Category: el

Εναλλακτικές επενδυτικές στρατηγικές αμοιβαίων κεφαλαίων

Εναλλακτικές επενδυτικές στρατηγικές αμοιβαίων κεφαλαίων

Εναλλακτικά κεφάλαια είναι τα αμοιβαία κεφάλαια ή τα χρηματιστήρια (ETF), τα οποία επενδύουν σε μη παραδοσιακούς τίτλους, όπως ακίνητα, εμπορεύματα και μοχλευμένα δάνεια. Αυτά τα κεφάλαια δεν είναι γενικά κατάλληλα για τους περισσότερους επενδυτές, αλλά μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως εργαλεία διαφοροποίησης εάν χρησιμοποιηθούν σωστά.

Τα εναλλακτικά αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να είναι ένας έξυπνος τρόπος για να αποκτήσετε πρόσβαση σε μη παραδοσιακούς επενδυτικούς τίτλους. Ωστόσο, πριν επενδύσουν σε εναλλακτικά κεφάλαια, οι επενδυτές πρέπει να κάνουν εκτενή έρευνα για να προσδιορίσουν εάν αυτοί οι τύποι επενδύσεων είναι κατάλληλοι για αυτούς.

Ορισμός εναλλακτικών κεφαλαίων

Ο όρος «εναλλακτικά κεφάλαια» αναφέρεται γενικά σε αμοιβαία κεφάλαια, αμοιβαία κεφάλαια κινδύνου ή Αμοιβαία Κεφάλαια (ETF) που επενδύουν σε μη συμβατικά επενδυτικά χρεόγραφα, τα οποία μπορούν γενικά να κατηγοριοποιηθούν ως τίτλοι εκτός από μετοχές, ομόλογα και μετρητά. Εναλλακτικά κεφάλαια ενδέχεται να επενδύσουν σε ακίνητα, δάνεια, εμπορεύματα και μη εισηγμένους τίτλους, όπως τέχνη ή κοσμήματα.

Εναλλακτικές στρατηγικές επενδύσεων κεφαλαίων

Τα εναλλακτικά κεφάλαια χρησιμοποιούνται συνήθως για στρατηγικές διαφοροποίησης χαρτοφυλακίου επειδή η απόδοση για εναλλακτικές επενδύσεις συνήθως έχει χαμηλή συσχέτιση με εκείνη των ευρέων δεικτών της αγοράς, όπως ο δείκτης S&P 500. Ορισμένα εναλλακτικά κεφάλαια μπορεί να έχουν επικεντρωμένες επενδυτικές στρατηγικές, που σημαίνει ότι επενδύουν σε έναν τομέα, όπως τα εμπορεύματα. Άλλα εναλλακτικά κεφάλαια μπορεί να επενδύσουν σε μια σειρά εναλλακτικών επενδύσεων.

Σημείωση: Οι εναλλακτικές στρατηγικές αμοιβαίων κεφαλαίων τείνουν να είναι πιο περίπλοκες από τις συμβατικές στρατηγικές αμοιβαίων κεφαλαίων.

Για παράδειγμα, εναλλακτικά αμοιβαία κεφάλαια μπορεί να επενδύουν σε κινητές αξίες που είναι εύκολα κατανοητές, όπως παράγωγα, νομίσματα ή χρεωστικά ομόλογα. Τα εναλλακτικά κεφάλαια μπορούν επίσης να επιδιώξουν την επίτευξη αποδόσεων πάνω από τους μέσους όρους της αγοράς ή μπορούν να επιδιώξουν να επιτύχουν «ουδέτερη αγορά» ή «απόλυτες αποδόσεις» χρησιμοποιώντας έναν συνδυασμό μακρών και σύντομων στρατηγικών.

Πριν επενδύσετε σε εναλλακτικά κεφάλαια

Ακολουθούν ορισμένα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν επενδύσετε σε εναλλακτικά κεφάλαια:

Κίνδυνος αγοράς

Δεδομένου ότι τα εναλλακτικά κεφάλαια επενδύουν σε μη παραδοσιακούς τίτλους, οι επενδυτές πρέπει να γνωρίζουν ότι οι διακυμάνσεις των τιμών μπορεί να είναι μεγαλύτερες από τις παραδοσιακές αξίες, όπως τα αποθέματα και τα ομόλογα.

Εξοδα

Λόγω της φύσης τους, τα εναλλακτικά ταμεία τείνουν να έχουν υψηλότερα έξοδα από αυτά των περισσότερων αμοιβαίων κεφαλαίων και ETF. Για παράδειγμα, το κόστος διαχείρισης μπορεί να είναι υψηλό (πάνω από 1,50% αναλογία δαπανών) για εναλλακτικά κεφάλαια λόγω της εκτεταμένης έρευνας και των υψηλών επιπέδων συναλλαγών (κύκλος εργασιών) σε σύγκριση με το μέσο ενεργό-διαχειριζόμενο αμοιβαίο κεφάλαιο.

Δομή

Επειδή τα εναλλακτικά κεφάλαια συνήθως δεν έχουν σαφή νομική δομή, το περιεχόμενο των χαρτοφυλακίων τους μπορεί να μην είναι πάντα σαφές στον επενδυτή. Κάντε ό, τι μπορείτε για να μάθετε τον στόχο και τις συμμετοχές του ταμείου. Πρέπει επίσης να καταλάβετε ποιες είναι οι συμμετοχές και πώς λειτουργούν στις κεφαλαιαγορές. 

Διαχειριστής κεφαλαίων

Δεδομένου ότι τα περισσότερα εναλλακτικά κεφάλαια διαχειρίζονται ενεργά, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ποιος διαχειρίζεται το ταμείο. Βεβαιωθείτε ότι ο διαχειριστής έχει πολυετή εμπειρία και έχει ιστορικό απόδοσης που σχετίζεται με το ταμείο που σκέφτεστε.

Ιστορικό απόδοσης

Η προηγούμενη απόδοση δεν αποτελεί εγγύηση για μελλοντικά αποτελέσματα, αλλά μπορεί να σας δώσει μια ιδέα για το τι να περιμένετε από το ταμείο. Ψάξτε για μακροπρόθεσμες αποδόσεις τουλάχιστον πέντε ετών και αποφύγετε χρήματα με μικρότερο ιστορικό. Επίσης, να είστε προσεκτικοί σχετικά με την επένδυση σε εναλλακτικά αμοιβαία κεφάλαια με μεγάλες μεταβολές στην απόδοση (ακραία υψηλά και χαμηλά).

Ελάχιστη επένδυση

Πολλά εναλλακτικά κεφάλαια έχουν ελάχιστες αρχικές επενδύσεις, όπως 10.000 $ ή υψηλότερα, ή μπορεί να απαιτούν από τον επενδυτή να έχει καθαρή αξία τουλάχιστον 1 εκατομμυρίου $ πριν επενδύσει.

Κατώτατη γραμμή για την επένδυση σε εναλλακτικά κεφάλαια

Τα εναλλακτικά κεφάλαια δεν είναι για κάθε επενδυτή. Συνήθως έχουν υψηλότερο κίνδυνο αγοράς, υψηλότερα έξοδα και υψηλότερες ελάχιστες αρχικές επενδύσεις από το μέσο αμοιβαίο κεφάλαιο ή το ETF. Οι επενδυτές που θέλουν να διαφοροποιήσουν μπορούν να επιτύχουν παρόμοια αποτελέσματα δημιουργώντας ένα χαρτοφυλάκιο με κεφάλαια σε διαφορετικές κατηγορίες, κεφαλαιοποίηση και περιουσιακά στοιχεία. Μπορούν επίσης να διαφοροποιηθούν σε εστιασμένους τομείς, όπως οι βιομηχανικοί τομείς.

Οι επενδυτές μπορούν επίσης να επιλέξουν αμοιβαία κεφάλαια ή ETF που ενσωματώνουν εναλλακτικούς τίτλους ή στρατηγικές στα χαρτοφυλάκια τους. Παρόλο που τα εναλλακτικά κεφάλαια δεν είναι απαραίτητα για τη διαφοροποίηση και δεν απαιτούνται για την επίτευξη αποδόσεων που υπερβαίνουν τους ευρέους μέσους όρους της αγοράς, μπορεί να χρησιμοποιηθούν σωστά εάν ο επενδυτής επιφυλάξει και κάνει την έρευνά του πριν επενδύσει.

Δάνεια μετρητών έκτακτης ανάγκης: Τι πρέπει να γνωρίζετε

Δάνεια μετρητών έκτακτης ανάγκης: Τι πρέπει να γνωρίζετε

Τα μετρητά έκτακτης ανάγκης μπορούν να προέρχονται από διάφορα μέρη. Στην ιδανική περίπτωση, έχετε δημιουργήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης – οπότε απλά θα δανειστείτε από τον εαυτό σας. Εάν όχι, μπορεί να χρειαστείτε ένα επείγον δάνειο μετρητών. Υπάρχουν τρόποι για να βρείτε μετρητά σε περίπτωση καταστροφής. Ωστόσο, πρέπει να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας για το ποια λεωφόρο μπορεί να σας εκθέσει στο μικρότερο κίνδυνο.

Δάνεια από την Τράπεζα και τα πιστωτικά σωματεία

Μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση θα πρέπει να είναι η πρώτη σας επιλογή εάν παίρνετε δάνειο για την κάλυψη έκτακτων εξόδων. Άλλοι δανειστές μπορεί να υπόσχονται γρήγορα χρήματα και εύκολη έγκριση, αλλά αυτές οι υποσχέσεις συχνά κοστίζουν – συνήθως υψηλά επιτόκια και δυσμενείς όρους. Μπορείτε να λάβετε επείγοντα δάνεια μετρητών από την τράπεζα με διάφορους τρόπους:

  • Χρέωση στην πιστωτική σας κάρτα που έχει εκδοθεί από την τράπεζα
  • Ένα στεγαστικό δάνειο
  • Ένα πιστωτικό όριο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων (HELOC)
  • Ένα ακάλυπτο δάνειο – επίσης γνωστό ως “υπογραφή” δάνειο

Όταν υποβάλλετε αίτηση για δάνεια, μην ξεχάσετε να συγκρίνετε τράπεζες με τα τοπικά πιστωτικά σωματεία σας. Μπορεί να έχετε πιο εξατομικευμένη προσοχή σε μια πιστωτική ένωση, οπότε μπορεί να έχετε περισσότερες πιθανότητες να εγκριθείτε. Συχνά, μια μεγάλη τράπεζα θα εξετάζει μόνο δεδομένα από την αίτηση δανείου σας.

Τα στεγαστικά δάνεια και τα πιστωτικά όρια χρησιμοποιούν την αξία που έχετε συσσωρεύσει στο σπίτι σας για να εκδώσετε ένα δάνειο. Η κύρια διαφορά είναι ότι το HELOC σας επιτρέπει να αποσύρετε κεφάλαια για μια καθορισμένη περίοδο, ενώ το μετοχικό δάνειο δίνει τα κεφάλαια που δανείστηκαν με ένα εφάπαξ ποσό. Ωστόσο, να είστε προσεκτικοί γιατί μερικές φορές αυτά τα μετοχικά δάνεια μπορεί να έχουν κυμαινόμενα επιτόκια.

Τα ακάλυπά προσωπικά δάνεια είναι πιο δύσκολο να ληφθούν επειδή ο δανειστής δεν έχει παρά την υπογραφή και τη χειραψία σας για να εξασφαλίσετε τη σημείωση. Αυτά τα δάνεια θα έχουν συνήθως υψηλότερο επιτόκιο, θα απαιτούν αποπληρωμή σε μικρότερο χρονικό διάστημα και πιθανότατα θα είναι χαμηλότερο σε δολάριο.

Επίσης, πρέπει να καταλάβετε ότι η λήψη προκαταβολής σε μετρητά από την πιστωτική σας κάρτα που εκδίδεται από την τράπεζα θα σας κοστίσει περισσότερο από το ποσό που δανείσατε. Αυτές οι προκαταβολές σε μετρητά θα χρεώνουν τόκους και άλλες χρεώσεις. Αλλά, εάν έχετε εξαντλήσει άλλες πηγές, μπορεί να είναι μια επιλογή.

Εξετάστε την ασφάλεια πριν δανειστείτε

Πριν δανειστείτε, σκεφτείτε προσεκτικά για κάθε είδους ασφάλεια που θα δεσμευτείτε να εξασφαλίσετε το δάνειο. Η δέσμευση ενός περιουσιακού στοιχείου όπως το σπίτι σας – εάν χρησιμοποιείτε ένα δάνειο εγχώριου μετοχικού κεφαλαίου ή ένα πιστωτικό όριο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων – σημαίνει ότι βάζετε τον κίνδυνο στο σπίτι σας. Εάν δεν πληρώσετε το σημείωμα, ο δανειστής μπορεί να αξιώσει το σπίτι σας ή το οικονομικό τμήμα του σπιτιού σας ίσο με το δάνειο. Επειδή το τραπεζογραμμάτιο είναι εξασφαλισμένο με την ασφάλεια του σπιτιού σας, η τράπεζα αναλαμβάνει λιγότερο κίνδυνο. Έτσι, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο για μεγαλύτερο ποσό και συχνά θα λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο.

Άλλες εξασφαλίσεις που ενδέχεται να μπορείτε να δεσμεύσετε περιλαμβάνουν αντικείμενα όπως αυτοκίνητα, σκάφη, αυτοκινητοβιομηχανίες και άλλα ακίνητα. Ξεκινήστε κοιτάζοντας τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια και δεσμεύστε την ασφάλεια μόνο εάν το χρειάζεστε.

Σκεφτείτε το χειρότερο σενάριο: εάν αυτή η κατάσταση έκτακτης ανάγκης επιδεινωθεί και δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο, τι θα συμβεί; Βάζοντας το σπίτι σας στη γραμμή, το έχετε διαθέσει στους πιστωτές σας. Είναι καλύτερο να δανειστείτε χωρίς να θέσετε σε κίνδυνο σημαντικά περιουσιακά στοιχεία (όταν είναι διαθέσιμη αυτή η επιλογή).

Λίγη βοήθεια από τους φίλους σας

Αντί να χρεώνεστε για ένα επείγον δάνειο μετρητών, σκεφτείτε να μιλήσετε με το δίκτυο φίλων και οικογενειών σας. Εάν έχετε υποστεί μια δυσκολία, μπορεί να είναι πρόθυμοι να βοηθήσουν. Φυσικά, μην προσβληθείτε εάν δεν λάβετε χρήματα από αυτούς. Το να σας χορηγήσει δάνειο μπορεί να διατρέχει μεγαλύτερο κίνδυνο από ό, τι μπορούν να αναλάβουν και μπορεί να έχουν δικές τους ανησυχίες για τον προϋπολογισμό. Επίσης, θυμηθείτε, θα μπορούσαν να καταλήξουν με τις δικές τους καταστάσεις έκτακτης ανάγκης κάθε μέρα.

Η Βοήθεια των Ξένων

Μπορεί επίσης να μπορείτε να δανειστείτε από ξένους που είναι γνωστοί ως δανεισμός peer-to-peer (P2P). Οι ιστότοποι δανεισμού Peer-to-peer θα σας συνδέσουν με άτομα – και μερικές φορές ιδρύματα – που είναι πρόθυμα να δανείσουν χρήματα. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτά τα δάνεια P2P θα είναι με όρους που είναι πιο ευνοϊκοί από ό, τι θα βρείτε σε μια τράπεζα.

Payday Δάνεια – Επικίνδυνα Επείγοντα Δάνεια μετρητών

Εάν δεν έχετε επαρκή πίστωση και εισόδημα για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο, ο παραδοσιακός δανεισμός μπορεί να μην είναι επιλογή. Ως επιλογή της τελευταίας λύσης, τα payday δάνεια μπορεί να σας βοηθήσουν να περάσετε τους δύσκολους καιρούς. Αλλά είναι αδύνατο να υπερεκτιμηθεί αυτό, τα payday δάνεια είναι επικίνδυνα και τα πράγματα μπορούν εύκολα να τελειώσουν άσχημα όταν τα χρησιμοποιείτε.

Πρέπει πραγματικά να είστε προσεκτικοί σχετικά με τη χρήση payday δανείων. Το πρόβλημα με αυτούς είναι ότι πιθανότατα θα επιδεινώσει την κατάστασή σας  . Ένα payday δάνειο για μετρητά έκτακτης ανάγκης είναι σαν μια μπάντα-βοήθεια – δεν θα σας θεραπεύσει και θα πέσει αργά ή γρήγορα. Επιπλέον, δεν θα σας εμποδίσει να ξαφνίσετε τον εαυτό σας στο μέλλον.

Θυμηθείτε ότι τα δάνεια payday μπορούν εύκολα να σας κοστίσουν  αρκετές εκατοντάδες το  Απρίλιο. Με άλλα λόγια, είναι εξαιρετικά ακριβά δάνεια (και αν δεν έχετε το εισόδημα και την πίστωση για να πληροίτε τα κριτήρια για ένα παραδοσιακό δάνειο, πώς θα εξοφλήσετε ένα ακριβό payday δάνειο);

Τα δάνεια τίτλου είναι ένας παρόμοιος τύπος δανείου υψηλού κόστους. Μπορείτε να πάρετε λίγα μετρητά, αλλά κινδυνεύετε να χάσετε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία, όπως το αυτοκίνητό σας. Εάν χάσετε το αυτοκίνητό σας, θα χάσετε την ικανότητά σας να εργαστείτε και να κερδίσετε εισόδημα;

Εναλλακτικές λύσεις έκτακτης ανάγκης σε μετρητά

Τελικά, πρέπει να έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Εάν δεν έχετε σήμερα, ξεκινήστε να δημιουργείτε ένα για το επόμενο συμβάν. Επίσης, σκεφτείτε τα περιουσιακά σας στοιχεία. Μπορείτε να πουλήσετε κάτι (ή πολλά πράγματα) για να καλύψετε το κόστος αυτής της έκτακτης ανάγκης; Αυτό θα είναι μια πολύ καλύτερη επιλογή από το να αναλάβουμε το χρέος.

Εξετάστε τις δυνατότητες. Μπορεί να έχετε μια ωραία τηλεόραση, αυτοκίνητο ή καναπέ που απολαμβάνετε. Θα μπορούσατε είτε να πουλήσετε τα αντικείμενα και να βγείτε από την κατάσταση έκτακτης ανάγκης σχετικά χωρίς τραυματισμό, ή θα μπορούσατε να τερματίσετε την εξόφληση του χρέους για αρκετά χρόνια (ή περισσότερα). Εάν χρησιμοποιείτε ένα payday δάνειο, μπορεί να ξοδέψετε πολύ περισσότερα από ό, τι δανείσατε αρχικά (και αυτό μπορεί να είναι περισσότερο από το κόστος αγοράς μιας ολοκαίνουργιας τηλεόρασης).

Πώς να χρησιμοποιήσετε το Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης και να το κάνετε τελευταίο

Πώς να χρησιμοποιήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης και να το κάνετε τελευταίο

Σε περιόδους οικονομικής αβεβαιότητας, το να έχεις ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να σε βοηθήσει να παραμείνεις στη ζωή και να σου δώσει την απαραίτητη ηρεμία.

Επειδή είναι δίχτυ ασφαλείας, θα πρέπει να χρησιμοποιείτε ταμείο έκτακτης ανάγκης μόνο όταν έχετε πραγματικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως ιατρικά έξοδα, απώλεια θέσεων εργασίας ή διαζύγιο. Αγορές διακοπών, προκαταβολή για νέο αυτοκίνητο ή νέες οικιακές συσκευές δεν θεωρούνται έκτακτες ανάγκες. Αντ ‘αυτού, θα πρέπει να εξοικονομήσετε για αυτά τα έξοδα ξεχωριστά και να αφήσετε τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης σας για τις στιγμές που πραγματικά χρειάζεστε.

Για παρατεταμένες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως οικονομική δυσχέρεια που προκαλείται από την πανδημία του κοροναϊού, η διαχείριση του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας καθίσταται σημαντική για να διασφαλίσετε ότι δεν θα εξαντλήσετε τις εξοικονομήσεις σας προτού βελτιωθεί η κατάσταση.

Μην φοβάστε να χρησιμοποιήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας για μια πραγματική κατάσταση έκτακτης ανάγκης

“Αφού δημιουργήσετε επιμελώς τις αποταμιεύσεις σας για μήνες, ακόμη και χρόνια, μπορεί να είστε διστακτικοί να αγγίξετε πραγματικά τις αποταμιεύσεις σας”, δήλωσε ο Ramit Sethi, συγγραφέας προσωπικών οικονομικών της New York Times.

«Ένας αναγνώστης μου είπε ότι εξακολουθεί να εργάζεται και εκθέτει τον εαυτό της (και άλλους) στον κοραναϊό», είπε ο Σέθη. «Όταν ρώτησα γιατί, παραδέχτηκε ότι έχει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά« ανησυχεί πολύ για τη χρήση του – αυτό είναι για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ». 

Αυτός ο δισταγμός δικαιολογείται για επιπόλαιες αγορές και μη απαραίτητα, αλλά όταν πρόκειται για τη χρήση των χρημάτων σε νόμιμη κατάσταση έκτακτης ανάγκης, μην διστάσετε.

«Με το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, εάν το έχετε και χρειάζεστε τα χρήματα, χρησιμοποιήστε το. Πάρα πολλοί άνθρωποι αισθάνονται ένοχοι ή φοβούνται να χρησιμοποιήσουν το ταμείο έκτακτης ανάγκης τους, αλλά μια παγκόσμια πανδημία (για παράδειγμα) είναι ακριβώς αυτό που σώσατε για μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης », είπε ο Sethi.

Κατανοήστε την κατάσταση των χρημάτων σας

Όταν οι περιστάσεις κλονίζουν τα οικονομικά σας – για παράδειγμα, το αφεντικό σας κόβει τις ώρες σας ή χάνετε τη δουλειά σας – το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να κάνετε απογραφή του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας και τυχόν άλλων ρευστών περιουσιακών στοιχείων στα οποία έχετε πρόσβαση.

Εάν εξακολουθείτε να έχετε εισόδημα από μια συναυλία, μια ασφάλιση ανεργίας ή ένα πακέτο αποχώρησης, ενδέχεται να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε απλώς το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας για να συμπληρώσετε το άλλο εισόδημά σας. Διαφορετικά, το ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να χρειαστεί να καλύψει τα έξοδα διαμονής σας έως ότου απασχοληθείτε ξανά.

Εάν χάσετε όλο το εισόδημά σας, σκεφτείτε πόσο ξοδεύετε κάθε μήνα για να υπολογίσετε πόσο θα διαρκέσει το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Για παράδειγμα, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 15.000 $ θα διαρκέσει πέντε μήνες εάν ξοδεύετε 3.000 $ κάθε μήνα. Ο μηνιαίος προϋπολογισμός σας ή οι πρόσφατες καταστάσεις λογαριασμού ελέγχου μπορούν να σας δώσουν κάποια εικόνα σχετικά με τις δαπάνες ενός τυπικού μήνα.

Αφού εξετάσετε την κατάστασή σας, μπορεί να είστε διστακτικοί να χρησιμοποιήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας λόγω του χρόνου και της πειθαρχίας που χρειάστηκε για να το δημιουργήσετε. Ωστόσο, να θυμάστε ότι το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας προορίζεται για δύσκολους καιρούς. Είναι εκεί, ώστε να μην χρειάζεται να χρεωθείτε, γεγονός που επεκτείνει τον αντίκτυπο μιας μεγάλης δαπάνης ή μείωσης εισοδήματος.

Προειδοποίηση: Αποφύγετε δαπανηρές επιλογές δανείου όπως δάνεια payday, προκαταβολές μετρητών και τέλη υπερανάληψης. Αυτά συνήθως έχουν τριψήφιο (ή υψηλότερο) APR και μπορεί να είναι δύσκολο να εξοφληθούν, ακόμη και μετά την επιστροφή του εισοδήματός σας στο κανονικό.

Μεταφέρετε στρατηγικά χρήματα έκτακτης ανάγκης

Το ένστικτό σας μπορεί να είναι να μεταφέρετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας από τις αποταμιεύσεις στον κύριο λογαριασμό ελέγχου. Ωστόσο, κάτι τέτοιο χάνει την ευκαιρία σας να κερδίσετε μια απόδοση των χρημάτων μέσω ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου ή αγοράς χρημάτων στο διαδίκτυο, λέει ο Malik S. Lee, CFP και διευθύνων συνεργάτης της Felton and Peel Wealth Management, Inc.

«Κάποιος μπορεί να μεγιστοποιήσει την απόδοσή τους στη σημερινή αγορά χρησιμοποιώντας μια ηλεκτρονική τράπεζα, καθώς συνήθως παρέχει μερικές από τις υψηλότερες αποδόσεις στο εσωτερικό των λογαριασμών ταμιευτηρίου και χρηματαγοράς», δήλωσε ο Lee.

Οι κορυφαίοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου στο διαδίκτυο και οι λογαριασμοί στην αγορά χρήματος συνήθως κερδίζουν περισσότερο από 1,50% APY. Ενώ η απόδοση μπορεί να είναι ονομαστική για μικρότερα υπόλοιπα, η απόκτηση κάποιου ενδιαφέροντος είναι καλύτερη από το να μην κερδίζετε καθόλου.

Δώστε προτεραιότητα στις δαπάνες σας

Μόλις αποφασίσετε να εισχωρήσετε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, θα χρειαστεί να αλλάξετε τις οικονομικές σας προτεραιότητες για να το κρατήσετε τελευταίο. Δεν μπορείτε να είστε σίγουροι για πόσο καιρό θα έχετε έλλειψη εισοδήματος, πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορείτε να ξοδέψετε σαν να έχετε έναν σταθερό μισθό να έρχεται κάθε μήνα. Για παράδειγμα, εάν πληρώνετε επιθετικά το χρέος της πιστωτικής κάρτας, πληρώνετε μόνο το ελάχιστο μειώνει το συνολικό μηνιαίο ποσό δαπανών σας.

Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό

Ενώ βασίζεστε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό έκτακτης ανάγκης που εστιάζει στην κάλυψη των βασικών αναγκών σας, όπως στέγαση και φαγητό πρώτα. Οι δαπάνες όσο το δυνατόν λιγότερο όταν αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες μειώνουν το ποσό που πρέπει να τραβήξετε από το ταμείο έκτακτης ανάγκης, επιτρέποντας σε αυτά τα περιορισμένα κεφάλαια να επεκταθούν περαιτέρω. Αυτό μπορεί να σημαίνει ακόμη και την άσκηση περισσότερης πειθαρχίας με μη απαραίτητες δαπάνες Για παράδειγμα, το μέσο νοικοκυριό ξοδεύει περίπου 288 $ το μήνα για φαγητό. Η μείωση αυτού του κόστους μπορεί να απελευθερώσει τα χρήματα που πρέπει να πληρώσετε για προϊόντα πρώτης ανάγκης όπως επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, φυσικό αέριο και είδη παντοπωλείου.

Σημαντικό: Ζητήστε οικονομική βοήθεια όπου είναι διαθέσιμο προτού μείνετε πίσω στις πληρωμές. Ορισμένοι δανειστές μπορεί να προσφέρουν επιλογές δυσκολίας – ανοχή, αναβαλλόμενες πληρωμές ή χαμηλότερες ελάχιστες πληρωμές – που σας δίνουν κάποια ανάκτηση από τη μηνιαία υποχρέωσή σας.

Προσαρμόστε τις δαπάνες με βάση τις ταμειακές σας ροές

Εάν εξακολουθείτε να λαμβάνετε μισθό ή λαμβάνετε παροχές όπως η ανεργία, βεβαιωθείτε ότι προσαρμόζετε όχι μόνο το ποσό που ξοδεύετε, αλλά και όταν ξοδεύετε. Εάν αγοράζετε συνήθως είδη παντοπωλείου τη Δευτέρα, αλλά η πληρωμή ή τα οφέλη σας πραγματοποιούνται την Τετάρτη, μπορεί να σας ωφελήσει να αγοράσετε είδη παντοπωλείου την Πέμπτη, για να διασφαλίσετε ότι δεν θα υπερβάλετε τον λογαριασμό σας.

Τι ακολουθεί?

Η κρίση σας, ανεξάρτητα από το πόσο μεγάλη ή μικρή, δεν θα διαρκέσει για πάντα. Καθώς το εισόδημά σας επιστρέφει στο κανονικό, μπορείτε να αρχίσετε να εστιάζετε ξανά στο μακροπρόθεσμο και να αρχίσετε να αναπληρώνετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Η συνέχιση των κλιμακωτών συνηθισμένων δαπανών σας, τουλάχιστον για μερικούς μήνες, θα αφήσει κάποιο περιθώριο στον προϋπολογισμό σας για να συνεισφέρει τακτικά στην εξοικονόμηση. Επίσης, εξετάστε το ενδεχόμενο να διαθέσετε την επόμενη επιστροφή φόρου για τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης.

Μόλις επιστρέψετε στα πόδια σας, ίσως χρειαστεί να προσθέσετε μια πλαϊνή συναυλία για να αναπληρώσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Ο Lee συνέστησε να προσθέσετε μια προσωρινή εργασία μερικής απασχόλησης, όπως η Uber, ή να νοικιάσετε ένα δωμάτιο μέσω της Airbnb, για να επιστρέψετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας στο σημείο που πρέπει να είναι.

Γιατί η χρήση της πιστωτικής σας κάρτας για έκτακτες ανάγκες είναι επικίνδυνη

Γιατί η χρήση της πιστωτικής σας κάρτας για έκτακτες ανάγκες είναι επικίνδυνη

Έχοντας μια πιστωτική κάρτα για χρήση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης ακούγεται σαν καλή ιδέα. Εάν είστε ποτέ σε δεσμευτικό – πείτε ότι η σόμπα σας πρέπει να αντικατασταθεί ή χρειάζεστε σημαντική επισκευή αυτοκινήτου – θα μπορούσατε να την πληρώσετε με την πιστωτική κάρτα σας Αλλά ανάλογα με μια πιστωτική κάρτα για την κάλυψη απροσδόκητων εξόδων δεν είναι η καλύτερη οικονομική κίνηση.

Η χρήση πιστωτικής κάρτας σε κατάσταση έκτακτης ανάγκης είναι σαν να λαμβάνετε δάνειο

Δηλώνει το προφανές, αλλά σκεφτείτε τι σημαίνει αυτό. Αυτό σημαίνει ότι παίρνετε ένα δάνειο για να καλύψετε μια δαπάνη έκτακτης ανάγκης επειδή δεν μπορείτε να το πληρώσετε από την τσέπη σας. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα.

Εάν δεν μπορείτε να το επιστρέψετε ταυτόχρονα, αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να πληρώσετε τόκους. Εάν δεν πληρώνετε ήδη μηνιαία σε αυτήν την πιστωτική κάρτα, θα έχετε ένα άλλο μηνιαίο κόστος που θα ταιριάζει στις τρέχουσες δαπάνες σας.

Εάν έχετε πιστωτική κάρτα, είναι λιγότερο πιθανό να αναζητήσετε άλλες λύσεις σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης

Έχοντας μια πιστωτική κάρτα ως ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να σας κάνει τεμπέληδες. Ενδέχεται να μην ψάχνετε για τη λύση DIY, ή να διαπραγματευτείτε μια χαμηλότερη τιμή, ή να αναζητήσετε καλύτερες τιμές επειδή πιστεύετε ότι έχετε ήδη μια βιώσιμη λύση – την πιστωτική σας κάρτα.

Τι γίνεται αν ξοδεύατε μετρητά από το ταμείο έκτακτης ανάγκης αντί να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα; Πιθανότατα θα θέλατε να διατηρήσετε όσο το δυνατόν περισσότερα μετρητά, οπότε ίσως προσπαθούσατε να βρείτε φθηνότερες εναλλακτικές λύσεις για την επίλυση του προβλήματός σας.

Η χρήση πιστωτικής κάρτας για την πληρωμή της έκτακτης ανάγκης σας θέτει σε κίνδυνο να πάρετε χρέος

Τεχνικά, είστε ήδη σε τουλάχιστον λίγο χρέος μόλις βάλετε ένα υπόλοιπο στην πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, η πραγματοποίηση μιας χρέωσης πιστωτικής κάρτας, ακόμη και για έκτακτη ανάγκη, μπορεί να δημιουργήσει μια ορμή που οδηγεί σε άλλες χρεώσεις πιστωτικών καρτών και πιθανώς περισσότερο χρέος από ό, τι μπορείτε να εξοφλήσετε.

Πρέπει να αποφύγετε τον πειρασμό να κάνετε χρεώσεις πιστωτικών καρτών πέρα ​​από το τρέχον υπόλοιπό σας και να αποφασίσετε να μην κάνετε επιπλέον αγορές πιστωτικών καρτών έως ότου εξοφλήσετε το χρέος έκτακτης ανάγκης.

Μια αδρανής πιστωτική κάρτα ενδέχεται να ακυρωθεί ή να μειωθούν τα όρια

Εάν έχετε μια πιστωτική κάρτα που αποθηκεύετε για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, θα μπορούσε να ακυρωθεί μετά από αρκετούς μήνες από τη μη χρήση. Ή ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας μπορεί να μειώσει το πιστωτικό σας όριο, καθιστώντας δυσκολότερη τη χρηματοδότηση μιας ολόκληρης έκτακτης ανάγκης στην πιστωτική σας κάρτα. Μπορεί να καταλήξετε να χρησιμοποιείτε τη διαθέσιμη πίστωση σε πολλές διαφορετικές πιστωτικές κάρτες για να πληρώσετε τα έξοδά σας.

Το να βασίζεστε σε μια πιστωτική κάρτα για έκτακτη ανάγκη σας φέρνει στο έλεος του εκδότη της πιστωτικής κάρτας, ο οποίος μπορεί ή όχι να αποφασίσει να σας παράσχει αρκετή πίστωση για την έκτακτη ανάγκη σας.

Μια δεύτερη ή τρίτη έκτακτη ανάγκη μπορεί να στείλει τα οικονομικά σας εκτός ελέγχου

Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι τα επείγοντα περιστατικά θα έρθουν ένα κάθε φορά, και μόνο αφού έχετε καθαρίσει εύκολα το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας από την προηγούμενη κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Πρόκειται για έκτακτες ανάγκες. εμφανίζονται τυχαία. Τι γίνεται αν συμβεί άλλη έκτακτη ανάγκη και η πιστωτική σας κάρτα έχει ήδη ξεπεραστεί από την πρώτη κατάσταση έκτακτης ανάγκης; Η λίστα των επιλογών σας συντομεύεται καθώς αυξάνεται το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.

Θα είναι πιο δύσκολο να δημιουργήσετε ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης με Υπόλοιπο Πιστωτικής Κάρτας

Η εξοικονόμηση χρημάτων μπορεί να είναι δύσκολη, κάτι που μπορεί να είναι μέρος του λόγου ότι δεν διαθέτετε ήδη χρήματα έκτακτης ανάγκης. Θα είναι ακόμη πιο δύσκολο να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μόλις κάνετε ελάχιστες (ή υψηλότερες) πληρωμές σε μια πιστωτική κάρτα. Φανταστείτε εάν είχατε εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης πριν από την κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Τότε τα χρήματα που ξοδεύετε τώρα για πληρωμή με πιστωτική κάρτα (και τόκος) θα επιστρέφουν στις αποταμιεύσεις σας και πιθανόν να κερδίζετε τόκους.

Εάν δεν έχετε αρκετά χρήματα για να εξοικονομήσετε χρήματα για να καλύψετε το απροσδόκητο κόστος κατά τη στιγμή της έκτακτης ανάγκης, δεν έχετε πολλές επιλογές. Φυσικά, ο δανεισμός μέσω πιστωτικής κάρτας είναι καλύτερος από πολλές εναλλακτικές λύσεις, όπως η υπερανάληψη του τραπεζικού λογαριασμού σας ή η εξόφληση ενός payday δανείου.

Μπορείτε να είστε σίγουροι ότι, στη ζωή, θα προκύψουν οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Δεδομένου ότι γνωρίζετε ότι είναι καλύτερο να πληρώσετε για αυτά από την τσέπη σας, αντί να το βάλετε σε πιστωτική κάρτα, τώρα είναι η ώρα να ξεκινήσετε τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης.

Μπορεί να μην μπορείτε να βάλετε πολλά χρήματα στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, αλλά ξεκινήστε από όπου μπορείτε. 25 $ ή 50 $ το μήνα προστίθενται. Ορίστε έναν στόχο για τα ταμεία έκτακτης ανάγκης σας, όπως 500 $ ή 1.000 $ και προσπαθήστε να το πετύχετε. Μην σταματάς εκεί. το ιδανικό ταμείο είναι έξι μήνες δαπανών διαβίωσης, οπότε κάντε τον μακροπρόθεσμο στόχο σας.

Ασφαλείς επιλογές προσωπικού δανείου και τρόπος λειτουργίας

Ασφαλείς επιλογές προσωπικού δανείου και τρόπος λειτουργίας

Τα ακάλυπά δάνεια σας επιτρέπουν να δανειστείτε χρήματα για σχεδόν οποιονδήποτε σκοπό. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να ξεκινήσετε μια επιχείρηση, να ενοποιήσετε χρέος ή να αγοράσετε ένα ακριβό παιχνίδι. Πριν δανειστείτε, βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε πώς λειτουργούν αυτά τα δάνεια και τις άλλες εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να έχετε διαθέσιμες.

Βασικά στοιχεία των μη εξασφαλισμένων προσωπικών δανείων

Ένας δανειστής που σας προσφέρει ένα ακάλυπτο δάνειο δεν θα απαιτήσει καμία ιδιοκτησία ή ασφάλεια για να εξασφαλίσει ή να εγγυηθεί το δάνειο. Με ένα εξασφαλισμένο δάνειο, όπως ένα ενυπόθηκο δάνειο, το δάνειο εξασφαλίζεται από ιδιοκτησία. Εάν δεν αποπληρώσετε το δάνειο, ο δανειστής σας έχει το δικαίωμα να πουλήσει το σπίτι σας και να εισπράξει όσα οφείλετε από τα έσοδα από τις πωλήσεις. Με ακάλυπά δάνεια, τίποτα συγκεκριμένο δεν έχει δεσμευτεί ως εγγύηση. Αυτό τους καθιστά λίγο λιγότερο ριψοκίνδυνο για εσάς, τον οφειλέτη, επειδή οι συνέπειες δεν είναι τόσο άμεσες εάν αποτύχετε.

Οι δανειστές, από την άλλη πλευρά, αναλαμβάνουν μεγαλύτερο κίνδυνο με μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια. Δεν έχουν καμία ιδιοκτησία να πουλήσουν εάν δεν πληρώσετε το δάνειο, αλλά έχουν και άλλες επιλογές διαθέσιμες εάν θέλουν να επιδιώξουν την αποπληρωμή — όπως, για παράδειγμα, η νομική ενέργεια εναντίον σας και η απόπειρα συγκέντρωσης των μισθών σας. Επειδή οι δανειστές αναλαμβάνουν μεγαλύτερο κίνδυνο για ακάλυπά δάνεια, χρεώνουν γενικά υψηλότερα επιτόκια από αυτά για εξασφαλισμένα δάνεια.

Η πίστωσή σας είναι ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες για να προσδιορίσετε εάν θα λάβετε ένα ακάλυπτο δάνειο. Εάν έχετε καλή πίστωση, θα πληρώσετε χαμηλότερα επιτόκια και θα έχετε περισσότερες επιλογές δανείου στη διάθεσή σας. Με κακή πίστωση, δεν θα έχετε τόσες πολλές επιλογές και μπορεί να χρειαστείτε έναν συνυπογράφοντα για να εγκριθείτε για δάνειο. Κάθε φορά που υποβάλλετε αίτηση για δάνειο, είναι καλή ιδέα να μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας των πιστωτικών αποτελεσμάτων.

Τύποι δανείων

Οι δανειστές προσφέρουν διάφορους τύπους μη εξασφαλισμένων προσωπικών δανείων, και ο καθένας έρχεται με ανταλλαγές. Αναζητήστε το δάνειο που ανταποκρίνεται καλύτερα στις ανάγκες σας ελαχιστοποιώντας ταυτόχρονα το κόστος σας.

Υπογραφή δανείου: Αυτός είναι ο πιο βασικός τύπος ακάλυπτου δανείου. Όπως υποδηλώνει το όνομα, το δάνειο εξασφαλίζεται με τίποτα άλλο από την υπογραφή σας ή την υπόσχεσή σας να πληρώσετε. Μπορείτε να βρείτε αυτά τα δάνεια μέσω τραπεζών και πιστωτικών ενώσεων και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για οποιονδήποτε σκοπό επιθυμείτε. Απλώς βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τυχόν περιορισμούς που ενδέχεται να έχουν οι δανειστές σας σχετικά με το πώς θα χρησιμοποιήσετε τα δάνεια για να αποφύγετε νομικά προβλήματα.

Αυτά τα δάνεια είναι γενικά δάνεια δόσεων που αποσβένονται με την πάροδο του χρόνου, οπότε δανείζεστε ένα χρηματικό ποσό και το επιστρέφετε με μια σταθερή μηνιαία πληρωμή μέχρι να εξοφλήσετε το δάνειο. Αυτά τα δάνεια κάνουν μια καλή επιλογή εάν έχετε καλή πίστωση επειδή έχουν γενικά σχετικά χαμηλά επιτόκια. Τα δάνεια υπογραφής μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε πίστωση, ώστε ο δανεισμός να γίνει ευκολότερος και λιγότερο ακριβός στο μέλλον. Για να λάβετε ένα δάνειο υπογραφής, πείτε στην τράπεζά σας ότι θέλετε να δανειστείτε χρήματα χρησιμοποιώντας ένα προσωπικό δάνειο.

Προσωπική γραμμή πίστωσης: Μια προσωπική πιστωτική γραμμή είναι μια άλλη μορφή ενός ακάλυπτου προσωπικού δανείου, αλλά αντί να λάβει ολόκληρο το ποσό του δανείου ταυτόχρονα, η τράπεζα θα σας εγκρίνει για ένα συγκεκριμένο ποσό που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε και να επιστρέψετε όπως απαιτείται. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να έχετε ένα μη ασφαλές προσωπικό πιστωτικό όριο 15.000 $ και να αντλήσετε 5.000 $ για να το χρησιμοποιήσετε για πληρωμή σε ένα τρέχον έργο ανακαίνισης σπιτιού.

Ενώ πληρώνετε το δάνειο 5.000 $, έχετε ακόμα 10.000 $ διαθέσιμα σε περίπτωση που εμφανιστεί ένας απροσδόκητος ή μεγάλος λογαριασμός, για παράδειγμα. Καθώς πληρώνετε το υπόλοιπο, το όριο πίστωσης γίνεται ξανά διαθέσιμο για χρήση. Πληρώνετε τόκους μόνο στο τμήμα της πιστωτικής γραμμής που έχετε δανειστεί και ενδέχεται να μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από ό, τι θα κάνατε με δάνειο με πιστωτική κάρτα.

Πιστωτικές κάρτες ως δάνεια: Η χρήση πιστωτικών καρτών είναι μια μορφή δανεισμού για πολλούς ανθρώπους. Όταν χρησιμοποιείτε πιστωτική κάρτα, δεν λαμβάνετε εφάπαξ ποσό στην αρχή του δανείου, όπως συμβαίνει με ένα δάνειο υπογραφής. Αντ ‘αυτού, κάθε φορά που χρησιμοποιείτε την κάρτα σας, δανείζεστε ό, τι χρειάζεστε όποτε τη χρειάζεστε, όπως θα κάνατε με μια προσωπική πίστωση. Εάν χρειάζεστε περισσότερα χρήματα αργότερα, μπορείτε να χρεώσετε περισσότερα στην πιστωτική κάρτα μέχρι το πιστωτικό σας όριο.

Οι πιστωτικές κάρτες αποτελούν μια δημοφιλή λύση γιατί αφού εγκριθείτε, μπορείτε να δανειστείτε χρήματα σχεδόν αμέσως. Δυστυχώς, συνήθως πληρώνετε ένα πολύ υψηλό επιτόκιο στις πιστωτικές κάρτες. Μερικές φορές μπορείτε να πάρετε ένα επιτόκιο teaser και να δανειστείτε στο μηδέν τοις εκατό για λίγο, αλλά αυτές οι τιμές τελειώνουν τελικά. Είναι εύκολο να μπεις σε προβλήματα με πιστωτικές κάρτες, και μόνοι σου πληρώνουν εκατοντάδες δολάρια μηνιαίως σε επιτόκια.

Για να χρησιμοποιήσετε μια πιστωτική κάρτα ως όχημα δανεισμού, ελέγξτε το γραμματοκιβώτιό σας, το οποίο πιθανότατα είναι γεμάτο από προσφορές εάν έχετε καλή πίστωση. Αναζητάτε επίσης διαδικτυακές πιστωτικές κάρτες που προσφέρουν προσφορές μηδενικού ποσοστού ή χαμηλού ποσοστού.

Peer to peer loan: Αυτός ο νεότερος τύπος χρηματοδότησης σάς επιτρέπει να δανείζεστε από ιδιώτες, σε αντίθεση με το δανεισμό από έναν παραδοσιακό δανειστή, όπως μια τράπεζα. Διάφοροι ιστότοποι σάς επιτρέπουν να δημοσιεύετε αίτημα δανείου στο διαδίκτυο και οι άνθρωποι έχουν την ευκαιρία να μπουν και να χρηματοδοτήσουν το δάνειο σας. Αυτά τα δάνεια, όπως τα υπογραφή δάνεια, έχουν γενικά πληρωμές δόσεων σταθερού επιτοκίου και ανταγωνιστικά επιτόκια. Σας επιτρέπουν επίσης να δανειστείτε ένα αξιοπρεπές ποσό. Ωστόσο, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας παραμένει ένας παράγοντας στις περισσότερες περιπτώσεις.

Για να λάβετε ένα δάνειο peer-to-peer, δοκιμάστε να επισκεφτείτε έναν από τους δημοφιλείς ιστότοπους δανεισμού P2P, όπως το Prosper.com ή το LendingClub.

Φοιτητικά δάνεια : Αυτά τα ακάλυπά δάνεια προσφέρουν χρηματοδότηση εκπαίδευσης σε φοιτητές. Είναι συχνά μια καλή επιλογή, επειδή τα φοιτητικά δάνεια έχουν δυνατότητες που δεν μπορείτε να βρείτε αλλού, όπως ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής, περιόδους χάριτος, επιδοτήσεις επιτοκίου και πολλά άλλα. Με κάποια δάνεια, δεν έχει σημασία αν έχετε καλή πίστωση. Το μόνο πρόβλημα με τα φοιτητικά δάνεια είναι ότι πρέπει να είστε φοιτητής.

Για να λάβετε φοιτητικό δάνειο, ξεκινήστε με την επίσκεψη στο γραφείο οικονομικής βοήθειας στο σχολείο σας. Οι άνθρωποι σε αυτό το γραφείο, που εργάζονται με αυτά τα δάνεια καθημερινά, θα σας καθοδηγήσουν στη διαδικασία ολοκλήρωσης των σχετικών εγγράφων και θα σας βοηθήσουν να κατανοήσετε τις επιλογές σας.

Ποιο δάνειο σας δίνει νόημα;

Κατά τον έλεγχο των επιλογών δανείου σας, αποφασίστε ποια κριτήρια είναι σχετικά με την απόφασή σας και λάβετε υπόψη τα εξής:

  • Τα φοιτητικά δάνεια έχουν λογικά επιτόκια και τα περισσότερα άτομα μπορούν πιθανώς να πληρούν τις προϋποθέσεις εφόσον είναι εγγεγραμμένα σε μαθήματα σε διαπιστευμένο ίδρυμα κολλεγίου. Αυτά τα δάνεια προσφέρουν μεγαλύτερη διάρκεια αποπληρωμής, και συνήθως έχουν επίσης περίοδο χάριτος πριν να χρειαστεί να ξεκινήσετε τις πληρωμές. Ωστόσο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα μόνο για δίδακτρα και σχετικά σχολικά έξοδα.
  • Τα δάνεια υπογραφής και ομότιμων προσφορών προσφέρουν κεφάλαια με λογικά επιτόκια και ενδέχεται να μπορείτε να βρείτε πιο ελκυστικά επιτόκια μέσω πιστωτικής ένωσης ή της τράπεζάς σας, ειδικά εάν έχετε χρήματα σε κατάθεση. Αυτά τα δάνεια σας επιτρέπουν συχνά να δανείζεστε από 1.000 $ έως 35.000 $ με τριετή προθεσμία αποπληρωμής. Μπορεί να αντιμετωπίζετε προβλήματα με την έγκρισή σας, εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας εμπίπτει στην κατηγορία “δίκαιη” ή χαμηλότερη.
  • Οι πιστωτικές κάρτες και τα προσωπικά πιστωτικά όρια μπορούν να παρέχουν χρήματα σε πολλούς δανειολήπτες, αν και όσο χαμηλότερο είναι το πιστωτικό σας αποτέλεσμα, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο που θα χρεωθείτε για να αντισταθμίσετε τον κίνδυνο αποπληρωμής που αντιπροσωπεύετε στους δανειστές. Άτομα με καλή έως μεγάλη πίστωση μπορούν να επωφεληθούν από τις προσφορές μηδενικού ποσοστού εκδόσεων πιστωτικών καρτών, αν και συνήθως λήγουν μετά από 12 έως 18 μήνες.

Δεδομένου ότι δανείζεστε και πληρώνετε τόκους μόνο για το πραγματικό χρηματικό ποσό που χρησιμοποιείτε, αυτά τα δάνεια μπορεί να είναι πιο ελκυστικά και οικονομικά αποδοτικά για την προσωπική σας κατάσταση. Μπορεί να μην είστε σε θέση να πληροίτε τα κριτήρια για μεγαλύτερο δάνειο εάν δεν έχετε αρκετά μηνιαία έσοδα για να υποστηρίξετε τις απαιτήσεις του δανειστή.

Επιλογές εάν έχετε κακή πίστωση

Η λήψη ενός ακάλυπτου δανείου όταν έχετε κακή πίστωση μπορεί να είναι δύσκολη, αλλά δεν είναι αδύνατο. Θα έχετε λιγότερες επιλογές και πιθανότατα θα πληρώσετε υψηλότερα επιτόκια από έναν δανειολήπτη με καλή πίστωση. Εάν δυσκολεύεστε να δανειστείτε, μάθετε για να λάβετε ένα ακάλυπτο δάνειο με κακή πίστωση. Εάν είναι εφικτό, κρατήστε τον δανεισμό έως ότου αποκτήσετε την πίστωσή σας μέχρι το σημείο όπου μπορείτε να λάβετε δάνεια με πιο ελκυστικούς όρους.

Μπορείτε να ενισχύσετε την πίστωσή σας με το δανεισμό και την αποπληρωμή των δανείων, και ακόμη και τα μικρά δάνεια μπορούν να κάνουν τη διαφορά. Εάν αυτήν τη στιγμή έχετε χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, να είστε ενεργός για την αναδημιουργία του. Δοκιμάστε ένα μικρό δάνειο που εξασφαλίζεται με μετρητά στην τράπεζα για να αποκτήσετε κάποια ορμή.

Τι είναι η αθέτηση υποχρεώσεων σε δάνειο; Ορισμός και παραδείγματα αθέτησης δανείων

Τι είναι η αθέτηση υποχρεώσεων σε δάνειο; Ορισμός και παραδείγματα αθέτησης δανείων

Η παράλειψη δανείου σημαίνει ότι δεν έχετε πραγματοποιήσει επαρκείς πληρωμές για μεγάλο χρονικό διάστημα. Οι δανειστές θα θεωρήσουν ένα δάνειο σε προεπιλογή όταν δεν έχετε πληρώσει την ελάχιστη απαιτούμενη πληρωμή για έναν ορισμένο αριθμό μηνών στη σειρά, όπως περιγράφεται λεπτομερώς στη σύμβαση δανείου σας.

Οι προεπιλογές δανείου μπορούν να συμβούν με οποιονδήποτε τύπο δανείου, είτε με υποθήκη, πιστωτική κάρτα είτε με εταιρικό δάνειο. Η αθέτηση υποχρέωσης δανεισμού είναι σοβαρή και μπορεί να επηρεάσει την πιστοληπτική ικανότητα του ατόμου ή της εταιρείας σε περίπτωση αθέτησης. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους όρους του δανείου σας, πώς να αποφύγετε την χρεοκοπία και τι μπορείτε να κάνετε αν μείνετε πίσω.

Τι είναι η αθέτηση υποχρεώσεων σε δάνειο;

Εάν αναλάβετε χρέος όπως υποθήκη, υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας, φοιτητικό δάνειο ή κάποιο άλλο είδος προσωπικού δανείου, υπογράφετε συμβόλαιο με τον δανειστή σας. Αυτή η σύμβαση είναι ένα νομικό έγγραφο που σας δεσμεύει με τους όρους που αναφέρονται σε αυτό.

Η σύμβασή σας θα αναφέρει το χρονικό πλαίσιο που το δάνειο σας μπορεί να καθυστερήσει (καθυστερημένο) προτού τεθεί σε προεπιλογή. Αυτό μπορεί να κυμαίνεται από ένα μήνα για υποθήκες έως 270 ημέρες για φοιτητικό δάνειο. Θα περιγράψει επίσης την προσφυγή του δανειστή σας σε περίπτωση αθέτησης του δανείου σας.

Συμβουλή: Τα περισσότερα συμβόλαια καταναλωτικού δανείου θα δηλώνουν ότι θα ληφθούν νομικά μέτρα εναντίον σας, εάν δεν πληρώσετε ή δεν πληρώσετε το δάνειο ή το συμβόλαιο που υπογράφετε.

Τι θα συμβεί σε περίπτωση αθέτησης δανείων;

Εάν χρεοκοπήσετε ένα δάνειο όπως ένα προσωπικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα, θα αντιμετωπίσετε συνέπειες όπως καθυστερημένες χρεώσεις, διαδικασίες είσπραξης και αγωγές. Όταν χρεώνεστε σε ένα εξασφαλισμένο δάνειο, όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτων, ο δανειστής σας μπορεί να αποκλείσει το σπίτι σας ή να ανακτήσει το αυτοκίνητό σας. Οποιεσδήποτε χρεοκοπίες στο δάνειο μπορεί να οδηγήσουν σε μισθολογικές διακοσμήσεις, γεγονός που καθιστά πολύ δύσκολη την εκπλήρωση των καθημερινών οικονομικών σας υποχρεώσεων.

Οι προεπιλογές δανείου θα εμφανίζονται επίσης στο πιστωτικό σας ιστορικό και θα αντικατοπτρίζονται στο πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μειωθεί και θα είναι πολύ δύσκολο για εσάς να λάβετε πίστωση στο μέλλον.

Προειδοποίηση: Η εξόφληση δανείου μπορεί να έχει μακροχρόνιες επιπτώσεις. Ίσως χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση πτώχευσης. Οι προεπιλογές φοιτητικών δανείων μπορούν να σας οδηγήσουν στη συνταξιοδότηση μειώνοντας τις πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης και μειώνοντας τυχόν επιστροφές φόρου.

Ακολουθούν μερικά παραδείγματα για το τι θα συμβεί όταν αποπληρώσετε ορισμένα από τα πιο κοινά δάνεια.

Προεπιλογή πιστωτικής κάρτας

Το πρώτο πράγμα που θα συμβεί εάν προεπιλεγείτε στις πληρωμές με πιστωτική κάρτα είναι ότι θα πρέπει να πληρώνετε καθυστερημένα τέλη για κάθε μήνα που δεν πραγματοποιείτε πληρωμή. Μετά από ένα μήνα, ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας θα αναφέρει την εκπρόθεσμη πληρωμή σας στα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Αφού χάσετε δύο ελάχιστες πληρωμές, οι οποίες είναι γενικά στο σήμα των 60 ημερών, το ετήσιο ποσοστό ποσοστού (ΑΠΡ) θα αυξηθεί. Όταν το APR σας ανεβαίνει, αυξάνει το ποσό που οφείλετε μαζί με το ποσό των καθυστερημένων τελών.

Όσο παραμείνετε στην προεπιλογή, τόσο περισσότερο θα επηρεαστεί το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Μετά από έξι μήνες, η εταιρεία πιστωτικών καρτών ενδέχεται να χρεώσει τον λογαριασμό σας και να τον στείλει σε συλλογές. Σε αυτό το σημείο, το πιστωτικό σας ιστορικό και το πιστωτικό αποτέλεσμα επηρεάζονται σοβαρά και δυσμενώς. Μπορεί να μηνύσετε ή να αναγκαστείτε σε πτώχευση.

Προκαθορισμός φοιτητικού δανείου

Η αθέτηση υποχρεώσεων για φοιτητικά δάνεια μπορεί να καταστήσει πιο δύσκολη τη λήψη ομοσπονδιακής φοιτητικής βοήθειας στο μέλλον και ολόκληρο το υπόλοιπο του δανείου σας μπορεί ακόμη και να καταβληθεί ταυτόχρονα. Τα καλά νέα είναι ότι οι δανειστές φοιτητικών δανείων είναι συνήθως πολύ συγχωρητικοί όταν πρόκειται να καταρτίσουν ένα σχέδιο πληρωμής εάν γίνετε άνεργοι. Υπάρχουν προγράμματα για τη συγχώρεση δανείων, την αναβολή πληρωμής και την ανεκτικότητα.

Προκαθορισμός δανείου αυτοκινήτου

Εάν παραλείψετε περισσότερες από μία πληρωμές, κινδυνεύετε να ανακτήσετε το αυτοκίνητό σας από τον δανειστή. Θα πωληθεί σε δημοπρασία και εάν πουλήσει για λιγότερο από όσα οφείλετε, θα είστε υπεύθυνοι για τη διαφορά, συν τα έξοδα, ή πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε αγωγή.

Προεπιλογή σε υποθήκη

Η προεπιλεγμένη υποθήκη σας θέτει σε κίνδυνο να χάσετε το σπίτι σας. Προτού η τράπεζα ή η εταιρεία δανεισμού μπορεί να αποκλείσει το σπίτι και να σας εκδιώξει, πρέπει να υποβάλει ειδοποίηση αθέτησης στο δικαστήριο. Μετά την υποβολή αυτής της ειδοποίησης, μπορείτε είτε να συνάψετε συμφωνία με τον δανειστή είτε να ενημερώσετε την υποθήκη σας πληρώνοντας τις καθυστερούμενες πληρωμές. Εάν δεν μπορείτε να πάρετε μία από αυτές τις επιλογές, το σπίτι θα αποκλειστεί και θα εκδιώξετε. Ανάλογα με την κρατική νομοθεσία, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε στο σπίτι, εάν δεν πωλείται αρκετά για να εξοφλήσει το δάνειο. Ενδέχεται επίσης να είστε υπεύθυνοι για έξοδα.

Οι ακριβείς λεπτομέρειες ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο του δανείου, αλλά εάν δεν πληρώσετε το δάνειο, οι δανειστές μπορούν να κάνουν μια σειρά από ενέργειες εναντίον σας που μπορούν να καταστρέψουν την πίστωσή σας και να σας κοστίσουν χρήματα μέχρι τη συνταξιοδότηση.

Προεπιλογή δανείου έναντι καθυστέρησης

Είναι σημαντικό να μην συγχέετε την αθέτηση χρεών με καθυστέρηση Είστε καθυστερημένος με ένα δάνειο την πρώτη ημέρα που η πληρωμή σας καθυστερεί. Αυτό συνήθως έρχεται με καθυστερημένη χρέωση και ενδέχεται να χάσετε άλλα οφέλη, όπως η περίοδος χάριτος σε μια πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, δεν θεωρείτε προεπιλογή έως ότου καθυστερήσετε για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, το οποίο ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο δανείου. Οι συνέπειες της αθέτησης δανείου είναι πολύ πιο σοβαρές από το να είναι καθυστερημένοι.

Τι πρέπει να κάνετε αν έχετε αθετήσει ένα δάνειο

Αντί να χρεοκοπήσετε ένα δάνειο, είναι πάντα καλύτερο να συνεργαστείτε με τον δανειστή για να βρείτε μια λύση. Το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε είναι να επικοινωνήσετε με τον δανειστή σας μόλις νομίζετε ότι μπορεί να έχετε πρόβλημα με την πληρωμή.

Εάν, ωστόσο, χρεώσετε ένα δάνειο, υπάρχουν μερικά βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε. Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια προσφέρουν πολλές επιλογές αναβολής και αποκατάστασης δανείων, και αυτά τα προγράμματα πληρωμών βασίζονται συνήθως στο εισόδημα. Οι ενυπόθηκοι δανειστές θα συνεργάζονται συχνά μαζί σας για να σας βοηθήσουν να αποφύγετε τον αποκλεισμό και οι εταιρείες πιστωτικών καρτών θα σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε προγράμματα πληρωμής.

Εάν μείνετε πολύ πίσω από τα χρέη σας, μπορείτε να εξερευνήσετε πιο δραστικά μέτρα, όπως ένα πρόγραμμα ενοποίησης δανείων ή ακόμη και πτώχευση. Αυτά δεν είναι μέτρα που πρέπει να ληφθούν ελαφριά, αλλά μπορούν να προσφέρουν έναν τρόπο για να επιστρέψετε στην πορεία. Φροντίστε πρώτα να μιλήσετε με έναν δικηγόρο.

Βασικές επιλογές

  • Όταν καθυστερείτε τις πληρωμές δανείου για παρατεταμένη χρονική περίοδο, θεωρείται ότι έχετε χρεώσει το δάνειο σας.
  • Τα ακριβή αποτελέσματα της αθέτησης διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο του δανείου, αλλά μπορεί να περιλαμβάνουν ζημιά στο πιστωτικό σας αποτέλεσμα, απώλεια ορισμένων περιουσιακών στοιχείων και τη δυσκολία λήψης νέων δανείων στο μέλλον.
  • Εάν κάνετε προεπιλογή για ένα δάνειο, θα πρέπει να εξερευνήσετε τις επιλογές ανακούφισης και αποπληρωμής χρέους με τον δανειστή σας.

Πρέπει να χρησιμοποιήσετε τραπεζικά δάνεια για προσωπικά δάνεια;

Πρέπει να χρησιμοποιήσετε τραπεζικά δάνεια για προσωπικά δάνεια;

Όταν αναζητάτε ευέλικτες επιλογές χρηματοδότησης όταν βρίσκεστε σε ένα σημείο, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι ένα καλό εργαλείο. Αλλά είναι τα τραπεζικά δάνεια η καλύτερη επιλογή για προσωπικά δάνεια;

Ενώ μια τράπεζα μπορεί να είναι ένα καλό μέρος για να αναζητήσετε ένα προσωπικό δάνειο, η πραγματικότητα είναι ότι υπάρχουν άλλες διαθέσιμες επιλογές τώρα. Φροντίστε να ελέγξετε τι προσφέρει η τράπεζά σας, αλλά μην αποκλείσετε ορισμένους άλλους ανταγωνιστές εκεί έξω. Οι διαδικτυακές τράπεζες και οι δανειστές παρέχουν μια βιώσιμη εναλλακτική λύση έναντι των παραδοσιακών τραπεζών.

Να τι πρέπει να γνωρίζετε όταν εξετάζετε τραπεζικά δάνεια για προσωπικά δάνεια.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των τραπεζικών δανείων

Η χρήση μιας τράπεζας για το δάνειο σας μπορεί να σας προσφέρει προσωπική προσοχή και πρόσβαση. Ωστόσο, υπάρχουν επίσης μειονεκτήματα στη χρήση μιας παραδοσιακής τράπεζας για τη λήψη του προσωπικού σας δανείου.

Πλεονεκτήματα των τραπεζικών δανείων

  • Μπορείτε να συζητήσετε το δάνειο και να υποβάλετε αίτηση αυτοπροσώπως, παρέχοντάς σας μια σύνδεση με τον υπεύθυνο δανείου.
  • Η υποβολή αίτησης σε τράπεζα όπου έχετε ήδη λογαριασμό μπορεί να σας προσφέρει καλύτερους όρους και πρόσβαση.

Μειονεκτήματα των τραπεζικών δανείων

  • Οι πιστωτικές απαιτήσεις μπορεί να είναι υψηλότερες με τραπεζικά δάνεια.
  • Μπορεί να πληρώσετε υψηλότερα ποσοστά και τέλη, καθώς μια παραδοσιακή τράπεζα συνήθως έχει γενικά έξοδα που σχετίζονται με τούβλα και κονίαμα.
  • Ενδέχεται να μην μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο ή να μιλήσετε σε κάποιον εκτός των κανονικών ωρών εργασίας.
  • Ίσως χρειαστεί να περιμένετε λίγες μέρες για μια απόφαση – και μερικές ακόμη για τα χρήματά σας.

Εάν δεν σας πειράζει να πηγαίνετε σε μια τράπεζα κατά τις κανονικές εργάσιμες ώρες και προτιμάτε την πρόσωπο-με-πρόσωπο αλληλεπίδραση που συνοδεύεται από τη φυσική τραπεζική, μια παραδοσιακή τράπεζα μπορεί να έχει πολύ νόημα.

Μπορείτε επίσης να συμμετάσχετε σε μια τοπική πιστωτική ένωση για να αποκτήσετε την προσωπική εμπειρία. Τα πιστωτικά σωματεία προσφέρουν συχνά χαμηλότερα ποσοστά, καθώς το μοντέλο κερδοφορίας τους είναι διαφορετικό από αυτό της τράπεζας.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της χρήσης ενός διαδικτυακού δανειστή

Αντί να λαμβάνετε παραδοσιακά τραπεζικά δάνεια, ίσως είναι λογικό να στραφείτε σε έναν διαδικτυακό δανειστή. Εξακολουθείτε να υπόκεινται σε πιστωτικές απαιτήσεις όταν χρησιμοποιείτε έναν διαδικτυακό δανειστή, αλλά τα κριτήρια ενδέχεται να μην είναι τόσο αυστηρά.

Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε για τους διαδικτυακούς δανειστές.

Πλεονεκτήματα των διαδικτυακών δανειστών

  • Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο ανά πάσα στιγμή, καθώς η πρόσβαση είναι 24/7 στο Διαδίκτυο.
  • Χαμηλότερη επιβάρυνση μπορεί να σημαίνει χαμηλότερα επιτόκια από ό, τι με τραπεζικά δάνεια.
  • Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι πιστωτικές απαιτήσεις είναι λιγότερο αυστηρές. Εάν έχετε κακή πίστωση, ενδέχεται να μπορείτε να πληροίτε τα κριτήρια για ένα δάνειο που μπορεί να σας εμποδίσει να στραφείτε σε έναν δανειστή payday.
  • Οι αποφάσεις λαμβάνονται συχνά γρήγορα και συνήθως μπορείτε να πάρετε τα χρήματά σας σε μερικές ημέρες.

Μειονεκτήματα των σε απευθείας σύνδεση δανειστών

  • Η εξυπηρέτηση πελατών ενδέχεται να είναι περιορισμένη. Ίσως να μην μπορείτε να καλέσετε και, αντίθετα, να κάνετε σχέση με διαδικτυακή συνομιλία ή email.
  • Οι εκπρόσωποι μπορεί να μην είναι πάντα τόσο έμπειροι για τη χρηματοδότηση, όπως θα δείτε σε μια παραδοσιακή τράπεζα.
  • Πρέπει να δώσετε προσοχή στους όρους. Μερικοί διαδικτυακοί δανειστές δεν είναι πολύ καλύτεροι από τους μισθωτούς δανειστές.

Εάν σας αρέσει η ευκολία και η ευκολία χρήσης του Διαδικτύου για τη διαχείριση των οικονομικών σας και είστε άνετοι με αυτό, ένας διαδικτυακός δανειστής μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να κερδίσετε γρήγορα τα χρήματά σας.

Συγκρίνετε τις επιλογές σας

Είτε επιλέγετε μια παραδοσιακή τράπεζα είτε απευθύνεστε σε έναν διαδικτυακό δανειστή για τις προσωπικές σας ανάγκες δανείου, είναι σημαντικό να συγκρίνετε τις επιλογές σας. Βεβαιωθείτε ότι συγκρίνετε τα μήλα με τα μήλα, λαμβάνοντας υπόψη τα ακόλουθα στοιχεία:

  • Επιτόκιο δανείου
  • Διάρκεια διάρκειας, είτε είναι μικρότερη από ένα έτος είτε έως τρία χρόνια
  • Συνολικό ποσό που θα εξοφλήσετε μέχρι την προσθήκη όλων των τελών και τόκων
  • Κυρώσεις που ενδέχεται να προκύψουν εάν καθυστερήσετε την πληρωμή ή την προεπιλογή

Σε πολλές περιπτώσεις, μπορείτε να λάβετε μερικές από αυτές τις πληροφορίες συμπληρώνοντας μια φόρμα με έναν διαδικτυακό δανειστή. Ο δανειστής θα κάνει μια μαλακή πίστωση και θα επιστρέψει με τις επιλογές δανείου. Στη συνέχεια, μπορείτε να πάρετε αυτές τις επιλογές δανείου σε μια παραδοσιακή τράπεζα για να δείτε εάν είναι πρόθυμοι να ταιριάξουν με τους όρους (ή ίσως ακόμη και να σας προσφέρουν μια καλύτερη προσφορά.)

Προειδοποίηση: Διπλός έλεγχος για να βεβαιωθείτε ότι ο δανειστής εκτελεί έναν απαλό πιστωτικό έλεγχο, ο οποίος δεν επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, όταν σας δίνει μια προσφορά τιμών. Όταν λάβετε την τελική σας απόφαση και συμπληρώσετε μια επίσημη αίτηση, τότε ο δανειστής θα χρησιμοποιήσει έναν σκληρό πιστωτικό έλεγχο για να επαληθεύσει τα πιστωτικά σας στοιχεία.

Στο τέλος, πρέπει να επιλέξετε την καλύτερη επιλογή για την περίπτωσή σας και το επίπεδο άνεσής σας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα τραπεζικά δάνεια ικανοποιούν τις ανάγκες σας. Αλλά είναι σημαντικό να συγκρίνετε τρεις ή τέσσερις επιλογές για να διασφαλίσετε ότι λαμβάνετε την καλύτερη δυνατή συμφωνία για το προσωπικό σας δάνειο.

Τι θα κάνει ένας καλός σύμβουλος επενδύσεων για μένα;

Τι θα κάνει ένας καλός σύμβουλος επενδύσεων για μένα;

Οι σύμβουλοι επενδύσεων διαχειρίζονται χρήματα. Επιλέγουν χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία – όπως μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια – και στη συνέχεια αγοράζουν, πωλούν και παρακολουθούν τα μέσα στον λογαριασμό σας σύμφωνα με τους επενδυτικούς σας στόχους. Οι σύμβουλοι επενδύσεων έχουν γενικά διακριτική εξουσία επί του λογαριασμού σας: Με τη δέσμευσή τους, τους δίνετε γενική εξουσιοδότηση για συναλλαγές για εσάς, χωρίς να συμβουλευτείτε εσάς πριν από κάθε συναλλαγή.

Ορισμένοι σύμβουλοι επενδύσεων εργάζονται με ολιστικό τρόπο, εξετάζοντας όλες τις πτυχές της οικονομικής σας ζωής και συνθέτοντας ένα ολοκληρωμένο επενδυτικό σχέδιο – μια διαδικασία που συχνά ονομάζεται “διαχείριση πλούτου”. Άλλοι σύμβουλοι επενδύσεων έχουν πιο στενή εστίαση, όπως η εξειδίκευση σε μετοχές που πληρώνουν μερίσματα ή δημοτικά ομόλογα. Είναι σύνηθες για έναν σύμβουλο επενδύσεων διαχείρισης πλούτου να προσλαμβάνει στενά επικεντρωμένους επενδυτικούς συμβούλους για τη διαχείριση ορισμένων τμημάτων του χαρτοφυλακίου ενός πελάτη. Συντονίζει τις προσπάθειές τους ενώ ενεργεί ως το άτομο για τον πελάτη.

Investment Advisers εναντίον Οικονομικοί σχεδιαστές

Αν και υπάρχει κάποια αλληλεπικάλυψη, οι επενδυτικές συμβουλές διαφέρουν από τον οικονομικό σχεδιασμό. Οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές ασχολούνται με θέματα όπως αποταμιεύσεις και προϋπολογισμούς, υποθήκες και δάνεια και ασφάλιση ζωής. όταν συμβουλεύουν για επενδύσεις, είναι συνήθως αμοιβαία κεφάλαια και όχι συγκεκριμένοι τίτλοι. Ορισμένοι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές μπορεί επίσης να είναι χρηματιστές και να μπορούν να ανταλλάσσουν πελάτες. Αλλά σπάνια έχουν διακριτική εξουσία σε έναν λογαριασμό.

Οι διακρίσεις μεταξύ των δύο συχνά θολώνουν επειδή ορισμένοι σύμβουλοι επενδύσεων –ιδίως ο τύπος διαχείρισης πλούτου– προσφέρουν βασικές συμβουλές οικονομικού σχεδιασμού, και μερικοί προσφέρουν ολοκληρωμένο οικονομικό σχεδιασμό καθώς και επενδυτικές συμβουλές. Όπως οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές, οι σύμβουλοι επενδύσεων πρέπει να κατανοήσουν τους βασικούς οικονομικούς σας στόχους, απαιτώντας πληροφορίες σχετικά με το πότε θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας και για ποιον θα τα χρησιμοποιήσετε. Πρέπει να συλλέξουν προσωπικά και οικονομικά δεδομένα για εσάς, αφιερώνοντας χρόνο για να κατανοήσουν την ανοχή σας για τον κίνδυνο, το αναμενόμενο ποσοστό απόδοσης και την οικονομική σας ικανότητα να υποστούν τυχόν επενδυτικές απώλειες.

Θέματα προς κάλυψη με έναν Σύμβουλο Επενδύσεων

Ένας σύμβουλος επενδύσεων που εστιάζει στη διαχείριση πλούτου συζητά συγκεκριμένα ζητήματα κατά τη διάρθρωση του χαρτοφυλακίου σας. Συγκεκριμένα, μπορεί να σας πει:

  • Τι να επενδύσετε
  • Είτε θα αγοράσετε αποθέματα είτε αμοιβαία κεφάλαια
  • Εάν πρέπει να επενδύσετε σε κεφάλαια ευρετηρίου ή ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια
  • Ποιες επενδύσεις θα χρησιμοποιηθούν εντός των λογαριασμών συνταξιοδότησής σας
  • Ποιες επενδύσεις πρέπει να έχετε σε λογαριασμούς χωρίς συνταξιοδότηση
  • Ποιοι κίνδυνοι συνδέονται με κάθε επένδυση
  • Ποιο αναμενόμενο ποσοστό απόδοσης μπορεί να λάβετε από το χαρτοφυλάκιό σας
  • Τι είδους φορολογητέο εισόδημα θα δημιουργήσουν οι επενδύσεις σας
  • Πώς μπορείτε να αναδιατάξετε τις επενδύσεις για να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημα
  • Ποιοι φόροι θα επιβαρυνθείτε όταν αγοράζετε ή πουλάτε επενδύσεις

Σύμβουλοι επενδύσεων με στενή εστίαση

Μερικές φορές μπορεί να χρειαστείτε τις υπηρεσίες ενός επενδυτικού συμβούλου με ένα συγκεκριμένο είδος ειδικότητας, σε αντίθεση με έναν με στόχο τη συνολική διαχείριση του πλούτου. Μερικά παραδείγματα:

  • Έχετε μεγάλο απόθεμα μιας εταιρείας και πρέπει να βρείτε κάποιον που γράφει επιλογές ή καλύψεις κλήσεων σε αυτό το απόθεμα.
  • Κληρονομείτε ένα μεγάλο χαρτοφυλάκιο μετοχών ή ομολόγων και πρέπει να βρείτε κάποιον που θα σας βοηθήσει να διαχειριστείτε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία ή να τα ξεπουλήσετε.
  • Θέλετε να δημιουργήσετε μια κλίμακα ομολόγων για εισόδημα από συνταξιοδότηση και πρέπει να βρείτε έναν σύμβουλο επενδύσεων που ειδικεύεται στην κατασκευή αυτού του τύπου χαρτοφυλακίου.

Πώς χρεώνουν οι επενδυτικοί σύμβουλοι

Οι περισσότεροι σύμβουλοι επενδύσεων χρεώνουν μια ετήσια αμοιβή που είναι ποσοστό των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζονται εκ μέρους σας. Αυτό το ποσοστό είναι συνήθως υψηλότερο για μικρότερα χαρτοφυλάκια και συρρικνώνεται καθώς τα χαρτοφυλάκια μεγαλώνουν. Ένα γενικό εύρος θα ήταν 2 τοις εκατό ετησίως για έναν λογαριασμό 100.000 $, μειώνοντας το 0,5 τοις εκατό ετησίως για λογαριασμούς που είναι 5 εκατομμύρια $ ή περισσότερα.

Αντί, ή επιπρόσθετα, των προμηθειών διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, ορισμένοι σύμβουλοι επενδύσεων ενδέχεται να χρεώνουν με οποιονδήποτε από τους ακόλουθους τρόπους:

  • Ωριαία τιμή
  • Ένα κατ ‘αποκοπή τέλος για την ολοκλήρωση μιας επισκόπησης του υπάρχοντος χαρτοφυλακίου σας
  • Τριμηνιαίο ή ετήσιο τέλος παρακράτησης
  • Ένας συνδυασμός αμοιβών και προμηθειών

Πάντα ζητάτε από τους συμβούλους επενδύσεων μια σαφή εξήγηση για τον τρόπο αποζημίωσής τους. Κάθε σύμβουλος επενδύσεων οφείλει επίσης να σας παρέχει ένα έγγραφο γνωστοποίησης, το οποίο καταρτίζεται σύμφωνα με τις απαιτήσεις της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς (SEC). Επισήμως ονομάζεται Uniform Application for Investment Adviser Registration and Report by Exempt Reporting Adviser, περιλαμβάνει μια ενότητα, γνωστή ως Έντυπο ADV Μέρος 2, που αποκαλύπτει τους τύπους αποζημίωσης και τυχόν πιθανές συγκρούσεις συμφερόντων.

Η κατώτατη γραμμή

Τα στυλ και οι στρατηγικές των συμβούλων επενδύσεων ποικίλλουν σημαντικά. Σε γενικές γραμμές, ωστόσο, ένας σύμβουλος θα πρέπει πάντα να προσφέρει μια σαφή, κατανοητή περιγραφή της βασικής προσέγγισης διαχείρισης χρημάτων. Θα θελήσει να μάθει πού βρίσκονται όλες οι επενδύσεις και οι λογαριασμοί σας – ακόμη και αυτοί που δεν διαχειρίζεται – έτσι ώστε το χαρτοφυλάκιό σας στο σύνολό του να έχει νόημα, ούτε να αντιγράφετε ούτε να εργάζεστε σε πολλαπλούς σκοπούς με τις άλλες συμμετοχές και τα περιουσιακά σας στοιχεία. Δεν θα κάνει συστάσεις έως ότου καταλάβει τον χρονικό ορίζοντα, το επίπεδο εμπειρίας σας με τις επενδύσεις, τους στόχους σας και την ανοχή σας στον επενδυτικό κίνδυνο. Πιθανότατα, εκτός αν είστε πελάτης που ευδοκιμεί σε κίνδυνο, δεν θα προτείνει να βάλετε όλα τα χρήματά σας σε μια στενή εστίαση, όπως μια πετρελαιοπηγή στη Βενεζουέλα.

Πιστοποιητικό έναντι καταλληλότητας: Γιατί πρέπει να γνωρίζετε τη διαφορά

Πιστοποιητικό έναντι καταλληλότητας: Γιατί πρέπει να γνωρίζετε τη διαφορά

Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι πολλοί άνθρωποι εκεί είναι κάπως σκεπτικοί για την πρόσληψη ενός συμβούλου επενδύσεων. Μετά από όλα, έχουμε ακούσει όλες τις ιστορίες για τα θύματα του σχεδίου Bernie Madoff Ponzi. Έχουμε παρακολουθήσει ταινίες όπως το “Wall Street” και το “Boiler Room” που μας αφήνουν σύγχυση σχετικά με το ποιος μπορούμε να εμπιστευτούμε με τα χρήματά μας.   

Λοιπόν, πώς επιλέγετε έναν σύμβουλο επενδύσεων που μπορείτε να εμπιστευτείτε; Και πώς βρίσκετε έναν σύμβουλο που θέτει νόμιμα το ενδιαφέρον σας πάνω από το δικό τους;

Εάν έχετε κάνει κάποια έρευνα για να βρείτε έναν ιδανικό σύμβουλο, ίσως έχετε σκοντάψει δύο λέξεις που ακούγονται σαν να σημαίνουν το ίδιο πράγμα, αλλά στην πραγματικότητα έχουν πολύ διαφορετικούς ορισμούς. Αυτές οι λέξεις είναι καταπιστευτικές και κατάλληλες. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τη διαφορά μεταξύ εκείνων των συμβούλων που διατηρούνται σε ένα πιστευτικό πρότυπο σε σχέση με εκείνους που διατηρούνται σε ένα πρότυπο καταλληλότητας, ειδικά πριν επιλέξετε κάποιον που θα εμπιστευτείτε για να διαχειριστείτε τα χρήματά σας.

Βασικές επιλογές

  • Διαφορετικοί τύποι χρηματοοικονομικών συμβούλων μπορούν να διατηρηθούν σε διαφορετικά ηθικά πρότυπα για τη διαχείριση των χρημάτων των πελατών.
  • Οι πιστωτές έχουν υποχρέωση να ενεργούν προς το συμφέρον των πελατών τους.
  • Μια παραβίαση του καταπιστευτικού καθήκοντος μπορεί να συμβεί όταν ένας σύμβουλος ο οποίος τηρείται σύμφωνα με το καταπιστευτικό πρότυπο θέτει τα δικά του συμφέροντα μπροστά από τα συμφέροντα των πελατών τους.
  • Ο ευκολότερος τρόπος για να μάθετε αν ένας σύμβουλος είναι πιστός είναι να ρωτήσετε.

Πιστοποιητικό πρότυπο για χρηματοοικονομικούς συμβούλους

Το Πιστοποιητικό Πρότυπο δημιουργήθηκε το 1940 ως μέρος του Νόμου περί Επενδυτικών Συμβούλων. Αυτό το πρότυπο, το οποίο ρυθμίζεται από την SEC ή τους κρατικούς ρυθμιστές κινητών αξιών, υποστηρίζει ότι οι σύμβουλοι επενδύσεων δεσμεύονται σε ένα πρότυπο που απαιτεί από αυτούς να θέσουν τα συμφέροντα των πελατών τους πάνω από τα δικά τους. Οι ακόλουθοι κανόνες εμπίπτουν στο Πιστοποιητικό Πρότυπο: 1

  • Ένας σύμβουλος πρέπει να τοποθετήσει το ενδιαφέρον του κάτω από αυτό του πελάτη. 
  • Απαγορεύεται σε έναν σύμβουλο να αγοράζει τίτλους για τον λογαριασμό του πριν από την αγορά τους για έναν πελάτη. 
  • Ένας σύμβουλος πρέπει να κάνει το καλύτερο δυνατό για να βεβαιωθεί ότι οι επενδυτικές συμβουλές γίνονται χρησιμοποιώντας ακριβείς και πλήρεις πληροφορίες. Η ανάλυση πρέπει να είναι όσο το δυνατόν πιο διεξοδική.
  • Ένας σύμβουλος πρέπει να αποφεύγει τις συγκρούσεις συμφερόντων. Ως έμπιστος, ένας σύμβουλος πρέπει να αποκαλύψει τυχόν συγκρούσεις συμφερόντων ή πιθανές συγκρούσεις συμφερόντων. 

Εάν ένας σύμβουλος που είναι πιστευτικός δεν τηρεί κανένα από αυτά τα πρότυπα, αυτό μπορεί να συνιστά παραβίαση του καταπιστευτικού καθήκοντος. Οι πελάτες ενός συμβούλου ενδέχεται να είναι σε θέση να μηνύσουν αποζημίωση εάν η παραβίαση του καταπιστευτικού δασμού οδηγεί σε οικονομικές απώλειες.

Ποιος είναι πιστός;

Από τεχνικής απόψεως, ένας πιστωτής είναι οποιοσδήποτε έχει εμπιστευτεί να ακολουθεί ένα πιστωτικό πρότυπο σε ένα χρηματοοικονομικό περιβάλλον. Για παράδειγμα, εάν δημιουργήσετε εμπιστοσύνη ως μέρος του σχεδίου ακινήτων, ο διαχειριστής που ορίζετε μπορεί να θεωρηθεί εμπιστευτικός.

Από χρηματοοικονομική συμβουλευτική σκοπιά, ένας πιστωτής μπορεί να είναι μεμονωμένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος ή εταιρεία επενδύσεων που απασχολεί τον σύμβουλο με τον οποίο εργάζεστε. Άτομα που είναι Εγγεγραμμένοι Σύμβουλοι Επενδύσεων ή RIA διατηρούνται σύμφωνα με το καταπιστευτικό πρότυπο. Οι RIA υποχρεούνται να εγγραφούν στην Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς των ΗΠΑ και να υποβάλουν έντυπο ADV.

Αυτή η φόρμα είναι μια φόρμα δημόσιας αποκάλυψης που περιγράφει τον τρόπο πληρωμής του συμβούλου, την επενδυτική τους στρατηγική και τυχόν προηγούμενες ή τρέχουσες πειθαρχικές ή νομικές ενέργειες που έχουν ληφθεί εναντίον τους. Μπορείτε να αναζητήσετε και να ελέγξετε τη δημόσια αποκάλυψη ενός συμβούλου χρησιμοποιώντας την ηλεκτρονική βάση δεδομένων της SEC.

Σημείωση: Οι Εγγεγραμμένοι Σύμβουλοι Επενδύσεων μπορούν επίσης να διαθέτουν άλλους επαγγελματικούς οικονομικούς προσδιορισμούς. Για παράδειγμα, μια RIA μπορεί επίσης να είναι Πιστοποιημένος Χρηματοοικονομικός Σχεδιαστής (CFP) ή Chartered Financial Analyst (CFA).

Πρότυπο καταλληλότητας για χρηματοοικονομικούς συμβούλους

Αν και οι δύο όροι μπορεί να ακούγονται παρόμοιοι, υπάρχει μια διαφορά μεταξύ καταλληλότητας και εμπιστευτικότητας. Καταλληλότητα σημαίνει μόνο την υποβολή συστάσεων που είναι συνεπείς με το καλύτερο συμφέρον του υποκείμενου πελάτη. Δείτε τι άλλο πρέπει να γνωρίζετε:   

  • Αντί να πρέπει να τοποθετήσει το ενδιαφέρον του κάτω από αυτό του πελάτη, το πρότυπο καταλληλότητας απαιτεί μόνο από τον σύμβουλο να πιστεύει εύλογα ότι οποιεσδήποτε συστάσεις είναι κατάλληλες για τον πελάτη, όσον αφορά τις οικονομικές ανάγκες, τους στόχους και τις μοναδικές περιστάσεις. 
  • Καταλληλότητα σημαίνει ότι το κόστος συναλλαγής δεν είναι υπερβολικό ή ότι μια πρόταση δεν είναι κατάλληλη για έναν πελάτη. 
  • Υπερβολική διαπραγμάτευση, ανατροπή για τη δημιουργία περισσότερων προμηθειών ή συχνή εναλλαγή στοιχείων λογαριασμού για τη δημιουργία εσόδων από συναλλαγές για τον σύμβουλο. 
  • Η ανάγκη αποκάλυψης πιθανών συγκρούσεων συμφερόντων δεν είναι τόσο αυστηρή απαίτηση όσο και με εμπιστευτικό.
  • Μια επένδυση για έναν πελάτη πρέπει να είναι κατάλληλη. δεν πρέπει απαραίτητα να είναι συνεπές με τους στόχους και το προφίλ του κάθε επενδυτή.
  • Οι σύμβουλοι επενδύσεων που βασίζονται στα τέλη μπορούν να έχουν κίνητρα για να πουλήσουν τα δικά τους προϊόντα προτού ανταγωνιστούν για προϊόντα που ενδέχεται να έχουν χαμηλότερο κόστος. Είναι πώς κάνουν τις προμήθειές τους.

Ποιοι σύμβουλοι ακολουθούν ένα πρότυπο καταλληλότητας;

Το πρότυπο καταλληλότητας συνδέεται συχνότερα με μεσίτες-εμπόρους. Ένας μεσίτης-έμπορος είναι ένα άτομο ή μια εταιρεία που διευκολύνει τις συναλλαγές κινητών αξιών για τους πελάτες της. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε λογαριασμό συνταξιοδότησης με χρηματιστηριακή εταιρεία όπως η Fidelity ή η TD Ameritrade. Αυτές οι εταιρείες είναι παραδείγματα χρηματιστών. Τους πείτε ποιες επενδύσεις θέλετε να αγοράσετε ή να πουλήσετε στο χαρτοφυλάκιό σας. χειρίζονται την επεξεργασία της συναλλαγής.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν ενδιαφέρεστε να βρείτε έναν σύμβουλο επενδύσεων που απαιτείται να τηρήσει το Πιστοποιητικό Πρότυπο, ένα εξαιρετικό μέρος για να ξεκινήσετε είναι αναζητώντας έναν οικονομικό προγραμματιστή μόνο για αμοιβές. Οι προγραμματιστές και οι σύμβουλοι μόνο για αμοιβές δεν πωλούν επενδυτικά προϊόντα, ούτε προμήθειες. Οι υπεύθυνοι σχεδιασμού με χρέωση χρεώνουν μια σταθερή τιμή και δεν οδηγούνται από την πώληση οποιουδήποτε είδους προϊόντος. Οι συμβουλές τους διατηρούνται στο υψηλότερο επίπεδο και πρέπει να θέσουν τα συμφέροντα των πελατών τους πάνω από τα δικά τους. 

Αυτό είναι διαφορετικό από έναν σύμβουλο βάσει αμοιβής. Οι σύμβουλοι βάσει αμοιβών κερδίζουν τα χρήματά τους μέσω ενός συνδυασμού αμοιβών και προμηθειών. Δηλαδή εάν αγοράζετε μια συγκεκριμένη επένδυση που προτείνουν, κερδίζουν ένα ποσοστό αυτού που επενδύετε ως προμήθεια.

Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος σύγκρισης πιστωτικών καρτών ταξιδιού;

Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος σύγκρισης πιστωτικών καρτών ταξιδιού;
Πιστωτικές κάρτες σε φόντο παγκόσμιου χάρτη

Το ταξίδι σας μπορεί να είναι λιγότερο ακριβό όταν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα ταξιδιού για να την κάνετε κράτηση.

Εάν κερδίζετε πόντους ή μίλια κατά τη διαμονή σας, ενδέχεται να μπορείτε να τα εξαργυρώσετε ως πίστωση κίνησης έναντι αεροπορικών εισιτηρίων, ξενοδοχείων και άλλων ταξιδιωτικών αγορών.

Εναλλακτικά, η κάρτα σας μπορεί να σας επιτρέψει να χρησιμοποιήσετε αυτά τα σημεία ή μίλια για να κλείσετε το επόμενο ταξίδι σας. Για να μην αναφέρουμε, ορισμένες κάρτες ταξιδιού συνοδεύονται από επιπλέον προνόμια που μπορούν να κάνουν το ταξίδι σας πιο άνετο. Αυτά τα προνόμια περιλαμβάνουν δωρεάν πρόσβαση στο σαλόνι, αναβαθμίσεις ξενοδοχείου και ταξιδιωτική ασφάλιση.

Αλλά πώς συγκρίνετε τις πιστωτικές κάρτες ταξιδιού για να βρείτε τη σωστή; Καθώς αναζητάτε την επόμενη ταξιδιωτική κάρτα σας, αυτές οι συμβουλές μπορούν να σας βοηθήσουν να βρείτε τον ιδανικό αγώνα. 

Ξεκινήστε με τις ανάγκες σας

Όταν επιλέγετε μια πιστωτική κάρτα ταξιδιού, είναι χρήσιμο να σκεφτείτε πώς θα χρησιμοποιήσετε την κάρτα και τι πρέπει να κάνετε για εσάς.

Για παράδειγμα, ορισμένοι ταξιδιώτες μπορούν να δώσουν προτεραιότητα στην απόκτηση μέγιστων μιλίων ή πόντων στο ταξίδι. Άλλοι μπορεί να ενδιαφέρονται περισσότερο για τη λήψη προνομίων ταξιδιού και παροχών, όπως δωρεάν πρόσβαση στο σαλόνι ή πίστωση αμοιβής προς το Global Entry ή το TSA Precheck (ταχείες διαδικασίες ασφάλειας / τελωνείων).

Τελικά, η απόφασή σας θα πρέπει να αντικατοπτρίζει τους λόγους για τους οποίους λαμβάνετε μια ταξιδιωτική κάρτα. Μερικά χρήσιμα σημεία που πρέπει να λάβετε υπόψη περιλαμβάνουν:

  • Πόσο συχνά ταξιδεύετε ή σκοπεύετε να ταξιδέψετε
  • Πού κάνετε κράτηση για ταξίδια πιο συχνά: εντός των ΗΠΑ έναντι εκτός ΗΠΑ
  • Οι τυπικές ετήσιες δαπάνες σας για ταξίδια
  • Τι είδους προνόμια ή οφέλη μπορεί να είναι πιο πολύτιμα
  • Είτε σας ενδιαφέρει να κερδίσετε ανταμοιβές και αν ναι, προτιμάτε πόντους ή μίλια 

Κάρτες Ταξιδιωτικών Ταξιδιωτικών Συνεργατών

Εάν είναι χιλιόμετρα που ακολουθείτε, τότε μπορεί να κλίνουν προς μια πιστωτική κάρτα αεροπορικής εταιρείας. Οι πιστωτικές κάρτες συν-επωνυμίας χρηματοδοτούνται από δύο μέρη – τον εκδότη της πιστωτικής κάρτας και ένα ταξιδιωτικό σήμα, συνήθως μια αεροπορική εταιρεία ή ένα ξενοδοχείο.

Εάν το ξενοδοχείο ή ο συνεργάτης της αεροπορικής εταιρείας έχει το δικό του πρόγραμμα ταξιδιωτικής πίστης, μπορείτε να κερδίσετε επιπλέον πόντους ή μίλια μέσω της συνδρομής σας. Συχνά, αυτοί οι επιπλέον πόντοι ή μίλια προστίθενται σε πόντους ή μίλια που κερδίζετε ήδη σε αγορές με την κάρτα σας.

Αυτός ο τύπος κάρτας μπορεί να είναι λιγότερο ικανοποιητικός για τα ταξίδια εάν κάνετε κράτηση σε άλλες ταξιδιωτικές μάρκες ή χρησιμοποιείτε την κάρτα σας για καθημερινές αγορές.

Ένα σημείο που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά τη ζύγιση μιας κάρτας συν-επωνυμίας είναι εάν είστε πιστοί σε αυτήν τη συγκεκριμένη μάρκα ή εάν κάνετε συχνά κράτηση με ανταγωνιστικά ξενοδοχεία ή αεροπορικές εταιρείες.

Γενικές κάρτες ανταμοιβών ταξιδιού 

Εάν έχετε την τάση να κάνετε κράτηση με περισσότερες από μία επωνυμίες, ίσως είστε καλύτερα με μια γενική πιστωτική κάρτα ανταμοιβών ταξιδιού που σας δίνει επιπλέον πόντους ή μίλια σε όλες τις ταξιδιωτικές αγορές και όχι αγορές από μια συγκεκριμένη αεροπορική εταιρεία ή ξενοδοχείο.

Οι γενικές ταξιδιωτικές κάρτες προσφέρουν το πλεονέκτημα της ευελιξίας. Εάν δεν είστε βέβαιοι ποιες θα είναι οι ανάγκες του ταξιδιού σας, μια γενική κάρτα ανταμοιβών ταξιδιού δεν θα σας οδηγήσει ούτε σε αεροπορικά ταξίδια ούτε σε διαμονή στο ξενοδοχείο.

Αυτές οι κάρτες έρχονται σε όλες τις γεύσεις, από βασικές, μέτριες κάρτες ταξιδιωτικών ανταμοιβών όπως το Discover It Miles έως το premium American Express Platinum που προσφέρει πολλαπλά προνόμια πολυτέλειας.

Συγκρίνετε τις δυνατότητες και τα οφέλη της κάρτας ταξιδιού

Μόλις προσδιορίσετε τι χρειάζεστε για να κάνετε μια πιστωτική κάρτα ταξιδιού, σκεφτείτε τις συγκεκριμένες δυνατότητες και τα οφέλη που θα θέλατε να προσφέρει η κάρτα. 

Ξεκινήστε με τη δομή κερδών ανταμοιβών

Ξεκινήστε ελέγχοντας τη δομή των κερδών της κάρτας. Θα κερδίσετε ένα κατ ‘αποκοπή ποσοστό πόντων – για παράδειγμα, 2 μίλια για κάθε δολάριο που ξοδεύετε στην κάρτα – ή οι βαθμίδες ανταμοιβών;

Εάν τα βραβεία είναι κλιμακωτά, ποιες κατηγορίες δαπανών προσφέρουν τους περισσότερους πόντους ή μίλια;

Για παράδειγμα, μια γενική κάρτα ταξιδιού μπορεί να σας δώσει 2 πόντους ή μίλια για κάθε δολάριο που ξοδεύετε σε εστιατόρια και ταξίδια και 1 πόντο για οτιδήποτε άλλο.

Οι κάρτες ανταμοιβών ξενοδοχείων τείνουν να δίνουν τους περισσότερους πόντους για αγορές που πραγματοποιείτε μέσω των ιστότοπων και των ιδιοκτησιών τους. Επίσης, μπορεί να έχουν δευτερεύουσα βαθμίδα μπόνους για ταξίδια και φαγητό που είναι υψηλότερο από το βασικό ποσοστό ανταμοιβών.

Οι αεροπορικές κάρτες συνήθως σας δίνουν ένα μπόνους για την πραγματοποίηση αγορών μαζί τους και ένα βασικό επιτόκιο 1 πόντου ανά δολάριο που δαπανάται σε όλες τις άλλες αγορές που πραγματοποιείτε.

Σημαντικό: Σκεφτείτε εάν υπάρχει όριο στο ποσό των πόντων ή μιλίων που μπορείτε να κερδίσετε σε αγορές ετησίως και εάν αυτές οι ανταμοιβές έχουν ημερομηνία λήξης.

Συγκρίνετε τις επιλογές εξαργύρωσης

Στη συνέχεια, δείτε πώς μπορείτε να εξαργυρώσετε ανταμοιβές και τυχόν περιορισμούς εξαργύρωσης. Ελέγξτε τις ημερομηνίες αποκλεισμού (ημερομηνίες στις οποίες δεν μπορείτε να κάνετε κράτηση πτήσεων ανταμοιβών ή διανυκτερεύσεων σε ξενοδοχεία) και κανόνες για το πώς μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις ανταμοιβές σας για να κάνετε κράτηση.

Για παράδειγμα, ορισμένες κάρτες γενικών ανταμοιβών ταξιδιού προσφέρουν ένα μπόνους ανταμοιβών όταν εξαργυρώνετε για ταξίδια ή εξαργυρώνετε μέσω της διαδικτυακής πύλης ταξιδιών της κάρτας. Άλλοι σάς επιτρέπουν να μεταφέρετε ανταμοιβές σε άλλους ταξιδιωτικούς συνεργάτες.

Εάν επιτρέπονται οι μεταφορές, ελέγξτε πρώτα την τιμή μεταφοράς. Ορισμένες κάρτες μεταφέρουν πόντους σε βάση 1: 1, αλλά όχι όλες οι κάρτες. Είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι δεν χάνετε καμία αξία κατά την εξαργύρωση πόντων ή μιλίων για ταξίδια.

Η προτιμώμενη κάρτα Chase Sapphire είναι ένα παράδειγμα κάρτας που δίνει μπόνους εξαργύρωσης και σας επιτρέπει να μεταφέρετε πόντους σε ταξιδιωτικούς συνεργάτες.

Όταν χρησιμοποιείτε τους πόντους σας για να κάνετε κράτηση ταξιδιού μέσω της πύλης Chase Ultimate Rewards, οι πόντοι σας ενισχύουν το 25%. Μπορείτε επίσης να μεταφέρετε τους πόντους σας σε πολλούς ταξιδιωτικούς συνεργάτες, με τιμή 1: 1.

Από την άλλη πλευρά, οι πόντοι και τα μίλια στις κάρτες ξενοδοχείων και αεροπορικών εταιρειών έχουν την μεγαλύτερη αξία όταν τα εξαργυρώνετε για βραδιές βράβευσης και πτήσεις βραβείων.

Σημείωση: Κοιτάξτε τους ταξιδιωτικούς συνεργάτες που βρίσκονται στη λίστα, καθώς ορισμένες ταξιδιωτικές κάρτες ενδέχεται να έχουν πιο εκτεταμένα δίκτυα συνεργατών από άλλα, ή συνεργάτες που ταιριάζουν καλύτερα σε εσάς. 

Αναζητήστε ταξιδιωτικά πρόσθετα

Στη συνέχεια, συγκρίνετε ταξιδιωτικές πιστωτικές κάρτες για να δείτε τι είδους επιπλέον περιλαμβάνονται. Μερικές από τις δυνατότητες που μπορείτε να βρείτε με μια ταξιδιωτική κάρτα περιλαμβάνουν:

  • Εισαγωγικά μπόνους επιβράβευσης
  • Δωρεάν παραδοτέες αποσκευές
  • Δωρεάν πρόσβαση στο σαλόνι
  • Δωρεάν αναβαθμίσεις ξενοδοχείου ή διανυκτερεύσεις
  • Δωρεάν πρόσβαση Wi-Fi ενώ ταξιδεύετε
  • Πιστώσεις για αγορές κατά την πτήση
  • Πιστωτικές χρεώσεις για TSA Precheck ή Global Entry

Στην ιδανική περίπτωση, η ταξιδιωτική κάρτα που θα επιλέξετε θα πρέπει να προσφέρει τον καλύτερο συνδυασμό ανταμοιβών και προνομίων που ταιριάζουν στις προσωπικές σας συνήθειες και προτιμήσεις ταξιδιού.

Εάν σκέφτεστε μια ταυτόχρονη κάρτα, εξετάστε προσεκτικά τυχόν πρόσθετα οφέλη που μπορεί να έχετε μέσω του προγράμματος αφοσίωσης του ταξιδιωτικού συνεργάτη.

Για παράδειγμα, ορισμένα προγράμματα ξενοδοχείων ενδέχεται να προσφέρουν δωρεάν πρωινό και check out αργά, όταν είναι διαθέσιμα, για μέλη του προγράμματος. 

Συγκρίνετε το κόστος

Τέλος, καθώς ψωνίζετε για πιστωτικές κάρτες ταξιδιού, σημειώστε το κόστος που θα πληρώσετε για να αποκτήσετε την κάρτα.

Ξεκινήστε με την ετήσια χρέωση. Σκεφτείτε τι παίρνετε σε αντάλλαγμα με αυτό που πληρώνετε. Μια premium πιστωτική κάρτα ταξιδιού, για παράδειγμα, μπορεί να προσφέρει εξαιρετικά υψηλής αξίας δυνατότητες και οφέλη, αλλά μπορεί να εξετάζετε ετήσια χρέωση άνω των 500 $ για να κρατήσετε μία από αυτές τις κάρτες.

Εάν πρόκειται να πληρώσετε μια ετήσια χρέωση σε αυτό το εύρος ή οποιαδήποτε ετήσια χρέωση για αυτό το θέμα, είναι σημαντικό να διασφαλίσετε ότι αυτό που λαμβάνετε από την κάρτα εξισορροπεί το κόστος για τη χρήση του.

Στη συνέχεια, συγκρίνετε τις χρεώσεις ξένων συναλλαγών. Αυτές οι χρεώσεις ισχύουν για αγορές που πραγματοποιούνται εκτός των ΗΠΑ. Ενώ υπάρχουν πολλές πιστωτικές κάρτες ταξιδιού που δεν χρεώνουν αυτήν την αμοιβή, ορισμένοι χρεώνουν. Επομένως, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι θα πληρώσετε για αγορές στο εξωτερικό εάν ταξιδεύετε συχνά στο εξωτερικό.

Τέλος, δείτε το ετήσιο ποσοστό ή το ΣΕΠΕ, το οποίο αντιπροσωπεύει το ετήσιο κόστος μεταφοράς υπολοίπου στην κάρτα σας. Όσο υψηλότερο είναι το APR, τόσο περισσότερο θα κοστίζουν οι αγορές σας εάν έχετε υπόλοιπο έναντι της πλήρους πληρωμής του λογαριασμού σας κάθε μήνα.

Δεν πρέπει ποτέ να μεταφέρετε ένα υπόλοιπο από μήνα σε μήνα σε μια πιστωτική κάρτα – είναι ακριβό. Αν το κάνετε αυτό με μια κάρτα ταξιδιωτικών ανταμοιβών, θα εξαλειφθούν τυχόν οφέλη ανταμοιβών που έχετε κερδίσει.

Η κατώτατη γραμμή

Η επιλογή της σωστής πίστωσης ταξιδιωτικών ανταμοιβών εξαρτάται από τις προτιμήσεις ταξιδιού σας και τις καθημερινές σας συνήθειες δαπανών.

Προσπαθήστε να βρείτε την κάρτα που σας παρέχει τα προνόμια ταξιδιού που μπορείτε να επωφεληθείτε. Αναζητήστε επιλογές που δίνουν ανταμοιβές για κατηγορίες στις οποίες ξοδεύετε χρήματα.

Και, τέλος, σκεφτείτε πόσο θα σας κοστίσει η ετήσια χρέωση. Είναι σημαντικό να επωφεληθείτε από αρκετές πτήσεις ανταμοιβών, επιβράβευση διανυκτερεύσεων και προνομίων για να αξίζετε το ετήσιο τέλος.