Category: ro

Strategii alternative de investiții ale fondului mutual

Strategii alternative de investiții ale fondului mutual

Fondurile alternative sunt fonduri mutuale sau fonduri tranzacționate la bursă (ETF), care investesc în valori mobiliare netradiționale, cum ar fi imobiliare, mărfuri și împrumuturi cu efect de levier. Aceste fonduri nu sunt, în general, adecvate pentru majoritatea investitorilor, dar pot fi utilizate ca instrumente de diversificare dacă sunt utilizate în mod corespunzător.

Fondurile mutuale alternative pot fi o modalitate inteligentă de a avea acces la titluri de investiții netradiționale. Cu toate acestea, înainte de a investi în fonduri alternative, investitorii ar trebui să facă cercetări ample pentru a determina dacă aceste tipuri de investiții sunt adecvate pentru acestea.

Definiția fondurilor alternative

Termenul „fonduri alternative” se referă, în general, la fonduri mutuale, fonduri speculative sau fonduri tranzacționate la bursă (ETF) care investesc în titluri de investiții neconvenționale, care pot fi clasificate în general ca titluri, altele decât acțiuni, obligațiuni și numerar. Fondurile alternative pot investi în imobiliare, împrumuturi, mărfuri și valori mobiliare necotate, cum ar fi arta sau bijuteriile.

Strategii de investiții pentru fonduri alternative

Fondurile alternative sunt cel mai frecvent utilizate pentru strategiile de diversificare a portofoliului, deoarece performanța investițiilor alternative are de obicei o corelație scăzută cu cea a indicilor de piață largi, cum ar fi indicele S&P 500. Unele fonduri alternative pot avea strategii de investiții concentrate, ceea ce înseamnă că investesc într-un domeniu, cum ar fi mărfurile. Alte fonduri alternative pot investi într-o serie de investiții alternative.

Notă: strategiile alternative de fonduri mutuale tind să fie mai complexe decât strategiile convenționale de fonduri mutuale.

De exemplu, fondurile alternative pot investi în titluri ușor de înțeles, cum ar fi instrumente derivate, valute sau obligațiuni dificile. Fondurile alternative pot încerca, de asemenea, să obțină randamente peste mediile pieței sau pot căuta să obțină „randamente absolute de piață” sau „randamente absolute”, utilizând o combinație de strategii lungi și scurte.

Înainte de a investi în fonduri alternative

Iată câteva lucruri de luat în considerare înainte de a investi în fonduri alternative:

Risc de piață

Deoarece fondurile alternative investesc în valori mobiliare netradiționale, investitorii ar trebui să fie conștienți de faptul că fluctuațiile prețurilor pot fi mai mari decât valorile mobiliare tradiționale, cum ar fi acțiunile și obligațiunile.

Cheltuieli

Datorită naturii lor, fondurile alternative tind să aibă cheltuieli mai mari decât cele ale majorității fondurilor mutuale și ETF-urilor. De exemplu, costurile de administrare pot fi ridicate (peste 1,50% raportul de cheltuieli) pentru fondurile alternative datorită cercetării extinse și a nivelurilor ridicate de tranzacționare (cifră de afaceri) comparativ cu fondul mutual mediu gestionat activ.

Structura

Deoarece fondurile alternative nu au de obicei o structură legală clară, conținutul portofoliilor lor poate să nu fie întotdeauna clar pentru investitor. Faceți tot posibilul pentru a cunoaște obiectivul și deținerile fondului. De asemenea, ar trebui să înțelegeți ce sunt deținerile și cum funcționează acestea pe piețele de capital. 

Administrator de fonduri

Deoarece majoritatea fondurilor alternative sunt gestionate activ, este important să știm cine gestionează fondul. Asigurați-vă că managerul are ani de experiență și are un palmares de performanță asociat cu fondul pe care îl luați în considerare.

Istoria performanței

Performanța anterioară nu este o garanție a rezultatelor viitoare, dar vă poate oferi o idee despre ce să vă așteptați de la fond. Căutați randamente pe termen lung de cel puțin cinci ani și evitați fondurile cu istoric mai scurt. De asemenea, fiți prudenți cu privire la investițiile în fonduri alternative cu fluctuații largi de performanță (maxime și minime extreme).

Investiție minimă

Multe fonduri alternative au investiții inițiale minime, cum ar fi 10.000 USD sau mai mult, sau pot solicita investitorului să aibă o valoare netă de cel puțin 1 milion de dolari înainte de a investi.

Concluzii privind investițiile în fonduri alternative

Fondurile alternative nu sunt pentru fiecare investitor. În mod obișnuit, acestea prezintă un risc de piață mai mare, cheltuieli mai mari și investiții inițiale minime mai mari decât fondul mutual mediu sau ETF. Investitorii care doresc să se diversifice pot obține rezultate similare prin construirea unui portofoliu cu fonduri în diferite categorii, capitalizare și active. De asemenea, se pot diversifica în zone concentrate, cum ar fi sectoarele industriale.

Investitorii pot alege, de asemenea, fonduri mutuale sau ETF-uri care încorporează titluri sau strategii alternative în portofoliile lor. Deși fondurile alternative nu sunt necesare pentru diversificare și nu sunt necesare pentru a obține randamente care depășesc mediile largi ale pieței, ele pot fi utilizate în mod corespunzător dacă investitorul folosește prudență și își face cercetările înainte de a investi.

Împrumuturi de urgență în numerar: ceea ce trebuie să știți

Împrumuturi de urgență în numerar: ceea ce trebuie să știți

Numerarul de urgență poate proveni dintr-o varietate de locuri. În mod ideal, aveți un fond de urgență acumulat – deci veți împrumuta doar de la dvs. Dacă nu, este posibil să aveți nevoie de un împrumut de urgență în numerar. Există modalități de a găsi bani când are loc un dezastru. Cu toate acestea, trebuie să vă educați pe ce cale vă poate expune la cel mai mic risc.

Împrumuturi de la bancă și uniuni de credit

O bancă sau o uniune de credit ar trebui să fie prima dvs. alegere dacă primiți un împrumut pentru a acoperi cheltuielile de urgență. Alți creditori ar putea promite bani rapidi și aprobare ușoară, dar aceste promisiuni au adesea un cost – de obicei rate ridicate ale dobânzii și condiții nefavorabile. Puteți obține împrumuturi de urgență de la bancă în mai multe moduri:

  • O taxă pe cardul dvs. de credit emis de bancă
  • Un împrumut de capital propriu
  • O linie de credit pentru capital propriu (HELOC)
  • Un împrumut negarantat – cunoscut și sub denumirea de „semnătură”

Când aplicați pentru împrumuturi, nu uitați să comparați băncile cu uniunile de credit locale. S-ar putea să primiți o atenție mai personalizată la o uniune de credit, deci este posibil să aveți șanse mai mari de a fi aprobat. Adesea, o bancă mare se va uita doar la datele din cererea dvs. de împrumut.

Împrumuturile de capital propriu și liniile de credit utilizează valoarea acumulată în casa dvs. pentru a emite un împrumut. Diferența principală este că HELOC vă permite să retrageți fonduri pe o perioadă stabilită, în timp ce împrumutul de capital acordă fondurile împrumutate într-o sumă forfetară. Cu toate acestea, fiți atenți, deoarece uneori aceste împrumuturi de capitaluri proprii pot avea rate ale dobânzii variabile.

Împrumuturile personale negarantate sunt mai greu de obținut, deoarece creditorul nu are altceva decât semnătura și strângerea de mână pentru a asigura nota. Aceste împrumuturi vor avea, de obicei, o rată a dobânzii mai mare, vor necesita rambursare într-o perioadă mai scurtă și vor fi probabil pentru o sumă mai mică în dolari.

De asemenea, trebuie să înțelegeți că preluarea unui avans în numerar de pe cardul de credit emis de bancă vă va costa mai mult decât suma împrumutată. Aceste avansuri de numerar vor percepe dobânzi și alte cheltuieli. Dar, dacă ați epuizat alte surse, acestea ar putea fi o opțiune.

Luați în considerare garanția înainte de a vă împrumuta

Înainte de a vă împrumuta, gândiți-vă cu atenție la orice tip de garanție pe care o veți promite să vă asigurați împrumutul. Gajarea unui activ precum casa dvs. – dacă utilizați un împrumut de capital propriu sau o linie de credit pentru capital propriu – înseamnă că vă puneți riscul pe casa dvs. Dacă nu respectați nota, creditorul vă poate solicita locuința sau partea financiară a casei dvs. egală cu împrumutul. Deoarece nota este securizată cu garanția casei dvs., banca își asumă mai puține riscuri. Deci, puteți obține un împrumut pentru o sumă mai mare și de multe ori veți primi o rată a dobânzii mai mică.

Alte garanții pe care le puteți garanta pot include articole precum mașini, bărci, case rulante și alte bunuri. Începeți prin a vă uita la împrumuturi personale negarantate și promiteți garanții numai dacă aveți nevoie.

Luați în considerare cel mai rău scenariu: dacă această urgență se deteriorează și nu puteți rambursa împrumutul, ce se întâmplă? Punând casa pe linie, ați pus-o la dispoziția creditorilor. Cel mai bine este să împrumutați fără a pune în pericol active importante (atunci când această opțiune este disponibilă).

Puțin ajutor de la prietenii tăi

În loc să vă îndreptați pentru un împrumut în numerar de urgență, luați în considerare discutarea cu rețeaua dvs. de prieteni și familie. Dacă ați suferit o greutate, ei ar putea fi dispuși să vă ajute. Desigur, nu vă ofensați dacă nu primiți bani de la ei. Acordarea unui împrumut poate reprezenta un risc mai mare decât își pot permite și pot avea probleme proprii de buget. De asemenea, amintiți-vă, ar putea sfârși cu propriile urgențe în orice zi.

Ajutorul străinilor

De asemenea, este posibil să puteți împrumuta de la străini cunoscuți ca împrumuturi peer-to-peer (P2P). Site-urile de împrumut de la egal la egal vă vor conecta cu persoane – și, uneori, cu instituții – care sunt dispuse să împrumute bani. În multe cazuri, aceste împrumuturi P2P vor fi în condiții mai favorabile decât veți găsi la o bancă.

Împrumuturi pe zi de plată – împrumuturi de urgență periculoase în numerar

Dacă nu aveți suficient credit și venituri pentru a vă califica pentru un împrumut, împrumutul tradițional poate să nu fie o opțiune. Ca opțiune de ultimă instanță, împrumuturile pe zi de plată vă pot ajuta să treceți de vremurile grele. Dar este imposibil să exagerezi acest lucru, împrumuturile pe zi de plată sunt periculoase și lucrurile se pot termina cu ușurință rău atunci când le folosești.

Cu adevărat trebuie să fii atent la utilizarea împrumuturilor pe zi de plată. Problema cu ei este că cel mai probabil vă vor înrăutăți situația  . Un împrumut pe zi de plată pentru numerar de urgență este ca un pansament – nu te va vindeca și va cădea mai devreme sau mai târziu. În plus, nu te va împiedica să te răzuiești în viitor.

Amintiți-vă că împrumuturile cu plată vă pot costa cu ușurință  câteva sute la sută  aprilie. Cu alte cuvinte, acestea sunt împrumuturi extrem de scumpe (și dacă nu ați avut venituri și credite pentru a vă califica pentru un împrumut tradițional, cum veți rambursa un împrumut scump pe zi de plată)?

Împrumuturile cu titlu sunt un tip similar de împrumut cu costuri ridicate. Puteți obține un pic de numerar, dar riscați să pierdeți active importante, cum ar fi automobilul dvs. Dacă îți pierzi mașina, îți vei pierde capacitatea de a te apuca de muncă și de a câștiga venituri?

Alternative de împrumut în numerar de urgență

În cele din urmă, trebuie să aveți un fond de urgență. Dacă nu aveți unul astăzi, începeți să creați unul pentru următorul eveniment. De asemenea, ia în considerare activele tale. Puteți vinde ceva (sau mai multe) pentru a acoperi costurile acestei urgențe? Aceasta va fi o opțiune mult mai bună decât a lua datorii.

Luați în considerare posibilitățile. S-ar putea să aveți un televizor, o mașină sau o canapea frumoasă care vă place. Puteți fie să vindeți articolele și să ieșiți din urgență relativ nevătămat, fie ați putea încheia plata datoriilor timp de câțiva ani (sau mai mulți). Dacă utilizați un împrumut pe zi de plată, ați putea cheltui mult mai mult decât ați împrumutat în primul rând (și ar putea fi mai mult decât costă achiziționarea unui televizor nou-nouț).

Cum să vă utilizați fondul de urgență și să îl faceți să dureze

Cum să vă utilizați fondul de urgență și să îl faceți să dureze

În perioadele de incertitudine financiară, existența unui fond de urgență vă poate ajuta să rămâneți pe linia de plutire și să vă oferiți liniștea sufletească atât de necesară.

Deoarece este o plasă de siguranță, ar trebui să utilizați un fond de urgență numai atunci când aveți situații de urgență adevărate, cum ar fi cheltuielile medicale, pierderea locului de muncă sau divorțul. Cumpărăturile de sărbători, plata în avans pentru o mașină nouă sau aparatele electrocasnice noi nu se califică drept situații de urgență. În schimb, ar trebui să economisiți separat aceste cheltuieli și să lăsați economiile de urgență pentru momentele în care aveți cu adevărat nevoie.

Pentru situații de urgență prelungite, cum ar fi dificultățile financiare cauzate de pandemia de coronavirus, gestionarea fondului de urgență devine importantă pentru a vă asigura că nu vă epuizați economiile înainte ca situația să se îmbunătățească.

Nu vă fie frică să vă folosiți fondul de urgență pentru o adevărată urgență

„După ce îți construiești cu sârguință economiile de luni de zile, chiar și ani, s-ar putea să eziți să-ți atingi efectiv economiile”, a spus Ramit Sethi, un autor bestseller în domeniul finanțelor personale al New York Times.

„Un cititor mi-a spus că încă va merge la muncă și se va expune (și alții) la coronavirus”, a spus Sethi. „Când am întrebat de ce, a recunoscut că are un fond de urgență, dar„ este prea îngrijorată de utilizarea acestuia – asta este pentru situații de urgență ”. 

Această ezitare este garantată pentru achiziții frivole și neesențiale, dar atunci când vine vorba de utilizarea banilor într-o situație de urgență legitimă, nu ezitați.

„Cu fondul dvs. de urgență, dacă îl aveți și aveți nevoie de fonduri, folosiți-l. Prea mulți oameni se simt vinovați sau speriați de utilizarea fondului lor de urgență, dar o pandemie globală (de exemplu) este exact ceea ce ați salvat – o urgență ”, a spus Sethi.

Înțelegeți situația banilor

Când circumstanțele îți agită finanțele – de exemplu, șeful tău îți reduce orele sau îți pierzi slujba – primul lucru de făcut este să inventariezi fondul tău de urgență și orice alte active lichide la care ai acces.

Dacă aveți în continuare venituri dintr-un concert secundar, asigurare pentru șomaj sau pachet de concediere, puteți utiliza pur și simplu fondul de urgență pentru a completa celelalte venituri. În caz contrar, este posibil ca fondul dvs. de urgență să fie nevoit să vă acopere cheltuielile de viață până când sunteți din nou angajat pe deplin.

Dacă pierdeți tot venitul, luați în considerare cât cheltuiți în fiecare lună pentru a estima cât va dura fondul de urgență. De exemplu, un fond de urgență de 15.000 USD va dura cinci luni dacă cheltuiți 3.000 USD în fiecare lună. Bugetul lunar sau extrasele de cont recente de verificare vă pot oferi o perspectivă asupra cheltuielilor obișnuite ale lunii.

După examinarea situației dvs., este posibil să ezitați să utilizați fondul de urgență din cauza timpului și disciplinei necesare pentru a-l construi. Totuși, nu uitați că fondul dvs. de urgență este destinat momentelor grele. Este acolo, astfel încât nu trebuie să vă îndreptați, ceea ce extinde impactul unei cheltuieli mari sau a unei reduceri a veniturilor.

Avertisment: Evitați opțiunile scumpe de împrumut, cum ar fi împrumuturile pe zi de plată, avansurile în numerar și comisioanele de descoperit de cont. Acestea au, de obicei, APR-uri de trei cifre (sau mai mari) și pot fi dificil de plătit, chiar și după ce venitul dvs. a revenit la normal.

Transferați în mod strategic banii fondului de urgență

Instinctul dvs. poate fi să vă transferați întregul sold din economii în contul dvs. de verificare principal. Cu toate acestea, acest lucru îți pierde șansa de a câștiga o rentabilitate a banilor printr-un cont online de economii sau de piață monetară, spune Malik S. Lee, CFP și partener administrativ la Felton și Peel Wealth Management, Inc.

„Se poate maximiza randamentul acestora pe piața actuală prin utilizarea unei bănci online, deoarece acestea oferă de obicei unele dintre cele mai mari randamente din conturile de economii și de pe piața monetară”, a spus Lee.

Cele mai bune conturi de economii online și conturile de pe piața monetară câștigă de obicei peste 1,50% APY. În timp ce randamentul poate fi nominal pentru soldurile mai mici, câștigarea unei anumite dobânzi este mai bună decât câștigarea niciunei.

Prioritizați cheltuielile

Odată ce vă decideți să vă scufundați în fondul de urgență, va trebui să vă schimbați prioritățile financiare pentru ca acesta să dureze. Nu puteți fi sigur cât timp veți avea o penurie de venit, ceea ce înseamnă că nu puteți cheltui ca și cum ați avea un salariu constant în fiecare lună. De exemplu, dacă plătiți agresiv datoria cardului de credit, plata minimului scade suma totală a cheltuielilor lunare.

Creați un buget

În timp ce vă bazați pe fondul dvs. de urgență, creați un buget de urgență care să se concentreze pe acoperirea nevoilor dvs. de bază, cum ar fi locuința și alimentele. Cheltuirea cât mai puțin posibil atunci când întâmpinați dificultăți financiare scade suma pe care trebuie să o extrageți din fondul dvs. de urgență, permițând acestor fonduri limitate să se extindă mai departe. Asta ar putea însemna chiar practicarea unei discipline mai mari cu cheltuieli neesențiale. De exemplu, gospodăria medie cheltuie aproximativ 288 de dolari pe lună mâncând în aer liber. Reducerea acestei cheltuieli vă poate elibera banii pe care trebuie să îi plătiți pentru elementele esențiale, cum ar fi utilitățile, gazul și alimentele.

Important: solicitați asistență financiară acolo unde este disponibilă înainte de a rămâne în urmă cu privire la plăți. Unii creditori pot oferi opțiuni de dificultate – toleranță, plăți amânate sau plăți minime mai mici – care vă oferă o anumită ameliorare de la obligația dvs. lunară.

Ajustați cheltuielile pe baza fluxului dvs. de numerar

Dacă primiți în continuare un salariu sau primiți prestații precum șomajul, asigurați-vă că ajustați nu doar cât cheltuiți, ci și când cheltuiți. Dacă cumpărați de obicei produse alimentare într-o zi de luni, dar plățile sau beneficiile dvs. vin într-o zi de miercuri, vă poate aduce beneficii să cumpărați produse alimentare joi pentru a vă asigura că nu vă depășiți contul.

Ce urmeaza?

Criza ta, oricât de mare sau de mică, nu va dura pentru totdeauna. Pe măsură ce venitul dvs. revine la normal, puteți începe din nou să vă concentrați pe termen lung și să începeți să vă completați fondul de urgență. Continuarea obiceiurilor de cheltuieli reduse, cel puțin câteva luni, vă va lăsa spațiu în buget pentru a contribui în mod regulat la economii. De asemenea, luați în considerare alocarea următoarei rambursări fiscale pentru economiile de urgență.

Odată ce vă veți pune din nou în picioare, poate fi necesar să adăugați un concert lateral pentru a vă umple fondul de urgență. Lee a recomandat adăugarea unui loc de muncă temporar cu jumătate de normă, cum ar fi Uber, sau închirierea unei camere prin Airbnb, pentru a vă readuce fondul de urgență acolo unde trebuie să fie.

De ce este riscant să folosiți cardul dvs. de credit pentru situații de urgență

De ce este riscant să folosiți cardul dvs. de credit pentru situații de urgență

A avea un card de credit de utilizat în caz de urgență pare o idee bună. Dacă sunteți vreodată într-o problemă – spuneți că aragazul dvs. trebuie înlocuit sau aveți nevoie de reparații majore – puteți plăti cu cardul de credit. Dar a depinde de un card de credit pentru a acoperi cheltuielile neașteptate nu este cea mai bună mișcare financiară.

Utilizarea unui card de credit într-o situație de urgență este ca și cum ai primi un împrumut

Se afirmă ceea ce este evident, dar gândiți-vă la ce înseamnă asta. Înseamnă că luați un împrumut pentru a acoperi o cheltuială de urgență, deoarece nu vă puteți permite să îl plătiți din buzunar. Înseamnă că va trebui să plătești banii înapoi.

Dacă nu vă puteți permite să o rambursați dintr-o dată, înseamnă că va trebui să plătiți dobânzi. Dacă nu plăteați deja lunar pe acest card de credit, ați avea o altă cheltuială lunară pentru a vă încadra în cheltuielile curente.

Dacă aveți un card de credit, este mai puțin probabil să căutați alte soluții în caz de urgență

Dacă aveți un card de credit ca fond de urgență, vă puteți face leneși. Este posibil să nu căutați soluția DIY sau să negociați un preț mai mic sau să căutați prețuri mai bune, deoarece credeți că aveți deja o soluție viabilă – cardul dvs. de credit.

Ce se întâmplă dacă ați cheltui bani din fondul dvs. de urgență în loc să utilizați cardul de credit? Probabil că ați dori să vă mențineți cât mai mulți bani, așa că probabil că ați încerca să găsiți alternative mai ieftine pentru soluționarea problemei.

Folosirea unui card de credit pentru a plăti situația de urgență vă pune în pericol să intrați în datorii

Din punct de vedere tehnic, aveți deja cel puțin un pic de datorie odată ce ați pus un sold pe cardul de credit. Dar taxarea unui card de credit, chiar și în caz de urgență, poate crea un impuls care duce la alte taxe pe cardul de credit și, eventual, la mai multe datorii decât vă puteți permite să rambursați.

Trebuie să vă feriți de tentația de a efectua taxe pe cardul de credit în plus față de soldul curent și să vă hotărâți să nu efectuați achiziții suplimentare de carduri de credit până când nu v-ați achitat datoria de urgență.

Un card de credit inactiv poate fi anulat sau limitele pot fi reduse

Dacă aveți un card de credit pe care îl salvați pentru situații de urgență, acesta ar putea fi anulat după câteva luni de la neutilizare. Sau emitentul cardului de credit vă poate reduce limita de credit, ceea ce face mai dificilă finanțarea unei întregi situații de urgență pe cardul dvs. de credit. Puteți ajunge să utilizați creditul disponibil pe mai multe carduri de credit diferite pentru a vă plăti cheltuielile.

Bazându-vă pe un card de credit pentru o situație de urgență, vă puneți la îndemâna emitentului cardului de credit, care poate sau nu să decidă să vă acorde suficient credit pentru urgență.

O a doua sau a treia situație de urgență vă poate scăpa de sub control finanțele

Nu există nicio garanție că urgențele vor apărea pe rând și numai după ce ați eliminat în mod convenabil soldul cardului de credit din situația de urgență anterioară. Sunt urgențe, la urma urmei; apar la întâmplare. Ce se întâmplă dacă se întâmplă o altă urgență și cardul dvs. de credit este deja maxim de la prima urgență? Lista de opțiuni devine mai scurtă pe măsură ce soldurile cardului dvs. de credit cresc.

Va fi mai greu să creezi un fond de urgență cu un sold al cardului de credit

Economisirea banilor poate fi dificilă, ceea ce poate face parte din motivul pentru care nu aveți deja un fond de urgență. Va fi și mai dificil să construiți un fond de urgență după ce efectuați plăți minime (sau mai mari) pe un card de credit. Imaginați-vă dacă ați fi avut economii de urgență înainte de urgență. Apoi, banii pe care îi cheltuiți acum pentru o plată cu cardul de credit (și dobânzi) ar fi revenit la economiile dvs. și, probabil, ar fi câștigat dobânzi.

Dacă nu aveți suficienți bani în economii pentru a acoperi cheltuielile neașteptate în momentul apariției urgenței, nu aveți multe opțiuni. Deci, desigur, împrumutul prin card de credit este mai bun decât multe alternative, cum ar fi depășirea contului dvs. bancar sau contractarea unui împrumut pe zi de plată.

Puteți fi sigur că, în viață, vor apărea urgențe financiare. Din moment ce știți că este mai bine să plătiți pentru acestea din buzunar, decât să le puneți pe un card de credit, este momentul să începeți să construiți un fond de urgență.

Este posibil să nu puteți pune mulți bani în fondul dvs. de urgență, dar începeți de unde puteți; Se adaugă 25 USD sau 50 USD pe lună. Stabiliți un obiectiv pentru fondurile de urgență, cum ar fi 500 USD sau 1.000 USD, și lucrați în direcția acestuia. Nu te opri aici; fondul ideal este de șase luni de cheltuieli de întreținere, deci faceți-vă obiectivul pe termen lung.

Opțiuni de împrumut personal fără garanție și modul în care funcționează

Opțiuni de împrumut personal fără garanție și modul în care funcționează

Împrumuturile fără garanție vă permit să împrumutați bani în aproape orice scop. Puteți utiliza fondurile pentru a începe o afacere, pentru a consolida datoriile sau pentru a cumpăra o jucărie scumpă. Înainte de a vă împrumuta, asigurați-vă că înțelegeți cum funcționează aceste împrumuturi și celelalte alternative pe care le aveți la dispoziție.

Bazele împrumuturilor personale fără garanție

Un creditor care vă oferă un împrumut negarantat nu va necesita nicio proprietate sau garanție pentru a asigura sau a garanta împrumutul. Cu un împrumut garantat, cum ar fi un credit ipotecar, împrumutul este garantat de proprietate. Dacă nu rambursați împrumutul, creditorul dvs. are dreptul să vă vândă casa și să încaseze ceea ce datorați din veniturile din vânzări. În cazul împrumuturilor negarantate, nimic specific nu a fost gajat ca garanție. Acest lucru le face puțin mai riscante pentru dvs., împrumutatul, deoarece consecințele nu sunt la fel de imediate dacă nu reușiți să rambursați.

Creditorii, pe de altă parte, își asumă mai multe riscuri cu împrumuturile personale negarantate. Nu au nicio proprietate de vândut dacă nu plătiți împrumutul, dar au alte opțiuni disponibile dacă doresc să urmărească rambursarea – cum ar fi, de exemplu, acțiunea în justiție împotriva dvs. și încercarea de a vă garanta salariile. Deoarece împrumutătorii își asumă mai multe riscuri cu privire la împrumuturile negarantate, acestea percep în general rate mai mari ale dobânzii decât pentru împrumuturile garantate.

Creditul dvs. este unul dintre cei mai importanți factori pentru a determina dacă veți primi un împrumut negarantat. Dacă aveți un credit bun, veți plăti rate mai mici ale dobânzii și veți avea la dispoziție mai multe opțiuni de împrumut. Dacă aveți un credit slab, nu veți avea la fel de multe opțiuni și este posibil să aveți nevoie de un semnatar pentru a primi aprobarea pentru un împrumut. Ori de câte ori solicitați un împrumut, este o idee bună să aflați mai multe despre modul în care funcționează scorurile de credit.

Tipuri de împrumuturi

Împrumutătorii oferă mai multe tipuri de împrumuturi personale negarantate și fiecare vine cu compromisuri. Căutați împrumutul care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs., reducând în același timp costurile.

Împrumut semnat: Acesta este cel mai de bază tip de împrumut negarantat. După cum sugerează și numele, împrumutul nu este garantat decât prin semnătura dvs. sau prin promisiunea dvs. de plată. Puteți găsi aceste împrumuturi prin bănci și uniuni de credit și puteți folosi banii în orice scop doriți. Asigurați-vă că sunteți conștienți de orice restricții pe care le-ar putea avea creditorii dvs. cu privire la modul în care veți utiliza creditele pentru a evita problemele legale.

Aceste împrumuturi sunt, în general, împrumuturi în rate care se amortizează în timp, astfel încât să împrumutați o sumă de bani și să o rambursați cu o plată lunară fixă ​​până când ați achitat împrumutul. Aceste împrumuturi fac o alegere bună dacă aveți un credit bun, deoarece au în general rate de dobândă relativ mici. Împrumuturile semnate vă pot ajuta, de asemenea, să construiți credit, astfel încât împrumuturile să devină mai ușoare și mai puțin costisitoare în viitor. Pentru a obține un împrumut semnat, spuneți băncii dvs. că doriți să împrumutați bani folosind un împrumut personal.

Linia de credit personală : o linie de credit personală este o altă formă a unui împrumut personal negarantat, dar în loc să ia întregul venit al împrumutului simultan, banca vă va aproba pentru o anumită sumă pe care o puteți utiliza și rambursa după necesități. De exemplu, ați putea avea o linie de credit personală negarantată de 15.000 USD și puteți atrage 5.000 USD din aceasta pentru a plăti pentru un proiect în curs de renovare a locuințelor.

În timp ce plătiți împrumutul de 5.000 de dolari, mai aveți încă 10.000 de dolari disponibili în cazul în care apare o factură mare sau neașteptată, de exemplu. Pe măsură ce plătiți soldul, linia de credit devine din nou disponibilă pentru utilizare. Plătiți doar dobânzi pentru partea din linia de credit pe care ați împrumutat-o ​​și este posibil să puteți obține o rată mai mică decât ați obține cu un împrumut pe card de credit.

Cardurile de credit ca împrumuturi: Folosirea cardurilor de credit este o formă de împrumut pentru mulți oameni. Când utilizați un card de credit, nu primiți o sumă forfetară la începutul împrumutului, așa cum faceți cu un împrumut cu semnătură. În schimb, de fiecare dată când utilizați cardul, împrumutați efectiv orice aveți nevoie ori de câte ori aveți nevoie, așa cum ați face cu o linie de credit personală. Dacă aveți nevoie de mai mulți bani ulterior, puteți debita mai mult pe cardul de credit până la limita dvs. de credit.

Cardurile de credit reprezintă o soluție populară, deoarece odată ce sunteți aprobat, puteți împrumuta bani practic instantaneu. Din păcate, în general, veți plăti o rată a dobânzii destul de mare pentru cardurile de credit. Uneori puteți obține o rată de teaser și puteți împrumuta la zero la sută pentru o vreme, dar aceste rate se termină în cele din urmă. Este ușor să ai probleme cu cardurile de credit, găsindu-te plătind lunar sute de dolari doar cu taxe de dobândă.

Pentru a utiliza un card de credit ca vehicul de împrumut, verificați căsuța poștală, care este probabil plină de oferte dacă aveți un credit bun. De asemenea, căutați carduri de credit online care oferă oferte cu procent zero sau cu procent redus.

Împrumut de la egal la egal: acest tip mai nou de finanțare vă permite să împrumutați de la persoane fizice, spre deosebire de împrumuturile de la un împrumutător tradițional, cum ar fi o bancă. Mai multe site-uri web vă permit să postați o cerere de împrumut online, iar oamenii au ocazia să intervină și să vă finanțeze împrumutul. Aceste împrumuturi, la fel ca împrumuturile cu semnătură, au, în general, plăți cu rate fixe și dobânzi competitive. De asemenea, vă permit să împrumutați o sumă decentă. Cu toate acestea, scorul dvs. de credit rămâne în continuare un factor în majoritatea cazurilor.

Pentru a obține un împrumut peer-to-peer, încercați să vizitați unul dintre site-urile populare de împrumut P2P, cum ar fi Prosper.com sau LendingClub.

Împrumuturi pentru studenți : aceste împrumuturi negarantate oferă finanțare pentru educație studenților. Sunt adesea o alegere bună, deoarece împrumuturile studențești au caracteristici pe care nu le puteți găsi în altă parte, cum ar fi opțiuni de rambursare flexibile, perioade de grație, subvenții la dobândă și multe altele. Cu unele împrumuturi, nici măcar nu contează dacă aveți un credit bun. Singura problemă cu împrumuturile studențești este că trebuie să fii student.

Pentru a obține un împrumut studențesc, începeți prin a vizita biroul de ajutor financiar de la școala dvs. Oamenii din acel birou, care lucrează cu aceste împrumuturi în fiecare zi, vă vor ghida prin procesul de completare a documentelor implicate și vă vor ajuta să vă înțelegeți opțiunile.

Care împrumut are sens pentru tine?

Atunci când vă examinați opțiunile de împrumut, decideți care sunt criteriile relevante pentru decizia dvs. și luați în considerare următoarele:

  • Împrumuturile pentru studenți au rate de dobândă rezonabile și majoritatea persoanelor fizice se pot califica, atâta timp cât sunt înscriși la cursuri la o instituție acreditată la nivel de colegiu. Aceste împrumuturi oferă un termen de rambursare mai lung și, de asemenea, au de obicei o perioadă de grație înainte de a începe plata. Cu toate acestea, puteți utiliza aceste fonduri doar pentru școlarizare și pentru costurile școlare aferente.
  • Împrumuturile semnate și peer-to-peer oferă fonduri la rate de dobândă rezonabile și s-ar putea să găsiți rate de dobândă mai atractive prin intermediul unei uniuni de credit sau a băncii dvs., mai ales dacă aveți fonduri în depozit. Aceste împrumuturi vă permit adesea să împrumutați de la 1.000 până la 35.000 USD cu un termen de rambursare de trei ani. Este posibil să aveți probleme cu aprobarea dacă scorul dvs. de credit se încadrează în categoria „corect” sau mai jos.
  • Cardurile de credit și liniile de credit personale pot oferi fonduri pentru mulți împrumutați, deși cu cât scorul dvs. de credit este mai mic, cu atât veți fi taxat cu o rată a dobânzii mai mare pentru a compensa riscul de rambursare pe care îl reprezentați creditorilor. Persoanele cu un credit bun până la mare pot profita de ofertele zero la sută ale emitentilor de carduri de credit, deși acestea expiră de obicei după 12 până la 18 luni.

Deoarece împrumutați și plătiți doar dobânzi pentru suma reală pe care o utilizați, aceste împrumuturi pot fi mai atractive și mai rentabile pentru situația dvs. personală. Este posibil să nu vă puteți califica pentru un împrumut mai mare dacă nu aveți venituri lunare suficiente pentru a susține cerințele creditorului.

Opțiuni dacă aveți un credit prost

Obținerea unui împrumut negarantat atunci când aveți un credit prost poate fi o provocare, dar nu este imposibil. Veți avea mai puține opțiuni și veți plăti probabil rate ale dobânzii mai mari decât un împrumutat cu un credit bun. Dacă aveți dificultăți în împrumuturi, aflați despre obținerea unui împrumut negarantat cu un credit slab. Dacă este fezabil, rețineți împrumuturile până când ați construit creditul până la punctul în care puteți obține împrumuturi în condiții mai atractive.

Vă puteți consolida creditul împrumutând și rambursând împrumuturi și chiar și împrumuturile mici pot face diferența. Dacă în prezent aveți un scor de credit scăzut, fiți proactivi în ceea ce privește reconstruirea acestuia. Încercați un împrumut mic garantat în numerar în bancă pentru a obține un anumit impuls.

Ce implică un împrumut? Definiție și exemple de implicit împrumut

Ce implică un împrumut? Definiție și exemple de implicit împrumut

Defectarea unui împrumut înseamnă că nu ați reușit să efectuați plăți suficiente pentru o perioadă prelungită. Împrumutătorii vor considera un împrumut implicit atunci când nu ați plătit plata minimă necesară pentru un anumit număr de luni la rând, așa cum este detaliat în contractul dvs. de împrumut.

Implicitele împrumuturilor se pot întâmpla cu orice tip de împrumut, indiferent dacă este vorba de un credit ipotecar, card de credit sau un împrumut corporativ. Nerespectarea unei obligații de împrumut este gravă și poate afecta bonitatea persoanei sau a societății în lipsă. Este important să înțelegeți condițiile împrumutului, cum să evitați neplățile și ce puteți face dacă rămâneți în urmă.

Ce implică un împrumut?

Dacă luați datorii, cum ar fi o ipotecă, un sold al cardului de credit, un împrumut studențesc sau un alt tip de împrumut personal, semnați un contract cu creditorul. Acest contract este un document legal care vă obligă la condițiile enunțate în acesta.

Contractul dvs. va preciza termenul în care împrumutul dvs. poate fi depășit (delincvent) înainte ca acesta să devină neplătit. Aceasta poate varia de la o lună pentru ipoteci la 270 de zile pentru un împrumut studențesc. Acesta va descrie, de asemenea, recursul împrumutatului dvs. în cazul în care vă retrageți împrumutul.

Sfat: Majoritatea contractelor de împrumut de consum vor specifica că vor fi întreprinse acțiuni în justiție împotriva dvs. dacă nu veți plăti sau nu veți mai achita împrumutul sau contractul pe care îl semnați.

Ce se întâmplă dacă vă pierdeți creditul?

Dacă sunteți implicit la un împrumut, cum ar fi un împrumut personal sau un card de credit, vă veți confrunta cu consecințe, inclusiv comisioane de întârziere, proceduri de colectare și procese. Atunci când sunteți implicit la un împrumut garantat, cum ar fi un credit ipotecar sau auto, creditorul vă poate închide casa sau vă poate prelua mașina. Orice neplată a unui împrumut poate duce la confiscarea salariilor, ceea ce face foarte dificilă îndeplinirea obligațiilor dvs. financiare de zi cu zi.

Valori implicite ale împrumutului vor apărea, de asemenea, în istoricul dvs. de credit și vor fi reflectate în scorul dvs. de credit. Scorul dvs. de credit va scădea și vă va fi foarte dificil să obțineți credit în viitor.

Avertisment: Imposibilitatea unui împrumut poate avea efecte pe termen lung. Este posibil să trebuiască să depuneți falimentul. Imposibilitățile de împrumut studențesc vă pot urma până la pensionare prin reducerea plăților de asigurări sociale și reducerea eventualelor rambursări de impozite.

Iată doar câteva exemple de ceea ce se va întâmpla când veți fi implicit la unele dintre cele mai comune împrumuturi.

Implicit pe un card de credit

Primul lucru care se va întâmpla dacă plătiți cu cardul de credit implicit este că va trebui să plătiți întârzieri pentru fiecare lună în care nu efectuați o plată. După o lună, emitentul cardului dvs. de credit va raporta plata dvs. morală către cele trei birouri majore de credit. După ce pierdeți două plăți minime, care sunt, în general, la limita de 60 de zile, rata procentuală anuală (APR) va crește. Când APR crește, crește suma pe care o datorați împreună cu suma comisioanelor întârziate.

Cu cât rămâneți mai mult în neplată, cu atât scorul dvs. de credit va fi mai afectat. După șase luni, compania de carduri de credit vă poate debita contul și îl poate trimite la colecții. În acest moment, istoricul dvs. de credit și scorul dvs. de credit sunt afectate grav și negativ. Puteți fi dat în judecată sau forțat la faliment.

Implicarea unui împrumut pentru studenți

Defectarea împrumuturilor pentru studenți poate face mai dificilă obținerea de ajutor federal pentru studenți în viitor, iar întregul sold al împrumutului dvs. poate deveni chiar datorat dintr-o dată. Vestea bună este că creditorii de împrumuturi studențești sunt de obicei foarte iertători atunci când vine vorba de elaborarea unui plan de plăți dacă rămâneți șomer. Există programe pentru iertarea împrumutului, amânarea plății și toleranță.

Implicit la un împrumut pentru automobile

Dacă omiteți mai multe plăți, riscați ca mașina să fie recuperată de către creditor. Acesta va fi vândut la licitație și, în cazul în care se vinde cu mai puțin decât datoriți, veți fi responsabil pentru diferență, plus cheltuieli, sau probabil că veți face față unui proces.

Implicarea unui credit ipotecar

Un credit ipotecar vă pune în pericol să vă pierdeți locuința. Înainte ca banca sau compania de împrumut să poată închide locuința și să vă evacueze, trebuie să depună la instanță o notificare de neîndeplinire a obligațiilor. După depunerea acestei notificări, puteți fie să încheiați un acord cu creditorul, fie să vă actualizați ipoteca plătind plățile morvenite. Dacă nu puteți lua una dintre aceste opțiuni, locuința va fi blocată și veți fi evacuat. În funcție de legislația statului, este posibil să fiți nevoit să plătiți în continuare acasă dacă nu este vândut pentru suficient pentru a achita împrumutul. Ați putea fi, de asemenea, răspunzător pentru cheltuieli.

Detaliile exacte pot varia în funcție de tipul de împrumut, dar dacă nu primiți un împrumut, creditorii pot întreprinde o serie de acțiuni împotriva dvs. care vă pot distruge creditul și vă pot costa bani până la pensionare.

Împrumut implicit vs. Delincvență

Este important să nu confundați nerambursarea împrumutului cu delincvența. Sunteți delincvent la un împrumut în prima zi când plata dvs. întârzie. Aceasta vine de obicei cu o taxă de întârziere și este posibil să pierdeți alte beneficii, cum ar fi perioada de grație pe un card de credit. Dar nu sunteți considerat implicit până când nu sunteți delincvent pentru o perioadă mai lungă, care variază în funcție de tipul de împrumut. Consecințele pentru nerambursarea unui împrumut sunt mult mai grave decât a fi delincvent.

Ce trebuie să faceți dacă sunteți implicit la un împrumut

Mai degrabă decât implicit pentru un împrumut, este întotdeauna cel mai bine să lucrați cu creditorul pentru a găsi o soluție. Cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să vă contactați creditorul de îndată ce credeți că este posibil să aveți probleme la efectuarea plăților.

Cu toate acestea, dacă faceți un credit neplătit, există câțiva pași pe care îi puteți face. Împrumuturile federale pentru studenți oferă mai multe opțiuni pentru amânarea și reabilitarea împrumuturilor, iar aceste programe de plată sunt de obicei bazate pe venituri. Creditorii ipotecari vor lucra adesea cu dvs. pentru a vă ajuta să evitați executarea silită, iar companiile de carduri de credit vă vor ajuta să stabiliți planuri de plată.

Dacă rămâneți mult în urmă cu privire la datoriile dvs., puteți explora măsuri mai drastice, cum ar fi un program de consolidare a împrumuturilor sau chiar falimentul. Acestea nu sunt măsuri care trebuie luate cu ușurință, dar pot oferi o modalitate de a reveni pe drumul cel bun. Asigurați-vă că vorbiți mai întâi cu un avocat.

Chei de luat masa

  • Când întârziați să plătiți împrumutul pentru o perioadă extinsă de timp, sunteți considerat în neplată pentru împrumutul dvs.
  • Efectele exacte ale neîndeplinirii obligațiilor variază în funcție de tipul de împrumut, dar pot include daune punctajului dvs. de credit, pierderea anumitor active și dificultatea de a obține noi împrumuturi în viitor.
  • Dacă faceți un credit implicit, ar trebui să explorați cu creditorul opțiunile de reducere a datoriilor și de planuri de rambursare.

Ar trebui să utilizați împrumuturi bancare pentru împrumuturi personale?

Ar trebui să utilizați împrumuturi bancare pentru împrumuturi personale?

Atunci când căutați opțiuni flexibile de finanțare atunci când sunteți într-o problemă, un împrumut personal poate fi un instrument bun. Dar sunt împrumuturile bancare cea mai bună opțiune pentru împrumuturile personale?

În timp ce o bancă poate fi un loc bun pentru a căuta un împrumut personal, realitatea este că există și alte opțiuni disponibile acum. Asigurați-vă că verificați ce oferă banca dvs., dar nu excludeți unii dintre ceilalți concurenți. Băncile și creditorii online oferă o alternativă viabilă la băncile tradiționale.

Iată ce trebuie să știți atunci când luați în considerare împrumuturile bancare pentru împrumuturile personale.

Pro și dezavantaje ale împrumuturilor bancare

Folosirea unei bănci pentru împrumutul dvs. vă poate oferi atenție personală și acces. Cu toate acestea, există și dezavantaje ale utilizării unei bănci tradiționale pentru a obține împrumutul personal.

Avantaje ale împrumuturilor bancare

  • Puteți discuta despre împrumut și aplicați personal, oferindu-vă o conexiune cu ofițerul de împrumut.
  • Dacă aplicați la o bancă în care aveți deja un cont, puteți obține condiții și acces mai bune.

Contra creditelor bancare

  • Cerințele de credit ar putea fi mai mari cu împrumuturile bancare.
  • S-ar putea să plătiți tarife și taxe mai mari, deoarece o bancă tradițională are, de obicei, cheltuieli generale asociate cu cărămida și mortarul.
  • Este posibil să nu puteți solicita un împrumut sau să vorbiți cu cineva în afara orelor de program obișnuite.
  • Poate că va trebui să așteptați câteva zile pentru o decizie – și încă câteva pentru banii dvs.

Dacă nu vă deranjează să mergeți la o bancă în timpul orelor de lucru obișnuite și preferați interacțiunea față în față care vine cu bancile fizice, o bancă tradițională poate avea mult sens.

De asemenea, s-ar putea să vă alăturați unei uniuni de credit locale pentru a obține experiența personală. Cooperativele de credit oferă adesea rate mai mici, deoarece modelul lor de rentabilitate este diferit de cel al unei bănci.

Argumente pro și contra utilizării unui creditor online

În loc să obțineți împrumuturi bancare tradiționale, ar putea avea sens să apelați la un creditor online. Sunteți încă supus cerințelor de credit atunci când utilizați un creditor online, dar criteriile ar putea să nu fie la fel de stricte.

Iată ce trebuie să știți despre creditorii online.

Avantaje ale creditorilor online

  • Puteți solicita un împrumut în orice moment, deoarece accesul este 24/7 pe internet.
  • Cheltuieli generale mai mici pot însemna rate ale dobânzii mai mici decât în ​​cazul împrumuturilor bancare.
  • În unele cazuri, cerințele de credit sunt mai puțin stricte. Dacă aveți un credit slab, s-ar putea să vă puteți califica pentru un împrumut care vă poate împiedica să vă îndreptați către un împrumutător de zi de plată.
  • Deciziile sunt adesea luate rapid și, de obicei, puteți obține banii în câteva zile.

Contra creditelor online

  • Serviciul pentru clienți ar putea fi limitat. S-ar putea să nu puteți apela și, în schimb, trebuie să vă conformați cu chat-ul online sau prin e-mail.
  • Reprezentanții s-ar putea să nu fie întotdeauna la fel de cunoscuți în materie de finanțe pe cât ați vedea într-o bancă tradițională.
  • Trebuie să fiți atenți la condiții. Unii creditori online nu sunt mult mai buni decât creditorii cu salarii.

Dacă îți place comoditatea și ușurința utilizării internetului pentru a-ți gestiona finanțele și te simți confortabil cu acesta, un împrumutător online poate fi o modalitate bună de a obține banii rapid.

Comparați opțiunile

Indiferent dacă alegeți o bancă tradițională sau apelați la un creditor online pentru nevoile dvs. personale de împrumut, este important să vă comparați opțiunile. Asigurați-vă că comparați merele cu merele, având în vedere următoarele elemente:

  • Rata dobânzii la împrumut
  • Durata termenului, indiferent dacă este mai puțin de un an sau până la trei ani
  • Suma totală pe care o veți rambursa până când vor fi adăugate toate taxele și dobânzile
  • Sancțiuni care ar putea rezulta în cazul în care întârziați la plata sau la neplată

În multe cazuri, puteți obține o parte din aceste informații completând un formular cu un creditor online. Împrumutătorul va face o reducere ușoară a creditului și va reveni cu opțiuni de împrumut. Puteți duce apoi aceste opțiuni de împrumut la o bancă tradițională pentru a vedea dacă sunt dispuse să se potrivească termenilor (sau poate chiar să vă ofere o afacere mai bună).

Avertisment: Verificați de două ori pentru a vă asigura că creditorul efectuează o verificare de credit ușoară, care nu afectează scorul dvs. de credit, atunci când vă oferă o cotare a ratei. Când luați decizia finală și completați o cerere oficială, atunci creditorul va utiliza o verificare a creditului pentru a vă verifica informațiile de credit.

În cele din urmă, trebuie să alegeți cea mai bună opțiune pentru situația dvs. și nivelul dvs. de confort. În unele cazuri, împrumuturile bancare îți îndeplinesc nevoile. Dar este important să comparați trei sau patru opțiuni pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună ofertă posibilă pentru împrumutul personal.

Ce va face un bun consilier de investiții pentru mine?

Ce va face un bun consilier de investiții pentru mine?

Consilierii de investiții gestionează banii. Ele selectează active financiare – cum ar fi acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale – și apoi le cumpără, vând și le monitorizează în contul dvs., în conformitate cu obiectivele dvs. de investiții. Consilierii de investiții au, în general, puteri discreționare asupra contului dvs.: prin angajarea acestora, le acordați autorizație generală de tranzacționare pentru dvs., fără a vă consulta înainte de fiecare tranzacție.

Unii consilieri de investiții lucrează într-un mod holistic, analizând toate aspectele vieții dvs. financiare și punând la punct un plan de investiții cuprinzător – o procedură numită adesea „gestionarea averii”. Alți consilieri de investiții au un accent mai restrâns, cum ar fi expertiza în acțiuni care plătesc dividende sau obligațiuni municipale. Este obișnuit ca un consilier de investiții în gestionarea averii să angajeze consilieri de investiții cu concentrație limitată pentru a gestiona anumite părți ale portofoliului unui client. El le coordonează eforturile în timp ce acționează ca persoana principală pentru client.

Consilieri de investiții vs. Planificatori financiari

Deși există unele suprapuneri, sfaturile de investiții sunt diferite de planificarea financiară. Planificatorii financiari se ocupă de chestiuni precum economiile și bugetarea, ipotecile și împrumuturile și asigurările de viață; atunci când oferă consiliere cu privire la investiții, sunt de obicei fonduri mutuale mai degrabă decât titluri specifice. Unii planificatori financiari pot fi, de asemenea, brokeri și capabili să tranzacționeze pentru clienți. Dar rareori au putere discreționară asupra unui cont.

Distincțiile dintre cele două se estompează adesea deoarece unii consilieri de investiții – în special tipul de gestionare a averii – oferă sfaturi de bază în planificarea financiară, iar câțiva oferă planificare financiară cuprinzătoare, precum și sfaturi de investiții. La fel ca planificatorii financiari, consilierii de investiții trebuie să vă înțeleagă obiectivele financiare de bază, necesitând informații despre momentul în care va trebui să vă folosiți banii și pentru ce le veți folosi. Aceștia trebuie să adune date personale și financiare despre dvs., luându-și timp pentru a vă înțelege toleranța față de risc, rata de rentabilitate așteptată și capacitatea dvs. financiară de a suporta pierderi de investiții.

Subiecte de acoperit cu un consilier de investiții

Un consilier de investiții axat pe gestionarea averii discută aspecte specifice atunci când vă structurați portofoliul. În special, s-ar putea să vă spună:

  • În ce să investească
  • Indiferent dacă cumpărați acțiuni sau fonduri mutuale
  • Dacă ar trebui să investiți în fonduri indexate sau în fonduri gestionate activ
  • Ce investiții să utilizați în conturile de pensionare
  • Ce investiții ar trebui să dețineți în conturi care nu se pensionează
  • Ce riscuri sunt asociate cu fiecare investiție
  • Ce rata de rentabilitate așteptată ați putea primi din portofoliul dvs.
  • Ce tipuri de venituri impozabile vor genera investițiile dvs.
  • Cum puteți rearanja investițiile pentru a reduce veniturile impozabile
  • Ce taxe veți suporta atunci când cumpărați sau vindeți investiții

Consilieri de investiții cu atenție limitată

Uneori s-ar putea să aveți nevoie de serviciile unui consilier de investiții cu un anumit tip de specialitate, spre deosebire de unul cu scopul de a gestiona în general averea. Cateva exemple:

  • Dețineți o mulțime de acțiuni ale unei companii și trebuie să găsiți pe cineva care scrie opțiuni sau acoperă apeluri pe acest stoc.
  • Moștenești un portofoliu mare de acțiuni sau obligațiuni și trebuie să găsești pe cineva care să te ajute să gestionezi aceste active sau să le vinzi din ele.
  • Doriți să creați o scară de obligațiuni pentru venitul din pensie și trebuie să găsiți un consilier de investiții specializat în construirea acestui tip de portofoliu.

Cum taxează consilierii de investiții

Majoritatea consilierilor de investiții percep o taxă anuală care reprezintă un procent din activele gestionate în numele dvs. Acest procent este de obicei mai mare pentru portofoliile mai mici și se micșorează pe măsură ce portofoliile devin mai mari. Un interval general ar fi de 2 la sută pe an pentru un cont de 100.000 USD, redus la 0,5 la sută pe an pentru conturile care sunt de 5 milioane USD sau mai mult.

În loc de sau în plus față de comisioanele de administrare a activelor, unii consilieri de investiții pot percepe în oricare dintre următoarele moduri:

  • O rată orară
  • O taxă forfetară pentru a finaliza o revizuire a portofoliului dvs. existent
  • O taxă de păstrare trimestrială sau anuală
  • O combinație de taxe și comisioane

Solicitați întotdeauna consilierilor de investiții o explicație clară a modului în care sunt compensați. Fiecare consilier de investiții trebuie, de asemenea, să vă ofere un document de prezentare, întocmit în conformitate cu cerințele Comisiei pentru valori mobiliare și valori mobiliare (SEC). Denumită în mod oficial cererea uniformă pentru înregistrarea și raportarea consilierilor de investiții de către consilierul raportor scutit, aceasta include o secțiune, cunoscută sub numele de formularul ADV partea 2, care dezvăluie formulele lor de compensare și eventualele conflicte de interese.

Linia de fund

Stilurile și strategiile consilierilor de investiții variază enorm. În general, totuși, un consilier ar trebui să ofere întotdeauna o descriere clară și ușor de înțeles a abordării sale de bază de gestionare a banilor. Va dori să știe unde se află toate investițiile și conturile dvs. – chiar și cele pe care nu le gestionează – astfel încât portofoliul dvs. în ansamblu să aibă sens, nici să dubleze, nici să lucreze în scopuri transversale cu celelalte participații și active. Ea nu va face recomandări până nu va înțelege orizontul dvs. de timp, nivelul dvs. de experiență cu investițiile, obiectivele dvs. și toleranța față de riscul investiției. Mai mult decât probabil, dacă nu sunteți un client care prosperă pe riscuri, ea nu vă va sugera să vă puneți toți banii într-o singură investiție concentrată, cum ar fi o fântână de petrol în Venezuela.

Fiduciar vs. adecvare: de ce trebuie să cunoașteți diferența

Fiduciar vs. adecvare: de ce trebuie să cunoașteți diferența

Nu este o surpriză faptul că o mulțime de oameni sunt oarecum sceptici cu privire la angajarea unui consilier de investiții. La urma urmei, am auzit cu toții poveștile despre victimele schemei Bernie Madoff Ponzi. Am urmărit filme precum „Wall Street” și „Boiler Room” care ne lasă confuzi cu privire la cine putem avea încredere cu banii noștri.   

Deci, cum selectați un consilier de investiții în care să aveți încredere? Și cum găsiți un consilier care să vă plaseze în mod legitim interesul mai presus de al lor?

Dacă ați făcut unele cercetări pentru a găsi un consilier ideal, este posibil să fi dat peste două cuvinte care par să arate același lucru, dar în realitate au definiții foarte diferite. Aceste cuvinte sunt fiduciare și adecvate. Este important să înțelegeți diferența dintre acei consilieri care sunt deținuți la un standard fiduciar față de cei care sunt deținuți la un standard de adecvare, mai ales înainte de a alege pe cineva în care aveți încredere pentru a vă gestiona banii.

Chei de luat masa

  • Diferite tipuri de consilieri financiari pot fi deținuți la diferite standarde etice pentru gestionarea banilor clienților.
  • Fiduciarii au obligația de a acționa în interesul clienților lor.
  • O încălcare a obligației fiduciare poate apărea atunci când un consilier care este ținut la un standard fiduciar își pune propriile interese înaintea intereselor clienților lor.
  • Cel mai simplu mod de a afla dacă un consilier este un fiduciar este să întrebi.

Standard fiduciar pentru consilieri financiari

Standardul fiduciar a fost creat în 1940 ca parte a Legii consilierilor în investiții. Acest standard, reglementat de SEC sau de autoritățile de reglementare a valorilor mobiliare de stat, susține că consilierii de investiții sunt obligați să respecte un standard care le cere să pună interesele clientului lor mai presus de ale lor. Următoarele reguli se încadrează în standardul fiduciar: 1

  • Un consilier trebuie să își plaseze interesul sub cel al clientului. 
  • Unui consilier i se interzice să cumpere titluri pentru contul său înainte de a le cumpăra pentru un client. 
  • Un consilier trebuie să facă tot posibilul pentru a se asigura că sfaturile de investiții sunt făcute folosind informații exacte și complete. Analiza trebuie să fie cât mai aprofundată posibil.
  • Un consilier trebuie să evite conflictele de interese. În calitate de agent fiduciar, un consilier trebuie să dezvăluie orice conflicte de interese sau potențiale conflicte de interese. 

Dacă un consilier care este un fiduciar nu respectă oricare dintre aceste standarde, aceasta poate constitui o încălcare a obligației fiduciare. Clienții unui consilier pot fi în măsură să dea în judecată despăgubiri dacă o încălcare a obligației fiduciare duce la pierderi financiare.

Cine este un fiduciar?

Din punct de vedere tehnic, un fiduciar este oricine căruia i se încredințează să respecte un standard fiduciar într-un cadru financiar. De exemplu, dacă stabiliți un trust ca parte a planului dvs. imobiliar, administratorul pe care îl desemnați poate fi considerat un fiduciar.

Din perspectiva consultanței financiare, un agent fiduciar poate fi un consilier financiar individual sau o firmă de investiții care angajează consilierul cu care lucrați. Persoanele care sunt consilieri de investiții înregistrați sau RIA sunt deținute la un standard fiduciar. RIA-urile sunt obligate să se înregistreze la Securities and Exchange Commission din SUA și să depună un formular ADV.

Acest formular este un formular de divulgare publică care prezintă modul în care este plătit consilierul, strategia lor de investiții și orice acțiuni disciplinare sau legale din trecut sau actuale întreprinse împotriva lor. Puteți căuta și revizui dezvăluirea publică a unui consilier utilizând baza de date online a SEC.

Notă: Consilierii de investiții înregistrați pot deține și alte denumiri financiare profesionale. De exemplu, un RIA poate fi, de asemenea, un Planificator Financiar Certificat (CFP) sau un Chartered Financial Analyst (CFA).

Standard de adecvare pentru consilierii financiari

Deși cei doi termeni pot părea similari, există o diferență între adecvare și fiduciar. Potențialitatea înseamnă doar formularea de recomandări care sunt în concordanță cu interesul superior al clientului de bază. Iată ce mai trebuie să știți:   

  • În loc să trebuiască să își plaseze interesul sub cel al clientului, standardul de adecvare necesită doar ca consilierul să creadă în mod rezonabil că orice recomandări făcute sunt potrivite pentru client, în ceea ce privește nevoile financiare ale clientului, obiectivele și circumstanțele unice. 
  • Adecvarea înseamnă asigurarea faptului că costurile tranzacției nu sunt excesive sau că o recomandare nu este inadecvată pentru un client. 
  • Tranzacționare excesivă, schimbare pentru a genera mai multe comisioane sau schimbarea frecventă a activelor contului pentru a genera venituri din tranzacții pentru consilier. 
  • Necesitatea dezvăluirii potențialelor conflicte de interese nu este o cerință la fel de strictă ca și pentru un fiduciar.
  • O investiție pentru un client trebuie doar să fie adecvată; nu trebuie neapărat să fie în concordanță cu obiectivele și profilul investitorului individual.
  • Consilierii de investiții care se bazează pe taxe pot fi stimulați să își vândă propriile produse înainte de a concura pentru produse care ar putea avea un cost mai mic. Acesta este modul în care își fac comisioanele.

Ce consilieri respectă un standard de adecvare?

Standardul de adecvare este cel mai adesea asociat cu brokeri-dealeri. Un broker-dealer este o persoană fizică sau o firmă care facilitează tranzacțiile cu valori mobiliare pentru clienții săi. De exemplu, să presupunem că aveți un cont de pensionare la o firmă de brokeraj precum Fidelity sau TD Ameritrade. Aceste companii sunt exemple de brokeri-dealeri. Le spuneți ce investiții doriți să cumpărați sau să vindeți în portofoliul dvs.; se ocupă de procesarea tranzacției.

Linia de fund

Dacă sunteți interesat să găsiți un consilier de investiții care trebuie să respecte standardul fiduciar, un loc minunat pentru a începe este să căutați un planificator financiar cu taxă. Planificatorii și consilierii cu taxă nu vând produse de investiții și nici nu fac comisioane. Planificatorii cu taxă percep un preț fix și nu sunt conduși de vânzarea niciunui tip de produs. Sfaturile lor sunt respectate la cele mai înalte standarde și li se cere să pună interesele clienților lor mai presus de ale lor. 

Acest lucru este diferit de un consilier bazat pe taxe. Consilierii pe bază de taxe își câștigă banii printr-o combinație de taxe și comisioane. Adică, dacă achiziționați o anumită investiție pe care o recomandă, câștigă un procent din ceea ce investiți ca comision.

Care este cel mai bun mod de a compara cardurile de credit de călătorie?

Care este cel mai bun mod de a compara cardurile de credit de călătorie?
Carduri de credit pe fundalul hărții lumii

Efectuarea unei călătorii poate fi mai puțin costisitoare atunci când utilizați un card de credit de călătorie pentru a-l rezerva.

Dacă câștigați puncte sau mile în timpul sejurului, este posibil să le puteți răscumpăra ca un extras de credit contra tarifelor aeriene, hotelurilor și altor achiziții de călătorie.

Sau cardul dvs. vă poate permite să utilizați aceste puncte sau mile pentru a rezerva următoarea călătorie. Ca să nu mai vorbim, unele cărți de călătorie vin cu avantaje suplimentare care vă pot face călătoria mai confortabilă. Aceste avantaje includ acces gratuit la lounge, upgrade-uri la hotel și asigurare de călătorie.

Dar cum comparați cardurile de credit de călătorie pentru a găsi unul potrivit? În timp ce căutați următorul card de călătorie, aceste sfaturi vă pot ajuta să găsiți potrivirea ideală. 

Începeți cu nevoile dvs.

Atunci când alegeți un card de credit de călătorie, este util să vă gândiți la modul în care veți utiliza cardul și la ce trebuie să faceți pentru dvs.

De exemplu, unii călători pot acorda prioritate câștigării de mile sau puncte maxime în timpul călătoriei. Alții ar putea fi mai interesați să obțină avantaje și beneficii de călătorie, cum ar fi accesul gratuit la lounge sau un credit pentru Global Entry sau TSA Precheck (procese de securitate / vamale accelerate).

În cele din urmă, decizia dvs. ar trebui să reflecte motivele pentru care ați obținut un card de credit de călătorie. Câteva puncte utile de luat în considerare includ:

  • Cât de des călătoriți sau intenționați să călătoriți
  • Unde rezervați cel mai des călătorii: în interiorul SUA vs. în afara SUA
  • Cheltuielile dvs. tipice anuale pentru călătorii
  • Ce tip de avantaje sau avantaje ar putea fi cele mai valoroase
  • Indiferent dacă sunteți interesat să câștigați recompense și dacă da, dacă sunt preferate punctele sau mile 

Carduri de recompense de călătorie marcate în comun

Dacă sunteți kilometri pe care îi urmăriți, s-ar putea să vă aplecați către un card de credit al unei companii aeriene de marcă comună. Cardurile de credit marcate în comun sunt sponsorizate de două părți – emitentul cardului de credit și un brand de călătorie, cel mai adesea o companie aeriană sau un hotel.

Dacă hotelul sau compania aeriană parteneră are propriul program de loialitate în călătorii, puteți câștiga puncte sau mile suplimentare prin intermediul abonamentului dvs. de loialitate. Adesea, aceste puncte sau mile suplimentare se adaugă la punctele sau mile pe care le câștigi deja la achizițiile cu cardul tău.

Acest tip de card poate fi mai puțin satisfăcător pentru călătorii dacă rezervați la alte mărci de călătorie sau utilizați cardul pentru cumpărături zilnice.

Un punct de luat în considerare atunci când cântăriți un card co-brand este dacă sunteți loial față de acel brand specific sau dacă rezervați adesea la hoteluri sau companii aeriene concurente.

Carduri generale de recompense de călătorie 

Dacă aveți tendința de a rezerva cu mai multe mărci, este posibil să fiți mai bine cu un card de credit cu recompense generale de călătorie care vă oferă puncte sau mile suplimentare pentru toate achizițiile de călătorie, mai degrabă decât achizițiile de la o anumită companie aeriană sau hotel.

Cardurile generale de călătorie oferă avantajul flexibilității. Dacă nu sunteți sigur care vor fi nevoile dvs. de călătorie, un card general de recompense de călătorie nu vă determină nici călătoriile cu avionul, nici sejururile la hotel.

Aceste cărți au toate gusturile, de la cărți de recompense de călătorie de bază, modeste, cum ar fi Discover It Miles, până la premium American Express Platinum, care oferă multiple avantaje de lux.

Comparați caracteristicile și beneficiile cardului de călătorie

După ce ați identificat ce aveți nevoie pentru a face un card de credit de călătorie pentru dvs., gândiți-vă la caracteristicile și beneficiile specifice pe care doriți să le ofere cardul. 

Începeți cu structura câștigului recompenselor

Începeți prin a verifica structura de câștig a recompenselor cardului. Veți câștiga o rată fixă ​​de puncte – de exemplu, 2 mile pentru fiecare dolar pe care îl cheltuiți pe card – sau sunt recompensate pe niveluri?

Dacă recompensele sunt nivelate, ce categorii de cheltuieli oferă cele mai multe puncte sau mile?

De exemplu, un card de călătorie general vă poate oferi 2 puncte sau mile pentru fiecare dolar pe care îl cheltuiți pentru restaurante și călătorii și 1 punct pentru orice altceva.

Cardurile de recompense pentru hoteluri au tendința de a oferi cele mai multe puncte pentru achizițiile pe care le faceți prin intermediul site-urilor lor web și la proprietățile lor. De asemenea, pot avea un nivel bonus secundar pentru călătorii și mese, care este mai mare decât rata de recompense de bază.

Cardurile de transport aerian vă oferă de obicei un bonus pentru efectuarea de achiziții cu acestea și o rată de bază de 1 punct pe dolar cheltuit pentru toate celelalte achiziții pe care le faceți.

Importan: Luați în considerare dacă există un plafon pentru cantitatea de puncte sau mile pe care le puteți câștiga la achiziții anual și dacă aceste recompense au o dată de expirare.

Comparați opțiunile de răscumpărare

Apoi, uitați-vă la modul în care puteți răscumpăra recompense și orice restricții privind răscumpărările. Verificați datele de întrerupere (datele în care nu puteți rezerva zboruri cu recompense sau nopți de hotel) și reguli despre modul în care puteți utiliza recompensele pentru a rezerva.

De exemplu, unele carduri generale de recompense de călătorie oferă un bonus de recompensă atunci când valorificați pentru călătorie sau valorificați prin portalul de călătorie online al cardului. Altele vă permit să transferați recompense către alți parteneri de călătorie.

Dacă transferurile sunt permise, verificați mai întâi valoarea transferului. Unele cărți transferă puncte 1: 1, dar nu toate cărțile o fac. Este important să vă asigurați că nu pierdeți nicio valoare atunci când valorificați puncte sau mile pentru călătorie.

Cardul Chase Sapphire Preferred este un exemplu de carte care oferă bonusuri de răscumpărare și vă permite să transferați puncte partenerilor de călătorie.

Când îți folosești punctele pentru a rezerva călătorii prin portalul Chase Ultimate Rewards, punctele tale primesc o creștere de 25%. Puteți transfera punctele dvs. către mai mulți parteneri de călătorie, la o rată de 1: 1.

Pe de altă parte, punctele și mile de pe cardurile de hotel și de companie aeriană au cea mai mare valoare atunci când le răscumpărați pentru nopți de premiu și zboruri de premiu.

Notă: Uitați-vă că partenerii de călătorie sunt pe listă, deoarece unele carduri de călătorie pot avea rețele de parteneri mai extinse decât altele sau parteneri care se potrivesc mai bine pentru dvs. 

Căutați extras de călătorie

Apoi, comparați cardurile de credit de călătorie pentru a vedea ce tip de extra sunt incluse. Unele dintre funcțiile pe care le puteți găsi cu un card de călătorie includ:

  • Bonusuri de recompensă introductive
  • Bagaje verificate gratuite
  • Acces gratuit la lounge
  • Upgrade-uri gratuite la hotel sau nopți
  • Acces gratuit la Wi-Fi în timp ce călătoriți
  • Credite pentru achiziții în zbor
  • Credite tarifare pentru TSA Precheck sau Global Entry

În mod ideal, cardul de călătorie pe care îl alegeți ar trebui să ofere cea mai bună combinație de recompense și avantaje care se potrivesc obiceiurilor și preferințelor dvs. individuale de călătorie.

Dacă aveți în vedere un card de marcă comună, analizați cu atenție orice beneficii suplimentare pe care le-ați putea obține prin programul de loialitate al partenerului de călătorie.

De exemplu, unele programe hoteliere pot oferi mic dejun gratuit și check-out târziu, atunci când sunt disponibile, pentru membrii programului. 

Comparați costul

În cele din urmă, pe măsură ce căutați carduri de credit de călătorie, luați notă de costul pe care îl veți plăti pentru a deține cardul.

Începeți cu taxa anuală. Luați în considerare ceea ce primiți în schimbul a ceea ce plătiți. Un card de credit premium de călătorie, de exemplu, poate oferi caracteristici și avantaje extrem de ridicate, dar este posibil să fiți în căutarea unei taxe anuale de peste 500 USD pentru a deține unul dintre aceste carduri.

Dacă veți plăti o taxă anuală în acea gamă sau orice taxă anuală pentru această chestiune, este important să vă asigurați că ceea ce primiți din card echilibrează costul utilizării acestuia.

Apoi, comparați taxele pentru tranzacții externe. Aceste taxe se aplică achizițiilor efectuate în afara SUA În timp ce există multe carduri de credit de călătorie care nu percep această taxă, unele o fac. Deci, este important să fiți conștienți de ceea ce veți plăti pentru achizițiile în străinătate dacă călătoriți adesea în străinătate.

În cele din urmă, uitați-vă la rata procentuală anuală sau DAE, care reprezintă costul anual al transportării unui sold pe cardul dvs. Cu cât APR este mai mare, cu atât achizițiile dvs. vor costa mai mult dacă aveți un sold față de plata facturii în fiecare lună.

Nu ar trebui să purtați niciodată un sold lunar pe lună pe un card de credit – este scump. Dacă faceți acest lucru cu un card de recompense de călătorie, veți elimina orice beneficiu de recompensă pe care l-ați câștigat.

Linia de fund

Alegerea creditului potrivit pentru recompense de călătorie depinde de preferințele dvs. de călătorie și de obiceiurile zilnice de cheltuieli.

Încercați să găsiți cardul care vă oferă avantajele de călătorie de care puteți profita. Căutați opțiuni care oferă recompense pentru categoriile în care cheltuiți bani.

Și, în cele din urmă, luați în considerare cât vă va costa taxa anuală. Este important să profitați de zboruri, recompense și nopți de recompense suficiente pentru a face ca taxa anuală să merite.