הגדרת תקציב יכולה להיות משימה מרתיעה. אין סיבה להיבהל התהליך הזה. ברגע שיש לך להגדיר את התקציב שלך אתה יכול לראות בקלות איפה הכסף שלך הולך וכמה שנותר לך לחסוך ולהשקיע. פשוט בצע שבעה שלבים פשוטים.
קביעת ההכנסה שלך
אתה צריך לדעת כמה כסף יהיה לך כל חודש כדי לכסות את ההוצאות שלך. אם אתה מתחיל עבודה חדשה מומלץ להשתמש במחשבון שכר על מנת לקבוע כמה כסף אתה תביא הביתה בכל חודש.
אתה עלול להיות מופתע הדמות. אם יש לך הכנסה משתנית, תצטרך להגדיר סגנון שונה של תקציב וללמוד לנהל ההכנסה הסדירה שלך בזהירות. חשוב לדעת בדיוק כמה כסף יש לך מגיע, כך שאתה יודע כמה אתה יכול להרשות לעצמו להוציא.
קביעת ההוצאות הקבועות שלך
ההוצאות הקבועות שלך הן פריטים שלא ישתנו מחודש לחודש. פריטים אלה יכולים לכלול להשכרה, מכונית תשלום, ביטוח רכב, חשבון החשמל שלכם הלוואת הסטודנט שלך. אתה צריך לכלול גם חיסכון בקטגוריה זו גם כן. חשוב לשים את עצמך קודם. באופן אידיאלי, אתה צריך לשים לפחות עשרה אחוזים מן ההכנסה שלך לתוך חיסכון בכל חודש. ההוצאות הקבועות שלך הן הצעות חוק שלא ישתנו מחודש לחודש, אבל ברגע שיש לך להגדיר תקציב ייתכן שתוכל להפחית את ההוצאות החודשיות הללו על ידי קניות ברחבי עבור תוכניות חדשות.
קביעת ההוצאות המשתנות שלך
לאחר שרשמת הוצאות הקבועות שלך אתה רוצה לקבוע את הסכום שאתה מוציא על הוצאות משתנות.
פריטים אלה עשויים לכלול את המצרכים שלך, לאכול בחוץ, ביגוד ובידור. גם אלה נחשבים משתנה כי אתה יכול לקצץ כמה אתה מוציא על הקטגוריות האלה אם אתה צריך כל חודש. אתה יכול לקבוע מה שאתה מוציא על-ידי עיון חודשיים או שלושה האחרונים של עסקאות שלך בכל קטגוריה.
הקפד כי אתה כולל הוצאות עונתיות כמו שאתה מתכנן את התקציב שלך. אתה יכול לתכנן את ההוצאות העונתיות ידי הקדשה קצת כסף כל חודש כדי לכסות אותם.
השוואת ההוצאות שלך ההכנסה שלך
באופן אידיאלי, אתה צריך ליצור תקציב שבו הוצאות יוצאות להתאים ההכנסה שלך. אם תקצה כל דולר במקום הספציפי הזה נקרא תקציב אפס דולרים. אם הסכומים אינם תואמים תצטרך להתאים בהתאם. ייתכן שיהיה עליך הסולם בחזרה על ההוצאות המשתנות שלך.
אם יש לך כסף בסוף החודש, לתגמל את עצמך על ידי לשים את הכסף ישירות לתוך החיסכון. אם יש לך לקצץ באופן משמעותי על ההוצאות המשתנות שלך ועדיין לא יכולים לעמוד בהוצאות הקבועות שלך, תצטרך למצוא דרכים לשנות ההוצאות הקבועות שלך. אפשרות נוספת היא למצוא דרך להגדיל את ההכנסה שלך באמצעות עבודה נוספת, עבודה עצמאית או מחפש עבודה בשכר הטוב יותר חדשה.
מעקב אחר ההוצאות שלך
לאחר שהגדרת את התקציב שלך אתה צריך לעקוב אחר ההוצאות שלך בכל קטגוריה. אתה יכול לעשות את זה עם תוכנת תקצוב, או עם אפליקציה מקוונת כמו YNAB או מנטה או בגיליון Ledger. אתה צריך אומדן של מה שיש לך בכל קטגוריה בכל העת.
זה יעזור כדי למנוע ממך לבזבוז יתר.
אם לשבת במשך כמה דקות בכל יום תגלה כי אתה מבלה פחות זמן אז היית אם לשים את הכל עד סוף החודש. מעקב ההוצאות שלך בכל יום יאפשר לך לדעת מתי להפסיק את הוצאות. אתה גם יכול לעבור למערכת המעטפה ולהשתמש במזומן, כך שאתה יודע לעצור את הוצאות כאשר נגמר לך במזומן.
התאמות על פי הנדרש
ניתן לבצע התאמות בקלות במהלך החודש. ייתכן שיש לך תיקון רכב חירום. אתה יכול להעביר את כסף מקטגורית הבגדים שלך כדי לעזור לכסות את עלות התיקון. בעת הזזת כסף סביב לוודא כי אתה עושה זאת budget.This שלך הוא המפתח להפיכת עבודת התקציב שלך. זה יכול לעזור לך להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות למנוע ממך להסתמך על כרטיסי האשראי שלך אם קורה לך להרבות לבזבז חודש אחד.
הערכת התקציב שלך
לאחר שפעלת התקציב שלך למשך חודש, אתה עשוי לגלות כי אתה יכול לקצץ בעוד כמה תחומים, תוך שאתה צריך יותר כסף מאחרים.
אתה צריך לשמור להטוטנות התקציב שלך עד שזה עובד בשבילך. אתה יכול להעריך בסוף כל חודש ולבצע שינויים בהתאם להוצאות בחודש הקרוב גם כן. אתה צריך להעריך את התקציב שלך בכל חודש הולך קדימה. זה יעזור לך להתאים את ההוצאות שלך כמו השינויים בחיים שלך מגדילה את ההוצאות שלך באזורים שונים.
טיפים תקצוב:
כאשר אתה עובד על עמלה, תצטרך לעקוב אחר תוכנית שונה במקצת אתה צריך לעבוד עם זה כמו תקציב משתנה, אבל להיות אגרסיבי בהצלת כדי לעזור לך לכסות פעמים כאשר השוק הוא איטי.
זה יכול לקחת זמן כדי להפוך את התקציב שלך ולהתחיל לעבוד. אם אתה נתקלת בבעיות מומלצות לנסות את אחד תיקונים בתקציב אלה. החל תקציב נמוך הוא פשוט אחד הצעדים שניתן לנקוט כדי להתחיל לנקות את כספינו היום. אתה יכול גם לנסות פריצות תקצוב חמש הללו כדי לגרום לזה לעבוד טוב יותר.
כפי שאתה להשתפר תקצוב, חשוב לשמור על ההוצאות שלך, חשבונות, ואת יעדי החיסכון באיזון. ניתן לעשות זאת באמצעות כלל 50/20/30 עם expenses.You שלך יכול גם לחפש דרכים חדשות כדי לחסוך כסף בכל חודש
עזיבת מיומנויות פיננסיות אחרות אלה שאתה צריך ללמוד בזמן שהיית בתיכון. הם יכולים להפוך את ניהול הכסף שלך כל כך הרבה יותר קל. זה אף פעם לא מאוחר מדי להתחיל לנהל את הכסף שלך ולשנות את המצב שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אם האשראי היה קל, ואז כולם יצטרכו ציון VantageScore או האצבע המשולשת של 850. אבל זה לא קל, וגם טעויות קורות. האתגר שלך בתור צרכן אשראי הוא להיות חכם מספיק כדי להבחין בין מה נכון ומה טעות, כך שאתה יכול להימנע מהם בכל המחיר.
טעות אשראי מס 1: Co-חתימה
לא, לא, לא – לא פעם לעשות את זה. Co-חתימה היא אחת הטעויות הגדולות ביותר שאנשים עושים כאשר מדובר בהגנה על דוחות האשראי ועשרות שלהם. כשאתה שיתוף לחתום על התחייבות אשראי, אתה לוקח על עצמו את האחריות לחוב ממש כאילו היית הלווה העיקרי. בנוסף, כרטיס אשראי או הלוואה שעבורה שותף חתם יהיה כמעט בוודאות למצוא את דרכו אל דוחות האשראי שלך תוך מספר חודשים לאחר שהחשבון נפתח.
כשאתה שיתוף לחתום, הסיכויים של מקבל שרפו ידי הנדיבות שלך גבוהים באופן מטריד – 40%, כך עולה מסקר שבוצע ההוויה פוינט 2016., אם אתה מוכן להבטיח את התשלום על כרטיס הלוואה או אשראי עבורו בפריימריז הלווה לא יכול להעפיל בכוחות שלו או שלה, אז אתה להפריש כספים עדיף לבצע את התשלומים – כי אתה עשוי להיקרא על מנת לעשות זאת. ואתה לא יכול פשוט להסתתר מאחורי העובדה שאתה “רק” שותף חותם, כי שיתוף החותם הוא בדיוק כמו דינו כמו הלווה העיקרי.
התיקון: למרבה הצער, אין תיקונים קלים כאשר האשראי שלך נפגם בשל שיתוף חתימה מקולקלת. לפעמים אתה יכול לשאול שיתוף החייב שלך למחזר או לפרוע את החוב, אבל זה יכול להיות משימה קשה, אלא אם כן הם מוכנים ומסוגלים לעשות זאת.
אם הם לא יכולים לשלם את החיוב הכספי או למחזר את החוב מתוך השם שלך, אז האפשרויות הנותרות שלך כוללות (א) בהנחת התשלומים עצמך, (ב) לשכנע שיתוף החייב שלך למכור את הנכס כדי לפרוע את חוב, או (ג) בנסיבות הגרועות, ואולי אפילו שוקל פשיטת רגל. זו הסיבה מדוע אני תמיד ממליץ לאנשים לומר פשוט לא כשמדובר לשתף חתימה.
טעות אשראי מס 2: סגירת כרטיסי אשראי
סגירת כרטיס אשראי בהחלט יש פוטנציאל ניזק ציוני האשראי שלך. לא תאבד קרדיט לגיל החשבון לאחר שהוא נסגר (כלומר מיתוס), אבל אתה שלילי יכול להשפיע על מה שמכונה “יחס הניצול המסתובבת” שלך – בעצם, כמה מסגרת האשראי שלך הזמינה יש לך נגמר – על ידי סגירת חשבון בשימוש.
מודלים לדירוג אשראי להקדיש תשומת לב מיוחדת יחס זה בעת חישוב הניקוד שלך. כשסוגר כרטיס אשראי לא מנוצל, אתה יכול באופן פוטנציאלי לגרום היחס שלך לטפס לשטח מפוקפק, כי אתה מאבד את הערך של מסגרת האשראי שלא נוצלה. היחס עצמו מחושב על ידי חלוקת החוב כרטיס האשראי המצרפי שלך על ידי תקרת האשראי המצרפי על חשבונות כרטיס האשראי שלך פתוח.
לדוגמה, נניח שיש לך ארבעה כרטיסי אשראי עם מסגרת 5000 $ על כל אחד, ויתרת החוב שלך בין כל ארבעת הקלפים הוא 5000 $. אם תסגור כרטיס אחד, מסגרת האשראי שלך זמינה מתכווצת 20,000 $ ל 15,000 $, ואת יחס הניצול שלך יזנק מייד 25% עד 33%.
התיקון : אם חשבון כרטיס האשראי שלך היה סגור בשל טעות או אפילו בקשה משלך, ייתכן שתוכל לשכנע את חברת כרטיס האשראי כדי לפתוח מחדש את החשבון. אמנם, פתרון זה הימור, אבל זה אף פעם לא מזיק לשאול.
אם מנפיק כרטיס האשראי שלך אינו מוכן לפתוח מחדש חשבון סגור, אתה עדיין עלול לבטל את כל ניזק אשראי ציון נגרם מן יחס חוב-הגבול גבוה יותר על ידי משלם את היתרות על פלסטיק הנותרים שלך. במקרה שאתה לא יכול להרשות לעצמו פשוט לכתוב מחאה גדולה, ייתכן שתוכל כדי להקטין ניזקי בהפניית בקשת מנפיקי הכרטיס הקיימים שלך כדי להגדיל את המגבלות על החשבונות שלך.
טעות אשראי מס 3: החלת עבור כרטיסי אשראי חנות קמעונאות
ככלל אצבע, עדיף להגיש בקשה לפתוח חשבונות חדשים רק כאשר אתה באמת צריך לעשות זאת. אז, כאשר לחמניות עונת החגים סביב ואתה מסכים לפתוח כרטיס אשראי בחנות קמעונאית על מנת לקבל 15% הנחה על העסקה שלך, כי מאוד יכול להיות סביר טעות. עצם הפעולה של מבקש ופתיחת כרטיס חנות קמעונאית חדש פוטנציאלית יכולה לנהוג ציוני האשראי שלך כלפי מטה בגלל חקירת האשראי החדשה למסגרות האשראי מגבילים על כרטיסי הקמעונאי.
חנות כרטיסי אשראי קמעונאי ידוע לשמצת ספורט ריביות גבוהות ומגבלות נמוכות. כתוצאה מכך, קל מעל לנצל כרטיס חנות קמעונאית – ו, כאמור לעיל, כאשר מטפסים יחס החוב-המגבלה שלך, ציוני האשראי שלך לנפול בדרך.
התיקון: אם כבר עשית את הטעות של פתיחת כרטיס אשראי בחנות קמעונאית מיותר, אתה לא צריך בהכרח ממהר לסגור את החשבון – רואה טעות מס ‘2 לעיל. סגירת החשבון לא לבטל את ההשפעה של החקירה, ולא יסיר את החשבון בדוחות האשראי שלך. הנקודה היא, הנזק כבר נעשה.
עם זאת, חשוב לשמור על כל כרטיסי האשראי בחנות קמעונאית השתלם במלואו בכל חודש. מסתובב איזון מחודש לחודש יהיה כמעט בודאות לפגוע הציונים שלך לפחות במידה מסוימת. גם איזון קטן $ 300 על כרטיס חנות קמעונאית עם מגבלת 300 $ יכול להיות פוטנציאל השפעה משמעותית (ולא במובן טוב) על עשרות האשראי שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כאשר שלושה מנהלי כספים בוסטון ונקווה כספם 1924, קרן הנאמנות הראשונה נולדה. בשמונת העשורים שלאחר מכן, רעיון פשוט כי גדל והפך לאחת התעשיות הגדולות בעולם, כעת שליטת טריליוני דולרים בנכסים ומאפשרים למשקיעים קטנים אמצעית למתחם עושרם באמצעות השקעות שיטתיות באמצעות תכנית מיצוע דולר עלות. למעשה, תעשיית הקרנות הולידה כוכבים משלה עם הדברים הבאים כמו חברי כת: פיטר לינץ ‘, ביל גרוס, מרטי ויטמן, ואת ההורים בבית טווידי, בראון אנד קומפני רק כדי שם כמה.
עם כל כך הרבה על כף המאזניים, מה צריך מבט משקיע עבור בקרן נאמנות? מדריך שימושי עשרה צעד זה, המהווה חלק של המדריך למתחילים השלם השקעות בקרנות נאמנות יכול להפוך את התהליך הרבה יותר קל ולתת לך קצת שקט נפשי כפי שאתה לנפות את אלף אפשרויות זמינות. כמו תמיד, לשתות כוס קפה, לשבת בחיבוק ידיים, ותוך זמן קצר אתה יכול להרגיש כמו מקצוען קרן נאמנות!
קרנות נאמנות כמה גובים מה שמכונה עומס מכירות. זהו תשלום, בדרך כלל סביב 5% מהנכסים, כי הוא שילם את מי שמוכר לך את הקרן. זה יכול להיות דרך מצוינת לעשות כסף אם אתה מנהל עושר, אבל אם אתה הכנת תיק עבודות, אתה צריך רק לקנות ללא עומס קרנות נאמנות. למה? זה מתמטיקה פשוטה!
תארו לעצמכם שיש לך בירושה סכום כולל 100,000 $ ורוצים להשקיע בה. אתה בן 25 שנים. אם אתה משקיע בקרנות נאמנות ללא עומס, הכסף שלך ילך לקרן וכל אגורה-תום $ 100,000-יוגשו לאלתר עובדים בשבילך. אם, לעומת זאת, אתה קונה קרן לטעון עם, נניח, עומס 5.75% מהמכירות, יתרת החשבון שלך יתחיל בשעה 94,250 $. בהנחת תשואת 11%, עד שתגיע פרישה, תקבלו בסופו של דבר עם 373,755 $ פחות כסף כתוצאת הבירה אבדה לעומס המכירות. אז, לחזור אחרינו: תמיד לקנות שום לטעון קרנות נאמנות. תמיד לקנות שום לטעון קרנות נאמנות. (שמור שמירתו!)
2. לשים לב על חשבון רציו-זה יכול לעשות או לשבור אותך!
זה לוקח כסף כדי להריץ קרן נאמנות. דברים כגון עותקים, משכורות ניהול אנליסט תיק, קפה, שוכר משרדים, וחשמל צריכים להיות מטופל לפני המזומנים שלך יכולים להיות מושקעים אפילו! אחוז הנכסים ללכת לכיוון הדברים מעין אלה דמי ייעוץ ניהול ותפעול בסיסיים הוצאות-ידוע כיחס החשבון. בקיצור, זה את עלות הבעלות על הקרן. תחשוב על זה כעל סכום קרן נאמנות חייבת להרוויח רק כדי לשבור אפילו לפני שהוא יכול אפילו להתחיל להתחיל לגדול הכסף שלך.
כשכל שאר התנאים שווים, אתה רוצה להיות הבעלים של קרנות שיש להן יחס ההוצאה הנמוך ביותר האפשרי. אם שתי קרנות מימוניות של 0.50% ו 1.5% בהתאמה, שהאחרון יש משוכה הרבה יותר גדולה לנצח לפני הכסף מתחיל לזרום לתוך הארנק שלך. במשך הזמן, אתה תהיה המום לראות כמה גדול של הבדל לכאורה אלה אחוזי פעוט יכול לגרום בעושר שלך. רק מרפרף לפתוח את מורנינגסטאר קרנות 500 2006 Edition יושב על השולחן שלי מספק המחשה מעניינת. קחו, למשל, קרן שנבחרו באקראי, כובע קטן FBR (סמל FBRVX).
כאשר כל האגרות מתווספים למעלה, הקרנת החשבון עבור 10 שנים היא 1835 $. זהו הסכום שאתה יכול להיות צפוי לשלם בעקיפין (כלומר, זה יקוזז מחזיר שלך לפני אי פעם ראית אותם) אם קנית 10,000 $ בשווי של הקרן כיום. תשווה את זה עם המדד ואנגארד 500 שהנה קרן מנוהלת באופן פסיבי המבקשת לחקות את S & P 500 עם השכר של רק 0.16% בשנה ועלות 10 שנים צפויות של 230 $ וזה לא קשה לראות מדוע אתה עלול בסופו של דבר עם יותר כסף בכיס בעלות האחרונה. בשילוב עם יחס התחלופה הנמוך, אשר נדברו מאוחר יותר, וזה לא קשה לראות איך קרן בעלות הנמוכה משעממת באמת יכולה לגרום לך יותר כסף מאשר הנפקות סקסיות.
3. הימנעו קרנות נאמנות עם יחס תחלופה גבוהה
לפעמים קל לשכוח מה אתה עושה כדי לצאת לדרך. משקיעים רבים פשוט חושבים שהם צריכים לקבל את ההחזר הגבוה ביותר האפשרי. במקום זאת, הם שוכחים כי המטרה היא בסופו של דבר עם הכי הרבה הכסף לאחר מסים. זו הסיבה שקשה להם להאמין כי הם יכולים למעשה להשיג העשירים ידי בעלות על קרן שיוצרת צמיחת 12% ללא תחלופה מאשר אחד שיש לו 17% צמיחה 100% + מחזור. הסיבה לכך היא קללה עתיקה ימים של קיומנו: מסים.
ברור, אם אתה משקיע אך ורק דרך חשבון פטורה ממס כגון 401k, רוט IRA, או IRA מסורתית, זה לא שיקול, וגם לא משנה אם אתה מנהל השקעות עבור ארגון ללא מטרות רווח. עבור כל אחד אחר, לעומת זאת, מסים יכולים לקחת נגיסה ענקית מעוגת הפתגמים, במיוחד אם אתה מזל מספיק כדי לכבוש את השלבים העליונים של סולם ההכנסות. חשוב להתמקד מחזור שיעור-כלומר, מסך תיק כי הוא קנה ומכר כל שנה-לכל קרן נאמנות אתה שוקל.
אלא אם כן מדובר בקרן מיוחדת כגון קרן אג”ח להמרה שבו מחזור הוא חלק מהעניין, אתה צריך להיות זהיר של קרנות כי נוהגים מחזור 50% או יותר של תיק ההשקעות שלהם. מנהלים אלה שוכרים במניות, לא קונים עסקים; דמויות כאלה נראים להעביר כי הם אינם בטוחים להפליא של תזת ההשקעה שלהם ויש להם סיבה מוצקה עבור בעלות על ההשקעות שהם עושים.
4. חפש צוות ניהול מנוסה, ממושמע
זה יום של גישה קלה למידע, זה לא אמור להיות קשה למצוא מידע על מנהל תיק ההשקעות שלך. זה מדהים כי חלק מהגברים והנשים הללו עדיין יש מקומות עבודה-אף מפנה בביצועים מחריד, הם עדיין מסוגלים לגייס הון ממשקיעים שאיכשהו חושב שבפעם הבאה סביב יהיה שונה. אם אתה מוצא את עצמך מחזיק קרן נאמנות עם מנהל שיש לו מעט או ללא רקורד או, גרוע מכך, היסטוריה של הפסדים מסיביים כאשר שוק המניות בכללותו ביצע היטב (אתה לא יכול להחזיק אותו נגדם אם הם רצים קרן השקעות מקומית והם היו למטה 20% כאשר המדד הדאו ג’ונס ירד ב 20% גם כן) כדאי לשקול הפעלה מהר ככל שאתה יכול בכיוון ההפוך.
המצב האידיאלי הוא פירמה שנוסדה על אחד או יותר אנליסטי השקעה חזקים / מנהלי תיקים אשר הקימו צוות של אנשים מוכשרים וממושמע סביבם כי הם נעים באיטיות לתוך האחריות היום-יום, מה שמבטיח מעבר חלק. זה בדרך זו כי חברות כמו טווידי, בראון אנד קומפני בניו יורק הצליחו להפוך ב עשור אחרי עשור של תשואת השוק ריסוק בזמן שיש כמעט שום מהפך פנימי. עוד דוגמה טובה היא מרטי ויטמן קרנות בשדרה השלישית, הארגון הוא בנה וממשיך לפקח.
לבסוף, אתה רוצה להתעקש כי יש מנהלי חלק ניכר מההון הכלכלי שלהם מושקעים לצד עמיתי הקרן. זה קל לשלם מס שפות למשקיעים אבל זה דבר אחר לגמרי יש הון משלך בסיכון לצד של שלהם גורמים העושר שלך לגדול, או בסתיו, היה מקובע יחסים עם הביצועים של הקרנות שלך.
5. מצא פילוסופיה מסכימה עם משלך בעת בחירת קרן נאמנות
כמו כל הדברים בחיים, ישנם גישות פילוסופיות שונות לניהול כסף. באופן אישי, אני משקיע ערך. אני מאמין כי לכל נכס יש מה שמכונה “ערך פנימי”, כי הוא ערך “אמיתי” כי הוא שווה כל המזומנים הוא יפיק עבור הבעלים מעכשיו ועד יום דין מוזל בחזרה להווה בקצב מתאים שלוקח בחשבון את תשואת האוצר חסר סיכון, אינפלציה, וכן פרמיית סיכון להון. במשך זמן, אני מסתכל לעסקים כי אני מאמין נסחרות בדיסקאונט משמעותי להערכתי של ערך פנימי. זה גורם לי לקנות עסקים מעטים מדי שנה, לאורך זמן, הביאה תוצאות טובות מאוד. זה לא אומר תמיד בעלות חברות רעות עם המחיר נמוך-אל-רווחי יחס בגלל, באופן תיאורטי, חברה יכולה להיות זולה יותר ב 30 פעמים הרווחים מ מיזם אחר בבית 8 פעמים רווחות אם תוכל להעריך את תזרים המזומנים במדויק. בתעשייה, יש קרנות נאמנות המתמחות בסוג זה של השקעות ערך – טווידי, בראון אנד קומפני, קרנות ערך בשדרה שלישית, קרנות Fairholme, קרנות Oakmark, קרנות Muhlenkamp, ועוד.
אנשים אחרים מאמינים במה שמכונה “צמיחה” השקעה שפירושו פשוט קונה את הטוב ביותר, חברות צמיחה המהירה ביותר כמעט ללא קשר למחיר. אחרים עדיין מאמינים בעלות חברות שבב כחול רק עם תשואות דיבידנד בריאות. חשוב בשבילך כדי למצוא קרן נאמנות או משפחתית של קרנות נאמנות, החולקת את אותה פילוסופיית השקעות שאתה עושה.
חפש 6. עבור גיוון רב במקורות
וורן באפט, הידוע ריכוז הנכסים שלו לכמה הזדמנויות מפתח, אמר כי עבור אלה שלא יודעים כלום על השווקים, גיוון קיצוני הגיוני. זה חשוב ביותר כי אם אין לך את היכולת לבצע שיחות שיפוט על הערך הפנימי של חברה, אתה להפיץ הנכסים שלך החוצה בין חברות שונות, מגזרים ותעשיות. כל שעליך לעשות הוא בעלות ארבע קרנות נאמנות שונות המתמחות במגזר הפיננסי (מניות של בנקים, חברות ביטוח, וכו ‘) היא לא גיוון. האם משהו להכות אותם כספים על הסקאלה של קריסת הנדל”ן של ה -1990 המוקדמות, תיק שלך יהיה מכה קשה.
מה נחשב גיוון טוב? הנה כמה הנחיות מחוספסות:
לא בעלי קרנות שהופכות הימורי מגזר או בתעשייה כבדה. אם תבחר למרות אזהרה זו, לוודא כי אין לך חלק ענק של הקרנות שלך שהושקעו בן. אם זה קרן האג”ח, אתה בדרך כלל רוצה למנוע הימורים על הכיוון של שיעורי הריבית כפי זוהי ספקולציה דרגה.
אין לשמור את כל הכספים שלך בתוך אותה משפחה קרן. עד שערוריית קרן הנאמנות של כמה שנים שבו ניהול תיקים בחברות רבות מותרת סוחרים גדולים לעת בשוק הכספים, בעצם גונב כסף ממשקיעים קטנים. על ידי הפצת הנכסים שלך החוצה בחברות שונות, אתה יכול להקטין את הסיכון של אי סדר פנימי, פרות אתיקה, ועל בעיות נקודתיות אחרות.
לא רק חושב שמניות יש גם קרנות הנדל”ן, קרנות בינלאומיות, קרנות הכנסה קבועה, קרנות ארביטראז, קרנות להמרה, ועוד הרבה, הרבה יותר. למרות זאת הוא כנראה שעדיף להם את הליבה של תיק ההשקעות שלך במניות מקומיות על פני תקופות זמן ארוכות, ישנם אזורים אחרים שיכול להציע תשואות המותאמת לסיכון אטרקטיביות.
7. The Case for קרנות אינדקס
לדברי ההורים בבית שוטת המוטלים, רק עשר של אלף פעילות הצליחו עשר קרנות הנאמנות הזמינות הצליחו לנצח את S & P 500 בעקביויות במשך עשר השנים האחרונות. ההיסטוריה מלמדת אותנו כי מעט מאוד, אם בכלל, של קרנות אלה ינהלו אותו ההישג בעשור לבוא. הלקח הוא פשוט; אלא אם כן אתה משוכנע שאתה מסוגל בחירת 0.001% של קרנות נאמנות, כי הם הולכים לנצח את השוק הרחב, אתה עשוי להפיק תועלת רבה על ידי מיטב להשקיע בשוק עצמו. אֵיך? עד תחילת תכנית מיצוע עלות דולר לתוך קרנות אינדקס בעלות נמוכה, אתה יכול להיות בטוח לחלוטין שאתה בחוץ תבצע רוב קרנות נאמנות המנוהלות על בסיס ארוך טווח.
עבור המשקיע הממוצע שיש לו עשור או יותר להשקיע ורוצה לשים בקביעות בצד כסף למתחם לטובתם, קרנות אינדקס יכולות להיות בחירה מצוינת. הם משלבים כמעט בלתי נתפסים נמוכים שיעורי תחלופה עם מימוניים לתחתית וגיוון נפוץ; במילים אחרות, אתה באמת יכול לקבל את העוגה וגם לאכול אותה, מדי.
מעוניין? עזיבה ואנגארד ו Fidelity כפי שהם המנהיגים הבלתי המעורערים בקרנות אינדקס בעלות נמוכה. בדרך כלל, לחפש קופת S & P 500 או אינדקסים מרכזיים אחרים כגון ווילשייר 5000 או הדאו ג’ונס.
8. מילה על קרנות בינלאומיות
כשאתה להשקיע מחוץ לארה”ב, העלויות הן גבוהות כתוצאת המרות מטבע, נהלים בנאמנות עבור השקעות זרות, אנליסטים מסוגלים להבין כללים חשבונאיים זר, וכן שורה של דברים אחרים. למרות גבוה, אין זה יוצא דופן עבור קרן השקעות בינלאומית להיות בעל יחס חשבון 2%. למה כמה משקיעים טורח בעלות קרנות בינלאומיות? בעבר, מניות של מדינות זרות הראו קורלציה נמוכה עם אלה בארצות הברית. בשלב בניית תיקים שנועדו לבנות עושר לאורך זמן, התאוריה היא כי המניות אלה אינן צפויות כמו להיות מכה קשה כאשר המניות האמריקניות קורסות ולהיפך.
ראשית, אם אתה הולך להסתכן ולהיכנס לשוק המניות הבינלאומי על ידי בעלות על קרן, אתה כנראה צריך רק להחזיק אלה המשקיעים בשווקים מבוססים כמו יפן, בריטניה, גרמניה, ברזיל, ומדינות יציבות אחרות. החלופות הן בשווקים מתפתחים אשר מהווים הרבה יותר סיכון פוליטי וכלכלי. הבסיס הכלכלי עבור חופרי מכרת זהב של קונגו עלול להיות יציב, אבל אין שום דבר לעצור קבוצה צבאית חמושה מלבעוט לך את יום העבודה שלך נגמרה, קוטף את כל החיזוקים לעצמם.
שנית, כמעט כל קרנות בינלאומיות בוחרים להישאר לא מוגן. משמעות הדבר היא כי אתה חשוף לתנודות בשוק המט”ח. המניות שלך, או במילים אחרות, יכול לעלות 20% אבל אם הדולר נופל 30% מול הין, ייתכן שתיתקל הפסד 10% (גם ההפך הוא נכון.) מנסה לשחק בשוק המט”ח היא ספקולציה טהורה כפי שאתה לא יכול לחזות במדויק עם כל ודאות סבירה בעתיד של הליש”ט. לכן אני באופן אישי מעדיף את קרן ערך גלובל טווידי בראון אשר מגדרת את חשיפתה, הגנה על משקיעים מפני תנודות בשערי מט”ח. אפילו יותר טוב, זה יחס הוצאה הוא% 1.38 סביר מאוד.
9. דע את בנצ’מרק המתאים קרנות הנאמנות שלך
לכל קרן גישה ומטרה שונה. לכן חשוב לדעת מה אתה צריך להשוות את זה נגד לדעת אם מנהל התיקים שלך עושה עבודה טובה. לדוגמא, אם אתם בעלים של קרן מאוזנת שמחזיקה 50% מנכסיה במניות 50% באג”ח, אתה צריך להיות נרגש עם תשואה של 10% גם אם השוק הרחב עשה 14%. למה? מותאם עבור הסיכון שלקחת עם ההון שלך, המחזירה שלך היו מהממים!
כמה אמות פופולרי כוללים את מדד הדאו ג’ונס, את 500 S & P, וילשייר 5000, ראסל 2000, את MSCI EAFE-מדד סולומון ברדרס העולם בונד, הנאסד”ק, וה- S & P 400 Midcap. אחת דרך קלה ומהירה כדי לראות אילו יכולה ביצוע אופרטיבי הקרנות שלך צריכה להימדד נגד הוא מעל ראש Morningstar.com ו להירשם לקבלת מנוי פרימיום המהווה סביב רק 14.95 $ לחודש. לאחר מכן תוכל לחקור דיווחים על קרנות שונות ולגלות כיצד הם מעריכים אותם, להציג נתונים הסטוריים, ואפילו לקבל מחשבות של האנליסט שלהם על האיכות והכשרון של צוות ניהול תיקים. שוחחו עם רואה החשבון שלך – זה יכול אפילו להיות לניכוי מס כהוצאת מחקר השקעה!
עלות ממוצעת 10. תמיד דולר
אתה יודע, היית חושב שהיינו מתעייף לומר את זה אבל עלות דולר ממוצעת באמת היא הדרך הטובה ביותר היחידה כדי להוריד את הסיכון על פני תקופות זמן ארוכות ולעזור להפחית בסיס העלות הכולל עבור ההשקעות שלך. למעשה, אתה יכול למצוא את כל המידע על עלות דולר מיצוע-מה זה, איך אתה יכול ליישם תכנית משלך, ואיך זה יכול לעזור לך להוריד את סיכון ההשקעה שלך לאורך זמן-ב מיצוע עלות דולר מאמר: טכניקה מפחית באופן דרסטי סיכוני שוק. קחו רגע לבדוק את זה עכשיו; תיק ההשקעות שלך יכול להיות הרבה יותר טוב המודעה, שכן השקיעו כמה דקות מזמנכם.
לסיכום …
יש המון מקורות נהדרים בחוץ על בחירת ובחירת קרן נאמנות לרבות אתר קרן הנאמנות אשר נכנס לעומק גדול בהרבה על כל הנושאים האלה ועוד. מורנינגסטאר הוא גם משאב מצוין (יש לי באופן אישי העתק של הקרנות שלהם 500 בספר על השולחן שלי כפי שאני כותב את המאמר הזה.) רק יזכור כי המפתח הוא להישאר ממושמע, רציונלים, ולהימנע מועבר על ידי תנועות מחיר לטווח קצר השוק. המטרה שלך היא לבנות עושר בטווח הארוך. אתה פשוט לא יכול לעשות את זה נע פנימה וחוצה של קרנות, גביית הוצאות חיכוכית ולהפעיל אירועי מס.
בהצלחה! אנחנו כאן השקעה למתחילים מאחלים לכם ואיחולים רבים!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
יריד שוק השכרה היא סכום הכסף המשוער נכס עם מספר מסוים של חדרי שינה, באזור מסוים של המדינה, ישכיר עבור.
איך שוק הוגן הוא שכר דירה מחושבת?
שכר הדירה בשוק הוגן הוא אומדן דמי שכירות ברוטו הכולל את שכר הדירה הבסיס, וכן כל כלי עזר חיוני כי השוכר יהיה אחראי לתשלום, כגון גז או חשמל. היא אינה כוללת כלי עזר שאינם חיוניים כגון טלפון, טלוויזיה, או באינטרנט.
HUD מגיע מספרים לכל תחום בעזרת נתוני המפקד באמצעות סקרים שוכרים. בכל שנה, HUD מרכיבה רשימה של דמי השכירות שוק הוגן עבור מעל 2500 מחוזות עירוניים ולא עירוניים.
מהו יריד שוק השכרה משמשת?
דמי שכירות שוק הוגנים משמשות לקביעת כמויות שובר השכרה עבור תוכניות דיור סיוע ממשלתיות כגון סעיף 8 (תכנית שובר Choice שיכון).
הידוע גם בשם: FMR, שוק ההשכרה
דוגמא: בעיר ניוארק, ניו ג’רזי, שכר הדירה בשוק ההוגן עבור דירת שני חדרים הוא 1200 $. דמי השכירות בשוק ההוגן עבור חדר שינה אחד הוא 1000 $.
מהו סעיף 8?
סעיף 8 היא תוכנית המספקת סיוע פיננסי ליחידים מסוימים כדי לעזור להם להרשות לעצמם לשכור בית. התכנית מעניקה שוברי דיור לאנשים האלה. כדי להעפיל לקבל שובר, אתה לא יכול לעשות יותר מסכום מסוים של כסף כל שנה, מבוסס על מספר האנשים במשק הבית.
אם בעל בית מסכים לשכור לשוכר סעיף 8, תכנית סעיף 8 תהיה ראשון לבדוק את הנכס כדי לוודא שהוא עומד בסטנדרטים מסוימים. אם הנכס עובר בדיקה, אז המשכיר שישולם ישירות בכל חודש על ידי תכנית סעיף 8.
כמה יהיה סעיף 8 ערוצים?
סעיף 8 יקבע את סכום השובר ידי להבין קודם את מספר האנשים במשק הבית.
לאחר מכן הוא יקבע את גודל הדירה הבית כשיר. לדוגמא, בית שלושה-אדם עשוי להעפיל שובר שני חדרים.
מאז להשכרה בשוק ההוגנת עבור יחידה יכולה להשתנות במידה רבה בהתאם לאזור של המדינה היחידה מוקם, סעיף 8 ואז יקבע את הסכום השובר באמצעות שכר הדירה בשוק ההוגן עבור האזור הספציפי. בהתאם לאופי הכנסת הדייר, השובר לא יכול לכסות את הסכום המלא של שכר הדירה החודשית. הדייר עדיין עשוי להיות אחראי לתשלום חלק מדמי השכירות החודשיים.
כיצד להגדיר את המחיר הנכון עבור ההשכרה
יהיה סכום מרבי תוכל לגבות תשלום עבור ההשכרה שלך מבוסס על מספר הגורמים שונים. גורמים אלה יכולים לכלול:
מיקום: המיקום של היחידה שלך משחק תפקיד עצום בקביעת דמי השכירות. אם הנכס שלכם ממוקם בעיירה רצויה, אתה יכול לגבות יותר. אם הנכס שלכם ממוקם ברובע הספר הטוב ביותר בעיר, ייתכן שתוכל לקבל דמי שכירות גבוהים אף יותר. שתי יחידות אשר רק שני רחובות משם זה מזה יכול לפקד מאוד דמי שכירות שונות כי הם בערים שונות או במחוזות ספר שונים.
גודל: יהיה סכום מקסימאלי תוכל לחייב מבוסס על כיכר הצילום ומספר חדרי השינה וחדרי האמבטיה היחידה שלך יש.
פרטים נוספים: אם הנכס שלך יש נוף נהדר, שטח חיצוני, מיזוג אוויר מרכזי, או שופץ לאחרונה, ייתכן שתוכל לגבות יותר עבור היחידה שלך בהשוואה ליחידות אחרות באזור דומה בגודלן ליחידה שלך.
דרישה: אם יש יחידות רבות זמינות באזור שלך ולא כי רב שוכרים מעוניין, ייתכן שיהיה צורך להוריד את המחיר על היחידה שלך כדי לקבל את זה שכר.
זה יכול להיות מאוד מסובך מחיר ההשכרה שלך בצורה נכונה. זה כרוך ניסוי וטעייה. מציאה לפחות שלושה מאפיינים באזורך שהן דומות לשלך יכולה להיות מועילות בקביעת המחיר הנכון.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כמה כסף אתה צריך לחסוך כל חודש? ישנן דרכים רבות כדי לענות על שאלה זו.
התשובה הקצרה היא שאתה צריך לשמור על מינימום של 20 אחוזים מההכנסה שלך. לפחות 12 אחוז ל 15 אחוזים כי צריך ללכת לכיוון חשבונות הפרישה שלך. אחוז 5 אחרים כדי 8 אחוזים כי צריך ללכת לכיוון שילוב של בניית קרן חירום, יצירת חיסכון ארוך טווח אחר, ולשלם את חוב.
למרות שזו כלל אצבע טוב לעקוב, זה לא התשובה היחידה. אם אתה רוצה תשובה מעמיקה יותר, לקרוא על.
מהן היעדים הפיננסיים שלך?
כדי לצלול עמוק לתוך להבין כמה אתה צריך לחסוך כל חודש, להתחיל להסתכל על המטרות שלך.
באופן כללי, היעדים הפיננסיים שלך יהיה לשבור לשלושה דליים:
הוצאות אשר מתקרבות בתוך פחות משנה
הוצאות אשר מתקרבות בתוך פחות מעשור
מאוד לטווח ארוך הוצאות שהן עשור או יותר משם
מטרות לטווח קצר פיננסיות
הוצאות מתקרבות תוך פחות משנה אחת הן דברים כמו לקיחת חופשה לחוף, קניית מתנות לחג, לוודא שיש לך מספיק כסף על יד כדי לשלם את המסים, ושמירת חיסכון עבור חגיגת יום הולדת.
דוגמה נוספת של יעד פיננסי לטווח קצר היא חוסכת את שווה שישה חודשים של הוצאות קרן חירום. אתה יכול לעשות את זה פחות משנה. אם אתה רוצה לחסוך 5000 $ ב תשעה חודשים, היית צריך לשים 555 $ לחודש לקראת המטרה הזו.
יעדים ארוכי טווח כספי
תחת פחות בקטגוריה עשור, כוללות הוצאות כמו החלפת מכשירי חשמל שלך, עושה תיקונים בבית הגדולים, רכישת רכב חדש (רצוי על ידי תשלום במזומן עבור זה), או ששילמו את המקדמה על בית.
מאוד במטרות לטווח ארוך פיננסיות
תחת המטריה יותר מעשור, המטרות שלך עשויה לכלול בניית קרן חיסכון לקולג ניכר לילדים שלך או רכישת דירה שנייה.
כמובן, אתה צריך לכלול גם את מטרת חיסכון לטווח ארוך האולטימטיבית: פרישה.
צרו רשימה, תוכנית, ולחשב
אנחנו כבר כיסינו את הנושא של פרישה, כך שאתה יכול לעזוב כי מחוץ לתמונה לעת עתה.
ברשימת ההוצאות נוכחית שאתה חוסך על, כולל כל דבר אחר, כגון חתונות, תיקונים בבית, חגים, נסיעות, וכן חיסכון לקולג.
עכשיו לרשום יעד החיסכון האידיאלי שלך ואת המועד. האם זה עבור כל מטרה אחת ברשימה שלך.
ואז מחלקים כי מסגרת הזמן לפי כמות הכסף שאתה צריך עבור כל מטרה.
לדוגמה, נניח שאתה רוצה לבנות 10,000 $ חיסכון עבור חתונה, ואתה מתכנן להתחתן בתוך השנתיים הקרובות. תצטרך להפריש 416 $ לחודש במשך תקופה של 24 החודשים הקרובים כדי להגיע ליעד 10,000 $ שלך.
הפעל החישוב הזה עם כל מטרה ברשימה שלך. עד שתסיים, אתה בטח מבין שאתה לא יכול מספיק. לעזאזל, בפעם הראשונה ניסיתי את התרגיל הזה, מטרות החיסכון שלי בסופו של דבר להיות גדול יותר מאשר ההכנסה שלי.
מה לעשות כאשר יעדי החיסכון שלך עולים ההכנסה שלך
מה אפשר לעשות כאשר זה קורה? ראשית, לשנות או לחתוך כמה המטרות שלך. אתה יכול לרכוש מכונית זולה? לערוך חתונה פחות יקרה? קנה בית יקר פחות, אשר ידרוש תשלום קטן למטה?
הבא, להסתכל דרכים אתה יכול לחתוך ההוצאות הנוכחיות שלך. ביטול טלביזיה בכבלים יכול לאפשר לך לשמור תוספת 50 $ או 60 $ לחודש, שבו אתה יכול לשים לקראת אחת מטרות החיסכון הרבות שלך.
ואז לראות אם אתה יכול להאריך את ציר הזמן עבור כל המטרות שלך. האם אתה צריך להחליף מכשירי החשמל במטבח שלך השנה, או שאתה יכול לחיות עם המכשירים הנוכחיים שלך עוד כמה שנים?
לבסוף, להסתכל דרכים אתה יכול להרוויח יותר כסף, כגון באמצעות עצמאי בצד.
לסיכום, ישנן שתי דרכים לענות על השאלה, “כמה אני צריך להיות חיסכון?”
אם תרצה תשובה בהתאמה האישית ספציפית לשאלה זו, תצטרך להשקיע לפחות 30 דקות כותבים את המטרות שלך ואת מצפה רכישות יקרות. אם אתה רוצה ככלל מהיר ומלוכלך של תשובת אגודל, אז לוודא שאתה חוסך לפחות 20 אחוזים מההכנסה שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אם תיקח את ביטוח חיים הוא אחת הדרכים הטובות ביותר מבחינה כלכלית להגן על הילדים שלך צריכים לקרות משהו בלתי צפוי לך. וגם, כאשר אתה קובע את המדיניות, בחירת המוטב אולי נראה כמו פרט שולי. אבל אם אתה לא זהיר על פי בחירתך, זה יכול לגרום שורה של השלכות בלתי צפויות.
ואם הילדים שלך הם עדיין צעירים למדי, החלטה זו מקבלת חשיבות נוספת.
לא רק הילדים שלך
לעתים קרובות, הורים להעניק לילדיהם את המוטבים של מדיניות, בלי להקדיש לכך מחשבה רבה. אבל על פי החוק, חברות הביטוח לא יכול לחלק כסף לקטינים. אז בית המשפט יצטרך למנות אפוטרופוס לפקח כל נכסים מטעמם. זה יכול להיות תהליך ממושך, ואחד כי בדרך כלל דורש תאריכי משפט מרובים. כמו כן מכרסם לטובת ביטוח חיים, כי קרובי המשפחה שלך יהיו סבירים צריכים לעסוק עורך דין לייצג אותם בכל אלה מועדי המשפט.
אם אתה נשוי באושר, הבחירה הברורה היא להפוך בן זוגך הנמען העיקרי של כל הטבת מוות (בהנחה, כמובן, כי אתה בטוח ביכולת שלו או שלה כדי להתמודד עם סכום חד פעמי גדול). אבל מה אם אתה הורה יחיד – או שאתה רוצה לתכנן את האפשרות כי אתה ובת זוגך הוא למות בטרם עת, והשאיר יתומים לילדים שלך?
The הקלה, ובדרך כלל לפחות-יקר, אופציה היא לייעד מבוגר שאתה סומך עליו (חבר קרוב או קרוב משפחה) כדי לפקח על תשלום של כסף ביטוח עבורם. אם אתה רוצה ללכת בנתיב הזה, להיות מודע לכך שאתה משקיע הרבה אמונה שיפוטה של אדם זה. יש לו או לה הרבה שיקול דעת מבחינת איך את הכספים מושקעים. בחירת סוג זה של נאמן הגיוני רק אם יש לך הרבה ביטחון כי יכולתו של האדם הוא להתמודד עם כסף בתבונה לכבד ערכי רצונותיך החינוך של הילדים שלך.
כאשר אפשרות ליצור חשבון UTMA
אחת דרכים למנוע סיבוכים מיותרים הן להקים העברות אחידות חוק מינור (UTMA) בחשבון. על פי הסדר זה, את תגמולי הביטוח לעבור ישירות לחשבון, ואתה להקצות אפוטרופוס לנהל את הנכסים מטעם הצאצא שלך. כאשר הבן או הבת שלך מגיעה לבגרות – בגיל 18 עד 25, תלוי במדינה – הם מקבלים כל כספים שנותרו.
הבעיה הגדולה ביותר עם חשבונות UTMA היא שהם אינם מספקים גמישות רבה. תניח שאתה לא רוצה שהילד שלך לקבל ערימה ענקית של מזומנים כאשר הוא או היא הופכת 18. מה אז?
מסיבה זו, חשבונות אלה הכי הגיוניים אם יש לך יתרון מוות צנוע יחסית – אומר, 100,000 $ או פחות – ואת הילדים הם יחסית צעירים. במקרה כזה, רוב הכסף צפוי להיות בילה במהלך חינוכם. אז יש פחות פחד לעזוב צעירים עם יותר כסף ממה שהם באמת יכולים להתמודד.
כל מדינה מלבד דרום קרוליינה כרגע מזהה חשבונות UTMA. כל שעליכם לעשות הוא לפנות אל ספק ביטוח החיים שלך; רוב מצוידים להקים אחד בשבילך.
כאשר Trust האם עדיף
חלופה נוספת היא ליצור אמון הופך המוטב של פוליסת הביטוח שלך.
היתרון הוא שיש לך שיקול דעת יותר לגבי איך ומתי הכסף מקבל מופץ. תגיד, למשל, כי יש לך שני ילדים שעומדים לקבל 200,000 $ כל אחד מן חוזה ביטוח החיים שלך. אתה מעדיף שהם לא מקבלים את הכסף בבת אחת, ולא עד שהם הגיעו לבגרות. אתה יכול להורות לנאמן – הגורם המנהל את האמון – לוותר 50,000 $ על 20 שלהם ה , 25 ה , 30 ה ו 35 th הולדת.
אם יש חיסרון נאמנויות, זה תג המחיר שלהם. בדרך כלל אתה תהיה עורך דין להכין אחת, תהליך שיכול בקלות לעלות יותר מ 1000 $. ישנן דרכים פחות יקרות להקים אמון: מוצרי תוכנה חוקיים, כולל Quicken WillMaker ו LegalZoom, למשל. או שאתה יכול לקחת בשפה תקנית, אשר זמין באינטרנט, ולהתאים אישית את זה עם המידע האישי שלך.
נאמנויות יכולות גם לשלם עלויות מנהליות או משמורת מתמשכות. אבל, אם אתה עוזב מאחורי מדיניות בערך נקוב גדול למדי, זה יכול להיות כלי רב ערך, ואת כמה מאות בהוצאות להיות זניחים בטווח הארוך.
מצא משגיח טוב
אל תחשוב שאתה צריך למצוא מומחה פיננסי להיות האפוטרופוס או מיופה הכוח שלך. יש מי שתבחר את ההזדמנות להעסיק אנשי מקצוע שיכולים לייעץ על איך להשקיע ולנהל את הירושה. האתגר העיקרי שלך הוא למצוא מישהו שלא רק אמין, אבל יש את השכל הישר כדי לקבל עזרה מבחוץ בעת צורך.
באופן אידיאלי, זה אותו האדם ישמש כאפוטרופוס של הילדים שלך במקרה של המוות שלך, למרות שזה לא צריך להיות. אם האדם שאתה מייעד לטפל בילדים שלך הוא נוטה לקבל החלטות פיננסיות עניות, זה יכול להיות רעיון טוב כדי למצוא מישהו אחר לתפקיד של מנהל נכס. רק יודע כי שני האנשים האלה טוב יותר להסתדר, עדיף לילדים שלך יהיה.
עדכן את הניירת
לא משנה איך אתה מגדיר את הרצון שלך, אתה צריך לוודא את הניירת המוטבת מהמבטח מדויקת. אחרת אין כל ערובה לכך שהאדם אתה רוצה לקבל את הכספים בפועל יהיה לקבל אותם.
אם אתה צריך לתקן את החוזה על מנת לשקף מוטב שונה, לבקש טופס שינוי-של-המוטב מן הסוכן שלך. ביצוע העדכון הוא בדרך כלל תהליך די פשוט.
זכור כי אתה צריך שם משני, או מותנה, מוטב מדי. בדרך זו, אם הנמען העיקרי מת לפני או בעת ובעונה אחת שאתה עושה, וסכום הביטוח עדיין יכול למנוע קיום צוואה.
בשורה התחתונה
מוטב בחירה אולי נראה כמו פרט שולי בעת הגדרת פוליסת ביטוח החיים שלך. אבל אינו מצליח להבין את ההשלכות של החלטה שיכולה להוביל לתוצאה שונה מאוד מזו שהיית רוצה.
אם אתה לא זהיר לגבי הבחירה של מוטב שלך, זה יכול לקחת זמן מה לפני הצאצא שלך מקבל בפועל שום כסף. או לקרנות יכולות בסופו של דבר בידי מישהו מוכן להתמודד עם האחריות.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
