Category: cs

Co dělat, když vám dojde nouzový fond

Co dělat, když vám dojde nouzový fond

Nouzové fondy jsou navrženy tak, aby byly finančním záchranným lankem, když se stane neočekávaná událost. Co se ale stane, když neočekávané nepustí?

Téměř 14 % Američanů tvrdí, že vymazali své nouzové úspory v důsledku pandemie koronaviru, podle průzkumu provedeného CNBC a fintech investiční platformou Acorns. Pokud vaše nouzové úspory docházejí kvůli dlouhodobému poklesu příjmů, ať už v souvislosti s pandemií nebo jinak, možná se ptáte, co dělat dál.

Zhodnoťte, co máte

Prvním krokem při zvládání finanční krize je vědět, s jakými zdroji musíte pracovat a jaké výdaje je snižují. I když je to nepříjemné, zkontrolujte celý svůj finanční obrázek, včetně:

  • Kolik vám zbývá v nouzových úsporách
  • Jaký máte příjem, pokud nějaký máte
  • Váš aktuální rozpočet a výdaje
  • Dostupný kredit, který můžete čerpat
  • Aktiva, která můžete prodat, vypůjčit si nebo pronajmout

Když jste ve finanční nouzi, mít možnosti je zásadní. Jasný pohled na vaši finanční situaci vám umožní identifikovat možnosti, které vám pomohou přizpůsobit se a přežít ve vašich nových podmínkách.

Upozornění: Vyhýbejte se možnostem půjček s vysokým úrokem, jako jsou půjčky před výplatou nebo splátkové půjčky bez kontroly úvěru, protože ty mohou účtovat efektivní RPSN v trojmístném rozsahu.

Zefektivněte své výdaje

S největší pravděpodobností již snižujete náklady tím, že nakupujete chytřeji v potravinách, zastavíte automatické příspěvky na penzijní a spořicí účty a zrušíte nebo snížíte placené měsíční služby (kabelové, satelitní rádio, členství v posilovně). Některá další opatření ke snížení nákladů zahrnují:

  • Zvýšení spoluúčasti na pojistném krytí za účelem snížení pojistného
  • Snížení srážkové daně v práci
  • Vyjednávání nových plánů pro mobilní telefony a internet
  • Převod zůstatku 0 % (pozor na poplatek za převod zůstatku)

Tip : Pokud uvažujete o použití služby vyjednávání o vyúčtování, zkontrolujte poplatky, abyste se ujistili, že veškeré potenciální úspory, které získáte, jsou odůvodněné náklady.

Obraťte se na věřitele

Prostřednictvím vašich věřitelů a věřitelů jsou k dispozici možnosti, které vám pomohou spravovat váš dluh. Některé možnosti, které stojí za to prozkoumat, zahrnují:

  • Odklad nebo shovívavost studentských půjček, včetně možností úlevy studentských půjček s koronavirem
  • Snášení hypotéky nebo restrukturalizace úvěru, včetně možností úlevy hypotéky s koronavirem
  • Programy přeskočení plateb pro půjčky na auta
  • Programy odkladu potíží s kreditní kartou

Možnosti strádání a odkladu

Při oslovování věřitelů buďte upřímní ohledně své finanční situace, říká Adem Selita, generální ředitel a spoluzakladatel společnosti The Debt Relief Company. “Čím lépe vysvětlíte své těžkosti, tím větší je vaše šance, že dostanete větší úlevu od svých závazků.”

Pokud věřitel nabízí možnost strádání, ujistěte se, že rozumíte podmínkám a pořiďte si to písemně. Například odložení splátek hypotéky může nabídnout krátkodobou úlevu, ale později může znamenat potíže, pokud podmínky vyžadují velkou balonovou platbu na pokrytí odložených splátek.

Důležité: Než se zapíšete do programu pro případ nouze, zeptejte se, jak bude nahlášen úvěrovým institucím. V ideálním případě bude věřitel nebo věřitel hlásit váš účet jako aktuální, pokud budete dodržovat pokyny programu.

Zvažte využití svého majetku 

Extrémní okolnosti někdy vyžadují extrémní opatření. Podívejte se na svůj seznam zdrojů. Dokážete některý z nich zpeněžit?

Tvůj domov

Pokud například vlastníte dům a máte prostor navíc, můžete si jej pronajmout za účelem skladování nebo pronájmu. I když pro někoho může být pronájem prostor schůdnou možností, pokud to představuje bezpečnostní hrozbu pro vás nebo vaši rodinu, zvažte další možnosti.

Upozornění: Projděte si územní vyhlášky ve vašem městě, abyste se ujistili, že jakékoli nájemní ujednání, o kterém uvažujete (zejména pokud je krátkodobé), je legální.

Další možností je prodej vašeho domu za účelem přístupu k vázanému kapitálu, zejména pokud máte nadměrnou splátku hypotéky nebo již nejste schopni splácet hypotéku.

Pamatujte, že váš domov je investicí, jejíž cena podléhá zhodnocení a odpisu na základě celkového trhu s nemovitostmi. Pokud se hodnoty nemovitostí ve vaší oblasti výrazně zhodnotily, bylo by rozumné realizovat tyto zisky prodejem vaší investice.

Důchodové účty

Pokud máte 401(k) nebo IRA, může být využití těchto aktiv možností, ale pouze jako poslední možnost a možná ani potom. Zákon CARES umožnil vybrat až 100 000 $ z 401(k) nebo IRA do 30. prosince 2020, aniž by došlo ke spuštění 10% pokuty za předčasný výběr.

Ale vyčerpání vašich důchodových účtů může mít významné negativní důsledky pro vaše dlouhodobé finanční zdraví. Při předčasném výběru penzijních fondů přicházíte o složený úrok. I když peníze vrátíte později, možná nebudete mít dostatek času na dorovnání ztraceného růstu.

Důležité: Pokud je vaše situace obzvláště vážná, zvažte, že penzijní účty jsou během konkurzního řízení obecně chráněny.

Hledejte finanční pomoc

V závislosti na vaší situaci můžete mít nárok na pomoc s účty za energii, telefonní účty, hotovostní pomoc a pomoc s bydlením.

Kari Lorz, odborník na osobní finance a zakladatel Money for the Mamas, doporučuje ověřit si u svého zaměstnavatele a vašeho balíčku zaměstnaneckých výhod, zda je k dispozici pomoc, jako jsou granty v nouzi a slevy na plán služeb.

Hlavně nepropadejte panice, pokud vaše úspory docházejí. „Pokud máte nouzovou situaci a nemáte nouzový fond, první věc, kterou musíte udělat, je dýchat,” říká Lorz. „Najdete způsob, jen to může chtít trochu kopání.”

Průvodce vytvořením měsíčního rozpočtu domácnosti

Průvodce vytvořením měsíčního rozpočtu domácnosti

Sestavení rozpočtu je klíčovou součástí silného finančního základu. Rozpočet vám pomůže spravovat své peníze, kontrolovat své výdaje, ušetřit více peněz, splatit dluhy nebo se nezadlužit.

Bez přesného obrazu toho, co přichází a odchází z vašeho bankovního účtu, můžete snadno utrácet příliš mnoho nebo se při placení svých účtů spoléhat na kreditní karty a půjčky. Pokud již máte rozpočet, nyní je ten správný čas jej aktualizovat.

Stáhněte si a vytiskněte pracovní list rozpočtu

Použijte pracovní list, který vám pomůže začít, abyste mohli dokončit všechny níže uvedené kroky. Můžete také vytvořit svůj rozpočtový list pomocí bezplatných tabulkových programů, včetně těch, které nabízí Vertex42 a It’s Your Money, nebo dokonce pomocí papíru a pera.

Uveďte svůj příjem

Začněte tím, že zjistíte, kolik každý měsíc přinášíte. Sečtěte všechny spolehlivé zdroje příjmů: mzdy ze zaměstnání, alimenty, výživné na děti a další. Všimněte si toho slova spolehlivý . Pokud získáváte peníze z externích zaměstnání nebo koníčků, ale ne pravidelně, neodkládejte peníze jako příjem do svého rozpočtu. Váš rozpočet by měl být dokument, na který se můžete spolehnout.

Tip : Pokud jste OSVČ nebo máte proměnlivý příjem, použijte průměrný měsíční příjem nebo odhad příjmu, který očekáváte v konkrétním měsíci.

Sečtěte své výdaje

Některé z vašich měsíčních výdajů jsou fixní – hypotéka/nájemné, daně z nemovitosti, výživné na děti a alimenty – zatímco jiné se mohou lišit, například elektřina, voda a potraviny. Uveďte všechny fixní výdaje a výši výdajů.

U variabilních výdajů napište maximální částku, kterou plánujete utratit v dané kategorii, nebo částku, kterou očekáváte, že bude váš účet. Můžete například plánovat utratit 500 USD za potraviny a 150 USD za benzín.

Použijte své předchozí bankovní výpisy a výpisy z kreditní karty, které vám pomohou zjistit, co obvykle každý měsíc utrácíte. Kontrola vašich předchozích výdajů vám také může pomoci odhalit kategorie výdajů, které jste možná minuli.

Upozornění: Některé z vašich výdajů se nevyskytují každý měsíc. Zohlednění těchto pravidelných výdajů ve vašem měsíčním rozpočtu však může usnadnit jejich dovolit si je, když jsou splatné. Vydělte roční výdaje 12 a pololetní výdaje šesti, abyste získali měsíční částku, kterou je třeba v těchto kategoriích zohlednit.

Spočítejte si svůj čistý příjem

Váš čistý příjem je to, co vám zbude po zaplacení všech účtů. Chcete, aby to bylo kladné číslo, abyste je mohli připsat svým dluhům, úsporám nebo jiným finančním cílům. Vypočítejte svůj čistý příjem odečtením výdajů od měsíčního příjmu. Zapište si číslo, i když je záporné.

Upravte své výdaje

Pokud je váš čistý příjem záporný, znamená to, že jste v rozpočtu utratili více, než je váš příjem. Budete to muset opravit. V opačném případě se může stát, že budete muset použít své kreditní karty, půjčit si peníze nebo přečerpat účet, abyste to měsíc zvládli.

Variabilní výdaje jsou obvykle nejjednodušší místa, kde můžete upravit výdaje, např. stravování, koníčky a zábava. Dokonce i některé z vašich fixních výdajů lze upravit, např. snížením účtu za kabel nebo telefon, zrušením členství v posilovně nebo nečerpáním dovolené letos.

Vyhodnoťte své výdaje pomocí analýzy „chce vs. potřeby“. Snižte nebo eliminujte výdaje v těchto oblastech „chcete“, abyste získali více místa pro věci, za které „potřebujete“ utrácet peníze.

Sledujte své výdaje

V průběhu měsíce sledujte své skutečné výdaje oproti rozpočtu. Pokud překročíte rozpočet, pomůže vám to zjistit, kde jste utratili více peněz. V budoucnu si můžete dát větší pozor, abyste v této oblasti neutráceli zbytečně moc. Nebo možná budete muset upravit svůj rozpočet, abyste kompenzovali dodatečné výdaje. Pokud zvýšíte rozpočet v jedné oblasti, snižte jej v jiné oblasti, aby byl váš rozpočet vyrovnaný.

Často kladené otázky (FAQ)

Jak rozpočítáte peníze pomocí pravidla 50/20/30?

S rozpočtem 50/30/20 přidělujete 50 % svých příjmů potřebám, 30 % přáním a 20 % finančním cílům. Mezi finanční cíle patří spoření peněz na důchod nebo vysokou školu a/nebo přidělování peněz na splátky dluhů.

Jak žijete s rozpočtem?

Chcete-li žít s omezeným rozpočtem, budete muset pravidelně sledovat své výdaje a porovnávat je se svými rozpočtovými kategoriemi. Čím častěji budete svůj rozpočet sladit, tím lépe, zvláště když začínáte. Postupem času budete schopni přesněji předvídat, kolik musíte jednotlivým kategoriím přidělit.

Kdy jsou vaše životní náklady příliš vysoké?

Kdy jsou vaše životní náklady příliš vysoké?

Vaše životní náklady jsou jedním z nejdůležitějších faktorů vašeho finančního úspěchu. Čím více zaplatíte za život, tím méně budete muset spořit na nouzové situace nebo na důchod.

Může však být těžké určit, jaké jsou vaše životní náklady a určit, zda jsou vyšší, než je ideální. Abyste na to přišli, musíte pochopit, jaké jsou životní náklady, jak souvisí s vašimi příjmy a jak můžete pomocí dostupných nástrojů odpovědět na velmi důležitou otázku: Jsou moje životní náklady příliš vysoké?

Příjem a životní náklady

Čím více peněz vyděláte, tím více si můžete dovolit téměř ve všech ohledech: větší platba za dům, platba za auto, náklady na jídlo, služby a další. A totéž platí pro osoby s nízkými příjmy: Čím méně peněz vyděláte, tím méně můžete dát na svůj domov, dopravu a jídlo.

Kolik si však můžete dovolit, závisí kromě toho, kolik vyděláváte, na tom, kde žijete. Znalost výpočtu životního minima ve vaší oblasti vám pomůže pochopit, zda vaše životní náklady nejsou příliš vysoké.

„Životní minimum“ označuje hodinovou mzdu, kterou potřebujete, abyste si vydělali 40 hodin týdně, abyste splnili minimální životní standardy. Toto číslo se bude měnit podle toho, kde žijete. Například dospělý se dvěma dětmi by musel vydělávat 49,18 dolaru za hodinu v oblasti New York City-Newark-Jersey City, jen aby uspokojil své základní denní potřeby. Ten samý dospělý by si však v Pittsburghu musel vydělat pouze životní minimum 33,91 USD.

Pokud se tedy ptáte, zda pro vás není místo, kde žijete, příliš drahé, zjistěte si životní minimum pro vaše město nebo obec a porovnejte je se svými příjmy. Pokud vyděláváte méně, než je životní minimum ve vaší oblasti, vaše životní náklady budou pravděpodobně příliš vysoké.

Porovnejte své životní náklady s místními průměry

Chcete-li získat představu o celkových životních nákladech na místě, kde se nacházíte, stáhněte si čísla pomocí kalkulačky životních nákladů. Zde je několik renomovaných kalkulaček životních nákladů:

  • Rychlá fakta Census Bureau : Tato národní databáze vám ukazuje průměrné měsíční náklady na základní výdaje, jako je bydlení a internet. Poskytuje vám také přehled o demografii města, vzdělání a příjmech domácností.
  • Economic Policy Institute (EPI) Family Budget Calculator : EPI je kalkulačka porovnává bydlení, jídlo, péče o dítě, a další náklady mezi jednotlivými městy, krajů a států.
  • The Massachusetts Institute of Technology (MIT) Living Wage Calculator : Tato kalkulačka ukazuje životní minimum pro každé město na základě různé velikosti rodiny. Zahrnuje také typické roční náklady na péči o děti, bydlení, dopravu a daně.

Tip : Ne všechny kalkulačky jsou stejné, takže byste měli použít několik různých nástrojů, abyste získali obecnou představu o průměrných životních nákladech ve vašem městě nebo státě. 

Při práci s těmito kalkulačkami věnujte chvíli srovnání životních nákladů ve svém současném městě s jiným městem ve stejném regionu nebo státě. Například životní minimum pro jednoho dospělého se dvěma dětmi je v oblasti Philadelphia-Camden-Wilmington asi o 4,50 dolaru vyšší než v Pittsburghu. Zatímco výdaje na jídlo jsou v obou městech stejné, typické roční náklady na péči o děti a bydlení ve Philadelphii jsou o 4 000 dolarů vyšší než v Pittsburghu. Tyto rozdíly mezi jednotlivými státy vás mohou vést k tomu, že budete uvažovat o přestěhování do jiného města, abyste snížili své životní náklady.

Brání vysoké životní náklady vaší finanční budoucnosti?

Pokud dokážete dostát všem svým současným finančním závazkům, možná si myslíte, že vaše životní náklady nejsou příliš vysoké. Většina kalkulaček životních nákladů však nezohledňuje vaši finanční budoucnost. Mnohé popisují, co potřebujete vydělat jako životní minimum, ale obvykle nezahrnují příspěvky do nouzového fondu, důchodu nebo jiných investičních účtů.

Podle studie TD Ameritrade z roku 2020 má téměř polovina Američanů naspořeno na důchod méně než 100 000 dolarů. Ale 100 000 dolarů neposune většinu lidí v důchodu příliš daleko – společnost Fidelity odhaduje, že byste měli mít naspořeno 10násobek svého ročního platu, než vám bude 67 let. Pokud nezahrnete svůj penzijní plán do svých odhadů životních nákladů, nezískáte z dlouhodobého hlediska dobré znalosti o své finanční situaci. Možná si myslíte, že vaše životní náklady jsou v pořádku, i když ve skutečnosti jsou příliš vysoké.

Budete také chtít myslet na své nouzové úspory. Obecně by váš pohotovostní fond měl být schopen pokrýt náklady v hodnotě tří až šesti měsíců. Ale to není to, co většina lidí šetří. Loni v létě Acorns oznámil, že 14 % Američanů zcela vyčerpalo své nouzové úspory. A toto číslo nezahrnuje lidi, kteří pro začátek neměli odložené extra úspory.

Poznámka: Podle průzkumu American Payroll Association z roku 2020 by téměř 70 % Američanů mělo finanční potíže, pokud by se jejich výplata zpozdila jen o jeden týden. To je známkou toho, že mnoho lidí řeší životní náklady, které mohou být vzhledem k jejich příjmu příliš vysoké.

Až budete zvažovat své životní náklady, nezapomeňte zvážit své budoucí potřeby. Pokud se vám do rozpočtu nevejde nouzové spoření nebo penzijní příspěvky, může to být známkou toho, že vaše životní náklady jsou příliš vysoké. 

Před přestěhováním zvažte životní náklady

Pokud uvažujete o přestěhování do nového města, prozkoumejte nejprve životní náklady. Pokud se stěhujete za prací, životní náklady ve vašem novém městě by měly být při vašem rozhodování stejně důležitým faktorem jako váš případný nový plat. Pokud totiž vyděláváte více peněz, ale máte vyšší životní náklady, možná se nebudete cítit o nic lépe než nyní.

Například bydlení je pro většinu lidí hlavní částí životních nákladů. Dobrým pravidlem je utratit asi 30 % svých příjmů na náklady na bydlení. Jakmile se odvážíte nad 50 %, pravděpodobně utrácíte za bydlení příliš mnoho.

Udělejte si chvilku a spočítejte si, jaké procento vašeho příjmu jde na splátku hypotéky nebo nájem. Pokud je toto číslo 50 % nebo více, znamená to, že vaše životní náklady mohou být příliš vysoké.

Jak snížit své životní náklady

Pokud jste si uvědomili, že vaše životní náklady jsou příliš vysoké, máte možnosti.

Jedním z nejúčinnějších způsobů, jak snížit své životní náklady, je přestěhovat se tam, kde se každý dolar prodlužuje. Pokud žijete v oblasti s vysokými náklady na metro, můžete zvážit přesun dále z města nebo dokonce ze státu.

Stěhování samozřejmě není vždy snadné nebo dostupné pro každého. Mezi další způsoby, jak snížit své životní náklady, patří:

  1. Vytvořte a udržujte rozpočet : Zapište si spoustu peněz, které máte, a všechny věci, za které musíte zaplatit. Máte nějaký prostor pro splacení velkých dluhů, jako je studentská půjčka nebo půjčka na auto, abyste si uvolnili peníze navíc? Možná můžete snížit dodatečné výdaje, jako je stolování nebo online nakupování. 
  2. Zkontrolujte své účty : Některé účty jsou flexibilní, například účty za pojištění a telefon. Kontaktujte svého poskytovatele služeb nebo věřitele a zjistěte, zda je možné snížit vaše účty. Například zvýšení spoluúčasti na vašem autě a zdravotním pojištění může snížit vaše pojistné.
  3. Přestaňte si půjčovat peníze : Pokud máte na své kreditní kartě každý měsíc zůstatek, platíte dvouciferné úrokové sazby. Vyhněte se úrokům tím, že svůj zůstatek splatíte v plné výši každý měsíc k datu splatnosti. Nepůjčovat si peníze také znamená používat hotovost, kdykoli je to možné, a vynechat financování při koupi auta – v podstatě se přinutit držet se svého rozpočtu.

Tip: Místo snižování životních nákladů můžete zkusit zvýšit svůj příjem. Zvažte, zda požádáte svého šéfa o zvýšení platu, požádáte o povýšení nebo zahájíte postranní shon.

Co jsou Robo-poradci? Definice a příklady Robo-poradců

Co jsou Robo-poradci? Definice a příklady Robo-poradců

Robo-poradci jsou automatizovaní portfolio manažeři. Můžete si je představit jako autopilota pro investory. Když se zaregistrujete k používání některého z nich, nejprve odpovíte na řadu otázek týkajících se vašich finančních zdrojů a cílů. Poté bude robo-poradce průběžně rozhodovat o tom, jak investovat své peníze.

Zde je to, co tyto produkty nabízejí, jak fungují a zda by se vám mohly hodit.

Co jsou Robo-poradci?

Robo-advisors jsou softwarové produkty, které vám mohou pomoci řídit vaše investice. To vše se děje, aniž byste museli konzultovat finančního poradce nebo spravovat své vlastní portfolio. Tyto produkty nabízí široká škála finančních institucí. Některé, jako například Fidelity, jsou zavedené společnosti s dlouhou historií. Jiné, jako jsou Acorns, byly vytvořeny nedávno pouze za účelem poskytování služby robo-poradce.

Robo-poradci jsou alternativou k tradičním finančním poradcům. Často jsou také levnější variantou. Tyto produkty jsou také alternativou k tomu, že si investor jednoduše vybírá a vybírá investice sám.

Jak pracují poradci Robo?

Nový zákazník, který se přihlásí k robo-poradci, obvykle začíná poskytnutím základních informací o svých investičních cílech prostřednictvím online dotazníku. Tyto otázky se mohou týkat témat, jako je vaše časová osa, vaše tolerance rizika a kolik peněz máte naspořeno. Poté robo-poradci provedou tyto odpovědi pomocí algoritmu. To poskytne přístup k alokaci aktiv; také vám pomůže vybudovat portfolio diverzifikovaných investic, které splňují vaše cíle.

Jakmile jsou vaše prostředky investovány, software může automaticky znovu vyvážit vaše portfolio. To zajistí, že zůstane blízko této cílové alokaci. Mnoho oblíbených robo-poradců vás vyzývá, abyste pravidelně přispívali na svůj účet. Mohou to být například malé týdenní vklady. Poté robo-poradce použije tyto příspěvky k udržení cílové alokace.

Poznámka: Někteří robo-poradci dokonce používají strategie sklizně daňových ztrát. To zahrnuje prodej určitých cenných papírů se ztrátou, aby se kompenzovaly zisky z jiných cenných papírů.

Investice do účtu spravovaného Robo

Většina robo-poradců používá k budování vašeho portfolia spíše podílové fondy nebo fondy obchodované na burze (ETF) než jednotlivé akcie. Často se řídí indexovým fondem nebo jiným pasivním investičním přístupem založeným na moderním výzkumu teorie portfolia. To zdůrazňuje důležitost vaší alokace do akcií nebo dluhopisů. V závislosti na vašem robo-poradci můžete být také schopni dále specifikovat investice podle sociálních hodnot nebo náboženských názorů.

Jak fungují daně pro účet Robo-Advisor

Stejně jako u jakékoli formy investice závisí vaše daňová povinnost za aktiva spravovaná robo na typu účtu, na kterém tato aktiva držíte.

Pokud držíte svá aktiva na IRA, Roth IRA nebo jiném typu důchodového účtu s odloženou daní, neplatíte žádné daně, dokud nevyberete finanční prostředky.1 Přenosy nebo převody aktiv z vašeho stávajícího účtu na robo-poradce se obecně nepočítají jako stažení. Výběry z účtu Roth IRA mohou být osvobozeny od daně. Záleží na okolnostech odstoupení.

Pokud vlastníte investice na zdanitelném účtu, budete je muset uvést ve svém daňovém přiznání. Budete také muset platit daně z výdělku, podobně jako při investování do makléřského účtu. Každý rok obdržíte formulář 1099. Bude hlásit úroky, dividendy a kapitálové zisky z investic.2

Pokud vám váš účet spravovaný robo umožňuje převádět stávající investice, tyto investice budou pravděpodobně prodány, pokud se nejedná o stejné investice, do kterých by s těmito prostředky investoval robo-poradce. Pokud k prodeji dojde, budete čelit daňové povinnosti z kapitálových výnosů.

Poplatky za Robo-poradce

Poplatky za Robo-poradce mohou být strukturovány jako pevný měsíční poplatek; nebo to může být jako procento aktiv. Pevné měsíční poplatky mohou být až 1 USD. Procentní poplatky se pohybují zhruba od 0,15 % do 0,50 %.

Pamatujte, že tyto poplatky za robo-poradce jsou oddělené od jakýchkoli poplatků spojených s investicemi. Například podílové fondy a ETF na vašem účtu budou pravděpodobně mít své vlastní poměry výdajů. Tento typ poplatku je stržen z aktiv fondu před rozdělením výnosů.

Tip: Některá z těchto online portfoliových řešení nabízejí bezplatnou zkušební dobu. Tímto způsobem můžete vidět, jak služba funguje, než vám bude účtován poplatek.

Výhody a nevýhody Robo-poradců

Profesionálové

  • Nejsou potřeba žádné investiční znalosti
  • Není časově náročný
  • Jednoduché strategie

Nevýhody

  • Je těžké získat interakci mezi člověkem
  • Omezuje možnosti investorů
  • Může nutit investory otevřít více účtů

Klady vysvětleny

  • Nejsou potřeba žádné investiční znalosti : Robo-poradci mohou být skvělou volbou pro začínající investory. Pak můžete začít investovat, i když jste si ještě nerozvinuli finanční znalosti potřebné k přijímání informovaných rozhodnutí.
  • Není to časově náročné : Mnoho lidí nemá čas aktivně spravovat své investice, a tak raději dají své portfolio na autopilota. Jakmile si založíte účet robo-poradce a automatické vklady, nemusíte dělat nic jiného, ​​dokud nebudete chtít peníze vybrat.
  • Jednoduché strategie : Robo-poradci často používají jednoduchou investiční strategii, která je snadno pochopitelná; například investování 60 % do akcií a 40 % do dluhopisů. Pravděpodobně nebudete mít mnoho investic, které byste mohli sledovat. To znamená, že můžete snadno a rychle posoudit výkonnost svých podniků.

Nevýhody vysvětleny

  • Těžko získat interakci člověka s člověkem : Někteří robo-poradci nabízejí živou pomoc. To ale obvykle přináší dodatečné náklady. Mnoho robo-poradců s vámi komunikuje pouze prostřednictvím online metod. Kompromisem je, že poplatky za robo-poradce jsou mnohem nižší než u většiny finančních poradců. Co když tedy rádi mluvíte se skutečnými lidmi nebo se potřebujete držet za ruku, aby vás provedli aplikací nebo webem? V takovém případě se vám úspora na poplatcích nemusí vyplatit.
  • Omezuje možnosti investorů : Pokud máte představu o konkrétní akcii, do které chcete investovat, pravděpodobně nebudete schopni říct svému robo-poradci, aby ji koupil. „Možnosti“ nabízené robo-poradci jsou extrémně obecné. Mohou se vás například zeptat: “Chcete být riskantní nebo konzervativní?” Robo-poradci nemusí uspokojit ty, kteří chtějí aktivně rozhodovat o svých penězích.
  • Může nutit investory, aby si otevřeli více účtů : Pokud se rozhodnete investovat do určité akcie, možná budete muset otevřít samostatný makléřský účet, abyste si ji mohli koupit. Někteří investoři mohou také potřebovat koordinovat balíčky firemních výhod a 401(k) s jinými účty. To může způsobit, že automatizace nabízená robo-poradci bude méně užitečná.

Klíčové věci

  • Roboporadci jsou služby, které automaticky vyvažují investorovo portfolio.
  • Rozhodují se na základě vašich základních informací a investičních cílů.
  • Robo-poradci jsou levnou alternativou k finančním poradcům. Rozhodnout se pro automatizovaného investičního poradce má však určité nevýhody.

Hlavní výhody životního pojištění pro ženy

Hlavní výhody životního pojištění pro ženy

Možná vás překvapí, že od roku 2021 má životní pojištění jen asi 47 % žen, což je o 11 % méně než jejich mužské protějšky. Nejen, že životní pojištění má méně žen než mužů, ale také požitek při úmrtí je výrazně nižší než u mužů – asi o 22 % nižší.

Ženy se stávají stále dominantnějšími hráči v dnešní americké pracovní síle. Některé ženy jsou jedinými živiteli svých rodin a jako takové hledají finanční zabezpečení, které jim může poskytnout životní pojistka. Ať už má žena vedoucí pozici nebo je maminkou v domácnosti, životní pojištění je důležitou ochranou. Zde je několik hlavních výhod pro ženy, které mají životní pojištění.

#1 Finanční zabezpečení pro rodinu

Ženy s rodinou, zejména ty, které jsou primární živitelkou rodiny, se obávají, jak bude o rodinu finančně postaráno, pokud náhle zemřou. Životní pojistka může poskytnout klid s vědomím, že o finanční potřeby rodiny bude postaráno a finanční závazky splněny.

#2 Schopnost půjčovat si proti výhodě peněžní hodnoty

Mnoho typů životního pojištění nabízí možnost vybudovat peněžní hodnotu, za kterou si lze půjčit. Pro ženy je tato peněžní hodnota dostupná pro libovolný počet potřeb; splácení účtů, financování vysokoškolského vzdělání; zahájení nového podnikání nebo jakýkoli počet jiných finančních potřeb nebo cílů.

3. životní přínos, když je diagnostikována chronická/nevyléčitelná nemoc

Přemýšleli jste někdy nad tím, co byste dělali, kdyby vám byla diagnostikována chronická/nevyléčitelná nemoc? Jak by byly zaplaceny vaše účty a kdo by zajistil finanční potřeby vaší rodiny? Některá životní pojištění mohou být schválena s připojištěním, aby se přidalo krytí pro chronické/nevyléčitelné onemocnění, pokud vám někdy bude diagnostikován jeden z těchto stavů. Peníze můžete použít na úhradu léčebných výloh nebo na životní náklady pro vás a vaši rodinu.

#4 Péče o starší/zdravotně postižené členy rodiny

Role pečovatelky je známá mnoha ženám, a jak jste se začali blížit střednímu věku, můžete mít staré nebo postižené rodiče nebo jiné členy rodiny, o které se budete starat. Můžete mít jistotu, že jejich péče bude pokračovat i poté, co odejdete, tím, že je přidáte jako příjemce do svého životního pojištění.

Druhy životních pojistek

Při výběru z typů životního pojištění je třeba zvážit několik různých možností. Zde je několik nejběžnějších.

Termínované životní pojištění : Termínované životní pojištění vám poskytuje krytí životního pojištění na konkrétní dobu; obvykle v krocích po 10, 20, 25 nebo 30 letech. Většina termínovaných životních pojistek vyplácí přímou dávku pro případ smrti bez jakékoli peněžní akumulační hodnoty, ačkoli některé termínované životní pojistky nabízejí možnost převedení na pojistku na celý život na konci pojistné doby.

Celoživotní pojištění : Celoživotní pojištění je krytí, které trvá celý život a také akumuluje peněžní hodnotu, za kterou si lze půjčit. Celé životní pojištění je úročeno pevnou sazbou stanovenou při nákupu pojistky. Pojistné zůstávají na stejné úrovni po celou dobu platnosti pojistky.

Univerzální životní pojištění : Hlavním rysem univerzálního životního pojištění je jeho flexibilní pojistné. Případný přeplatek pojistného se připisuje k peněžní hodnotě pojistky. Zvyšuje se úmrtnost. Peněžní hodnota se postupem času úročí a pojistník si může půjčit za získané úroky.

Indexované univerzální životní pojištění : Indexované univerzální životní pojištění umožňuje pojistníkům přidělovat zisky na úročené indexované účty s peněžní hodnotou, která může růst. Výdělky IUL jsou daňově odložené. Jednou z dobrých úvah o tomto typu pojistky je, že část peněžní hodnoty může být použita k platbám pojistného, ​​pokud chce pojistník ukončit nebo odložit platby pojistného z vlastní kapsy.

Garantované univerzální životní pojištění : Garantované univerzální životní pojištění (GUL) je hybridní pojistka, která je kombinací jak termínovaného, ​​tak celého životního pojištění. Pojistné krytí se nepíše na roky, ale je spíše závislé na věku a je obecně sepsáno pro pojistníky do 80 let. Můžete si vybrat věk, kdy krytí končí. Zásady GUL jsou cenově dostupnější než typická celoživotní pojistka a lze je upravit tak, aby se zvýšila peněžní hodnota.

Variabilní univerzální životní pojištění : Pojistné za variabilní univerzální životní pojištění se platí na spořicí účet. Zásada má podúčty, které jsou investovány. Tento účet má potenciál pro vyšší výdělky, ale také podléhá tržním výkyvům a pojistníci by potenciálně mohli utrpět značnou ztrátu výdělku.

Kolik životního pojištění potřebujete?

Nikdo vám neřekne přesnou částku životního pojištění, kterou byste si měli sjednat. Při rozhodování o tom, kolik životní pojištění potřebujete, se však zamyslete nad tím, kolik by vás stálo splacení nesplacených dluhů (školné, studentské půjčky, hypotéky, půjčky na auto atd.). Kromě toho, pokud máte závislé osoby/manžela, jaká částka by podle vás byla dostatečná, aby jim pomohla žít pohodlně? Ke své životní pojistce můžete také přidat krytí prostřednictvím připojištění. Existují připojištění životního pojištění, které lze přidat, aby pokrylo děti, invalidní příjem, úmrtí následkem úrazu, kritická onemocnění a další.

Úvahy

Obecně platí, že čím dříve si životní pojištění sjednáte, tím lépe. Sazby životního pojištění jsou statisticky nižší u žen než u mužů z důvodu delší očekávané délky života a celkově dobrého zdraví ve srovnání s muži. Pokud si koupíte pojistku v mládí, bude sazba nižší, než když budete čekat, až budete ve středním věku nebo v seniorovi. 

Vyplatí se mít kreditní kartu, abyste získali odměny?

Vyplatí se mít kreditní kartu, abyste získali odměny?
Zásobník vícebarevných kreditních karet detailní pohled se selektivním zaměřením.

Odměny kreditními kartami jsou jedním ze způsobů, jak společnosti vydávající kreditní karty lákají lidi k otevření účtu. I když jsou nabízeny některé skvělé odměny – výhody jako bezplatné výlety, slevy na nákupy a cashback – je důležité používat kredit zodpovědně, bez ohledu na nabízené odměny.

A přestože mnoho lidí považuje kreditní karty za špatnou věc, mohou být užitečným finančním nástrojem, pokud jsou správně spravovány. Odměny kreditními kartami jsou další skvělou výhodou. Pokud uvažujete o získání kreditní karty s odměnami, položte si nejprve tyto otázky.

Měsíční splácení karet

Řečeno na rovinu, pokud nesplatíte svou kartu každý měsíc v plné výši, odměny za to nestojí. Například na cashback kartě můžete získat cashback od 1 % do 5 % z každého uskutečněného nákupu.

Pokud máte na své kreditní kartě průměrnou RPSN 15 % a převádíte zůstatek, platíte mnohem více na úrocích, než vyděláváte na odměně cashback. Takže by vám ušetřilo peníze za nákupy v hotovosti, místo abyste se zaregistrovali na kreditní kartu jen kvůli cashbacku.

Máte roční poplatek?

Další věcí, kterou je třeba zvážit, je roční poplatek, který vám bude účtován za kreditní kartu. Často má smysl hledat kreditní kartu bez ročního poplatku. S tolika kreditními kartami na současném trhu není důvod platit roční poplatek.

Někdy však v závislosti na typech odměn, které chcete získat, může mít smysl získat kreditní kartu s ročním poplatkem, pokud očekáváte, že hodnota vašich odměn přesáhne náklady na váš roční poplatek. Než se zaregistrujete pro kreditní kartu založenou na odměnách, měli byste si ověřit, zda jste na dobré cestě vydělat na odměnách více, než byste zaplatili v ročním poplatku. Pak byste to měli porovnat s podobnými věrnostními kartami bez poplatku, abyste zjistili, zda byste se změnou karet nevyšli dopředu.

Kdy můžete použít věrnostní kartu

Pokud každý měsíc splatíte svůj zůstatek v plné výši, může být moudrou volbou cashback nebo kreditní karta s odměnami. Někteří lidé vydělávají stovky nebo dokonce tisíce dolarů ročně na odměnách za kreditní karty, nemluvě o letenkách zdarma nebo hotelových pobytech. Je důležité, abyste si přečetli drobné písmo na své věrnostní kartě, abyste si byli jisti, že můžete použít odměny, které se snažíte získat.

Kreditní karta s odměnami je dobrou volbou pouze v případě, že se již držíte svého rozpočtu a skutečně každý měsíc splácíte svůj zůstatek v plné výši. V opačném případě nedosáhnete dohody, kterou si myslíte. Pamatujte, že musíte být finančně připraveni na manipulaci s kreditní kartou, než budete moci těžit z věrnostní karty.

Proč banky nabízejí kreditní karty s odměnami?

Odměnové kreditní karty se používají k povzbuzení lidí, aby vložili peníze na své kreditní karty, aby získali odměny. Pamatujte však, že když lidé nakupují pomocí kreditních karet, mají tendenci utrácet nadměrně – a kreditní karty s odměnami jsou jedním z nejlepších způsobů, jak mohou společnosti vydávající kreditní karty povzbudit lidi, aby utráceli peníze za své kreditní karty.

Pokud máte v současné době velké množství dluhů na kreditní kartě, měli byste přestat dávat věci na kartu, dokud ji úplně nesplatíte. Jakmile to uděláte, můžete zvážit použití pro odměny, pokud budete moci každý měsíc splatit celý zůstatek.

Využijte věrnostní kartu na maximum

V první řadě musíte splatit jakýkoli spotřebitelský dluh ještě předtím, než budete zvažovat otevření kreditní karty založené na odměně. Získejte rozpočet a zcela přestaňte používat svou kreditní kartu. Tato praxe vám pomůže rozvinout know-how sebekontroly a rozpočtování, abyste zabránili tomu, aby se kreditní karty v budoucnu staly problémem. Plán splátek dluhu vám také pomůže rychleji splatit dluh a ušetřit na úrocích.

Jakmile přestanete platit úroky ze svých kreditních karet, možná budete moci využívat kreditní karty s odměnou. Nakupujte a najděte kartu odměn, která vydělává výhody, které využijete. Některé kreditní karty s odměnou budou dokonce přispívat cashbackem na individuální důchodový účet, vysokoškolský spořicí účet nebo makléřský účet.

Pokud často cestujete, může být dobrou volbou cestovní karta nebo karta leteckých mil. Pokud chcete vydělat peníze zpět na svých nákupech, může vám dobře fungovat karta s odměnou cashback. Poté použijte své karty pro stanovenou částku určitých účtů každý měsíc a splácejte zůstatek každý měsíc v plné výši. Tímto způsobem budete hromadit odměny, ale ne dluhy.

Zrušení věrnostní karty

Pokud zjistíte, že máte na své kreditní kartě zůstatek, měli byste pro získání odměn přestat používat své kreditní karty. Možná ji budete chtít zrušit, jakmile ji zaplatíte, pokud víte, že budete mít potíže s moudrým používáním kreditní karty. Pokud za kartu platíte roční poplatek, možná budete chtít hledat novou kartu odměn.

Zkoumání nových karet a hledání nejlepších odměn a karet s nejnižšími nebo žádnými poplatky vám může pomoci učinit pro vás nejlepší finanční rozhodnutí. Pokud se však chystáte na koupi domu, možná budete chtít počkat, až budete mít hypotéku, než požádáte o nové karty a uzavřete staré.

Klady a zápory investování do akcií

Klady a zápory investování do akcií

Jaké jsou výhody a nevýhody investování na akciovém trhu? Historicky burza v průběhu času poskytovala investorům velkorysé výnosy, ale také klesá, což investorům nabízí možnost zisku i ztráty; za riziko a návratnost.

Klíčové informace

  • Investování na akciovém trhu může nabídnout několik výhod, včetně potenciálu vydělat dividendy nebo průměrného ročního výnosu 10%.
  • Akciový trh však může být volatilní, takže výnosy nejsou nikdy zaručeny.
  • Investiční riziko můžete snížit diverzifikací portfolia na základě svých finančních cílů.

Investice do akcií pro a proti

Profesionálové

  • Růst s ekonomikou
  • Mějte náskok před inflací
  • Snadný nákup a prodej

Nevýhody

  • Riskujte ztrátu všeho
  • Trvá čas na výzkum
  • Emocionální vzestupy a pády

5 Výhody akciového investování

Investice do akcií nabízí mnoho výhod:

  1. Využívá výhody rostoucí ekonomiky: Jak roste ekonomika, rostou i zisky společností. Je to proto, že ekonomický růst vytváří pracovní místa, která vytváří příjem, která vytváří tržby. Čím tlustší výplata, tím větší podpora spotřebitelské poptávky, která přináší více příjmů do pokladen společností. Pomáhá porozumět fázím hospodářského cyklu – expanzi, vrchol, kontrakci a koryto.
  2. Nejlepší způsob, jak si udržet náskok před inflací: Historicky měly akcie průměrný roční výnos 10%. 1 To je lepší než průměrná roční míra inflace. Znamená to však, že musíte mít delší časový horizont. Tímto způsobem můžete nakupovat a držet, i když hodnota dočasně klesne. 
  3. Snadný nákup: Akciový trh usnadňuje nákup akcií společností. Můžete je zakoupit prostřednictvím makléře nebo finančního plánovače nebo online. Jakmile si založíte účet, můžete akcie nakoupit během několika minut. Někteří online makléři, například Robinhood, vám umožňují nakupovat a prodávat akcie bez provize.
  4. Vydělávejte peníze dvěma způsoby: Většina investorů má v úmyslu nakupovat levně a poté prodávat vysoko. Investují do rychle rostoucích společností, které oceňují hodnotu. To je atraktivní jak pro denní obchodníky, tak pro investory typu buy-and-hold. První skupina doufá, že využije krátkodobých trendů, zatímco druhá skupina očekává, že zisky a ceny akcií společnosti časem porostou. Oba věří, že jejich dovednosti při výběru akcií jim umožňují překonat trh. Ostatní investoři upřednostňují pravidelný tok peněz. Nakupují akcie společností, které vyplácejí dividendy. Tyto společnosti rostou mírným tempem
  5. Snadný prodej: Akciový trh vám umožňuje kdykoli prodat své akcie. Ekonomové používají termín „likvidní“ k tomu, že můžete své akcie proměnit v hotovost rychle a s nízkými transakčními náklady. To je důležité, pokud najednou potřebujete své peníze. Jelikož jsou ceny volatilní, riskujete, že budete nuceni přijmout ztrátu.

5 Nevýhody

Zde jsou nevýhody vlastnictví akcií:

  1. Riziko: Můžete přijít o celou investici.  Pokud si společnost vede špatně, investoři budou prodávat a klesnou ceny akcií. Když prodáte, přijdete o počáteční investici. Pokud si nemůžete dovolit přijít o počáteční investici, měli byste si koupit dluhopisy. 3 Pokud ztratíte peníze na ztrátě akcií, dostanete daňovou úlevu. Pokud vyděláváte peníze, musíte také platit daně z kapitálových zisků
  2.  Akcionáři platí poslední: Preferovaní akcionáři a držitelé dluhopisů nebo věřitelé dostanou nejprve zaplaceno, pokud dojde k rozpadu společnosti.5 To se však stane pouze v případě, že společnost zkrachuje. Dobře diverzifikované portfolio by vás mělo udržet v bezpečí, pokud se nějaká společnost dostane pod.
  3. Čas: Pokud nakupujete akcie sami, musíte každou společnost prozkoumat, abyste zjistili, jak ziskové si myslíte, že bude, než si koupíte její akcie. Musíte se naučit číst účetní závěrky a výroční zprávy a sledovat vývoj vaší společnosti ve zprávách. Musíte také sledovat samotný akciový trh, protože i cena nejlepší společnosti klesne při korekci trhu, krachu trhu nebo medvědím trhu.
  4. Emocionální horská dráha: Ceny akcií rostou a klesají sekundu po vteřině. Jedinci mají tendenci nakupovat vysoko, ze chamtivosti a prodávat nízko, ze strachu. Nejlépe uděláte, když se nebudete neustále dívat na cenové výkyvy akcií a prostě se budete pravidelně přihlašovat.
  5. Profesionální konkurence: Institucionální investoři a profesionální obchodníci mají více času a znalostí na investování. K dispozici mají také propracované obchodní nástroje, finanční modely a počítačové systémy. Zjistěte, jak získat výhodu jako individuální investor.

Diverzifikace ke snížení investičního rizika

Existují způsoby, jak snížit investiční riziko, například diverzifikací:

  1. Podle typu investice: Dobře diverzifikované portfolio poskytne většinu výhod a méně nevýhod než samotné vlastnictví akcií. To znamená kombinaci akcií, dluhopisů a komodit. Časem je to nejlepší způsob, jak dosáhnout nejvyšší návratnosti při nejnižším riziku
  2. Podle velikosti společnosti: Existují společnosti s velkou, střední a malou kapitalizací. Termín „čepice“ znamená „velká písmena“. Je to celková cena akcií krát počet akcií.7 Je dobré vlastnit společnosti různých velikostí, protože v každé fázi hospodářského cyklu si vedou odlišně.
  3. Podle umístění: Vlastní společnosti se sídlem ve Spojených státech, Evropě, Japonsku a na rozvíjejících se trzích. Diverzifikace vám umožňuje využít výhody růstu, aniž byste byli zranitelní vůči jakémukoli jedinému skladu.
  4. Prostřednictvím podílových fondů: Vlastnění podílových fondů vám umožňuje vlastnit stovky akcií vybraných správcem podílových fondů. Jedním ze snadných způsobů diverzifikace je použití indexových fondů nebo indexových ETF.

Sečteno a podtrženo

Kolik z každého druhu investice byste měli mít? Finanční plánovači navrhují, abyste alokaci aktiv stanovili na základě svých finančních cílů a toho, kde se ekonomika nachází v obchodním cyklu.

Často kladené dotazy (FAQ)

Co to znamená investovat do akcií?

Investice do akcií znamená, že kupujete vlastní kapitál ve společnosti. Jinými slovy, jste spoluvlastníkem, i když vlastníte jen malý zlomek společnosti.

Jak začít investovat do akcií?

Jediné, co musíte do akcií investovat, je pár dolarů a přístup na trh prostřednictvím makléřského účtu. Proces otevření makléřského účtu je podobný procesu otevření běžného účtu.

Jak vyděláte peníze investováním do penny akcií?

Penny akcie jsou velmi nepravděpodobné, že nabízejí dividendy, což znamená, že budete vydělávat peníze zhodnocením kapitálu. Akcie Penny jsou malé společnosti, které doufají, že vyrostou ve velké, a je zde potenciál těžit z tohoto růstu, ale je zde také riziko, že společnost nikdy neporoste nebo dokonce zanikne.

Kolik můžete investovat do akcií?

Někteří lidé investováním do akcií velmi zbohatnou, zatímco jiní přijdou o spoustu peněz a zadluží se. Obecně platí, že čím více peněz investujete, tím vyšší jsou vaše potenciální zisky nebo ztráty. Jako hrubé obecné pravidlo, S&P 500 získával od roku 1993 do roku 2020 přibližně 10% ročně, takže někdo, kdo během té doby investoval všechny své peníze do indexového fondu S&P, by ze svých investic ročně vydělal zhruba 10% zisk.

Je nutné pojištění majitele domu?

Je nutné pojištění majitele domu?

Pojištění majitelů domů může chránit váš dům a ve většině případů i vaše věci v případě katastrofy. Pokud máte hypotéku na svůj dům, váš věřitel pravděpodobně vyžaduje, abyste měli pojištění majitele domu. Pokud jste splatili hypotéku, nemusíte mít zavedenou pojistku, ale i tak může být dobré ji mít.

Zjistěte, co je pojištění vlastníků domů, kdy může být povinné a proč byste se mohli rozhodnout pro tento typ pojištění, i když nemusíte.

Klíčové informace

  • Pojištění majitelů domů poskytuje finanční ochranu před následky katastrof, nebezpečí a dalších neočekávaných scénářů.
  • Většina poskytovatelů hypotečních úvěrů vyžaduje, abyste měli aktivní politiku majitelů domů.
  • I když pojištění domácnosti není vyžadováno, může vám pomoci financovat opravy vašeho domova a vyměnit věci, pokud dojde k něčemu neočekávanému.

Co je pojištění majitelů domů?

Pojištění majitelů domů kryje váš dům a věci proti škodám způsobeným některými katastrofami, nehodami a jinými scénáři. Pokud dojde ke kryté události, může vaše pojistná smlouva uhradit škody a ztráty, i když jste stále odpovědní za vaši spoluúčast.

Standardní pojištění domácnosti se obvykle vztahuje na váš domov spolu s dalšími budovami nebo strukturami na vašem majetku. Tyto zásady navíc pokrývají váš osobní majetek, osobní odpovědnost a lékařské platby, pokud se někdo u vás doma zraní.

Důležité: Standardní pojištění domácnosti nezahrnuje škody způsobené každým typem katastrofy nebo nebezpečí. K ochraně před povodněmi a zemětřesením bude možná nutné zakoupit další krytí.

Kdy je povinné pojištění majitelů domů?

Pojištění majitelů domů není ze zákona povinné. Pokud však máte hypotéku na svůj dům, může vám věřitel ze zákona požadovat, abyste měli pojistku. Tímto způsobem, pokud se vašemu domu něco stane, je jeho investice chráněna.

Každá pojistka majitele domu má limit krytí. Váš věřitel pravděpodobně požaduje, abyste měli u sebe minimální částku – obvykle 80% nákladů na výměnu vašeho obydlí – ale někdy může vyžadovat až 100%.

Pokud musíte mít jako podmínku hypotéky pojištění majitelů domů, ale nemáte, může vám věřitel koupit pojistku a po předchozím upozornění vám pošle účet. Zásady mohou být dražší, než kdybyste si je koupili sami, a mohou pokrývat pouze věřitele, nikoli vás.

Poznámka: Pokrytí osobního majetku má dvě různé formy: reprodukční náklady a skutečnou peněžní hodnotu. Zásady náhradních nákladů poskytují peníze na nákup nové (náhradní) položky. Skutečné zásady peněžní hodnoty nabízejí peníze za aktuální peněžní hodnotu položky, která po odpisu nemusí stačit na její nahrazení. Přestože zásady náhradních nákladů často stojí více, mohou ušetřit spoustu peněz, pokud potřebujete po katastrofě zařídit svůj dům.

Při kontrole pojistky vašeho domova můžete zvážit snížení nebo odstranění krytí, abyste ušetřili peníze na pojistném. Standardní pojistky poskytují šest typů krytí: 

  • Obydlí (pokrytí A)
  • Jiné struktury (pokrytí B)
  • Osobní věci (pokrytí C)
  • Dočasné životní náklady během stěhování (pokrytí D)
  • Ochrana odpovědnosti (pokrytí E)
  • Lékařské platby (pokrytí F)

Některé pojišťovny vám umožňují zvýšit nebo snížit limity pro každou z těchto oblastí pokrytí a přizpůsobit tak své pojistky. Pokud máte například méně vedlejších budov (pokrytí B), můžete v této oblasti snížit množství pokrytí a potenciálně tak snížit svou prémii. Nechcete však jít pod minimální požadavky věřitele na krytí.

Proč by si někdo vybral pojištění majitelů domů?

Pro mnoho lidí je jejich domov tím nejcennějším aktivem; pojištění domácnosti jim pomáhá chránit jejich investice. Proto může mít smysl mít politiku, i když ji nepotřebujete, pokud máte pocit, že si nemůžete dovolit vyměnit svůj domov a majetek v případě katastrofy.

Dalším důvodem, proč mít zásady vlastníků domů, je to, že pravděpodobně poskytují ochranu odpovědnosti, pokud se někdo zraní na vašem majetku. Může také zaplatit škody způsobené ztrátou, pokud osoba, která se zraní, nemůže nějakou dobu pracovat. Bez pojištění byste pravděpodobně museli tyto škody zaplatit z kapsy.

Často kladené dotazy (FAQ)

Proč je povinné pojištění majitelů domů?

Vaše hypoteční společnost vyžaduje pojištění majitelů domů, aby zajistila, že stále dostane peníze, které dlužíte, pokud se ve vašem domě něco stane. Je to způsob, jakým společnost chrání své finanční zájmy ve vašem domě.

Jaké informace jsou vyžadovány pro nabídku pojištění majitele domu?

Chcete -li získat nabídku na pojistnou smlouvu majitele domu, možná budete potřebovat následující informace:

  • Vaše identifikační údaje (jako je vaše jméno, číslo sociálního pojištění a datum narození)
  • Adresa domu
  • Informace o aktuálním stavu vašeho domova
  • Informace o provedených rekonstrukcích
  • Podrobnosti o vašem domě (například věk, styl a typ vnější úpravy)
  • Seznam obyvatel domu
  • Seznam domácích bezpečnostních zařízení, která máte

Jaká je minimální pojistná smlouva vlastníků domů požadovaná věřiteli?

Minimální částka požadovaného krytí se u jednotlivých bank liší. Některé banky požadují, aby vaše pojistka zajistila 100% odhadované pojistné hodnoty domova; ostatní připouštějí méně. Ověřte si u svého věřitele, zda vaše zásady splňují požadavky.

Dávejte si pozor na pravidla pro odchod do důchodu

Dávejte si pozor na pravidla pro odchod do důchodu

Pravidlo je nepřesný, ale pohodlný standard k použití. S pravidly odchodu do důchodu je považuji za průměry, které mohou platit, pokud seskupíte celou populaci, ale nemusí se vůbec vztahovat na vaši konkrétní situaci. 

Důchodová pravidla mohou být užitečná, pokud nemáte představu o tom, kolik ušetřit, kolik můžete vybrat, jak rychle mohou vaše peníze růst nebo jak rozdělit své investice. Neměly by však být používány jako tvrdé a rychlé pravidlo, které na vás s jistotou platí. Některé odpovědi přicházejí pouze z pohledu na vaše konkrétní finanční projekce a zjištění, co se na vás vztahuje a nevztahuje. Níže uvedená „pravidla“ používejte pouze jako obecné obecné pokyny.

„Pravidlo pro výběr 4%“

Pokud si nejste jisti, jaký příjem vám mohou poskytnout vaše úspory a investice, výchozí pravidlo vám poskytne pravidlo 4%. Říká se v něm, že z každých 100 000 $ úspor, které máte, můžete vybrat přibližně 4 000 $ ročně a máte přiměřeně spravedlivé očekávání, že vaše peníze vydrží 30 let v důchodu. Není to jistý výsledek. V závislosti na investicích, které si vyberete, a na ekonomice během vašich důchodových let, můžete být schopni vybrat více či méně.

„Pravidlo přidělení 100 mínusů“

Pokud si nejste jisti, kolik vašich úspor a investic by mělo být do akcií nebo dluhopisů, pravidlo 100 mínus věk vám poskytne vodítko, které je třeba dodržovat. Říká, že byste měli vzít 100 mínus svůj věk, a to byste měli v zásobách. To znamená, že jak stárnete, budete mít v akciích stále méně. Nedávný výzkum ukázal, že to nemusí být nejlepší přístup, který byste mohli použít v důchodových letech. 

Pravidlo „Budete potřebovat 80% svého příjmu“

Když se snažíte přijít na to, jak moc byste mohli do důchodu potřebovat, mnoho lidí používá něco, čemu se říká „pravidlo 80%“. Říká se, že v důchodu budete potřebovat asi 80% výše příjmu, který jste měli při práci. Tohle pravidlo se mi opravdu nelíbí. Životní styl, současné návyky v oblasti výdajů a úspor a daňová osnova se u každého člověka liší. Musíte si vytvořit svůj osobní odhad toho, kolik budete v důchodu potřebovat.

„Pravidlo 72“

Přemýšleli jste někdy o tom, jak dlouho vám bude zdvojnásobení peněz trvat? Pravidlo 72 vám dává rychlý a snadný způsob, jak to odhadnout v závislosti na míře návratnosti, kterou očekáváte. Problém s tímto pravidlem spočívá v tom, že nemůžete přesně vědět, jakou návratnost byste v budoucnu mohli získat. Pokud chcete své peníze zdvojnásobit rychleji, nejlepší, co můžete udělat, je ušetřit více.

Pravidlo „Ušetřete 10% ze svého příjmu“

Pokud nemáte představu, kolik ušetřit na důchod, pak je samozřejmě lepší ušetřit 10% ze svého příjmu než žádný. V tomto ohledu je pravidlo 10% užitečné jako výchozí místo. Zjistil jsem však, že toto pravidlo neplatí stejně pro lidi. Někteří už mají našetřeno dost nebo zdědili peníze a už vůbec nemusí spořit. Jiní jsou velcí investoři a budou muset ušetřit daleko více než 10% svých příjmů, aby si mohli v důchodu zachovat svůj životní styl. 

Verdikt: Vytvořte si osobní plán

Neexistuje žádné pravidlo, které by se mohlo přiblížit nahrazení osobního penzijního plánu. Odejdete do důchodu jen jednou a na to není vhodné dělat chyby. Většina nadcházejících důchodců bude považovat za výhodné použít kvalifikovaného plánovače důchodů, který vám pomůže určit, která pravidla se vás týkají a která se na ně nevztahují.

Co je půjčka s pevnou sazbou a kdy byste ji měli využít?

Co je půjčka s pevnou sazbou a kdy byste ji měli využít?

Půjčka s pevnou sazbou má úrokovou sazbu, která se po celou dobu trvání půjčky nemění. Protože sazba zůstává po celou dobu platnosti stejná, neměla by se měnit měsíční splátka půjčky, což by vedlo k relativně nízkorizikovému úvěru.

Při porovnávání možností půjčky si povšimněte, zda mají půjčky pevné sazby či nikoli. Zjistěte, jak tyto půjčky fungují, abyste si mohli vybrat tu správnou půjčku pro své potřeby.

Co je pevná úroková sazba?

Pevná úroková sazba je sazba, která se nezmění po celou dobu trvání půjčky. Například 30letá hypotéka s pevnou sazbou udržuje stejnou úrokovou sazbu po celé 30leté období. Výpočet vaší měsíční splátky půjčky je založen na úrokové sazbě, takže uzamčení úrokové sazby vede každý měsíc ke stejné splátce jistiny a úroků.

Obecně řečeno, půjčky mají dvě formy: fixní a variabilní. Půjčky s variabilní sazbou mají úrokovou sazbu, která se může časem měnit, i když může být sazba fixována na několik let na začátku vaší půjčky. Tyto sazby jsou strukturovány na základě mezinárodního kurzu zvaného LIBOR plus rozpětí.

Když se podmínky na globálních trzích změní, LIBOR může zvýšit nebo snížit a označit tyto proměnné sazby. Pokud se sazby zvýší, může se také zvýšit vaše měsíční splátka u půjčky s variabilní sazbou – někdy podstatně.

Důležité: Ačkoli by se vaše splátka úvěru neměla měnit s půjčkou s pevnou úrokovou sazbou, váš měsíční závazek by se mohl časem změnit. Pokud například do splátky hypotéky zahrnete majetkové daně a pojistné, mohou se tyto částky rok od roku lišit.

Jak funguje půjčka s pevnou úrokovou sazbou?

U půjčky s pevnou sazbou stanoví váš věřitel úrokovou sazbu při poskytování vaší půjčky. Tato sazba závisí na věcech, jako je vaše kreditní historie, vaše finance a podrobnosti vaší půjčky. Pokud je sazba pevná, zůstává stejná po celou dobu životnosti vaší půjčky, bez ohledu na to, jak se pohybují úrokové sazby v širší ekonomice.

Vaše požadovaná měsíční platba částečně závisí na vaší úrokové sazbě. Vyšší sazba vede k vyšší měsíční platbě, všechny ostatní věci jsou stejné. Například u čtyřleté půjčky za 20 000 $ je vaše měsíční splátka 507,25 $ s 10% úrokovou sazbou. S 15% sazbou však platba vyskočí na 556,61 USD měsíčně.

Splátky úvěru s pevnou úrokovou sazbou snižují zůstatek úvěru a stabilizují úrokové náklady paušální splátkou, která trvá určitý počet let. S 30letou hypotékou nebo čtyřletou půjčkou na auto by půjčka s pevnou úrokovou sazbou snížila zůstatek vašeho úvěru na nulu na konci doby platnosti úvěru.

Výhody a nevýhody půjček s pevnou sazbou

Půjčky s pevnou úrokovou sazbou jsou obecně bezpečnější než půjčky s pohyblivou úrokovou sazbou, ale za stabilitu, kterou tyto půjčky poskytují, platíte. Nakonec se musíte rozhodnout, co vám vyhovuje a co si myslíte, že by úrokové sazby mohly v budoucnu udělat.

Profesionálové

  • Předvídatelné měsíční splátky po celou dobu životnosti vaší půjčky
  • Přesně vězte, kolik úroků zaplatíte
  • Žádné riziko „platebního šoku“ po cestě ze zvýšených úrokových sazeb

Nevýhody

  • Obvykle vyšší počáteční sazba než půjčky s variabilní sazbou
  • Pokud sazby klesnou, musíte refinancovat nebo žít s vyšší sazbou
  • Pro krátkodobé potřeby se nemusí dobře srovnávat

Pokud máte potíže s výběrem, můžete využít hybridní půjčky s pevnou a variabilní sazbou. Například pětiletá hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM) má během prvních pěti let relativně nízkou fixní sazbu, sazba se však může v následujících letech změnit. Pokud si neplánujete ponechat půjčku po mnoho let, mohlo by mít smysl získat sazbu, která je pevně stanovena na omezenou dobu. Buďte připraveni na životní změny – půjčku si můžete ponechat déle, než očekáváte.

Druhy půjček s pevnou sazbou

Mnoho půjček nabízí pevnou úrokovou sazbu. Tyto zahrnují:

  • Půjčky na bydlení : Standardní půjčky na bydlení, včetně tradičních 30letých a 15letých hypoték, jsou půjčky s pevnou úrokovou sazbou.
  • Půjčky na bydlení : Jednorázová půjčka na bydlení má obvykle pevnou úrokovou sazbu. Úvěrové linky pro domácí kapitál (HELOCs) mají často proměnlivé sazby, ale je možné převést zůstatek půjčky na pevnou sazbu.
  • Půjčky na auto: Většina půjček na auto má pevnou úrokovou sazbu.
  • Studentské půjčky : Federální studentské půjčky vydané po 30. červnu 2006 mají pevné sazby. Soukromé studentské půjčky mohou mít pevné nebo proměnlivé úrokové sazby
  • Osobní půjčky : Osobní půjčky na splátky mohou mít pevnou nebo proměnlivou sazbu. To znamená, že někteří z nejpopulárnějších poskytovatelů osobních půjček nabízejí půjčky s pevnou úrokovou sazbou.

Klíčové jídlo

  • Půjčky s pevnou úrokovou sazbou používají úrokovou sazbu, která se časem nemění.
  • Protože je sazba pevná, neměla by se vaše měsíční platba měnit.
  • Pevná sazba může eliminovat riziko platebního šoku v důsledku rostoucích sazeb.
  • Půjčky s pevnou sazbou mají obvykle úrokovou sazbu, která je o něco vyšší než počáteční sazba půjčky s proměnlivou sazbou.
  • Pokud úrokové sazby poklesnou, půjčky s pevnou úrokovou sazbou mohou být méně atraktivní než půjčky s proměnlivou úrokovou sazbou.