Category: hu

Alternative Mutual Fund Investing Strategies

Alternative Mutual Fund Investing Strategies

Alternative funds are mutual funds, or exchange-traded funds (ETFs), that invest in non-traditional securities, such as real estate, commodities, and leveraged loans. These funds are not generally appropriate for most investors but they may be used as diversification tools if used properly.

Alternative mutual funds can be a smart way to gain access to non-traditional investment securities. However, before investing in alternative funds, investors should do extensive research to determine if these investment types are appropriate for them.

Alternative Funds Definition

The term “alternative funds” generally refers to mutual funds, hedge funds, or Exchange-Traded Funds (ETFs) that invest in non-conventional investment securities, which may be broadly categorized as securities other than stocks, bonds, and cash. Alternative funds may invest in real estate, loans, commodities, and unlisted securities, such as art or jewelry.

Alternative Funds Investment Strategies

Alternative funds are most commonly used for portfolio diversification strategies because performance for alternative investments typically has a low correlation to that of the broad market indices, such as the S&P 500 index. Some alternative funds may have focused investment strategies, meaning that they invest in one area, such as commodities. Other alternative funds may invest in a range of alternative investments.

Note : Alternative mutual fund strategies tend to be more complex than conventional mutual fund strategies.

For example, alternative funds may invest in securities that are easily understood, such as derivatives, currencies, or distressed bonds. Alternative funds may also seek to achieve returns above market averages or they may seek to achieve “market neutral” or “absolute returns” by using a combination of long and short strategies.

Before You Invest in Alternative Funds

Here are some things to consider before investing in alternative funds:

Market Risk

Since alternative funds invest in non-traditional securities, investors should be aware that price fluctuations can be greater than traditional securities, such as stocks and bonds.

Expenses

Because of their nature, alternative funds tend to have higher expenses than those of most mutual funds and ETFs. For example, management costs can be high (above 1.50% expense ratio) for alternative funds because of the extensive research and high levels of trading (turnover) compared to the average actively-managed mutual fund.

Structure

Because alternative funds do not typically have a clear legal structure, the contents of their portfolios may not always be clear to the investor. Do your best to know the fund’s objective and holdings. You should also understand what the holdings are and how they function in capital markets. 

Fund Manager

Since most alternative funds are actively-managed, it’s important to know who is managing the fund. Be sure that the manager has years of experience and has a track record of performance associated with the fund you are considering.

Performance History

Past performance is no guarantee of future results but it can give you an idea of what to expect from the fund. Look for long-term returns of at least five years and avoid funds with shorter histories. Also, be cautious about investing in alternative funds with broad swings in performance (extreme highs and lows).

Minimum Investment

Many alternative funds have minimum initial investments, such as $10,000 or higher, or they may require the investor to have a net worth of at least $1 million before investing.

Bottom Line on Investing in Alternative Funds

Alternative funds are not for every investor. They typically have higher market risk, higher expenses, and higher minimum initial investments than the average mutual fund or ETF. Investors wanting to diversify can achieve similar results by building a portfolio with funds in different categories, capitalization, and assets. They may also diversify into focused areas, such as industrial sectors.

Investors may also choose mutual funds or ETFs that incorporate alternative securities or strategies into their portfolios. Although alternative funds are not necessary for diversification and are not needed to achieve returns that exceed broad market averages, they may be used properly if the investor uses caution and does their research before investing.

Sürgősségi pénzkölcsönök: Amit tudnia kell

Sürgősségi pénzkölcsönök: Amit tudnia kell

A sürgősségi készpénz különféle helyekről érkezhet. Ideális esetben felépült egy sürgősségi alap – tehát csak kölcsön kell vennie magától. Ha nem, szükség lehet sürgős készpénzkölcsönre. A katasztrófa bekövetkezésekor számos módon lehet készpénzt találni. Meg kell azonban képeznie magát, hogy melyik sugárút teheti ki a legkevesebb kockázatot.

Hitelek a banktól és a hitelszövetkezetektől

Egy banknak vagy hitelszövetkezetnek kell az első választásnak lennie, ha hitelt kap a sürgősségi kiadások fedezésére. Más hitelezők gyors pénzt és könnyű jóváhagyást ígérhetnek, de ezek az ígéretek gyakran költségekkel járnak – jellemzően magas kamatokkal és kedvezőtlen feltételekkel. A banktól számos módon kaphat sürgősségi készpénzes kölcsönt:

  • A banki hitelkártya terhelése
  • Lakástulajdon-kölcsön
  • Otthoni hitelkeret (HELOC)
  • Fedezet nélküli kölcsön – más néven „aláírás” kölcsön

Ha hitelt igényel, ne felejtse el összehasonlítani a bankokat a helyi hitelszövetkezetekkel. Személyre szabottabb figyelmet kaphat egy hitelszövetkezetnél, így nagyobb eséllyel kaphat jóváhagyást. Gyakran egy nagy bank csak az Ön hiteligényléséből származó adatokat nézi meg.

A lakáscélú hitelek és a hitelkeretek az otthonában felhalmozott értéket használják fel hitelkiadáshoz. Az elsődleges különbség az, hogy a HELOC lehetővé teszi pénzeszközök felvételét egy meghatározott időszak alatt, míg a tőkehitel egyösszegben adja a kölcsönvett pénzeszközöket. Legyen azonban óvatos, mert ezeknek a tőkehiteleknek néha változó kamatlábuk lehet.

A fedezet nélküli személyi kölcsönöket nehezebb megszerezni, mert a hitelezőnek nincs más, csak az Ön aláírása és kézfogása, hogy biztosítsa a bankjegyet. Ezek a hitelek általában magasabb kamatlábbal rendelkeznek, rövidebb idő alatt megtérülést igényelnek, és valószínűleg alacsonyabb dollár összegűek lesznek.

Meg kell értenie azt is, hogy készpénzelőleg felvétele a bank által kibocsátott hitelkártyáról többe kerül, mint amennyit felvett. Ezek a készpénz-előlegek kamatot és egyéb költségeket számítanak fel. De ha más forrásokat kimerített, akkor ezekre lehetőség lehet.

Fontolja meg a biztosítékot, mielőtt felvenné a hitelt

Mielőtt felvenné a hitelt, gondosan gondoljon át bármilyen típusú biztosítékot, amelyet a kölcsön biztosítására vállal. Olyan eszköz zálogjogosultsága, mint az otthona – ha lakáscélú hitelt vagy otthoni hitelkeretet használ – azt jelenti, hogy a kockázatot az otthonára helyezi. Ha nem teljesíti a kötvényt, akkor a hitelező igényelheti otthonát vagy otthonának a kölcsönnek megfelelő pénzügyi részét. Mivel a bankjegy otthonának fedezetével van biztosítva, a bank kevesebb kockázatot vállal. Tehát nagyobb összegű hitelt kaphat, és gyakran alacsonyabb kamatot kap.

Az egyéb biztosítékok, amelyeket esetleg zálogba adhat, olyan tárgyakat tartalmaznak, mint autók, csónakok, lakóautók és egyéb vagyon. Kezdje azzal, hogy megnézi a fedezetlen személyi kölcsönöket, és csak akkor vállalhat fedezetet, ha szükséges.

Vegyük fontolóra a legrosszabb esetet: ha ez a vészhelyzet romlik, és nem tudja visszafizetni a hitelt, mi történik? Azzal, hogy otthonát sorra állította, elérhetővé tette hitelezői számára. A legjobb, ha fontos eszközök veszélyeztetése nélkül vesz fel hitelt (amikor ez az opció elérhető).

Egy kis segítség a barátaidtól

Ahelyett, hogy adósságba kerülne egy sürgősségi készpénzkölcsön miatt, fontolja meg, hogy beszéljen barátaival és családjával. Ha nehézségeket szenvedtél, akkor hajlandók segíteni. Természetesen ne sértődj meg, ha nem kapsz tőlük pénzt. A hitel megadása nagyobb kockázatot jelent, mint amennyit megengedhetnek maguknak, és saját költségvetési gondjaik lehetnek. Emlékezzen arra is, hogy bármely nap saját vészhelyzeteik lehetnek.

Idegenek segítsége

Lehet, hogy kölcsönözhet idegenektől, akiket egyenrangú (P2P) hitelnek neveznek. A peer-to-peer kölcsönzési webhelyek összekapcsolják Önt olyan személyekkel – és néha intézményekkel -, akik hajlandóak pénzt kölcsönadni. Sok esetben ezek a P2P-hitelek kedvezőbb feltételekkel kerülnek megrendezésre, mint amit egy banknál talál.

Fizetésnapi kölcsönök – Veszélyes sürgősségi készpénzkölcsönök

Ha nincs elegendő hitele és jövedelme ahhoz, hogy hitelhez jusson, akkor a hagyományos hitelfelvétel nem biztos, hogy lehetőség. Legvégső megoldásként a fizetésnapi kölcsönök segíthetnek átvészelni a nehéz időket. De lehetetlen ezt túlbecsülni, a fizetésnapi kölcsönök veszélyesek, és a dolgok könnyen rosszul végződhetnek, ha felhasználják őket.

Tényleg óvatosnak kell lennie a fizetésnapi kölcsönök felhasználásával kapcsolatban. A probléma velük az, hogy nagy valószínűséggel teszi a helyzetet  még rosszabb . A sürgősségi készpénzes fizetésnapi kölcsön olyan, mint egy segély – nem gyógyít meg, és előbb-utóbb leesik. Ezenkívül ez nem fogja megakadályozni, hogy a jövőben felkapja magát.

Ne feledje, hogy a fizetésnapi kölcsönök könnyen több száz százalékos  THM-be kerülhetnek  . Más szavakkal, rendkívül drága kölcsönökről van szó (és ha nem volt meg a jövedelme és a hitele ahhoz, hogy jogosult legyen a hagyományos hitelre, hogyan fogja visszafizetni a drága bérnapi kölcsönt)?

A tulajdonos kölcsönök hasonló típusú magas költségű kölcsönök. Kaphat egy kis készpénzt, de fennáll annak a veszélye, hogy elveszít olyan fontos eszközöket, mint például az autó. Ha elveszíti autóját, elveszíti a munkába állást és a jövedelemszerzés képességét?

Sürgősségi készpénzkölcsön-alternatívák

Végül szükség van egy sürgősségi alapra. Ha ma még nincs, kezdje el építeni a következő eseményre. Fontolja meg az eszközeit is. El tud adni valamit (vagy több dolgot) a vészhelyzet költségeinek fedezésére? Ez sokkal jobb megoldás lesz, mint az adósság felvállalása.

Fontolja meg a lehetőségeket. Lehet, hogy van egy szép tévéje, autója vagy kanapéja, amelyet élvez. Vagy eladhatja a tárgyakat, és viszonylag sértetlenül kijuthat a vészhelyzetből, vagy akár több évre (vagy annál is hosszabb időre) megszüntetheti az adósságot. Ha fizetésnapi kölcsönt használ, akkor sokkal többet költhet, mint amennyit először vett fel (és ez több lehet, mint egy vadonatúj TV vásárlása).

Hogyan használhatja fel sürgősségi alapját és hogyan lehet tartós

How to Use Your Emergency Fund and Make It Last

Pénzügyi bizonytalanság idején a sürgősségi alap megléte segíthet a felszínen maradásban és a nagyon szükséges nyugalomban.

Mivel ez egy biztonsági háló, sürgősségi pénztárt csak akkor használjon, ha valódi vészhelyzetek vannak, például orvosi kiadások, munkahely elvesztése vagy válás. Az ünnepi vásárlás, az új autó előlege vagy az új háztartási gépek nem minősülnek sürgősségi esetnek. Ehelyett külön kell megtakarítania ezeket a költségeket, és a sürgősségi megtakarításokat arra az időre kell hagynia, amelyre valóban szüksége van.

Hosszan tartó vészhelyzetek, például a koronavírus-járvány okozta pénzügyi nehézségek esetén a sürgősségi pénztár kezelése fontossá válik annak biztosítása érdekében, hogy a helyzet javulása előtt ne merítse ki megtakarításait.

Ne féljen segélyalapját valódi sürgősségre használni

“Miután hónapokig, évekig szorgalmasan építette megtakarításait, habozhat, hogy valóban megérintse-e megtakarításait” – mondta Ramit Sethi, a New York Times legnépszerűbb személyi pénzügyi szerzője.

“Az egyik olvasó azt mondta nekem, hogy még mindig dolgozni fog, és koronavírusnak teszi ki magát (és másokat is)” – mondta Sethi. “Amikor megkérdeztem, miért, beismerte, hogy van sürgősségi alapja, de” túlságosan aggódik a használata miatt – ez sürgősségi esetekre szolgál “. 

Ez a tétovázás komolytalan vásárlások és nem alapvető dolgok esetében indokolt, de amikor a pénzt jogos vészhelyzetben kell felhasználni, ne habozzon.

– Ha megvan a vészhelyzeti alapja, használja fel, ha szüksége van rá. Túl sok ember érzi bűnösnek vagy félelmét a sürgősségi alapja felhasználása miatt, de például egy globális járvány pontosan erre spórolt – vészhelyzetre – mondta Sethi.

Értse meg a pénz helyzetét

Amikor a körülmények megrengetik a pénzügyeit – például a főnöke csökkenti az Ön óráit, vagy elveszíti az állását – az első dolog, hogy leltárt készítsen a sürgősségi alapról és minden egyéb likvid eszközről, amelyhez hozzáfér.

Ha még mindig van jövedelme mellékkoncertből, munkanélküliségi biztosításból vagy végkielégítésből, akkor egyszerűen felhasználhatja sürgősségi alapját egyéb jövedelmeinek kiegészítésére. Ellenkező esetben előfordulhat, hogy a sürgősségi pénztárának fedeznie kell a megélhetési kiadásait, amíg újra teljes mértékben foglalkoztatja.

Ha elveszíti az összes jövedelmét, fontolja meg, mennyit költenek havonta, hogy megbecsüljék, mennyi ideig tart a sürgősségi alap. Például egy 15 000 dolláros sürgősségi alap öt hónapig tart, ha havonta 3000 dollárt költ. A havi költségkeret vagy a legutóbbi folyószámla-kivonatok betekintést engednek egy tipikus havi kiadásba.

Miután megvizsgálta helyzetét, habozhat a sürgősségi alap felhasználásával, annak felépítéséhez szükséges idő és fegyelem miatt. Ne feledje azonban, hogy sürgősségi alapja nehéz időkre szól. Ott van, hogy ne kelljen eladósodnia, ami kiterjeszti a nagy kiadások vagy jövedelemcsökkentés hatását.

Figyelem: Kerülje a drága hitelopciókat, például a fizetésnapi kölcsönöket, a készpénzelőlegeket és a folyószámlahiteleket. Ezeknek általában három számjegyű (vagy magasabb) THM-je van, és nehéz lehet kifizetni őket, még akkor is, ha jövedelme normalizálódott.

Stratégiailag átutalni a sürgősségi pénzt

Ösztönös lehet, ha a megtakarításokból az egész egyenleget átutalja az elsődleges folyószámlára. Ezzel azonban elveszíti annak esélyét, hogy online megtakarítási vagy pénzpiaci számlán keresztül megtérüljön a pénz – mondja Malik S. Lee, a CFP és a Felton és a Peel Wealth Management, Inc. ügyvezető partnere.

“Maximalizálni lehet a hozamukat a mai piacon egy online bank felhasználásával, mivel ezek általában a legmagasabb hozamokat biztosítják a megtakarítási és pénzpiaci számlákon belül” – mondta Lee.

A legnépszerűbb online megtakarítási számlák és pénzpiaci számlák általában meghaladják az APY 1,50% -át. Míg a megtérülés névleges lehet kisebb egyenlegeknél, jobb némi érdeklődés megszerzése, mint egyáltalán nem.

Tegye fontossá a kiadásait

Miután úgy dönt, hogy belemegy a sürgősségi alapba, meg kell változtatnia pénzügyi prioritásait annak érdekében, hogy tartós legyen. Nem lehet biztos abban, hogy meddig lesz jövedelemhiányod, ami azt jelenti, hogy nem költhetsz úgy, mintha állandó fizetésed lenne havonta. Például, ha agresszíven fizette ki a hitelkártya-adósságot, akkor a minimális összeg kifizetése csökkenti a teljes havi kiadási összeget.

Hozzon létre egy költségvetést

Amíg a sürgősségi alapjára támaszkodik, hozzon létre egy sürgősségi költségvetést, amely elsősorban az alapvető szükségleteinek fedezésére összpontosít, például a lakhatásra és az élelemre. A lehető legkevesebb kiadás pénzügyi nehézségek esetén csökkenti azt az összeget, amelyet a sürgősségi alapból kell elővennie, lehetővé téve ezeknek a korlátozott pénzeszközöknek a további nyújtást. Ez akár azt is jelentheti, hogy több fegyelmet kell gyakorolni nem alapvető kiadásokkal. Például az átlagos háztartás havonta körülbelül 288 dollárt költ étkezésre. Ennek a költségnek a csökkentése felszabadíthatja azt a pénzt, amelyet fizetnie kell olyan alapvető dolgokért, mint a közüzemi szolgáltatások, a gáz és az élelmiszerek.

Fontos: Kérjen pénzügyi segítséget, ahol elérhető, mielőtt lemaradna a fizetésekről. Egyes hitelezők nehézségeket kínálnak – elnézést, halasztott fizetéseket vagy alacsonyabb minimális kifizetéseket -, amelyek némi haladékot adnak a havi kötelezettség alól.

A pénzforgalom alapján állítsa be a kiadásokat

Ha még mindig fizetést kap, vagy olyan juttatásokat kap, mint a munkanélküliség, akkor ne csak a kiadások összegét állítsa be, hanem akkor is , amikor költ. Ha általában hétfőn vásárol élelmiszert, de fizetése vagy juttatásai szerdán jelentkeznek, előnyös lehet, ha csütörtökön vásárol élelmiszert, hogy biztosan ne túllépje fiókját.

Mi következik?

Your crisis, no matter how large or small, won’t last forever. As your income returns to normal, you can start focusing on the long-term again and begin replenishing your emergency fund. Continuing your scaled-back spending habits, at least for a few months, will leave some room in your budget to regularly contribute to savings. Also, consider earmarking your next tax refund for your emergency savings.

Once you get back on your feet, you may need to add a side gig to replenish your emergency fund. Lee recommended adding a temporary part-time job like Uber, or renting out a room via Airbnb, to bring your emergency fund back to where it needs to be.

Miért kockázatos a hitelkártya használata vészhelyzetekben?

Miért kockázatos a hitelkártya használata vészhelyzetekben?

Jó ötletnek tűnik egy hitelkártya használata vészhelyzet esetén. Ha valaha kötésben van – mondjuk, hogy a kályhája cserére szorul, vagy ha nagyobb autójavításra van szüksége -, akkor fizethet érte hitelkártyájával. De a váratlan kiadások fedezésére szolgáló hitelkártyától függően ez nem a legjobb pénzügyi lépés.

A hitelkártya használata vészhelyzetben olyan, mint ha hitelhez jutunk

A nyilvánvalót állítja, de gondolja át, mit jelent ez. Ez azt jelenti, hogy hitelt vesz fel sürgősségi kiadások fedezésére, mert nem engedheti meg magának, hogy zsebből fizesse. Ez azt jelenti, hogy vissza kell fizetnie a pénzt.

Ha nem engedheti meg magának, hogy egyszerre visszafizesse, az azt jelenti, hogy kamatot kell fizetnie. Ha még nem fizetett havonta ezen a hitelkártyán, akkor még egy havi költsége lenne, amely belefér a jelenlegi kiadásaiba.

Ha van hitelkártyája, akkor kevésbé valószínű, hogy vészhelyzetben más megoldásokat keres

Ha hitelkártya van sürgősségi alapként, lustává válhat. Előfordulhat, hogy nem keresi a barkácsolási megoldást, alacsonyabb árat nem tárgyal, vagy a jobb árképzés érdekében vásárol, mert úgy gondolja, hogy már van életképes megoldása – a hitelkártyája.

Mi lenne, ha készpénzt költene sürgősségi pénztárából ahelyett, hogy hitelkártyáját használná? Valószínűleg a készpénz lehető legnagyobb részét szeretné megtartani, ezért valószínűleg megpróbálna olcsóbb alternatívákat találni a probléma megoldására.

Hitelkártya használata a vészhelyzet kifizetéséhez veszélyezteti az adósság elvesztését

Technikailag már legalább egy kis adóssága van, ha egyenleget helyez el a hitelkártyán. De egy hitelkártya-terhelés, akár vészhelyzet esetén is, lendületet hozhat, amely más hitelkártya-díjakhoz és esetleg több adóssághoz vezet, mint amennyit visszafizethet.

Óvakodnia kell attól a kísértéstől, hogy hitelkártya-díjakat terheljen a jelenlegi egyenlegén felül, és el kell döntenie, hogy nem vásárol további hitelkártyát, amíg ki nem fizeti a sürgősségi adósságát.

Az alvó hitelkártya törölhető, vagy a limitek csökkenthetők

Ha rendelkezik hitelkártyájával, amelyet vészhelyzetekre megspórol, akkor azt több hónapos használaton kívül törölheti. Vagy a hitelkártya-kibocsátó csökkentheti a hitelkeretét, így megnehezítheti a hitelkártyáján egy teljes szükséghelyzet finanszírozását. A kiadások kifizetéséhez végül felhasználhatja a rendelkezésre álló hitelt több különböző hitelkártyán.

Ha vészhelyzetben támaszkodik egy hitelkártyára, akkor a hitelkártya-kibocsátó kegyelme lesz, aki dönthet úgy, hogy elhatározza, hogy elegendő hitelt nyújt Önnek a vészhelyzethez.

Egy második vagy harmadik vészhelyzet hatására a pénzügyei ellenőrzés nélkül maradhatnak

Nincs garancia arra, hogy a vészhelyzetek egyenként történnek, és csak azután, hogy kényelmesen kiürítette a hitelkártya-egyenleget az előző vészhelyzetből. Végül is vészhelyzetek; véletlenszerűen fordulnak elő. Mi van, ha újabb vészhelyzet következik be, és a hitelkártyája már túllépi az első vészhelyzetet? Az opciók listája rövidebb lesz, ahogy a hitelkártya egyenlege növekszik.

Nehezebb lesz sürgősségi pénztárat létrehozni hitelkártya-egyenleggel

A pénzmegtakarítás nehéz lehet, ami részben annak az oka lehet, hogy még nincs sürgősségi alapja. Még nehezebb lesz sürgősségi alapot létrehozni, ha minimális (vagy magasabb) befizetéseket hajt végre hitelkártyával. Képzelje el, ha vészhelyzet előtt megtakarítása lenne. Akkor a hitelkártyás fizetésre költött pénz (és kamatok) visszatért volna a megtakarításokba és esetleg kamatra.

Ha nincs elég pénze takarékban a váratlan kiadások fedezésére a vészhelyzet idején, nincs sok lehetősége. Tehát természetesen a hitelkártyával történő hitelfelvétel jobb, mint sok alternatíva, például a bankszámla túlhúzása vagy a fizetésnapi hitel felvétele.

Biztos lehet benne, hogy az életben pénzügyi vészhelyzetek jelentkeznek. Mivel tudod, hogy jobb, ha ezeket zsebből fizeted, nem pedig hitelkártyára teszed, itt az ideje elkezdeni a sürgősségi alap létrehozását.

Lehet, hogy nem tud sok pénzt befizetni a sürgősségi pénztárába, de induljon ott, ahol csak tud; Havi 25 vagy 50 dollár összeadódik. Állítson be célt a sürgősségi alapok számára, például 500 USD vagy 1000 USD, és törekedjen rá. Ne álljon meg itt; az ideális alap hat hónap megélhetési költség, ezért tegye ezt hosszú távú célként.

Nem biztosított személyi kölcsön opciók és működésük

Nem biztosított személyi kölcsön opciók és működésük

A fedezet nélküli hitelek lehetővé teszik, hogy pénzt vegyél fel szinte bármilyen célra. Az alapokat felhasználhatja vállalkozásalapításhoz, adósságkonszolidációhoz vagy drága játék megvásárlásához. Mielőtt felvenné a hitelt, győződjön meg arról, hogy megérti, hogyan működnek ezek a kölcsönök, és a rendelkezésre álló egyéb alternatívákról.

A fedezetlen személyi kölcsönök alapjai

Az a hitelező, aki fedezet nélküli hitelt kínál Önnek, nem igényel semmilyen ingatlant vagy fedezetet a hitel biztosításához vagy garantálásához. Biztosított kölcsön, például jelzálogkölcsön esetén a hitelt ingatlan fedezi. Ha nem fizeti vissza a kölcsönt, hitelezőjének joga van eladni otthonát, és az eladási bevételekből összegyűjteni azt, amivel tartozik. Fedezet nélküli kölcsönöknél semmi különöset nem vállaltak fedezetként. Ez egy kicsit kevésbé kockázatos az Ön számára, mint a hitelfelvevő számára, mert a következmények nem olyan azonnaliek, ha elmulasztja a törlesztést.

A hitelezők viszont nagyobb kockázatot vállalnak a fedezetlen személyi kölcsönökkel. Nincs eladási vagyonuk, ha nem fizeti meg a kölcsönt, de vannak más lehetőségeik is, ha törlesztést akarnak folytatni – például például jogi lépéseket tesznek ellened és megkísérlik a béredet körbevenni. Mivel a hitelezők nagyobb kockázatot vállalnak a fedezetlen hitelek miatt, általában magasabb kamatokat számítanak fel, mint a fedezett hitelek esetében.

A hitele az egyik legfontosabb tényező annak eldöntésében, hogy kap-e fedezet nélküli hitelt. Ha jó hitele van, alacsonyabb kamatokat kell fizetnie, és több hitellehetőség áll rendelkezésére. Rossz hitel esetén nem lesz annyi választási lehetősége, és szükség lehet egy társ-aláíróra, hogy jóváhagyják a hitelt. Valahányszor hitelt igényel, érdemes többet megtudni arról, hogyan működnek a hitelpontszámok.

Hiteltípusok

A hitelezők többféle fedezet nélküli személyi kölcsönt kínálnak, és mindegyikhez kompromisszum jár. Keresse meg az igényeinek legjobban megfelelő kölcsönt, miközben minimalizálja költségeit.

Aláírási kölcsön: Ez a fedezet nélküli hitel legalapvetőbb típusa. Ahogy a neve is mutatja, a kölcsönt csak az Ön aláírása vagy fizetési ígérete biztosítja. Ezeket a kölcsönöket bankokon és hitelszövetkezeteken keresztül találhatja meg, és a pénzt bármilyen célra felhasználhatja. Csak győződjön meg arról, hogy tisztában van a hitelezők esetleges korlátozásaival a jogi problémák elkerülése érdekében.

Ezek a kölcsönök általában részletfizetési hitelek, amelyek az idő múlásával amortizálódnak, így Ön kölcsönöz egy pénzösszeget, és fix havi fizetéssel fizeti vissza, amíg ki nem fizeti a hitelt. Ezek a kölcsönök jó választást jelentenek, ha jó hitelt kap, mert általában viszonylag alacsony kamatlábbal rendelkeznek. Az aláírási hitelek is hozzájárulhatnak a hitelszerzéshez, hogy a hitelfelvétel a jövőben könnyebbé és olcsóbbá váljon. Aláírási hitel megszerzéséhez mondja el bankjának, hogy személyi kölcsön használatával szeretne hitelt felvenni.

Személyes hitelkeret: A személyes hitelkeret a fedezet nélküli személyi kölcsön másik formája, de a bank a teljes bevétel egyszerre történő felvétele helyett jóváhagy egy bizonyos összeget, amelyet felhasználhat és szükség szerint visszafizethet. Például kaphat 15 000 USD fedezet nélküli személyes hitelkeretet, és lehívhat belőle 5000 USD-t, amelyet fizethet egy folyamatban lévő lakásfelújítási projektnél.

Amíg törleszti az 5000 dolláros hitelt, még mindig rendelkezésre áll további 10 000 dollár arra az esetre, ha például váratlan vagy nagy számla érkezne. Amint befizeti az egyenleget, a hitelkeret ismét elérhetővé válik az Ön számára. Csak a hitelkeret azon részénél fizet kamatot, amelyet felvett, és alacsonyabb kamatlábra tehet szert, mint egy hitelkártya-hitel esetén.

Hitelkártyák hitelként: A hitelkártyák használata sok ember számára a hitelfelvétel egyik formája. Ha hitelkártyát használ, akkor nem kap átalányösszeget a hitel kezdetekor, mint az aláírási hitel esetén. Ehelyett minden egyes alkalommal, amikor a kártyáját használja, ténylegesen kölcsönöz bármit, amire csak szüksége van, akárcsak személyes hitelkerettel. Ha később több pénzre van szüksége, akkor a hitelkeret erejéig többet is felszámíthat a hitelkártyára.

A hitelkártyák népszerű megoldást jelentenek, mert a jóváhagyás után gyakorlatilag azonnal kölcsön vehet pénzt. Sajnos általában meglehetősen magas kamatot fizet a hitelkártyák után. Néha kaphat egy előzetes kamatlábat, és egy ideig nulla százalékkal vehet fel hitelt, de ezek az árak végül véget érnek. Könnyű bajba kerülni a hitelkártyákkal, ha havonta több száz dollárt fizet csak kamattal.

Ha hitelkártyát szeretne kölcsönzési eszközként használni, ellenőrizze postafiókját, amely valószínűleg tele van ajánlatokkal, ha van jó hitele. Olyan online hitelkártyákra is keres, amelyek nulla százalékos vagy alacsony százalékos ajánlatokat kínálnak.

Peer to peer kölcsön: Ez az újabb típusú finanszírozás lehetővé teszi, hogy magánszemélyektől vegyen fel hitelt, szemben a hagyományos hitelezőtől, például egy banktól. Számos webhely lehetővé teszi, hogy hitelkérelmet online tegyen közzé, és az embereknek lehetőségük van lépni és finanszírozni a hitelt. Ezek a hitelek, csakúgy, mint az aláírási hitelek, általában fix kamatozású törlesztőrészlettel és versenyképes kamatlábbal rendelkeznek. Emellett tisztességes összeget vehetnek fel. A kredit pontszám azonban a legtöbb esetben továbbra is tényező.

Peer-to-peer kölcsön megszerzéséhez próbálja meg felkeresni a népszerű P2P hitelezési helyek egyikét, például a Prosper.com vagy a LendingClub.

Diákhitelek : Ezek a fedezetlen kölcsönök oktatási forrásokat kínálnak a hallgatóknak. Gyakran jó választás, mert a diákhiteleknek olyan tulajdonságai vannak, amelyeket máshol nem találhat meg, például rugalmas visszafizetési lehetőségek, türelmi időszakok, kamattámogatások és még sok más. Néhány hitel esetén még az sem számít, hogy jó hitel van-e. A diákhitellel csak az a baj, hogy hallgatónak kell lenned.

Diákhitel megszerzéséhez először látogasson el az iskola pénzügyi támogatási irodájába. Az irodában dolgozó emberek, akik mindennap dolgoznak ezekkel a kölcsönökkel, végigvezetik Önt az érintett papírok kitöltésének folyamatán, és segítenek megérteni a lehetőségeket.

Melyik hitel teszi értelmet?

A hitelopciók áttekintésekor döntse el, mely kritériumok relevánsak a döntése szempontjából, és vegye figyelembe a következőket:

  • A hallgatói hitelek elfogadható kamatlábakkal rendelkeznek, és a legtöbb magánszemély valószínűleg jogosult mindaddig, amíg akkreditált főiskolai szintű intézmény tanfolyamaira iratkoznak be. Ezek a hitelek hosszabb visszafizetési határidőt kínálnak, és általában türelmi idővel rendelkeznek, mielőtt meg kell kezdeniük a fizetéseket. Ezeket az összegeket azonban csak tandíjra és a kapcsolódó iskolai költségekre használhatja fel.
  • Az aláírási és a peer-to-peer kölcsönök ésszerű kamatlábbal kínálják a pénzeszközöket, és vonzóbb kamatlábakat találhat egy hitelszövetkezeten vagy bankján keresztül, különösen akkor, ha betétekkel rendelkezik. Ezek a hitelek gyakran lehetővé teszik, hogy 1000 és 35 000 dollár között vegyenek fel hitelt hároméves törlesztési határidővel. Problémái lehetnek a jóváhagyás megszerzésével, ha a kredit pontszáma a “méltányos” vagy az alatti kategóriába esik.
  • A hitelkártyák és a személyes hitelkeretek sok hitelfelvevő számára nyújthatnak forrásokat, bár minél alacsonyabb a hitel pontszáma, annál magasabb kamatot kell fizetnie, hogy kompenzálja a hitelezőknek jelentett visszafizetési kockázatot. A jó vagy nagy hitellel rendelkező emberek kihasználhatják a hitelkártya-kibocsátók nulla százalékos ajánlatait, bár ezek általában 12-18 hónap után járnak le.

Mivel csak a ténylegesen felhasznált pénzösszeg után vesz fel hitelt és fizet kamatot, ezek a kölcsönök vonzóbbak és költséghatékonyabbak lehetnek az Ön személyes helyzete szempontjából. Előfordulhat, hogy nem jogosult nagyobb hitelre, ha nincs elég havi jövedelme a hitelező igényeinek kielégítésére.

Opciók, ha rossz a hitel

Lehet, hogy fedezet nélküli hitel megszerzése rossz hitel esetén rosszul áll, de nem lehetetlen. Kevesebb választási lehetőséged lesz, és valószínűleg magasabb kamatokat fog fizetni, mint a jó hitellel rendelkező hitelfelvevő. Ha nehezen tud hitelt felvenni, ismerje meg, hogyan szerezzen fedezetlen hitelt rossz hitelekkel. Ha ez megvalósítható, addig tartsa a hitelfelvételt, amíg meg nem építi a hitelt addig a pontig, ahol vonzóbb feltételekkel vehet fel hitelt.

A hitelt hitelfelvétellel és törlesztéssel erősítheti, sőt a kis kölcsönök is változást hozhatnak. Ha jelenleg alacsony a kredit pontszáma, akkor proaktívan álljon hozzá az újjáépítéshez. Próbáljon ki egy kis kölcsönt készpénzzel a bankban, hogy lendületet kapjon.

Mi a hiteltelenség? A kölcsön nemteljesítésének meghatározása és példái

Mi a hiteltelenség? A kölcsön nemteljesítésének meghatározása és példái

A kölcsön nemteljesítése azt jelenti, hogy hosszabb ideig nem teljesített elegendő összeget. A kölcsönadók nemteljesítésnek tekintik a kölcsönt, ha egy bizonyos számú hónapban egymás után nem fizette be a minimálisan szükséges összeget, amint azt a kölcsönszerződése részletezi.

A hitel nemteljesítése bármilyen típusú hitel esetén megtörténhet, legyen szó jelzálogról, hitelkártyáról vagy vállalati hitelről. A hitelkötelezettség elmulasztása súlyos, és befolyásolhatja a mulasztásban lévő magánszemély vagy társaság hitelképességét. Fontos megérteni a kölcsön feltételeit, hogyan lehet elkerülni a nemteljesítést, és mit tehet, ha lemarad.

Mi a hiteltelenség?

Ha olyan adósságot vállal, mint jelzálog, hitelkártya-egyenleg, diákhitel vagy más típusú személyi kölcsön, akkor szerződést köt hitelezőjével. Ez a szerződés olyan jogi dokumentum, amely a benne foglalt feltételekhez köti.

A szerződésben meg kell határozni azt az időkeretet, ameddig a hitel késedelmes lehet (késedelmes), mielőtt az nemteljesítésbe kerül. Ez a jelzálogkölcsönök egy hónapjától a diákhitel 270 napjáig terjedhet. Leírja a hitelező igényét is, ha nem teljesíti a kölcsönt.

Tipp: A legtöbb fogyasztási kölcsönszerződésben szerepel, hogy jogi lépéseket fognak tenni Ön ellen, ha elmulasztja fizetni, vagy nem teljesíti az aláírt hitelt vagy szerződést.

Mi történik, ha nem teljesítenek hitelt?

Ha nem teljesít olyan kölcsönt, mint például egy személyes kölcsön vagy hitelkártya, akkor következményekkel jár, beleértve a késedelmi díjakat, a behajtási eljárásokat és a pereket. Ha nem teljesít fedezett hitelt, például jelzálog- vagy gépjárműhitelt, hitelezője kizárhatja házát, vagy visszavásárolhatja autóját. A kölcsönök elmulasztása bérruházathoz vezethet, ami nagyon megnehezíti mindennapi pénzügyi kötelezettségei teljesítését.

A hitel nemteljesítései megjelennek a hitelelőzményekben is, és tükröződnek a hitel pontszámában. A kredit pontszámod csökken, és a jövőben nagyon nehéz lesz hitelt szerezned.

Figyelem: A kölcsön elmulasztása hosszú távú következményekkel járhat. Lehet, hogy csődöt kell indítania. A diákhitel alapértelmezettsége nyomon követheti Önt nyugdíjba vonulásával, csökkentve társadalombiztosítási befizetéseit és csökkentve az adó-visszatérítéseket.

Íme néhány példa arra, hogy mi fog történni, ha nem teljesít a leggyakoribb kölcsönöket.

Hitelkártya nemteljesítése

Az első dolog, ami a hitelkártyás fizetések elmulasztása esetén történik, az az, hogy késedelmi pótlékot kell fizetnie minden olyan hónap után, amelyet nem fizet. Egy hónap elteltével a hitelkártya-kibocsátója jelenteni fogja a késedelmes fizetését a három nagy hitelirodának. Miután elmulasztott két minimális befizetést, amely általában a 60 napos határon van, az éves százalékarány (THM) emelkedni fog. Amikor a THM emelkedik, ez növeli a tartozás összegét a késedelmi díjak összegével együtt.

Minél tovább marad a nemteljesítés, annál jobban befolyásolja a kredit pontszámát. Hat hónap elteltével a hitelkártya-társaság megterhelheti számláját és elküldheti a gyűjtemények számára. Ezen a ponton súlyosan és hátrányosan befolyásolja hiteltörténetét és hitel pontszámát. Lehet, hogy beperelik vagy csődbe kényszerítik.

Diákkölcsön nemteljesítése

A hallgatói kölcsönök elmulasztása megnehezítheti a jövőben a szövetségi hallgatói támogatás igénybevételét, és a teljes hitelegyenleg akár egyszerre is esedékessé válhat. Jó hír, hogy a diákhitelt nyújtók általában nagyon elnézőek, ha fizetési tervet dolgoznak ki, ha munkanélküli lesz. Vannak programok a hitel elengedésére, a fizetés halasztására és az elnézésre.

Autókölcsön nemteljesítése

Ha több fizetést is kihagy, fennáll annak a veszélye, hogy autóját a hitelező visszaveszi. Aukción eladják, és ha kevesebbért adják el, mint amennyivel tartozik, akkor Ön felel a különbözetért, plusz a kiadásokért, vagy valószínűleg pert indít.

Jelzálog fizetésének elmulasztása

A jelzálogkölcsön nemteljesítése veszélyezteti otthonának elvesztését. Mielőtt a bank vagy a hitelező társaság kizárhatná az otthont és kitelepíthetné Önt, be kell jelentenie a mulasztási értesítést a bírósághoz. A jelen értesítés benyújtása után vagy megállapodhat a hitelezővel, vagy naprakészen frissítheti jelzálogát a késedelmes fizetések befizetésével. Ha nem tud választani e lehetőségek egyikével, akkor az otthont kizárják, és kilakoltatják. Az állami törvényektől függően előfordulhat, hogy továbbra is fizetnie kell a lakásban, ha azt nem adják el annyiért, hogy kifizesse a hitelt. Lehetséges, hogy Ön is felelős a költségekért.

A pontos részletek kölcsöntípusonként változhatnak, de ha nem teljesít hitelt, akkor a hitelezők számos olyan intézkedést tehetnek ellened, amelyek tönkretehetik a hitelt, és pénzbe kerülhetnek egészen nyugdíjazásáig.

Hitel alapértelmezettsége és késedelem

Fontos, hogy ne tévesszék össze a kölcsön nemteljesítését a késedelemmel. A fizetés késedelmének első napján késedelmes a hitel. Ez általában késedelmi díjjal jár, és elveszíthet más előnyöket, például a hitelkártya türelmi idejét. De addig nem tekintik alapértelmezettnek, amíg hosszabb ideig nem követ el hibát, ami kölcsöntípusonként változik. A kölcsön nemteljesítésének következményei sokkal súlyosabbak, mint a késedelmesek.

Mi a teendő, ha nem teljesít hitelt?

A hitel nemteljesítése helyett mindig a legjobb, ha a hitelezővel dolgozunk a megoldás megtalálásában. A legjobb dolog, amit tehet, ha kapcsolatba lép a hitelezőjével, amint úgy gondolja, hogy problémái lehetnek a befizetésekkel.

Ha azonban nem teljesít hitelt, akkor néhány lépést megtehet. A szövetségi diákhitelek számos lehetőséget kínálnak a kölcsön halasztására és rehabilitációjára, és ezek a fizetési programok általában jövedelemalapúak. A jelzálog-hitelezők gyakran együttműködnek Önnel a kizárás elkerülése érdekében, a hitelkártya-társaságok pedig fizetési tervek összeállításában.

Ha túlságosan elmarad adósságaitól, drasztikusabb intézkedéseket fedezhet fel, például hitelkonszolidációs programot vagy akár csődöt. Ezeket nem könnyedén kell megtenni, de módot nyújtanak a helyes pályára állásra. Először mindenképp beszéljen ügyvéddel.

Key Takeaways

  • Ha hosszabb ideig késik a hitelkifizetésekről, akkor a hitelt nemteljesítőnek tekintik.
  • A nemteljesítés pontos következményei kölcsöntípusonként változnak, de magukban foglalhatják a hitel pontszámának károsodását, bizonyos eszközök elvesztését és az új hitelek jövőbeni megszerzésének nehézségeit.
  • Ha nem teljesít hitelt, akkor fedezze fel adósságcsökkentési és törlesztési terv lehetőségeit kölcsönadójával.

Használjon-e bankhitelt személyi kölcsönökhöz?

Használjon-e bankhitelt személyi kölcsönökhöz?

Ha rugalmas finanszírozási lehetőségeket keres, amikor egy csöppségben van, a személyi kölcsön jó eszköz lehet. De vajon a banki kölcsönök a legjobb megoldás-e a személyi kölcsönök számára?

Míg a bank jó hely lehet személyes kölcsön keresésére, a valóság az, hogy más lehetőségek is rendelkezésre állnak. Ügyeljen arra, hogy ellenőrizze, mit kínál bankja, de ne zárja ki a többi versenytársat. Az online bankok és hitelezők életképes alternatívát kínálnak a hagyományos bankok számára.

A személyes hitelekhez nyújtott banki kölcsönök mérlegelésekor ezt kell tudnia.

A banki kölcsönök előnyei és hátrányai

Ha bankot használ a hiteléhez, személyes figyelmet és hozzáférést nyújthat. Vannak azonban hátrányai is annak, ha egy hagyományos bankot használunk személyes kölcsön megszerzéséhez.

A banki hitelek előnyei

  • Megbeszélheti a kölcsönt és személyesen igényelheti a kapcsolatot, biztosítva ezzel a kapcsolatot a kölcsönfelelőssel.
  • Ha olyan bankban jelentkezik, ahol már van számlája, jobb feltételeket és hozzáférést kaphat.

A banki kölcsönök hátrányai

  • A hiteligény magasabb lehet banki kölcsönöknél.
  • Lehet, hogy magasabb árakat és díjakat fizet, mivel egy hagyományos banknál általában téglával és habarccsal jár rezsi.
  • Előfordulhat, hogy a szokásos munkaidőn kívül nem tud hitelt igényelni vagy valakivel beszélni.
  • Lehet, hogy néhány napot várnia kell egy döntésre – és még néhányat a pénzére.

Ha nem bánja, hogy rendszeres munkaidőben bemegy egy bankba, és inkább a fizikai banki tevékenységgel járó személyes találkozást részesíti előnyben, akkor egy hagyományos banknak sok értelme lehet.

A személyes élmény megszerzése érdekében csatlakozhat egy helyi hitelszövetkezethez is. A hitelszövetkezetek gyakran alacsonyabb árakat kínálnak, mivel jövedelmezőségi modelljük eltér a bankokétól.

Az online hitelező használatának előnyei és hátrányai

Ahelyett, hogy hagyományos banki hiteleket kapna, érdemes lenne online hitelezőhöz fordulnia. Az online hitelező használatakor továbbra is érvényesek a hitelkövetelmények, de a feltételek nem biztos, hogy olyan szigorúak.

Itt van, amit tudnia kell az online hitelezőkről.

Az online hitelezők előnyei

  • Bármikor igényelhet kölcsönt, mivel a hozzáférés 24/7 az interneten.
  • Az alacsonyabb rezsi alacsonyabb kamatlábakat jelenthet, mint a banki hiteleknél.
  • Bizonyos esetekben a hitelkövetelmények kevésbé szigorúak. Ha gyenge a hitele, akkor képes lehet arra, hogy olyan hitelt szerezzen, amely megakadályozhatja, hogy fizetésnapi hitelezőhöz forduljon.
  • A döntéseket gyakran gyorsan hozzák meg, és általában néhány nap alatt megkaphatja a pénzét.

Az online hitelezők hátrányai

  • Az ügyfélszolgálat korlátozott lehet. Lehet, hogy nem tud telefonálni, ehelyett az online csevegéssel vagy az e-mailrel kell megbirkóznia.
  • Előfordulhat, hogy a képviselők nem mindig vannak olyan tájékozottak a pénzügyekkel kapcsolatban, mint egy hagyományos banknál látnák.
  • Figyelnie kell a feltételekre. Néhány online hitelező nem sokkal jobb, mint a fizetésnapi hitelezők.

Ha kedveli az internet használatának kényelmét és egyszerűségét a pénzügyeinek kezelésében, és jól érzi magát, az online hitelező jó módja lehet a pénz gyors megszerzésének.

Hasonlítsa össze az opciókat

Függetlenül attól, hogy hagyományos bankot választ, vagy online hitelezőhöz fordul személyes hiteligényeihez, fontos összehasonlítania a lehetőségeit. Feltétlenül hasonlítsa össze az almát az almával, amikor a következő elemeket veszi figyelembe:

  • A kölcsön kamatlába
  • A futamidő hossza, legyen az kevesebb, mint egy év, vagy legfeljebb három év
  • A teljes összeg, amelyet visszafizet, mire az összes díjat és kamatot hozzáadta
  • Szankciók, amelyek akkor járhatnak, ha késik a fizetés vagy az alapértelmezett fizetés

Sok esetben ezekhez az információkhoz juthat úgy, hogy kitölt egy űrlapot egy online hitelezővel. A hitelező lágy hitelkihúzást hajt végre, és visszatér hitelezési opciókkal. Ezután elviheti ezeket a hitelopciókat egy hagyományos bankba, hogy meggyőződhessen arról, hajlandóak-e megfelelni a feltételeknek (vagy esetleg még jobb ajánlatot is kínálnak Önnek).

Figyelem: Ellenőrizze, hogy a kamatláb-ajánlat megadásakor ellenőrizze-e, hogy a hitelező hitelkockázat-ellenőrzést hajt végre, amely nem befolyásolja a kredit pontszámát. Amikor meghozza a végső döntését és hivatalos kérelmet tölt ki, akkor a hitelező kemény hitel-ellenőrzést alkalmaz az Ön hitelinformációinak ellenőrzésére.

Végül ki kell választania a helyzetének és a kényelmi szintjének megfelelő opciót. Bizonyos esetekben a banki kölcsönök kielégítik az Ön igényeit. Fontos azonban három vagy négy lehetőség összehasonlítása annak biztosítása érdekében, hogy a lehető legjobb üzletet kapja meg személyes kölcsönével.

Mit fog tenni nekem egy jó befektetési tanácsadó?

Mit fog tenni nekem egy jó befektetési tanácsadó?

A befektetési tanácsadók kezelik a pénzt. Kiválasztják a pénzügyi eszközöket – például részvényeket, kötvényeket és befektetési alapokat -, majd vásárolják, eladják és figyelemmel kísérik azokat a számláján belül, a befektetési céljainak megfelelően. A befektetési tanácsadók általában diszkrecionális hatáskörrel rendelkeznek az Ön számláján: Azáltal, hogy bevonja őket, általános felhatalmazást ad számukra, hogy kereskedjen az Ön számára, anélkül, hogy minden tranzakció előtt konzultálna Önnel.

Néhány befektetési tanácsadó holisztikusan dolgozik, pénzügyi életének minden aspektusát megvizsgálja, és átfogó befektetési tervet állít össze – ezt az eljárást gyakran “vagyonkezelésnek” nevezik. Más befektetési tanácsadók szűkebb körűek, például az osztalékfizető részvényekkel vagy az önkormányzati kötvényekkel kapcsolatos szakértelem. Gyakran előfordul, hogy egy vagyongazdálkodási befektetési tanácsadó szűk körű befektetési tanácsadókat vesz fel az ügyfél portfóliójának egyes részeinek kezelésére. Összehangolja erőfeszítéseiket, miközben az ügyfél pontembereként működik.

Befektetési tanácsadók vs. Pénzügyi tervezők

Bár van némi átfedés, a befektetési tanácsadás eltér a pénzügyi tervezéstől. A pénzügyi tervezők olyan kérdésekkel foglalkoznak, mint a megtakarítások és költségvetés-tervezés, a jelzálogkölcsönök és kölcsönök, valamint az életbiztosítás; amikor tanácsot adnak a befektetésekről, akkor általában befektetési alapokról van szó, nem pedig konkrét értékpapírokról. Egyes pénzügyi tervezők tőzsdeügynökök is lehetnek, és képesek kereskedni az ügyfelekkel. De ritkán rendelkeznek mérlegelési jogkörrel egy számla felett.

A kettő közötti különbség gyakran elmosódik, mert egyes befektetési tanácsadók – különösen a vagyongazdálkodási típus – alapvető pénzügyi tervezési tanácsokat kínálnak, néhányan átfogó pénzügyi tervezés mellett befektetési tanácsokat is kínálnak. A pénzügyi tervezőkhöz hasonlóan a befektetési tanácsadóknak is meg kell érteniük az alapvető pénzügyi céljaikat, és információt kell megadniuk arról, hogy mikor kell felhasználniuk a pénzüket és mire fogják felhasználni. Személyes és pénzügyi adatokat kell gyűjteniük rólad, időt szánva arra, hogy megértsék a kockázat toleranciáját, a várható megtérülési rátát és a befektetési veszteségek elszenvedéséhez szükséges pénzügyi képességeidet.

Befektetési tanácsadóval áttekintendő témák

A vagyonkezelésre összpontosító befektetési tanácsadó konkrét kérdéseket vitat meg portfóliójának strukturálása során. Különösen elmondhatja:

  • Mibe fektessenek
  • Akár részvényeket, akár befektetési alapokat vásárol
  • Ha befektetnie kellene indexalapokba vagy aktívan kezelt alapokba
  • Mely befektetéseket kell felhasználnia a nyugdíjszámláján belül
  • Mely befektetésekkel kell rendelkeznie a nem nyugdíjas számlákon
  • Milyen kockázatok társulnak az egyes befektetésekhez
  • Milyen várható megtérülési rátát kaphat a portfóliójából
  • Milyen típusú adóköteles jövedelmet generál a befektetése
  • Hogyan lehet átrendezni a beruházásokat az adóköteles jövedelem csökkentése érdekében
  • Milyen adókat fog fizetni, amikor befektetéseket vásárol vagy ad el

Szűken fókuszált befektetési tanácsadók

Előfordulhat, hogy egy adott típusú specialitással rendelkező befektetési tanácsadó szolgáltatásaira van szükség, szemben az általános vagyonkezelésre való tekintettel. Néhány példa:

  • Sok vállalat részvénye van Önnek, és meg kell találnia valakit, aki opciókat ír vagy fedezett hívásokat ír erre a részvényre.
  • Örököl egy nagy részvény- vagy kötvényportfóliót, és meg kell találnia valakit, aki segít kezelni ezeket az eszközöket, vagy eladni belőlük.
  • Szeretne létrehozni egy kötvénylétrát a nyugdíjjövedelemhez, és meg kell találnia egy befektetési tanácsadót, aki az ilyen típusú portfóliók létrehozására szakosodott.

Hogyan számolnak a befektetési tanácsadók

A legtöbb befektetési tanácsadó éves díjat számít fel, amely az Ön nevében kezelt eszközök százalékos aránya. Ez a százalék általában magasabb a kisebb portfólióknál, és csökken, amikor a portfóliók egyre nagyobbak lesznek. Az általános tartomány évente 2 százalék lenne egy 100 000 dolláros számla esetében, az 5 millió dollár vagy annál nagyobb számlák esetében pedig évente 0,5 százalékra csökken.

Vagyonkezelési díjak helyett vagy azok mellett egyes befektetési tanácsadók a következő módszerek bármelyikét felszámíthatják:

  • Óradíj
  • Átalánydíj a meglévő portfólió felülvizsgálatának befejezéséért
  • Negyedéves vagy éves fenntartói díj
  • Díjak és jutalékok kombinációja

Mindig kérjen befektetési tanácsadóktól világos magyarázatot a kompenzáció módjára. Minden befektetési tanácsadó köteles rendelkezésére bocsátani egy, az Értékpapír és Tőzsdei Bizottság (SEC) követelményeinek megfelelően elkészített tájékoztató dokumentumot is. Hivatalosan az Egységes befektetési tanácsadói regisztráció és a mentesített jelentéstételi tanácsadó jelentése által elnevezett rész tartalmaz egy, az ADV űrlap 2. részeként ismert szakaszt, amely ismerteti kártalanítási képleteiket és az esetleges összeférhetetlenségeket.

Alsó vonal

A befektetési tanácsadók stílusa és stratégiája rendkívül eltérő. Általában azonban egy tanácsadónak mindig világos, könnyen érthető leírást kell adnia alapvető pénzkezelési megközelítéséről. Meg akarja tudni, hogy hol vannak az összes befektetése és számlája – még azok is, amelyeket nem ő kezel -, így a portfóliójának egészének van értelme, sem másolatként, sem keresztcélokon nem dolgozva más részesedéseivel és eszközeivel. Addig nem fog ajánlásokat tenni, amíg nem érti időhorizontját, a befektetések terén szerzett tapasztalatait, céljait és a befektetési kockázattal szembeni toleranciáját. Több, mint valószínű, hacsak nem kockázatos ügyfelek vagytok, nem fogja javasolni, hogy minden pénzét egyetlen szűk körű befektetésbe helyezze, például egy venezuelai olajkutat.

Fiduciary vs. Alkalmasság: Miért kell tudni a különbséget

Fiduciary vs. Alkalmasság: Miért kell tudni a különbséget

Nem meglepő, hogy sokan vannak, akik odakint szkeptikusak egy befektetési tanácsadó felvételével kapcsolatban. Végül is mindannyian hallottuk a Bernie Madoff Ponzi-program áldozatainak történetét. Olyan filmeket néztünk, mint a „Wall Street” és a „Boiler Room”, amelyek zavarba hoznak bennünket abban, hogy kiben bízhatunk meg a pénzünkben.   

Szóval, hogyan válasszon befektetési tanácsadót, akiben megbízhat? És hogyan találhat olyan tanácsadót, aki jogosan helyezi az érdeklődését az övék fölé?

Ha utánajárt egy ideális tanácsadó megtalálásának, akkor két szóba botlott, amelyek úgy hangzanak, mintha ugyanazt jelenthetnék, de valójában nagyon eltérő meghatározásokkal rendelkezik. Ezek a szavak bizalmi és alkalmassági szempontok. Fontos megérteni a különbséget azok között a tanácsadók között, akik bizalmi alapon vannak, és azok között, akik megfelelnek az alkalmassági követelményeknek, különösen mielőtt kiválasztanának valakit, akiben megbízni fog a pénzének kezelésében.

Key Takeaways

  • Különböző típusú pénzügyi tanácsadók eltérő etikai előírásoknak lehet megfelelni az ügyfelek pénzének kezelésében.
  • A fiduciátoroknak kötelességük ügyfeleik érdekeit figyelembe véve cselekedni.
  • A vagyonkezelői kötelezettség megszegése akkor fordulhat elő, amikor egy tanácsadó, akinek megbízhatósági színvonala van, saját érdekeit helyezi előtérbe az ügyfelek érdekei előtt.
  • A legegyszerűbb módja annak, hogy megtudja, hogy a tanácsadó hűbéres-e, ha megkérdezi.

A pénzügyi tanácsadók bizalmi standardja

A Fiduciary Standard 1940-ben jött létre a befektetési tanácsadókról szóló törvény részeként. Ez a SEC vagy az állami értékpapír-szabályozók által szabályozott szabvány fenntartja, hogy a befektetési tanácsadók olyan szabványhoz kötődnek, amely előírja, hogy ügyfeleik érdekeit saját érdekeik fölé helyezzék. Az alábbi szabályok tartoznak a Fiduciary Standard alá: 1

  • A tanácsadónak az ügyfél érdeklődésének alá kell vetnie érdeklődését. 
  • A tanácsadónak tilos értékpapírokat vásárolnia a számlájára, mielőtt azokat ügyfélnek vásárolná. 
  • A tanácsadónak mindent meg kell tennie annak érdekében, hogy a befektetési tanácsadás pontos és teljes információk alapján történjen. Az elemzésnek a lehető legalaposabbnak kell lennie.
  • A tanácsadónak kerülnie kell az összeférhetetlenséget. Vagyonkezelőként a tanácsadónak nyilvánosságra kell hoznia minden összeférhetetlenséget vagy potenciális összeférhetetlenséget. 

Ha egy hűbéres tanácsadó nem tartja be ezeket a normákat, az a hűbér kötelességének megsértését jelentheti. A tanácsadó ügyfelei kártérítési pert indíthatnak, ha a bizalmi kötelesség megszegése pénzügyi veszteségeket okoz.

Ki a fiduciárium?

Technikailag hűbéres az, akit megbíznak pénzügyi környezetben a hűbéri standard betartásával. Például, ha a vagyonkezelési terv részeként létrehoz egy bizalmat, az általad kinevezett vagyonkezelő megbízottnak tekinthető.

Pénzügyi tanácsadási szempontból a vagyonkezelő lehet egyedi pénzügyi tanácsadó vagy befektetési vállalkozás, amely a tanácsadót alkalmazza. Azok a személyek, akik regisztrált befektetési tanácsadók vagy RIA-k, bizalmi alapon vannak előírva. A RIA-k kötelesek regisztrálni az Egyesült Államok Értékpapír- és Tőzsdefelügyeleténél és benyújtani az ADV űrlapot.

Ez az űrlap egy nyilvánosságra hozatali űrlap, amely felvázolja a tanácsadó fizetési módját, befektetési stratégiáját, valamint az ellenük tett bármilyen korábbi vagy jelenlegi fegyelmi vagy jogi lépést. Kereshet és felülvizsgálhat tanácsadói nyilvánosságra hozatalt a SEC online adatbázisában.

Megjegyzés: A regisztrált befektetési tanácsadók más szakmai pénzügyi jelöléseket is viselhetnek. Például egy RIA lehet hiteles pénzügyi tervező (CFP) vagy okleveles pénzügyi elemző (CFA) is.

Alkalmassági szabvány a pénzügyi tanácsadók számára

Bár a két kifejezés hasonlónak tűnhet, különbség van az alkalmasság és a hűbér között. Az alkalmasság csak olyan ajánlások megfogalmazását jelenti, amelyek összhangban állnak az alapul szolgáló ügyfél érdekével. Itt van, amit még tudnia kell:   

  • Ahelyett, hogy az érdeklődését az ügyfél érdeke alá kellene helyezni, az alkalmassági szabvány csak azt követeli meg, hogy a tanácsadónak ésszerűen meg kell győződnie arról, hogy a megfogalmazott ajánlások az ügyfél pénzügyi szükségleteit, céljait és egyedi körülményeit tekintve megfelelőek az ügyfél számára. 
  • Az alkalmasság azt jelenti, hogy ügyelni kell arra, hogy a tranzakciós költségek ne legyenek túl magasak, vagy hogy egy ajánlás alkalmatlan az ügyfél számára. 
  • Túlzott kereskedés, kavargás több jutalék létrehozása érdekében, vagy a számlaeszközök gyakori váltása tranzakciós jövedelem generálása érdekében a tanácsadó számára. 
  • Az esetleges összeférhetetlenség nyilvánosságra hozatalának szükségessége nem olyan szigorú követelmény, mint a hűbéresnél.
  • Az ügyfél számára történő befektetésnek csak megfelelőnek kell lennie; nem feltétlenül kell, hogy összhangban legyen az egyes befektetők céljaival és profiljával.
  • A díjazáson alapuló befektetési tanácsadókat ösztönözni lehet arra, hogy saját termékeiket értékesítsék, mielőtt versenyeznének az alacsonyabb költségű termékekért. Így teszik megbízásaikat.

Mely tanácsadók követik az alkalmassági előírást?

Az alkalmassági előírást leggyakrabban a bróker-kereskedőkhöz kötik. A bróker-kereskedő olyan magánszemély vagy cég, amely megkönnyíti ügyfeleinek az értékpapír-kereskedelmet. Tegyük fel például, hogy van olyan nyugdíjszámlája egy brókercégnél, mint a Fidelity vagy a TD Ameritrade. Ezek a vállalatok példák a bróker-kereskedőkre. Megmondja nekik, mely befektetéseket szeretne vásárolni vagy eladni a portfóliójában; ők kezelik a tranzakció feldolgozását.

Alsó vonal

Ha érdekel egy befektetési tanácsadó keresése, aki köteles betartani a Fiduciary Standardot, akkor nagyszerű lehetőség ennek megkezdéséhez, ha csak fizetős pénzügyi tervezőt keres. A csak díjtervezők és tanácsadók nem értékesítenek befektetési termékeket, és nem is fizetnek jutalékot. A csak díjtervezők fix árat számítanak fel, és nem bármilyen termék eladása vezérli őket. Tanácsukat a legmagasabb színvonalon tartják, és kötelesek ügyfeleik érdekeit saját érdekeik fölé helyezni. 

Ez különbözik a díj alapú tanácsadóktól. A díjalapú tanácsadók a díjak és jutalékok kombinációjával keresik pénzüket. Ez azt jelenti, hogy ha egy adott befektetést vásárol, amit ajánlanak, akkor az Ön által befektetett összeg százalékát keresik jutalékként.

Mi a legjobb módszer az utazási hitelkártyák összehasonlítására?

Mi a legjobb módszer az utazási hitelkártyák összehasonlítására?
Hitelkártyák a világtérkép háttér

Az utazás olcsóbb lehet, ha utazási hitelkártyát használ a foglaláshoz.

Ha pontokat vagy mérföldeket keres a tartózkodása alatt, akkor ezeket beváltási hitelként beválthatja repülőjegyek, szállodák és egyéb utazási vásárlások ellen.

Vagy a kártya lehetővé teszi, hogy ezeket a pontokat vagy mérföldeket használja a következő utazás lefoglalásához. Nem is beszélve arról, hogy egyes utazási kártyák kiegészítő juttatásokkal járnak, amelyek kényelmesebbé tehetik az utazást. Ezek az előnyök magukba foglalják az ingyenes belépést a társalgóba, a szálloda felminősítését és az utazási biztosítást.

De hogyan hasonlítja össze az utazási hitelkártyákat a megfelelő megtalálásához? Amikor a következő utazási kártyáját keresi, ezek a tippek segítenek megtalálni az ideális mérkőzést. 

Kezdje az igényekkel

Az utazási hitelkártya kiválasztásakor hasznos átgondolni, hogyan fogja használni a kártyát, és mire van szüksége az Ön számára.

Például egyes utazók prioritásként kezelhetik a maximális mérföldek vagy pontok megszerzését az utazás során. Mások jobban érdekelhetik az utazási juttatások és előnyök felkutatását, mint például az ingyenes belépést a lounge-ba vagy a Global Entry vagy a TSA Precheck (gyorsított biztonsági / vámügyi folyamatok) felé fizetendő jóváírást.

Végső soron döntésének tükröznie kell az utazási hitelkártya megszerzésének okait. Néhány hasznos szempont, amelyet érdemes figyelembe venni:

  • Milyen gyakran utazik vagy tervez utazni
  • Ahol leggyakrabban foglal utazást: az Egyesült Államokon belül és az USA-n kívül
  • A tipikus éves utazási kiadások
  • Milyen típusú juttatások vagy előnyök lehetnek a legértékesebbek
  • Akár érdekli a jutalmak megszerzése, és ha igen, akkor előnyben részesítik-e a pontokat vagy a mérföldeket 

Társjellegű utazási jutalomkártyák

Ha mérföldek vannak utána, akkor hajlíthat egy társmárkás légitársaság hitelkártyája felé. A társmárkás hitelkártyákat két fél szponzorálja – a hitelkártya kibocsátója és egy utazási márka, leggyakrabban egy légitársaság vagy szálloda.

Ha a szálloda vagy a légitársaság partnere saját hűségprogrammal rendelkezik, hűségtagsága révén extra pontokat vagy mérföldeket kereshet. Ezeket az extra pontokat vagy mérföldeket gyakran hozzáadják azokhoz a pontokhoz vagy mérföldekhez, amelyeket már a kártyájával vásárol.

Ez a típusú kártya kevésbé lehet kifizetődő az utazás során, ha más utazási márkáknál foglal szállást, vagy a kártyáját mindennapi vásárlásokhoz használja.

A társmárkás kártya mérlegelésekor figyelembe kell venni, hogy hűséges-e az adott márkához, vagy ha gyakran versenytársaknál vagy légitársaságoknál foglal szállást.

Általános utazási jutalomkártyák 

Ha inkább egynél több márkával szeretne foglalni, akkor jobban járhat, ha egy általános utazási jutalom-hitelkártyát használ, amely plusz pontokat vagy mérföldeket ad az összes utazási vásárláshoz, nem pedig egy adott légitársaságtól vagy szállodától történő vásárlásokhoz.

Az általános utazási kártyák a rugalmasság előnyét kínálják. Ha nem biztos abban, hogy mi lesz az utazási igénye, akkor az általános utazási jutalomkártya nem tűzi le sem légi utazásra, sem szállodai tartózkodásra.

Ezek a kártyák mindenféle ízben kaphatók, az alapvető, szerény utazási jutalomkártyáktól kezdve, például a Discover It Miles, a prémium American Express Platinumig, amely több luxusjutalmat kínál.

Hasonlítsa össze az utazási kártya jellemzőit és előnyeit

Miután meghatározta, mire van szüksége az utazási hitelkártyához, gondoljon át a kártya sajátosságaira és előnyeire. 

Kezdje a jutalomszerzési struktúrával

Először ellenőrizze a kártya jutalomszerzési struktúráját. Átlagos pontszámot fog keresni – például 2 mérföldet minden egyes dollárért, amelyet a kártyára költött -, vagy a jutalmak többszintűek?

Ha a jutalom többszintű, mely kiadási kategóriák kínálják a legtöbb pontot vagy mérföldet?

Például egy általános utazási kártya 2 pontot vagy mérföldet adhat minden étterembe és utazásra költött dollárért, és 1 pontot minden másért.

A szállodai jutalomkártyák általában a legtöbb pontot adják azokért a vásárlásokért, amelyeket a weboldalukon és a tulajdonukban vásárolnak. Emellett rendelkezhetnek az utazáshoz és az étkezéshez szükséges másodlagos bónuszszinttel, amely magasabb, mint az alap jutalom mértéke.

A légitársaság kártyái általában egy bónuszt adnak, ha velük vásárolnak, és az összes többi vásárlásra elköltött dollár alapkamat 1 dollár.

Fontos: Fontolja meg, hogy van-e felső határ a pontok vagy mérföldek összegére, amelyet évente vásárolhat a vásárlások során, és hogy ezeknek a jutalmaknak van-e lejárati ideje.

Hasonlítsa össze a beváltási lehetőségeket

Ezután nézze meg, hogyan válthatja be a jutalmakat és a visszaváltások esetleges korlátozásait. Ellenőrizze, hogy vannak-e áramkimaradási dátumok (azok az időpontok, amelyeken nem lehet jutalmat vagy szállodai éjszakát lefoglalni), valamint a jutalmak foglalására vonatkozó szabályok.

Például egyes általános utazási jutalomkártyák jutalombónuszt kínálnak, amikor Ön beváltja az utazást, vagy visszaváltja a kártya online utazási portálján keresztül. Mások lehetővé teszik a jutalmak átutalását más utazási partnerekhez.

Ha megengedett az átutalás, először ellenőrizze az átutalás értékét. Egyes kártyák 1: 1 arányban adják át a pontokat, de nem minden kártya. Fontos megbizonyosodni arról, hogy nem veszít semmit az értékéből, amikor pontokat vagy mérföldeket vált be az utazáshoz.

A Chase Sapphire Preferred Card egy példa olyan kártyára, amely beváltási bónuszokat ad és lehetővé teszi a pontok átadását az utazási partnereknek.

Amikor pontjait felhasználja utazásfoglalásra a Chase Ultimate Rewards portálon keresztül, a pontjai 25% -os növekedést kapnak. Átutalhatja pontjait több utazási partnernek is 1: 1 arányban.

Másrészt a szállodai és légitársasági kártyák pontjainak és mérföldjeinek van a legnagyobb értéke, ha beváltja őket díjnyertes estekre és díjazási repülőjegyekre.

Megjegyzés: Nézze meg, hogy az utazási partnerek szerepelnek-e a listán, mivel egyes utazási kártyák szélesebb partnerhálózattal rendelkezhetnek, mint mások, vagy olyan partnerekkel, amelyek jobban megfelelnek Önnek. 

Keresse meg az Utazási extrákat

Ezután hasonlítsa össze az utazási hitelkártyákat, hogy megnézze, milyen extrákat tartalmaz. Néhány funkció, amelyet utazási kártyával találhat:

  • Bevezető jutalom bónuszok
  • Ingyenes feladott táskák
  • Ingyenes belépés a társalgóba
  • Ingyenes szállodai felminősítés vagy éjszakák
  • Ingyenes Wi-Fi hozzáférés utazás közben
  • Repülés közbeni vásárlások jóváírásai
  • Díj jóváírások a TSA Precheck vagy a Global Entry számára

Ideális esetben a választott utazási kártyának az egyéni utazási szokásoknak és preferenciáknak megfelelő jutalmak és jutalmak legjobb kombinációját kell kínálnia.

Ha társmárkás kártyát fontolgat, alaposan vizsgálja meg az utazási partner hűségprogramján keresztül szerzett további előnyöket.

Például egyes szállodai programok ingyenes reggelit és késői fizetést kínálhatnak, ha rendelkezésre állnak, a program tagjai számára. 

Hasonlítsa össze a költségeket

Végül, amikor utazási hitelkártyákat vásárol, vegye figyelembe a kártya használatáért fizetendő költségeket.

Kezdje az éves díjjal. Fontolja meg, mit kap cserébe azért, amit fizet. Például egy prémium utazási hitelkártya rendkívül nagy értékű szolgáltatásokat és előnyöket kínálhat, de előfordulhat, hogy több mint 500 dolláros éves díjat vár e kártyák egyikének a birtoklásáért.

Ha ebbe a tartományba eső éves díjat, vagy bármilyen éves díjat fog fizetni, fontos annak biztosítása, hogy amit a kártyáról kap vissza, kiegyenlítse a használat költségeit.

Ezután hasonlítsa össze a külföldi tranzakciós díjakat. Ezek a díjak az Egyesült Államokon kívüli vásárlásokra vonatkoznak. Bár sok olyan utazási hitelkártya van, amely nem számolja fel ezt a díjat, néhányan igen. Tehát fontos tisztában lenni azzal, hogy mit fizet a tengerentúli vásárlásokért, ha gyakran külföldre utazik.

Végül nézze meg az éves százalékarányt vagy THM-et, amely a kártya egyenlegének éves viselését jelenti. Minél magasabb a THM, annál többe kerülnek a vásárlások, ha egyenleget tart fenn, szemben azzal, hogy havonta teljes mértékben kifizeti számláját.

Soha ne viseljen egyenleget hónapról hónapra hitelkártyán – ez drága. Ha ezt utazási jutalomkártyával teszi, akkor megszűnik minden megszerzett jutalomelőny.

Alsó vonal

A megfelelő utazási jutalom kiválasztása az utazási preferenciáktól és a napi költekezési szokásoktól függ.

Próbáld megtalálni azt a kártyát, amely az utazási juttatásokat nyújtja, amelyeket kihasználhatsz. Keresse meg azokat a lehetőségeket, amelyek jutalmat adnak azoknak a kategóriáknak, amelyekben pénzt költ.

És végül mérlegelje, mennyibe fog kerülni az éves díj. Fontos, hogy kihasználja az elég jutalommal járó repülőjegyeket, a jutalmazó éjszakákat és a jutalmakat, hogy megéri az éves díjat.