Podobnie jak wszystkie formy ubezpieczeń, ubezpieczenie na życie pomaga chronić się przed katastrofalnymi stratami. Gdy osoba ubezpieczona umiera, jej beneficjenci otrzymują znaczną wypłatę, aby złagodzić obciążenia finansowe, które mogą powstać po śmierci.

Chociaż istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń na życie, skupimy się na ubezpieczeniach na całe życie, w tym na tym, co to jest oraz jakie są wady i zalety, abyś mógł zdecydować, czy ubezpieczenie na całe życie ma dla Ciebie sens.

Co to jest ubezpieczenie na całe życie?

Ubezpieczenie na całe życie zapewnia stałą kwotę ochrony, która może trwać do końca życia ubezpieczonego. W przeciwieństwie do polis terminowych, które wygasają po określonej liczbie lat, polisy na całe życie mogą nadal oferować ochronę, o ile nadal będziesz pokrywać koszty ubezpieczenia.

Kiedy płacisz składki na polisę, firma ubezpieczeniowa odlicza koszty ubezpieczenia na życie i dodaje dodatkowe pieniądze do wartości gotówkowej. Z biegiem czasu ta wartość pieniężna może gromadzić się w Twojej polisie i służyć jako rezerwa do finansowania przyszłych kosztów. Wartość gotówki generalnie rośnie odroczona podatkowo i możesz potencjalnie uzyskać do niej dostęp, pożyczając na swoją polisę lub dokonując wypłat. Jednak polisy zazwyczaj mają okres wykupu, który może trwać do 20 lat, w którym to czasie będzie pobierana opłata za wypłaty z wartości gotówkowej.

Ważne: jeśli wykorzystasz zbyt dużo swojej wartości gotówkowej, możesz być winien podatki i możesz stracić ochronę w przypadku wygaśnięcia polisy. Wszelkie niespłacone pożyczki zazwyczaj zmniejszają świadczenie z tytułu śmierci.

Składki na polisę na całe życie są często wyrównane, co oznacza, że ​​nie zmieniają się z roku na rok, chyba że wybierzesz określone opcje. W zależności od tego, który z rodzajów ubezpieczenia na całe życie wybierzesz, możesz płacić składki za określoną liczbę lat lub przez całe życie. 

Czy ubezpieczenie na całe życie to dobra inwestycja?

Jak w przypadku każdej strategii inwestycyjnej, zależy to od Twoich potrzeb i okoliczności. Składki na ubezpieczenie na całe życie są wyższe niż składki, które zapłaciłbyś za to samo świadczenie z tytułu śmierci na polisie terminowej. Jeśli więc potrzebujesz przede wszystkim ubezpieczenia na życie, aby chronić bliskich przez określony czas, terminowe ubezpieczenie na życie jest zwykle najlepszym rozwiązaniem. Na przykład, możesz potrzebować ubezpieczenia, które trwa do momentu, gdy Twoje dzieci dorosną lub Twój kredyt hipoteczny zostanie spłacony.

Składki na ubezpieczenie na całe życie są stosunkowo wysokie, ponieważ w przeciwieństwie do polisy terminowej, ten rodzaj polisy ma na celu pokrycie kosztów ubezpieczenia na całe życie (dlatego polisy stałe mają składnik wartości pieniężnej). Dla większości ludzi pracujących z ograniczonymi funduszami rozsądne jest skierowanie tych „dodatkowych” dolarów gdzie indziej. Na przykład za tę samą kwotę, co składka na całe życie, można kupić polisę terminową, a także oszczędzić na finansowanie edukacji, spłacać długi lub wpłacać środki na konta emerytalne.

Ubezpieczenie na całe życie ma największy sens, gdy wiesz, że potrzebujesz stałego ubezpieczenia – jeśli chcesz mieć pewność, że beneficjenci otrzymają świadczenie z tytułu śmierci, bez względu na to, jak długo żyjesz Ty lub osoba ubezpieczona. Na przykład możesz chcieć zastrzyku gotówki, aby pomóc w podatkach od nieruchomości lub zapewnić płynność w przypadku śmierci. Przy odpowiednim ubezpieczeniu beneficjenci mogą nie musieć sprzedawać aktywów (możliwie szybko lub w nieodpowiednim czasie) po śmierci ubezpieczonego.

Uwaga: Przede wszystkim jako strategia inwestycyjna, całe życie rzadko ma sens. Ale jeśli potrzebujesz ubezpieczenia, wyczerpałeś wszystkie inne preferowane podatkowo strategie oszczędzania, nie szukasz wysokich zysków i jesteś gotów zaakceptować ograniczenia polisy ubezpieczeniowej na życie, może to być odpowiedni wybór.

Zalety i wady ubezpieczenia na całe życie

Plusy

• Potencjalna ochrona na całe życie : w przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego, o ile opłacane są wystarczające składki, całe życie ma na celu zapewnienie ochrony na całe życie.
• Świadczenie z tytułu śmierci wolne od podatku : Beneficjenci zazwyczaj nie płacą podatku dochodowego od świadczenia z tytułu śmierci z polisy ubezpieczeniowej na życie, co pozwala im wykorzystać wszystkie fundusze na zaspokojenie swoich potrzeb.
• Potencjalne korzyści z dywidend : jeśli Twoja polisa wypłaca dywidendy, pieniądze te mogą potencjalnie obniżyć wymagane składki, zwiększyć świadczenie z tytułu śmierci lub zostać wypłacone w gotówce, aby wydać, jak chcesz.1
• Dostęp do wartości gotówkowej : jeśli chcesz uzyskać dostęp do wartości gotówkowej w ramach swojej polisy, możesz mieć możliwość skorzystania z tych środków poprzez wypłatę lub pożyczkę. Mogą jednak obowiązywać opłaty za wykup, zwłaszcza w pierwszych latach posiadania polisy. Zanim to zrobisz, przedyskutuj zalety i wady z firmą ubezpieczeniową.

Cons

• Stosunkowo wysokie składki : ponieważ finansujesz wartość gotówkową, która pokryje koszt Twojej polisy do końca życia, musisz płacić stosunkowo wysokie składki we wczesnych latach (w porównaniu z kosztem tymczasowej ochrony ubezpieczeniem terminowym). Jeśli nie jesteś w stanie opłacać składek i nie masz wystarczającej wartości gotówkowej, aby pokryć koszty wewnętrzne, ryzykujesz utratę ubezpieczenia.
• Nie można wstrzymać płatności składek : Składki na ubezpieczenie na całe życie zazwyczaj muszą być opłacane w sposób ciągły; jeśli nie możesz dokonać wymaganych płatności składki, polisa może wygasnąć. Kontrastuje to z uniwersalnymi polisami ubezpieczeniowymi na życie, które są skonstruowane w celu zapewnienia większej elastyczności i będą czerpać z wartości gotówkowej w celu pokrycia wymaganych składek.
• Korzystanie z wartości gotówkowej może zmniejszyć pokrycie : chociaż wartość gotówki jest dostępna na pożyczki i wypłaty, istnieje pewne ryzyko, gdy uzyskujesz dostęp do tych środków. Na przykład saldo niespłaconych pożyczek zmniejsza świadczenie z tytułu śmierci, które otrzymują Twoi beneficjenci. A jeśli wypłacisz zbyt dużą część swojej wartości gotówkowej, Twoja polisa może wygasnąć, co spowoduje utratę ubezpieczenia i potencjalne konsekwencje podatkowe.
• Ograniczenia w dostępie do środków : Twoja wartość gotówkowa może nie być łatwo dostępna. Zwłaszcza we wczesnych latach, jeśli zdecydujesz się na wypłatę lub wycofanie się z polisy, być może będziesz musiał uiścić opłaty za wykup.

Czy ubezpieczenie na całe życie jest dla Ciebie odpowiednie?

Decyzje ubezpieczeniowe wymagają dokładnej analizy Twoich potrzeb i budżetu. Poniższe wskazówki mogą dać do myślenia podczas oceny polis na całe życie.

Czy potrzebujesz stałego ubezpieczenia?

Potrzeba ubezpieczenia na całe życie jest wskazówką, że możesz chcieć polisy na całe życie. Może tak być w przypadku, gdy chcesz pokryć ostateczne wydatki bez względu na to, kiedy zdałeś egzamin, lub jeśli masz na utrzymaniu osoby ze specjalnymi potrzebami. Terminowe polisy ubezpieczeniowe wygasają po określonej liczbie lat i nie ma sposobu, aby dokładnie przewidzieć, jak długo będziesz żyć. Ale jeśli nie potrzebujesz stałego ubezpieczenia, ubezpieczenie terminowe może być doskonałym rozwiązaniem.

Czy masz wystarczający przepływ gotówki?

Składki na polisy na całe życie mogą być dość wysokie. Jeśli masz ograniczone środki w budżecie, zakup wystarczającej ochrony może być trudny. Jeśli jednak każdego miesiąca masz dużo nadwyżki gotówki i nie masz gdzie indziej, aby ją umieścić, odpowiednia może być polisa na całe życie.

Czy potrzebujesz przewidywalności?

W przypadku ubezpieczenia na całe życie składki są zwykle określane na początku polisy. Wartości gotówki i wartości wykupu mogą być również ustawione w tym czasie, abyś wiedział, czego się spodziewać w nadchodzących latach

Alternatywy dla ubezpieczenia całego życia

Jeśli ubezpieczenie na całe życie nie wydaje się idealnie dopasowane, możesz skorzystać z kilku alternatyw.

Terminowe ubezpieczenie na życie

Najprostszą formą ubezpieczenia na życie jest termin. Ty wybierasz, jak długo chcesz mieć ubezpieczenie, i płacisz składki, aby utrzymać polisę w mocy. Dla większości rodzin chroniących się przed przedwczesną śmiercią rodzica, życie na czas jest przystępnym rozwiązaniem.

Inne stałe polisy na życie

Jeśli zależy Ci na zakupie stałego ubezpieczenia, istnieją inne możliwości. 

• Życie uniwersalne oferuje większą elastyczność, ale mniej przewidywalności. Składki muszą być wystarczające, ale mogą być elastyczne, a wartość gotówki rośnie w tempie zależnym od wyników inwestycyjnych Twojej firmy ubezpieczeniowej, więc nie będziesz wiedział, ile zarobisz z góry. 
• Zmienne ubezpieczenie na życie pozwala wybrać różne inwestycje podobne do funduszy inwestycyjnych pod względem wartości gotówkowej, a dzięki tym inwestycjom można zyskać lub stracić pieniądze.

Rachunki inwestycyjne

Jeśli Twoim celem jest powiększanie aktywów, nie musisz do tego używać polisy ubezpieczeniowej. Na przykład możesz wykupić terminowe ubezpieczenie na życie dla potrzebnej ochrony i inwestować na innych rachunkach. Konta emerytalne, w tym plany emerytalne w miejscu pracy i IRA, mogą potencjalnie zapewniać ulgi podatkowe. Przydatne mogą być również podlegające opodatkowaniu rachunki maklerskie, które nie mają takich samych ograniczeń jak konta emerytalne.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Polisa na życie zapewnia pewną sumę pieniędzy – zwaną świadczeniem z tytułu śmierci – jednemu lub kilku beneficjentom w przypadku Twojej śmierci. Stałe ubezpieczenie na życie ma obowiązywać przez całe życie i nie wygasa po określonej liczbie lat.

Typowe rodzaje stałych ubezpieczeń na życie obejmują całe życie, gwarantowane ubezpieczenie na całe życie, uniwersalne ubezpieczenie na życie i zmienne ubezpieczenie na życie. Każdy z tych typów stałych ubezpieczeń na życie ma różne cechy, ale wszystkie zawierają konto wartości pieniężnej, do którego można uzyskać dostęp. 

Oto, co musisz wiedzieć o stałym ubezpieczeniu na życie, aby zdecydować, czy któraś z tych polis i jaki rodzaj jest dla Ciebie odpowiedni. 

Co to jest stałe ubezpieczenie na życie?

Stałe ubezpieczenie na życie to rodzaj polisy na życie, która nie wygasa ani nie wygasa po określonej liczbie lat. Obejmuje Cię przez całe życie, o ile dokonasz wystarczających i terminowych płatności składek.

Kiedy umrzesz, ubezpieczenie na życie wypłaci Twojemu beneficjentowi wolne od podatku świadczenie z tytułu śmierci. W polisie można wskazać jednego lub więcej beneficjentów, którzy mają otrzymać świadczenie.

Stałe ubezpieczenie na życie jest również znane jako ubezpieczenie na życie w wartości pieniężnej, ponieważ daje możliwość budowania oszczędności dzięki polisie z odroczonym podatkiem. Kiedy opłacasz składkę za stałą polisę na życie, część wpłacanej kwoty przeznaczana jest na pokrycie kosztów świadczenia z tytułu śmierci, a druga część na konto wartości pieniężnej. 

Jest to konieczne, ponieważ wraz z wiekiem koszty ubezpieczenia rosną. Wartość gotówkowa kompensuje koszt ubezpieczenia, dzięki czemu można mieć stałą składkę (w przypadku ubezpieczenia na całe życie) lub możliwą do zarządzania składkę za całą polisę. Inną zaletą wartości gotówki jest to, że możesz z niej wypłacać pieniądze lub zaciągać pożyczki, gdy zgromadzisz w niej aktywa. 

Jak działa stałe ubezpieczenie na życie?

Stałe ubezpieczenie na życie zwykle zaczyna się od złożenia wniosku. Po uzyskaniu zgody i posiadaniu polisy płacisz składki, aby utrzymać ją w mocy. Chociaż stałe ubezpieczenie na życie zostało zaprojektowane tak, aby pewnego dnia wypłacić świadczenie z tytułu śmierci, jest aktywem finansowym, dopóki go posiadasz.

Każda z tych faz polisy ubezpieczeniowej na życie – zgłoszenie, posiadanie i wypłata świadczenia z tytułu śmierci – ma unikalne cechy i uwarunkowania.

Podanie

Aby ubiegać się o polisę na życie, należy złożyć wniosek o żądaną kwotę ochrony, na podstawie której firma ubezpieczeniowa ustala uprawnienia do polisy i składki.

Ubieganie się o ubezpieczenie na życie może (ale nie musi) obejmować badanie lekarskie, ale zazwyczaj wymaga historii medycznej Twojej i Twojej rodziny. To, czy badanie lekarskie jest wymagane, zależy od kryteriów oceny firmy.

Uwaga: jeśli polisa jest w pełni ubezpieczona medycznie, oznacza to, że korzysta z Twojej historii medycznej w ramach ubezpieczenia, ale nie zawsze oznacza to, że musisz przejść laboratoria lub przystąpić do egzaminu.

Na przykład możesz uzyskać w pełni ubezpieczoną polisę medyczną i nie zdawać egzaminu, jeśli firma ubezpieczeniowa stosuje proces zwany przyspieszonym ubezpieczeniem.

Inne polisy niemedyczne oferują uproszczone ubezpieczenie (które zazwyczaj składa się z kwestionariusza), a niektóre, takie jak polisy gwarantowanej emisji, nie mają żadnych pytań.

Oprócz zbierania informacji medycznych ubezpieczyciel może zapytać o Twój zawód, Twoje przyzwyczajenia, powód, dla którego chcesz uzyskać ubezpieczenie, i inne czynniki, które uzna za konieczne do oceny ryzyka firmy. Może również zażądać uruchomienia kredytu oraz sprawdzenia Twojej przeszłości i historii jazdy. 

Własność

Po zatwierdzeniu wniosku ubezpieczyciel potwierdzi zakres i składkę. Przed wystawieniem możesz zdecydować się na dodanie do swojej polisy różnych pasażerów lub funkcji, takich jak zasiłki na życie lub zwolnienie ze składek na niepełnosprawność. Riders to opcjonalne korzyści, które zwiększają składkę. 

Po sfinalizowaniu opcji zapłacisz uzgodnioną składkę. Część tej premii przeznaczana jest na pokrycie kosztów świadczenia z tytułu śmierci. Kolejna część przeznaczona jest na wartość pieniężną polisy i wszelkie zakupione dodatkowe pasażery lub funkcje. 

Jeśli masz opcje inwestycyjne (jak w polisie ubezpieczenia na życie o zmiennej wysokości), kwota wchodząca na wartość gotówkową zostanie podzielona między wybrane przez Ciebie rachunki inwestycyjne lub stałe. Wszelkie opłaty lub prowizje za polisę są potrącane z wartości gotówkowej lub składek.

Możesz uzyskać dostęp do wartości gotówkowej poprzez pożyczkę lub wypłatę z polisy. A jeśli kupiłeś opcjonalnych pasażerów, takich jak ciężka choroba, śmiertelna choroba, niepełnosprawność lub choroba przewlekła, możesz uzyskać dostęp do części wartości nominalnej „wcześnie”, w pewnych okolicznościach, jako zasiłek z tytułu przyspieszonej śmierci.

Ostrzeżenie: Ważne jest, aby przeanalizować, w jaki sposób zaciągnięcie pożyczki z polisy lub wypłata wartości gotówkowej może wpłynąć na polisę. W niektórych przypadkach grozi to wygaśnięciem lub zmniejszeniem świadczenia z tytułu śmierci. W zależności od tego, jak zarządzasz wypłatą lub pożyczką, mogą wystąpić również niekorzystne konsekwencje podatkowe. 

Wypłata zasiłku z tytułu śmierci

Wypłata świadczenia z tytułu śmierci następuje po śmierci. Twój beneficjent otrzyma pełną wartość świadczenia z tytułu śmierci, niezależnie od tego, czy umrzesz po pięciu latach obowiązywania polisy, czy pod koniec długiego życia. Jeśli Twoja polisa ma wartość pieniężną, beneficjent zazwyczaj nie otrzyma świadczenia z tytułu śmierci ani wartości pieniężnej. Jednak niektóre polisy mają na celu wypłatę zarówno wartości nominalnej, jak i skumulowanej wartości gotówkowej. Jeśli ta funkcja jest dla Ciebie ważna, przed zakupem polisy omów ją z agentem ubezpieczeniowym.

Większość polis na życie, jeśli nie wszystkie, ma dwuletni okres sporności. Jeśli umrzesz w ciągu pierwszych dwóch lat po wystawieniu polisy, ubezpieczyciel może rozpatrzyć Twój wniosek pod kątem istotnych błędów i potencjalnie odrzucić roszczenie. Roszczenie o śmierć w wyniku samobójstwa może również zostać odrzucone w okresie spornym.

Ważne: Stałe polisy na życie mają datę, w której dojrzewają, na przykład wiek 100 lub 121 lat. Jeśli Twoja polisa dojdzie do skutku, firma ubezpieczeniowa wypłaci Ci co najmniej pełną wartość pieniężną polisy, kończąc w ten sposób ubezpieczenie i tworząc zdarzenie podlegające opodatkowaniu. Różne zasady różnie traktują dojrzałość zasad.

Rodzaje stałych ubezpieczeń na życie

Jeśli zdecydujesz, że stałe ubezpieczenie na życie jest właściwym wyborem dla Twoich potrzeb, zastanów się, który rodzaj stałego ubezpieczenia na życie jest najbardziej odpowiedni.

Ubezpieczenie na całe życie

Ubezpieczenie na całe życie zapewnia gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci, poziom składki (składka, która nie rośnie w czasie) oraz możliwość budowania wartości pieniężnych. Z „uczestniczącymi” polisami na całe życie (dostępne w niektórych towarzystwach ubezpieczeń wzajemnych) można zarabiać coroczne dywidendy, które zwiększają wartość polisy.

Universal Life Insurance

Dzięki uniwersalnej polisie ubezpieczeniowej na życie możesz dostosować składkę i zmienić świadczenie z tytułu śmierci (chociaż może być konieczne ubezpieczenie medyczne, aby je zwiększyć). Polisy oferują również minimalną gwarantowaną stopę procentową od wartości gotówkowej. Jeśli nie dokonasz płatności składki lub płatności nie są wystarczające, polisa pobierze wartość gotówkową na pokrycie kosztów i może ostatecznie wygasnąć.

Zmienne ubezpieczenie na życie

W zależności od rodzaju polisy składki mogą być stałe lub elastyczne, a także może obowiązywać gwarancja minimalnego świadczenia z tytułu śmierci. Kluczową cechą zmiennych ubezpieczeń na życie jest możliwość lokowania wartości pieniężnej, zwykle w różnych funduszach inwestycyjnych, za pośrednictwem subkont w polisie. Ze względu na cechy inwestycyjne opłaty i koszty polis są wyższe niż w przypadku niezmiennych polis na życie. 

Ten rodzaj polisy wiąże się z wyższym ryzykiem utraty pieniędzy lub upadłości, gdy rynek nie funkcjonuje dobrze lub składki nie wystarczają na pokrycie opłat z tytułu polisy.

Ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją

Ubezpieczenie z gwarantowaną emisją to stałe ubezpieczenie na życie, które nie wymaga ubezpieczenia medycznego. Powszechnie określane jako ubezpieczenie od kosztów ostatecznych lub ubezpieczenie pogrzebowe, zazwyczaj oferuje minimalną ochronę (zwykle poniżej 25 000 USD, a czasem nawet do 50 000 USD).

Uwaga: Większość gwarantowanych ubezpieczeń na życie obejmuje stopniowane świadczenie z tytułu śmierci, co oznacza, że ​​jeśli umrzesz w ciągu pierwszych dwóch lat ubezpieczenia z jakiegokolwiek powodu innego niż wypadek, spadkobiercy nie otrzymają wartości nominalnej polisy. Zamiast tego otrzymają tylko zapłacone składki, być może plus procent.

Stałe ubezpieczenie na życie a terminowe ubezpieczenie na życie

Podczas gdy stałe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę na całe życie, terminowe ubezpieczenie na życie może obejmować okres od zaledwie jednego roku do 30 lub 40 lat. W przeciwieństwie do stałych polis, polisy terminowe zazwyczaj nie obejmują wartości pieniężnej. Jeśli umrzesz w trakcie tego okresu, świadczenie z tytułu śmierci jest wypłacane beneficjentowi, ale po jego upływie nie masz już ubezpieczenia. 

Ponieważ zapewnia ochronę przez ograniczony czas i nie gromadzi wartości pieniężnej, terminowe ubezpieczenie na życie ma zwykle tańsze składki niż stałe ubezpieczenie na życie.

Czy potrzebuję stałego ubezpieczenia na życie?

Oprócz ochrony stabilności finansowej rodziny, stałe ubezpieczenie na życie zaspokaja wiele potrzeb. Oto kilka przykładów sytuacji, w których dobrym wyborem jest stałe ubezpieczenie na życie:

• Chcesz zapewnić swoim dzieciom spadek bez podatku
• Chcesz dożywotniego ubezpieczenia
• Chcesz objąć ubezpieczeniem, gdy jesteś młody i zdrowy 
• Chcesz wykorzystać ubezpieczenie na życie jako narzędzie do budowania oszczędności z odroczonym podatkiem – jako zabezpieczenie, dochód emerytalny lub pomoc w sfinansowaniu głównych kosztów, takich jak edukacja dziecka lub zaliczka na dom 
• Po śmierci chcesz zrobić duży dar charytatywny
• Chcesz uzupełnić inne ubezpieczenia na życie (polisa terminowa lub ubezpieczenie na życie przez pracę) o stałą polisę

Decydując się na zakup ubezpieczenia na życie, jesteś w dobrym towarzystwie. 57% Amerykanów ma ubezpieczenie na życie, które pomaga uzupełnić dochód emerytalny, 66% ma je na transfer majątku, 84% ma ubezpieczenie na życie, aby pokryć koszty pogrzebu i wydatki końcowe, a 62% ma je, aby zastąpić utracone dochody lub zarobki.

Kluczowe wnioski

• Stałe ubezpieczenie na życie zapewnia świadczenie z tytułu śmierci, które obejmuje całe życie.
• Istnieje kilka rodzajów stałych ubezpieczeń na życie.
• Istnieje możliwość uzyskania stałego ubezpieczenia na życie z poręczeniem lekarskim bez konieczności wykonywania badań lekarskich. 
• Możesz budować oszczędności z odroczonym podatkiem dzięki funkcji wartości gotówkowej stałej polisy.
• Różne rodzaje stałych polis mają różne cechy inwestycyjne do wyboru.
• Stała polisa na życie może wygasnąć, jeśli nie zapłacisz składek, gdy opłaty są zbyt wysokie lub jeśli pożyczysz lub wypłacisz pieniądze z polisy i nie będziesz ostrożny.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ubezpieczenie zapewnia spokój ducha na nieprzewidziane zdarzenia. Możesz znaleźć polisę ubezpieczeniową, która pokryje prawie wszystko, co można sobie wyobrazić, ale niektóre są ważniejsze niż inne, w zależności od Twojej sytuacji i potrzeb. Kiedy planujesz swoją finansową przyszłość, te pięć rodzajów ubezpieczeń powinno być mocno na twoim radarze.

Ubezpieczenie samochodu

Ubezpieczenie samochodu ma kluczowe znaczenie, jeśli prowadzisz. Nie tylko jest to wymagane w większości stanów, ale wypadki samochodowe są kosztowne – ponad 10 000 dolarów nawet bez obrażeń i ponad 1,5 miliona dolarów w wypadku śmiertelnym. Koszty te obejmują wydatki medyczne, uszkodzenia pojazdów, straty płac i produktywności i nie tylko.

Większość stanów wymaga posiadania podstawowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, które obejmuje opłaty prawne, obrażenia ciała lub śmierć oraz szkody majątkowe innych osób w wypadku, za który ponosisz odpowiedzialność prawną. Niektóre stany wymagają również posiadania ochrony przed obrażeniami ciała (PIP) i / lub ubezpieczenia dla nieubezpieczonych kierowców. Te ubezpieczenia pokrywają koszty leczenia związane z incydentem dla Ciebie i Twoich pasażerów (niezależnie od tego, kto ponosi winę), wypadki potrącenia i ucieczki oraz wypadki z udziałem kierowców, którzy nie mają ubezpieczenia.

Uwaga: jeśli kupujesz samochód na pożyczkę, możesz być również zobowiązany do objęcia polisy kompleksowym ubezpieczeniem od kolizji. Te ubezpieczenia pokrywają szkody w Twoim pojeździe wynikające z wypadków samochodowych, kradzieży, wandalizmu i innych zagrożeń i są szczególnie ważne, jeśli naprawa lub wymiana samochodu spowodowałaby dla Ciebie kłopoty finansowe.

Ubezpieczenie domu

Dla wielu osób dom jest największym atutem. Ubezpieczenie domu chroni Ciebie i Twoją inwestycję poprzez rozszerzenie siatki bezpieczeństwa finansowego w przypadku wystąpienia nieprzewidywalnych szkód. Jeśli masz kredyt hipoteczny, Twój pożyczkodawca prawdopodobnie wymaga polisy. Ale jeśli nie wykupisz własnej polisy, pożyczkodawca może ją kupić za Ciebie – potencjalnie po wyższych kosztach iz bardziej ograniczonym zakresem – i przesłać Ci rachunek.

Ubezpieczenie domu to dobry pomysł, nawet jeśli spłaciłeś kredyt hipoteczny, ponieważ chroni Cię przed wydatkami za szkody majątkowe oraz odpowiedzialność za obrażenia i szkody majątkowe gości spowodowane przez Ciebie lub Twoją rodzinę (w tym zwierzęta). Może również pokrywać dodatkowe wydatki na życie, jeśli dom nie nadaje się do zamieszkania po roszczeniu objętym ubezpieczeniem, a także zapłacić za naprawę lub odbudowę wolnostojących konstrukcji, takich jak ogrodzenie i szopa, uszkodzonych przez objęte roszczeniem.

Jeśli wynajmujesz swój dom, polisa ubezpieczeniowa najemcy jest równie ważna i może być wymagana. Jasne, ubezpieczenie wynajmującego obejmuje samą strukturę, ale twoje rzeczy osobiste mogą w sumie stanowić znaczną kwotę. W przypadku włamania, pożaru lub katastrofy Twoja polisa najemcy powinna pokrywać większość kosztów wymiany. Może również pomóc w pokryciu dodatkowych kosztów utrzymania, jeśli musisz pozostać w innym miejscu podczas naprawy domu. Ponadto, podobnie jak ubezpieczenie domu, ubezpieczenie najemcy zapewnia ochronę od odpowiedzialności.

Ubezpieczenie zdrowotne

Ubezpieczenie zdrowotne jest jednym z najważniejszych rodzajów ubezpieczenia. Dobre zdrowie pozwala Ci pracować, zarabiać pieniądze i cieszyć się życiem. Jeśli zachorujesz na poważną chorobę lub ulegniesz wypadkowi bez ubezpieczenia, możesz nie być w stanie uzyskać leczenia lub być zmuszonym do płacenia wysokich rachunków za leczenie. Niedawne badanie opublikowane w American Journal of Public Health wykazało, że prawie 67% respondentów uznało, że ich wydatki medyczne przyczyniły się do ich bankructwa.

„Zakup ubezpieczenia zdrowotnego jest integralną częścią zarządzania kluczowymi osobistymi ryzykami finansowymi” – powiedział Harry Stout, autor finansów osobistych oraz były prezes i dyrektor generalny firmy zajmującej się ubezpieczeniami na życie i ogólnym. Stout powiedział The Balance w e-mailu, że „brak ubezpieczenia może mieć katastrofalne skutki finansowe dla gospodarstw domowych ze względu na wysokie koszty opieki”.

Ubezpieczenie zdrowotne zakupione za pośrednictwem Rynku Ubezpieczeń Zdrowotnych może nawet obejmować usługi profilaktyczne (szczepionki, badania przesiewowe i niektóre kontrole), dzięki czemu możesz zachować zdrowie i dobre samopoczucie, aby sprostać wymaganiom życiowym.

Wskazówka: jeśli jesteś samozatrudniony lub jesteś wolnym strzelcem, możesz odliczyć składki na ubezpieczenie zdrowotne, które płacisz z własnej kieszeni, składając zeznanie podatkowe.

Ubezpieczenie inwalidzkie

„Wbrew temu, co myśli wielu ludzi, dom czy samochód nie są ich największym atutem. Jest to raczej ich zdolność do zarabiania pieniędzy. Jednak wielu profesjonalistów nie ubezpiecza ryzyka niepełnosprawności ”- powiedział John Barnes, CFP® i właściciel My Family Life Insurance, w e-mailu do The Balance.  

Dodał, że „niepełnosprawność zdarza się częściej, niż się ludziom wydaje”. Social Security Administration szacuje, że niepełnosprawność występuje u co czwartego 20-latka przed osiągnięciem wieku emerytalnego.

„Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa to jedyny rodzaj ubezpieczenia, który zapewni Ci świadczenie, jeśli jesteś chory lub kontuzjowany i nie możesz wykonywać swojej pracy”. 

Pracownicy mają rację sądząc, że przysługują im świadczenia z tytułu niezdolności do pracy w postaci odszkodowania dla pracowników za obrażenia odniesione w pracy. Mimo to Barnes ostrzega, że ​​odszkodowanie dla pracownika „nie obejmuje urazów poza miejscem pracy ani chorób, takich jak rak, cukrzyca, stwardnienie rozsiane czy nawet COVID-19”.

Na szczęście ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy raczej nie zniszczy banku; tego typu ubezpieczenie może wpaść w większość budżetów. „Zazwyczaj składki na ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy kosztują dwa centy za każdego zarobionego dolara” – powiedział Barnes. „Oczywiście składki różnią się w zależności od wieku, zawodu, wynagrodzenia i stanu zdrowia”. Jeśli zarabiasz 40 000 USD rocznie, daje to 800 USD rocznie (około 67 USD miesięcznie).

Ubezpieczenie na życie

Wielu ekspertów finansowych uważa ubezpieczenie na życie za integralną część planu finansowego. To, jak ważne jest uwzględnienie w planowaniu, zależy od okoliczności. „Potrzeba ubezpieczenia na życie jest różna i zmienia się w czasie” – wyjaśnił Stephen Caplan, CSLP ™, doradca finansowy w Neponset Valley Financial Partners, w e-mailu do The Balance. „Jeśli ktoś jest młody i samotny, jego potrzeby są minimalne. Jeśli są odpowiedzialni za utrzymanie rodziny, zapewnienie odpowiedniej ochrony ma kluczowe znaczenie ”.

Jeśli jesteś żonaty i masz rodzinę po śmierci, ubezpieczenie na życie może zastąpić utracone dochody, pomóc spłacić zaległe długi lub opłacić edukację dzieci w college’u. Jeśli jesteś singlem, ubezpieczenie na życie może pokryć koszty pogrzebu i spłacić wszelkie pozostawione długi. 

Możliwość wykupienia ubezpieczenia na życie zależy przede wszystkim od wieku i stanu zdrowia. Im jesteś młodszy i zdrowszy, tym niższe będą prawdopodobnie koszty. Być może będziesz musiał zdać egzamin lekarski, ale niektóre firmy oferujące ubezpieczenia na życie oferują polisy na życie bez egzaminu.

Jeśli nie masz pewności, czy polisa na życie byłaby dla Ciebie korzystna, Caplan sugeruje zadanie następujących pytań w celu oceny Twoich potrzeb:

• Jakie bezpośrednie wydatki finansowe poniosłaby Twoja rodzina po Twojej śmierci? Pomyśl o zaległych długach, kosztach pogrzebu itp.
• Jak długo osoby pozostające na Twoim utrzymaniu potrzebowałyby wsparcia finansowego, gdybyś dziś odszedł?
• Oprócz zaspokojenia najpilniejszych potrzeb swojej rodziny, czy chciałbyś zostawić pieniądze na ważne, ale mniej pilne wydatki? Weź pod uwagę wykształcenie lub dziedzictwo swoich dzieci, prezenty charytatywne itp.

Podsumowanie

„Ubezpieczenie odgrywa ważną, ale prostą rolę: zastępuje stratę ekonomiczną w przypadku katastrofy” – powiedział Caplan. Ubezpieczenia komunikacyjne, majątkowe, zdrowotne, inwalidzkie i na życie to najważniejsze rodzaje ubezpieczeń, które pomagają chronić siebie i swoje aktywa. Ale ważne jest również, aby wziąć pod uwagę swoje indywidualne potrzeby i porozmawiać z licencjonowanymi agentami, aby zobaczyć, jak można dostosować zasady, aby lepiej Ci służyły. Doradcy finansowi i planiści mogą udzielić porady, czy inne popularne rodzaje ubezpieczeń, takie jak opieka parasolowa i opieka długoterminowa, również powinny być częścią Twojej strategii finansowej.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ubezpieczenie kredytu to rodzaj ubezpieczenia, które spłaca saldo karty kredytowej lub pożyczki, jeśli nie jesteś w stanie dokonać płatności z powodu śmierci, niepełnosprawności, bezrobocia lub w niektórych przypadkach, gdy majątek zostanie utracony lub zniszczony. W przypadku firm jeden rodzaj ubezpieczenia kredytu zapewnia ochronę przed niepłacącymi klientami.

Jak działa ubezpieczenie kredytu

Zamiast sprzedawać je przez agentów ubezpieczeniowych, takich jak ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia samochodu, ubezpieczenie kredytu jest zazwyczaj dodatkową usługą oferowaną przez wystawcę karty kredytowej lub pożyczkodawcę, oferowaną w momencie składania wniosku lub później w okresie życia pożyczki.

Składki na ubezpieczenie kredytu różnią się w zależności od wysokości świadczenia. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższe zadłużenie, tym wyższa będzie składka na ubezpieczenie. Składka ubezpieczeniowa jest często dodawana do Twojego miesięcznego rachunku do momentu skorzystania z ubezpieczenia lub anulowania świadczenia. W pozostałych przypadkach ubezpieczenie kredytu naliczane jest jednorazowo i wliczane w całkowity koszt kredytu. Jeśli musisz złożyć wniosek o odszkodowanie, świadczenia ubezpieczeniowe są wypłacane bezpośrednio pożyczkodawcy, a nie tobie.

5 Rodzaje ubezpieczenia kredytu

Istnieje pięć rodzajów ubezpieczeń kredytu – cztery z nich są przeznaczone dla produktów kredytu konsumenckiego. Piąty typ jest przeznaczony dla firm.

1. Ubezpieczenie kredytu na życie spłaci saldo karty kredytowej, jeśli umrzesz. Dzięki temu Twoi bliscy nie będą musieli spłacać zaległego salda karty kredytowej z majątku lub, co gorsza, z własnej kieszeni.
2. Ubezpieczenie od utraty zdolności kredytowej wypłaca minimalną kwotę płatności bezpośrednio do wystawcy karty kredytowej w przypadku niepełnosprawności. Być może będziesz musiał zostać niepełnosprawny przez określony czas, zanim ubezpieczenie się wypłaci. Przed rozpoczęciem świadczenia może upłynąć okres oczekiwania. Nie możesz więc dodać polisy ubezpieczeniowej i złożyć wniosku tego samego dnia.
3. Kredytowe ubezpieczenie na wypadek bezrobocia wypłaca minimalne świadczenie, jeśli stracisz pracę nie z własnej winy. Jeśli na przykład zrezygnujesz, zasiłek ubezpieczeniowy nie zostanie uruchomiony. W niektórych przypadkach może być konieczne pozostawienie bezrobotnego przez określony czas, zanim ubezpieczenie zapłaci minimalne świadczenie.
4. Ubezpieczenie mienia kredytowego chroni majątek osobisty, którego użyłeś do zabezpieczenia kredytu, jeśli zostanie on zniszczony lub zagubiony w wyniku kradzieży, wypadku lub klęski żywiołowej.
5. Ubezpieczenie kredytu kupieckiego to rodzaj ubezpieczenia, który chroni firmy sprzedające towary i usługi na kredyt. Chroni przed ryzykiem klientów, którzy nie płacą z powodu niewypłacalności i kilku innych zdarzeń. Większość konsumentów nie potrzebuje tego rodzaju ubezpieczenia.

Alternatywy dla ubezpieczenia kredytu

W zależności od rodzaju zadłużenia niekoniecznie potrzebujesz ubezpieczenia kredytu. Chociaż niektórzy wydawcy kart kredytowych lub pożyczkodawcy mogą stosować taktyki sprzedaży pod wysokim ciśnieniem, aby skłonić Cię do wykupienia ubezpieczenia, nie jest to wymagane w przypadku Twojej pożyczki.

Uwaga: w przypadku kart kredytowych możesz nie potrzebować ubezpieczenia, jeśli co miesiąc spłacasz w całości saldo karty kredytowej, ponieważ nie musisz się martwić o saldo.

Możesz uniknąć ubezpieczenia kredytu, jeśli masz zaoszczędzony fundusz awaryjny. Celem funduszu awaryjnego jest zapewnienie źródła funduszy na wypadek niepełnosprawności, utraty pracy lub kolejnej utraty dochodów.

Twoja polisa ubezpieczeniowa na życie może również zapewniać wystarczającą ochronę, aby uniknąć posiadania oddzielnego ubezpieczenia kredytu. Świadczenie z tytułu śmierci wypłacane przez ubezpieczenie na życie powinno wystarczyć na pokrycie niespłaconych długów i pozostawienie dodatkowych środków dla Twoich bliskich. Możesz porozmawiać ze swoim agentem ubezpieczeniowym o podwyższeniu zasiłku z tytułu śmierci, jeśli nie wystarczy na pokrycie istniejących zobowiązań. Koszt może być niższy niż oddzielne ubezpieczenie kredytu i nie będziesz musiał płacić odsetek od polisy na życie.

Drobnym drukiem

Jeśli zastanawiasz się nad ubezpieczeniem kredytu, ważne jest, aby przeczytać drobnym drukiem oferowane świadczenia, termin wypłaty ubezpieczenia i wszelkie wyłączenia. Zważ, czy ubezpieczenie jest lepsze niż inne ubezpieczenie, które posiadasz.

Nie rejestruj się w celu uzyskania ubezpieczenia przez telefon, jeśli jest ono promowane przez przedstawiciela obsługi klienta obsługującego karty kredytowe. Zamiast tego poproś o broszurę lub stronę internetową, którą możesz odwiedzić, aby dowiedzieć się więcej o szczegółach ubezpieczenia. Upewnij się, że znasz zdarzenia, które nie są objęte ubezpieczeniem i szczegółowe informacje o tym, jak możesz anulować ubezpieczenie, jeśli nie jest już potrzebne.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.