Cum piața a Schimbarea climei ne afectează portofoliului dumneavoastră de investiții
Ratele dobânzilor sunt în creștere. Asta e mai mult decât un titlu de știri financiare. Ar putea avea un impact real asupra portofoliului dumneavoastră de investiții.
Ratele dobânzilor au crescut un plin de 1 la suta in ultimele 5 luni de la lovind un all-time scăzut în luna iulie. O mare parte din această creștere a fost determinată de alegerea lui Donald Trump, ca pietele au exprimat convingerea că politicile economice propuse Trump ar stimula atât creșterea economică și inflația.
Există, de asemenea, un sentiment general că aceste rate ale dobânzilor în creștere se va introduce într-o piață urs pentru obligațiuni. Are sens. Atunci când ratele cresc pentru o scădere a prețurilor obligațiunilor perioadă mai lungă, deoarece cele două muta într-un model rampele. obligațiuni pe termen lung, cei cu 10-30 de scadențe an sunt mult mai afectate de modificările ratei dobânzii decât obligațiunile pe termen scurt cu scadențe de 1-3 ani.
Ce să faci atunci când ratele dobânzilor merge în sus
gyrations rata mare, atât pe termen scurt și lung, poate avea un impact semnificativ echilibrul în portofoliul dumneavoastră. Și, la fel ca în mersul pe jos sarma, echilibrul este esențială pentru succesul în investiții. Deci, ceea ce se mută ar trebui să facă acum că ratele dobânzilor sunt în derivă în sus?
variația ratei dobânzii sunt de notorietate greu de prezis. Dar se pare că ratele vor deriva mai mari în următoarele câteva luni, ca optimismul se umfla peste Trump și politicile sale pro-creștere. Această tendință de creștere este alimentat în continuare acum că Federal Reserve a crescut rata de referință fondurile Fed.
Dar uita-te pentru ratele dobânzilor la nivelul apoi off ca investitorii dau seama că nu este o problemă de inflație structurală încă, după cum GPD reală și creșterea salariilor sunt pur și simplu prea mici pentru a menține conduce la creșterea prețurilor. Pe termen lung, am putea vedea o în sus lent tarasc ca creșterea economică este limitată de creșterea populației lentă și datoria care limitează capacitatea de încă multe familii de a face achiziții mari.
Desigur, vine un moment în economia noastră întotdeauna-ciclice atunci când ratele dobânzii mai mari să devină un lucru rău. Nimeni nu poate spune exact acel nivel exact, dar mulți economiști a pus în intervalul de 3 la suta-3,5 la sută. Dincolo de faptul că, presiunile inflaționiste trage în jos profit suficient pentru a declanșa o recesiune și, da, trimite rate ale dobânzii mai mici.
Într-o perioadă a ratelor dobânzilor în creștere, obligațiuni vor avea de suferit. Ca dovadă, noiembrie a fost cea mai proastă lună pentru obligațiuni în 12 ani! Dar, să păstreze în perspectivă. Indicele agregat de obligațiuni a scăzut cu 2,4 la sută. Stocurile sunt mult mai volatile. cea mai proasta performanta lunara S & P în 12 ani, a fost un diapozitiv de 16,9 la sută în octombrie 2008. Cel mai rău de până acum în 2016? Jos 5 la sută în luna ianuarie. Acesta este motivul pentru care ar trebui să dețină obligațiuni: Pentru venituri consistente și pentru a diminua volatilitatea portofoliului. În perioadele de incertitudine, cum ar fi perioada actuală de tranziție post-electorală, obligațiuni câștiga într-adevăr să își păstreze.
Stocurile, dimpotrivă, vor beneficia in general de rate de crestere, deoarece acestea sugerează o creștere economică mai puternică. industrii ciclice, cum ar fi instituțiile financiare, companiile industriale și furnizorii de energie vor face mai bine, în timp ce rugini – REIT, utilitati, capse de larg consum, telecomunicații – sectoare ale pieței de valori se va dip probabil.
Linia de fund
Răspunsul la modul în care ar trebui să investească în climatul actual este foarte Zen. Ar trebui să investească în același mod în care ar trebui să fie întotdeauna investiții. Asta înseamnă construirea unui portofoliu diversificat format din stocuri de calitate și obligațiuni pe care le va plăti veniturile prin suișuri și coborâșuri a piețelor și din lume. Pentru a împrumuta o linie din filmul Benjamin Button , nu știm niciodată ce vine pentru noi. Tot ceea ce putem face este mindfully gestiona portofoliile noastre de a limita dezavantaj și de a crește potențial de creștere pe măsură ce piața își continuă viața de imprevizibil. Diversificarea este cel mai bun mod de a face acest lucru – indiferent de locul în care se îndreaptă ratele.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Frugalitate, în sine, este un lucru bun. Dar când dus la extrem, se poate intoarce impotriva frugalitate de fapt, vă costă mai mulți bani decât salvați.
Aici sunt 6 moduri mari fiind prea mult de un cheapskate te poate răni de fapt financiar.
1. Tu pierzi timpul
Dacă petreci ore în fiecare săptămână de tăiere cupoane, comparând magazin circularelor și merge la magazin la magazin să agațe orice e în vânzare în acea săptămână, nu este posibil să primiți o bună rentabilitate a investiției dumneavoastră.
Timpul în care cheltuiți încercarea de a salva o fracțiune de aici și o fracțiune ar putea fi de fapt, mai bine cheltuite pe lucruri cum ar fi de lucru mai multe ore, de vânzare unele dintre lucrurile nedorite sau de a începe afacerea pe care partea le-ați vorbit mereu despre. Asigurați-vă că timpul pe care îl investiți este într-adevăr în valoare de payoff vei primi.
2. Nu sunteți de cumpărare de calitate
Ați putea fi capabil de a cumpăra o pereche de formatori bin afacere pentru aproape nimic, dar afacerea nu va fi atât de mare, atunci când acestea se uzeaza în câteva luni și trebuie doar să cumpere o altă pereche.
Când este vorba de lucruri cum ar fi îmbrăcăminte, încălțăminte, produse electronice majore și mașini și reparații casnice, asigurați – vă că sunteți obtinerea atât un cost bun și un produs care va dura ani de zile să vină. Uneori este în valoare de a plăti mai mult pentru calitate.
3. Ești prea sensibil la o „Deal bună“
Daca pur si simplu nu pot rezista nada de o afacere, ai putea fi cheltuiți mai mult decât aveți nevoie.
Dacă vă puteți găsi un preț mare pe ceva ce a fost deja de planificare pe de cumpărare, asta e fantastic.
Dar nu cumpara ceva doar pentru ca se pare ca „prea bun de un acord pentru a trece în sus.“ Asta e exact ceea ce magazine sunt în speranța că vei face.
4. Sunteți de tăiere Corners
Uneori trebuie să cheltui bani pentru a economisi bani. Aceasta include lucruri cum ar fi luați mașina în pentru întreținerea programată în mod regulat și angajarea unui profesionist pentru a face reparații în jurul casei pe care nu simt poți face corect singur.
Neglijarea aceste lucruri, și ați putea găsi întoarce să te bântuie (și cost) pe viitor.
5. Nu ești sănătos
Acesta poate fi mai ieftin de a mânca masa de prânz de pe meniul de valoare la McDonalds, dar asta nu înseamnă că este o alegere inteligentă. Investiția în sănătatea dumneavoastră, puteți salva sute (sau mai mult) în îngrijirea medicală pe linie, astfel încât asigurați-vă că nu sacrifica nutriție.
De asemenea, nu doresc să zgârciți la controale anuale cu medicul dumneavoastră și dentist, sau pe orice instrucțiuni urmând a le da.
6. Te simți Lipsit
Dacă bugetul este atât de stricte te simti ca nu ai nici o distracție, te doare relatiile sau tu nu te trata la nimic, apoi slăbiți un pic.
de gestionare a banilor de succes înseamnă utilizarea banilor într-un mod care vă permite să conducă viața pe care doriți. Face loc pentru plăcerea sau lipsește marca.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Uneori , viața aduce surprize. Dacă ați găsit că nu poți efectua plăți pe una sau mai multe credite, cel mai bine este să ia măsuri mai devreme , mai degrabă decât mai târziu. Mutarea rapid vă ajută să reducă la minimum efectele negative asupra finanțelor și stresul de curățare ceva care ar putea continua să se înrăutățească.
Solutia poate fi simplu, în unele cazuri. De exemplu, în cazul în care nu vă puteți permite plățile de la mașină, ar putea fi posibil de a vinde masina si a comuta la un vehicul mai puțin costisitoare, dar în condiții de siguranță – sau chiar face fără o mașină pentru un timp.
Din păcate, soluțiile sunt rareori atât de ușor.
Din fericire, există strategii pe care le pot folosi pentru a pastra lucrurile de la obtinerea mai rău.
Dacă nu plătiți
S-ar putea ajuta să vorbim despre cel mai rău caz-scenariu mai întâi. Dacă încetați pur și simplu de plată pe un împrumut, vei implicit în cele din urmă cu privire la acest împrumut. Rezultatul este că veți datorez mai mulți bani pentru că penalitățile, taxele și dobânzile vor construi. Scorurile de credit va scădea. Aceasta poate dura mai mulți ani pentru a recupera, dar puteți reconstrui dvs. de credit și să împrumute din nou – uneori în doar câțiva ani.
Închisorile au fost scoase în afara legii în Statele Unite mult timp în urmă, astfel încât să nu trebuie să vă faceți griji cu privire la amenințările datoria de colecție de la trimiterea poliției afară mâine . Cu toate acestea, aveți nevoie să acorde o atenție la documente și cerințele legale să apară cel puțin în instanță.
Asta e cel mai rău care se poate întâmpla. Nu e distractiv – e frustrant și stresant – dar este ceva ce se poate obține prin intermediul și puteți evita această situație cu totul.
Când vă dați seama că nu pot plăti
Din fericire, ai un pic de timp înainte de următoarea plată este datorată. Dacă acesta este cazul, puteți lua măsuri înainte de a fi întârziat cu privire la orice plăți. În acest moment, încă mai aveți mai multe opțiuni.
Plata cu întârziere: Este cel mai bine pentru a face plățile dvs. de împrumut la timp, dar dacă nu se poate face acest lucru, puțin mai târziu este mai bună decât foarte târziu. Încercați să obțineți plata în termen de 30 de zile de la data scadentă. În multe cazuri, aceste plăți întârziate nu sunt raportate la birourile de credit, astfel încât dvs. de credit nu va fi deteriorat. Acest lucru vă lasă opțiunea de consolidare sau de refinanțare a datoriilor.
Consolidați sau refinanțeze: S-ar putea fi mai bine cu un alt împrumut. Mai ales cu credite toxice , cum ar fi carduri de credit și împrumuturi payday, consolidându cu un rezultat de împrumut cu caracter personal în costuri mai mici ale dobânzilor și o plată mai mică necesară. In plus ai mai mult timp pentru a rambursa. De exemplu, s-ar putea obține un credit de nevoi personale pe care le rambursa peste trei până la cinci ani. Având mai mult timp pentru a rambursa s – ar putea ajunge să vă costă mai mult în interes – dar nu s – ar putea. Din nou, dacă sunteți obtinerea de împrumuturi payday ai putea veni cu ușurință înainte. Va trebui să se aplice înainte de a începe plățile lipsă pentru a obține aprobat pentru un împrumut de consolidare. Creditorii nu doresc să acorde un împrumut pentru cineva care e deja în urmă. În cazul în care ar trebui să împrumute? Începeți prin accesarea de credite negarantate cu băncile și uniunile de credit care lucrează în comunitate, și creditorii on – line. Se aplică pentru aceste împrumuturi, în același timp , astfel încât să reducă la minimum deteriorarea dvs. de credit și du – te cu cea mai buna oferta.
Împrumuturi garantate: Consolidarea cu un împrumut garantat este , de asemenea , o opțiune dacă doriți să gaj active drept garanție. Cu toate acestea, riscul de a pierde aceste active în cazul în care nu puteți efectua plăți pe noul împrumut. Dacă ați pus casa pe linie, ai putea pierde în blocare a pieței, ceea ce face lucrurile dificile pentru tine si familia ta. Având vehiculul reposedate nu este convenabil, și ar fi mai greu pentru a ajunge la locul de muncă și să continue să câștigați un venit.
Comunicarea cu creditorii: Dacă prevăd plăți probleme de luare, discuta cu dumneavoastră creditor. Ei ar putea avea opțiuni pentru a vă ajuta, indiferent dacă se schimbă data scadenței sau permițându – vă să săriți peste plăți timp de mai multe luni. S-ar putea fi chiar posibilitatea de a negocia un acord cu creditor dumneavoastră. Explicați că nu puteți face plățile, oferă mai mult decât datorez, și a vedea dacă acceptă. Acest lucru nu este de natură să reușească dacă nu vă puteți convinge creditor dumneavoastră că sunteți în imposibilitatea de a plăti, dar este o opțiune. Rețineți că dvs. de credit va avea de suferit dacă vă rezolva, dar puteți pune plățile în spatele tău.
Prioritizarea plățile: Ai putea avea nevoie pentru a lua decizii dificile despre împrumuturi pentru a opri plata și care să păstreze curent pe. Intelepciunea conventionala spune ca pentru a menține efectuarea plăților pe dumneavoastră credite pentru locuințe și auto, precum și pentru a opri plata creditelor negarantate , dacă trebuie, cum ar fi credite personale și carduri de credit. Motivul este că într – adevăr nu doriți să obțineți evacuati sau au vehiculul reposedate. Deteriorarea dvs. de credit este , de asemenea , de dorit, dar nu perturba instantaneu viața în același mod. Faceți o listă a plăților și să facă o alegere conștientă despre fiecare dintre ele , păstrarea securității și sănătății în minte pe măsură ce alegeți.
Federal Student Credite
Dacă v-ați împrumutat pentru învățământul superior cu ajutorul unor programe guvernamentale de împrumut, ai câteva opțiuni suplimentare disponibile. Creditele care sunt susținute de către guvernul federal au anumite avantaje care nu se găsesc în altă parte.
Amânare: Dacă vă calificați pentru o amânare, puteți opri efectuarea temporar plățile. Acest lucru vă oferă timp pentru a ajunge din nou pe picioare. Pentru unii debitori, aceasta este o opțiune în perioadele de șomaj sau alte dificultăți financiare.
Rambursare în funcție de venit: Dacă nu se califică pentru o amânare, s-ar putea fi capabil de a cel puțin reduce plățile lunare. Programele de rambursare bazate pe venituri poate avea ca rezultat o plată care ar trebui să fie mai accesibile. În cazul în care venitul dumneavoastră este extrem de scăzut, vei termina cu o plată extrem de scăzut pentru a se potrivi.
Payday împrumuturi
Payday împrumuturi sunt de asemenea unice, în principal din cauza costurilor extrem de ridicate. Aceste împrumuturi vă puteți trimite cu ușurință într-o spirală datorii, și în cele din urmă, va veni vremea când nu se poate face plățile.
Consolidarea payday împrumuturi este una dintre cele mai bune optiuni, dacă nu le poate plăti. Poți să vinzi ceva pentru tambur bani? Shift datoria unui creditor mai puțin costisitoare – chiar și de card de credit transferuri de echilibru, puteți economisi bani și de a cumpăra tine timp. Doar să fie conștient de taxele de transfer de echilibru și nu folosiți cardul pentru a plăti nimic, cu excepția a datoriei existente.
Dacă ați scris deja un cec pentru un creditor payday, ar putea fi posibil pentru a opri plata pe cec. Cu toate acestea, acest lucru poate duce la probleme juridice, și veți rămâne dator cu banii. Vorbiți cu un avocat local sau consilier juridic familiarizat cu legile în starea dumneavoastră înainte de a înceta plata. Chiar dacă este o opțiune, va trebui să plătească o taxă modestă la bancă.
Carduri de credit
Sar peste plăți pe un card de credit necesită , de asemenea , o atenție specială. Dacă este posibil, cel puțin a face suma minimă de plată, cu toate că mai este întotdeauna mai bine. Când opriți efectuarea de plăți, emitentul cardului de credit poate ridica rata dobânzii la o rată de penalizare mult mai mare. Acest lucru poate face să reevaluați prioritatea care plățile pentru a sări peste și care să plătească.
Obține ajutor
S-ar putea crede că nu vă puteți da pentru a obține ajutor dacă aveți probleme cu plățile de împrumut. Dar tu nu ești neapărat pe cont propriu.
Consiliere de credit poate ajuta să înțeleagă situația și să vină cu soluții. O perspectivă exterioară este adesea util, mai ales de la cineva care lucrează cu consumatori ca tine în fiecare zi. Cheia este de a lucra cu un consilier de renume care nu doar încearcă să – ți vândă ceva. În multe cazuri, consiliere este oferit la nici un cost pentru tine. In functie de situatie, consilierul poate sugera un plan de gestionare a datoriei sau un alt curs de acțiune. Lansați căutarea consilier cu Fundația Națională pentru Consiliere de credit (NFCC) și întrebați despre taxele și filozofie înainte de acord cu nimic.
Avocați faliment poate ajuta , de asemenea, dar nu fi surprins atunci când sugerează depunerea de faliment. Falimentul ar putea rezolva problemele, dar ar putea exista alternative mai bune.
Asistența publică este de asemenea disponibil în mai multe zone. Utilități locale, guvernul federal, și altele oferă ajutor persoanelor care au nevoie de ajutor facturile de plată. Aceste programe ar putea oferi suficient de ajutor pentru a vă ajuta să stați pe partea de sus a plăților de împrumut și de a evita măsuri mai drastice. Începeți căutarea la USA.gov și întrebați furnizorii de energie și telefonice locale cu privire la programele disponibile.
A merge inainte
Până în prezent am acoperit remedieri pe termen scurt. În cele din urmă, aveți nevoie de un plan pe termen lung pentru a rămâne pe partea de sus a facturilor. Viața este mai puțin stresant atunci când nu trebuie să pună acele incendii, și veți dori să finanțeze obiective mai mari și mai bune.
Fondul de urgență: Este esențial să existe economii de urgență. Fie că este vorba de 1.000 $ pentru a te scot de un blocaj, sau în valoare de cheltuielile de trai trei luni, că bani în plus va ajuta să evitați problemele. Nu va trebui să -și asume datoriile în cazul în care se rupe ceva, și veți putea plăti facturile , fără întrerupere. Provocarea este construit acest fond, care este o chestiune de a cheltui mai mult decât câștiga.
Intelege finantele: Vei avea nevoie pentru a obține o înțelegere privind veniturile și cheltuielile pentru a avea succes. Scrieți aceste numere în jos și urmăriți fiecare bănuț cheltuiți pentru cel puțin o lună – mai este mai bine. Nu uitați să includă cheltuielile pe care le plătiți numai anual, cum ar fi impozitul pe proprietate sau o primă de asigurare. Nu puteți lua decizii inteligente până când nu știți cum sunt cheltuiți banii. S-ar putea să câștige mai mult, cheltuiesc mai puțin, sau ambele. Pentru rapide rezultate, cele mai frecvente opțiuni asumați muncă în plus, reducerea cheltuielilor, si vanzarea de obiecte nu mai aveți nevoie. Pentru un impuls pe termen lung, lucra la obiceiurile de carieră și de cheltuieli după ce ați luat câștiguri rapide.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cu Actul de îngrijire accesibile merge în loc în 2014, acum sunteți obligați să aibă asigurare de sănătate sau va trebui să plătească o amendă. Trebuie să înțelegi ce se întâmplă dacă nu primesc asigurare de sănătate și amenzile pe care va trebui să plătească. Există o varietate de opțiuni pe care le pot beneficia de. Este important să ia în considerare toate opțiunile și că de asigurare îndeplinește cerințele astfel încât să nu sfârși prin a plăti amenda. In plus, au asigurare de sănătate va proteja punct de vedere financiar. Ai nevoie să ia în considerare cu atenție toate opțiunile disponibile înainte de a vă înscrieți pentru un plan. Este important să continue să aibă asigurare de sănătate, chiar dacă Actul de îngrijire accesibile este răsturnată.
1. Începe cu acoperire Angajator
Primul loc pe care ar trebui să caute asigurări de sănătate este prin intermediul angajatorului dumneavoastră. Angajatorul dumneavoastră oferă un plan de grup, ceea ce înseamnă că nu poate fi transformat în jos pentru o stare preexistentă. În plus, primele pot fi mai mici decât alte opțiuni. Acestea pot oferi o acoperire fara prime lunare pentru acoperirea, sau o primă redusă. Acest lucru poate fi, de asemenea, o opțiune bună dacă aveți copii care au nevoie de o acoperire de sanatate. Unii angajator va oferi asigurari de sanatate chiar si angajatilor part-time, astfel încât ar trebui să verificați în ea, chiar dacă sunteți un lucrător part-time.
2. Luați în considerare Planul părinților tăi
Actul de îngrijire Affordable făcut posibil pentru persoanele sub vârsta de douăzeci și șase pentru a rămâne pe de asigurări de sănătate părinților lor. Acest lucru face mai ușor pentru a menține o acoperire în timp ce sunteți în școală. Ar putea fi mai complicat, dacă sunteți participa la colegiu într-un alt stat, dar este o opțiune care vă poate ajuta să economisi bani. Puteți utiliza chiar și această opțiune după ce ați terminat școala, și sunteți în căutarea unui loc de muncă. Dacă părinții tăi încă mai au alți copii de pe polița de asigurare, aceasta nu poate mai costa pentru tine să stați pe plan.
3. Check Out Schimburi dumneavoastră de sănătate
Ai nevoie să te uiți la bursele oferite prin statul. Poti ta găsi la healthcare.gov. Acest site vă va conecta la site-ul pe care statul a configurat pentru tine pentru a afla mai multe despre diferitele planuri de asigurări de sănătate disponibile pentru tine. Noile planuri de asistență medicală pot fi mai accesibile decât crezi inițial. Schimburile ar trebui să aibă mai multe planuri diferite disponibile pentru tine de a alege. Cele mai multe state vor oferi planuri de la furnizorii de asigurare diferite.
4. Luați în considerare Medicaid
Dacă sunteți un student cu un venit mic, sau dacă aveți copii, vă puteți califica pentru Medicaid pentru Programul de Asigurari de Sanatate pentru copii oferite prin statul. Aceasta este o opțiune pe care ar trebui să se uite în cazul în care aveți într-adevăr nu își pot permite să cumpere de asigurări de sănătate. Acest lucru poate ajuta să vă oferi asigurare pentru copiii dumneavoastră. Este important să ia în considerare toate opțiunile mai ales dacă aveți copii. Acest lucru va permite să obțineți de îngrijire și ajutor pentru copiii dumneavoastră, dacă nu-l poate permite pe cont propriu.
5. Luați în considerare Alte opțiuni de asigurare private
Ar trebui să ia în considerare, de asemenea, alte opțiuni de asigurare privată. Ați putea fi capabil de a găsi opțiuni de asigurări de sănătate mai accesibile prin căutarea unui plan pe cont propriu. Dacă ești sănătos, nu aveți nevoie schimburile de sănătate pentru a beneficia de un plan de asigurări de sănătate individuale. Este demn de a vorbi companiilor individuale de asigurări de sănătate pentru a vedea ce planuri le puteți aplica. Ar trebui să se uite la ambele planuri tradiționale și de înaltă deductibile de asigurări de sănătate.
6. Alege cel mai bun plan pentru nevoile dvs.
După cum te uiți peste toate opțiunile, ar trebui să ia în considerare cel mai bun plan pentru nevoile dumneavoastra. Vrei sa ai un plan care vă puteți permite, care prevede acoperirea de care aveți nevoie. Dacă ești sănătos, un plan de deductibile ridicat poate fi cea mai bună alegere. Dacă nu sunteți sănătos, poate doriți să alegeți un plan de tradițional, care are să plătiți o co-plată de fiecare dată când aveți nevoie pentru a vedea medicul. Ia timp să ia în considerare toate opțiunile. Asigurați-vă că pentru a vă asigura că planul se va califica în conformitate cu liniile directoare.
7. Continuarea de Asigurari de Sanatate Acoperire
Legile de asigurări de sănătate se pot schimba, și poate fi nevoie pentru a găsi noi de asigurări de sănătate în cazul în care planul pe care sunt oferite în prezent dispare. Ați putea pierde o acoperire în conformitate cu angajatorul în cazul în care acestea nu mai sunt necesare pentru a oferi o acoperire. Poti sa te uiti pentru asigurari de sanatate prin intermediul unui broker de asigurări de sănătate independent, care ar trebui să ofere o varietate de planuri cu diferite opțiuni de prime și plată. Inferioară prima înseamnă, de obicei, că va trebui să plătească mai mult out-of-buzunar, dar aceasta este o opțiune viabilă, dacă ești sănătos sau în cazul în care suma maxes și puteți primi o acoperire completă după aceea. Asigurați-vă că pentru a căuta un plan bun și nu lasa lapse de acoperire, deoarece acest lucru vă va ajuta pentru a evita perioadele de așteptare care de asigurări de sănătate pot fi în măsură să solicite din nou.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ai muncit din greu pentru a economisi destui bani pentru pensie, dar asta e doar o parte a luptei.
Odată ce te retragi și să se bazeze pe faptul că banii ca sursă principală de venit, ultimul lucru pe care doriți este pentru guvernul pentru a obține o mare parte din ea. Cei mai mulți oameni vor intra în pensie, cu mai puțini bani decât au nevoie, așa că taxele trebuie să fie reduse la minimum. De fapt, chiar dacă ați salvat o mulțime de bani, veți dori în continuare să plătească cele mai mici impozite posibile.
Am întrebat câțiva consilieri financiari să cântărească în cu privire la modul de a plăti mai puțin în taxe guvernului și de a salva mai mulți bani pentru tine si familia ta.
1. știu ce impozabil
Asta e ușor – doar despre tot ceea ce este impozabil. Întrebarea este, când este impozabilă? Dacă aveți investiții în afara conturilor de pensii avantajați-fiscale, acestea sunt impozabile în fiecare an, indiferent dacă sunt pensionari sau nu. Acestea pot include conturi regulate de brokeraj, imobiliare, conturi de economii si altele.
Cele mai multe venituri desemnat-pensionare, pe de altă parte, nu este impozabilă până când de fapt se pensioneze. Apoi, este. Prelevările IRAS tradiționale, 401 (k) s și 403 (b) s – și plăți de la rente, pensii, conturile de pensii militare și multe altele – pot fi impozabile.
Roth IRA, între timp, este un hibrid. Banii ai pus în contul este impozabilă înainte de a face depozit, dar câștigurile de investiții sunt scutite de impozit, dacă vă așteptați să le retragă, până când vă confruntați cu un „eveniment de calificare.“ Pornirea 59½ este un eveniment de calificare; . unele cercetări pe cont propriu sau cu ajutorul unui consultant financiar va ajuta să înțelegeți pe ceilalți, precum și alte active care sunt impozabile.
2. Cunoaște Suport dvs.
Potrivit lui Nathan Garcia, PCP, director general sau Westbourne Investments, „Cel mai simplu mod de a reduce impozitele este prin menținerea venitului în categoria de impozit că impozitele pe câștigurile de capital pe termen lung la 0%. Ca un cuplu, aceasta înseamnă venituri mai mic de 75300 $. Acest lucru va menține, de asemenea, impozitele pe venit obișnuite în suportul de 15%. O mulțime de planificare trebuie să meargă în mod corespunzător de executare această strategie, deoarece trebuie să includă securitate socială, pensii și alte surse de venit, împreună cu orice distribuțiile cont de retragere. Tu sau consilierul trebuie să aibă o înțelegere clară a temei în conturile de investiții non-calificat.“
El continua, „Pentru a executa corect această strategie ar trebui să ia distribuțiile până la partea de sus a suportului de impozit marginală (până la $ 75300 ca un cuplu), chiar dacă nu aveți nevoie de venituri. Acest lucru va ajuta să construiască un tampon pentru anii viitori când ai nevoie de venituri. Dacă găsiți că aveți nevoie de mai multe venituri decât 75300 $ poti lua banii dintr-un cont Roth „.
3. Faceți o conversie Roth
Amintiți-vă, un IRA Roth taxele acum în loc atunci când retrage banii. Plata impozitelor acum, în timp ce încă de lucru, elimina povara fiscală mai târziu în viață, atunci când ai nevoie de toți banii puteți obține.
Josh Trubow, PCP, de Sensible Planificare Financiară a spus, „Fără presupunând că orice modificări ale codului fiscal, în viitor, a face conversii Roth în anii cu venituri mici este o strategie pentru plata impozitelor la o categorie de impozitare mai mic, redirecționând când realizezi venituri. Noi determina cât de mult clientul ar trebui să convertească pe bază de la an la an, în scopul de a umple inferioare parantezele fiscale și să plătească taxe la o rată mai mică (în prezent) decât ar fi în cazul în care au așteptat și au retras fondurile într-un an, atunci când“ voi fi într-o categorie de impozitare mai mare.“
Diversificarea 4. Taxa
La fel cum ar trebui să-și diversifice portofoliul de investiții, pentru a evita pierderile la scară largă, ar trebui să facă același lucru cu taxele tale, deoarece bracket fiscale va fluctua probabil la diferite momente din viata ta.
Chris Kowalik de ProFeds, expert de pensionare federale si vorbitor frecvent angajatilor federali cu privire la planificarea financiară, spune, „diversificare fiscală este conceptul că, în timpul diferitelor perioade economice, pensionarul are mai multe găleți de bani pentru a alege. Atunci când taxele sunt relativ ridicate, pensionarul s-ar putea alege să ia venit dintr-un cont duty-free. Atunci când taxele sunt relativ scăzute, pensionarul poate alege să ia venit dintr-un cont impozabil.“
5. Luați în considerare Mutarea
întrebat vreodată de ce Florida este o destinație populară pentru pensionari? Nu este vorba doar plajele – este lipsa impozitului pe venit de stat. Nevada, New Hampshire, Dakota de Sud, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming și Alaska nicicum un impozit pe venit de stat, de asemenea.
Anthony D. Criscuolo, PCP, Palisades Hudson Financial Group, spune: „Această strategie poate lucra, dar nu este singura soluție. O opțiune este de a investi în fonduri de obligațiuni municipale de stat specifice. Dar, înainte de a face ceva, să înțeleagă modul în care taxele de stat și locale vă va afecta pensionarea ou cuib „.
Linia de fund
Cheia este de a menține taxele de pensionare scăzută nu este să aștepte până la pensionare, pentru a începe a face planuri. În schimb, face planuri bine înainte de a trebui să se bazeze pe economiile de pensii ca sursă principală de venit. Planificarea financiară nu este o sarcină ușoară. Cel mai bine este să ceară sfatul unui consilier financiar cu experiență în proiectarea planurilor de gestionare a averii eficiente din punct de impozitare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ați putea crede că, dacă locuiți în California, niciodată nu va fi afectat de un cutremur. Acest tip de gândire poate determina să fie nepregătit un cutremur ar trebui să apară vreodată în starea ta. Adevărul este că un cutremur poate să apară și poate provoca pagube materiale în aproape orice stare. In timp ce cutremurele sunt mai răspândite în statul California, acestea pot apărea în orice stare. În timp ce multe cutremure sunt prea mici pentru a fi detectate vreodată sau simțit, US Geological Survey a raportat că în anii între 2002 și 2012, cutremure au avut loc în 23 de state din SUA.
Aceste cutremure au fost de o magnitudine 4.0 sau mai mare. Cutremure cu magnitudini mai mari de 6 poate provoca daune semnificative la casele și alte bunuri, precum și leziuni și chiar pierderi de vieți omenești.
Cutremur daune este , în general , nu sunt acoperite în politica proprietarii de case tipice , așa că , dacă locuiți într – o zonă predispusă la cutremure, poate doriți să verificați în obținerea de acoperire. Cutremur de asigurare va acoperi daune la locuința dvs. și conținutul său cauzate de daune de la și cutremur , cum ar fi ziduri care colaps sau obiecte de valoare , care sunt distruse in interiorul casei tale. Cu toate acestea, unele daune nu pot fi acoperite, cum ar fi orice inundații care ar putea rezulta. Acest lucru va depinde de limbajul politicii. Ar trebui să citiți întotdeauna politica dvs. foarte atent pentru a ști ce este acoperit. Dacă aveți dubii, stai jos cu un agent de asigurare și să – l du – te peste termenii politicii cu tine.
De ce ai nevoie Cutremur de asigurări?
Politica de proprietar dvs. nu acoperă daunele provocate de cutremure.
Trebuie să fie achiziționați o aprobare de acoperire cutremur sau a cumpăra o politică separată pentru asigurarea de cutremur. Nu face greșeala de a gândi că te va baza pe asistența în caz de dezastru guvern pentru a vă ajuta să recupereze pierderile cauzate de un cutremur. Programele guvernamentale dezastru, cum ar fi FEMA, sunt proiectate pentru a avea grijă de nevoile imediate, cum ar fi produsele alimentare, îmbrăcăminte, asistență medicală și adăpost temporar.
Cu toate acestea, refacerea acasă și înlocuirea conținut este de până la tine. Chiar dacă obține un împrumut cu dobândă mică prin FEMA pentru a vă ajuta să reconstruiască, trebuie încă să fie rambursat. Dacă locuiți într-o zonă predispusă cutremur, singura cale de proprietate și conținutul dvs. va fi acoperită prin asigurare de cutremur.
Cine are nevoie de Asigurări pentru cutremure?
Are toată lumea nevoie de asigurare cutremur? Numai tu poți face această determinare. Mulți oameni, mai ales cei care nu locuiesc în zonele predispuse cutremur alege să nu pentru a obține această acoperire. Fiți pregătiți să plătească pentru o acoperire cutremur ca politica poate fi destul de costisitoare. Deductibile poate fi la fel de mult ca 10 la suta din valoarea casa ta și, în unele cazuri, chiar mai mult. Doar că, dacă nu au asigurare de cutremur, reconstruirea acasă și înlocuirea toate obiectele de valoare va ieși din propriul buzunar. Cutremur zonele predispuse, in vestul Statelor Unite includ California, Washington, Oregon si unele locuri din Nevada, Wyoming si Utah. Există, de asemenea, prevede în pericol de-a lungul faliei New Madrid, inclusiv Missouri, Illinois, Tennessee, Arkansas, Carolina de Sud si Kentucky.
Cât de mult Asigurări pentru cutremure ai nevoie?
Cât de mult de asigurare cutremur aveți nevoie va depinde de situația dumneavoastră individuală, inclusiv costul de a reconstrui casa ta ar trebui sa suferi o pierdere totală și înlocuirea conținutului său.
Ia un inventar al conținutului dumneavoastră și obiecte de valoare pentru a determina suma de bani pe care ar trebui să le înlocuiască. Dacă nu știți valoarea acasă și conținutul dvs., acesta poate fi o idee bună de a avea o evaluare făcut pentru a vă asigura că nu sunt sub asigurate. În plus față de reconstruirea acasă și înlocuirea conținutul său, va trebui, de asemenea, o acoperire pentru cheltuieli suplimentare de trai, cum ar fi cazare temporară și produsele alimentare în timp ce casa ta este în curs de reparat sau reconstrui.
Cine Oferte Cutremur de asigurări?
Statul California oferă asigurare cutremur prin intermediul Autorității Cutremur California (CEA). societățile de asigurare individuale din statul poate alege să participe la CEA. Prin lege, în cazul în care o societate de asigurare oferă asigurări pentru locuință în statul California, acesta trebuie să ofere, de asemenea, de asigurare cutremur.
Mini-politici sunt de asemenea disponibile, care acoperă numai locuința dvs., excluzând elemente, cum ar fi terase, piscine sau alte structuri detașate. Acest lucru a fost introdus în 1996 de legiuitorul California, într-un efort de a păstra primele cutremur la prețuri accesibile pentru proprietarii de case.
Nu toate companiile de asigurare pentru locuință și în toate statele va vinde asigurari cutremur, fie ca o susținere a politicii de proprietar dvs. sau ca o politică separată. Unele dintre companiile de asigurări de Proprietari care ofera asigurari cutremur includ American Family, State Farm și GeoVera Asigurare.
Polițe de asigurare cutremur sunt disponibile pentru proprietarii de case, proprietarii de unități de apartament, proprietarii de case mobile și chiriașii. Puteți alege cantitatea de acoperire care aveți nevoie, precum și opțiuni deductibile. Un reprezentant al companiei care reprezintă furnizorul de asigurare cutremur va fi în măsură să ofere mai multe detalii vă va despre opțiunile de acoperire și ratele. Dacă doriți mai multe informații despre starea de asistență cutremur, puteți vizita site – ul FEMA .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Când sunteți în piață pentru o mașină nouă sau folosite, este inteligent pentru a face cumpărături în jurul valorii. Dincolo de căutarea pentru cel mai bun pret pe masina potrivita pentru nevoile dumneavoastra, cu toate acestea, ar trebui, de asemenea, în jurul valorii de magazin pentru finanțare. Dacă nu aveți suficienți bani salvate până la plata pentru noua plimbare, veți avea nevoie de un credit auto sau credit de nevoi personale pentru a finanța achiziția. Și dacă vă simțiți aventuros, sau sunt probleme care se califică pentru astfel de împrumuturi, s-ar putea chiar să cântărească argumentele pro și contra încărcării mașinii pe cartea de credit.
Pot cumpăra o mașină cu un card de credit?
Dar, este că într – adevăr o opțiune? Și dacă da, este unul bun?
Primul lucru mai întâi: Înainte de a încărca mașina la un card de credit, trebuie să afli dacă dealer -ul dvs. oferă chiar această opțiune. De cele mai multe ori, ei nu vor lăsa să încărcați întregul prețul de achiziție al mașinii – în schimb, le vor permite să pui până la 5.000 $ de cumpărare pe un card de credit. În al doilea rând, trebuie să vă asigurați- vă că limita de card de credit este destul de mare pentru a acoperi suma pe care doriți să încărcați.
Deci, să spunem că încă mai cred că este o idee bună, cumpără o mașină de 10.000 $, și au capacitatea de a încărca până la 5.000 $. Pentru a acoperi restul prețul de cumpărare masina ta, va trebui să vină cu numerar sau aplica pentru un credit. Dacă sunteți achiziționarea unui automobil second – hand mai ieftin, pe de altă parte, ați putea fi capabil de a încasa prețul de achiziție.
La fel ca orice altceva, doar pentru că se poate face ceva nu înseamnă că ar trebui. Iată câteva cazuri în care plata pentru o masina cu un card de credit are sens – și atunci când nu.
De plată pentru o mașină cu un card de credit are sens dacă …
Utilizați un card cu dobanda 0% la achizițiile.
Cu un card de credit 0% dobândă, ai putea asigura un interes zero, pentru achiziționarea de oriunde de la 12 la 21 de luni. Dacă taxa de 5.000 $ pe un card care se încadrează în această categorie, ai putea plăti acea parte din practic masina de împrumut în jos în acea perioadă fără a plăti un ban în cheltuielile cu dobânzile.
Înainte de a merge acest traseu, cu toate acestea, ar trebui să vă asigurați că puteți permite să plătească în afara mașinii destul de repede. Dacă nu plăti soldul încasat în cursul 0% perioadei promoționale aprilie a cardului dvs., o să ajungi să plătească dobândă card de credit atunci când se resetează rata cardului dvs. – care se vor mult mai mare decât rata pe care ați primi pe un bun credit auto.
Vrei recompense și au bani să-l plătească.
Să presupunem că achiziționarea unui automobil care este relativ ieftin pentru a începe cu și aveți bani pe mână. Prin plata pentru o masina ieftin cu un card de credit recompense și achitarea balanței imediat, ai putea câștiga recompense valoroase fără prea mult efort din partea ta. Deoarece cele mai multe carduri de credit recompense oferă mită în valoare între 1% și 5% dintr-o achiziție, ai putea beneficia de generos cu aceasta mutare mic.
Creditul dvs. este bun.
Cu un credit bun, vă puteți califica pentru un card de credit, care poate face încărcarea achiziția masina merită. După cum sa menționat mai sus, carduri de credit cu dobândă zero, oferă o oportunitate excelentă de a evita interesul de plată pe cel puțin o parte a achiziției. Dacă sunteți în ea pentru recompense, pe de altă parte, cele mai bune cărți de călătorie și de credit recompense sunt, de obicei disponibile numai pentru persoanele cu un scor FICO de 720 sau mai mare.
Deci, dacă nu aveți deja un card de 0% aprilie sau recompense de credit minunat, nu dispera. Cu un pic de cercetare, puteți aplica pentru un card de credit mare înainte de a merge într-un dealer.
Mai mult, unele dintre aceste carduri oferă uriașe bonusuri de înscriere în valoare de sute de dolari pentru posesorii de carduri noi care îndeplinesc anumite criterii de cheltuieli – de exemplu, ceea ce face $ 3.000 achiziții de pe un card de credit în primele 90 de zile. Încărcarea parte a achiziției masina ta este o modalitate sigura de a satisface aceste cerințe într-o singură lovitură – atâta timp cât se poate plăti.
Ar trebui să evitați să utilizați credit pentru achiziția unei mașini în cazul în care …
Cardul dvs. de credit percepe o rată ridicată a dobânzii.
În cazul în care cardul dvs. de credit percepe o rată ridicată a dobânzii, ar trebui să ia în considerare dealer sau finanțare bancară în loc de a folosi cardul. Multe reprezentante auto oferă promoții speciale care fac de-a dreptul de finantare ieftine, și ați putea fi capabil de a se califica pentru o mai bună înțelegere cu banca. Potrivit unui studiu in curs de desfasurare de la Bankrate.com, rata medie a dobânzii la cardurile de credit este de peste 16% din septembrie 2016. Cu siguranță bancar sau dealer-ul ar putea face mai mult decât atât.
Vrei să plătească mașina încet, dacă este posibil.
Dacă sunteți în speranța de a plăti mașina la un loc pe îndelete, un card de credit, probabil, nu este ideal. Având în vedere că rata medie a dobânzii este bine în cifre duble, veți plăti o tona mai mult interes în timp, în cazul în care aveți nevoie de un timp să-l plătească. Cele mai multe carduri de credit cu dobândă zero, oferă 0% DAE pentru 12 la 21 de luni, astfel încât aceste oferte introductive nu sunt suficient de lungi pentru a ajuta în cazul în care aveți nevoie de patru sau cinci ani pentru a achita masina ta.
Nu aveți de credit bun.
Dacă aveți rău de credit, ar trebui să procedeze cu precauție, indiferent de ce tip de finanțare pe care o alegeți. Cu rău de credit, nu s-ar putea beneficia de cele mai bune prețuri, cu un card de credit, banca tradițională, sau chiar de finanțare dealer.
Cel mai bun lucru pe care il poti face este în jurul valorii de magazin pentru cea mai bună rată puteți găsi și salva până cel mai mare în jos de plată vă pot aduna. Cu cat mai mare depozit de numerar, puteți veni cu, cu atât mai puțin va trebui să împrumute și mai puține riscuri va prezenta un creditor. Între timp, vă puteți da seama moduri de a începe creșterea scorul dvs. de credit în timp.
Gânduri finale
Cumpărarea unei mașini cu un card de credit s-ar putea părea o idee bună, dar nu este soluția optimă s-ar putea crede. Sigur, s-ar putea câștiga recompense sau chiar un bonus de înscriere profitabile, dar interesul suplimentar veți plăti dacă nu sunteți atent ar putea distruge cu ușurință aceste beneficii și apoi unele.
Ca întotdeauna, ar trebui să exploreze toate opțiunile, se cântărește argumentele pro și contra, și cred că mult timp și greu înainte de a lua un împrumut sau încărca orice achiziție de mare pe un card de credit.
Cumpărarea unei mașini noi sau folosite este cu siguranta interesant, dar consecințele financiare pot dura ani de zile. Înainte de a începe, ar trebui să vă brațul cu cât mai multe informații puteți.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Care este dezavantajul de a aplica pentru un card de credit cu un mare semn bonus? Nu prea mult. De fapt, deschiderea unui singur cont nou va îmbunătăți de fapt, scorul dvs. de credit, în cele mai multe cazuri. Aceasta este una din mai multe neînțelegeri populare despre modul în care funcționează cardurile de credit.
1. Am plăti soldul în totalitate, deci nu am nici o datorie
Cel mai inteligent mod de a utiliza un card de credit a fost întotdeauna să plătească soldul dvs. în întregime în fiecare lună, pentru a evita plata dobânzii. Din punct de vedere practic, titularul cardului nu suporta nici o datorie, dar că nu este modul în care agențiile de credit vor raporta. Fiecare banca va raporta soldul curent ca datorie, chiar înainte de a fi primit declarația dumneavoastră. În cazul în care soldul dvs. este raportat a doua zi după ce ați plătit declarația dvs. în întregime, banca va raporta în continuare ca datoria toate acuzațiile aduse de la ultima perioadă sa încheiat declarația. Atât timp cât această sumă raportată nu este un procent neobișnuit de mare de creditul disponibil, scorul dvs. de credit nu ar trebui să fie afectate. În caz contrar, posesorii de carduri care se aplică pentru un nou credit ipotecar ar putea dori să plătească soldurile lor în jos înainte de data scadenței.
2. Aplicarea pentru un card de credit va Hurt Scorul dvs. de credit
Când solicitați și de a primi un nou card de credit, se întâmplă două lucruri care afectează scorul dvs. de credit. În primul rând, există o cerere făcută de istoricul dvs. de credit numit „trage“. O trage fiecare acum și apoi are un efect neglijabil asupra dvs. de credit, dar prea multe trageri într-o perioadă scurtă de timp a da impresia că se confruntă cu dificultăți financiare. În plus, fiind acordat un credit suplimentar va reduce raportul dvs. de utilizare a creditului, atât timp cât nu suporta datorii suplimentare. Din moment ce un raport mai mic va ajuta de fapt, scorul dvs. de credit, mulți deținători de carduri raportează că scorul lor de credit de fapt, crește ușor atunci când primesc un card nou, dar nu adaugă la datoria lor.
3. Anularea dvs. carduri de credit va ajuta dvs. de credit
Americanii avea probleme cu datorii card de credit prea ușor. Ca răspuns, mulți dintre ei vor anula cărțile lor, cu speranța de a reabilita istoria lor de credit. Aceasta funcționează, dar numai ca o ultimă soluție pentru a vă păstrați de la a suporta mai multe datorii. Din păcate, actul simplu de închidere a contului va afecta scorul dvs. de credit pentru aceleași motive pentru care deschiderea unui cont nou poate ajuta. Reducerea creditul disponibil fără a reduce datoria crește raportul dvs. de utilizare a creditului, care doare scorul. Pentru unii, soluția poate fi de a păstra conturile lor deschise și pur și simplu taie cărțile lor în jumătate, astfel încât acestea nu pot fi utilizate. Desigur, un card de înlocuire este doar un apel telefonic.
4. Este împotriva legii pentru un comerciant pentru a adăuga un card de credit Suprataxa
Comercianții cu amănuntul nu ar trebui să strecori o taxă pentru tine de a utiliza cardul de credit, dar legea are puțin de a face cu ea, în cele mai multe state. In Statele Unite, comercianții încheie acorduri cu procesatorii de carduri de credit care interzic astfel de suprataxe (deși unii comercianți străini nu sunt obligate prin aceste contracte). Cu toate acestea, ați găsit, probabil, că unii comercianți insistă asupra încărcării acestor taxe, în ciuda acordurilor lor. Comercianții cu amănuntul au făcut presiuni Congresul să adopte legi care interzic astfel de acorduri, dar acum, comercianții trebuie să le semneze în continuare pentru a accepta carduri de credit. Atunci când se confruntă cu aceste suprataxe, singurul recurs este de a notifica rețelele de carduri de credit care unul dintre comercianții lor și încalcă acordul său cu ei.
Linia de fund
Cardurile de credit sunt utilizate pe scară largă, dar există o mulțime de dezinformare merge în jurul despre ele. Prin înțelegerea faptelor, puteți face cele mai bune decizii cu privire la utilizarea de către dvs. a acestor instrumente financiare puternice.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dacă vă gândiți să iese la pensie înainte de 65 de ani, este posibil echilibrarea excitare de posibilitățile de ceea ce se află înainte în viața ta în timpul acestei tranziții majore, cu unele preocupări legitime. Una dintre aceste preocupări este cum să plătească pentru una dintre cele mai mari cheltuieli în timpul pensionare ani-din buzunar cheltuielile de ingrijire a sanatatii.
Costul de îngrijire a sănătății este deja scump pentru majoritatea gospodăriilor. După cum se apropie de pensionare, perspectivele nu se obține mult mai bine.
De fapt, în funcție de fidelitate, în medie, un cuplu se poate aștepta să-și petreacă $ 275.000 pe cheltuielile de ingrijire a sanatatii de-a lungul anilor lor de pensionare. Această cifră se bazează pe o estimare 2017 și reprezintă o creștere de 6 la sută față de anul precedent (260.000 $ în 2016).
Problema cu aceste tipuri de estimări este că acestea se bazează pe o vârstă de pensionare anticipată de 65 de ani Deci, ce se întâmplă dacă se pensioneze mai devreme? După cum s-ar putea fi anticipat, retras înainte de vârsta de 65 ani ar putea crește în mod semnificativ costurile anticipate de ingrijire a sanatatii.
Cât de mult va creste costurile de ingrijire a sanatatii estimate daca te retragi inainte de eligibilitate Medicare la varsta de 65 de ani? Puteți estima costurile de îngrijire a sănătății folosind acest calculator furnizate de AARP:
În cazul în care pentru a obține de Asigurari de Sanatate Acoperire
planificarea de asigurări de sănătate proactivă este necesară pentru a-și menține costurile de îngrijire a sănătății cât mai scăzut posibil. Examinarea opțiunilor de asigurări de sănătate va ajuta să avanseze cu încredere cu planurile tale de a pensiona cu termenii.
Aici sunt opțiunile de asigurări de sănătate pentru angajații care acceptă un stimulent program de pensionare anticipată:
Se obține o acoperire prin planul de sanatate angajator-sponsorizat de partenerul tau. În cazul în care soțul dumneavoastră este încă de lucru și care sunt eligibile pentru o acoperire de asigurari de sanatate prin intermediul angajatorului lor, procesul de găsire a unei politici de asigurare de rezervă poate fi o soluție ușor.
Acest lucru se datorează faptului că de fiecare dată când un soț își pierde o acoperire de asigurari de sanatate dupa ce a luat o ofertă de pensionare anticipată acest lucru este considerat un eveniment de calificare în scopul de a fi adăugate la un plan existent. Asigurați-vă că pentru a începe procesul de a discuta opțiunile de pensionare cât mai curând posibil, dacă sunteți căsătorit, astfel încât să puteți coordona calendarul pentru atunci când părăsesc forța de muncă.
Obține citate de acoperire de pe piața asigurărilor private. Dacă sunteți relativ sănătos, ar trebui să examinați opțiunile pe piața asigurărilor private. Cu cât mai devreme data de începere pentru pensie, cu atât mai mare probabilitatea că va beneficia pentru a face cumpărături în jurul valorii de asigurare din dreapta. Pe piata de asigurari private oferă o gamă mai largă de opțiuni de acoperire. Dar planurile de familie și de asigurări de sănătate individuale pot ajunge să vă costă mai mulți bani. Acestea fiind spuse, nu strică să aruncăm o privire la opțiunile de asigurare private și magazin în jurul valorii.
Puteți începe compararea planurilor de asigurare și prețurile folosind o piata online. Câteva exemple de site-uri utile includ ehealthinsurance.com și gohealthinsurance.com. O altă opțiune recomandată include lucrul direct cu un broker de asigurare. Doar ține cont de faptul că, dacă ajungi în decizia de a obtine o acoperire de asigurări de sănătate în conformitate cu COBRA sau Legea îngrijire accesibile, este încă recomandat să magazin în jurul și să compare costurile de prima și a sumelor de acoperire.
Explorați opțiunile de acoperire în conformitate cu Actul de îngrijire accesibile (ACA). Când pierzi acoperirea-angajator cu condiția ca acesta este considerat un eveniment de calificare în scopul de a obține o acoperire în conformitate cu ACA. Acest lucru înseamnă că puteți obține o acoperire în afara perioadei normale de înscriere deschise. Pentru pensionari anticipate, acest lucru este important datorită faptului că subvențiile pe bază de venit sunt disponibile în conformitate cu Legea îngrijire accesibile. În funcție de cantitatea de noua valoare a sumei veniturilor gospodăriilor după pensionare anticipată s -ar putea beneficia de o subvenție a primelor de asigurare. Aceste subvenții se bazează pe venitul modificat ajustat brut pe parcursul anului că politica este în vigoare. Puteți începe compararea opțiunilor de politică în starea dvs. la HealthCare.gov . Puteți estima de asemenea , dacă se vor califica pentru subventii bazate pe venit utilizând calculatorul de asigurări de sănătate Marketplace disponibile prin intermediul Kaiser Family Foundation.
Verificați cu angajatorul actual sau anterior pentru a vedea dacă sunteți eligibil pentru o acoperire pensionar de sanatate. Ponderea pensionarilor acoperite de angajator cu condiția pensionar de asigurări de sănătate a scăzut în mod semnificativ în ultimele decenii. Potrivit Fundatiei Kaiser doar 16-25 la suta din pensionari au avut o acoperire suplimentar Medicare. Dacă aveți pensionar de asigurări de sănătate disponibile, asigurați – vă că să acorde o atenție la datele de servicii și cerințele de vârstă de eligibilitate. De asemenea , este important pentru a afla modul în care aceste beneficii schimba pe măsură ce vârsta.
Utilizați COBRA pentru a menține o acoperire de grup timp de 18 luni. Când te retragi puteți alege să continuați acoperirea de grup în conformitate cu COBRA timp de 18 luni. Dar primele vor putea crește în mod semnificativ din moment ce va fi acum plata primei completă tine. O excepție ar fi dacă aveți pensionar de sanatate plan de dolari disponibile pentru a compensa costurile dacă aveți acces la un plan de sanatate pensionar. Rețineți că , dacă aveți un cont de economii de sănătate, puteți utiliza fonduri de la HSA la plata pentru primele de asigurare pentru asistenta medicala de acoperire continuare prin COBRA. Avantajul de a alege o acoperire COBRA este ca acoperirea de asigurare și nu va trebui să se schimbe furnizorii. Dezavantajul este că se pierde acum subvenția pe bază de angajator și va plăti întregul cost al primei dumneavoastră de asigurări de sănătate.
În cazul în care aveți o condiție pre-existente și se vor pensiona în termen de 18 luni de cotitură 65 de ani, COBRA poate sfârși prin a fi cea mai bună opțiune în această perioadă de incertitudine. Atâta timp cât veți continua să plătească prime dvs., va fi capabil să mențină o acoperire până când nu sunt eligibile pentru Medicare. Dacă nu aveți o condiție pre-existente, alegerea COBRA vă va oferi un timp suplimentar pentru a descoperi următorii pași pentru asigurare. Cu toate acestea, este posibil ca mai puțin de acoperire a costurilor prohibitive vor fi găsite atunci când obțineți o acoperire de sub ACA.
Caute de lucru cu fracțiune de normă , care oferă acces la o acoperire de asigurări de sănătate. Unii angajatori sunt mai generoase decât altele în departamentul de beneficii. Dacă vă gândiți munca cu fracțiune de normă la pensie, ați putea fi capabil de a genera venituri suplimentare în timp ce obtinerea de acoperire de asigurări de sănătate. Vei cel mai probabil , încă mai trebuie să acopere toate sau cea mai mare parte din costul de asigurare de sănătate. Cu toate acestea, prin participarea la un plan de grup ar putea avea acces la o acoperire mai cuprinzătoare. Verificați pentru a vedea dacă potențialii angajatori din zona dumneavoastră oferă asigurări de asistență medicală pentru lucrătorii cu fracțiune de normă.
Moduri de a prelua controlul asupra dvs. costurile viitoare Health Care
Iată câteva alte lucruri să ia în considerare, care va ajuta la scăderea cheltuielilor din dvs. de îngrijire a sănătății de buzunar:
Profitați de un cont de economii de sanatate , in timp ce sunt încă de lucru. Dacă sunt acoperite de un plan de sănătate ridicat deductibile, puteți economisi pentru viitoarele costuri de îngrijire a sănătății într – un cont de economii de sănătate (HSA). Conturile de economii de sanatate sunt foarte benefice , deoarece acestea oferă scutire de taxe triplu. Banii pe care ai pus în HSAs scade venitul impozabil curent, crește amânat-fiscale, și vine din contul dvs. duty-free , atâta timp cât îl utilizați pentru cheltuieli legate de sănătate.
Dezvolta obiceiuri de sanatate , care vor ajuta înainte și după ce ajunge la pensionare. Evitarea comportamentelor problematice , cum ar fi fumatul si obezitatea poate ajuta să evitați rămână pe drumul cel la costurile curente și viitoare ridicate. Este de asemenea important de a deveni un pacient informat. Conform furnizorilor de alfabetizare de sanatate , cum ar fi EdLogics, accentul pe educația pentru peste 50 de conditii de costuri ridicate , inclusiv sindrom metabolic, boli de inima si diabet va ajuta permite persoanelor fizice de a lua măsuri și de a îmbunătăți starea generală de sănătate și bunăstarea. Un studiu Bank of America Merrill Lynch a arătat că aproape două treimi nu sunt de economisire la fel de mult în planurile lor de pensii la locul de muncă din cauza costurilor de ingrijire a sanatatii. Obiceiurile de sănătate inteligente pot ajuta la menținerea costurile scăzute la pensie. Dar un stil de viață sănătos poate fi , de asemenea , cheia pentru construirea unei pensii ou mai mare cuib.
Crearea unui plan de buget pentru pensionare. Crearea unei estimări a nevoilor dumneavoastră ballpark cheltuieli de stil de viață și vrea poate ajuta să vă evaluați pe deplin nevoile dvs. de venit de pensionare dorit în dolari de azi. Acest lucru poate fi , de asemenea , util atunci când se examinează impactul diferitelor cheltuieli care se pot schimba odată ce părăsiți locul de muncă (prime de asigurare de sănătate, călătorii, etc.).
Creșterea rezervele de numerar. Cele mai multe planificatorii financiare recomanda menținerea cel puțin 3 până la 6 luni de cheltuielile de trai într – un fond de urgență. Dacă se retrage mai devreme , ar trebui să ia în considerare economisind mai mult decât această estimare ballpark. Construirea de economii lichide pe termen scurt în conturi , cum ar fi un cont de economii, de verificare a dobânzii, fond de piață monetară, CD – uri de scurtă durată sau bonuri de trezorerie poate ajuta să acoperi maxim proiectat out-of-buzunar costurile de ingrijire a sanatatii. Aceste economii suplimentare pot fi , de asemenea , de ajutor în păstrarea venitul impozabil cât mai scăzut posibil. Subvențiile de asigurări de sănătate se bazează pe venitul brut ajustat modificat pentru anul pe care doriți acoperire.
Utilizați tehnici de planificare impozitul pe venit inteligente pentru a menține costurile scăzute premium. Cel mai probabil , nu se va retrage înainte de a stabili mai întâi un plan de venit de bază. În mod similar, trebuie să aveți un plan de impozitare de bază pentru a vă ajuta să dau seama moduri de a structura veniturilor dvs. de pensionare într – un mod inteligent de impozitare. Pentru pensionari anticipate bazându – se pe garantată prin a capacității de asigurare piață de sănătate, planificarea fiscală poate ajuta , de asemenea , să reduceți primele dumneavoastră. Venituri scutite de impozit de la un Roth 401 (k), IRA Roth, sau HSA poate fi o parte valoroasă a planului fiscal. Așa cum am menționat mai devreme, subvențiile de asigurare ACA sunt bazate pe venit pentru anul curent premium. Planificarea fiscală eficientă poate ajuta să vă atingeți obiectivele de cheltuieli stilul de viață minimizând în același timp costurile de acoperire de asigurări de sănătate.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Când primiți un ordin de bani, trebuie să-l numerar sau depune-l la un cont bancar. Până atunci, un ordin de bani este doar o bucată de hârtie. Puteți încasa ordine de plată în numeroase locații, inclusiv bănci și magazine de vânzare cu amănuntul. Urmați pașii de mai jos pentru a converti orice ordine de bani în numerar:
Adu plata într-o locație care încasează ordine de plată. Opțiuni comune includ bănci, uniuni de credit, magazine alimentare, magazine și check-incasare.
Aderă ordinul de bani prin semnarea numele pe spate. Așteptați până când sunteți în interior și gata să predea comanda bani unui agent de casier sau de servicii pentru clienți înainte de a semna.
Arată de identitate valabil pentru a verifica dacă sunteți autorizat să numerar ordinul de bani. ID-uri emise de guvern, inclusiv licențe de conducere, pașapoarte și acte de identitate militare sunt suficiente.
Plătiți orice taxe pentru acest serviciu. Aceste costuri vor reduce suma totală de bani primiți.
Ia-banii și puneți-l într-o zonă sigură înainte de a părăsi contorul de servicii pentru clienți.
Dacă nu aveți nevoie de toate de numerar imediat, puteți depune ordine de bani într-un cont bancar și de a retrage numerar mai târziu, după cum este necesar.
În cazul în care a Cash un Ordin de plată
Puteți încasa ordine de bani de la o varietate de locații. Cea mai bună opțiune este de obicei o bancă sau de credit uniune pe care aveți deja un cont la.
1. Banca dvs.: Y bancar sau de credit uniunii noastre oferă , probabil , acest serviciu gratuit.
Cu toate acestea, nu s-ar putea fi capabil de a obține imediat suma totală a ordinului de bani. Politica de fonduri disponibilitatea băncii dvs. va explica cât de mult, dacă este cazul, puteți lua imediat, iar restul fondurilor ar trebui să fie disponibile în termen de câteva zile lucrătoare. Pentru comenzile legitime de bani USPS, prima de 5.000 $ pot fi disponibile în termen de o zi lucrătoare.
Pentru alte ordine de plată, prima $ 200 poate fi disponibil imediat.
O vizită o ramură s-ar putea să nu fie convenabil. Dar, dacă faci parte la o uniune de credit, puteți utiliza, probabil, o sucursală a unei uniuni de credit diferit care utilizează aceeași rețea ramificare partajată.
2. Ordin de plată emitent: Dacă nu aveți un cont bancar sau nu se poate ajunge la o ramură, încercați să vizitați o locație a emitentului ordine de bani. Emitentul este organizația care imprimă și susține ordinea de bani. De exemplu, ai vizita un oficiu poștal pentru a încasa ordine de plată USPS sau un birou Western Union pentru a încasa un ordin de bani Western Union. Lucrul direct cu emitentul va ajuta să reducă la minimum taxele și crește șansele de a obține 100 la suta din bani rapid. Fiți conștienți de faptul că unele locuri nu va da bani , dacă nu sunteți un client sau dacă acestea nu au emis acel ordin de bani special.
3. Alte opțiuni: Puteți încerca , de asemenea , să numerar ordine de plată de la puncte de vânzare cu amănuntul , cum ar fi magazinele de încasări de cecuri, magazine, etc magazine alimentare. De fapt, magazinele de vânzare cu amănuntul au de multe ori Western Union sau Moneygram servicii disponibile la biroul de servicii pentru clienți, astfel încât s-ar putea fi capabil de a obține întreaga sumă de bani pentru drum liber. Dacă nu, un reprezentant al serviciului pentru clienți pot discuta opțiunile de verificare cu tine incasare.
Depozitează ordine de plată
Dacă nu aveți nevoie de 100 la suta din ordinul de bani în numerar, o mișcare inteligentă este , probabil , să depună ordinul de bani în contul bancar ( în loc de incasare – l). Puteți obține numerar mai târziu , dacă necessary- dar de ce nu păstrează fondurile în condiții de siguranță în bancă , până atunci? Ești mai puțin probabil să cheltui banii , dacă nu îl transportă în jurul valorii de tine, și nu se va pierde sau furat în bancă.
În cazul în care ar trebui să depună un ordin de bani?
Utilizați contul dvs. de verificare sau de economii existente, și să transfere banii în altă parte, dacă aveți alte utilizări pentru ea. Dacă nu aveți un cont la o bancă sau uniune de credit, puteți utiliza această ordine de bani pentru depunerea inițială de deschidere a contului. Având un cont bancar pe care probabil va economisi timp și bani pe termen lung.
Punct de vedere logistic, depunerea unui ordin de plată este la fel ca și depunerea unui cec.
Aderă partea din spate a ordinului de bani și listați separat (ca un cec) pe biletul de depozit.
Dacă utilizați dispozitivul mobil pentru a depune cecuri, puteți constata că banii comenzile sunt tratate în mod diferit. Deseori, băncile solicită să livreze comanda bani original la banca pentru prelucrare, și nu permit depuneri de ordine de bani mobile. Verificați cu banca dvs. înainte de a încerca să facă un depozit.
Taxe pentru Incasare Ordine de plată
Se așteaptă să plătească o taxă atunci când încasa un ordin de bani oriunde, cu excepția dvs. bancar, cu excepția cazului în încasezi un Ordin de plată USPS la oficiul poștal. Va trebui să plătească în mod obișnuit mai multe de dolari în taxe de tranzacție sau un procent din totalul veniturilor. Aceste taxe se pot adăuga în sus, mai ales la check magazine si incasari magazine, care pot avea taxe mai mari.
Dacă primiți mai mult de una sau două ordine de plată pe lună, probabil că merită deschiderea unui cont la o bancă sau de credit la nivelul Uniunii, chiar în cazul în care taxa de întreținere lunare taxele-loc de a folosi comercianții cu amănuntul. După ce sunteți client, puteți merge la bancă și numerar cecurile sau ordine de plată oricând doriți, fără costuri suplimentare.
Bani Comanda de bază
Dacă aceasta este prima dată când ați primit un ordin de bani, s-ar putea întreba ce aveți pe mâini. Un ordin de plată este similar cu un cec (în aparență, precum și funcția), astfel încât să puteți trata ordine de bani la fel ca și verificările efectuate la tine. Nu poți cheltui ordine de bani de plătit pentru tine-ele sunt doar bucăți de hârtie care promit plăți din fonduri în contul altcuiva. Pentru a avea acces la aceste fonduri, trebuie să încasezi ordinul de bani sau depune ordinul de bani în contul bancar.
Este bun de ceva?
ordinele de plată sunt adesea folosite în escrocherii. Dacă doriți să vă asigurați că veți fi plătit, verificați dacă ordinul de plată este legitim înainte de al accepta. Nu poți fi niciodată 100 la sută sigur, dar puteți identifica cele mai multe escrocherii prin apelarea unui emitent de bani, pentru a verifica fonduri.
Orice ai face, nu accepta un ordin de bani pentru mai mult decât ați cerut, în numerar ea, și să trimită fonduri în exces înapoi la dvs. „client“. Acest lucru este aproape întotdeauna o înșelătorie.
După ce ați verificat că un ordin de bani este legitim, face ceva cu ea (numerar sau depune-l), rapid, dacă sunteți preocupat de fraudă. Este posibil ca cumpărătorul dvs. pentru a anula comanda de bani, după trimiterea acestuia la tine. Dacă ordinul de numerar bani cu emitentul, acesta nu poate fi anulat. Dar lucrurile se pot obține confuz, dacă luați ordine de bani la banca-ta banca ar putea să vă dea bani sau credita contul dvs., dar banca poate inversa în continuare tranzacția mai târziu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
