Category: el

Τι να κάνετε όταν το ταμείο έκτακτης ανάγκης εξαντληθεί

Τι να κάνετε όταν το ταμείο έκτακτης ανάγκης εξαντληθεί

Τα ταμεία έκτακτης ανάγκης έχουν σχεδιαστεί για να είναι μια οικονομική σωτηρία όταν συμβαίνει το απροσδόκητο. Τι συμβαίνει όμως όταν το απροσδόκητο δεν εγκαταλείπει;

Σχεδόν το 14% των Αμερικανών λέει ότι εξάλειψε τις οικονομίες έκτακτης ανάγκης ως αποτέλεσμα της πανδημίας του κορωνοϊού, σύμφωνα με έρευνα που διεξήχθη από το CNBC και την επενδυτική πλατφόρμα fintech Acorns. Εάν οι αποταμιεύσεις σας για έκτακτη ανάγκη εξαντλούνται λόγω εκτεταμένης πτώσης του εισοδήματος, λόγω πανδημίας ή άλλου είδους, μπορεί να αναρωτιέστε τι να κάνετε στη συνέχεια.

Αξιολογήστε αυτό που έχετε

Το πρώτο βήμα για τη διαχείριση μιας κρίσης μετρητών είναι να γνωρίζετε με ποιους πόρους πρέπει να εργαστείτε και με ποια έξοδα τα μειώνουν. Ακόμα κι αν είναι δυσάρεστο, ελέγξτε ολόκληρη την οικονομική σας εικόνα, συμπεριλαμβανομένων:

  • Πόσα απομένουν σε εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης
  • Τι εισόδημα έχετε, αν έχετε
  • Ο τρέχων προϋπολογισμός και τα έξοδά σας
  • Διαθέσιμη πίστωση που μπορείτε να αντλήσετε
  • Περιουσιακά στοιχεία που μπορείτε να πουλήσετε, να δανειστείτε ή να νοικιάσετε

Όταν βρίσκεστε σε οικονομική έκτακτη ανάγκη, είναι απαραίτητο να έχετε επιλογές. Μια ξεκάθαρη εικόνα της οικονομικής σας εικόνας σάς επιτρέπει να εντοπίσετε επιλογές που μπορούν να σας βοηθήσουν να προσαρμοστείτε και να επιβιώσετε στις νέες σας συνθήκες.

Προειδοποίηση: Αποφύγετε επιλογές δανεισμού υψηλού επιτοκίου, όπως δάνεια ημέρας πληρωμής ή δάνεια με δόσεις χωρίς επιταγή, καθώς αυτά μπορούν να χρεώσουν αποτελεσματικά APR στο τριψήφιο εύρος.

Βελτιώστε τις δαπάνες σας

Πιθανότατα, μειώνετε ήδη το κόστος ψωνίζοντας πιο έξυπνα είδη παντοπωλείου, σταματώντας τις αυτόματες εισφορές σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης και ταμιευτηρίου και εξαλείφοντας ή μειώνοντας τις μηνιαίες υπηρεσίες που πληρώνονται (καλωδιακό, δορυφορικό ραδιόφωνο, συνδρομή στο γυμναστήριο). Μερικά πρόσθετα μέτρα μείωσης του κόστους περιλαμβάνουν:

  • Αύξηση των εκπτώσεων για ασφαλιστικές καλύψεις για μείωση των ασφαλίστρων
  • Μείωση της παρακράτησης φόρου στην εργασία
  • Διαπραγμάτευση νέων σχεδίων για υπηρεσίες κινητής τηλεφωνίας και internet
  • Μεταφορά υπολοίπου 0% (να γνωρίζετε το τέλος μεταφοράς υπολοίπου)

Συμβουλή : Εάν σκέφτεστε να χρησιμοποιήσετε μια υπηρεσία διαπραγμάτευσης λογαριασμών, ελέγξτε τις χρεώσεις για να βεβαιωθείτε ότι τυχόν πιθανές οικονομίες σας δικαιολογούνται από το κόστος.

Απευθυνθείτε στους πιστωτές

Διατίθενται επιλογές μέσω των δανειστών και των πιστωτών σας για να βοηθήσετε στη διαχείριση του χρέους σας. Μερικές δυνατότητες που αξίζει να εξερευνήσετε περιλαμβάνουν:

  • Αναβολή ή ανοχή φοιτητικών δανείων, συμπεριλαμβανομένων των επιλογών ανακούφισης φοιτητικού δανείου για τον κορωνοϊό
  • Ανοχή στεγαστικών δανείων ή αναδιάρθρωση δανείων, συμπεριλαμβανομένων των επιλογών ανακούφισης στεγαστικών δανείων λόγω κορωνοϊού
  • Προγράμματα Skip-a-Payment για δάνεια αυτοκινήτων
  • Προγράμματα αναβολής δυσκολίας πιστωτικών καρτών

Δυσκολίες και Επιλογές Αναβολής

Όταν απευθύνεστε στους πιστωτές, να είστε ειλικρινείς σχετικά με την οικονομική σας κατάσταση, λέει ο Adem Selita, Διευθύνων Σύμβουλος και συνιδρυτής της The Debt Relief Company. «Όσο καλύτερα εξηγείτε τις δυσκολίες σας, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες να λάβετε περισσότερη ανακούφιση από τις υποχρεώσεις σας».

Εάν ένας πιστωτής προσφέρει μια επιλογή δυσκολίας, βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τους όρους και τη λάβετε γραπτώς. Η αναβολή πληρωμών στεγαστικών δανείων, για παράδειγμα, μπορεί να προσφέρει βραχυπρόθεσμη ανακούφιση, αλλά θα μπορούσε να προκαλέσει προβλήματα αργότερα, εάν οι όροι απαιτούν μια μεγάλη πληρωμή με μπαλόνι για την κάλυψη των αναβαλλόμενων πληρωμών.

Σημαντικό: Πριν εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα δυσκολιών, ρωτήστε πώς θα αναφερθεί στα πιστωτικά γραφεία. Στην ιδανική περίπτωση, ο δανειστής ή ο πιστωτής θα αναφέρει τον λογαριασμό σας ως τρέχοντα, αρκεί να τηρείτε τις οδηγίες του προγράμματος.

Εξετάστε το ενδεχόμενο να πατήσετε τα στοιχεία σας 

Οι ακραίες περιστάσεις απαιτούν μερικές φορές ακραία μέτρα. Κοιτάξτε τη λίστα των πόρων σας. Μπορείτε να δημιουργήσετε έσοδα από κάποιο από αυτά;

Το σπίτι σου

Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα σπίτι και έχετε επιπλέον χώρο, μπορεί να μπορείτε να το νοικιάσετε για αποθήκευση ή ενοικίαση. Ενώ η ενοικίαση χώρου μπορεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή για ορισμένους, εάν αποτελεί απειλή για την ασφάλεια σας ή την οικογένειά σας, εξετάστε άλλες επιλογές.

Προειδοποίηση: Εξετάστε τις διατάξεις για τη χωροθέτηση στην πόλη σας για να βεβαιωθείτε ότι οποιαδήποτε ρύθμιση ενοικίασης εξετάζετε (ειδικά αν είναι βραχυπρόθεσμη) είναι νόμιμη.

Η πώληση του σπιτιού σας για πρόσβαση σε δεσμευμένα ίδια κεφάλαια είναι μια άλλη δυνατότητα, ιδιαίτερα εάν έχετε υπερμεγέθη πληρωμή στεγαστικού δανείου ή δεν μπορείτε πλέον να κάνετε πληρωμές στεγαστικών δανείων.

Θυμηθείτε, το σπίτι σας είναι μια επένδυση, η τιμή της οποίας υπόκειται σε ανατίμηση και απόσβεση με βάση τη συνολική αγορά ακινήτων. Εάν οι αξίες των ακινήτων έχουν ανατιμηθεί σημαντικά στην περιοχή σας, η πραγματοποίηση αυτών των κερδών από την πώληση της επένδυσής σας θα μπορούσε να είναι συνετή.

Λογαριασμοί συνταξιοδότησης

Εάν έχετε 401(k) ή IRA, η χρήση αυτών των στοιχείων μπορεί να είναι μια επιλογή, αλλά μόνο ως έσχατη λύση και ίσως όχι ακόμη και τότε. Ο νόμος CARES κατέστησε δυνατή την ανάληψη έως και 100.000 $ από ένα 401(k) ή IRA έως τις 30 Δεκεμβρίου 2020, χωρίς να ενεργοποιηθεί η ποινή πρόωρης απόσυρσης 10%.

Αλλά η εξάντληση των λογαριασμών συνταξιοδότησης μπορεί να έχει σημαντικές αρνητικές συνέπειες για τη μακροπρόθεσμη οικονομική σας υγεία. Όταν αποσύρετε τα συνταξιοδοτικά ταμεία νωρίτερα, χάνετε τον ανατοκισμό. Ακόμα κι αν βάλετε τα χρήματα πίσω αργότερα, μπορεί να μην έχετε αρκετό χρόνο για να αναπληρώσετε τη χαμένη ανάπτυξη.

Σημαντικό: Εάν η κατάστασή σας είναι ιδιαίτερα δεινή, σκεφτείτε ότι οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης προστατεύονται γενικά κατά τη διάρκεια της διαδικασίας πτώχευσης.

Ψάξτε για οικονομική βοήθεια

Ανάλογα με την κατάστασή σας, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για βοήθεια με λογαριασμούς ενέργειας, τηλεφωνικούς λογαριασμούς, βοήθεια σε μετρητά και βοήθεια για στέγαση.

Ο Kari Lorz, ειδικός στα προσωπικά οικονομικά και ιδρυτής της Money for the Mamas, συνιστά να επικοινωνήσετε με τον εργοδότη σας και το πακέτο παροχών των εργαζομένων σας για να δείτε εάν υπάρχει διαθέσιμη βοήθεια, όπως επιχορηγήσεις δυσκολιών και εκπτώσεις προγράμματος υπηρεσιών.

Το πιο σημαντικό, μην πανικοβληθείτε εάν οι αποταμιεύσεις σας εξαντλούνται. “Εάν έχετε μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης και δεν έχετε ταμείο έκτακτης ανάγκης, το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να αναπνεύσετε”, λέει ο Lorz. “Θα βρείτε έναν τρόπο, απλά μπορεί να χρειαστεί λίγο σκάψιμο.”

Οδηγός για τη δημιουργία ενός μηνιαίου οικιακού προϋπολογισμού

Οδηγός για τη δημιουργία ενός μηνιαίου οικιακού προϋπολογισμού

Η δημιουργία προϋπολογισμού είναι ένα βασικό κομμάτι μιας ισχυρής οικονομικής βάσης. Η κατοχή προϋπολογισμού σάς βοηθά να διαχειριστείτε τα χρήματά σας, να ελέγξετε τις δαπάνες σας, να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα, να εξοφλήσετε το χρέος ή να μείνετε εκτός χρέους.

Χωρίς μια ακριβή εικόνα του τι μπαίνει και τι βγαίνει από τον τραπεζικό σας λογαριασμό, μπορείτε εύκολα να δαπανήσετε υπερβολικά ή να βασιστείτε σε πιστωτικές κάρτες και δάνεια για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας. Εάν έχετε ήδη έναν προϋπολογισμό, τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή να τον ενημερώσετε.

Λήψη και εκτύπωση φύλλου εργασίας προϋπολογισμού

Χρησιμοποιήστε ένα φύλλο εργασίας για να ξεκινήσετε, προκειμένου να ολοκληρώσετε όλα τα παρακάτω βήματα. Μπορείτε επίσης να δημιουργήσετε το φύλλο εργασίας του προϋπολογισμού σας χρησιμοποιώντας δωρεάν προγράμματα υπολογιστικών φύλλων, συμπεριλαμβανομένων αυτών που προσφέρονται από το Vertex42 και It’s Your Money, ή ακόμα και χαρτί και στυλό.

Καταχωρίστε το εισόδημά σας

Ξεκινήστε υπολογίζοντας πόσα φέρνετε κάθε μήνα. Προσθέστε όλες τις αξιόπιστες πηγές εισοδήματος: μισθοί από εργασία, διατροφή, υποστήριξη παιδιών και πολλά άλλα. Παρατηρήστε αυτή τη λέξη αξιόπιστη . Εάν λαμβάνετε μετρητά από εξωτερικές δουλειές ή χόμπι, αλλά όχι σε τακτική βάση, μην βάζετε τα χρήματα ως έσοδα στον προϋπολογισμό σας. Ο προϋπολογισμός σας πρέπει να είναι ένα έγγραφο στο οποίο μπορείτε να βασιστείτε.

Συμβουλή : Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή έχετε κυμαινόμενο εισόδημα, χρησιμοποιήστε ένα μέσο μηνιαίο εισόδημα ή μια εκτίμηση του εισοδήματος που περιμένετε να λάβετε σε έναν συγκεκριμένο μήνα.

Προσθέστε τα έξοδά σας

Ορισμένα από τα μηνιαία έξοδά σας είναι σταθερά—υποθήκη/ενοίκιο, φόροι ιδιοκτησίας, υποστήριξη παιδιών και διατροφή—ενώ άλλα μπορεί να διαφέρουν, όπως ηλεκτρικό ρεύμα, νερό και είδη παντοπωλείου. Αναφέρετε όλα τα πάγια έξοδα και το ύψος της δαπάνης.

Για τα μεταβλητά έξοδά σας, γράψτε το μέγιστο ποσό που σκοπεύετε να δαπανήσετε σε αυτήν την κατηγορία ή το ποσό που περιμένετε να είναι ο λογαριασμός σας. Για παράδειγμα, μπορεί να σκοπεύετε να ξοδέψετε 500 $ σε είδη παντοπωλείου και 150 $ σε βενζίνη.

Χρησιμοποιήστε τα προηγούμενα αντίγραφα κίνησης της τράπεζας και της πιστωτικής σας κάρτας για να καταλάβετε τι ξοδεύετε συνήθως κάθε μήνα. Ο έλεγχος των προηγούμενων δαπανών σας μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να ανακαλύψετε κατηγορίες δαπανών που μπορεί να έχετε χάσει.

Προειδοποίηση: Ορισμένα από τα έξοδά σας δεν πραγματοποιούνται κάθε μήνα. Ωστόσο, ο υπολογισμός αυτών των περιοδικών δαπανών στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας μπορεί να διευκολύνει την άντλησή τους όταν είναι απαιτητοί. Διαιρέστε τα ετήσια έξοδα με το 12 και τα εξαμηνιαία έξοδα με το έξι για να καταλήξετε στο μηνιαίο ποσό που πρέπει να λαμβάνεται υπόψη σε αυτές τις κατηγορίες.

Υπολογίστε το καθαρό εισόδημά σας

Το καθαρό εισόδημά σας είναι αυτό που σας περισσεύει μετά την εξόφληση όλων των λογαριασμών. Θέλετε αυτό να είναι ένας θετικός αριθμός, ώστε να μπορείτε να το βάλετε προς το χρέος, τις αποταμιεύσεις σας ή άλλους οικονομικούς στόχους. Υπολογίστε το καθαρό σας εισόδημα αφαιρώντας τα έξοδά σας από το μηνιαίο εισόδημά σας. Σημειώστε τον αριθμό, ακόμα κι αν είναι αρνητικός.

Προσαρμόστε τα Έξοδά σας

Εάν το καθαρό σας εισόδημα είναι αρνητικό, σημαίνει ότι έχετε προγραμματίσει να ξοδέψετε περισσότερα από το εισόδημά σας. Θα πρέπει να το διορθώσετε αυτό. Διαφορετικά, μπορεί να καταλήξετε να χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε τις πιστωτικές κάρτες σας, να δανειστείτε χρήματα ή να κάνετε υπερανάληψη του λογαριασμού σας για να περάσετε τον μήνα.

Τα μεταβλητά έξοδα είναι συνήθως τα πιο εύκολα μέρη στα οποία μπορείτε να προσαρμόσετε τις δαπάνες, π.χ. φαγητό έξω, χόμπι και ψυχαγωγία. Ακόμη και ορισμένα από τα πάγια έξοδά σας μπορούν να προσαρμοστούν, π.χ. μειώνοντας τον λογαριασμό καλωδίου ή τηλεφώνου, ακυρώνοντας τη συνδρομή σας στο γυμναστήριο ή μην κάνετε διακοπές φέτος.

Αξιολογήστε τις δαπάνες σας χρησιμοποιώντας μια ανάλυση «θέλω έναντι αναγκών». Μειώστε ή εξαλείψτε τις δαπάνες σε αυτούς τους τομείς «θέλω» για να δημιουργήσετε περισσότερο χώρο για τα πράγματα στα οποία «χρειάζεστε» να ξοδέψετε χρήματα.

Παρακολουθήστε τις δαπάνες σας

Καθ’ όλη τη διάρκεια του μήνα, παρακολουθείτε τις πραγματικές δαπάνες σας σε σχέση με αυτά που έχετε προβλέψει. Εάν υπερβείτε τον προϋπολογισμό, αυτό θα σας βοηθήσει να καταλάβετε πού ξοδέψατε περισσότερα χρήματα. Στο μέλλον, μπορείτε να φροντίσετε περισσότερο να μην κάνετε υπερβολικές δαπάνες σε αυτόν τον τομέα. Ή μπορεί να χρειαστεί να προσαρμόσετε τον προϋπολογισμό σας για να αντισταθμίσετε τις πρόσθετες δαπάνες. Εάν αυξήσετε τον προϋπολογισμό σας σε έναν τομέα, μειώστε τον σε έναν άλλο τομέα για να διατηρήσετε τον προϋπολογισμό σας ισορροπημένο.

Συχνές Ερωτήσεις (FAQ)

Πώς υπολογίζετε τα χρήματα χρησιμοποιώντας τον κανόνα 50/20/30;

Με τον προϋπολογισμό 50/30/20, διαθέτετε το 50% του εισοδήματός σας στις ανάγκες, το 30% στις επιθυμίες και το 20% στους οικονομικούς στόχους. Οι οικονομικοί στόχοι περιλαμβάνουν την εξοικονόμηση χρημάτων για τη συνταξιοδότηση ή το κολέγιο ή/και τη διάθεση χρημάτων για πληρωμές χρέους.

Πώς ζεις με έναν προϋπολογισμό;

Για να ζήσετε με έναν προϋπολογισμό, θα πρέπει να παρακολουθείτε τακτικά τις δαπάνες σας και να τις συγκρίνετε με τις κατηγορίες προϋπολογισμού σας. Όσο πιο συχνά συμβιβάζετε τον προϋπολογισμό σας, τόσο το καλύτερο, ειδικά όταν ξεκινάτε για πρώτη φορά. Με την πάροδο του χρόνου, θα μπορείτε να προβλέψετε με μεγαλύτερη ακρίβεια πόσα πρέπει να διαθέσετε σε κάθε κατηγορία.

Πότε είναι πολύ υψηλό το κόστος ζωής σας;

When Is Your Cost of Living Too High?

Το κόστος ζωής σας είναι ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες για την οικονομική σας επιτυχία. Όσο περισσότερα πληρώνετε για να ζήσετε, τόσο λιγότερα πρέπει να εξοικονομήσετε για έκτακτες ανάγκες ή συνταξιοδότηση.

Ωστόσο, μπορεί να είναι δύσκολο να καθορίσετε ποιο είναι το κόστος ζωής σας και να προσδιορίσετε εάν είναι υψηλότερο από το ιδανικό. Για να το καταλάβετε αυτό, θα πρέπει να καταλάβετε τι είναι το κόστος ζωής, πώς σχετίζεται με το εισόδημά σας και πώς μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα διαθέσιμα εργαλεία για να απαντήσετε στην πολύ σημαντική ερώτηση: Είναι πολύ υψηλό το κόστος ζωής μου;

Εισόδημα και Κόστος Διαβίωσης

Όσο περισσότερα χρήματα κερδίζετε, τόσο περισσότερα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά σχεδόν από κάθε άποψη: μεγαλύτερη πληρωμή στο σπίτι, πληρωμή αυτοκινήτου, κόστος φαγητού, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και πολλά άλλα. Και το ίδιο ισχύει και για τα άτομα με χαμηλό εισόδημα: Όσο λιγότερα χρήματα βγάζετε, τόσο λιγότερα μπορείτε να διαθέσετε για το σπίτι, τη μεταφορά και το φαγητό σας.

Ωστόσο, το πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά εξαρτάται από το πού ζείτε εκτός από το πόσα κερδίζετε. Η γνώση του υπολογισμού του μισθού διαβίωσης της περιοχής σας σάς βοηθά να καταλάβετε εάν το κόστος ζωής σας είναι πολύ υψηλό.

Ο «μισθός διαβίωσης» αναφέρεται στον ωρομίσθιο που χρειάζεστε για να κερδίζετε δουλεύοντας 40 ώρες την εβδομάδα για να πληροίτε τα ελάχιστα πρότυπα διαβίωσης. Αυτός ο αριθμός θα αλλάξει ανάλογα με τον τόπο διαμονής σας. Για παράδειγμα, ένας ενήλικας με δύο παιδιά θα έπρεπε να κερδίζει 49,18 $ την ώρα στην περιοχή New York City-Newark-Jersey City μόνο για να καλύψει τις βασικές καθημερινές του ανάγκες. Ωστόσο, αυτός ο ίδιος ενήλικας θα έπρεπε να κερδίσει μόνο ένα μεροκάματο 33,91 $ στο Πίτσμπουργκ.

Επομένως, εάν αναρωτιέστε αν το μέρος που ζείτε είναι πολύ ακριβό για εσάς, βρείτε το μεροκάματο για την πόλη ή την πόλη σας και συγκρίνετε το με το εισόδημά σας. Εάν κερδίζετε λιγότερο από το μισθό διαβίωσης για την περιοχή σας, το κόστος ζωής σας θα είναι πιθανότατα πολύ υψηλό.

Συγκρίνετε το κόστος ζωής σας με τους τοπικούς μέσους όρους

Για να αποκτήσετε μια αίσθηση του συνολικού κόστους ζωής εκεί που βρίσκεστε, συμπυκνώστε τους αριθμούς με μια αριθμομηχανή κόστους ζωής. Ακολουθούν μερικοί αξιόπιστοι αριθμομηχανές κόστους ζωής:

  • QuickFacts του Γραφείου Απογραφής : Αυτή η εθνική βάση δεδομένων σάς δείχνει το μέσο μηνιαίο κόστος των βασικών εξόδων, όπως η στέγαση και το διαδίκτυο. Σας δίνει επίσης μια επισκόπηση των δημογραφικών στοιχείων, της εκπαίδευσης και του οικογενειακού εισοδήματος μιας πόλης.
  • Ινστιτούτο Οικονομικής Πολιτικής (EPI) Family Budget Calculator : Η αριθμομηχανή του EPI συγκρίνει τη στέγαση, τα τρόφιμα, τη φροντίδα των παιδιών και άλλα κόστη μεταξύ διαφορετικών πόλεων, κομητειών και πολιτειών.
  • Υπολογιστής μισθών διαβίωσης του Ινστιτούτου Τεχνολογίας της Μασαχουσέτης (MIT) : Αυτή η αριθμομηχανή εμφανίζει το ημερομίσθιο διαβίωσης για κάθε πόλη με βάση διαφορετικά μεγέθη οικογένειας. Περιλαμβάνει επίσης τυπικές ετήσιες δαπάνες για τη φροντίδα των παιδιών, τη στέγαση, τη μεταφορά και τους φόρους.

Συμβουλή : Δεν είναι όλες οι αριθμομηχανές ίδιες, επομένως θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε μερικά διαφορετικά εργαλεία για να πάρετε μια γενική ιδέα για το μέσο κόστος ζωής στην πόλη ή την πολιτεία σας. 

Καθώς εργάζεστε μέσω αυτών των αριθμομηχανών, αφιερώστε ένα λεπτό για να συγκρίνετε το κόστος ζωής της τρέχουσας πόλης σας με μια άλλη πόλη στην ίδια περιοχή ή πολιτεία. Για παράδειγμα, το ημερομίσθιο διαβίωσης για έναν άγαμο ενήλικα με δύο παιδιά είναι περίπου 4,50 $ υψηλότερο στην περιοχή Philadelphia-Camden-Wilmington από ό, τι στο Πίτσμπουργκ. Ενώ τα έξοδα διατροφής είναι τα ίδια και στις δύο πόλεις, το τυπικό ετήσιο κόστος παιδικής φροντίδας και στέγασης της Φιλαδέλφειας είναι περίπου 4.000 δολάρια το καθένα περισσότερο από ό,τι στο Πίτσμπουργκ. Αυτοί οι τύποι ανισοτήτων εντός της πολιτείας μπορεί να σας οδηγήσουν να σκεφτείτε μια μετακόμιση σε άλλη πόλη για να μειώσετε το κόστος ζωής σας.

Το υψηλό κόστος ζωής εμποδίζει το οικονομικό σας μέλλον;

Εάν μπορείτε να ανταποκριθείτε σε όλες τις τρέχουσες οικονομικές σας υποχρεώσεις, μπορεί να πιστεύετε ότι το κόστος ζωής σας δεν είναι πολύ υψηλό. Ωστόσο, οι περισσότεροι υπολογιστές κόστους ζωής δεν λαμβάνουν υπόψη το οικονομικό σας μέλλον. Πολλοί περιγράφουν τι χρειάζεστε για να κερδίσετε ως μεροκάματο, αλλά συνήθως δεν περιλαμβάνουν εισφορές σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, συνταξιοδότηση ή άλλους επενδυτικούς λογαριασμούς.

Σχεδόν οι μισοί Αμερικανοί έχουν εξοικονομήσει λιγότερα από 100.000 $ για τη συνταξιοδότηση, σύμφωνα με μια μελέτη TD Ameritrade του 2020. Αλλά τα 100.000 $ δεν θα οδηγήσουν τους περισσότερους ανθρώπους πολύ μακριά στη συνταξιοδότηση – Η Fidelity εκτιμά ότι θα έπρεπε να έχετε εξοικονομήσει 10 φορές τον ετήσιο μισθό σας μέχρι τα 67 σας χρόνια. Εάν δεν συμπεριλάβετε το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα στις εκτιμήσεις κόστους ζωής, δεν έχετε καλή μακροπρόθεσμη κατανόηση της οικονομικής σας κατάστασης. Μπορεί να νομίζετε ότι το κόστος ζωής σας είναι καλό, ενώ, στην πραγματικότητα, είναι πολύ υψηλό.

Θα θελήσετε επίσης να σκεφτείτε τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης σας. Γενικά, το ταμείο έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να μπορεί να καλύψει δαπάνες τριών έως έξι μηνών. Αλλά δεν είναι αυτό που εξοικονομούν οι περισσότεροι. Το περασμένο καλοκαίρι, η Acorns ανέφερε ότι το 14% των Αμερικανών είχαν εξαντλήσει πλήρως τις οικονομίες έκτακτης ανάγκης. Και αυτός ο αριθμός δεν περιλαμβάνει τα άτομα που δεν είχαν επιπλέον οικονομίες στην άκρη για αρχή.

Σημείωση: Σχεδόν το 70% των Αμερικανών θα αντιμετώπιζαν οικονομικές δυσκολίες εάν ο μισθός τους καθυστερούσε μόλις μία εβδομάδα, σύμφωνα με έρευνα του 2020 από την Αμερικανική Ένωση Μισθοδοσίας. Αυτό είναι ένα σημάδι ότι πολλοί άνθρωποι αντιμετωπίζουν ένα κόστος ζωής που μπορεί να είναι πολύ υψηλό για το εισόδημά τους.

Καθώς εξετάζετε το κόστος ζωής σας, φροντίστε να λάβετε υπόψη τις μελλοντικές σας ανάγκες. Εάν δεν μπορείτε να εντάξετε στον προϋπολογισμό σας αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης ή συνταξιοδοτικές εισφορές, θα μπορούσε να είναι σημάδι ότι το κόστος ζωής σας είναι πολύ υψηλό. 

Εξετάστε το κόστος ζωής πριν μετακομίσετε

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

  1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
  2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
  3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Τι είναι οι Robo-Advisors; Ορισμός και Παραδείγματα Robo-Advisors

Τι είναι οι Robo-Advisors; Ορισμός και Παραδείγματα Robo-Advisors

Οι Robo-Avisors είναι αυτοματοποιημένοι διαχειριστές χαρτοφυλακίου. Μπορείτε να τα σκεφτείτε ως αυτόματο πιλότο για επενδυτές. Όταν εγγραφείτε για να χρησιμοποιήσετε ένα, θα απαντήσετε πρώτα σε μια σειρά ερωτήσεων σχετικά με τους οικονομικούς σας πόρους και τους στόχους σας. Στη συνέχεια, ο ρομπο-σύμβουλος θα λάβει συνεχείς αποφάσεις σχετικά με το πώς να επενδύσετε τα χρήματά σας.

Δείτε τι προσφέρουν αυτά τα προϊόντα, πώς λειτουργούν και αν θα μπορούσαν να είναι κατάλληλα για εσάς.

Τι είναι οι Robo-Advisors;

Οι Robo-advisors είναι προϊόντα λογισμικού που μπορούν να σας βοηθήσουν να διαχειριστείτε τις επενδύσεις σας. Όλα γίνονται χωρίς να χρειάζεται να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο ή να διαχειριστείτε το δικό σας χαρτοφυλάκιο. Αυτά τα προϊόντα προσφέρονται από μια μεγάλη ποικιλία χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Ορισμένες, όπως η Fidelity, είναι καθιερωμένες εταιρείες με μακρά ιστορία. Άλλα, όπως το Acorns, δημιουργήθηκαν πρόσφατα με μοναδικό σκοπό την παροχή μιας υπηρεσίας Robo-Avisor.

Οι Robo-Advisors είναι μια εναλλακτική λύση στους παραδοσιακούς χρηματοοικονομικούς συμβούλους. Είναι συχνά μια φθηνότερη επιλογή, επίσης. Αυτά τα προϊόντα είναι επίσης μια εναλλακτική λύση για έναν επενδυτή που απλώς επιλέγει και επιλέγει επενδύσεις μόνος του.

Πώς λειτουργούν οι Robo Advisors;

Ένας νέος πελάτης που εγγράφεται για έναν Robo-Avisor ξεκινά συνήθως δίνοντας βασικές πληροφορίες σχετικά με τους επενδυτικούς του στόχους μέσω ενός διαδικτυακού ερωτηματολογίου. Αυτές οι ερωτήσεις μπορεί να αφορούν θέματα όπως το χρονοδιάγραμμά σας, η ανοχή σας στον κίνδυνο και πόσα χρήματα έχετε σε αποταμίευση. Στη συνέχεια, οι ρομπο-σύμβουλοι τρέχουν αυτές τις απαντήσεις μέσω ενός αλγόριθμου. Αυτό θα παρέχει μια προσέγγιση κατανομής περιουσιακών στοιχείων. θα σας βοηθήσει επίσης να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο διαφοροποιημένων επενδύσεων που να ανταποκρίνονται στους στόχους σας.

Μόλις τα κεφάλαιά σας επενδυθούν, το λογισμικό μπορεί να εξισορροπήσει αυτόματα το χαρτοφυλάκιό σας. Αυτό θα διασφαλίσει ότι θα παραμείνει κοντά σε αυτήν την κατανομή-στόχο. Πολλοί δημοφιλείς ρομπο-σύμβουλοι σάς ενθαρρύνουν να συνεισφέρετε τακτικά στον λογαριασμό σας. Αυτό θα μπορούσε να είναι ακόμη και μικρές εβδομαδιαίες καταθέσεις, για παράδειγμα. Στη συνέχεια, ο ρομπο-σύμβουλος θα χρησιμοποιήσει αυτές τις συνεισφορές για να διατηρήσει την κατανομή-στόχο.

Σημείωση: Ορισμένοι σύμβουλοι robo χρησιμοποιούν ακόμη και στρατηγικές συγκομιδής φορολογικών ζημιών. Αυτό περιλαμβάνει την πώληση ορισμένων τίτλων με ζημία για να αντισταθμιστούν τα κέρδη σε άλλους τίτλους.

Επενδύσεις σε λογαριασμό που διαχειρίζεται Robo

Οι περισσότεροι ρομπο-σύμβουλοι χρησιμοποιούν αμοιβαία κεφάλαια ή διαπραγματεύσιμα αμοιβαία κεφάλαια (ETF) αντί μεμονωμένες μετοχές για τη δημιουργία του χαρτοφυλακίου σας. Συχνά ακολουθούν ένα ταμείο δείκτη ή μια άλλη παθητική επενδυτική προσέγγιση που βασίζεται στη σύγχρονη έρευνα της θεωρίας χαρτοφυλακίου. Αυτό τονίζει τη σημασία της κατανομής σας σε μετοχές ή ομόλογα. Ανάλογα με τον ρομπο-σύμβουλό σας, μπορεί επίσης να μπορείτε να προσδιορίσετε περαιτέρω τις επενδύσεις με βάση κοινωνικές αξίες ή θρησκευτικές απόψεις.

Πώς λειτουργούν οι φόροι για έναν λογαριασμό Robo-Advisor

Όπως με κάθε μορφή επένδυσης, η φορολογική σας υποχρέωση για περιουσιακά στοιχεία που διαχειρίζονται από ρομποτικά προϊόντα εξαρτάται από τον τύπο του λογαριασμού στον οποίο διατηρείτε τα περιουσιακά στοιχεία.

Εάν διατηρείτε τα περιουσιακά σας στοιχεία σε λογαριασμό IRA, Roth IRA ή άλλου τύπου λογαριασμού συνταξιοδότησης με αναβολή φόρου, δεν πληρώνετε φόρους μέχρι να κάνετε ανάληψη κεφαλαίων.1 Οι μεταφορές περιουσιακών στοιχείων ή οι μεταφορές περιουσιακών στοιχείων από τον υπάρχοντα λογαριασμό σας σε έναν Robo-Avisor γενικά δεν υπολογίζονται ως μια απόσυρση. Οι αναλήψεις από έναν λογαριασμό Roth IRA ενδέχεται να είναι αφορολόγητες. Εξαρτάται από τις συνθήκες της απόσυρσης.

Εάν έχετε επενδύσεις σε φορολογητέο λογαριασμό, τότε θα πρέπει να τις αναφέρετε στη φορολογική σας δήλωση. Θα χρειαστεί επίσης να πληρώσετε φόρους στα κέρδη, παρόμοια με την επένδυση σε έναν λογαριασμό μεσιτείας. Θα λαμβάνετε ένα έντυπο 1099 κάθε χρόνο. Θα αναφέρει τους τόκους, τα μερίσματα και τα κέρδη κεφαλαίου για τις επενδύσεις.2

Εάν ο λογαριασμός σας που διαχειρίζεται ρομπο σας επιτρέπει να κάνετε μεταφορά σε υπάρχουσες επενδύσεις, αυτές οι επενδύσεις πιθανότατα θα πωληθούν, εκτός εάν πρόκειται για τις ίδιες επενδύσεις στις οποίες θα επένδυσε ο ρομπο-σύμβουλος με αυτά τα κεφάλαια. Εάν πραγματοποιηθούν πωλήσεις, θα αντιμετωπίσετε φορολογική υποχρέωση υπεραξίας.

Αμοιβές Robo-Advisor

Οι αμοιβές Robo-Advisor μπορούν να διαρθρωθούν ως σταθερή μηνιαία αμοιβή. ή, μπορεί να είναι ως ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων. Οι σταθερές μηνιαίες χρεώσεις μπορεί να είναι έως και 1 $. Τα ποσοστά αμοιβής κυμαίνονται από περίπου 0,15% έως 0,50%.

Να θυμάστε ότι αυτές οι αμοιβές Robo-Avisor είναι ξεχωριστές από τυχόν χρεώσεις που σχετίζονται με τις επενδύσεις. Για παράδειγμα, τα αμοιβαία κεφάλαια και τα ETF στον λογαριασμό σας πιθανότατα θα συνοδεύονται από δικούς τους λόγους εξόδων. Αυτό το είδος προμήθειας αφαιρείται από τα στοιχεία ενεργητικού του ταμείου πριν από τη διανομή των επιστροφών.

Συμβουλή : Μερικές από αυτές τις διαδικτυακές λύσεις χαρτοφυλακίου προσφέρουν δωρεάν δοκιμαστική περίοδο. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να δείτε πώς λειτουργεί η υπηρεσία πριν χρεωθείτε.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των Robo-Advisors

Πλεονεκτήματα

  • Δεν απαιτείται επενδυτική γνώση
  • Δεν είναι χρονοβόρο
  • Απλές στρατηγικές

Μειονεκτήματα

  • Δύσκολα η αλληλεπίδραση ανθρώπου με άνθρωπο
  • Περιορίζει τις επιλογές των επενδυτών
  • Μπορεί να αναγκάσει τους επενδυτές να ανοίξουν πολλούς λογαριασμούς

Επεξήγηση πλεονεκτημάτων

  • Δεν απαιτούνται επενδυτικές γνώσεις : Οι Robo-advisors μπορούν να είναι μια εξαιρετική επιλογή για αρχάριους επενδυτές. Στη συνέχεια, μπορείτε να ξεκινήσετε να επενδύετε, ακόμα κι αν δεν έχετε ακόμη αναπτύξει τις οικονομικές γνώσεις που απαιτούνται για τη λήψη τεκμηριωμένων αποφάσεων.
  • Δεν είναι χρονοβόρο : Πολλοί άνθρωποι δεν έχουν χρόνο να διαχειριστούν ενεργά τις επενδύσεις τους, επομένως προτιμούν να τοποθετήσουν το χαρτοφυλάκιό τους σε αυτόματο πιλότο. Μόλις δημιουργηθεί ένας λογαριασμός Robo-Avisor και αυτοματοποιημένες καταθέσεις, τότε δεν χρειάζεται να κάνετε τίποτα άλλο μέχρι να θέλετε να κάνετε ανάληψη χρημάτων.
  • Απλές στρατηγικές : Οι Robo-σύμβουλοι χρησιμοποιούν συχνά μια απλή επενδυτική στρατηγική που είναι εύκολα κατανοητή. Για παράδειγμα, επενδύοντας 60% σε μετοχές και 40% σε ομόλογα. Πιθανότατα δεν θα έχετε πολλές επενδύσεις να παρακολουθήσετε. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε εύκολα και γρήγορα να αξιολογήσετε την απόδοση των συμμετοχών σας.

Μειονεκτήματα που εξηγούνται

  • Δύσκολη η αλληλεπίδραση ανθρώπου με άνθρωπο : Ορισμένοι ρομπότ-σύμβουλοι προσφέρουν ζωντανή βοήθεια. Αλλά αυτό συνήθως συνοδεύεται από επιπλέον κόστος. Πολλοί robo-σύμβουλοι αλληλεπιδρούν μαζί σας μόνο μέσω διαδικτυακών μεθόδων. Η αντιστάθμιση είναι ότι οι αμοιβές Robo-Advisor είναι πολύ χαμηλότερες από τους περισσότερους οικονομικούς συμβούλους. Λοιπόν, τι γίνεται αν σας αρέσει να μιλάτε με πραγματικούς ανθρώπους ή χρειάζεστε να κρατάτε το χέρι για να σας καθοδηγήσει στην εφαρμογή ή τον ιστότοπο; Σε αυτήν την περίπτωση, η εξοικονόμηση χρεώσεων μπορεί να μην αξίζει τον κόπο για εσάς.
  • Περιορίζει τις επιλογές επενδυτών : Εάν έχετε ιδέες για μια συγκεκριμένη μετοχή στην οποία θέλετε να επενδύσετε, πιθανότατα δεν θα μπορείτε να πείτε στον robo-σύμβουλό σας να την αγοράσει. Οι «επιλογές» που προσφέρουν οι robo-σύμβουλοι είναι εξαιρετικά γενικές. Για παράδειγμα, μπορεί να σας ρωτήσουν: “Θέλετε να είστε ριψοκίνδυνοι ή συντηρητικοί;” Οι ρομπο-σύμβουλοι μπορεί να μην ικανοποιούν όσους θέλουν να λαμβάνουν ενεργά αποφάσεις για τα χρήματά τους.
  • Μπορεί να αναγκάσει τους επενδυτές να ανοίξουν πολλούς λογαριασμούς : Εάν αποφασίσετε ότι θέλετε να επενδύσετε σε μια συγκεκριμένη μετοχή, ίσως χρειαστεί να ανοίξετε έναν ξεχωριστό λογαριασμό μεσιτείας για να την αγοράσετε. Ορισμένοι επενδυτές μπορεί επίσης να χρειαστεί να συντονίσουν πακέτα παροχών εταιρείας και 401(k) με άλλους λογαριασμούς. Αυτό μπορεί να κάνει την αυτοματοποίηση που προσφέρουν οι robo-σύμβουλοι λιγότερο χρήσιμη.

Βασικά Takeaways

  • Οι Robo-advisors είναι υπηρεσίες που εξισορροπούν αυτόματα το χαρτοφυλάκιο ενός επενδυτή.
  • Λαμβάνουν αποφάσεις με βάση τις βασικές πληροφορίες και τους επενδυτικούς σας στόχους.
  • Οι Robo-Advisors είναι μια εναλλακτική λύση με χαμηλή αμοιβή έναντι των οικονομικών συμβούλων. Αλλά υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα στην επιλογή ενός αυτοματοποιημένου επενδυτικού συμβούλου.

Κορυφαία οφέλη της ασφάλισης ζωής για γυναίκες

Κορυφαία οφέλη της ασφάλισης ζωής για γυναίκες

Ίσως εκπλαγείτε όταν μάθετε ότι από το 2021, μόνο περίπου το 47% των γυναικών έχουν ασφάλιση ζωής, 11% λιγότερο από τους άνδρες συναδέλφους τους. Όχι μόνο λιγότερες γυναίκες από ό,τι άνδρες έχουν ασφάλιση ζωής, αλλά το επίδομα θανάτου είναι επίσης πολύ χαμηλότερο από αυτό των ανδρών — περίπου 22% λιγότερο.

Οι γυναίκες έχουν γίνει ολοένα και πιο κυρίαρχοι παίκτες στο σημερινό αμερικανικό εργατικό δυναμικό. Μερικές γυναίκες είναι οι μοναδικοί τροφοδότες για τις οικογένειές τους και ως εκ τούτου, αναζητούν οικονομική ασφάλεια που μπορεί να προσφέρει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Είτε μια γυναίκα έχει εκτελεστική θέση είτε είναι μαμά που μένει στο σπίτι, η ασφάλεια ζωής είναι μια σημαντική προστασία που πρέπει να έχει. Εδώ είναι μερικά από τα κορυφαία οφέλη για τις γυναίκες που έχουν ασφάλιση ζωής.

#1 Οικονομική ασφάλεια για την οικογένεια

Για τις γυναίκες με οικογένεια, ειδικά εκείνες που είναι η κύρια πηγή διατροφής, ανησυχούν για το πώς θα φροντίσουν οικονομικά την οικογένειά τους σε περίπτωση που πεθάνουν ξαφνικά. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μπορεί να προσφέρει ηρεμία, γνωρίζοντας ότι οι οικονομικές ανάγκες της οικογένειας θα ληφθούν υπόψη και θα εκπληρωθούν οι οικονομικές υποχρεώσεις.

#2 Δυνατότητα δανεισμού έναντι του οφέλους σε μετρητά

Πολλοί τύποι ασφάλισης ζωής προσφέρουν την επιλογή δημιουργίας αξίας μετρητών που μπορεί να δανειστεί. Για τις γυναίκες, αυτή η χρηματική αξία μπορεί να είναι προσβάσιμη για οποιονδήποτε αριθμό αναγκών. εξόφληση λογαριασμών, χρηματοδότηση πανεπιστημιακής εκπαίδευσης. έναρξη μιας νέας επιχείρησης ή οποιονδήποτε αριθμό άλλων οικονομικών αναγκών ή στόχων.

#3 Οφέλη διαβίωσης όταν διαγνωστεί με μια χρόνια/τελική ασθένεια

Σκεφτήκατε ποτέ τι θα κάνατε αν διαγνωστείτε με μια χρόνια/τελική ασθένεια; Πώς θα πληρώνονταν οι λογαριασμοί σας και ποιος θα κάλυπτε τις οικονομικές ανάγκες της οικογένειάς σας; Ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής μπορούν να εγκριθούν με έναν αναβάτη για να προσθέσετε κάλυψη για μια χρόνια/τελική ασθένεια, εάν διαγνωστείτε ποτέ με μία από αυτές τις καταστάσεις. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα ή για έξοδα διαβίωσης για εσάς και την οικογένειά σας.

#4 Φροντίδα ηλικιωμένων/μελών της οικογένειας με ειδικές ανάγκες

Ο ρόλος του φροντιστή είναι γνωστός σε πολλές γυναίκες και καθώς αρχίσατε να πλησιάζετε τη μέση ηλικία, μπορεί να έχετε γονείς ηλικιωμένους ή ανάπηρους ή άλλα μέλη της οικογένειας να φροντίζετε. Μπορείτε να έχετε την ασφάλεια να γνωρίζετε ότι η φροντίδα τους θα συνεχιστεί αφού φύγετε, προσθέτοντάς τους ως δικαιούχο στην ασφάλιση ζωής σας.

Είδη Ασφαλιστηρίων Ζωής

Όταν επιλέγετε από τους τύπους ασφάλισης ζωής, υπάρχουν πολλές διαφορετικές επιλογές που πρέπει να λάβετε υπόψη. Εδώ είναι μερικά από τα πιο κοινά.

Προθεσμιακή Ασφάλιση Ζωής : Τα συμβόλαια διάρκειας ζωής σας παρέχουν ασφαλιστική κάλυψη ζωής για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο. γενικά σε προσαυξήσεις 10-, 20-, 25- ή 30 ετών. Τα περισσότερα συμβόλαια μακροπρόθεσμης ασφάλισης ζωής πληρώνουν ένα ευθύ επίδομα θανάτου χωρίς καμία αξία συσσώρευσης μετρητών, αν και ορισμένα συμβόλαια διάρκειας ζωής προσφέρουν την επιλογή μετατροπής σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ολόκληρης ζωής στο τέλος της διάρκειας του συμβολαίου.

Ασφάλιση Ολόκληρης Ζωής : Η συνολική ασφάλεια ζωής είναι κάλυψη που διαρκεί για μια ζωή και επίσης συσσωρεύει μια χρηματική αξία που μπορεί να δανειστεί. Το σύνολο της ασφάλισης ζωής κερδίζει τόκους με σταθερό επιτόκιο που καθορίζεται κατά την αγορά του συμβολαίου. Τα ασφάλιστρα παραμένουν σταθερά καθ’ όλη τη διάρκεια του συμβολαίου.

Καθολική Ασφάλιση Ζωής : Το κύριο χαρακτηριστικό μιας Καθολικής Ασφάλισης Ζωής είναι το ευέλικτο ασφάλιστρο. Οποιαδήποτε υπερπληρωμή του ασφαλίστρου πιστώνεται στην ταμειακή αξία του συμβολαίου. Υπάρχει ένα αυξανόμενο όφελος θανάτου. Η ταμειακή αξία κερδίζει ένα αυξανόμενο επιτόκιο με την πάροδο του χρόνου και ο κάτοχος της ασφάλισης μπορεί να δανειστεί έναντι των τόκων που κέρδισε.

Ευρετηριασμένη Καθολική Ασφάλιση Ζωής : Ένα ευρετηριασμένο καθολικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής επιτρέπει στους κατόχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων να κατανέμουν τα κέρδη τους σε έντοκους λογαριασμούς με δείκτη με χρηματική αξία που μπορεί να αυξηθεί. Τα κέρδη του IUL αναβάλλονται φορολογικά. Μια καλή σκέψη σχετικά με αυτό το είδος συμβολαίου είναι ότι το τμήμα της αξίας σε μετρητά μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την πραγματοποίηση των πληρωμών ασφαλίστρων, εάν ο κάτοχος της ασφάλισης θέλει να σταματήσει ή να καθυστερήσει τις πληρωμές ασφαλίστρων από την τσέπη του.

Εγγυημένη Καθολική Ασφάλιση Ζωής : Η Εγγυημένη Καθολική Ασφάλιση Ζωής (GUL) είναι ένα υβριδικό συμβόλαιο που είναι ένας συνδυασμός τόσο διάρκειας όσο και συνολικής ασφάλισης ζωής. Η κάλυψη δεν γράφεται σε χρονική περίοδο, αλλά αφορά την ηλικία και γενικά απευθύνεται σε ασφαλισμένους μέχρι τα 80 τους. Μπορείτε να επιλέξετε την ηλικία που λήγει η κάλυψη. Το συμβόλαιο GUL είναι πιο προσιτό από ένα τυπικό συμβόλαιο για ολόκληρη τη ζωή και μπορεί να προσαρμοστεί για να αυξήσει την αξία σε μετρητά.

Μεταβλητή Καθολική Ασφάλιση Ζωής : Τα ασφάλιστρα για ένα μεταβλητό καθολικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής καταβάλλονται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Η πολιτική έχει δευτερεύοντες λογαριασμούς που επενδύονται. Αυτός ο λογαριασμός έχει τη δυνατότητα για υψηλότερα κέρδη, αλλά υπόκειται επίσης σε διακυμάνσεις της αγοράς και οι αντισυμβαλλόμενοι ενδέχεται να υποστούν σημαντική απώλεια κερδών.

Πόση ασφάλιση ζωής χρειάζεστε;

Κανείς δεν μπορεί να σας πει το ακριβές ποσό της ασφάλισης ζωής που πρέπει να αγοράσετε. Ωστόσο, όταν προσδιορίζετε πόση ασφάλεια ζωής χρειάζεστε, σκεφτείτε πόσο θα κοστίσει η εξόφληση των εκκρεμών χρεών (δίδακτρα πανεπιστημίου, φοιτητικά δάνεια, στεγαστικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτου κ.λπ.). Επιπλέον, εάν έχετε εξαρτώμενα άτομα/συζύγους, ποιο ποσό πιστεύετε ότι θα ήταν αρκετό για να τους βοηθήσετε να ζήσουν άνετα; Μπορείτε επίσης να προσθέσετε κάλυψη στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας μέσω αναβατών. Υπάρχουν αναβάτες ασφάλισης ζωής που μπορούν να προστεθούν για να καλύψουν παιδιά, εισόδημα αναπηρίας, θάνατο από ατύχημα, κρίσιμη ασθένεια και πολλά άλλα.

Θεωρήσεις

Γενικά, όσο πιο γρήγορα αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, τόσο το καλύτερο. Τα ποσοστά ασφάλισης ζωής είναι στατιστικά χαμηλότερα για τις γυναίκες από ό,τι για τους άνδρες, λόγω του μεγαλύτερου προσδόκιμου ζωής και της συνολικής καλής υγείας σε σύγκριση με αυτό των ανδρών. Εάν αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο όταν είστε νέοι, το ποσοστό θα είναι χαμηλότερο από ό,τι αν περιμένετε μέχρι να γίνετε μεσήλικες ή ηλικιωμένοι. 

Αξίζει να έχετε μια πιστωτική κάρτα για να κερδίσετε τις ανταμοιβές;

Αξίζει να έχετε μια πιστωτική κάρτα για να κερδίσετε τις ανταμοιβές;
Στοίβα από πολύχρωμες πιστωτικές κάρτες σε κοντινή απόσταση με επιλεκτική εστίαση.

Οι ανταμοιβές πιστωτικών καρτών είναι ένας τρόπος με τον οποίο οι εταιρείες πιστωτικών καρτών δελεάζουν τους ανθρώπους να ανοίξουν έναν λογαριασμό. Παρόλο που προσφέρονται μερικές μεγάλες ανταμοιβές—προνόμια όπως δωρεάν ταξίδια, εκπτώσεις σε αγορές και επιστροφή μετρητών—είναι σημαντικό να χρησιμοποιείτε την πίστωση με υπευθυνότητα, ανεξάρτητα από τις ανταμοιβές που προσφέρονται.

Και ενώ πολλοί άνθρωποι βλέπουν τις πιστωτικές κάρτες ως κακό πράγμα, μπορούν να αποτελέσουν χρήσιμο οικονομικό εργαλείο εάν διαχειρίζονται σωστά. Οι ανταμοιβές πιστωτικών καρτών είναι ένα άλλο μεγάλο προνόμιο. Εάν σκέφτεστε να αποκτήσετε μια πιστωτική κάρτα επιβράβευσης, κάντε πρώτα αυτές τις ερωτήσεις στον εαυτό σας.

Εξόφληση των καρτών σας κάθε μήνα

Για να το θέσω ωμά, εάν δεν εξοφλείτε πλήρως την κάρτα σας κάθε μήνα, οι ανταμοιβές δεν αξίζουν τον κόπο. Για παράδειγμα, σε μια κάρτα επιστροφής μετρητών, μπορείτε να κερδίσετε από 1% έως 5% επιστροφή μετρητών σε κάθε αγορά που πραγματοποιείτε.

Εάν έχετε κατά μέσο όρο ΣΕΠΕ 15% στην πιστωτική σας κάρτα και μεταφέρετε ένα υπόλοιπο, πληρώνετε πολύ περισσότερους τόκους από ό,τι κερδίζετε για την ανταμοιβή επιστροφής μετρητών σας. Έτσι, θα εξοικονομήσετε χρήματα για να πληρώσετε για τις αγορές σας σε μετρητά, αντί να εγγραφείτε για την πιστωτική κάρτα απλώς για τη συμφωνία επιστροφής μετρητών.

Έχετε ετήσια αμοιβή;

Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι η ετήσια χρέωση που χρεώνεστε για την ύπαρξη πιστωτικής κάρτας. Συχνά είναι λογικό να αναζητάτε πιστωτική κάρτα χωρίς ετήσια χρέωση. Με τόσες πολλές πιστωτικές κάρτες στην αγορά τώρα, δεν υπάρχει λόγος να πληρώνετε ετήσια χρέωση.

Μερικές φορές, ωστόσο, ανάλογα με τους τύπους ανταμοιβών που θέλετε να κερδίσετε, μπορεί να έχει νόημα να λάβετε μια πιστωτική κάρτα με ετήσια χρέωση, εάν περιμένετε ότι η αξία των ανταμοιβών σας θα υπερβεί το κόστος της ετήσιας αμοιβής σας. Πριν εγγραφείτε για μια πιστωτική κάρτα με βάση την ανταμοιβή, θα πρέπει να ελέγξετε εάν είστε σε καλό δρόμο για να κερδίσετε περισσότερα σε ανταμοιβές από ό,τι θα πληρώνατε στην ετήσια χρέωση. Στη συνέχεια, θα πρέπει να το συγκρίνετε με παρόμοιες κάρτες ανταμοιβής χωρίς χρέωση για να δείτε αν θα βγαίνατε μπροστά αλλάζοντας κάρτες.

Πότε μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια κάρτα επιβράβευσης

Εάν εξοφλείτε πλήρως το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, τότε η επιστροφή μετρητών ή μια πιστωτική κάρτα ανταμοιβών μπορεί να είναι μια σοφή επιλογή. Μερικοί άνθρωποι κερδίζουν εκατοντάδες ή και χιλιάδες δολάρια το χρόνο σε ανταμοιβές πιστωτικών καρτών, για να μην αναφέρουμε δωρεάν πτήσεις ή διαμονή σε ξενοδοχεία. Είναι σημαντικό να διαβάσετε τα ψιλά γράμματα στην κάρτα επιβραβεύσεών σας για να είστε σίγουροι ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις ανταμοιβές που προσπαθείτε να κερδίσετε.

Μια πιστωτική κάρτα επιβράβευσης είναι μια καλή επιλογή μόνο εάν τηρείτε ήδη τον προϋπολογισμό σας και εξοφλείτε πραγματικά το υπόλοιπό σας πλήρως κάθε μήνα. Διαφορετικά, δεν λαμβάνετε τη συμφωνία που νομίζετε ότι έχετε. Θυμηθείτε, πρέπει να είστε οικονομικά έτοιμοι να χειριστείτε μια πιστωτική κάρτα για να μπορέσετε να επωφεληθείτε από μια κάρτα επιβράβευσης.

Γιατί οι τράπεζες προσφέρουν πιστωτικές κάρτες ανταμοιβής;

Οι πιστωτικές κάρτες ανταμοιβής χρησιμοποιούνται για να ενθαρρύνουν τους ανθρώπους να βάζουν χρήματα στις πιστωτικές τους κάρτες για να κερδίσουν ανταμοιβές. Αλλά να θυμάστε ότι όταν οι άνθρωποι κάνουν αγορές με πιστωτικές κάρτες, τείνουν να ξοδεύουν υπερβολικά – και οι πιστωτικές κάρτες ανταμοιβής είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους που έχουν οι εταιρείες πιστωτικών καρτών για να ενθαρρύνουν τους ανθρώπους να συνεχίσουν να ξοδεύουν χρήματα για τις πιστωτικές τους κάρτες.

Εάν αυτή τη στιγμή έχετε μεγάλο χρέος πιστωτικής κάρτας, θα πρέπει να σταματήσετε να βάζετε πράγματα στην κάρτα σας μέχρι να το εξοφλήσετε πλήρως. Μόλις το κάνετε αυτό, μπορείτε να σκεφτείτε να το χρησιμοποιήσετε για τις ανταμοιβές, αρκεί να μπορείτε να εξοφλείτε το υπόλοιπο εξ ολοκλήρου κάθε μήνα.

Αξιοποιήστε στο έπακρο μια κάρτα επιβράβευσης

Πρώτα και κύρια, πρέπει να εξοφλήσετε οποιοδήποτε χρέος καταναλωτή προτού καν σκεφτείτε να ανοίξετε μια πιστωτική κάρτα με βάση την ανταμοιβή. Αποκτήστε έναν προϋπολογισμό και σταματήστε να χρησιμοποιείτε εντελώς την πιστωτική σας κάρτα. Αυτή η πρακτική θα σας βοηθήσει να αναπτύξετε την τεχνογνωσία για τον αυτοέλεγχο και τον προϋπολογισμό για να αποτρέψετε το να γίνουν πρόβλημα οι πιστωτικές κάρτες στο μέλλον. Ένα σχέδιο πληρωμής χρέους θα σας βοηθήσει επίσης να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα και να εξοικονομήσετε τόκους.

Μόλις σταματήσετε να πληρώνετε τόκους για τις πιστωτικές σας κάρτες, ενδέχεται να μπορείτε να επωφεληθείτε από τις πιστωτικές κάρτες ανταμοιβής. Ψωνίστε και βρείτε μια κάρτα επιβράβευσης που κερδίζει προνόμια που θα χρησιμοποιήσετε. Ορισμένες πιστωτικές κάρτες ανταμοιβής θα κάνουν ακόμη και εισφορές επιστροφής μετρητών σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης, λογαριασμό ταμιευτηρίου κολεγίου ή λογαριασμό μεσιτείας.

Εάν ταξιδεύετε συχνά, μια κάρτα ταξιδιών ή αεροπορικών μιλίων μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Αν θέλετε να κερδίσετε χρήματα από τις αγορές σας, μια κάρτα επιβράβευσης επιστροφής μετρητών μπορεί να λειτουργήσει καλά. Στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε τις κάρτες σας για ένα καθορισμένο ποσό συγκεκριμένων λογαριασμών κάθε μήνα και εξοφλήστε πλήρως το υπόλοιπο κάθε μήνα. Με αυτόν τον τρόπο, θα συγκεντρώσετε ανταμοιβές αλλά όχι χρέη.

Ακύρωση κάρτας επιβράβευσης

Εάν διαπιστώσετε ότι έχετε υπόλοιπο στην πιστωτική σας κάρτα, θα πρέπει να σταματήσετε να χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές κάρτες σας για τις ανταμοιβές. Μπορεί να θέλετε να την ακυρώσετε αφού την εξοφλήσετε, εάν γνωρίζετε ότι θα δυσκολευτείτε να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική κάρτα με σύνεση. Μπορεί να θέλετε να αναζητήσετε μια νέα κάρτα επιβράβευσης εάν πληρώνετε ετήσια χρέωση για την κάρτα.

Η έρευνα νέων καρτών και η αναζήτηση των καλύτερων ανταμοιβών και καρτών με τις χαμηλότερες ή χωρίς χρέωση μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε την καλύτερη οικονομική απόφαση για εσάς. Ωστόσο, εάν ετοιμάζεστε να αγοράσετε ένα σπίτι, μπορεί να θέλετε να περιμένετε έως ότου έχετε την υποθήκη σας πριν κάνετε αίτηση για νέες κάρτες και κλείσετε τις παλιές.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της επένδυσης σε μετοχές

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της επένδυσης σε μετοχές

Ποια είναι τα υπέρ και τα κατά της επένδυσης στο χρηματιστήριο; Ιστορικά, η χρηματιστηριακή αγορά έχει γενναιόδωρες αποδόσεις στους επενδυτές με την πάροδο του χρόνου, αλλά μειώνεται επίσης, παρουσιάζοντας στους επενδυτές τη δυνατότητα τόσο για κέρδη όσο και για ζημίες. για τον κίνδυνο και την απόδοση.

Βασικά Takeaways

  • Η επένδυση στο χρηματιστήριο μπορεί να προσφέρει πολλά οφέλη, συμπεριλαμβανομένης της δυνατότητας απόκτησης μερισμάτων ή μέσης ετήσιας απόδοσης 10%.
  • Ωστόσο, το χρηματιστήριο μπορεί να είναι ασταθές, επομένως οι αποδόσεις δεν είναι ποτέ εγγυημένες.
  • Μπορείτε να μειώσετε τον επενδυτικό σας κίνδυνο διαφοροποιώντας το χαρτοφυλάκιό σας με βάση τους οικονομικούς σας στόχους.

Επενδύσεις υπέρ και κατά

Πλεονεκτήματα

  • Μεγαλώστε με την οικονομία
  • Μείνετε μπροστά από τον πληθωρισμό
  • Εύκολη αγορά και πώληση

Μειονεκτήματα

  • Κίνδυνος να τα χάσετε όλα
  • Χρειάζεται χρόνος για έρευνα
  • Συναισθηματικά σκαμπανεβάσματα

5 Οφέλη από επενδύσεις σε μετοχές

Οι επενδύσεις σε μετοχές προσφέρουν πολλά οφέλη:

  1. Εκμεταλλεύεται μια αναπτυσσόμενη οικονομία: Καθώς η οικονομία αναπτύσσεται, αυξάνονται και τα εταιρικά κέρδη. Αυτό συμβαίνει επειδή η οικονομική ανάπτυξη δημιουργεί θέσεις εργασίας, το οποίο δημιουργεί εισόδημα, το οποίο δημιουργεί πωλήσεις. Όσο πιο παχιά είναι η αμοιβή, τόσο μεγαλύτερη είναι η ώθηση της ζήτησης των καταναλωτών, η οποία οδηγεί σε περισσότερα έσοδα στα ταμεία των εταιρειών. Βοηθά στην κατανόηση των φάσεων του επιχειρηματικού κύκλου – επέκταση, κορυφή, συρρίκνωση και γούρνα.
  2. Ο καλύτερος τρόπος για να παραμείνετε μπροστά από τον πληθωρισμό: Ιστορικά, οι μετοχές είχαν κατά μέσο όρο ετήσια απόδοση 10%.1 Αυτό είναι καλύτερο από το μέσο ετήσιο ποσοστό πληθωρισμού. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να έχετε μεγαλύτερο χρονικό ορίζοντα, ωστόσο. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να αγοράσετε και να κρατήσετε ακόμα και αν η τιμή πέσει προσωρινά. 
  3. Εύκολο να αγοράσετε: Το χρηματιστήριο διευκολύνει την αγορά μετοχών εταιρειών. Μπορείτε να τα αγοράσετε μέσω μεσίτη ή χρηματοοικονομικού προγραμματιστή ή μέσω διαδικτύου. Αφού δημιουργήσετε έναν λογαριασμό, μπορείτε να αγοράσετε μετοχές σε λίγα λεπτά. Ορισμένοι διαδικτυακοί μεσίτες, όπως η Robinhood, σας επιτρέπουν να αγοράζετε και να πουλάτε μετοχές χωρίς προμήθεια.
  4. Κερδίστε χρήματα με δύο τρόπους: Οι περισσότεροι επενδυτές σκοπεύουν να αγοράσουν χαμηλά και στη συνέχεια να πουλήσουν υψηλά. Επενδύουν σε ταχέως αναπτυσσόμενες εταιρείες που εκτιμούν σε αξία. Αυτό είναι ελκυστικό τόσο για τους εμπόρους ημέρας όσο και για τους επενδυτές που αγοράζουν και κρατούν. Ο πρώτος όμιλος ελπίζει να επωφεληθεί από τις βραχυπρόθεσμες τάσεις, ενώ ο δεύτερος αναμένει να δει τα κέρδη και την τιμή των μετοχών της εταιρείας να αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Και οι δύο πιστεύουν ότι οι ικανότητές τους να μαζεύουν μετοχές τους επιτρέπουν να ξεπεράσουν την αγορά. Άλλοι επενδυτές προτιμούν μια τακτική ροή μετρητών. Αγοράζουν μετοχές εταιρειών που πληρώνουν μερίσματα. Αυτές οι εταιρείες αναπτύσσονται με μέτριο ρυθμό
  5. Εύκολη πώληση: Το χρηματιστήριο σάς επιτρέπει να πουλάτε τα αποθέματά σας ανά πάσα στιγμή. Οι οικονομολόγοι χρησιμοποιούν τον όρο “ρευστό” για να σημαίνουν ότι μπορείτε να μετατρέψετε τις μετοχές σας σε μετρητά γρήγορα και με χαμηλό κόστος συναλλαγής. Αυτό είναι σημαντικό εάν ξαφνικά χρειάζεστε τα χρήματά σας. Δεδομένου ότι οι τιμές είναι ασταθείς, διατρέχετε τον κίνδυνο να αναγκαστείτε να πάρετε ζημιά.

5 Μειονεκτήματα

Ακολουθούν μειονεκτήματα στην κατοχή μετοχών:

  1. Κίνδυνος: Μπορεί να χάσετε ολόκληρη την επένδυσή σας.  Εάν μια εταιρεία δεν τα πάει καλά, οι επενδυτές θα πουλήσουν, με αποτέλεσμα η τιμή της μετοχής να πέφτει κατακόρυφα. Όταν πουλάτε, θα χάσετε την αρχική σας επένδυση. Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να χάσετε την αρχική σας επένδυση, τότε θα πρέπει να αγοράσετε ομόλογα.3 Παίρνετε έκπτωση φόρου εισοδήματος εάν χάσετε χρήματα για την απώλεια μετοχών σας. Πρέπει επίσης να πληρώσετε φόρους κεφαλαιακών κερδών εάν κερδίσετε χρήματα
  2.  Οι μέτοχοι πληρώθηκαν τελευταίοι: Οι προτιμώμενοι μέτοχοι και οι ομολογιούχοι ή οι πιστωτές πληρώνονται πρώτα εάν μια εταιρεία χρεοκοπήσει.5 Αλλά αυτό συμβαίνει μόνο εάν μια εταιρεία χρεοκοπήσει. Ένα καλά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο θα πρέπει να σας κρατά ασφαλείς εάν οποιαδήποτε εταιρεία υποχωρήσει.
  3. Χρόνος: Εάν αγοράζετε μετοχές μόνοι σας, πρέπει να ερευνήσετε κάθε εταιρεία για να προσδιορίσετε πόσο κερδοφόρα πιστεύετε ότι θα είναι πριν αγοράσετε τις μετοχές της. Πρέπει να μάθετε πώς να διαβάζετε οικονομικές καταστάσεις και ετήσιες εκθέσεις και να παρακολουθείτε τις εξελίξεις της εταιρείας σας στις ειδήσεις. Πρέπει επίσης να παρακολουθείτε το ίδιο το χρηματιστήριο, καθώς ακόμη και η καλύτερη εταιρεία θα πέσει σε μια διόρθωση της αγοράς, μια κατάρρευση της αγοράς ή μια αγορά μετοχών.
  4. Συναισθηματικό λούνα παρκ: Οι τιμές των μετοχών αυξάνονται και μειώνονται δευτερόλεπτο. Τα άτομα τείνουν να αγοράζουν υψηλά, από απληστία και να πουλάνε χαμηλά, από φόβο. Το καλύτερο που έχετε να κάνετε είναι να μην κοιτάτε συνεχώς τις διακυμάνσεις των τιμών των μετοχών και απλώς φροντίστε να κάνετε check in σε τακτική βάση.
  5. Επαγγελματικός ανταγωνισμός: Οι θεσμικοί επενδυτές και οι επαγγελματίες έμποροι έχουν περισσότερο χρόνο και γνώσεις για να επενδύσουν. Έχουν επίσης στη διάθεσή τους εξελιγμένα εργαλεία συναλλαγών, οικονομικά μοντέλα και συστήματα υπολογιστών. Μάθετε πώς να αποκτήσετε πλεονέκτημα ως μεμονωμένος επενδυτής.

Διαφοροποίηση προς χαμηλότερο κίνδυνο επενδύσεων

Υπάρχουν τρόποι για να μειώσετε τον επενδυτικό σας κίνδυνο, όπως διαφοροποιώντας:

  1. Ανά τύπο επένδυσης: Ένα καλά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο θα προσφέρει τα περισσότερα οφέλη και λιγότερα μειονεκτήματα από την ιδιοκτησία μετοχών μόνο. Αυτό σημαίνει ένα μείγμα μετοχών, ομολόγων και εμπορευμάτων. Με την πάροδο του χρόνου, είναι ο καλύτερος τρόπος για να αποκτήσετε την υψηλότερη απόδοση με τον χαμηλότερο κίνδυνο
  2. Ανά μέγεθος εταιρείας: Υπάρχουν εταιρείες μεγάλης κεφαλαιοποίησης, μεσαίας και μικρής κεφαλαιοποίησης. Ο όρος “καπάκι” σημαίνει “κεφαλαιοποίηση”. Είναι η συνολική τιμή των μετοχών επί τον αριθμό των μετοχών.7 Είναι καλό να κατέχετε εταιρείες διαφορετικού μεγέθους, επειδή αποδίδουν διαφορετικά σε κάθε φάση του επιχειρηματικού κύκλου.
  3. Κατά τοποθεσία: Δικές εταιρείες που βρίσκονται στις Ηνωμένες Πολιτείες, την Ευρώπη, την Ιαπωνία και τις αναδυόμενες αγορές. Η διαφοροποίηση σάς επιτρέπει να εκμεταλλευτείτε την ανάπτυξη χωρίς να είστε ευάλωτοι σε μεμονωμένες μετοχές.
  4. Μέσω αμοιβαίων κεφαλαίων: Η κατοχή αμοιβαίων κεφαλαίων σάς επιτρέπει να κατέχετε εκατοντάδες μετοχές που επιλέγονται από τον διαχειριστή αμοιβαίων κεφαλαίων. Ένας εύκολος τρόπος διαφοροποίησης είναι η χρήση κεφαλαίων ευρετηρίου ή ETF ευρετηρίου.

Η κατώτατη γραμμή

Πόσο από κάθε τύπο επένδυσης πρέπει να έχετε; Οι οικονομικοί σχεδιαστές προτείνουν να καθορίσετε την κατανομή των περιουσιακών σας στοιχείων με βάση τους οικονομικούς σας στόχους και όπου η οικονομία βρίσκεται στον επιχειρηματικό κύκλο.

Συχνές Ερωτήσεις (Συχνές Ερωτήσεις)

Τι σημαίνει επένδυση σε μετοχές;

Η επένδυση σε μετοχές σημαίνει ότι αγοράζετε ίδια κεφάλαια σε μια εταιρεία. Με άλλα λόγια, είστε μερικός ιδιοκτήτης, ακόμα κι αν είστε ιδιοκτήτης μόνο ενός μικροσκοπικού τμήματος της εταιρείας.

Πώς ξεκινάτε να επενδύετε σε μετοχές;

Τα μόνα πράγματα που χρειάζεστε για να επενδύσετε σε μετοχές είναι μερικά δολάρια και πρόσβαση στην αγορά μέσω λογαριασμού μεσιτείας. Η διαδικασία ανοίγματος λογαριασμού μεσιτείας είναι παρόμοια με αυτή του ανοίγματος λογαριασμού ελέγχου.

Πώς κερδίζετε χρήματα επενδύοντας σε μετοχές πενών;

Οι μετοχές Penny είναι πολύ απίθανο να προσφέρουν μερίσματα, πράγμα που σημαίνει ότι θα κερδίσετε χρήματα μέσω της ανατίμησης κεφαλαίου. Οι μετοχές Penny είναι μικρές εταιρείες που ελπίζουν να εξελιχθούν σε μεγάλες και υπάρχει πιθανότητα να επωφεληθούν από αυτήν την ανάπτυξη, αλλά υπάρχει επίσης ο κίνδυνος η εταιρεία να μην αναπτυχθεί ποτέ ή ακόμη και να αποσυρθεί.

Πόσο μπορείτε να επενδύσετε σε μετοχές;

Μερικοί άνθρωποι γίνονται πολύ πλούσιοι επενδύοντας σε μετοχές, ενώ άλλοι χάνουν πολλά χρήματα και χρωστούν. Γενικά, όσο περισσότερα χρήματα επενδύετε, τόσο υψηλότερα είναι τα πιθανά κέρδη ή ζημίες σας. Ως πρόχειρος κανόνας, ο S&P 500 κέρδισε περίπου 10% ετησίως από το 1993 έως το 2020, οπότε κάποιος που είχε επενδύσει όλα τα χρήματά του σε ένα ταμείο δείκτη S&P κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου θα είχε περίπου 10% κέρδος από τις επενδύσεις του ετησίως.

Απαιτείται ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Απαιτείται ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού μπορεί να προστατεύσει το σπίτι σας και στις περισσότερες περιπτώσεις, τα υπάρχοντά σας, όταν συμβεί μια καταστροφή. Εάν έχετε υποθήκη στο σπίτι σας, ο δανειστής σας πιθανότατα απαιτεί να έχετε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού. Εάν έχετε εξοφλήσει την υποθήκη σας, δεν απαιτείται να έχετε μια πολιτική, αλλά μπορεί να είναι καλή ιδέα να έχετε.

Μάθετε τι είναι η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, πότε μπορεί να απαιτείται και γιατί μπορείτε να επιλέξετε να έχετε αυτόν τον τύπο ασφάλισης, ακόμη και αν δεν χρειάζεται.

Βασικά Takeaways

  • Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού παρέχει οικονομική προστασία έναντι των καταστροφών, των κινδύνων και άλλων απροσδόκητων σεναρίων.
  • Οι περισσότεροι δανειστές στεγαστικών δανείων απαιτούν από εσάς να έχετε ενεργή πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού.
  • Ακόμα κι αν δεν απαιτείται ασφάλιση σπιτιού, μπορεί να σας βοηθήσει να χρηματοδοτήσετε επισκευές στο σπίτι σας και να αντικαταστήσετε τα υπάρχοντά σας εάν συμβεί κάτι απροσδόκητο.

Τι είναι η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Η ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτει το σπίτι και τα υπάρχοντά σας έναντι ζημιών από συγκεκριμένες καταστροφές, ατυχήματα και άλλα σενάρια. Εάν συμβεί ένα καλυπτόμενο συμβάν, το ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας ενδέχεται να πληρώσει για ζημιές και ζημίες, αν και εξακολουθείτε να είστε υπεύθυνοι για την έκπτωση σας.

Ένα τυπικό συμβόλαιο ασφάλισης κατοικίας καλύπτει συνήθως το σπίτι σας, μαζί με άλλα κτίρια ή κατασκευές στην ιδιοκτησία σας. Επιπλέον, αυτές οι πολιτικές καλύπτουν την προσωπική σας περιουσία, την προσωπική ευθύνη και τις ιατρικές πληρωμές εάν κάποιος τραυματιστεί στο σπίτι σας.

Σημαντικό: Τα τυποποιημένα συμβόλαια ασφάλισης κατοικίας δεν περιλαμβάνουν ζημιές από κάθε τύπο καταστροφής ή κινδύνου. Για προστασία από πλημμύρες και σεισμούς, ίσως χρειαστεί να αγοράσετε επιπλέον κάλυψη.

Πότε απαιτείται ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Η ασφάλιση των ιδιοκτητών δεν απαιτείται από το νόμο. Ωστόσο, εάν έχετε στεγαστικό δάνειο στο σπίτι σας, ο δανειστής σας μπορεί νομικά να σας ζητήσει να έχετε μια πολιτική. Με αυτόν τον τρόπο, αν συμβεί κάτι στο σπίτι σας, η επένδυσή του προστατεύεται.

Κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού έχει όριο κάλυψης. Ο δανειστής σας απαιτεί πιθανώς να μεταφέρετε ένα ελάχιστο ποσό – συνήθως το 80% του κόστους αντικατάστασης της κατοικίας σας – αλλά μερικές φορές μπορεί να απαιτήσει έως και 100%.

Εάν πρέπει να έχετε ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού ως προϋπόθεση της υποθήκης σας, αλλά όχι, ο δανειστής σας μπορεί να αγοράσει ένα συμβόλαιο για εσάς και να σας στείλει το λογαριασμό μετά από προηγούμενη ειδοποίηση. Η πολιτική μπορεί να είναι πιο ακριβή από ό, τι αν το αγοράσατε μόνοι σας και μπορεί να καλύπτει μόνο τον δανειστή, όχι εσάς.

Σημείωση: Η κάλυψη προσωπικών ακινήτων έρχεται σε δύο διαφορετικές μορφές: κόστος αντικατάστασης και πραγματική αξία μετρητών. Οι πολιτικές αντικατάστασης-κόστους παρέχουν τα χρήματα για την αγορά ενός νέου αντικειμένου (αντικατάστασης). Οι πραγματικές πολιτικές ταμειακής αξίας προσφέρουν τα χρήματα για την τρέχουσα ταμειακή αξία ενός στοιχείου, το οποίο μετά την απόσβεση, μπορεί να μην είναι αρκετό για να το αντικαταστήσει. Ενώ οι πολιτικές κόστους αντικατάστασης συχνά κοστίζουν περισσότερο, μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε πολλά χρήματα εάν χρειαστεί να ανακαινίσετε το σπίτι σας μετά από μια καταστροφή.

Καθώς αναθεωρείτε το ασφαλιστικό συμβόλαιο κατοικίας σας, μπορείτε να εξετάσετε τη μείωση ή την κατάργηση της κάλυψης για να εξοικονομήσετε χρήματα στα ασφάλιστρα σας. Τα τυπικά ασφαλιστήρια συμβόλαια παρέχουν έξι τύπους κάλυψης: 

  • Κατοικία (Κάλυψη Α)
  • Άλλες κατασκευές (Κάλυψη Β)
  • Προσωπικά αντικείμενα (Κάλυψη Γ)
  • Προσωρινά έξοδα διαμονής κατά τη μετεγκατάσταση (Κάλυψη Δ)
  • Προστασία ευθύνης (Κάλυψη Ε)
  • Ιατρικές πληρωμές (Κάλυψη F)

Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες σας επιτρέπουν να αυξήσετε ή να μειώσετε τα όρια σε κάθε έναν από αυτούς τους τομείς κάλυψης για να προσαρμόσετε το συμβόλαιό σας. Για παράδειγμα, εάν έχετε λιγότερα κτίρια (Κάλυψη Β), μπορεί να είστε σε θέση να μειώσετε την κάλυψη σε αυτόν τον τομέα για να μειώσετε δυνητικά το ασφάλιστρο. Ωστόσο, δεν θέλετε να πάτε κάτω από τις ελάχιστες απαιτήσεις κάλυψης του δανειστή σας.

Γιατί κάποιος θα επιλέξει να πάρει ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Για πολλούς ανθρώπους, το σπίτι τους είναι το πολυτιμότερο αγαθό τους. Η ασφάλιση κατοικίας τους βοηθά να προστατεύσουν τις επενδύσεις τους. Επομένως, μπορεί να έχει νόημα να έχετε μια πολιτική ακόμη και όταν δεν το χρειάζεστε, εάν αισθάνεστε ότι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αντικαταστήσετε το σπίτι και τα υπάρχοντά σας εάν συμβεί καταστροφή.

Ένας άλλος λόγος για να έχετε μια πολιτική ιδιοκτητών σπιτιού είναι ότι πιθανότατα παρέχει προστασία ευθύνης εάν κάποιος τραυματιστεί στην ιδιοκτησία σας. Μπορεί επίσης να πληρώσει για αποζημίωση απώλειας εάν το άτομο που τραυματιστεί δεν μπορεί να εργαστεί για λίγο. Χωρίς ασφάλιση, πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε για αυτές τις ζημιές από την τσέπη σας.

Συχνές Ερωτήσεις (Συχνές Ερωτήσεις)

Γιατί απαιτείται ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Η στεγαστική εταιρεία σας απαιτεί την ασφάλιση των ιδιοκτητών σπιτιού για να διασφαλίσει ότι εξακολουθεί να παίρνει τα χρήματα που χρωστάτε εάν συμβεί κάτι στο σπίτι σας. Είναι ένας τρόπος για την εταιρεία να προστατεύσει το οικονομικό της συμφέρον στο σπίτι σας.

Ποιες πληροφορίες απαιτούνται για μια προσφορά για ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού;

Για να λάβετε προσφορά για ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού, μπορεί να χρειαστείτε τις ακόλουθες πληροφορίες:

  • Τα στοιχεία αναγνώρισής σας (όπως το όνομά σας, ο αριθμός κοινωνικής ασφάλισης και η ημερομηνία γέννησής σας)
  • Η διεύθυνση του σπιτιού
  • Πληροφορίες για την τρέχουσα κατάσταση του σπιτιού σας
  • Πληροφορίες σχετικά με τις ανακαινίσεις που έχετε κάνει
  • Λεπτομέρειες σχετικά με το σπίτι σας (όπως η ηλικία, το στυλ και ο τύπος του εξωτερικού φινιρίσματος)
  • Μια λίστα με τους ενοίκους του σπιτιού
  • Μια λίστα με συσκευές ασφαλείας στο σπίτι που έχετε

Ποιο είναι το ελάχιστο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού που απαιτείται από τους δανειστές;

Το ελάχιστο ποσό της απαιτούμενης κάλυψης διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα. Ορισμένες τράπεζες ζητούν την πολιτική σας για να ασφαλίσετε το 100% της εκτιμώμενης ασφαλίσιμης αξίας του σπιτιού. άλλοι επιτρέπουν λιγότερα. Επικοινωνήστε με τον δανειστή σας για να βεβαιωθείτε ότι η πολιτική σας πληροί τις απαιτήσεις.

Προσοχή στους βασικούς κανόνες συνταξιοδότησης

Beware of the Retirement Rules of Thumb

Ένας βασικός κανόνας είναι ένα ανακριβές αλλά βολικό πρότυπο για χρήση. Με τους βασικούς κανόνες συνταξιοδότησης, τους θεωρώ ως μέσους όρους που μπορεί να ισχύουν εάν ομαδοποιήσετε ολόκληρο τον πληθυσμό αλλά μπορεί να μην ισχύουν καθόλου για τη συγκεκριμένη κατάστασή σας. 

Οι βασικοί κανόνες συνταξιοδότησης μπορεί να είναι χρήσιμοι εάν δεν έχετε ιδέα πόσα να εξοικονομήσετε, πόσα μπορείτε να αποσύρετε, πόσο γρήγορα μπορούν να αυξηθούν τα χρήματά σας ή πώς να διαθέσετε τις επενδύσεις σας. Ωστόσο, δεν πρέπει να χρησιμοποιούνται ως σκληρός και γρήγορος κανόνας που ισχύει για εσάς με βεβαιότητα. Ορισμένες απαντήσεις προέρχονται μόνο από την εξέταση των συγκεκριμένων οικονομικών προβλέψεών σας και την εύρεση τι ισχύει και τι δεν ισχύει για εσάς. Χρησιμοποιήστε τους “κανόνες” παρακάτω μόνο ως γενικές, γενικές οδηγίες.

Ο “κανόνας απόσυρσης 4%”

Εάν δεν είστε σίγουροι για το πόσα έσοδα θα σας δώσουν οι αποταμιεύσεις και οι επενδύσεις σας, ο κανόνας του 4% σας δίνει την αρχή. Λέει ότι για κάθε 100.000 $ αποταμιεύσεων που έχετε, μπορείτε να αποσύρετε περίπου 4.000 $ ετησίως και να έχετε εύλογα δίκαιες προσδοκίες ότι τα χρήματά σας θα διαρκέσουν για 30 χρόνια στη σύνταξη. Δεν είναι σίγουρο το αποτέλεσμα. Ανάλογα με τις επενδύσεις που επιλέγετε και την οικονομία κατά τη διάρκεια των συνταξιοδοτικών σας χρόνων, ενδέχεται να μπορείτε να αποσύρετε περισσότερο ή λιγότερο.

Ο “Κανόνας κατανομής ηλικίας 100 μείον”

Εάν δεν είστε σίγουροι πόσες από τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις σας πρέπει να είναι σε μετοχές ή ομόλογα, ο κανόνας 100 μείον την ηλικία σας δίνει μια κατευθυντήρια γραμμή που πρέπει να ακολουθήσετε. Λέει ότι πρέπει να πάρετε 100 μείον την ηλικία σας και αυτό θα είχατε σε μετοχές. Αυτό σημαίνει ότι καθώς μεγαλώνετε θα έχετε όλο και λιγότερα αποθέματα. Πρόσφατη έρευνα έδειξε ότι αυτή μπορεί να μην είναι η καλύτερη προσέγγιση για χρήση στα χρόνια της συνταξιοδότησής σας. 

Ο κανόνας “Θα χρειαστείτε το 80% του εισοδήματός σας”

Όταν προσπαθούν να καταλάβουν πόσα μπορεί να χρειαστούν για να συνταξιοδοτηθούν, πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν κάτι που ονομάζεται “κανόνας 80%”. Λέει ότι κατά τη συνταξιοδότηση θα χρειαστείτε περίπου το 80% του ποσού του εισοδήματος που είχατε ενώ εργαζόσασταν. Πραγματικά δεν μου αρέσει αυτός ο κανόνας. Ο τρόπος ζωής κάθε ατόμου, οι τρέχουσες συνήθειες δαπανών και αποταμίευσης και η φορολογική ομάδα είναι διαφορετικές. Πρέπει να αναπτύξετε τη δική σας προσωπική εκτίμηση για το πόσο θα χρειαστείτε στη σύνταξη.

Ο “κανόνας του 72”

Έχετε αναρωτηθεί ποτέ πόσο καιρό θα σας πάρει για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας; Ο κανόνας του 72 σας δίνει έναν γρήγορο εύκολο τρόπο για να το εκτιμήσετε ανάλογα με το ποσοστό απόδοσης που αναμένετε να κερδίσετε. Η πρόκληση με αυτόν τον κανόνα είναι ότι δεν μπορείτε να γνωρίζετε με κανένα βαθμό ακρίβειας τι ποσοστό απόδοσης μπορεί να κερδίσετε στο μέλλον. Αν θέλετε να διπλασιάσετε τα χρήματά σας γρηγορότερα, το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε είναι να εξοικονομήσετε περισσότερα.

“Εξοικονομήστε 10% του κανόνα του εισοδήματός σας”

If you have no idea how much to save for retirement, then of course it is better to save 10% of your income than none at all. In that respect, the 10% rule is useful as a starting place. However, I find this rule does not apply equally to people. Some have already saved enough or inherited money and they don’t need to save any more at all. Others are large spenders and will need to save far more than 10% of their income to be able to maintain their lifestyle in retirement. 

Verdict : Build a Personal Plan

There is not a rule of thumb that can come close to replacing a personal retirement plan. You only retire once and this is not the time to make mistakes. Most upcoming retirees will find it beneficial to use a qualified retirement planner who can help you determine which rules do and don’t apply to you.

Τι είναι ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου και πότε πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα;

Τι είναι ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου και πότε πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα;

Ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου έχει ένα επιτόκιο που δεν αλλάζει καθ ‘όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Επειδή το επιτόκιο παραμένει το ίδιο για ολόκληρη τη διάρκεια, η μηνιαία πληρωμή δανείου δεν πρέπει να αλλάξει, με αποτέλεσμα ένα δάνειο σχετικά χαμηλού κινδύνου.

Καθώς συγκρίνετε τις επιλογές δανείου, σημειώστε αν τα δάνεια διαθέτουν σταθερά επιτόκια. Μάθετε πώς λειτουργούν αυτά τα δάνεια, ώστε να μπορείτε να επιλέξετε το σωστό δάνειο για τις ανάγκες σας.

Τι είναι το σταθερό επιτόκιο;

Ένα σταθερό επιτόκιο είναι ένα επιτόκιο που δεν θα αλλάξει για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου. Για παράδειγμα, μια υποθήκη 30 ετών με σταθερό επιτόκιο διατηρεί το ίδιο επιτόκιο για ολόκληρη την περίοδο των 30 ετών. Ο υπολογισμός μηνιαίας πληρωμής δανείου βασίζεται στο επιτόκιο, επομένως το κλείδωμα του επιτοκίου οδηγεί στην ίδια πληρωμή κεφαλαίου και τόκου κάθε μήνα.

Σε γενικές γραμμές, τα δάνεια διατίθενται σε δύο μορφές: σταθερά και μεταβλητά. Τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου έχουν επιτόκιο που μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου, ακόμη και αν το επιτόκιο μπορεί να καθοριστεί για αρκετά χρόνια στην αρχή του δανείου σας. Αυτές οι τιμές είναι δομημένες με βάση μια διεθνή τιμή που ονομάζεται LIBOR συν ένα spread.

Όταν οι συνθήκες στις παγκόσμιες αγορές αλλάζουν, το LIBOR μπορεί να αυξήσει ή να μειώσει και να προσθέσει ετικέτες μαζί με αυτά τα μεταβλητά ποσοστά. Εάν τα επιτόκια αυξηθούν, η μηνιαία πληρωμή σας με δάνειο μεταβλητού επιτοκίου μπορεί επίσης να αυξηθεί – μερικές φορές σημαντικά.

Σημαντικό: Παρόλο που η πληρωμή του δανείου σας δεν πρέπει να αλλάξει με δάνειο σταθερού επιτοκίου, η μηνιαία υποχρέωση σας ενδέχεται να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, εάν συμπεριλάβετε φόρους ιδιοκτησίας και ασφάλιστρα στην πληρωμή στεγαστικών δανείων, αυτά τα ποσά μπορεί να διαφέρουν από έτος σε έτος.

Πώς λειτουργεί ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου;

Με ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου, ο δανειστής σας καθορίζει το επιτόκιο κατά την έκδοση του δανείου σας. Αυτό το ποσοστό εξαρτάται από πράγματα όπως το πιστωτικό σας ιστορικό, τα οικονομικά σας και τις λεπτομέρειες του δανείου σας. Όταν το επιτόκιο είναι σταθερό, παραμένει το ίδιο καθ ‘όλη τη διάρκεια του δανείου σας, ανεξάρτητα από το πώς κινούνται τα επιτόκια στην ευρύτερη οικονομία.

Η απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή σας εξαρτάται, εν μέρει, από το επιτόκιο σας. Η υψηλότερη τιμή οδηγεί σε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή, ενώ όλα τα άλλα πράγματα είναι ίδια. Για παράδειγμα, με ένα τετραετές δάνειο για 20.000 $, η μηνιαία πληρωμή σας είναι 507,25 $ με επιτόκιο 10%. Αλλά με ποσοστό 15%, η πληρωμή ανεβαίνει στα 556,61 $ το μήνα.

Οι πληρωμές με σταθερό επιτόκιο μειώνουν το υπόλοιπο του δανείου σας και σταθεροποιούν το κόστος των τόκων σας με μια κατ ‘αποκοπή πληρωμή που διαρκεί έναν συγκεκριμένο αριθμό ετών. Με μια υποθήκη 30 ετών ή ένα αυτόματο δάνειο τεσσάρων ετών, ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου θα μηδενίσει το υπόλοιπο του δανείου σας στο τέλος της διάρκειας του δανείου.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των δανείων σταθερού επιτοκίου

Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι γενικά ασφαλέστερα από τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου, αλλά πληρώνετε ένα τίμημα για τη σταθερότητα που παρέχουν αυτά τα δάνεια. Τελικά, πρέπει να αποφασίσετε με τι νιώθετε άνετα και τι πιστεύετε ότι θα κάνουν τα επιτόκια στο μέλλον.

Πλεονεκτήματα

  • Προβλέψιμη μηνιαία πληρωμή καθόλη τη διάρκεια του δανείου σας
  • Μάθετε ακριβώς πόσους τόκους θα πληρώσετε
  • Κανένας κίνδυνος «σοκ πληρωμών» στο δρόμο από την αύξηση των επιτοκίων

Μειονεκτήματα

  • Συνήθως υψηλότερο αρχικό επιτόκιο από τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου
  • Εάν οι τιμές πέσουν, πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε ή να ζήσετε με το υψηλότερο επιτόκιο
  • Μπορεί να μην συγκρίνεται καλά για τις βραχυπρόθεσμες ανάγκες

Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με την επιλογή, ενδέχεται να επωφεληθείτε από ένα υβρίδιο δανείων σταθερού και μεταβλητού επιτοκίου. Για παράδειγμα, μια πενταετής υποθήκη με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM) έχει σχετικά χαμηλό σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα πέντε χρόνια, αλλά το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει τα επόμενα χρόνια. Εάν δεν σκοπεύετε να διατηρήσετε το δάνειο σας για πολλά χρόνια, θα ήταν λογικό να λάβετε ένα επιτόκιο που καθορίζεται για περιορισμένο χρονικό διάστημα. Απλώς να είστε προετοιμασμένοι για αλλαγές στη ζωή – μπορεί να διατηρήσετε το δάνειο για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από το αναμενόμενο.

Τύποι δανείων σταθερού επιτοκίου

Πολλά δάνεια προσφέρουν ένα σταθερό επιτόκιο. Αυτά περιλαμβάνουν:

  • Δάνεια αγοράς κατοικίας: Τα τυπικά στεγαστικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των παραδοσιακών στεγαστικών δανείων 30 ετών και 15 ετών, είναι δάνεια σταθερού επιτοκίου.
  • Στεγαστικά δάνεια : Ένα εφάπαξ εγχώριο δάνειο μετοχικού κεφαλαίου έχει συνήθως ένα σταθερό επιτόκιο. Τα πιστωτικά όρια των εγχώριων μετοχικών κεφαλαίων (HELOC) συχνά έχουν μεταβλητά επιτόκια, αλλά μπορεί να είναι δυνατό να μετατρέψετε το υπόλοιπο του δανείου σας σε σταθερό επιτόκιο.
  • Δάνεια αυτοκινήτων : Τα περισσότερα δάνεια αυτοκινήτων έχουν σταθερό επιτόκιο.
  • Φοιτητικά δάνεια : Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια που εκδόθηκαν μετά τις 30 Ιουνίου 2006, έχουν σταθερά επιτόκια. Τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια μπορεί να έχουν σταθερά ή μεταβλητά επιτόκια
  • Προσωπικά δάνεια : Τα προσωπικά δάνεια δόσεων μπορεί να έχουν σταθερά ή κυμαινόμενα επιτόκια. Τούτου λεχθέντος, μερικοί από τους πιο δημοφιλείς προσωπικούς δανειστές δανείων προσφέρουν δάνεια με σταθερά επιτόκια.

Βασικές επιλογές

  • Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου χρησιμοποιούν επιτόκιο που δεν αλλάζει με την πάροδο του χρόνου.
  • Επειδή η τιμή είναι σταθερή, η μηνιαία πληρωμή σας δεν πρέπει να αλλάξει.
  • Ένα σταθερό επιτόκιο μπορεί να εξαλείψει τον κίνδυνο σοκ πληρωμής λόγω της αύξησης των επιτοκίων.
  • Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου έχουν συνήθως επιτόκιο που είναι ελαφρώς υψηλότερο από το αρχικό επιτόκιο δανείου μεταβλητού επιτοκίου.
  • Εάν μειωθούν τα επιτόκια, τα δάνεια σταθερού επιτοκίου μπορεί να είναι λιγότερο ελκυστικά από τα δάνεια μεταβλητού επιτοκίου.