efectivo. Compran acciones de empresas que pagan dividendos. Esas empresas crecen a un ritmo moderado.2
  5. Fácil de vender: el mercado de valores le permite vender sus acciones en cualquier momento. Los economistas usan el término “líquido” para indicar que puede convertir sus acciones en efectivo rápidamente y con bajos costos de transacción. Eso es importante si de repente necesita su dinero. Dado que los precios son volátiles, corre el riesgo de verse obligado a asumir una pérdida.

5 Desventajas

Estas son las desventajas de poseer acciones:

  1. Riesgo: podría perder toda su inversión.  Si a una empresa le va mal, los inversores venderán, lo que hará que el precio de las acciones caiga en picado. Cuando venda, perderá su inversión inicial. Si no puede permitirse perder su inversión inicial, entonces debería comprar bonos.3 Obtiene una exención del impuesto sobre la renta si pierde dinero en la pérdida de sus acciones. También tienes que pagar impuestos sobre las ganancias de capital si ganas dinero.
  2.  Los accionistas reciben el último pago: los accionistas preferentes y los tenedores de bonos o acreedores reciben el pago primero si una empresa quiebra.5 Pero eso sucede solo si una empresa quiebra. Una cartera bien diversificada debería mantenerlo a salvo si alguna empresa se hunde.
  3. Tiempo: si está comprando acciones por su cuenta, debe investigar cada empresa para determinar qué tan rentable cree que será antes de comprar sus acciones. Debe aprender a leer los estados financieros y los informes anuales y seguir la evolución de las noticias de su empresa. También debe controlar el mercado de valores en sí, ya que incluso el precio de la mejor empresa caerá en una corrección del mercado, una caída del mercado o un mercado bajista.
  4. Montaña rusa emocional: los precios de las acciones suben y bajan segundo a segundo. Las personas tienden a comprar caro, por codicia, y vender barato, por miedo. Lo mejor que puede hacer es no mirar constantemente las fluctuaciones de precios de las acciones, y solo asegúrese de verificarlo regularmente.
  5. Competencia profesional: los inversores institucionales y los traders profesionales tienen más tiempo y conocimientos para invertir. También tienen sofisticadas herramientas comerciales, modelos financieros y sistemas informáticos a su disposición. Descubra cómo obtener una ventaja como inversor individual.

Diversificar para reducir el riesgo de inversión

Hay formas de reducir el riesgo de su inversión, como diversificando:

  1. Por tipo de inversión: una cartera bien diversificada proporcionará la mayoría de los beneficios y menos desventajas que la propiedad de acciones por sí sola. Eso significa una combinación de acciones, bonos y materias primas. Con el tiempo, es la mejor manera de obtener el mayor rendimiento con el menor riesgo.
  2. Por tamaño de empresa: hay empresas de gran capitalización, mediana capitalización y pequeña capitalización. El término “límite” significa “capitalización”. Es el precio total de las acciones multiplicado por la cantidad de acciones.7 Es bueno ser propietario de empresas de diferentes tamaños, porque se desempeñan de manera diferente en cada fase del ciclo económico.
  3. Por ubicación: Empresas propias ubicadas en Estados Unidos, Europa, Japón y mercados emergentes. La diversificación le permite aprovechar el crecimiento sin ser vulnerable a una sola acción.
  4. A través de fondos mutuos: poseer fondos mutuos le permite poseer cientos de acciones seleccionadas por el administrador de fondos mutuos. Una forma fácil de diversificar es mediante el uso de fondos indexados o ETF indexados.

La línea de fondo

¿Cuánto de cada tipo de inversión debería tener? Los planificadores financieros sugieren que establezca su asignación de activos según sus objetivos financieros y dónde se encuentra la economía en el ciclo económico.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué significa invertir en acciones?

Invertir en acciones significa comprar acciones en una empresa. En otras palabras, usted es copropietario, incluso si solo posee una pequeña fracción de la empresa.

¿Cómo empiezas a invertir en acciones?

Lo único que necesita para invertir en acciones son unos pocos dólares y acceso al mercado a través de una cuenta de corretaje. El proceso de abrir una cuenta de corretaje es similar al de abrir una cuenta corriente.

¿Cómo se gana dinero invirtiendo en acciones de un centavo?

Es muy poco probable que las acciones de Penny ofrezcan dividendos, lo que significa que ganará dinero a través de la apreciación del capital. Las acciones de Penny son empresas pequeñas que esperan convertirse en grandes, y existe la posibilidad de beneficiarse de ese crecimiento, pero también existe el riesgo de que la empresa nunca crezca o incluso quebrar.

¿Cuánto puede ganar invirtiendo en acciones?

Algunas personas se vuelven muy ricas al invertir en acciones, mientras que otras pierden mucho dinero y se endeudan. En general, cuanto más dinero invierta, mayores serán sus ganancias o pérdidas potenciales. Como regla general, el S&P 500 ganó aproximadamente un 10% por año desde 1993 hasta 2020, por lo que alguien que hubiera invertido todo su dinero en un fondo indexado del S&P durante ese tiempo habría obtenido aproximadamente un 10% de ganancias de sus inversiones por año.

¿Se requiere seguro para propietarios de viviendas?

Is Homeowners Insurance Required?

El seguro para propietarios de viviendas puede proteger su casa y, en la mayoría de los casos, sus pertenencias cuando ocurre un desastre. Si tiene una hipoteca sobre su casa, es probable que su prestamista requiera que tenga una póliza de seguro para propietarios de vivienda. Si ha pagado su hipoteca, no es necesario que tenga una póliza, pero puede ser una buena idea tener una.

Aprenda qué es un seguro de vivienda, cuándo podría ser necesario y por qué podría optar por tener este tipo de seguro incluso si no es necesario.

Conclusiones clave

  • El seguro para propietarios de viviendas brinda protección financiera contra las secuelas de desastres, peligros y otros escenarios inesperados.
  • La mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren que usted tenga una póliza activa para propietarios de viviendas.
  • Incluso si no se requiere un seguro de hogar, puede ayudarlo a financiar las reparaciones de su hogar y reemplazar sus pertenencias si ocurre algo inesperado.

¿Qué es el seguro para propietarios de viviendas?

El seguro para propietarios de viviendas cubre su hogar y sus pertenencias contra daños causados ​​por ciertos desastres, accidentes y otros escenarios. Si ocurre un evento cubierto, su póliza de seguro puede pagar los daños y pérdidas, aunque usted sigue siendo responsable de su deducible.

Una póliza de seguro de hogar estándar generalmente cubre su hogar, junto con otros edificios o estructuras en su propiedad. Además, estas pólizas cubren su propiedad personal, responsabilidad personal y pagos médicos si alguien se lastima en su hogar.

Importante: Las pólizas de seguro de hogar estándar no incluyen daños por todo tipo de desastre o peligro. Para protegerse contra inundaciones y terremotos, es posible que deba comprar cobertura adicional.

¿Cuándo se requiere el seguro para propietarios de viviendas?

El seguro para propietarios de viviendas no es un requisito legal. Sin embargo, si tiene una hipoteca sobre su casa, su prestamista puede exigirle legalmente que tenga una póliza. De esta forma, si algo le sucede a su casa, su inversión está protegida.

Cada póliza de seguro para propietarios de viviendas tiene un límite de cobertura. Es probable que su prestamista requiera que lleve una cantidad mínima, generalmente el 80% del costo de reemplazo de su vivienda, pero a veces puede requerir hasta el 100%.

Si debe tener un seguro de vivienda como condición de su hipoteca, pero no lo tiene, su prestamista puede comprarle una póliza y enviarle la factura después de avisar con anticipación. La póliza puede ser más cara que si la hubiera comprado usted mismo y es posible que solo cubra al prestamista, no a usted.

Nota: La cobertura de propiedad personal se presenta en dos formas diferentes: costo de reemplazo y valor real en efectivo. Las pólizas de costo de reemplazo proporcionan el dinero para comprar un artículo nuevo (de reemplazo). Las pólizas de valor real en efectivo ofrecen el dinero por el valor actual en efectivo de un artículo, que después de la depreciación, puede no ser suficiente para reemplazarlo. Si bien las pólizas de costo de reemplazo a menudo cuestan más, pueden ayudarlo a ahorrar mucho dinero si necesita renovar su casa después de un desastre.

Al revisar su póliza de seguro de hogar, puede considerar reducir o eliminar la cobertura para ahorrar dinero en sus primas. Las pólizas de seguro estándar ofrecen seis tipos de cobertura: 

  • Vivienda (Cobertura A)
  • Otras estructuras (Cobertura B)
  • Pertenencias personales (Cobertura C)
  • Gastos de vida temporales durante la reubicación (Cobertura D)
  • Protección de responsabilidad (Cobertura E)
  • Pagos médicos (Cobertura F)

Algunas compañías de seguros le permiten aumentar o disminuir los límites en cada una de esas áreas de cobertura para personalizar su póliza. Por ejemplo, si tiene menos dependencias (Cobertura B), es posible que pueda reducir la cantidad de cobertura en esta área para reducir potencialmente su prima. Sin embargo, no desea ir por debajo de los requisitos mínimos de cobertura de su prestamista.

¿Por qué alguien optaría por obtener un seguro para propietarios de viviendas?

Para muchas personas, su hogar es su activo más valioso; el seguro de hogar les ayuda a proteger su inversión. Por lo tanto, puede tener sentido tener una póliza incluso cuando no la necesite si siente que no puede pagar el reemplazo de su casa y posesiones si ocurre un desastre.

Otra razón para tener una póliza para propietarios de viviendas es que probablemente brinde protección de responsabilidad si alguien se lesiona en su propiedad. También puede pagar por daños y perjuicios si la persona que se lesiona no puede trabajar por un tiempo. Sin seguro, es probable que deba pagar esos daños de su bolsillo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Por qué se requiere un seguro de vivienda?

Your mortgage company requires homeowners insurance to ensure that it still gets the money you owe if something happens to your home. It’s a way for the company to protect its financial interest in your home.

What information is required for a quote for homeowners insurance?

To receive a quote for a homeowners insurance policy, you may need the following information:

  • Your identifying information (such as your name, Social Security number, and birthdate)
  • The address of the home
  • Information about the current condition of your home
  • Information about renovations you’ve done
  • Details about your home (such as the age, the style, and the type of exterior finish)
  • A list of occupants of the home
  • A list of home safety devices you have

What is the minimum homeowners insurance policy required by lenders?

The minimum amount of required coverage varies from bank to bank. Some banks ask for your policy to insure 100% of the home’s estimated insurable value; others allow for less. Check with your lender to ensure your policy meets the requirements.

Tenga cuidado con las reglas generales de jubilación

Tenga cuidado con las reglas generales de jubilación

Una regla general es un estándar impreciso pero conveniente de usar. Con las reglas generales de jubilación, las considero promedios que pueden aplicarse si agrupa a toda la población, pero es posible que no se apliquen en absoluto a su situación específica. 

Las reglas generales de jubilación pueden ser útiles si no tiene idea de cuánto ahorrar, cuánto puede retirar, qué tan rápido puede crecer su dinero o cómo asignar sus inversiones. Sin embargo, no deben usarse como una regla estricta y rápida que se aplique a usted con certeza. Ciertas respuestas solo provienen de observar sus proyecciones financieras específicas y averiguar qué se aplica y qué no se aplica a usted. Utilice las “reglas” a continuación solo como pautas generales y amplias.

La “regla de retiro del 4%”

Si no está seguro de cuántos ingresos pueden proporcionarle sus ahorros e inversiones, la regla del 4% le da un punto de partida. Dice que por cada $ 100,000 de ahorros que tenga, puede retirar aproximadamente $ 4,000 al año y tener una expectativa razonablemente justa de que su dinero durará 30 años en la jubilación. No es un resultado seguro. Dependiendo de las inversiones que elija y de la economía durante sus años de jubilación, es posible que pueda retirar más o menos.

La “regla de asignación de edad de 100 menos”

Si no está seguro de cuánto de sus ahorros e inversiones deben estar en acciones o bonos, la regla de la edad de 100 menos le brinda una guía a seguir. Dice que debe tomar 100 menos su edad, y eso es lo que tendría en existencias. Esto significa que a medida que envejece, tendrá cada vez menos existencias. Investigaciones recientes han demostrado que este puede no ser el mejor enfoque para usar en sus años de jubilación. 

La regla “Necesitará el 80% de sus ingresos”

Al tratar de calcular cuánto podría necesitar para jubilarse, muchas personas usan algo llamado “regla del 80%”. Dice que en la jubilación necesitará aproximadamente el 80% de la cantidad de ingresos que tenía mientras trabajaba. Realmente no me gusta esta regla. El estilo de vida, los hábitos de ahorro y gasto actuales y el nivel impositivo de cada persona son diferentes. Necesita desarrollar su propia estimación personal de cuánto necesitará durante la jubilación.

La “Regla del 72”

¿Alguna vez se ha preguntado cuánto tiempo le llevará duplicar su dinero? La Regla del 72 le brinda una manera rápida y fácil de estimar esto dependiendo de la tasa de rendimiento que espera obtener. El desafío con esta regla es que no puede saber con ningún grado de precisión qué tasa de rendimiento podría obtener en el futuro. Si desea duplicar su dinero más rápido, lo mejor que puede hacer es ahorrar más.

La regla “Ahorre el 10% de sus ingresos”

Si no tiene idea de cuánto ahorrar para la jubilación, entonces, por supuesto, es mejor ahorrar el 10% de sus ingresos que ninguno. En ese sentido, la regla del 10% es útil como punto de partida. Sin embargo, encuentro que esta regla no se aplica por igual a las personas. Algunos ya han ahorrado lo suficiente o han heredado dinero y no necesitan ahorrar más. Otros gastan mucho y necesitarán ahorrar mucho más del 10% de sus ingresos para poder mantener su estilo de vida durante la jubilación. 

Veredicto: construya un plan personal

No existe una regla general que pueda acercarse a reemplazar un plan de jubilación personal. Solo te jubilas una vez y este no es el momento de cometer errores. A la mayoría de los futuros jubilados les resultará beneficioso utilizar un planificador de jubilación calificado que pueda ayudarlo a determinar qué reglas se aplican a usted y cuáles no.

¿Qué es un préstamo con tasa fija y cuándo debe utilizar uno?

¿Qué es un préstamo con tasa fija y cuándo debe utilizar uno?

Un préstamo de tasa fija tiene una tasa de interés que no cambia durante la vigencia del préstamo. Debido a que la tasa permanece igual durante todo el plazo, el pago mensual del préstamo no debería cambiar, lo que resulta en un préstamo de riesgo relativamente bajo.

Al comparar las opciones de préstamos, fíjese si los préstamos tienen tasas fijas o no. Conozca cómo funcionan estos préstamos para que pueda elegir el préstamo adecuado a sus necesidades.

¿Qué es una tasa de interés fija?

Una tasa de interés fija es una tasa que no cambiará durante todo el plazo de un préstamo. Por ejemplo, una hipoteca de tasa fija a 30 años mantiene la misma tasa de interés durante todo el período de 30 años. El cálculo del pago mensual de su préstamo se basa en la tasa de interés, por lo que fijar la tasa da como resultado el mismo pago de capital e intereses todos los meses.

En términos generales, los préstamos se presentan en dos formas: fijos y variables. Los préstamos de tasa variable tienen una tasa de interés que puede cambiar con el tiempo, incluso si la tasa puede ser fija durante varios años al comienzo de su préstamo. Estas tasas están estructuradas en base a una tasa internacional denominada LIBOR más un margen.

Cuando las condiciones en los mercados globales cambian, LIBOR puede aumentar o disminuir y acompañarlo de estas tasas variables. Si las tasas aumentan, su pago mensual de un préstamo de tasa variable también puede aumentar, a veces sustancialmente.

Importante: aunque el pago de su préstamo no debería cambiar con un préstamo de tasa fija, su obligación mensual podría cambiar con el tiempo. Por ejemplo, si incluye impuestos sobre la propiedad y primas de seguros en el pago de su hipoteca, esos montos pueden variar de un año a otro.

¿Cómo funciona un préstamo a tasa fija?

Con un préstamo de tasa fija, su prestamista establece la tasa de interés al emitir su préstamo. Esa tasa depende de cosas como su historial crediticio, sus finanzas y los detalles de su préstamo. Cuando la tasa es fija, permanece igual durante la vigencia de su préstamo, independientemente de cómo se muevan las tasas de interés en la economía en general.

Su pago mensual requerido depende, en parte, de su tasa de interés. Una tasa más alta da como resultado un pago mensual más alto, en igualdad de condiciones. Por ejemplo, en un préstamo a cuatro años por $ 20,000, su pago mensual es de $ 507.25 con una tasa de interés del 10%. Pero con una tasa del 15%, el pago aumenta a $ 556,61 por mes.

Los pagos de préstamos con tasa fija reducen el saldo de su préstamo y estabilizan sus costos de interés con un pago fijo que dura un número específico de años. Con una hipoteca a 30 años o un préstamo para automóvil a cuatro años, un préstamo a tasa fija reduciría el saldo de su préstamo a cero al final del plazo del préstamo.

Pros y contras de los préstamos a tasa fija

Los préstamos a tasa fija son generalmente más seguros que los préstamos a tasa variable, pero usted paga un precio por la estabilidad que brindan estos préstamos. En última instancia, debe decidir con qué se siente cómodo y qué cree que podrían hacer las tasas de interés en el futuro.

Pros

  • Pago mensual predecible durante la vigencia de su préstamo
  • Sepa exactamente cuánto interés pagará
  • Sin riesgo de un “impacto de pago” en el futuro debido al aumento de las tasas de interés

Contras

  • Por lo general, una tasa inicial más alta que los préstamos a tasa variable
  • Si las tasas bajan, debe refinanciar o vivir con su tasa más alta
  • Puede que no se compare bien para las necesidades a corto plazo

Si tiene problemas para elegir, podría beneficiarse de un híbrido de préstamos de tasa fija y variable. Por ejemplo, una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a cinco años tiene una tasa fija relativamente baja durante los primeros cinco años, pero la tasa puede cambiar en los años siguientes. Si no planea mantener su préstamo durante muchos años, podría tener sentido obtener una tasa fija por un tiempo limitado. Solo prepárese para los cambios de su vida; es posible que mantenga el préstamo por más tiempo de lo esperado.

Tipos de préstamos a tasa fija

Muchos préstamos ofrecen una tasa de interés fija. Éstos incluyen:

  • Préstamos para la compra de una vivienda : los préstamos hipotecarios estándar, incluidas las hipotecas tradicionales a 30 y 15 años, son préstamos a tasa fija.
  • Préstamos con garantía hipotecaria : un préstamo con garantía hipotecaria de suma global generalmente tiene una tasa de interés fija. Las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) a menudo tienen tasas variables, pero puede ser posible convertir el saldo de su préstamo a una tasa fija.
  • Préstamos para automóviles : la mayoría de los préstamos para automóviles tienen una tasa de interés fija.
  • Préstamos para estudiantes : los préstamos federales para estudiantes emitidos después del 30 de junio de 2006 tienen tasas fijas. Los préstamos privados para estudiantes pueden tener tasas de interés fijas o variables.1
  • Préstamos personales : Los préstamos personales a plazos pueden tener tipos fijos o variables. Dicho esto, algunos de los prestamistas de préstamos personales más populares ofrecen préstamos con tasas de interés fijas.

Conclusiones clave

  • Los préstamos de tasa fija utilizan una tasa de interés que no cambia con el tiempo.
  • Debido a que la tasa es fija, su pago mensual no debería cambiar.
  • Una tasa fija puede eliminar el riesgo de un shock de pago debido al aumento de las tasas.
  • Los préstamos de tasa fija generalmente tienen una tasa de interés que es ligeramente más alta que la tasa inicial de un préstamo de tasa variable.
  • Si las tasas de interés bajan, los préstamos a tasa fija pueden resultar menos atractivos que los préstamos a tasa variable.