bg – Investo Guru

Какво да направите, когато вашият спешен фонд изтече

Спешните средства са предназначени да бъдат финансов спасителен пояс, когато се случи неочакваното. Но какво се случва, когато неочакваното не отстъпва?

Близо 14% от американците казват, че са унищожили спешните си спестявания в резултат на пандемията на коронавирус, според проучване, проведено от CNBC и финтех инвестиционната платформа Acorns. Ако спестяванията ви при спешни случаи са на изчерпване поради продължителен спад в доходите, свързан с пандемия или по друг начин, може да се чудите какво да правите по-нататък.

Оценете това, което имате

Първата стъпка в управлението на кризата с парите е да знаете с какви ресурси трябва да работите и какви разходи ги намаляват. Дори и да е неприятно, прегледайте цялата си финансова картина, включително:

Колко имате оставащи спестявания при спешни случаи
Какви доходи имате, ако има такива
Вашият текущ бюджет и разходи
Наличен кредит, който можете да изтеглите
Активи, които можете да продадете, да вземете на заем или да отдадете под наем

Когато сте в спешна финансова ситуация, да имате опции е от съществено значение. Ясният поглед върху финансовата ви картина ви позволява да идентифицирате опции, които могат да ви помогнат да се адаптирате и да оцелеете в новите обстоятелства.

Предупреждение : Избягвайте опциите за заеми с висока лихва, като заеми до заплата или заеми на вноски без кредитна проверка, тъй като те могат да начисляват ефективни ГПР в трицифрения диапазон.

Оптимизирайте разходите си

Най-вероятно вече намалявате разходите, като пазарувате по-интелигентно за хранителни стоки, спирате автоматичните вноски към пенсионни и спестовни сметки и елиминирате или намалявате платените месечни услуги (кабелно, сателитно радио, членство във фитнес залата). Някои допълнителни мерки за намаляване на разходите включват:

Увеличаване на приспаданията за застрахователни покрития за намаляване на премиите
Намаляване на удържания данък на работното място
Договаряне на нови планове за мобилен телефон и интернет
Прехвърляне на баланс от 0% (бъдете наясно с таксата за прехвърляне на баланса)

Съвет : Ако обмисляте да използвате услуга за договаряне на сметки, проверете таксите, за да се уверите, че евентуалните спестявания, които получавате, са оправдани от разходите.

Свържете се с кредиторите

Предлагат се опции чрез вашите кредитори и кредитори, за да ви помогнат да управлявате дълга си. Някои възможности, които си струва да проучите, включват:

Отлагане или отлагане на студентски заеми, включително опции за облекчаване на студентски заеми за коронавирус
Изплащане на ипотечни кредити или преструктуриране на заема, включително опции за облекчаване на ипотечните кредити при коронавирус
Програми за пропускане на плащане за авто заеми
Програми за отлагане на трудности с кредитни карти

Трудности и опции за отлагане

Когато се обръщате към кредиторите, бъдете откровени относно финансовото си състояние, казва Адем Селита, главен изпълнителен директор и съосновател на The Debt Relief Company. „Колкото по-добре обяснявате трудностите си, толкова по-големи са шансовете ви да получите повече облекчение по задълженията си.

Ако кредиторът предлага опция за затруднения, уверете се, че разбирате условията и ги получете в писмен вид. Отлагането на ипотечните плащания, например, може да предложи краткосрочно облекчение, но може да доведе до проблеми по-късно, ако условията изискват голямо балонно плащане за покриване на отложените плащания.

Важно : Преди да се запишете в програма за трудности, попитайте как ще бъде докладвана на кредитните бюра. В идеалния случай заемодателят или кредиторът ще отчете акаунта ви като актуален, стига да се придържате към насоките на програмата.

Помислете за използване на вашите активи

Екстремните обстоятелства понякога изискват крайни мерки. Вижте списъка си с ресурси. Можете ли да си осигурите приходи от някой от тях?

Твоят дом

Например, ако притежавате дом и разполагате с допълнително пространство, може да сте в състояние да го отдадете под наем за съхранение или отдаване под наем. Въпреки че наемането на пространство може да бъде жизнеспособна опция за някои, ако представлява заплаха за безопасността за вас или вашето семейство, помислете за други възможности.

Предупреждение : Прегледайте наредбите за зониране във вашия град, за да се уверите, че всяка договореност за наем, която обмисляте (особено ако е краткосрочна), е законна.

Продажбата на вашия дом за достъп до обвързан собствен капитал е друга възможност, особено ако имате извънгабаритно ипотечно плащане или вече не можете да извършвате ипотечни плащания.

Не забравяйте, че вашият дом е инвестиция, чиято цена подлежи на поскъпване и амортизация въз основа на цялостния пазар на недвижими имоти. Ако стойностите на недвижимите имоти са поскъпнали значително във вашия район, реализирането на тези печалби чрез продажба на вашата инвестиция може да бъде разумно.

Пенсионни сметки

Ако имате 401(k) или IRA, подслушването на тези активи може да е опция, но само в краен случай и може би дори не тогава. Законът за CARES направи възможно тегленето на до $100 000 от 401(k) или IRA до 30 декември 2020 г., без да се задейства 10% наказание за ранно изтегляне.

Но изчерпването на вашите пенсионни сметки може да има значителни негативни последици за вашето дългосрочно финансово здраве. Когато теглите пенсионни средства рано, пропускате сложна лихва. Дори и да върнете парите по-късно, може да нямате достатъчно време, за да компенсирате загубения растеж.

Важно: Ако ситуацията ви е особено тежка, имайте предвид, че пенсионните сметки обикновено са защитени по време на производство по несъстоятелност.

Потърсете финансова помощ

В зависимост от вашата ситуация, може да се квалифицирате за помощ със сметки за енергия, телефонни сметки, парична помощ и помощ за жилище.

Кари Лорц, експерт по лични финанси и основател на Money for the Mamas, препоръчва да се консултирате с вашия работодател и пакет за обезщетения на служителите си, за да видите дали е налична помощ, като стипендии за трудности и отстъпки за планове за услуги.

Най-важното е, че не се паникьосвайте, ако спестяванията ви са на изчерпване. “Ако имате спешен случай и нямате спешен фонд, първото нещо, което трябва да направите, е да дишате”, казва Лорц. “Ще намерите начин, просто може да отнеме малко копаене.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ръководство за създаване на месечен бюджет на домакинството

Изготвянето на бюджет е ключова част от силната финансова основа. Наличието на бюджет ви помага да управлявате парите си, да контролирате разходите си, да спестявате повече пари, да изплащате дълга или да не плащате дългове.

Без точна картина на това какво влиза и излиза от банковата ви сметка, можете лесно да преразходите или да разчитате на кредитни карти и заеми, за да плащате сметките си. Ако вече имате бюджет, сега е подходящ момент да го актуализирате.

Изтеглете и отпечатайте бюджетен работен лист

Използвайте работен лист, за да ви помогне да започнете, за да завършите всички стъпки по-долу. Можете също да създадете своя бюджетен работен лист, като използвате безплатни програми за електронни таблици, включително предлаганите от Vertex42 и It’s Your Money, или дори хартия и химикалка.

Избройте вашите доходи

Започнете, като разберете колко внасяте всеки месец. Съберете всички надеждни източници на доходи: заплати от работа, издръжка, издръжка на деца и др. Забележете тази дума надежден . Ако получавате пари от външна работа или хобита, но не редовно, не оставяйте парите като доход в бюджета си. Вашият бюджет трябва да бъде документ, на който можете да разчитате.

Съвет : Ако сте самостоятелно заети или имате променлив доход, използвайте среден месечен доход или прогноза за дохода, който очаквате да получите през конкретен месец.

Добавете вашите разходи

Някои от вашите месечни разходи са фиксирани – ипотека/наем, данъци върху имуществото, издръжка на деца и издръжка – докато други могат да варират, като ток, вода и хранителни стоки. Избройте всички фиксирани разходи и размера на разходите.

За вашите променливи разходи напишете максималната сума, която планирате да похарчите в тази категория, или сумата, която очаквате да бъде сметката ви. Например, може да планирате да похарчите $500 за хранителни стоки и $150 за бензин.

Използвайте предишните си извлечения от банка и кредитна карта, за да ви помогнем да разберете какво обикновено харчите всеки месец. Прегледът на предишните ви разходи може също да ви помогне да разкриете категории разходи, които може да сте пропуснали.

Предупреждение: Някои от вашите разходи не се извършват всеки месец. Но отчитането на тези периодични разходи в месечния ви бюджет може да улесни да си ги позволите, когато са дължими. Разделете годишните разходи на 12 и полугодишните разходи на шест, за да получите месечната сума, която да отчетете в тези категории.

Изчислете своя нетен доход

Нетният ви доход е това, което ви остава, след като всички сметки бъдат платени. Искате това да е положително число, за да можете да го приложите към дълга, спестяванията или други финансови цели. Изчислете нетния си доход, като извадите разходите си от месечния си доход. Запишете числото, дори и да е отрицателно.

Коригирайте разходите си

Ако нетният ви доход е отрицателен, това означава, че сте планирали да харчите повече от приходите си. Ще трябва да коригирате това. В противен случай може да се наложи да използвате кредитните си карти, да вземете пари назаем или да овърдрафтирате сметката си, за да преминете през месеца.

Променливите разходи обикновено са най-лесните места, където можете да коригирате разходите, например хранене навън, хобита и развлечения. Дори някои от вашите фиксирани разходи могат да бъдат коригирани, например чрез намаляване на сметката ви за кабелна или телефонна връзка, анулиране на членството във фитнес залата или липса на ваканция тази година.

Оценете разходите си, като използвате анализ „желания срещу нужди“. Намалете или премахнете разходите в тези „искани“ области, за да направите повече място за нещата, за които „необходимо“ да харчите пари.

Проследявайте разходите си

През целия месец проследявайте действителните си разходи спрямо това, което сте предвидили в бюджета. Ако надхвърлите бюджета, това ще ви помогне да разберете къде сте похарчили повече пари. В бъдеще можете да внимавате повече да не харчите излишно в тази област. Или може да се наложи да коригирате бюджета си, за да компенсирате допълнителните разходи. Ако увеличите бюджета си в една област, намалете го в друга област, за да поддържате бюджета си балансиран.

Често задавани въпроси (ЧЗВ)

Как бюджетирате парите, като използвате правилото 50/20/30?

С бюджета 50/30/20 разпределяте 50% от приходите си за нужди, 30% за желания и 20% за финансови цели. Финансовите цели включват спестяване на пари за пенсиониране или колеж и/или разпределяне на пари за плащания по дълга.

Как се живее с бюджет?

За да живеете с бюджет, ще трябва редовно да следите разходите си и да ги сравнявате с бюджетните си категории. Колкото по-често съгласувате бюджета си, толкова по-добре, особено когато започвате за първи път. С течение на времето ще можете по-точно да предвидите колко трябва да разпределите за всяка категория.

Ahmad Faishal

Кога цената на живота ви е твърде висока?

Вашите разходи за живот са един от най-важните фактори за вашия финансов успех. Колкото повече плащате, за да живеете, толкова по-малко трябва да спестявате за спешни случаи или пенсиониране.

Въпреки това може да е трудно да определите каква е вашата цена на живот и да определите дали тя е по-висока от идеалната. За да разберете това, ще трябва да разберете каква е цената на живота, как тя е свързана с доходите ви и как можете да използвате наличните инструменти, за да отговорите на изключително важния въпрос: твърде висока ли е цената ми на живот?

Доходи и разходи за живот

Колкото повече пари печелите, толкова повече можете да си позволите в почти всеки аспект: по-голямо плащане за дома, плащане за кола, разходи за храна, комунални услуги и др. Същото важи и за хората с ниски доходи: Колкото по-малко пари правите, толкова по-малко можете да отделите за дома, транспорта и храната си.

Въпреки това колко можете да си позволите зависи от това къде живеете в допълнение към това колко печелите. Познаването на изчислението на издръжката на вашия район ви помага да разберете дали разходите ви за живот са твърде високи.

„Заплата за живот“ се отнася до почасовата заплата, която трябва да спечелите, работейки 40 часа седмично, за да отговаряте на минималните стандарти на живот. Тази цифра ще се промени в зависимост от това къде живеете. Например, възрастен с две деца ще трябва да печели $49,18 на час в района на Ню Йорк-Нюарк-Джърси Сити само за да задоволи основните си ежедневни нужди. Същият този възрастен обаче ще трябва да изкарва само 33,91 долара за живот в Питсбърг.

Така че, ако се чудите дали мястото, където живеете, е твърде скъпо за вас, намерете жизнената заплата за вашия град или град и я сравнете с доходите си. Ако печелите по-малко от жизнената заплата за вашия район, разходите ви за живот вероятно ще бъдат твърде високи.

Сравнете разходите си за живот с местните средни

За да получите представа за общите разходи за живот там, където се намирате, разбийте числата с калкулатор за разходите за живот. Ето няколко реномирани калкулатора на разходите за живот:

Бързи факти на Бюрото за преброяване : Тази национална база данни ви показва средните месечни разходи за основни разходи като жилище и интернет. Той също така ви дава общ преглед на демографията, образованието и доходите на домакинствата в града.
Институт за икономическа политика (ИИП) Семеен бюджет калкулатор : епи на калкулатор сравнява подслон, храна, грижи за децата, както и други разходи между различни градове, области и държави.
Калкулатор на издръжката на Масачузетския технологичен институт (MIT) : Този калкулатор показва жизнената заплата за всеки град въз основа на различни размери на семейството. Той също така включва типични годишни разходи за грижи за деца, жилище, транспорт и данъци.

Съвет: Не всички калкулатори са еднакви, така че трябва да използвате няколко различни инструмента, за да получите обща представа за средната цена на живот във вашия град или щат.

Докато работите с тези калкулатори, отделете минута, за да сравните разходите за живот в текущия си град с друг град в същия регион или щат. Например, издръжката на един възрастен с две деца е около $4,50 по-висока в района Филаделфия-Камдън-Уилмингтън, отколкото в Питсбърг. Докато разходите за храна са еднакви и в двата града, типичните годишни разходи за грижи за деца и жилище във Филаделфия са с около 4000 долара повече, отколкото в Питсбърг. Тези видове различия в щата могат да ви накарат да обмислите преместване в друг град, за да намалите разходите си за живот.

Високата цена на живот пречи ли на вашето финансово бъдеще?

Ако можете да изпълните всичките си текущи финансови задължения, може да смятате, че разходите ви за живот не са твърде високи. Въпреки това повечето калкулатори на разходите за живот не отчитат финансовото ви бъдеще. Много описват това, което трябва да спечелите, като заплата за живот, но те обикновено не включват вноски в спешен фонд, пенсиониране или други инвестиционни сметки.

Близо половината от американците имат по-малко от 100 000 спестени за пенсиониране, според проучване на TD Ameritrade от 2020 г. Но 100 000 долара няма да доведат повечето хора много далеч при пенсиониране – Fidelity изчислява, че трябва да сте спестявали 10 пъти годишната си заплата до 67-годишна възраст. Ако не включите своя план за пенсиониране в оценките за разходите си за живот, вие не получавате добро дългосрочно разбиране за финансовото си състояние. Може да мислите, че разходите ви за живот са добри, а всъщност са твърде високи.

Ще искате да помислите и за вашите спешни спестявания. Като цяло, вашият фонд за спешни случаи трябва да може да покрие разходите за три до шест месеца. Но повечето хора не спестяват това. Миналото лято Acorns съобщи, че 14% от американците са изчерпали напълно спестяванията си за спешни случаи. И тази цифра не включва хората, които не са имали заделени допълнителни спестявания като начало.

Забележка: Близо 70% от американците биха изпитали финансови затруднения, ако заплатата им бъде забавена само с една седмица, според проучване от 2020 г. на Американската асоциация за заплати. Това е знак, че много хора се справят с разходи за живот, които може да са твърде високи за доходите им.

Като обмисляте разходите си за живот, не забравяйте да вземете предвид бъдещите си нужди. Ако не можете да вместите спешни спестявания или вноски за пенсиониране в бюджета си, това може да е знак, че разходите ви за живот са твърде високи.

Помислете за разходите за живот, преди да се преместите

Ако мислите да се преместите в нов град, първо проучете разходите за живот. Ако се местите за работа, разходите за живот в новия ви град трябва да са толкова важен фактор във вашето решение, колкото и потенциалната ви нова заплата. В крайна сметка, ако печелите повече пари, но имате по-висока цена на живот, може да не се чувствате по-добре от сега.

Например жилищата са основна част от разходите за живот за повечето хора. Добро правило е да харчите около 30% от доходите си за жилищни разходи. След като се осмелите да надхвърлите 50%, вероятно харчите твърде много за жилището си.

Отделете минута, за да изчислите какъв процент от дохода ви отива за плащането на ипотека или наем. Ако цифрата е 50% или повече, това е индикация, че разходите ви за живот може да са твърде високи.

Как да намалите разходите си за живот

Ако сте осъзнали, че разходите ви за живот са твърде високи, имате възможности.

Един от най-ефективните начини да намалите разходите си за живот е да се преместите на място, където всеки долар се простира повече. Ако живеете в район с скъпо метро, може да помислите да се преместите по-далеч извън града или дори извън щата.

Разбира се, преместването не винаги е лесно или достъпно за всеки. Други начини да намалите разходите си за живот включват:

Създайте и поддържайте бюджет : Запишете много пари, които получавате, и всички неща, за които трябва да платите. Имате ли възможност да изплатите големи дългове, като студентски заем или заем за кола, за да освободите допълнителни пари? Може би можете да намалите допълнителните разходи, като хранене навън или онлайн пазаруване.
Прегледайте сметките си : Някои сметки са гъвкави, като застраховка и телефонни сметки. Свържете се с вашия доставчик на услуги или кредитор, за да видите дали е възможно да намалите сметките си. Например, увеличаването на приспадането на вашата кола и здравна застраховка може да намали вашата премия.
Спрете да заемате пари : Ако носите салдо по кредитната си карта всеки месец, плащате двуцифрени лихви. Избягвайте лихвите, като изплащате изцяло баланса си всеки месец до датата на падежа. Да не заемате пари също означава да използвате пари в брой, когато е възможно, и да пропуснете финансиране, когато купувате кола, като по същество се принуждавате да се придържате към бюджета си.

Съвет: Вместо да намалите разходите си за живот, можете да опитате да увеличите доходите си. Помислете да помолите шефа си за повишение, да кандидатствате за повишение или да започнете странична работа.

Ahmad Faishal

Какво представляват Robo-Advisors? Определение и примери за Robo-Advisors

Robo-съветниците са автоматизирани портфолио мениджъри. Можете да ги мислите като автопилот за инвеститори. Когато се регистрирате, за да използвате такъв, първо ще отговорите на поредица от въпроси относно вашите финансови ресурси и цели. След това робо-съветникът ще взема текущи решения за това как да инвестирате парите си.

Ето какво предлагат тези продукти, как работят и дали биха могли да са подходящи за вас.

Какво представляват Robo-Advisors?

Robo-advisors са софтуерни продукти, които могат да ви помогнат да управлявате вашите инвестиции. Всичко е направено, без да е необходимо да се консултирате с финансов съветник или да управлявате собственото си портфолио. Тези продукти се предлагат от голямо разнообразие от финансови институции. Някои, като Fidelity, са утвърдени компании с дълга история. Други, като Acorns, бяха създадени наскоро с единствената цел да предоставят услуга за робо-съветник.

Robo-съветниците са алтернатива на традиционните финансови съветници. Те често са и по-евтин вариант. Тези продукти също са алтернатива на инвеститор, който просто избира и сам избира инвестиции.

Как работят Robo Advisors?

Нов клиент, който се регистрира за робо-съветник, обикновено започва с предоставяне на основна информация за своите инвестиционни цели чрез онлайн въпросник. Тези въпроси могат да засягат теми като вашата времева линия, вашата толерантност към риска и колко пари имате в спестявания. След това робо-съветниците изпълняват тези отговори чрез алгоритъм. Това ще осигури подход за разпределение на активите; също така ще ви помогне да изградите портфолио от диверсифицирани инвестиции, които отговарят на вашите цели.

След като вашите средства бъдат инвестирани, софтуерът може автоматично да балансира вашето портфолио. Това ще гарантира, че то остава близо до това целево разпределение. Много популярни робо-съветници ви насърчават редовно да допринасяте за вашия акаунт. Това може да са дори малки седмични депозити, например. След това робо-съветникът ще използва тези вноски, за да поддържа целевото разпределение.

Забележка: Някои робо-съветници дори използват стратегии за събиране на данъчни загуби. Това включва продажба на определени ценни книжа на загуба, за да се компенсират печалбите в други ценни книжа.

Инвестиции в сметка, управлявана от Robo

Повечето робо-съветници използват взаимни фондове или борсово търгувани фондове (ETF), а не отделни акции, за да изградят вашето портфолио. Те често следват индексен фонд или друг пасивен инвестиционен подход, базиран на съвременни изследвания на теорията на портфейла. Това подчертава важността на вашето разпределение към акции или облигации. В зависимост от вашия робо-съветник, може също да сте в състояние да уточните допълнително инвестициите по социални ценности или религиозни възгледи.

Как работят данъците за акаунт в Robo-Advisor

Както при всяка форма на инвестиция, данъчното ви задължение за активи, управлявани от робо, зависи от вида на сметката, в която държите активите.

Ако държите активите си в IRA, Roth IRA или друг вид сметка за пенсиониране с отложен данък, не плащате данъци, докато не изтеглите средства. оттегляне. Тегленията от сметка на Roth IRA може да са освободени от данъци. Зависи от обстоятелствата на оттеглянето.

Ако притежавате инвестиции в облагаема сметка, тогава ще трябва да отчетете тези във вашата данъчна декларация. Също така ще трябва да плащате данъци върху печалбите, подобно на инвестирането в брокерска сметка. Ще получавате формуляр 1099 всяка година. Той ще отчита лихвите, дивидентите и капиталовите печалби от инвестициите.2

Ако вашият акаунт, управляван от робо, ви позволява да прехвърляте съществуващи инвестиции, тези инвестиции вероятно ще бъдат продадени, освен ако не са същите инвестиции, в които Robo-съветникът би инвестирал с тези средства. Ако продажбите се осъществят, ще се сблъскате с задължение за данък върху капиталовите печалби.

Такси за Robo-Advisor

Таксите на Robo-Advisor могат да бъдат структурирани като фиксирана месечна такса; или може да бъде като процент от активите. Фиксираните месечни такси могат да бъдат до $1. Процентните такси варират от приблизително 0,15% до 0,50%.

Не забравяйте, че тези такси за робо-съветници са отделни от всички такси, свързани с инвестициите. Например, взаимните фондове и ETFs във вашата сметка вероятно ще идват със собствени съотношения на разходите. Този вид такса се изважда от активите на фонда преди разпределянето на възвръщаемостта.

Съвет: Някои от тези решения за онлайн портфолио предлагат безплатен пробен период. По този начин можете да видите как работи услугата, преди да бъдете таксувани.

Плюсове и минуси на Robo-Advisors

Професионалисти

Не са необходими знания за инвестиране
Не отнема време
Прости стратегии

Против

Трудно е да се постигне взаимодействие между човек
Ограничава възможностите на инвеститорите
Може да принуди инвеститорите да открият множество сметки

Обяснени плюсове

Не са необходими знания за инвестиране : Robo-съветниците могат да бъдат чудесен вариант за начинаещи инвеститори. След това можете да започнете да инвестирате, дори ако все още не сте развили финансовите познания, необходими за вземане на информирани решения.
Не отнема време : Много хора нямат време да управляват активно своите инвестиции, така че предпочитат да поставят портфолиото си на автопилот. След като сте настроили акаунт в Robo-Advisor и автоматизирани депозити, не е нужно да правите нищо друго, докато не искате да изтеглите пари.
Прости стратегии : Robo-съветниците често използват проста инвестиционна стратегия, която е лесна за разбиране; например инвестиране на 60% в акции и 40% в облигации. Вероятно няма да имате много инвестиции за гледане. Това означава, че можете лесно и бързо да оцените ефективността на вашите активи.

Обяснени минуси

Трудно е да се постигне взаимодействие между човек : Някои роботи-съветници предлагат помощ на живо. Но това обикновено идва с допълнителни разходи. Много робо-съветници взаимодействат с вас само чрез онлайн методи. Компромисът е, че таксите за робо-съветници са много по-ниски от повечето финансови съветници. И така, какво ще стане, ако обичате да говорите с реални хора или имате нужда от хващане за ръка, за да ви преведе през приложението или уебсайта? В този случай спестяванията от такси може да не си струват за вас.
Ограничава възможностите на инвеститорите : Ако имате идеи за конкретна акция, в която искате да инвестирате, вероятно няма да можете да кажете на вашия робо-съветник да го купи. “Опциите”, предлагани от робо-съветниците, са изключително общи. Например, те могат да ви попитат: “Искате ли да бъдете рискован или консервативен?” Robo-съветниците може да не удовлетворят тези, които искат активно да вземат решения относно парите си.
Може да принуди инвеститорите да открият множество сметки : Ако решите, че искате да инвестирате в определена акция, може да се наложи да отворите отделна брокерска сметка, за да я купите. Някои инвеститори може също да се наложи да координират пакетите за облаги на компанията и 401(k)s с други сметки. Това може да направи автоматизацията, предлагана от Robo-Advisors, по-малко полезна.

Ключови изводи

Robo-съветниците са услуги, които автоматично балансират портфолиото на инвеститора.
Те вземат решения въз основа на вашата основна информация и инвестиционни цели.
Robo-съветниците са алтернатива с ниски такси на финансовите съветници. Но има някои недостатъци при избора на автоматизиран инвестиционен съветник.

Ahmad Faishal

Най-добрите предимства на застраховката Живот за жени

Може да се изненадате да научите, че към 2021 г. само около 47% от жените имат животозастраховане, с 11% по-малко от мъжете им. Не само, че по-малко жени, отколкото мъжете, имат застраховка „Живот“, но обезщетението за смърт също е доста под това на мъжете – с около 22% по-малко.

Жените стават все по-доминиращи играчи в днешната американска работна сила. Някои жени са единствените изхранващи семействата си и като такива търсят финансова сигурност, която животозастрахователната полица може да осигури. Независимо дали една жена има изпълнителна позиция или е майка, която остава вкъщи, застраховката живот е важна защита, която трябва да имате. Ето няколко от най-добрите предимства за жените, които имат застраховка живот.

#1 Финансова сигурност за семейството

За жените със семейство, особено тези, които са основният изхранващ, те се притесняват как семейството им ще бъде погрижено финансово, ако умрат внезапно. Животозастраховката може да осигури спокойствие, знаейки, че финансовите нужди на семейството ще бъдат погрижени и финансовите задължения ще бъдат изпълнени.

#2 Възможност за вземане на заем срещу ползата за парична стойност

Много видове застраховки живот предлагат възможност за изграждане на парична стойност, срещу която могат да бъдат взети назаем. За жените тази парична стойност може да бъде достъпна за произволен брой нужди; плащане на сметки, финансиране на образование в колеж; започване на нов бизнес или всякакви други финансови нужди или цели.

#3 Полза за живот при диагностициране на хронично/терминално заболяване

Замисляли ли сте се някога какво бихте направили, ако ви диагностицират хронично/неизлечимо заболяване? Как ще се плащат сметките ви и кой ще осигури финансовите нужди на вашето семейство? Някои животозастрахователни полици могат да бъдат одобрени с ездач, за да добавите покритие за хронично/неизлечимо заболяване, ако някога сте диагностицирани с едно от тези състояния. Можете да използвате парите за плащане на медицински разходи или за издръжка на вас и вашето семейство.

#4 Грижа за възрастни хора/членове на семейството с увреждания

Ролята на болногледач е позната на много жени и когато сте започнали да наближавате средна възраст, може да имате възрастни родители или родители с увреждания или други членове на семейството, за които да се грижите. Можете да имате сигурност да знаете, че грижите за тях ще продължат и след като си отидете, като ги добавите като бенефициент към вашата застраховка живот.

Видове животозастрахователни полици

Когато избирате от видове застраховки живот, има няколко различни варианта, които трябва да имате предвид. Ето няколко от най-често срещаните.

Срочна застраховка живот : Полиците за срочен живот ви дават животозастраховане за определен период от време; обикновено на стъпки от 10, 20, 25 или 30 години. Повечето срочни животозастрахователни полици плащат направо обезщетение за смърт без стойност на натрупване на пари, въпреки че някои срочни животозастрахователни полици предлагат възможност за преобразуване в полица за цял живот в края на срока на полицата.

Цялостна застраховка „Живот“ : Цялостната застраховка „Живот“ е покритие, което трае цял живот и също така натрупва парична стойност, срещу която може да бъде взета назаем. Цялостната застраховка „Живот“ печели лихва с фиксиран лихвен процент, определен при закупуването на полицата. Премиите остават на ниво през целия срок на действие на полицата.

Универсална животозастраховка : Основната характеристика на универсалната застраховка живот е нейната гъвкава премия. Всяко надплащане на премията се кредитира към паричната стойност на полицата. Налице е нарастваща полза при смърт. Паричната стойност печели нарастващ лихвен процент с течение на времето и притежателят на полицата може да вземе заем срещу спечелената лихва.

Индексирана универсална застраховка живот : Индексирана универсална животозастрахователна полица позволява на притежателите на полици да разпределят печалби в лихвоносни индексирани сметки с парична стойност, която може да нараства. Печалбите на IUL са отсрочени с данъци. Една добра идея за този тип полица е, че частта от паричната стойност може да се използва за извършване на плащания на застрахователната премия, ако притежателят на полицата иска да спре или отложи извършването на плащания на премии от джоба си.

Гарантирана универсална застраховка живот : Гарантираната универсална застраховка живот (GUL) е хибридна полица, която е комбинация от срочна и цялостна застраховка живот. Покритието не се изписва за период от години, а по-скоро е специфично за възрастта и обикновено се изписва за притежатели на полици до 80-те години. Можете да изберете възрастта, на която приключва покритието. Политиката на GUL е по-достъпна от типичната политика за цял живот и може да бъде персонализирана, за да увеличи паричната стойност.

Променлива универсална застраховка живот : Премиите за променлива универсална застраховка живот се изплащат в спестовна сметка. Политиката има подсметки, които се инвестират. Тази сметка има потенциал за по-високи печалби, но също така е подложена на пазарни колебания и притежателите на полици потенциално биха могли да претърпят значителна загуба на печалби.

Колко застраховка Живот ви трябва?

Никой не може да ви каже точната сума застраховка живот, която трябва да закупите. Въпреки това, когато определяте колко животозастраховка ви е необходима, помислете колко би струвало изплащането на неизплатени задължения (обучения в колеж, студентски заеми, ипотеки, заеми за кола и т.н.). Освен това, ако имате зависими/съпрузи, каква сума смятате, че би била достатъчна, за да им помогнете да живеят комфортно? Можете също да добавите покритие към вашата животозастрахователна полица чрез ездачи. Има застраховки живот, които могат да бъдат добавени за покриване на деца, доходи с увреждания, смърт при злополука, критично заболяване и др.

Съображения

Като цяло, колкото по-рано закупите животозастраховка, толкова по-добре. Застраховките „Живот“ са статистически по-ниски за жените, отколкото за мъжете, поради по-дългата продължителност на живота и общата добра продължителност на здравето в сравнение с тази на мъжете. Ако закупите полица, когато сте млади, ставката ще бъде по-ниска, отколкото ако изчакате, докато сте на средна възраст или старша възраст.

Ahmad Faishal

Струва ли си да имате кредитна карта, за да спечелите наградите?

Наградите за кредитни карти са един от начините, по които компаниите за кредитни карти привличат хората да открият сметка. Въпреки че се предлагат някои страхотни награди – предимства като безплатни пътувания, отстъпки при покупки и връщане на пари – важно е да използвате кредита отговорно, независимо от предлаганите награди.

И докато много хора гледат на кредитните карти като на нещо лошо, те могат да бъдат полезен финансов инструмент, ако се управляват правилно. Наградите с кредитни карти са друго страхотно предимство. Ако обмисляте да получите кредитна карта за награди, първо си задайте тези въпроси.

Изплащане на вашите карти ежемесечно

Казано направо, ако не изплащате изцяло картата си всеки месец, наградите не си заслужават. Например, на карта за връщане на пари, можете да спечелите между 1% и 5% кешбек от всяка направена покупка.

Ако имате среден ГПР от 15% по кредитната си карта и пренасяте остатък, плащате много повече лихва, отколкото печелите от наградата си за връщане на пари. Така че ще ви спести пари, за да плащате за покупките си в брой, вместо да се регистрирате за кредитната карта просто за сделката за връщане на пари.

Имате ли годишна такса?

Друго нещо, което трябва да имате предвид, е годишната такса, която ви таксуват за притежаване на кредитна карта. Често има смисъл да търсите кредитна карта без годишна такса. С толкова много кредитни карти на пазара сега, няма причина да плащате годишна такса.

Понякога обаче, в зависимост от видовете награди, които искате да спечелите, може да има смисъл да получите кредитна карта с годишна такса, ако очаквате, че стойността на вашите награди ще надхвърли цената на вашата годишна такса. Преди да се регистрирате за кредитна карта, базирана на награди, трябва да проверите дали сте на път да спечелите повече от награди, отколкото бихте платили в годишната такса. След това трябва да сравните това с подобни карти с награди без такса, за да видите дали ще излезете напред, като смените карти.

Кога можете да използвате карта за награди

Ако изплащате баланса си изцяло всеки месец, тогава връщането на пари в брой или кредитна карта за награди може да бъде мъдър избор. Някои хора печелят стотици или дори хиляди долари годишно като награди за кредитни карти, да не говорим за безплатни полети или престой в хотел. Важно е да прочетете дребния шрифт на вашата карта с награди, за да сте сигурни, че можете да използвате наградите, които се опитвате да спечелите.

Кредитна карта с награди е добър избор само ако вече се придържате към бюджета си и наистина изплащате баланса си изцяло всеки месец. В противен случай няма да получите сделката, която си мислите, че сте. Не забравяйте, че трябва да сте финансово готови да се справите с кредитна карта, преди да можете да се възползвате от карта за награди.

Защо банките предлагат наградни кредитни карти?

Наградните кредитни карти се използват за насърчаване на хората да поставят пари в кредитните си карти, за да спечелят награди. Но не забравяйте, че когато хората правят покупки с кредитни карти, те са склонни да преразходват – а кредитните карти за награди са един от най-добрите начини, по които компаниите за кредитни карти трябва да насърчат хората да продължат да харчат пари за своите кредитни карти.

Ако в момента имате голям дълг по кредитна карта, трябва да спрете да слагате неща на картата си, докато не я изплатите напълно. След като направите това, може да помислите да го използвате за награди, стига да можете да изплащате баланса изцяло всеки месец.

Възползвайте се максимално от карта с награди

Първо и най-важно, трябва да изплатите всеки потребителски дълг, преди дори да помислите за отваряне на кредитна карта, базирана на награди. Ограничете бюджета и спрете да използвате кредитната си карта напълно. Тази практика ще ви помогне да развиете ноу-хау за самоконтрол и бюджетиране, за да предотвратите превръщането на кредитните карти в проблем в бъдеще. Планът за плащане на дълга също ще ви помогне да изплатите дълга си по-бързо и да спестите от лихви.

След като спрете да плащате лихва по кредитните си карти, може да можете да се възползвате от наградни кредитни карти. Пазарувайте и намерете карта с награди, която печели предимства, които ще използвате. Някои наградни кредитни карти дори ще направят вноски за връщане на пари в индивидуална сметка за пенсиониране, спестовна сметка в колеж или сметка за брокер.

Ако пътувате често, карта за пътуване или авиокомпания може да е добър избор. Ако искате да печелите пари обратно от покупките си, картата с награди за връщане на пари може да работи добре. След това използвайте картите си за определена сума от определени сметки всеки месец и изплащайте баланса изцяло всеки месец. По този начин ще натрупате награди, но не и дългове.

Анулиране на карта за награди

Ако откриете, че носите баланс на кредитната си карта, трябва да спрете да използвате кредитните си карти за наградите. Може да искате да го анулирате, след като го изплатите, ако знаете, че ще имате трудности да използвате кредитната карта разумно. Може да искате да потърсите нова карта за награди, ако плащате годишна такса за картата.

Проучването на нови карти и търсенето на най-добрите награди и карти с най-ниска или без такса може да ви помогне да вземете най-доброто финансово решение за вас. Въпреки това, ако се подготвяте да закупите жилище, може да изчакате, докато получите ипотеката си, преди да кандидатствате за нови карти и да затворите стари.

Ahmad Faishal

Плюсове и минуси на инвестирането в акции

Какви са плюсовете и минусите на инвестирането на фондовия пазар? Исторически погледнато, фондовият пазар е давал щедра възвръщаемост на инвеститорите с течение на времето, но също така намалява, като предоставя на инвеститорите възможност както за печалби, така и за загуби; за риск и възвръщаемост.

Ключови вкъщи

Инвестирането на фондовия пазар може да предложи няколко предимства, включително потенциал за печалба на дивиденти или средна годишна възвръщаемост от 10%.
Фондовият пазар обаче може да бъде нестабилен, така че възвръщаемостта никога не е гарантирана.
Можете да намалите инвестиционния си риск, като разнообразите портфолиото си въз основа на финансовите си цели.

Инвестиране в акции Плюсове и минуси

Професионалисти

Растете с икономиката
Изпреварвайте инфлацията
Лесен за покупка и продажба

Против

Рискувайте да загубите всичко
Отнема време за проучване
Емоционални възходи и падения

5 Ползи от инвестирането в акции

Инвестициите в акции предлагат много предимства:

Възползва се от нарастващата икономика: С нарастването на икономиката нарастват и корпоративните приходи. Това е така, защото икономическият растеж създава работни места, който създава доход, който създава продажби. Колкото по -голяма е заплатата, толкова по -голям е стимулът на потребителското търсене, което води до повече приходи в касите на компаниите. Той помага да се разберат фазите на бизнес цикъла – разширяване, връх, свиване и проникване.
Най -добрият начин да изпреварим инфлацията: Исторически акциите са имали средно годишна възвръщаемост от 10%.1 Това е по -добре от средния годишен темп на инфлация. Това обаче означава, че трябва да имате по -дълъг времеви хоризонт. По този начин можете да купувате и държите, дори ако стойността временно спадне.
Лесен за закупуване: Фондовият пазар улеснява закупуването на акции на компании. Можете да ги закупите чрез брокер или финансов плановик или онлайн. След като създадете акаунт, можете да купувате акции за минути. Някои онлайн брокери, като Robinhood, ви позволяват да купувате и продавате акции без комисионна.
Правете пари по два начина: Повечето инвеститори възнамеряват да купуват ниско и след това да продават високо. Те инвестират в бързо растящи компании, които ценят стойността си. Това е привлекателно както за дневни търговци, така и за инвеститори за покупка и задържане. Първата група се надява да се възползва от краткосрочните тенденции, докато втората очаква да види печалбата и цената на акциите на компанията да нарастват с течение на времето. И двамата вярват, че техните умения за събиране на акции им позволяват да надминат пазара. Други инвеститори предпочитат редовен поток от пари. Те купуват акции на компании, които изплащат дивиденти. Тези компании растат с умерени темпове
Лесен за продажба: Фондовият пазар ви позволява да продавате акциите си по всяко време. Икономистите използват термина „ликвидност“, за да означават, че можете да превърнете акциите си в пари бързо и с ниски транзакционни разходи. Това е важно, ако изведнъж имате нужда от парите си. Тъй като цените са нестабилни, рискувате да бъдете принудени да понесете загуба.

5 недостатъци

Ето недостатъците на притежаването на акции:

Риск: Можете да загубите цялата си инвестиция. Ако една компания се справя лошо, инвеститорите ще продават, като цената на акциите ще се понижи. Когато продавате, ще загубите първоначалната си инвестиция. Ако не можете да си позволите да загубите първоначалната си инвестиция, тогава трябва да купите облигации.3 Получавате данъчна облекчение, ако загубите пари от загубата на акции. Вие също трябва да плащате данъци върху капиталовите печалби, ако печелите пари
Акционерите са платили последно: Предпочитаните акционери и облигационерите или кредиторите получават първо заплащане, ако една компания фалира.5 Но това се случва само ако една компания фалира. Добре диверсифицираното портфолио трябва да ви пази, ако някоя компания падне.
Време: Ако купувате акции самостоятелно, трябва да проучите всяка компания, за да определите колко рентабилна според вас ще бъде, преди да купите нейните акции. Трябва да се научите как да четете финансови отчети и годишни отчети и да следите развитието на вашата компания в новините. Трябва също да наблюдавате самия фондов пазар, тъй като дори най -добрата цена на компанията ще падне при корекция на пазара, пазарен срив или мечи пазар.
Емоционални влакчета: Цените на акциите растат и падат секунда по секунда. Хората са склонни да купуват високо, от алчност и да продават ниско, от страх. Най -доброто нещо, което трябва да направите, е да не гледате постоянно колебанията в цените на акциите и просто не забравяйте да проверявате редовно.
Професионална конкуренция: Институционалните инвеститори и професионалните търговци имат повече време и знания за инвестиране. Те също така разполагат със сложни инструменти за търговия, финансови модели и компютърни системи. Научете как да спечелите предимство като индивидуален инвеститор.

Диверсифицирайте, за да намалите инвестиционния риск

Има начини да намалите инвестиционния си риск, например чрез диверсификация:

По вид инвестиция: Добре диверсифицираното портфолио ще осигури повечето от предимствата и по-малко недостатъци, отколкото само собствеността върху акции. Това означава комбинация от акции, облигации и стоки. С течение на времето това е най -добрият начин да спечелите най -висока възвръщаемост при най -нисък риск
По размер на компанията: Има компании с голяма, средна и малка капитализация. Терминът „капачка“ означава „главни букви“. Това е общата цена на акциите, умножена по броя на акциите.7 Добре е да притежавате компании с различен размер, тъй като те се представят по различен начин във всяка фаза на бизнес цикъла.
По местоположение: Собствени компании, разположени в САЩ, Европа, Япония и развиващите се пазари. Диверсификацията ви позволява да се възползвате от растежа, без да сте уязвими към нито една акция.
Чрез взаимни фондове: Притежаването на взаимни фондове ви позволява да притежавате стотици акции, избрани от мениджъра на взаимните фондове. Един лесен начин за диверсификация е чрез използване на индексни фондове или индексни ETF.

Долния ред

Колко от всеки вид инвестиция трябва да имате? Финансовите планиращи предлагат да установите разпределението на активите си въз основа на финансовите си цели и къде икономиката е в бизнес цикъла.

Често задавани въпроси (често задавани въпроси)

Какво означава да инвестирате в акции?

Инвестирането в акции означава, че купувате собствен капитал в компания. С други думи, вие сте съсобственик, дори ако притежавате само малка част от компанията.

Как започвате да инвестирате в акции?

Единствените неща, които трябва да инвестирате в акции, са няколко долара и достъп до пазара чрез брокерска сметка. Процесът на откриване на брокерска сметка е подобен на този при откриване на разплащателна сметка.

Как печелите пари, инвестирайки в стотинки?

Малко вероятно е акциите на Penny да предложат дивиденти, което означава, че ще печелите пари чрез повишаване на капитала. Акциите на Penny са малки компании, които се надяват да прераснат в големи и има потенциал за печалба от този растеж, но има и риск компанията никога да не се разрасне или дори да излезе от бизнеса.

Колко можете да инвестирате в акции?

Някои хора стават много богати, като инвестират в акции, докато други губят много пари и изпадат в дългове. Като цяло, колкото повече пари инвестирате, толкова по -големи са вашите потенциални печалби или загуби. Като грубо правило, S&P 500 печели около 10% годишно от 1993 до 2020 г., така че някой, който е инвестирал всичките си пари в индексен фонд S&P през това време, би реализирал около 10% печалба от своите инвестиции годишно.

Ahmad Faishal

Необходима ли е застраховка на собствениците на жилища?

Застраховката на собствениците може да защити къщата ви и в повечето случаи вашите вещи, когато настъпи бедствие. Ако имате ипотека за вашия дом, вероятно вашият кредитор изисква от вас да имате застрахователна полица за собствениците на жилища. Ако сте изплатили ипотеката си, не е задължително да имате въведена полица, но все пак може да е добра идея да имате такава.

Научете какво представлява застраховката на собствениците на жилища, кога може да се наложи и защо може да изберете да имате този вид застраховка, дори и да не се налага.

Ключови вкъщи

Застраховката на собствениците на жилища осигурява финансова защита срещу последици от бедствия, опасности и други неочаквани сценарии.
Повечето ипотечни кредитори изискват от вас да имате активна политика за собствениците на жилища.
Дори ако не се изисква застраховка на жилището, тя може да ви помогне да финансирате ремонт на дома си и да замените вещите си, ако се случи нещо неочаквано.

Какво представлява застраховката на собствениците на жилища?

Застраховката на собствениците покрива вашия дом и вещи срещу щети от определени бедствия, злополуки и други сценарии. Ако възникне покрито събитие, вашата застрахователна полица може да плати щети и загуби, въпреки че все още носите отговорност за приспадането си.

Стандартната застрахователна полица обикновено покрива вашия дом, заедно с други сгради или структури във вашия имот. Освен това тези правила обхващат вашата лична собственост, лична отговорност и медицински плащания, ако някой пострада във вашия дом.

Важно: Стандартните полици за домашно застраховане не включват щети от всеки тип бедствие или опасност. За защита от наводнения и земетресения може да се наложи да закупите допълнително покритие.

Кога се изисква застраховка на собствениците на жилища?

Застраховката на собствениците на жилища не се изисква по закон. Ако обаче имате ипотека в дома си, вашият кредитор може законно да изисква от вас да имате полица. По този начин, ако нещо се случи с къщата ви, нейната инвестиция е защитена.

Всяка застрахователна полица на собствениците на жилища има лимит на покритие. Вероятно вашият кредитор изисква от вас да носите минимална сума – обикновено 80% от разходите за подмяна на вашето жилище – но понякога може да се наложи до 100%.

Ако трябва да имате застраховка на собствениците на жилища като условие за вашата ипотека, но не го правите, вашият заемодател може да закупи полица вместо вас и да ви изпрати сметката след предварително уведомление. Полицата може да е по -скъпа, отколкото ако сте я закупили сами и може да покрива само заемодателя, а не вие.

Забележка: Покритието на личната собственост се предлага в две различни форми: цена на подмяна и действителна парична стойност. Политиките за подмяна на разходите осигуряват пари за закупуване на нов (заместващ) артикул. Политиките за реална парична стойност предлагат парите за текущата парична стойност на даден артикул, която след амортизация може да не е достатъчна, за да я замени. Докато политиките за подмяна на разходите често струват повече, те могат да помогнат да се спестят много пари, ако трябва да ремонтирате дома си след бедствие.

Докато преглеждате застрахователната си полица, можете да обмислите намаляване или премахване на покритие, за да спестите пари от премиите си. Стандартните застрахователни полици осигуряват шест вида покритие:

Жилище (покритие А)
Други структури (Покритие B)
Лични вещи (Покритие В)
Временни разходи за живот по време на преместване (покритие D)
Защита на отговорността (покритие E)
Медицински плащания (покритие F)

Някои застрахователни компании ви позволяват да увеличавате или намалявате лимити за всяка от тези области на покритие, за да персонализирате вашата политика. Например, ако имате по -малко стопански постройки (Покритие В), може да успеете да намалите размера на покритието в тази област, за да намалите потенциално премията си. Въпреки това, не искате да паднете под минималните изисквания за покритие на вашия кредитор.

Защо някой би избрал да получи застраховка за собствениците на жилища?

За много хора домът им е най -ценният им актив; жилищната застраховка им помага да защитят инвестициите си. Следователно може да има смисъл да имате политика дори когато не е необходимо, ако смятате, че не можете да си позволите да замените дома и имуществото си, ако настъпи бедствие.

Another reason to have a homeowners policy is that it likely provides liability protection if someone gets injured on your property. It can also pay for loss damages if the person who gets hurt can’t work for a while. Without insurance, you’d likely need to pay for those damages out of pocket.

Frequently Asked Questions (FAQs)

Why is homeowners insurance required?

Your mortgage company requires homeowners insurance to ensure that it still gets the money you owe if something happens to your home. It’s a way for the company to protect its financial interest in your home.

What information is required for a quote for homeowners insurance?

To receive a quote for a homeowners insurance policy, you may need the following information:

Your identifying information (such as your name, Social Security number, and birthdate)
The address of the home
Information about the current condition of your home
Information about renovations you’ve done
Details about your home (such as the age, the style, and the type of exterior finish)
A list of occupants of the home
A list of home safety devices you have

What is the minimum homeowners insurance policy required by lenders?

The minimum amount of required coverage varies from bank to bank. Some banks ask for your policy to insure 100% of the home’s estimated insurable value; others allow for less. Check with your lender to ensure your policy meets the requirements.

Ahmad Faishal

Пазете се от Правилата за пенсиониране на Thumb

Едно правило е неточен, но удобен стандарт за използване. С основните правила за пенсиониране, аз ги мисля като средни стойности, които могат да се прилагат, ако групирате цялото население заедно, но може изобщо да не се прилагат за вашата конкретна ситуация.

Основните правила за пенсиониране могат да бъдат полезни, ако нямате представа колко да спестите, колко можете да изтеглите, колко бързо могат да растат парите ви или как да разпределите инвестициите си. Те обаче не трябва да се използват като твърдо и бързо правило, което се отнася за вас със сигурност. Някои отговори идват само като погледнете вашите конкретни финансови прогнози и разберете какво прави и какво не важи за вас. Използвайте „правилата“ по -долу само като широки, общи насоки.

„Правилото за теглене на 4%“

Ако не сте сигурни колко доход могат да ви осигурят спестяванията и инвестициите ви, правилото 4% ви дава начално място. Той казва, че за всеки 100 000 долара спестявания, които имате, можете да изтеглите приблизително 4 000 долара годишно и да имате разумно справедливи очаквания, че парите ви ще издържат 30 години в пенсия. Това не е определен резултат. В зависимост от избраните от вас инвестиции и икономиката по време на пенсионните ви години, може да успеете да изтеглите повече или по -малко.

„Правилото за разпределение на възрастта от 100 минуси“

Ако не сте сигурни колко от вашите спестявания и инвестиции трябва да бъдат в акции или облигации, правилото за 100 минус възраст ви дава насоки, които да следвате. Казва, че трябва да вземете 100 минус възрастта си и това е, което бихте имали на склад. Това означава, че с напредването на възрастта ще имате все по -малко на склад. Последните изследвания показват, че това може да не е най -добрият подход за използване в пенсионните ви години.

Правилото „Ще ви трябват 80% от вашия доход“

Когато се опитват да разберат колко може да се наложи да се пенсионирате, много хора използват нещо, наречено „правило на 80%“. Пише, че при пенсиониране ще ви трябват около 80% от размера на доходите, които сте имали по време на работа. Наистина не ми харесва това правило. Начинът на живот, текущите навици на разходи и спестявания и данъчната категория на всеки човек са различни. Трябва да разработите своя лична оценка за това колко ще ви трябват при пенсиониране.

“Правилото на 72”

Замисляли ли сте се колко време ще ви отнеме да удвоите парите си? Правилото 72 ви дава бърз лесен начин да прецените това в зависимост от нормата на възвръщаемост, която очаквате да спечелите. Предизвикателството с това правило е, че не можете да знаете с никаква степен на точност каква норма на възвръщаемост бихте могли да спечелите в бъдеще. Ако искате да удвоите парите си по -бързо, най -доброто, което можете да направите, е да спестите повече.

„Спестете 10% от правилото си за доходите“

Ако нямате представа колко да спестите за пенсиониране, тогава разбира се е по -добре да спестите 10% от доходите си, отколкото изобщо никакви. В това отношение правилото 10% е полезно като начало. Намирам обаче, че това правило не важи еднакво за хората. Някои вече са спестили достатъчно или са наследили пари и изобщо не е нужно да спестяват повече. Други са големи разходвачи и ще трябва да спестят далеч повече от 10% от доходите си, за да могат да поддържат начина си на живот при пенсиониране.

Присъда: Изградете личен план

Няма общо правило, което може да се доближи до замяна на личен план за пенсиониране. Вие се пенсионирате само веднъж и не е моментът да правите грешки. Повечето предстоящи пенсионери ще намерят за полезно да използват квалифициран пенсионер, който може да ви помогне да определите кои правила действат и не важат за вас.

Ahmad Faishal

Какво представлява заем с фиксирана лихва и кога трябва да го използвате?

Заемът с фиксиран лихвен процент има лихва, която не се променя през целия живот на заема. Тъй като лихвеният процент остава един и същ за целия срок, месечното плащане на заема не трябва да се променя, което води до относително нискорисков заем.

Докато сравнявате опциите за заем, обърнете внимание дали заемите имат фиксирани лихви. Научете как работят тези заеми, за да можете да изберете правилния заем според вашите нужди.

Какво е фиксиран лихвен процент?

Фиксираният лихвен процент е лихвен процент, който няма да се промени за целия срок на заема. Например 30-годишната ипотека с фиксирана лихва запазва същия лихвен процент за целия 30-годишен период. Изчислението на месечното Ви плащане по заема се основава на лихвения процент, така че заключването на лихвения процент води до едно и също плащане на главница и лихва всеки месец.

Най-общо казано, заемите се предлагат в две форми: фиксирана и променлива. Заемите с променлива лихва имат лихвен процент, който може да се промени с течение на времето, дори ако процентът може да бъде фиксиран за няколко години в началото на вашия заем. Тези лихвени проценти са структурирани на базата на международен лихвен процент, наречен LIBOR плюс спред.

Когато условията на глобалните пазари се променят, LIBOR може да се увеличава или намалява и да маркира заедно с тях тези променливи ставки. Ако лихвите се увеличат, месечното ви плащане по заем с променлива лихва също може да се повиши – понякога значително.

Важно: Въпреки че плащането на вашия заем не трябва да се променя с заем с фиксирана лихва, месечното ви задължение може да се промени с течение на времето. Например, ако включите данъци върху имуществото и застрахователни премии в ипотечното си плащане, тези суми могат да варират от година на година.

Как работи заемът с фиксирана лихва?

С заем с фиксиран лихвен процент, заемодателят Ви определя лихвения процент при издаване на Вашия заем. Този процент зависи от неща като вашата кредитна история, вашите финанси и подробности за вашия заем. Когато лихвеният процент е фиксиран, той остава един и същ през целия живот на вашия заем, независимо от това как се движат лихвените проценти в по-широката икономика.

Вашето задължително месечно плащане зависи отчасти от лихвения процент. По-високата ставка води до по-високо месечно плащане, при равни други условия. Например при четиригодишен заем за $ 20 000 месечното ви плащане е $ 507,25 с 10% лихва. Но с 15% ставка плащането скача до $ 556,61 на месец.

Плащанията по фиксирани лихви намаляват салдото Ви по заема и стабилизират лихвените Ви разходи с фиксирано плащане, което продължава определен брой години. При 30-годишна ипотека или четиригодишен автомобилен заем, заемът с фиксирана лихва ще доведе до нула в края на срока на заема.

Плюсове и минуси на заеми с фиксирана лихва

Кредитите с фиксирана лихва обикновено са по-безопасни от заемите с променлив лихвен процент, но вие плащате цена за стабилността, която тези заеми осигуряват. В крайна сметка трябва да решите какво ви харесва и какво мислите, че лихвените проценти могат да направят в бъдеще.

Професионалисти

Предвидимо месечно плащане през живота на вашия заем
Знаете точно колко лихви ще платите
Няма риск от „шок от плащане“ по пътя от повишените лихвени проценти

Минуси

Обикновено по-висок начален процент от заемите с променлив лихвен процент
Ако ставките паднат, трябва да рефинансирате или да живеете с по-високата си ставка
Може да не се сравнява добре за краткосрочни нужди

Ако имате проблеми с избора, може да се възползвате от хибрид от заеми с фиксиран и променлив лихвен процент. Например, петгодишната ипотека с регулируем лихвен процент (ARM) има относително нисък фиксиран процент за първите пет години, но процентът може да се промени през следващите години. Ако не планирате да запазите заема си в продължение на много години, може да има смисъл да получите лихва, която е фиксирана за ограничен период от време. Просто бъдете подготвени за промени в живота – може да задържите заема по-дълго, отколкото очаквате.

Видове заеми с фиксирана лихва

Много заеми предлагат фиксиран лихвен процент. Те включват:

Заеми за покупка на жилище: Стандартните жилищни заеми, включително традиционните 30-годишни и 15-годишни ипотеки, са заеми с фиксирана лихва.
Заеми за домашен капитал : Еднократният заем за домашен капитал обикновено има фиксиран лихвен процент. Кредитните линии на собствения капитал (HELOC) често имат променливи лихвени проценти, но може да е възможно да конвертирате салдото си по фиксиран лихвен процент.
Автокредити : Повечето автокредити имат фиксиран лихвен процент.
Студентски заеми : Федералните студентски заеми, издадени след 30 юни 2006 г., имат фиксирани лихви. Частните студентски заеми могат да имат фиксирани или променливи лихвени проценти
Лични заеми : Личните заеми могат да имат фиксирани или променливи лихви. Въпреки това, някои от най-популярните лични заемодатели предлагат заеми с фиксирани лихвени проценти.

Ключови продукти за вкъщи

Заемите с фиксирана лихва използват лихвен процент, който не се променя с течение на времето.
Тъй като ставката е фиксирана, месечното Ви плащане не трябва да се променя.
Фиксираната ставка може да елиминира риска от шок при плащане поради нарастващите лихви.
Кредитите с фиксиран лихвен процент обикновено имат лихвен процент, който е малко по-висок от първоначалния лихвен процент на кредита с променлив лихвен процент.
Ако лихвените проценти спаднат, заемите с фиксиран лихвен процент могат да бъдат по-малко привлекателни от заемите с променлив лихвен процент.

Ahmad Faishal